综合理财规划课件

1、项目八 综合理财规划方案12任务一 确定客户理财目标任务二 撰写综合理财规划建议书任务一 确定客户理财目标一、理财规划的总体目标（一）财务安全财务安全是指个人或家庭对自己的财务现状有充分的信心，认为现有的财富足以应对未来的财务支出和其他生活目标的实现，不会出现大的财务危机。一般来说，衡量一个人或家庭的财务安全，主要有以下内容：是否有稳定、充足的收入；个人是否有发展的潜力；是否有充足的现金准备；下一页返回任务一 确定客户理财目标是否有适当的住房；是否购买了适当的财产和人身保险；是否有适当、收益稳定的投资；是否享受社会保障；是否有额外的养老保障计划。当然，这些仅仅是参考性的，具体的安全标准要根据每

2、个客户的实际情况决定。上一页下一页返回任务一 确定客户理财目标（二）财务自由财务自由是指个人或家庭的收入主要来源于主动投资而不是被动工作。二、客户理财需求和目标分析客户在与银行理财人员接触过程中，经常会提到他所期望达到的目标。这些目标按时间的长短可以划分为：（1）短期目标，如休假、购置新车、存款等。（2）中期目标，如子女教育储蓄、按揭买房等。（3）长期目标，如退休、遗产处理等。不同阶段个人理财目标如表8-1所示。上一页返回任务二 撰写综合理财规划建议书步骤一 了解综合理财规划方案的假设前提和基本格式一、理财规划方案的假设前提（一）通货膨胀率假设通货膨胀意味着今年的100元钱在3%的通胀比率下，

3、到第二年就变为97元。过高的通货膨胀率会使客户收入下降，从而影响客户的生活质量，因此设置一个恰当的通货膨胀率有助于正确估价客户未来的支出水平。（二）安全现金持有量的假设从财务安全和投资稳定性角度出发，一个家庭应当持有满足34个月开支的最低现金储备，以备不时之需，同时为抵御通货膨胀，每年现金持有量还需增加。在理财方案的盈余现金分配策略和赤字策略中将使用这个假设。下一页返回任务二 撰写综合理财规划建议书（三）收入与支出假设帮助客户做理财方案必须认识到客户未来的收入和支出都是建立在假设的基础上，这部分数据主要来源于客户对自身收支状况的准确描述和合理估计。在理财方案中，收支数据会被多次使用。（四）年平

4、均增长率的假设年平均增长率的确定，是建立在对当前和未来经济环境分析的基础上，以及根据历史经验的判断结果，也可以参考当地GDP的增长情况。上一页下一页返回任务二 撰写综合理财规划建议书（五）相关费用的假设全生涯的理财规划包含着各种规划，但是最重要的应该算是子女教育规划和养老金规划，这就需要一定的子女教育经费、退休养老费、赡养费等相关费用，这些费用同样具有不可预见性，因此客户理财目标中涉及的费用都将根据客户的经验和预期来估计完成。（六）家具资产假设这是直接服务于客户日常生活的那部分资产，比如客户用于居住的住宅、自用汽车、家用电器、家具、家庭装饰品，以及客户和客户家庭成员的首饰、衣物等。由于这部分资

5、产直接服务与客户的日常生活，所以这部分资产的价值是客户生活质量在资产方面的体现。在通常情况下客户不会变现这部分资产。上一页下一页返回任务二 撰写综合理财规划建议书二、理财规划方案的基本格式理财规划方案一般以理财规划建议书的方式呈现给客户，理财规划建议书没有统一的规定，但一般由下列几部分组成。第一部分：重要提示及理财假设。第二部分：客户财务现状分析。 第三部分：客户目标和选择。 第四部分：客户目前存在的财务问题。第五部分：理财建议。 第六部分：调整后的财务前景。 第七部分：结论。第八部分：配合客户的理财策略。上一页下一页返回任务二 撰写综合理财规划建议书步骤二 撰写综合理财规划建议书一、客户基本

6、资料王小姐，现年21岁，未婚，独自一人在外打工，无男友，现任职于某广告公司业务员。税后薪金收入2 000元，根据经营业绩每年年终奖金2万4万元。公司按照规定计提四金，住房公积金提缴6%，个人养老金提缴8%，医疗保险金提缴2%，失业保险金提缴1%，住房公积金账户余额10 000 元，个人养老金账户余额6 000元，每月住房公积金个人账户归集280元。 现有银行存款10 000元，信用卡未付账单3 500元，无任何投资，未投任何商业保险。住房月租400元，每月水电费100元，通信费300元，交通费300元，餐饮和购物各1 000元，月其他支出500元，花钱随心所欲，持信用卡消费时容易出现购物冲动，

7、花一些自己后悔的冤枉钱，故经常提前将工资花完。有三年后结婚、购房、装修计划。上一页下一页返回任务二 撰写综合理财规划建议书二、撰写理财规划建议书（一）封面个人理财规划书理财师：完成日期：年月日服务机构：银行分行上一页下一页返回任务二 撰写综合理财规划建议书（二）目录目 录1.理财规划顾问契约。2.理财师声明。3.理财报告摘要。4.客户基本情况。5.客户理财目标。6.客户财务分析。7.客户风险属性分析。8.宏观经济与基本假设的依据。9.理财建议。10.其他建议。上一页下一页返回任务二 撰写综合理财规划建议书（三）正文理财规划顾问契约本理财规划顾问契约由王小姐（以下称甲方）与中国建设银行股份有限公

8、司洛阳分行(以下称乙方)共同订定，其内容如下 ： 1.甲方提供乙方足以供做理财规划报告书所需之家庭收支、资产负债、风险偏好、理财目标、特殊需求与考虑等问卷、数据及各项凭证。 2.乙方针对甲方之个别状况及需求，提供甲方理财规划顾问咨询，包括资产负债表规划、现金流量规划及理财投资工具的最适规划。 3.其他内容：略。上一页下一页返回任务二 撰写综合理财规划建议书甲方： 乙方地址： 地址：签章： 代理人：理财规划师日期： 日期：上一页下一页返回任务二 撰写综合理财规划建议书理财师声明尊敬的王小姐: 非常荣幸有这个机会为您提供全方位的理财规划服务。首先请参阅以下声明: 1.本理财规划报告书是用来帮助您明

9、确财务需求及目标，对理财事务进行更好地决策， 达到财务自由、决策自主与生活自在的人生目标。2.本理财规划报告书是在您提供的资料基础上，基于通常可接受的假设、合理的估计。 综合考虑您的资产负债状况、理财目标、现金收支状况而制定的。 上一页下一页返回任务二 撰写综合理财规划建议书3. 本理财规划报告书作出的所有的分析都是基于您当前的家庭情况、财务状况、生活环境、未来目标和计划以及对一些金融参数的假设和当前所处的经济形式，以上内容都有可能发生变化。建议您定期评估自己的目标和计划，特别是在人生阶段发生较大变化的时候，如家庭结构转变或更换工作等。 4.专业胜任说明：略上一页下一页返回任务二 撰写综合理财

10、规划建议书5.保密条款:本规划报告书将由金融理财师直接交与客户，充分沟通讨论后协助客户执行规划书中的建议方案。未经客户书面许可本行负责的金融理财师与助理人员，不得透漏任何有关客户的个人信息。 6.应揭露事项：略上一页下一页返回任务二 撰写综合理财规划建议书理财报告书摘要（略）客户基本情况介绍经与王小姐充分沟通后，汇整其基本情况如下：王小姐，现年21岁，未婚（客户资料见上述客户基本资料）理财规划的目标根据与王小姐的沟通，认定其理财目标依照优先级排列如下: 1.准备3 年后的结婚费用3 万元。2. 3年后在较繁华地段购买80 平方米自有房产一套。3.准备3 年后自有住房的装修费4 万元。客户财务分

11、析王小姐2011年2月收支储蓄表如表8-2所示。上一页下一页返回任务二 撰写综合理财规划建议书通过分析得知：1.客户可运用自由储蓄额几乎没有，每月生活支出均超出当月可支配收入的80%，超出部分主要靠信用卡透支来实现支付，可运用资产少，更没有理财性资产。故归还透支的资金来源于每年不确定的年终奖金，不理性消费比例明显偏高，这种不合理的消费结构，如持续下去极易出现债务危机。 2.客户没有足够支付34个月的紧急预备金，现有储蓄额还不够一个月的生活支出，说明其抵御外部风险和变化的能力极低，很可能面临支付危机。上一页下一页返回任务二 撰写综合理财规划建议书客户风险属性分析 通过对王小姐年龄、就业状况、家庭

12、负担、置产状况、投资经验、投资知识等方面的综合分析得出，客户风险能力分值为74分，具有中高风险能力；对其投资首要考虑、认赔动作、 赔钱心理、最重要特性和避免工具等风险承受因素分析计算得出客户风险承受态度为46分， 属于中度风险承受态度。因此，客户属于中高风险能力与中度风险承受态度的投资人，除了紧急预备金仍以存款持有以外，参照风险矩阵，建议金融资产投资的比例为股票型基金60%、债券40%。投资组合的预期报酬率为8%，标准差为20%。比照客户的理财需求以及理财目标达成时间，可将股票比重60%视为投资组合的上限。上一页下一页返回任务二 撰写综合理财规划建议书宏观经济与基本假设的依据 1.目前的宏观经

13、济持续成长，经济增长率预估为8%，通货膨胀率预估为5.1%。 2.住房公积金贷款利率五年以上为5.22%，贷款额的上限为25万元，贷款期限最长30 年。 3.商业房贷利率五年以上为6.66%。 4.信用卡循环信用贷款利率为18%。 5.购房地段房屋均价3 200元/平方米，房价成长率估计为5%。 6.王小姐的收入年成长率假设为3%。 7.投资回报率为8%，基金投资收益为15%，股票投资收益为20%。 8.住房公积金账户的报酬率假设为3%。上一页下一页返回任务二 撰写综合理财规划建议书理财建议 由于王小姐三年后结婚、购房和装修的理财目标均在同一接近时点实现，为达成其目标， 采用目标并进法进行规划

14、。（以下计算公式为Execel中，特定的函数计算。）1. 计算客户达成3个理财目标的月储蓄额。（1）实现结婚费用目标月需储蓄。结婚费月储蓄额=pmt(312n，8/12i， 0pv，30 000fv)=740.09（元）（2）实现购买房产目标月需储蓄。a.购房路段80平方米住房现价=803 200=256 000（元）b.三年后，购房路段80 平方米住房价格，按照5%的房价增长率计算，三年后房价=fv（312n，5/12i， 0pmt，-256 000pv）=297 337（元）上一页下一页返回任务二 撰写综合理财规划建议书c.三年后住房公积金个人账户累积余额=fv（312n，3/12i， -

15、280pmt，-10 000pv）=21 474（元）d.公积金贷款首付为30%，购房首付款=297 33730%=89 201（元）e.考虑将公积金全部支取后，购房首付款差额=89 201-21 474=67 727（元）f.实现购房目标月需储蓄 pmt（312n，8/12i， 0pv， 67 727fv）=1 670.80（元）（3） 实现装修目标月需储蓄。装修费月储蓄额=pmt(312n，8/12i， 0pv，40 000fv)=986.79（元）通过以上计算得知，若在三年后同时实现客户所有理财目标，需要客户从现在起每月储蓄3 397.68 元(740.09+1 670.80+986.7

16、9)。上一页下一页返回任务二 撰写综合理财规划建议书2. 按照王小姐目前生活方式每月生活费支出在3 600元，每月固定收入2 000元远远不够其花销。为实现全部理财目标，提出如下建议： （1）改变生活习惯，勤俭持家，准备结婚费用。a.为降低房租和交通费支出，王小姐应马上搬迁至公司附近，换租一套两房一厅或一房一厅月租金300元的住所，每月可节约租金100元。 b.不要再打出租车，尽量使用公共交通工具，办理月票，可节约交通费250元。 c.王小姐有刷卡购物冲动，每月刷卡消费导致无积蓄，故首先王小姐必须马上将信用卡透支额还清，剪卡后不再申办可以透支的信用卡。改变自己的消费习惯以减少无谓的消费，消费习

17、惯改变后，有利于控制不合理支出。上一页下一页返回任务二 撰写综合理财规划建议书d.不要再追逐名牌服装及进出高级餐厅及酒吧。将家庭全部生活支出压缩到1 000元以内。同时运用基金定投方式每月强制投资股票型基金1 000元。三年后可储蓄fv（312n，15/12i，-1 000pmt，0pv）=45 115.51（元）。 可实现准备3万元结婚费用的目标,还能为购房积攒首付款15 000元。 (2)努力工作，广开财源，实现购房、装修目标。生活习惯调整后，三年后客户在完成第一个理财目标后还能有15 000元的节余，重新计算客户购房目标差额为： 首付款-公积金累计额-15 000=89 201-21 4

18、74-15 000=52 727（元）实现购房目标年需储蓄额=pmt(3n, 8i, 0pv, 52 727fv)=16 241.68（元）准备装修费年需储蓄额=pmt（3n, 8i, 0pv, 40 000fv）=12 321（元）上一页下一页返回任务二 撰写综合理财规划建议书综上所述，王小姐若要实现三年后购房目标，年奖金收入不能低于16 241.68元，若同时考虑装修费用，客户就要努力工作以确保每年奖金不低于28 562.68元，才能确保购房同时完成新房的装修。由于分红收入存在不确定性，建议王小姐充分考虑，若判断年底分红不能稳定达到以上数额，可适当延迟购房时间或调低购房和装修目标。3.房贷建议因王小姐公司按规定为其缴纳住房公积金，五年以上住房公积金贷款利率低于商业按揭贷款1.44%，故建议客户申请住房公积金贷款。通过计算得知：客户贷款金额=297 337-89 201=208 136（元）若贷款20年月还款额=1 455.35（元）若贷款25 年每月还款额=1 243.57（元）若贷款30 年月还款额=1 145.47（元）贷款期限可根据王小姐结婚后夫妇共同收入进行综合考虑后确定。