产品责任保险详述教学课件

1、第七章 责任保险-产品责任保险第一节 产品责任概述一、产品责任风险与相关法律依据（一）产品责任：是产品侵权损害赔偿责任的简称。即指由于产品存在缺陷，在使用或消费过程中发生意外造成产品用户、消费者或其他第三方的人身伤害或财产损失，依法应由该产品制造商或销售商分别或共同承担的经济损害赔偿责任。第1页，共51页。产品缺陷法律依据：产品质量法46条规定：本法所称缺陷，是指产品存在危及人身、他人财产安全的不合理的危险；产品有保障人体健康和人身、财产安全的国家标准、行业标准的，是指不符合该标准。 产品缺陷设计上的缺陷原材料的缺陷制造装备缺陷指示上缺陷第2页，共51页。（二）产品责任的归属产品责任合同责任原

2、则疏忽责任原则严格责任原则第3页，共51页。1、合同责任原则：产品生产者、销售者不履行或不适当履行合同中规定的产品质量义务，而给消费者造成损害时应负的责任。这是以合同为基础、为条件，受害者只有与生产者具有直接的合同关系，才能就产品缺陷造成的人身、财产损害，对生产者、销售者提出请求赔偿的诉讼。第4页，共51页。案例：1842年 Winterbottom vs WrightA seller is liable for injury by his product only to the party with whom he has contracted to supply the product.即

3、著名的“无合同、无责任”原则这大概是最早的产品责任案例。被告用于运输的马车因轮胎有缺陷而翻车，伤及乘客。乘客要求马车主人进行赔偿，Abinger法官以原被告之间缺乏合同关系为由，驳回了原告的指控。 第5页，共51页。从契约责任原则向疏忽责任原则过渡1916年 MacPherson vs. Buick Motor Company 该案原告在驾驶汽车时，一个车轮破裂使汽车突然倾覆，导致原告被抛出车外而受伤害。被告是汽车制造商，而有缺陷的车轮不是被告的产品而是其从其他人处购置而来的。美国法官在此案中创立了产品制造商的过失责任，从而废除了契约关系原则而使用疏忽责任原则作为产品责任事故的判案依据。 第6

4、页，共51页。2、疏忽责任原则：指产品制造商或消费商与消费者之间没有契约关系的情况下，因其疏忽造成产品有缺陷而导致产品使用者或消费者的人身伤害或财产损失，对此应承担的赔偿责任。受害人若以疏忽责任提起诉讼，必须负举证之责，证明：（1）该产品在设计、制造或销售过程中存在着缺 陷；（2）自己受到的伤害是因产品有缺陷造成的；（3）产品的缺陷是由于制造商或销售商的疏忽造 成的；（4）伤害与缺陷之间具有因果关系。第7页，共51页。从疏忽责任原则向严格责任原则过渡1944年埃斯科拉起诉可口可乐公司（1944 Escola vs Coca Cola Bottling Company）一案，使产品责任法开始逐步

5、废弃疏忽责任原则而转为实行严格责任原则。该案的原告是餐厅女招待，在把几瓶可口可乐置于冰箱时，其中一个瓶子爆炸导致该女招待的手严重受伤。法院按照严格责任认为案件本身就说明被告有疏忽，因而不要求原告举证而判定应由被告负责赔偿。 第8页，共51页。3、严格责任原则：即称无过错原则或绝对责任原则，是指只要产品有缺陷，对消费者或使用者构成不合理的危险，并因此使他们的人身或财产遭受损失，该产品的生产商或销售商就应承担损害赔偿责任。受害者请求赔偿时毋需证明产品生产商有过失，而仅需证明：（1）商品出售后应具有缺陷；（2）遭受的损失是由产品的缺陷造成的；（3）人身伤害或财产损失与产品的缺陷有直接的因果关系。第9

6、页，共51页。（三）产品责任的相关法律依据“产品责任法”是调整有关产品的制造商、销售商和消费者之间侵权行为的法律规范的总称，其目的在于保护消费者的利益，确定制造商和销售商对其生产或销售的产品所应承担的责任。 产品责任法的主要特征，一是调整因产品责任引起的人身伤害或财产损失，但不包括产品本身的损坏；二是调整没有任何合同关系的产品责任侵权行为。 第10页，共51页。1、美国产品责任法律：联邦危险物品法、交通汽车安全法、联邦食品、药品、化妆品法、消费者物品安全法等侵权行为法重述第二编（Restatement (Second) of Torts）第402条A款明确了产品严格责任的原则：“凡经销任何有缺

7、陷的产品对用户或消费者或其财产带来不合理危险的人，对于因此而造成最终用户或消费者的身体伤害或财产损失负有责任。”（One who sells any product in a defective condition unreasonably dangerous to the user or consumer or to his property is subject to liability for physical harm thereby caused to the ultimate user or consumer, or to his property）。 第11页，共51页。2、英国

8、产品责任法律：合同法、货物买卖法和普通侵权法。最主要的是1987年消费者保护法（Consumer Protection Act 1987） 3、关于产品责任的国际公约：关于造成人身伤害与死亡的产品责任的欧洲公约、欧共体的产品责任指令（Council Directive No. 85/374/EEC） 产品责任法律适用公约。第12页，共51页。（四）我国的产品责任立法1、1993年产品质量法第29条 因产品存在缺陷造成人身、缺陷产品以外的其他财产（以下简称他人财产）损害的，生产者应当承担赔偿责任。生产者能够证明有下列情形之一的，不承担赔偿责任：（1）未将产品投入流通时，引起损害的缺陷尚不存在的；

9、（2）产品投入流通时，引起损害的缺陷尚不存在的；（3）将产品投入流通时的科学技术水平尚不能发现缺陷的存在的。第30条 由于销售者过错使产品存在缺陷，造成人身，他人财产损害的，销售者应当承担赔偿责任。第13页，共51页。2、2000年修正质量法。（1）进一步明确调整范围（包括建筑工程、服务行业等）（2）加大了对违法行为的惩罚力度（3）强化对消费者合法权益的保护力度（如质量问题的知情权、产品的安全警示、出厂日期、失效日期、中文说明等和产品三包）。第14页，共51页。二、产品责任保险的概念（一）产品责任保险的概念：在保险有效期内，由于被保险人所生产、出售的产品或商品在承保区域内发生事故，造成使用、消

10、费或操作该产品或商品的人或其他任何人的人身伤害、疾病、死亡或财产损失，依法应由被保险人负责时，保险人根据保险单的规定，在约定的赔偿限额内负责赔偿。 第15页，共51页。（二）产品责任保险的特点：1、强调以产品责任法为基础。2、不承担产品本身的损失，只承担因产品导致的非产品本身的损害。3、续保的连续性与保险的长期性4、强调保险人与被保险人的协作与信息沟通5、对于生产性特别是外向型企业的作用日益重要。第16页，共51页。（三）国外产品责任保险发展概况美国成为责任保险大国的原因：1、陪审团制度2、律师制度3、社会保障制度4、消费者的索赔意识第17页，共51页。三、产品责任保险与产品质量保证保险的区别

11、1、产品质量保证保险承保被保险人因制造或销售的产品质量有缺陷而对有缺陷产品本身的赔偿责任及由此引起的损失或费用，其保险责任包括：第18页，共51页。产品质量保证保险的保险责任保险责任用户更换或修理不合格或有质量缺陷产品的损失或费用 用户因产品质量不符合使用标准而丧失使用的损失及由此引起的额外费用 被保险人收回、退换或修理已投放市场的质量有缺陷的产品所致的损失及费用 第19页，共51页。2、区别：（1）性质不同 （2）赔偿范围不同（3）承担责任的条件不同（4）涉及的当事人不同第20页，共51页。3、产品质量保证保险的承保（1）国内公司较少承保，国外也只有少数保险公司愿意提供这种风险保障。（2）保

12、险费较高。（3）一般采取共保形式：被保险人与保险人承担10：90或20：80。（4）缺陷产品的召回（缺陷汽车产品召回管理规定 ）第21页，共51页。第二节 产品责任保险的主要内容一、投保人与被保险人：制造商、销售商（含出口商、进口商、批发商、零售商）以至于修理商等一切可能对产品事故造成损害负有赔偿责任的人，都具有保险利益，都可以投保产品责任险。二、产品责任保险的保险责任：（一）在本保险有效期内，由于被保险人所生产、出售的产品或商品在承保区域内发生事故，造成使用、消费或操作该产品或商品的人或其他任何人的人身伤害、疾病、死亡或财产损失，依法应由被保险人负责时，本公司根据本保险单的规定，在约定的赔偿

13、限额内负责赔偿。 第22页，共51页。（二）对被保险人应付索赔人的诉讼费用以及经本公司书面同意负责的诉讼及其他费用,本公司亦负责赔偿,但本项费用与责任赔偿金额之和以本保险单明细表中列明的责任限额为限。责任范围明确了5各方面：1、以事故发生为索赔基础。2、产品责任事故必须发生在承保区域内。3、依法承担的民事损害赔偿责任。4、保险人按约定的赔偿限额承担赔偿责任。5、赔偿金额与诉讼等法律费用之和不得超过限额。第23页，共51页。保险人承担赔偿责任的限制条件：1、必须有意外“事故”发生，没有事故的损失不属保险责任。2、产品责任事故必须具有“意外”和“偶然”的性质，并且在保险单规定时间单位内，而非被保险

14、人事先所能预料的。3、保险事故必须发生在制造或销售场所以外的地方，而且产品的所有权已转移至产品使用者或消费者。第24页，共51页。三、产品责任保险的除外责任除外责任的三种类型绝对除外其他险种承保加批加费第25页，共51页。 （一）被保险人根据与他人的协议应承担的责任，但即使没有这种协议，被保险人仍应承担的责任不在此限。（二）根据劳动法应由被保险人承担的责任。（三）根据雇佣关系应由被保险人对雇员所承担的责任。上述两项由工伤保险或雇主责任险承担。（四）保险产品本身的损失。（五）产品退换回收的损失。上述两项由保证保险承担。 第26页，共51页。（六）被保险人所有、保管或控制的财产的损失。投保财产保险

15、解决。（七）被保险人故意违法生产、出售的产品或商品造成任何人的人身伤害、疾病、死亡或财产损失。违法行为，无保险利益。（八）保险产品造成的大气、土地及水污染及其他各种污染所引起的责任;（九）保险产品造成对飞机或轮船的损害责任; 上述两项属于巨灾性责任风险，非普通责任保险可保。第27页，共51页。（十）由于战争、类似战争行为、敌对行为、武装冲突、恐怖活动、谋反、政变直接或间接引起的任何后果所致的责任;（十一）由于罢工、暴动、民众骚乱或恶意行为直接或间接引起的任何后果所致的责任;（十二）由于核裂变、核聚变、核武器、核材料、核辐射及放射性污染所引起的直接或间接的责任;上述三项属于绝对的除外责任。（十三

16、）罚款、罚金、惩罚性赔款;（十四）保险单明细表或有关条款中规定的应由被保险人自行负担的免赔额。第28页，共51页。四、产品责任保险的赔偿处理赔偿处理由三个部分组成，规定了保险人与被保险人之间赔偿处理过程中各自的权利与义务，明确了造成损害事故的划定标准。赔偿处理责任事故处理权利事故次数索赔期限第29页，共51页。（一）若发生本保险单承保的任何事故或诉讼时：1、未经保险公司书面同意，被保险人或其代表对索赔方不得作出任何责任承诺或拒绝、出价、约定、付款或赔偿。在必要时，保险公司有权以被保险人的名义接办对任何诉讼的抗辩或索赔的处理。2、保险公司有权以被保险人的名义，为本公司的利益自付费用向任何责任方提

17、出索赔的要求。未经保险公司书面同意，被保险人不得接受责任方就有关损失作出的付款或赔偿安排或放弃对责任方的索赔权利，否则，由此引起的后果将由被保险人承担；第30页，共51页。3、在诉讼或处理索赔过程中，保险公司有权自行处理任何诉讼或解决任何索赔案件，被保险人有义务向保险公司提供一切所需的资料和协助。（二）生产出售的同一批产品或商品，由于同样原因造成多人的人身伤害、疾病、死亡或多人的财产损失，应视为一次事故造成的损失。（三）被保险人的索赔期限，从损失发生之日起，不得超过两年第31页，共51页。（四）赔偿处理的两个问题：1、免赔额：只适用于财产损失，而且是每次事故的绝对免赔额。2、事故次数的判定产品

18、责任保险事故涉及每次事故的免赔额和赔偿限额。如何判定每次事故？第32页，共51页。五、产品责任保险的被保险人义务被保险人的义务如实告知按期缴纳保险费保险期满时申报数据变更通知事故通知诉讼通知自费调查并纠正已知有缺陷产品第33页，共51页。六、总则总则保单效力权益丧失保单无效 风险变更 保单注销 合理查验 重复保险 权益转让 争议处理 第34页，共51页。第三节 产品责任保险的赔偿限额、免赔额及费率、保险费、追溯期一、产品责任保险的赔偿限额（一）每次事故责任限额，即每次责任事故或同一原因引起的一系列责任事故的责任限额，它分为财产损失责任限额与人身伤亡责任限额；（二）累计责任限额，即保险期限内累计

19、的责任限额，它分为累计的财产损失责任限额和累计的人身伤亡责任限额。第35页，共51页。二、产品责任保险的免赔额责任保险的免赔额通常只针对财产损失。免赔额的方法有：以百分比的形式或以确定金额的方式出现，或两者相结合。例如：损失金额的5，或1000美元。或上述都用，以大者为准。第36页，共51页。三、产品责任保险的费率和保险费（一）产品的特点和可能对人体或财产造成损害的风险大小。（二）产品的数量和产品的价格。（三）承保的地区范围（或销售区域）（四）产品制造者的技术水平和质量管理情况。（五）赔偿限额和免赔额的高低。（六）根据以往承保的经验（七）参照分保接受人的开价保险期限：一般都为一年，由于涉及到承

20、保基础，续保一般都在同一公司办理。第37页，共51页。四、产品责任保险的追溯期责任保险中“以索赔提出为基础条款”特有的名词。强调人身伤害或财产损失而提出的索赔必须是在保险单追溯期以内发生的事故引起的。追溯期一般为一至五年，首年投保的产品不给予追溯期。第38页，共51页。第四节 产品责任保险的常用扩展条款一、以索赔提出为基础条款产品责任保险是以事故发生为索赔基础的，故需加贴以索赔提出为基础条款。Occurrence Basis 和Claims-made Basis的含义参照责任保险承保基础。第39页，共51页。二、发现期条款（一）发现期条款又称延长报告期条款，即延长被保险人提出索赔的期限的条款。

21、（二）注意内容：根据本保险单所收取的保费的情况，本公司同意：1、一旦：（1）由于本公司未予续保导致保单到期，或（2）由于本公司的注销导致保单终止，则本保险单在自本保险单到期或终止期起12个月内，根据其条款、规定、责任限额、除外责任、总则对所保险产品引起的被保险人的索赔予以负责，但仅限于对自XX年XX月XX日起并在上述（1）（2）提及的到期日或终止日之前由于身体伤害或物质损失所引起的赔偿负责。第40页，共51页。2、续转中不同保费和免赔额的开价并不意味着在续转中取消或不承认本条款。上述条款与以索赔提出为基础条款联用。第41页，共51页。三、增加被保险人条款增加被保险人条款中可以增加的被保险人主要

22、是指销售商。第42页，共51页。第五节 产品责任保险承保与理赔注意事项一、承保准备工作（一）了解客户的经营性质（二）被保险人的范围（三）产品的名称、销售额、销售范围第43页，共51页。二、被保险人范围（一）限于国内公司（内销或出口）（二）国外公司国外销售产品不保（三）国外公司国内销售产品可以保，但一般将国外公司排除在共同被保险人之列。第44页，共51页。三、保险产品范围（一）要求所有同类产品（不论销售地区）按年销售总额统保。（二）注意事项：1、为满足贸易合同要求才投保。2、只投保风险大的产品。3、只投保销往美加产品。4、只投保单个合同的产品。第45页，共51页。四、风险管理（一）产品质量符合标

23、准（合格证）（二）详细说明书（中英文）1、认真审核、消除法律上的漏洞失误2、避免不符实际的宣传3、必要的警告词句（三）出口产品符合进口国的有关法律规定和有关产品质量、标记等规定。第46页，共51页。五、承保区域和司法管辖权（一）承保区域与销售区域（出口产品的承保一般由其总公司核保）（二）司法管辖权：保险产品发生责任事故后，保险公司认可根据哪国法律规定，由哪国法庭受理案件或做出最终判决作为依据来承担赔偿责任。第47页，共51页。注意事项：1、慎保出口美加地区的产品。2、慎保销售历史长、投保历史短的产品。3、慎保以往与现时投保难以区分的产品。4、慎保有仿冒产品的投保产品。5、慎保口服和注射的药品。

24、第48页，共51页。六、理赔的一般程序理赔程序受理案件责任认定查勘检验取证鉴定赔偿处理第49页，共51页。七、诉讼案件的处理1、快速反映2、诉讼文件的处理3、代理人和律师的使用第50页，共51页。1、不是井里没有水，而是你挖的不够深。不是成功来得慢，而是你努力的不够多。2、孤单一人的时间使自己变得优秀，给来的人一个惊喜，也给自己一个好的交代。3、命运给你一个比别人低的起点是想告诉你，让你用你的一生去奋斗出一个绝地反击的故事，所以有什么理由不努力!4、心中没有过分的贪求，自然苦就少。口里不说多余的话，自然祸就少。腹内的食物能减少，自然病就少。思绪中没有过分欲，自然忧就少。大悲是无泪的，同样大悟无言。缘来尽量要惜，缘尽就放。人生本来就空，对人家笑笑，对自己笑笑，笑着看天下，看日出日落，花谢花开，岂不自在，哪里来的尘埃!5、心情就像衣服，脏了就拿去洗洗，晒晒，阳光自然就会蔓延开来。阳光那么好，何必自寻烦恼，过好每一个当下，一万个美丽的未来抵不过一个温暖的现在。6、无论你正遭遇着什么，你都要从落魄中站起来重振旗鼓，要继续保持热忱，要继续保持微笑，就像从未受伤过一样。7、生命的美丽，永远展现在她的进取之中;就像大树的美丽，是展现在它负势向上高耸入云的蓬勃生机中;像雄鹰的美丽，是展现在它搏风