第二篇 保险实务

1、第二篇 保险(boxin)实务第五章 保险(boxin)形态的分类第六章 财产损失保险第七章 责任保险第八章 人身保险第九章 再保险共一百六十五页第五章 保险形态(xngti)的分类内容提要学习目标(mbio)重点难点重要概念复习思考题共一百六十五页第五章 保险形态(xngti)的分类本章内容提要 *保险形态分类的意义(yy)与方法 *保险形态分类的标准 *保险业务的种类共一百六十五页本章(bn zhn)学习目标 通过学习本章，你应该能够：了解保险(boxin)形态分类的标准与意义掌握保险按风险转嫁方式、业务承保方式、实施方式和立法形式上的分类共一百六十五页本章重点(zhngdin)及难点 重

2、点： 保险按业务承保方式、 保险政策的分类(fn li) 难点： 保险按承保方式的分类 共一百六十五页1 保险形态分类的意义(yy)与方法一、意义(yy)二、方法法定分类法理论分类法实用分类法共一百六十五页2 保险形态分类(fn li)的标准一、保险(boxin)经营(一) 按保险经营主体共一百六十五页保险(boxin)私营(syng)保险个人保险(劳合社)合作保险公司保险合资公司保险股份公司保险相互公司保险公营保险政府保险地方自治团体保险国家保险国有保险公司保险共一百六十五页(二) 按保险(boxin)经营性质保险(boxin)营利保险公司保险个人保险社会保险政策保险合作保险非营利保险共一百

3、六十五页二、保险(boxin)技术(一) 按计算技术人寿保险(rn shu bo xin)非人寿保险(二) 按风险转 嫁方式足额保险 不足额保险 超额保险 共一百六十五页(三) 按业务(yw)承保方式原保险(boxin) (投保人保险人)再保险 (保险人其他保险人)复合保险 (投保人数个保险人，累积保额保险价值，保单为复数)重复保险 (投保人数个保险人，累积保额保险价值，保单为复数)共同保险 (投保人数个保险人，保单仅一张)共一百六十五页（四）按给付(i f)形式定额保险（在保险合同订立时，由保险双方当事人协商确定一定数额达保险金额，当保险事故发生时，保险人依照预先确定的金额给付保险金的保险。

4、适用于人身保险。）损失保险（在保险事故发生后，由保险人估计(gj)保险标的地实际损失额而支付保险金的保险。适用于财产保险。）共一百六十五页（五）按保险价值是否在合同(h tong)订立时约定定值保险：保险双方在订立保险合同时，约定保险标的的保险价值，并以此确定(qudng)为保险金额。当发生保险事故时，保险人不论保险标的损失当时的市价是涨还是落，均按损失程度十足赔付。不定值保险：保险双方在订立合同中，不约定保险标的的保险价值，只确定保险金额。当发生保险事故时，保险人再确定保险标的的保险价值，然后根据投保人所遭受的实际损失以及投保程度作出赔付。共一百六十五页三、保险(boxin)政策 自愿(zy

5、un)保险 法定保险 国家对一定的对象以法律法令或条例 规定其必须投保的保险。 如社会保险。 其特点为：全面性 凡是法定的保险对象，都须参加。统一性 保险金额和保险费率由国家法律统一规定。共一百六十五页普通(ptng)保险与政策保险普通保险 基于个人和经济单位风险保障的需要，经过自由选择而形成保险关系的保险。 政策保险 政府为了政策上的目的，运用(ynyng)普通保险技术开办的保险。共一百六十五页政策保险(boxin)主要包括1、为实施社会保障政策目的而开办的社会保险，如养老保险、医疗保险等。2、为实现国民生活安定的政策目的而开办的国民生活保险，如汽车第三者赔偿责任保险。3、为实现农业(nng

6、y)增产增收政策目的而开办的农业(nngy)保险，如种植业保险、养殖业保险。4、为实现扶持中小企业发展政策目的而开办的信用保险，如无担保保险。5、为实现促进国际贸易目的政策目的而开办的输出保险，如出口信用保险、海外投资保险。共一百六十五页四、立法(l f)形式(一) 我国保险法财产保险(ci chn bo xin)人身保险日本损害保险人寿保险美国财产、意外保险人寿、健康保险共一百六十五页五、经济(jngj)因素企业保险(boxin)个人保险收入保险财产保险费用保险团体保险个人保险共一百六十五页保险业务共一百六十五页(广义上) 以财产及其相关利益(ly)作为保险标的财产损失保险(boxin)(狭

7、义上)(以有形财产为保险标的)火灾保险海上保险运输工具保险工程保险农业保险责任保险(以被保险人依法应负的民事损害赔偿和经特别约定的合同责任为保险标的)公众责任保险产品责任保险职业责任保险雇主责任保险信用保险(权利人投保被保证人信用的保险信用保险)(被保证人请求保险人担保自己的信用的保险 保证保险)3 保险业务种类财产保险共一百六十五页二、人身保险(rn shn bo xin) 人寿保险(rn shu bo xin)死亡保险生存保险两全保险 意外伤害保险健康保险共一百六十五页本章重要(zhngyo)概念非寿险 不足额保险 超额保险原保险 再保险 重复(chngf)保险共同保险 定值保险 不定值保

8、险定额保险 法定保险 信用保险保证保险 财产保险共一百六十五页本章(bn zhn)复习思考题1、简述(jin sh)强制保险的特点。2、政策保险的种类主要有哪些？3、比较共同保险与重复保险。4、比较共同保险与再保险。5、列出几种主要的财产保险业务。共一百六十五页第六章 财产损失保险(boxin)内容提要学习目标重点难点重要概念(ginin)复习思考题共一百六十五页第六章 财产损失保险(boxin) 本章内容提要 *财产损失保险的概念(ginin)及分类 *财产损失保险的运行 *火灾保险 *运输保险 *工程保险共一百六十五页本章(bn zhn)学习目标 通过学习(xux)本章，你应该能够： 掌握

9、财产损失保险的概念、分类与运行 掌握火灾保险、运输保险、运输工具保险、工程保险的特点并了解其内容 共一百六十五页本章(bn zhn)重点及难点重点(zhngdin)： 财产损失保险 工程保险难点：共同海损共一百六十五页一、财产损失保险的概念(ginin)及分类财产损失保险，是指以各种有形(yuxng)的物质财产作为保险标的，对其因遭受保险事故而导致的损失由保险人进行补偿的保险。1 概述共一百六十五页财产损失保险(boxin)火灾保险 财产保险基本(jbn)险、综合险、家财险运输保险 货运险、运输工具险工程保险 建工险、安工险农业保险 种植业保险、养殖业保险共一百六十五页二、财产损失保险(box

10、in)的运行展业(zhn y) 承保 防灾防损 再保险 理赔共一百六十五页三、财产损失保险理赔(l pi)需注意的事项以近因原则判明保险责任2. 以保额、可保利益(ly)或实际损失为最高赔偿限额3. 对第三者导致的保障损失，应行使代位追偿权4. 按承保方式履行赔偿义5. 重复保险应分摊损失6. 在计算赔款时，除剔除不属保险责任的损失外，还应扣除免赔额，对有关费用还要进行分摊 共一百六十五页2 火灾保险一、火灾保险及其特点(tdin)火灾保险(Fire ins.)：是以存放在固定场所并处于相对静止(jngzh)状态的财产作为保险标的，对其遭受保险事故所致损失由保险人进行补偿的财产保险。共一百六十

11、五页1. 财产性质 固定地点，相对(xingdu)静止2. 财产地址 不得(bu de)随意变动3. 财产形式 多样4. 承保及赔偿方式 团体火灾险 不定值保险家庭财产险 第一危险赔偿方式共一百六十五页二、火灾保险的一般(ybn)内容(一) 适用(shyng) 范围投保人 企业、团体、机关单位、城乡居民家庭和个人保险标的 不动产、动产(二) 保险责任1. 火灾及相关危险(火灾、爆炸、雷电)2. 各种自然灾害(洪水、台风、暴雨等)3. 有关意外事故(飞行物体坠落等)4. 施救费用共一百六十五页(三) 费率 固定级差费率（建筑结构及建筑等级、占用性质(xngzh)、承保风险的种类及多少、地理位置、

12、投保人的防灾设备及措施）(四) 保险金额的确定(qudng)团体火险固定资产帐面原值法重置价值法估价法流动资产 最近12个月任意月 的帐面余额家财险房屋及附属设施家用电器其他家庭用品 投保人自行确定共一百六十五页(五) 赔偿(pichng)1. 分项理赔(l pi)2. 扣除残值及免赔额3. 赔偿方式团体 不定值保险家庭 第一危险赔偿方式赔 = 实际损失 (保额)共一百六十五页三、火灾保险的主要(zhyo)险种财产保险基本险财产保险综合险（基本险 + 扩展责任(zrn)）家庭财产保险（普通、两全、专项）条款1条款2条款3共一百六十五页3 运输(ynsh)保险一、运输保险(boxin)及其特征运

13、输保险(Transportation ins.)：以处于流动中的财产作为保险标的，对其因是受保险事故所致损失由保险人负责赔偿的财产保险，包括货物运输保险和各种运输工具保险。特征1. 保险标的 流动性2. 承保风险 大而复杂3. 异地出险多4. 第三者责任大共一百六十五页二、运输(ynsh)货物保险(一) 概念(ginin)运输货物保险(Transportation cargo ins.)是以运输过程中的各种货物为保险标的，以运行过程中可能发生的有关风险为保险责任的一种财产保险。它是最早产生的保险。共一百六十五页(二) 一般(ybn)内容1. 按承担责任，分为基本(jbn)险、综合险和附加险2.

14、 基本险的保险责任 自然灾害、运输工具所致货损、装卸中的货损、共同海损分摊、施救费用3. 定值保险 保额的确定：涉外（ FOB/CFR/CIF） 国内 （ 起运地成本价、目的地成本价、目的地市场价）4. 保险期限 仓至仓条款5. 我国货运险涉外海洋运输货物保险平安险水渍险一切险陆上输货物保险航空输货物保险邮包险国内水路、铁路运输货物保险公路运输货物保险航空运输货物保险共一百六十五页共同海损（General Average) 在海上航行中，为了使船舶和船上货物避免共同危险，由船长下令，有意识地采取合理的救助措施而导致的特殊(tsh)牺牲或特殊(tsh)费用。 共同海损成立后，为了船舶、货物等的共

15、同安全所作的共同海损牺牲和费用必须由各受益方按照最后获救的价值，共同按比例分摊，这种分摊称为共同海损分摊。 条款(tiokun)共一百六十五页三、运输工具保险(boxin)(一) 适用(shyng) 范围保险标的 各种机动运输工具投保人 客运公司、货运公司、航空公司、拥有机动运输工具的家庭或个人共一百六十五页第三者责任险2. 赔偿(pichng)限额(二) 机动车辆保险(boxin) ( Motor ins.) 车辆损失保险保险责任：自然灾害；碰撞及其他意外 事故所致车损；施救费用保险金额：按重置价确立或协商 保险费：基本保费 + 保额 费率赔偿：全损：按受损情况，以不超过重置价为限。部分损失

16、：实际修理费用1. 强制性保险查看条款共一百六十五页(三) 船舶(chunb)保险 ( Marine hull ins.)保险标的：各种( zhn)船舶、水上装置 及碰撞责任2. 定值保险3. 保险责任：碰撞责任与非碰撞责任 通常用一张保单一个保险金额来承保船舶本身的损失、碰撞责任和费用损失 共一百六十五页4 工程(gngchng)保险一、概念及特征 工程(gngchng)保险 (Engineering ins.)是指以各种工程项目为主要承保对象的财产保险。 1、承保风险责任范围广泛而集中 2、涉及较多的利益关系人（项目所有人、 承包人、分承包人、技术顾问、贷款银行） 3、不同工程保险险种的内

17、容相互交叉 4、工程保险承担的主要是技术风险共一百六十五页二、工程保险(boxin)的主要险种 建筑工程保险（承保各种民用、工业用和公共事业用的建筑工程；被保险人有工程所有人、承包人、技术顾问；保险项目有物质损失、第三者责任(zrn)、特种风险赔偿） 安装工程保险（承保各种大型机器、设备的安装工程；特点为以安装项目为主要承保对象；风险分布具明显的阶段性；承保风险主要为人为风险，并显具技术色彩）3、科技工程保险（海洋石油开发保险、卫星保险、核电站保险）条款共一百六十五页本章重要(zhngyo)概念财产损失保险 火灾保险 机动车辆保险 货物运输保险 共同海损 仓至仓条款(tiokun)共同海损分摊

18、共一百六十五页本章(bn zhn)复习思考题1、简述财产损失保险的理赔应注意的事项。2、财产损失保险包括哪些业务种类？3、简述火灾保险的特点及其费率影响因素。4、运输保险有何特点？我国海洋货物运输保险的基本险有哪些？5、简述工程(gngchng)保险及其特征。共一百六十五页第七章 责任保险内容提要学习(xux)目标重点难点重要概念复习思考题共一百六十五页第七章 责任保险 本章内容提要 * 责任保险分类、基本特征 * 责任保险的承保与赔偿(pichng) * 公众责任保险 * 产品责任保险 * 雇主责任保险 * 职业责任保险共一百六十五页本章(bn zhn)学习目标通过学习本章，你应该能够：掌握

19、责任保险的基本特征及其有关概念(ginin)了解有关责任保险的基本内容共一百六十五页本章学习(xux)重点及难点重点： 责任保险的一般(ybn)特征 难点： 事故方式制 索赔制 共一百六十五页一、责任保险的概念(ginin)及分类责任保险(Liability insurance)：是以被保险人依法应承担的民事经济赔偿责任和经过特别约定(yudng)的合同责任作为保险标的财产保险。1 概述责任保险公众责任保险产品责任保险雇主责任保险职业责任保险第三者责任保险共一百六十五页责任保险与一般(ybn)财产保险的共性1、责任保险与一般财产保险在性质上都属于(shy)赔偿性保险。2、责任保险承保的风险是被

20、保险人的法律责任。 财产范畴3、责任保险以被保险人在保险期内可能造成他人的利益损失为承保基础。共一百六十五页二、责任保险的基本特征保险人被保险人(bi bo xin rn)(致害人)第三者(受害人)共一百六十五页产生与发展基础的特征(tzhng) 法律 补偿对象(duxing)的特征 直接 被保险人间接 受害人承保标的特征 各种无形的民事法律责任承保方式的特征 多样化(独立承保、附加承保、组合承保) 赔偿处理的特征 1. 涉及到受害的第三者2. 赔案犯的处理权在法院或执法部门3. 保险人只具事故责任处理参与权4. 保险赔款非被保险人所有而为受害人所有共一百六十五页三、责任保险的承保(chn b

21、o)与赔偿(一) 承保(chn bo)适用范围 各种单位、家庭或个人承保时要对投保人的资信、风险状况进行调查共一百六十五页(二) 保险(boxin)责任 被保险人的过失或无过失行为所致的责任事故风险，而非故意行为所致的责任风险包括：1. 被保险人依法对造成他人财产损失或人身伤亡(shngwng)应承担的经济赔偿责任。 2. 因赔偿纠纷而应由被保险人支付的诉讼费、律师费等。共一百六十五页(三) 费率 取决于责任(zrn)风险的大小、法律制度的规定，赔偿限额的高低(四) 赔偿 赔偿限额是保险人承担赔偿责任的上限 1、每次责任事故或同一原因(yunyn)引起的一系列责任事故的赔偿限额（财产损失赔偿限

22、额和人身伤亡赔偿限额） 2、保险期内累计的赔偿限额（累计的财产损失赔偿限额和累计的人身伤亡赔偿限额） 3、财产损失与人身伤亡合成的限额共一百六十五页2 公众(gngzhng)责任保险一、概念公众责任保险(Public liability ins.)：又叫普通责任保险或综合责任保险，它是以被保险人(bi bo xin rn)在公众场所的过错行为致使他人的人身或财产受到损害，依法应承担的民事经济赔偿责任作为保险标的责任保险。主要包括综合公共责任保险、场所责任保险、承包人责任保险和承运人责任保险。共一百六十五页二、公众(gngzhng)责任保险的一般内容（一）责任范围 ：被保险人在保险期内、在保险地

23、点发生的依法应承担的经济赔偿责任及其有关的法律诉讼费用。（二）保费计算(j sun)：一般无固定的费率表 1、应收保费 累计赔偿限额 适用费率 2、应收保费 保险场所占用面积（平方米） 每平方米保险费 共一百六十五页（三）公众(gngzhng)责任保险的赔偿1、赔偿限额的确定 通常采用(ciyng)规定每次事故赔偿限额的方式，既无分项限额，又无累计限额。2、赔偿处理 立案现场查勘写出查勘报告进行责任审核作好抗诉准备计算保险赔款支付保险赔款共一百六十五页三、公众(gngzhng)责任保险的主要险种1、综合公共(gnggng)责任保险 承保被保险人在任何地点因非故意行为造成他人财产损失或人身伤害应

24、负的经济赔偿责任。2、场所责任保险 承保被保险人在被保险场所进行生产经营活动时因疏忽造成他人财产损失或人身伤害应负的经济赔偿责任。是公众责任保险中业务量最大的险种。3、承包人责任保险 专门承保承包人的损害赔偿责任。4、承运人责任保险 专门承保承担各种客、货运输的部门或个人在运输过程中可能发生的损害赔偿责任。条款共一百六十五页3 产品(chnpn)责任保险一、产品(chnpn)责任保险的概念 产品责任保险(Product liability ins.)：是指产品在使用过程中因其缺陷而造成用户、消费者或公众的人身伤亡或财产损失时，依法应由产品供给方(包括制造者、销售者、修理者等)承担的民事损害经济

25、赔偿责任作为保险标的的责任保险。共一百六十五页二、产品责任保险的一般(ybn)内容（一）责任范围 保险人承保所保产品造成的对消费者或用户的财产损失、人身(rnshn)伤亡所导致的经济赔偿责任及其由此而导致的法律费用。 注意二个限制性条件： *造成责任事故的产品必须是用于销售的商品 *产品责任事故的发生必须是在制造、销售该产品的场所范围之外的地点 除外责任：被保险人应承担的其他责任；被保险人所有、照管或控制的财产损失、产品仍在制造或销售场所，其所有权未转移的责任事故；被保险人故意违法生产、出售的产品事故、被保险产品自身的损失；不按所保产品说明去安装、使用或在非正常状态下使用时造成的责任事故共一百

26、六十五页（二）保险费率及赔偿(pichng) 1、费率因素 产品特点及对人体(rnt)或财产造成的损害风险的大小；产品数量与价格；承保的区域范围；产品制造者的技术水平和质量管理情况；赔偿限额的高低 2、赔偿 以所保产品在保险期限内发生事故为基础， 而不论产品是否在保险期限内生产或销售 即采用 “事故发生制”查看条款共一百六十五页4 雇主( zh)责任保险一、雇主责任保险的概念 雇主责任保险（Employer liability ins.)：是以被保险人(雇主)的雇员在受雇期间从事与业务(yw)有关的活动时因遭受意外而导致伤残、死亡，或患有职业病而依法或依雇佣合同应由被保险人承担的经济赔偿责任作

27、为保险标的的责任保险。共一百六十五页二、雇主( zh)责任保险的一般内容（一）责任范围 保险人负责承担由于各种意外的工伤事故和职业病的发生应由雇主对其雇员所承担的经济赔偿(pichng)责任及其相关的法律费用 主要除外责任：战争、罢工、核风险引起的雇员伤害；被保险人故意行为；被保险人的雇员因自己的故意行为导致的伤害及其由于疾病、传染病、分娩、流产以及由此而施行的手术所致的伤害共一百六十五页(二）费率及赔偿(pichng) 1、费率 主要(zhyo)以行业、工种为依据 2、赔偿 a. 承担赔偿责任的基础 确定受害人与被保险人之间是否存在雇佣关系 b. 赔偿限额 通常是规定若干个月的工资 查看条款

28、共一百六十五页5 职业(zhy)责任保险一、职业责任保险的概念 职业责任保险(Professional liability ins.)：是以各种专业技术(jsh)人员在从事职业技术(jsh)工作时因疏忽或过失造成合同对方或他人的人身伤害或财产损失而引起的经济赔偿责任为承保风险的责任保险。共一百六十五页二、职业(zhy)责任保险的一般内容（一）承保方式 1、以索赔为基础（ 较普遍） 保险人仅对在保险期限内受害人向被保险人提出的有效索赔承担赔偿责任，而不论导致该索赔案的事故是否发生在保险期限内。它实质上是将保险责任期限前置了。 实务中，保险人为控制责任，常规定一个(y )责任追溯日期（一般为35年

29、），即保险人仅对追溯日以后、保险期满日以前发生的事故且在保险有效期内提出的索赔负赔偿责任。 2、以事故发生为基础 保险人仅对在保险有效期内发生的责任事故而引起的索赔承担赔偿责任，而不论受害方是否在保险有效期内提出索赔。它实质上是将保险责任期限延长了。 共一百六十五页 例： 有一职业责任保险合同，保险期限为一年，2000.5.18. 2001.5.17，如果追溯日（或后延日）限制为3年，则：1、在以索赔为基础的承保(chn bo)方式下 保险人只对在1997.5.18.2001.5.17.期间发生的职业责任事故并且在2000.5.18.2001.5.17.期间提出索赔的法律责任负责赔偿。2、在以

30、事故发生为基础的承保方式下 保险人只对在2000.5.18.2001.5.17.期间发生的职业责任事故并且在2000.5.18.2004.5.17.期间提出索赔的法律责任负责赔偿。共一百六十五页（二）职业(zhy)责任保险的费率及赔偿1、费率因素 被保险人的职业种类、工作场所、工作单位性质、过去的赔付记录及同类业务的事故情况、该笔投保业务的数量、被保险人及其雇员的专业技术与工作责任心、赔偿限额及免赔额2、保险(boxin)赔偿 严格按承保方式进行审查； 承担赔偿金与有关法律费用共一百六十五页三、职业(zhy)责任保险的主要险种医疗职业责任保险律师职业责任保险会计师职业责任保险建筑(jinzh)

31、、工程技术人员责任保险共一百六十五页案例(n l) 市政公司于2002年5月投保了公众责任保险，赔偿限额为每起事故5万元。同年10月2日，该公司一队工人在维修路边窑井时，因突然下大雨跑回施工棚，忘记在井边设立标志，也未盖好井盖。傍晚时分，雨还在下，一骑自行车者跌入井中受伤，并受感染而死亡。受害者家属向该市人民法院(rnmnfyun)起诉，要求市政公司承担损害赔偿责任。法院依法判决被告赔偿原告方的医疗费、抚恤金共计102756元。因市政公司投保了公众责任险，遂向保险公司索赔。共一百六十五页分析(fnx) 第一，本案是一起损害公众权益的责任事故案。受害人跌入井中致死的原因，应该是窑井未盖和井边未设

32、标志。因此，按照民法通则的规定，致害方存在过错，损害事实(shsh)存在，且两者之间存在因果关系，故其应承担民事赔偿责任。 第二，本案责任事故属于公众责任保险合同规定的保险责任范围，因此保险人应承担相应的保险补偿责任。 共一百六十五页结论(jiln) 法院判决的赔偿额是致害人即被保险人必须接受的法定赔偿额，因此，本案中致害人市政公司应按法院判决数支付受害方赔偿金102756元；而保险人对被保险人的补偿(bchng)，应以法院判决金额为基础，以保险合同的赔付限额为依据本案中，因保险双方事先约定的赔付限额为每起事故50000元，因此，保险人只能补偿(bchng)被保险人市政公司50000元。至于被

33、保险人超过保险限额以上的赔偿金须由其自身承担。共一百六十五页本章重要(zhngyo)概念 责任保险 公众(gngzhng)责任保险 赔偿限额 产品责任保险 雇主责任保险 职业责任保险 事故发生制 索赔制共一百六十五页本章(bn zhn)复习思考题1、比较责任保险与一般财产保险的异同。2、职业责任保险有哪两种承保方式？3、如何(rh)确定责任保险中的赔偿限额？共一百六十五页第八章 人身保险(rn shn bo xin)内容提要学习目标(mbio)重点难点重要概念复习思考题共一百六十五页第八章 人身保险(rn shn bo xin)本章(bn zhn)内容提要 * 人身保险及其类别、特点 * 人寿

34、保险 * 意外伤害保险 * 健康保险共一百六十五页本章学习(xux)目标 通过学习本章，你应该能够： 掌握人身保险的类别和特点 掌握人寿保险(rn shu bo xin)合同主要条款的内容及意义 掌握人身意外伤害的含义、特点 掌握健康保险的特征及若干特别规定 能根据人寿保险合同的主要条款分析解决实际问题 共一百六十五页本章(bn zhn)学习重点及难点重点： 人寿保险特征及其主要条款 健康保险与意外保险的含义、特征难点： 对人身保险(rn shn bo xin)特征的理解共一百六十五页一、人身保险(rn shn bo xin)及类别人身保险(Personal insurance)：以人的生命和

35、身体作为保险标的的保险。投保人依据合同向保险人支付保险费，保险人在被保险人死亡、伤残(shn cn)、疾病或达到合同约定的年龄期限时给付保险金。1 概述共一百六十五页二、分类(fn li)按保障(bozhng)范围人寿保险意外伤害保险健康保险按投保方式个人保险团体保险 按保单是否参与分红分红保单不分红保单 按被保险人的风险程度标准体保险 (健体保险)次标准体保险 (弱体保险)共一百六十五页二、人身保险(rn shn bo xin)的特点(一) 保险金额的定额给付性。(除医疗保险外，无重复保险(boxin)、超额或不足额保险(boxin)等问题，也不存在代位追偿)(二) 保险期限上的长期性(三)

36、 生命风险的相对稳定性 (四) 寿险保单的储蓄性 共一百六十五页三、人身保险(rn shn bo xin)与财产保险之间的区别人身保险(rn shn bo xin)财产保险1. 保险标的不同人的生命和身体各类财产及其相关利益2. 保险金额的确定不同按各人的经济保障需要和投保人的缴费能力确定以财产的客观价值为基础确定4. 可保利益原则的应用不同可保利益表现为人与人之间的关系，强调在投保时要存在可保利益表现为人与物之间的关系，强调在出险时要存在3. 合同性质不同约定给付性 价值补偿性5. 保险期限不同6. 风险特性不同 相对稳定 波动性大7. 购买目的不同 保障性兼具储蓄性 保障性 多为长期性 多

37、为短期性共一百六十五页2 人寿保险(rn shu bo xin)一、概念 人寿保险(Life insurance)：以人的生命为保险标的，以人的生死为保险事件，当发生保险事件时，保险人履行给付保险金责任的保险。 人寿保险是人身保险中最早产生(chnshng)的险种，也是人身保险的主要组成部分。共一百六十五页人寿保险采用均衡保费。均衡保费：对于长期性的人寿保险，将被保险人应在整个缴费期间所缴纳的保费总额结合利息(lx)因素，均匀地分配在缴费期的各个年度，使每期保费为同一金额，不随被保险人年龄的增长而变化的保险费。自然保费：按被保险人每年的死亡率不同而收取的保险费。年龄(ninlng)均衡保费自然

38、保费保费共一百六十五页二、种类(zhngli)人寿(rn shu)保险传统寿险现代寿险死亡保险定期寿险终身寿险生存保险 年金保险 两全保险变额寿险万能寿险变额万能寿险共一百六十五页（一）传统(chuntng)寿险1、定期寿险（Term Life Ins.) 又称死亡保险(boxin)，以被保险(boxin)人在约定的期限内死亡为保险(boxin)金给付条件的保险(boxin)。 特点： 可续保性、可转换性、生命表的选择性 生命表：又称死亡表，是反映一个国家或地区人口生存死亡规律的统计表。它反映不同性别、同一年龄的人群从零岁起逐年死亡直至全部死亡的生存和死亡状况，是寿险公司计算人身保险费不可缺少

39、的依据。分为国民生命表和经验生命表。 我国于1992年开始编制中国人寿保险业经验生命表（19901993)，并在1997年4月1日颁布该生命表结束了我国寿险业过去长期采用日本生命表的历史。共一百六十五页2、终身(zhngshn)寿险（Whole Life Ins.) （1） 含义：不论被保险(boxin)人何时死亡，保险(boxin)人均给付保险(boxin)金的保险(boxin)。 （2）种类：*普通终身寿险 终身缴费*限期缴费终身寿险 缴费期为某一确定期间*保费不确定的终身寿险*利率敏感型终身寿险共一百六十五页3、生存保险 以被保险人于保险期满或达到某一约定的年龄时仍然(rngrn)活着为

40、保险金给付条件的保险。它主要是提供养老保障，或为子女提供教育金。 4、两全保险（Endowment Ins.) 既提供死亡保障又提供生存保障的保险。 死亡给付对象是受益人， 期满生存给付对象是被保险人条款(tiokun)共一百六十五页（二）现代(xindi)寿险1、变额寿险 保额随其保费分离帐户的投资收益的变化而变化的终身寿险2、万能寿险 缴费方式灵活、保额可调整(tiozhng)、非约束性的寿险3、变额万能寿险 融合了保费缴纳灵活的万能寿险与投资灵活的变额寿险后而形成的新险种条款共一百六十五页（三）年金保险(boxin)（Annuity) 年金：一系列定期支付的货币金额(jn ) 年金保险：

41、保险人在被保险人生存期间，每隔一个固定周期，按期给付一定的保险金，直至被保险人死亡或保险合同规定的期限届满时为止。查看年金保险条款共一百六十五页三、人寿险(shu xin)合同的重要条款(一) 不可抗辩(kngbin)条款1. 含义：又称不可争条款，是指自人身保险合同订立时起，超过法定时限(通常规定为二年)后，保险人将不得以投保人在投保时违反如实告知义务，如误告、漏告、隐瞒某些事实为理由，而主张合同无效或拒付保险金。2. 目的：保护被保险人和受益人的利益。3. 运用：国际上适用于被保险人的健康等方面。我国只适用于年龄方面。共一百六十五页(二) 不丧失价值(jizh)条款1. 含义：带有储蓄性的

42、人身保险单所具有的现金价值不会因保险合同效力(xio l)的变化而丧失，它永远属于投保人、被保险人或受益人。2. 目的：保护投保方的利益。此价值常被列在保单上，由投保方任意选择处理方式。共一百六十五页(三) 宽限期条款(tiokun)1. 含义：对于分期缴纳(jion)保险费的人寿保险，投保人支付首期保费后，未按时交付续期保险费的，法律规定或合同中约定给予投保人一定的宽限时间(我国法定的宽限期为60天)，在宽限期间内，保险合同效力正常。2. 目的：方便投保人，防止合同轻易失效。超过宽限期后，投保人仍未支付当期保费 的，合同效力中止。共一百六十五页(四) 复效条款(tiokun)1. 含义：对于

43、中止、失效的合同，一旦(ydn)在法定或约定的时间内所需条件得到满足，合同就恢复原来的效力，称为合同复效。我国保险法规定：中止期限为2年。共一百六十五页2、保单(bodn)复效条件（1）被保险人必须提供使保险人感到满意的 可保性证据。如健康状况、职业变化、 投保人的经济情况、其它保险等。（2）必须补缴拖欠的保险费及其利息，并 扣除应分配的红利。（3）必须归还所有保单质押贷款（4）不曾退保或把保单转换为定期寿险(shu xin)（5）必须在规定的期限内共一百六十五页(五) 年龄(ninlng)误报条款含义：当投保人申报的被保险人年龄不真实，一旦被发现(fxin)，保险人有权按其实际年龄调整保险费

44、或保险金额。 共一百六十五页举例(j l)王某在36岁时投保了10000元的终身寿险，但在其受益人提出保险金给付申请时，保险人发现他将年龄(ninlng)误报为35岁。 假设36岁与35岁的年缴保费分别为320元和300元，则保险人应给付： 实缴保费/应缴保费保额 300/32010 0009375（元）共一百六十五页(六) 自杀(zsh)条款规定(gudng)：被保险人在保险合同订立两年内自杀的，保险人不承担给付保险金的责任；自合同订立两年后自杀的，保险人必须承担给付保险金的责任。共一百六十五页案例(n l)1 1993年10月，肖某因患肺气肿无法正常上班，便办了提前病退手续。1994年4月

45、，保险公司的业务员到肖某所在工厂的宿舍宣传保险，上门展业。肖某在得知了有关保险内容后，便要求为自己投保简身险，并当即填写了投保单，保险期限15年，每月保费24元，保额为5000元，起保日期为1994年4月14日，肖某还在健康询问栏中填写了“健康”字样。此后，肖某一直按时交纳保险费。1997年9月4日，肖某之子携带被保险人的死亡证明，到保险公司报案登记，并填写了出险通知书，要求死亡给付。保险公司接到报案后进行了调查，发现被保险保前患有严重肺气肿，并且是因患病而提前病退，这显然是不符合简身险的投保条件：身体健康，能正常劳动和正常工作，即符合全勤工作和劳动条件的人。肖某在“健康状况”一栏中故意隐瞒事

46、实，不履行如实告知义务，违反了保险法第16条的规定，而且肖某所隐瞒的事实，是足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的重要事实。肖某死于肺心病，这与其曾患的肺气肿有一定联系。对于这种情况，保险人是有权解除(jich)保险合同的，肖某之子则提出保险合同订立已超过两年，适用不可抗争条款。对此案，保险合同当事人双方的分歧颇大。共一百六十五页分析(fnx) 本案争议的焦点在于什么是不可抗争条款?我国保险法对此是如何规定的?按照保险法应怎样处理该案?不可抗争条款指的是在人寿保险和健康保险合同中，投保人未履行如实告知义务而订立合同，经过一定期限(一般为两年)后，保险人不得以投保人或被保险人违反最大诚

47、信原则为由，解除保险合同或拒绝承担保险责任。也就是说，超过了两年，即使查明投保人采取隐瞒、欺诈手段订立了保险合同，保险人也无权解除保险合同。人寿保险和健康保险条款的费率设计是以一定的年龄、健康状况，所从事的职业为依据的，但在保险活动的实务中，如果是保额较低，往往不验体，不去调查核实，只要求投保人在投保时如实告知保险人所询问的内容即可。保险法第16条关于保险人的说明义务和投保人的告知义务及违反告知义务的法律后果的规定表明，双方当事人的义务是法定义务而非约定(yudng)义务，全面履行自己的义务是订立合法有效的保险合同的前提。 共一百六十五页 确切地讲，保险法第16条更多地体现了保护保险人的合法权

48、益。在国外，一般来讲，对保险人的这项权益的保护是有所限制的，即保险公司只能在一定期限内(通常为两年)行使这项权利。在此期间，保险公司只要查明真相，均可行使保险合同解除权，超过了这个期限就意味着保险公司主动放弃了保险合同解除权。美国法律规定：要约人不管是由于过失，还是故意甚至欺诈(qzh)订立了合同，只要过了不可争议期间，即为不可抗争。英国、法国、日本等国保险法都有不可抗争条款的规定。加拿大的保险法律也有不可争之规定，但规定“若有欺诈(qzh)行为，不论契约经过期间如何，均为可争”，即只要是有欺诈(qzh)行为的，就不适用不可抗争条款。 共一百六十五页 一般而言，不可抗争条款包括的范围，指的是年

49、龄和健康。我国在不可抗争条款规定中，对年龄的误报是有明确说法的。保险法第53条第1款规定：“投保人申报的被保险入年龄不真实，并且其真实年龄不符合合同约定的年龄限制的，保险人可以解除合同，并在扣除手续费后，向投保人退还保险费，但是自合同成立之日起逾二年的除外。”即年龄误报超过了二年，保险人不能行使合同解除权；而对于(duy)保险实务中争议最多的“健康”情况不如实告知，我国的保险法则无相应规定，并在现有的寿险、健康险条款中，对健康均未有不可抗争的内容。 共一百六十五页结论(jiln) 肖某之子以保险合同的订立超过了二年为由，虽然有健康(jinkng)不如实告知的情节，保险公司也不能因此行使合同解除

50、权而提出了赔偿的请求。尽管在国外许多国家规定，对健康(jinkng)的未如实告知只要过了一定期限，保险人就将丧失保险合同解除权，甚至我国的保险理论界对此规定也不采取排斥的态度，在一些教科书中，也对这一问题作了阐述，但是，在我国的保险业务中，还没有明确的法律依据。保险法第3条规定：“在中华人民共和国境内从事保险活动，适用本法。”那么，我国保险法对此未作规定，便依条款约定，而条款中的除外责任明白无误地写着：“投保人或被保险人对投保隐瞒或欺骗行为”属于除外责任，因此，保险公司对此案拒赔有其法律依据。 共一百六十五页案例(n l)2 王某为自己投保了一份终身(zhngshn)寿险保单，合同成立并生效的

51、时间为1997年3月1日。因王某未履行按期交纳续期保费的义务，此保险合同的效力遂于1998年5月2日中止。1999年5月1日，王某补交了其所拖欠的保险费及利息。经保险双方协商达成协议，此合同效力恢复。 1999年10月10日，王某自杀身亡，其受益人便向保险公司提出给付保险金的请求。而保险公司则认为“复效日”应为合同效力的起算日，于是便以合同效力不足两年为理由予以拒赔。 共一百六十五页 分析 这是一起围绕复效合同效力是以合同成立日，还是(hi shi)以复效日作为起算日的保险纠纷案件。 一、我们知道，自杀条款和复效条款是人寿保险单中常见的条款。根据我国保险法第六十五条的规定，以死亡为给付保险金条

52、件的保险合同，自成立之日起满两年后，如果被保险人自杀，保险人可以按照合同给付保险金。 另外，根据保险法第五十八条的规定，合同效力中止之日起两年内，经保险人与投保人协商并达协议，在投保人补交保险费后合同效力恢复(即复效)。那么，复效合同的自杀条款效力究竟是从合同成立日算起，还是从复效日算起呢? 对此，保险法并未作出明确规定。 共一百六十五页 二、既然是商业性保险合同，在不违背法律和社会公共利益的前提下就应该以体现保险双方的真实意思表示为准，即应以合同成立日为准，理由如下(rxi)：首先，保险法第30条规定：“对于保险合同的条款，保险人与投保人、被保险人或者受益人有争议时，人民法院或者仲裁机关应当

53、作有利于被保险人和受益人的解释。”既然保险法和合同均未对复效保单的自杀条款起算日作出规定，就应该认为复效合同的自杀条款效力从合同成立日起算，以切实维被保险人和受益人的合法权益。其次，合同效力的“中止”不同于“终止”，“中止”仅仅是合同效力的暂时中断而非永久性失去效力。当投保人与保险人达成协议并补交了保费及利息后，合同效力恢复。根据合同法的相关原理，所有原条款包括自杀条款在内，若没有特别约定的情况下，其效力应该回溯到原始状态(即合同成立之日)，因此将自杀条款的效力起算日延后是不合理和显失公平的。共一百六十五页本案(bn n)结论 本案中保险合同的自杀条款效力应该从合同成立日算起，并且已满两年期限

54、，保险公司应按合同规定给付保险金与王某保险金受益人。 目前不少的寿险合同涉及到上述类似的合同复效的规定，而由于(yuy)合同条款没有明确规定复效后产生的保险合同有效期间从何时算起，引起了不少纠纷案，以上案例的分析是合理的，值得保险公司和投保人（或被保险人）借鉴。 共一百六十五页3 意外伤害(shnghi)保险 一、意外伤害保险的概念 意外伤害保险 (Accident ins.)：是指被保险人在保险期限内，因遭受外来的、突发的意外事故，致使其身体受到伤害而死亡或残疾时，由保险人给付(i f)保险金的人身保险。共一百六十五页理解(lji) 意外伤害保险承保的风险是意外伤害1、意外 指被保险人事先没

55、有预见到的或违背被保险人的主观意愿 造成意外伤害必然有意外事故的发生。 意外事故是指： 外来原因造成的、突然(trn)的、意外发生的事故 (身体以外）（瞬间发生）（事先无法预见、非故意）例如：爆炸、倒塌、淹溺、坠跌、烫伤、车船飞机失事共一百六十五页2、伤害(shnghi) 构成伤害事件必须有三个要素：a.致害物 造成伤害的物体或事物 。 强调是外来的b.侵害对象 致害物所侵害的客体。强调是人的身体c.侵害事实 致害物以一定发生破坏性地接触作用于被保险人身体的客观事实。一般包括：碰撞、坠落、坍塌、灼烫、中毒(zhng d)、掩埋、倾覆等。共一百六十五页意外伤害保险具有(jyu)三层含义1. 须有

56、客观的意外事故发生(fshng)，且事故原因是意外的、偶然的、不可预见的。2. 被保险人因遭受意外事故而死亡或残疾。3. 意外事故的发生与被保险人的伤亡之间有着内在、必然的联系。 共一百六十五页二、意外伤害保险(boxin)的可保风险1、不可保意外伤害 犯罪活动中；寻衅斗殴中；酗酒、吸毒后；自杀行为所造成的意外伤害2、特约承保的意外伤害 战争(zhnzhng)；从事登山、滑雪、赛车等剧烈体育活动或比赛；核辐射；医疗事故所造成的意外伤害3、一般可保意外伤害 除不可保意外伤害、特约承保意外伤害以外，均属此类共一百六十五页三、意外(ywi)伤害保险的特征1、被保险人遭受意外伤害(shnghi)保险的

57、概率取决于其 职业、工种或所从事的活动，而与其年龄、性别无直接关系2、承保条件较宽，高龄者可投保，不需体检3、只对被保险人在保险期限内因遭受意外伤害所致的死亡和残疾承担赔付责任，不负责疾病所致的死亡和残疾4、有责任期限的规定。责任期限是指被保险人自遭受意外伤害之日起的一定时间，常规定为90天或180天。5、给付方式 死亡 按保险金额全数给付 残疾 按保险金额 伤残程度给付共一百六十五页四、意外伤害保险的保险责任(zrn)的构成1、被保险人在保险期限内遭受了意外伤害2、被保险人在责任期限内死亡或残疾 死亡包括：生理死亡和宣告死亡（下落不明满4年的；因意外事故下落不明，从事故发生之日起满2年的）

58、残疾包括：人体组织的永久性残缺；人体器官正常(zhngchng)机能的永久丧失3、意外伤害是死亡或残疾的直接原因或近因查看条款1查看条款2共一百六十五页4 健康(jinkng)保险共一百六十五页一、概念(ginin)健康保险(Health insurance)：又称为疾病保险，是指被保险人因患疾病或意外所致伤害时发生的医疗费用支出；或因疾病所致残疾、死亡时；或因疾病、伤残不能工作而减少收入时，由保险人负责补偿或给付(i f)保险金的保险。主要包括医疗保险和残疾收入补偿保险。注意：健康保险 医疗保险共一百六十五页构成(guchng)健康保险中疾病的要件1、疾病必须(bx)是由于明显非外来原因所造

59、成的2、疾病必须是非先天性原因所造成的3、疾病必须是非长存的原因造成的共一百六十五页二、健康(jinkng)保险的特征1. 具有补偿与给付的双重性。保险金有些是对被保险人因治病而发生的医疗费用支出和由此引起的其他费用的损失进行(jnxng)补偿；有些是对因疾病死亡或残疾的给付。2. 保险人拥有代位追偿权。3. 危险具有变动性和不易预测性。共一百六十五页三、健康保险(boxin)的若干特别规定1. 免赔额条款(tiokun)3. 比例给付条款4. 给付限额条款2. 等待期或观察期条款共一百六十五页四、健康保险(boxin)的基本类型 医疗保险 残疾收入补偿保险普通医疗保险 因伤害致残(zh cn

60、)的收入损失 住院保险 因疾病致残的收入损失 手术保险综合医疗保险重大疾病保险查看条款1查看条款2共一百六十五页案例(n l) 1997年1月17日晚8时左右，某中专学校的学生吴某由市内返回学校，突然一辆中巴车从后面将他撞倒了，当即便被人送往医院抢救。经当地的交通管理部门裁决，此次事故是由于中巴车刹车系统出了故障而导致的，车主负有全部责任。吴某住院期间的医疗费共计(n j)4500元，车主全部承担了，吴某由于被撞还落下轻度残疾，车主又另行支付了残废补助金2万元。 吴某所在的学校在事故发生前已为在校的全体学生投保了学生意外伤害保险及附加医疗费，保额分别为5000元和1000元。在车主已经支付了伤