银行电子化业务模块7课件

1、模块七 网上银行银行电子化业务 第七章目录项目一 网上银行概述项目二 网上银行系统项目三 网上银行的主要业务及操作过程项目四 网上银行的风险与对策项目五 我国网上银行存在的问题及未来发展趋势 银行电子化业务 第七章项目一 网上银行概述目录学习目标知识模块结构图金融案例导入基础理论知识介绍金融实训模拟项目小结课外活动建议银行电子化业务 第七章学习目标通过本章学习，应该达到以下学习目标:知识目标：了解网上银行系统的现状与发展，熟悉并掌握网上银行的主要业务及操作过程，明确网上银行面临的风险与相应的对策。技能目标：掌握网上银行主要业务的操作方法及操作过程。能力目标：具有通过网上银行完成存贷款、商品在线

2、交易、资金支付、转账等金融交易的能力；具有初步的风险防范意识，能够有效避免交易数据遭到破坏的风险。7.1.1网上银行的产生和发展网上银行的发展经历了三个阶段：银行办公自动化阶段、内部网络电子银行阶段、网上银行阶段。到了80年代，网络技术的快速发展为内部网络电子银行的兴起提供了有利条件。90年代，各大金融机构开始建立自己的网站，网上银行浮出水面。7.1.2网上银行的概念1995年10月18日美国成立了全球第一家网络银行安全第一网络银行（SFNB,Security First Network Bank）。SFNB完全依赖Internet进行运作，为客户提供了多种方便、优惠、安全的金融服务。它打破了

3、传统银行的经营模式，让消费者第一次发现网络银行借助现代信息技术所显示出的强大的生命力。它对三百年来的传统金融业产生了前所未有的冲击，国际金融界出现了网络银行热潮，网络银行正成为金融机构拓宽服务领域、实现业务增长的重要模式。5什么是网上银行？网上银行（Internet Banking）是指银行利用Internet技术，通过Internet向客户提供开户、销户、查询、对账、行内转账、跨行转账、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期存款和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。网上银行有两种经营模式：1）纯网上银行纯网上银行是完全依赖于Internet的全新的

4、网上虚拟银行，它一般只有一个办公地址，既无分支机构，又无营业网点，几乎所有的银行业务交易都依靠Internet进行。美国成立的全球第一家网络银行安全第一网络银行就是一家纯网上银行，用户只要键入其网址，屏幕上就显示出类似普通银行营业大厅的画面，上面有“开户”、“个人财务”、“咨询台”、“行长”等柜台，用鼠标点击要去的柜台，就可以根据提示进入所需要的区域。相同的例子还有花旗银行建立的E-City。7.1.3网上银行的服务优势总的说来网上银行的服务优势集中在以下几点：提供多元化、个性化、全方位的银行服务通过网上银行发布的金融信息，客户可以全方位的了解国内外的金融行情、金融新闻，了解最新的金融产品。网

5、上银行可以利用网络的互动性、灵活性，开发出个性化、多元化、综合化乃至全能化的交易功能，从而满足不同消费者的各种需求。降低客户、银行的交易成本，使银行利润空间增大。在传统银行经营开支中，人工成本和租金占到60%左右，而网络银行利用计算机信息技术，节省了大量人力资源和租金，只占到经营收入的20%左右。网络银行的成本优势显而易见，符合现代银行成本效益原则。为客户提供及时、有效的银行服务。 通过网上银行，用户可以不受空间、时间的限制，只要拥有一台计算机，掌握上网的基本知识，无论在家里，还是在旅途中都可以与银行相连，享受银行为客户提供的一天二十四小时，一年三百六十五天的不间断服务。即任何时间、任何地点、

6、任何方式的“3A服务”。而网上Email的通信方式也便于用户与银行之间，以及银行与银行内部之间的沟通。安全可靠的电子邮件让您更便利地向银行直接提出问题或要求服务。实现电子化、无纸化操作。7.2 网上银行系统7.2.1网上银行系统的组成根据银行现状，网上银行系统主要分为三个部分：W E B 、C A 认证、银行内部应用网。1）WEB:包括W E B 信息服务器和安全代理服务器。2） CA 认证3） 银行内部应用网银行内部应用网包括：网上银行前置处理机和银行业务主机。网上银行用户必须通过两道防火墙才能到达网上银行前置处理机，网上银行前置处理机也起到了安全隔离网上客户和传统业务系统的作用 7.2.2

7、 网上银行的软件系统 网上银行的软件系统分为网络操作系统、数据库系统、应用软件系统三个主要组成部分。网络操作系统网络操作系统能够管理网络通信和网络上的共享资源，协调各主机上任务的运行，并向客户提供统一、高效、方便、易用的网络接口的一种操作系统。UNIX是流行最广的网络操作系统，在各个应用领域得到了广泛的应用。它完整有效地体现了分时系统的强大功能，在内核、功能模块布局、功能调用增加与扩展、网络通信与分布式操作方面得到了极大的发展。数据库系统数据库管理系统主要面对解决数据处理的非数值计算问题。由于银行普遍使用UNIX操作系统，在选择数据库管理系统时，为保证数据可靠性、安全性，联机备份和恢复能力，联

8、机事务处理能力的实现，通常会选择Informix数据库。应用软件系统网上银行的应用系统包括银行交易网络、资金清算网络、证券交易网络、保险业务网络等。银行交易网络突破传统银行的局限，使客户通过一定的通信手段与网络服务中心取得联系并得到身份确认后，享受系统提供的具有高附加值的综合金融服务。作为全新的服务渠道，银行交易网络可以发布动态的金融信息，提供交互式信息查询，提供在线交易和在线查询账户信息。资金清算网络是以电子数据形式存储在计算机中，并通过银行计算机网络来流动的资金。它可以减少现金流量、提供多元化的金融服务并实现银行往来资金的自动处理。7.3. 网上银行的主要业务及操作过程7.3.1 网上银行

9、的主要业务 网上银行为通过网络进行各种商务活动的客户提供了电子结算手段，只要拥有账号和密码，客户便能在世界各地进入网上银行办理各种交易。网上银行提供的主要业务分为以下几类：个人银行 网上个人银行为注册客户提供的服务有：帐务查询、代理业务（水，电，电信费用等）、挂失、银证转账、卡账户转帐、修改密码、网上支付卡申请、外汇买卖、个人抵押贷款、个人理财、财务分析系统、客户服务等。企业银行网上企业银行为注册客户提供的服务有：帐务信息查询（包括查询帐户余额明细以及帐户交易明细等信息）、内部转帐（用于在银行开户的本单位帐户之间的资金划拨）、对外支付（用于向在商行或他行开户的其它企业付款）、发放工资、 银行信

10、息通知、子公司帐务查询、集团理财、网上结算、网上购物、电子回单德等。3)“外汇宝”业务包括：外汇买卖、外币帐户查询、外币帐户转帐、委托买卖。4 )网上购物提供网上购物各种捷径与场所。5) 网上支付包括支付申请、消费支付、消费查询。 6) 网上证券7) 实时外汇行情提供实时外汇行情及查询、历史曲线查询分析、历史数据查询、外汇市场信息、外汇市场评叙和即时外汇兑换计算器等功能。8) 信息服务提供实时证券行情、利率、汇率、外汇买卖信息等丰富多彩的金融信息服务。提供银行的各种对外宣传信息； 提供金融法规的咨询， 查询； 收集各种建议， 投诉，用以提高服务质量等。9) 移动电话银行业务提供帐号余额查询、交

11、易信息查询、转帐业务（指用户可以利用移动电话终端实现移动电话转帐）、金融信息查询、外汇交易业务、 储蓄挂失业务服务、支票查询与挂失业务服务。7.3.2 网上银行主要业务的操作过程以工商银行业务为例，介绍个人注册和企业注册的方法。个人客户在网上银行注册开户凡持有中国工商银行个人牡丹信用卡、贷记卡、商务卡、灵通卡和“理财金账户”卡的客户均可向工商银行提出个人网上银行注册申请。在柜台办理注册的个人，应提供本人有效身份证件；所需注册的牡丹卡（信用卡、贷记卡、商务卡、灵通卡）或“理财金账户”卡；开通特定功能的协议书；其他所需资料等。客户也可选择在网上自助注册，只需登录中国工商银行网站，点击“个人网上银行

12、”，进入“网上银行自助注册”，阅读“注册须知”后点击“确定”，再依据提示进入用户注册页面，完成注册。企业客户在网上银行注册开户 申请注册的企业必须是在该行开立存贷款账户的企业、行政事业单位、社会团体等。在办理注册开户时，应仔细阅读网上银行业务章程、客户服务协议等有关资料，将有关申请资料填写完整，加盖单位公章后，提交给开户行审批。申请企业收到批复通知后，到开户行领取客户证书和密码信封，次日即可使用网上银行办理有关业务。4网上银行的风险与对策7.4.1 网上银行的风险 网络银行的出现为交易者创造了新的交易机会，也方便了客户，但是在开放的网络环境下，来自外部黑客入侵、内部人员作案、网上数据资料被窃取

13、、非法授权访问、互联网金融欺诈、病毒干扰破坏等方方面面的不安全事件给网上银行带来了巨大的风险。其结果往往非常严重，会造成巨大的经济损失和难以估计的声誉损失。 网上银行风险是指网络银行交易数据丢失、被窃、遭破坏的可能性，它不仅面临传统银行具有的流动性风险、信用风险、利率风险，还面临互联网所带来的新的风险。 1）流动性风险 流动性风险是指网络银行机构没有足够的流动资金满足客户兑现电子货币，从而对银行收益或资本造成的风险。电子货币的发行规模越大，用于结算的余额越大，银行面临的流动性风险越大。 2）信用风险 信用风险是指网上交易者在合约到期日不完全履行业务的风险。它存在于依靠合约双方、签发人或借款人的

14、行为才能完成的所有活动之中。在中国，信用风险不仅来自互联网服务方式的虚拟性，而且还存在信用体系所带来的违约风险。 3）利率风险 利率风险是指随着利率运动的变化对银行收益或资本造成的风险。 4）技术风险 是网上银行在技术选择上存在的选择失误风险。网上银行业务的开展必须有成熟的技术解决方案来支撑，如果银行所选择的技术支撑存在落后、缺陷时，会导致网上银行信息的丢失、被盗、被攻击等情况的出现，对银行来说，可能因此失去全部市场。 5）系统运行风险 网上银行系统运行风险主要是指物理系统运行风险和软件系统运行风险。前者是指系统中各个物理设备不能正常运行导致的风险，包括水灾、火灾、地震等自然灾害引起的物理设施

15、障碍，导致交易突然停止，或整个系统的瘫痪。后者是指软件本身的技术缺陷和人为因素造成的问题。6）安全风险 主要有银行网络系统设计得不完善、不合理造成的风险，加密技术落后所造成的风险，反病毒措施不力所造成的风险等。 7）交易风险 交易风险是指因欺诈、差错、无力提供产品或服务，对银行收益和资本造成的现实和长远的风险。网络银行业务环境开放，跨国跨地区的交易数量巨大，导致支付、结算系统的国际化，从而增加了各种网上银行交易的风险。 8）法律风险 法律风险源于违反相关法律规定，源于网上交易中权利和义务的规定不清晰。中国的网络银行还处于起步阶段，政府尚未建立与之相配套、完备的法律法规，这就加大了交易业务中法律

16、问题上的冲突与风险。 9）声誉风险 声誉风险是指负面的公众观点对银行收益和资本所产生的现实和长远的影响。如果银行不能提供准确及时的服务，不能满足客户信贷需求，不能及时回复客户的查询，侵害客户隐私权等，会使银行面临诉讼、金融损失、客户流失的局面。这就要求银行在提供各种服务时务必谨慎。金融实训：1、登录中国工商银行网上银行模拟企业网上支付流程。2、登录招商银行网站模拟个人网上银行转账的操作步骤，并熟悉其他账户的操作过程。金融案例分析：（一）、案例正文： 中国工商银行网上银行品牌“金融家”在网络极速发展的今天，出现了众多的网上银行，我们以中国工商银行为例了解其网上银行及服务功能。工商银行目前为客户提

17、供的业务主要有：个人网上银行账户查询、卡内转账、卡间转账、e通卡、国债买卖、在线缴费、代缴学费、银证通、银证转账、外汇买卖、基金买卖、客户服务等。工商银行设有“金融家”，会向客户提供多层次的服务：第一层次是网上银行存折版。无需注册，您就可以直接上网查询活期的余额并缴纳手机费和其他费用。第二层次是网上银行普通客户。您必须注册为中国工商银行的网上用户，才可以完成网上购物、对外转帐、汇款等大量的业务。第三层次是网上银行的证书客户。它的外形像U盘，非常方便，直接插到电脑上就可以使用了。它可以帮您完成帐户管理、对外支付、网上理财。（二）、评析：2003年12月，工商银行推出面向个人用户的网上银行品牌“金融家”。发布这个品牌时工行姜建清行长亲自出席，这种规格在工行历次活动中是非常少见