韩国MyData模式介绍及借鉴

1、目录2一、MyData的定义及概念区分二、MyData的各大参与角色三、应用案例 四、技术特点 五、总结3MyData的概念定义MyData是信息主体的个人自己管控自己的信息，并把该信 息积极能动的应用于信用管理、资产管理，健康管理等个人 生活的一系列流程。支持这个流程的产业叫“MyData产业”。韩国 2018.07Midata是一个自发性的政府组织的项目，旨在为消费者提供更便 捷的数字化服务。个人用户通过聚合这些数据，更直观全面的了 解自己的消费行为，从而更有效的做出财务和生活上的决策。英国 2011.11.uk/government/news/the-mida

2、ta-vision-of-consumer-empowerment https:/www.fsc.go.kr/no010101/732524韩国MyData（个人数据管理）的运行模式以金融行业应用为例： 用户A通过MyData App行使“个人信用信息传送要求权利 ” 即通过MyData运营商的App，要求金融机构将所需信息提供给 MyData运营商金融机构将用户A的信息传递给MyData运营商通过API方式提供信息用户A通过MyData运营商一站式查询个人信息旨在加强数字人权，同时为企业创造新的机会MyData支援中心：https:/www.mydatacenter.or.kr:3441/m

3、yData/serviceConcept.do用户要求传送 个人信息提供整合的 个人信息等服务MyData运营商提供信息（API方式）金融机构（保有数据企业）5MyData和开放银行的概念区分（以韩国为例、英国类似）用户A银行AppB银行App C银行App查询，转账等查询，转账等 查询，转账等用户银行用户金融科技企业专线互联网开放银行公 金融公共网 共业务系统银行A银行BMyData运营商（银行、金融企业等）信息源金融清算所运营中介机构信息使用机构信息源标准Open API传统模式开放银行MyData服务中小型信息源 MyData支援中心由 韩国信用信息院运营API方式开放银行和MyData

4、服务同样使用API 为信息使用机构提供服务，但在韩国 开放银行采用公共平台模式，即信息 使用机构（银行、金融科技公司等） 只与金融清算所签署协议，无需与每 家信息提供机构（信息源）单独签署 协议，通过金融清算所运营的公共业 务系统传送信息。在信息量和范围方面，MyData服务比 开放银行更多更广泛。韩国金融委员会：https:/www.fsc.go.kr/no010101/74040MyData支援中心：https:/www.mydatacenter.or.kr:3441/myData/relayAgency.do政策推进过程：欧美国家起步较早6欧盟2018年5月, 通用数据保护条例（GDPR

5、）欧盟内正式生效，扩大数据主体的权利和法律适用范围的同时，进一步细化了个人数据处理的基本原 则2018年1月，支付服务指令修订法 案（PSD2）生效，核心支付数据 必须对客户授权的第三方服务商开放英国2011年11月，起动“Midata”项目 Visa、Google、British Gas在内有26家企业、消费者团体和监管机构参与，数字化企业拥有数据转移到消费者自 己的手中并掌控2013年8月，发布企业和监管改革法 案（2013），明确指出需要开放/使 用数据的机构以及开放的数据范围2018年1月，开始实施开放银行计划美国2009年，美国颁布开放政府指令 2011年，美国将Smart Disc

6、losure 列入开放政府联盟国家行动计划中， 并由美国科学技术委员会成立Smart Disclosure工作小组2010年，推出“蓝色按钮” 用户阅览 和下载诊疗记录2012年，推出“绿色按钮”为用户提 供使用电量等能源数据政策推进过程：韩国起步较晚，推进速度却很快72019.122011.11 2016.08韩国Open Platform韩国金融领域个人信息保护指南韩国金融领域数据 使用及信息保护 综合方案韩国金融领域 MyData产业 导入方案2018.112019.022019.05三法修订 建革新方案能源等领域MyData服务8大课题选定2017 2018.01英国Open Bank

7、ing2018.032018.05 2018.07EU实施GDPR2020.01韩国韩国韩国韩国韩国发起数据 金融清算基医疗、金融、Open Banking 国会通过信用信息法修订案2021.01韩国28家机构获2021.022010美国英国“蓝色按钮”Midata项目2021.08韩国韩国MyData运营指 MyData全面MyData正式 南并MyData支实施许可援中心开始运营2018年7月，韩国金融委员会发表金融领域MyData产业导入方案指出金融MyData业务范围、参与条件等内容，以2018年提出、2020年1 月国会通过、2020年8月正式生效的信用信息法为法律基础，2021年1

8、月发放了28家MyData运营商牌照，计划2021年8月开始全面实施 MyData服务。政策推进过程： 信用信息法的相关细节8相关法令法规相关部门目的主要内部个人信息保护法行政安全部对姓名、身份证号等定义可识 哵本人的信息范围，法律适用 对象，收集及使用基准进行定 义明确定义个人信息、化名、匿名信息范围允许将化名信息可用于统计、研究等目的不同企业拥有的信息可通过指定的专业机构链接和导出使用化名时禁止可确定特定个人的行为统一监管机构为个人信息保护委员会，相关 法律有类似重复时以个人信息保护法统一信息通信网法科学技术信息通信部 广播通信委员会安全顺畅使用信息网络，保护 用户个人信息将信息通信法中有

9、关个人信息保护法的内容 移交至个人信息保护法线上个人信息保护相关法规及监管主体由广 播通信委员会变更为个人信息保护委员会信用信息法金融委员会规定金融交易等交易发生时判 断个人信用所需 信息使用范围 及收集、管理办法等筹备金融领域数据使用及保护相关方案筹备信用信息主体保护相关方案个人信息保护法（行政安全部）信息通信 信息通信网法（广播通信委员会）位置信息位置信息法（广播通信委员会）教育教育基本法（教育部）信用信息 信用信息法（金融委员会）医疗保健生命伦理及医疗法（保健福祉部）2018年11月提出的俗称数据三法，即对个人信息保护法、信息通信网法、信用信息法的修订意见，将分管在各个行政部门的个人信

10、息相关法律统一规整到个人信息保护法，并由个人信息保护委员会监管。2020年1月，韩国国会通过了修订后的信用信息法于2020年8月生效，更是为金融领域大数据的分析、使用提供了法律基础。数据三法修订案主要内容Samjong KPMG经济研究院资料整理目录9一、MyData的定义及概念区分二、MyData的各大参与角色三、应用案例四、技术特点 五、总结参与角色10用户MyData运营商信息源（信用信息提供者/使用者）中介机构中小型金 融机构1.查询邀请2.查询邀请3.查询反馈2.查询邀请3.查询反馈2.1查询邀请2.2查询邀请1）监管机构个人信息保护委员会金融委员会2）实际业务操作相关机构信息源My

11、Data运营商中介机构3）支援机构MyData支援中心监管机构支援机构4.一站式查 询结果反馈MyData支援中心：https:/www.mydatacenter.or.kr:3441/myData/relayAgency.do监管机构：MyData金融部分主要由金融委员会负责11用户MyData运营商信息源（信用信息提供者/使用者）中介机构中小型金 融机构1.查询邀请2.查询邀请3.查询反馈2.查询邀请3.查询反馈2.1查询邀请2.2查询反馈个人信息保护委员会：直属国务院总理的韩国国家行政机 构，2011年9月30日成立，2020年8月5日将分散在行政安 全部、广播通信委员会，金融委员会的个

12、人信息保护监管 机能统一，成为负责个人信息安全的中央行政机构。金融委员会：直属国务院总理的韩国金融监管机构，下设金融监督院。MyData金融领域负责机构，即负责发布金融领域MyData导入指南、组建标准API工作组、审 核MyData运营商资质并发放许可等。监管机构支援机构4.一站式查 询结果反馈https:/namu.wiki/w/%EA%B0%9C%EC%9D%B8%EC%A0%95%EB%B3%B4%EB%B3%B4%ED%98%B8%EC%9C%84%EC%9B%90%ED%9A%8C信息源：12在金融领域MyData服务指南中根据韩国信用信息法及相关规定了信息源的具体范围。指南中选取

13、的部分信息如下：区别具体范围信用信息法第5条第2项121 号银行、金融控股公司、韩国产业银行、韩国进出口银行、农协银行、水协银行、中小企业银 行、韩国住宅金融公社、金融投资/证券/综合金融公司、资金中介公司、相互储蓄银行及中 央会、农协及中央会、水协及中央会、信协及中央会、保险公司、信息保证基金、征信公司、 韩国贸易保险公司、存款保险公司等信用信息法第5条第2项国债法规定的国债登记公司、韩国农产水产食品流通公示法规定的韩国韩国农产水 产食品流通公司、软件产业振兴法规定的软件制造业、电力公司控制组合法规定的 电力组合协会、客运运输法规定的组合协会、住宅基金法规定的住宅保证公司、技 术信用评级公司

14、等信用信息提供/使用者电子金融法规定的互联网金融公司、资本市场及金融投资业相关法规定的韩国证交 所、信用信息公司、韩国电力公司法规定的韩国电力公司、韩国水资源公司法规定 的水力公司等公共机构行政安全部、保健福祉部、雇佣劳动部、国税局、国民健康保健法规定的国民保险、国 民年金等摘自金融委员会金融领域MyData服务指南：https:/www.fsc.go.kr/no010101/75435MyData运营商：13条件要求注册资本金最低5亿韩元（约300万人民币）硬件要求系统构建适用性 安全体系适用性业务计划妥当性收入/支出预计的妥当性组织结构及运营管理体系的相关推进计划是否妥当是否能健全营业，即

15、能否防止组织结构及运营管理体系的 利益相冲大股东资质大股东出资能力、财务稳健性及社会信用董事资质董事是否满足金融机构支配结构相关法律条件专业性是否具备信用信息管理业务专业性MyData运营商是指基于信用传送要求权，收集分散的个人信用信息为用户提供一站式查询、金融产品咨询、资产管理等服务的机构。需满足以 下资格条件，并经金融委员会审核后发放许可。MyData运营商条件MyData运营商审核流程准许可阶段许可 阶段流程介绍申请准许可公布申请并征集意见准许可审核准许可申请许可许可审核确认发放许可（通过互联网等）（必要时）公开讨论会（必要时）实地调查/ 外部评价委员会通告否决意见（必要时）实地调查通告

16、否决意见MyData支援中心：https:/www.mydatacenter.or.kr:3441/myData/relayAgency.doMyData运营商：14截至2021年2月，以下28家机构获得正式许可以外，6月24日大邱银行、全北银行、KB Capital、Kyobo生命保险、KB损害保险、新韩生命保险6家机构也获得许可。银行信用卡其他金融机构金融科技企业友利银行新韩银行国民银行农协银行SC银行农协中央会Welcome储蓄银行大宇未来资产MyData支援中心：https:/www.mydatacenter.or.kr:3441/myData/relayAgency.do中介机构15

17、部分金融机构（信息保有机构）可通过中介机构向MyData运营商传送信息，且非指定中介机构不得提供类似服务，同时使用中介机构的金融公司也需满足以下条件：1.银行、金融投资机构、保险公司、征信金融公司中，满足以下所有条件机构， 不得使用中介机构前一年度末，资产总额超过10兆韩元（600亿人民币）以上前一年度末，该公司拥有的个人信用信息市场占有率及比该公司市场占有率 高的企业市场占有率相加后超过低于90%，或该公司单独市场占有率超过5% 3）将自身的信息处理业务委托给第三方或没有与第三方共同处理自身的信息处 理业务作为提供移动通信业务的供应商，前一年末用户数超过该业界用户15%以上征信公司（个人征信

18、公司、个体经营企业征信公司、企业征信公司） 4. MyData运营商不可使用中介机构的企业目前指定的中介机构韩国信用信息院(Korea Credit Information Services)(Korean Federation of Community Credit Cooperatives)新乡村金库中央会 金融IT公司主要股东为韩国证交所农协中央会水协中央会储蓄银行中央会信协中央会韩国行政安全部森协中央会金融清算所 韩国信息通信振兴协会MyData支援中心：https:/www.mydatacenter.or.kr:3441/myData/relayAgency.do支援机构：16MyD

19、ata支援中心是由韩国信用信息院（韩国官方征信数据提供方，为征信机构提供信息）运营，支持个人信用信息稳定传送，包含管理可传送 的个人信息信用的范围、个人信用信息的标准化、传送相关费用测定、金融消费者权益、个人信用信息主体的认证基准等业务。参与机构管理MyData产业参与机构登记、认证相关机构运营事宜信息与API标准化与参与机构讨论所提供信息 项目的定义及API标准化业 务运营MyData综合网站为参与机构和用户提供MyData相关事宜MyData安全/认证树立个人信用信息安全体系 并负责用户本人验证方案等收费体系管理开发提议适当的数据传送收费模式会议运营为MyData参与方安排 各类会议制度改

20、善/调研国内外MyData运营现状调 查及产业调研争议投诉管理受理用户投诉及参与机构之间纷争MyData支援中心：https:/www.mydatacenter.or.kr:3441/lntroduce/roleConfiguration.do https:/www.mydatacenter.or.kr:3441/standardApi/supportApi.do目录17一、MyData的定义及概念区分二、MyData的各大参与角色三、应用案例四、技术特点 五、总结从沙盒测试逐步过渡到全面应用18领域课题名称主管机构服务医疗使用医疗MyData平台及诊疗数据的健康管理服务Gangnam Sev

21、erance Hospital使用诊疗/处方等数据推荐健康菜单为应对紧急状况准备的个人健康钱包服务vtw保管急诊患者的急诊记录及日常生活健康管理记录 为个人提供健康钱包MyHealth Data平台及服务首尔大学附属医院开发在患者同意下基于个人医疗信息进行健康信息 交流的平台，使用生活记录数据指导个人健康金融本人个人信息一站式查询及根据生命周期推荐金融商品服务NHN PAYCO基于金融、大数据推荐金融商品能源提供个性化节能服务VAIVcompany收集韩国世宗市市民能源使用数据 ，预测能源使 用情况，提供个性化服务流通个人信息储存为基础的小微企业营销管理服务韩国信用数据使用营业数据改善小微企业

22、经营情况，给个人提供 折扣、营销活动信息支持小微企业成长的文件、资金平台服务韩国企业数据为小微企业（个体经营）提供政策资金匹配等综合 性经营管理服务其他为研究人员提供分析服务Konan Technology使用在国会图书馆收集的学术研究资料，一站式管 理著作，2019年5月，韩国科学技术通信部发布医疗、金融、能源等MyData服务8个课题选定表示将在医疗、金融、公共服务、交通、生 活消费等5个领域选定8个课题进行沙盒测试。从2021年8月开始，韩国将全面提供MyData服务。科 学 技 术 通 信 部 ： https:/www.msit.go.kr/bbs/view.do?sCode=user

23、&mId=113&mPid=112&pageIndex=1&bbsSeqNo=94&nttSeqNo=1966465&searc hOpt=CHRG_DEPT_NM&searchTxt=%EC%9C%B5%ED%95%A9%EC%8B%A0%EC%82%B0%EC%97%85%EA%B3%BC金融领域：PAYCO MyData服务已通过沙盒测试并推出市场19公司名称：NHN PAYCO公司信息：2015年12月由母公司NHN成立2017年4月战略上需求，单独成立NHN PAYCO股份有限公司 主营业务：快捷支付MyData业务：2019年与韩亚银行、韩华生命保险、韩华损害保险、韩华投资证券、新

24、韩金 融投资、Welcome储蓄银行等六家机构合作，推出“PAYCO MyData”服务（沙盒测试）。 PAYCO MyData提供的服务：提供查询所有合作机构信息的“金融信息一站式查询”服务，信息包含保险商品保障信息、 投资商品收益率信息等个人可以自行下载信息的“数据下载”服务可查看数据使用者数据使用明细的“数据查询记录”服务推荐合作金融机构商品的“综合金融超市”服务https:/www.pax/news/articleView.html?idxno=82284PAYCO MyData服务：金融信息一站式查询20打开App，选择“金融”页面 点击“MyData”添加想要链接的 金融机构电子签

25、名MyData链接成功选择想要链接的信息/kmydata/221719091291PAYCO MyData服务：金融信息一站式查询21可链接非PAYCO 合作伙伴机构的信息链接确认非PAYCO合作伙伴机构的信息一站式确认金融信息（账户、投资、贷款、保险等）信用管理（信用卡使用金额、已使用额度比率等）/kmydata/221719091291PAYCO MyData：数据下载、数据查询记录、综合金融超市22在“我的金融信息管理”页面选择“数据下载”选择想到下载数据的 金融机构数据下载选择想要查询的“数据查询记录”数据查询记录综合金融超市确认信息根据用户金融信息推荐合适的金融商品/kmydata/

26、221719091291未来场景延伸：金融委员会提出的金融业MyData服务探索方向23区分使用信息主要服务银行分析交易信息、贷款余额、利率、利息等多样金融资产信息通过提供储蓄、理财方案，支持个人资产的形成信用卡使用信用卡使用日期、信用卡贷款信息等分析消费习惯提供多样的信用卡使用福利，支持改善消费习惯金融投资通过投资对象、投资金额、资产规模等信息分析投资习惯提供税率优待，投资习惯改善等多样投资组合保险通过保险金交付明细、保险期限等保险信息预测老年情况并分析健康情 况通过管理年金提供老年生活方案和低费健康管理服务金融科技对银行、信用卡、证券、保险等多种金融商品的及信息进行综合性比较和分析推荐金融

27、商品，代替行使主体的信息权利IT金融、通信、流通等信息融合提供通信信息为基础的金融商品、流通信息为基础的金融商品等高附加 价值服务金融委员会对金融业不同领域提出MyData服务可适用的方向：金融委员会：https:/www.fsc.go.kr/no010101/74412未来场景延伸：其他领域沙盒测试也在陆续进行24医疗领域：“慢性肾脏疾病全国MyHealth Data”将根据慢性肾脏疾病数据为个人提供量身定做的菜单及运动指导；新药开发时提供临床实验匹配服务；“MyHealth Link” 将为患者提供20所中/大型医院的患者诊疗标准化数据，并使用个人基因等信息预测癌症危险程度，预防慢性疾病的

28、服务。公共服务领域：与行政安全部的“公共MyData服务”链接，办理搬家迁入/迁出时可在线上使用一个文件夹一次性全部下载相关文件的公共MyData Set；使用陆军兵役信息及部队出入信息为军人提供专用身份证明及支付服务。生活消费领域：KT与BC卡等合作，分析通信与信用卡支付数据为消费者提供“消费秘书服务”，即提供个性化商圈分析，商品价格变化趋势分析等信息。金融领域：新韩卡为无法提供收入证明的工人开发收入综合整理及信用评价替代服务。交通领域：综合管理代驾司机收入及驾驶记录的服务。2021年12月10日之前要完成全部测试/news.php?idx=47098未来场景延伸: 健康管理应用（沙盒测试中

29、）25储存管理 体检信息提供详细的 体检信息提供定制化的菜单及 健康管理信息链接智能手机上的运动信息 可视化管理健康https:/world.co.kr/news/articleView.html?idxno=49787目录26一、MyData的定义及概念区分二、MyData的各大参与角色三、应用案例四、技术特点 五、总结API：主要有三种API组成27信息提供API认证API支援APIMyData支援中心：https:/www.mydatacenter.or.kr:3441/standardApi/introductionApi.do认证API：28个别认证统一认证认证API是指传送个人信用

30、信息邀请以及用户本人认证时所需API。认证方式可分为个别认证和统一认证；认证方法有多重认证、多要素公钥认证、非面对面实名认证等。用户MyData运营商使用 服务个别认证邀请完成个别认证 及信息传送要求个别认证邀请个别认证邀请完成个别认证 及信息传送要求完成个别认证 及信息传送要求金融机构A金融机构B金融机构C认证书发放机构（本人认证机构）用户MyData运营商发放统一 认证书统一认证邀请（指纹验证等）统一认证证书（CI）+电子签名金融机构A金融机构B金融机构C完成统一认 证及信息传 送要求*CI（Connecting Information）：为连接服务由本人认证机构赋予的个人识别信息MyDa

31、ta支援中心：https:/www.mydatacenter.or.kr:3441/standardApi/introductionApi.do信息提供API：29分类内容信用信息账户信息客户信息：开户日期、网上银行业务加入与否等账户资产信息：账户类别、账户余额、交易日期、交易金额、交易余额、利率、利息支付日期等贷款信息普通贷款信息：贷款种类、贷款账户、贷款金额、贷款额度、贷款利率、每月还款金额等信用卡贷款信息：短期贷款金额、种类等金融投资贷款信息：贷款种类、余额、利息等卡信息卡信息：信用卡公司名，产品名，交通支付功能、国际品牌、年会费等持卡用户信息：本人/家人、卡号、办卡日期、信用卡/借记卡

32、区分、积分种类、积分余额等卡使用信息：卡名、结算日期、分期付款金额、分期次数等保险信息保险合同信息：合同人姓名、保险公司、签约日期、到期日期、保险种类等保费信息：交付期间、交付结束日期、交付次数等保费明细：交付机构、交付日期、总交付金额等金融投资产品信息商品基本信息：种类、商品名称、账户等商品资产信息：买入方法、买入金额、持有数量、可交易数量等商品交易信息：交易种类、交易数量、交易金额等交易信息：单价、数目等证券年金信息证券相关信息用户信息：自动转账设定金额、设定日期、出入金账户等账号瘃账户资产信息：证券公司名称、账号种类、账户状态、开户日期等交易信息：交易日期、交易种类、交易余额、交易单价、数量、转账银行名、交易转账账户等年金相关信息商品信息：年金种类、商品名称、加入日期等年金交付信息：总交付金额、最后交付日期等年金受领信息：已受领金额等其他电子支付电子货币信息：电子货币充值金额、充值方法、充值日期等电子资金汇款信息：汇款账户、预约明细等积分信