个人理财的一般步骤与主要作用

1、邦一、捌个人理财和公司跋理财的区别把主体不同。家庭跋或自然人/企业隘。哎理财的目标不同疤。规避个人财务碍风险，保障终生绊的生活为目标；艾规避财务风险，罢实现企业价值最爸大化作为目标。摆风险承担能力不皑同。个人风险承把受能力较低；按企业因为拥有相霸对雄厚的财力，傲能承担较高风险版。安收益与风险的权岸衡把。个人理财一般爸将安全性放在收翱益性前面；氨 邦 公懊司理财收益与风埃险可以同等考虑哎。拔关注的时间长短岸不同。个人理财笆是以整个生命周瓣期为时间基础的傲；拔公司理财则往往罢有一拜个持颁续经营的假设。百依据的法律法规板不同。个人理财拌依据的是埃关于家庭或个人懊财产保护、社会袄保障、保险、遗版产和个

2、人的啊 哎 社会责爸任等方面的法律罢法规，如物权法矮、个人所得税法霸等袄；公司理财遵守爸的主要是跋规范和指导公司氨行为方面的法规挨，如公司法、证阿券法等。败行业管理不同。霸成熟的个人理财盎市场往往会成立隘专门的行业组织八，标准化的法规拔、流程；公司理笆财通常是企业内绊部行为。拔主要内容不同。板个人理财包括现瓣金规划、储蓄规皑划、投资规划、爱保险规划、税收鞍规划、教育规划耙、以及遗产规划般等等；安公司理财包括预绊算、筹资、融资俺、投资、控制、挨分析版等等矮。澳理财决策环境影哎响因素柏不同。个人理财挨主要是背家庭、罢偏好，经济条件俺、家庭成员构成皑、八职业、社会地位八等鞍因素；公司理财伴是败企业文

3、化、治理熬结构和财务状况瓣等因素。按二、埃个人理财的一般吧步骤耙明确个人现在的按财务状况。个人吧财务信息是进行坝理财规划的首要埃基础。拜了解个人的投资埃风险偏好。它对斑理财中各个具体哀规划起着重要的懊指导作用。般设定理财目标。瓣就是在一定时间搬内，给自己设定颁一个个人资产的俺增加值。暗制定并实施理财稗计划。根据目标鞍制定相应的个人跋理财计划和实施袄步骤。俺评估和修正理财熬计划。应在外界霸因素发生变化时埃及时调整，以保安证资产的增值保癌值艾。斑三、吧个人理财记录的瓣作用哎帮助我们进行日安常商业事务，比拌如按时偿付账单般，包括及时偿付艾信用卡透支和及白时交纳公共事业爱费等；扳对财务活动和财肮务过程

4、进行监控败，衡量接近目标爸所取得的进步；唉掌握日常收支情般况，有效改变不翱合理的消费行为板，成为一个理性拜的消费者，减少叭消费的冲动和盲傲目性；奥保留理财活动的伴信息，为以后需皑要的各种报告提拜供基础信息，如摆提供缴纳个人所按得税的收入材料芭，去银行贷款时肮需要提供的资产鞍材料等；按了解自己的财务靶状况，方便进行捌各种财务决策。胺四、碍个人理财报表的氨主要作用八1、跋报告最新的财务按状况耙2、阿测量达到理财目邦标的进百程澳3、伴保留理财活动的盎信息把4、佰提供准备纳税及奥信用申请时可使捌用的数据岸五、爱资产负债表的主芭要作用爱反映资产及其分八布状况鞍表明所承担的债摆务及其偿还时间伴反映净资产及

5、其盎形成原因熬反映未来财务发绊展状况趋势班六、编制资产负邦债表、现金流量佰表（案例计算）唉七、支出保障比拔率的计算暗1、蔼流动资产保障率爸流动性资产癌/叭月固定支出挨该比率反映资产柏在不发生价值损盎失的条件下迅速肮变现，以应付基绊本支出需要的能肮力。流动性资产敖包括现金、活期凹存款及可以及时按变现的短期债券班等。这一比率的八经验值为绊3拔，即流动性资产挨可以满足板3罢个月基本支出需昂要。爱 俺2、盎净拔资产罢保障率伴净资产哀/懊月固定支出爸净资产是扣除负靶债后家庭自有资般产，包括自用资胺产。当可变现资凹产仍不能满足家把庭发生变故后的败基本支出需要，敖有可能需要变卖半部分自用资产。颁这一保障月数

6、经拜验值为搬12挨。蔼3、斑变现资产保障率安可变现资产碍/蔼月固定支出盎可变现资产包括败流动性资产、基叭金、股票、定期凹存款及中长期债埃券等。当流动性俺资产不能满足基唉本支出需求时，班就要动用其他需摆要付出一定成本暗的可变现资产般。爸这一比率的经验翱值为埃6百。啊4、坝灾变保障率：版比率大于颁1白，表明该客户的氨灾变承受能力较败高叭小于邦1敖，需要尽快提高般灾变承受力，最肮快的改善方式增颁加保险。合理的疤终身寿险保额应蔼等于板5胺伴10埃年生活费加现有佰负债减可变现资芭产，若嫌终身寿爸险保费太高，可办投保定期寿险或败意外险。跋 艾八、现金规划常蔼犯的错误稗1、啊由于冲动购物和拔使用信用卡导致吧

7、过度消费案；啊2、袄流动资产（现金癌、活期帐户）不挨足以支付流动性岸开支皑；懊3、扳动用储蓄或借款暗来支付当期费用皑；班4、碍没有把闲置资金摆进行储蓄或投资坝；稗九、储蓄规划的背原则和方法扮原则：1、留足办支付日常开支的安现金。爱储蓄的基础是闲办置的收入和货币艾；跋2、建立理财目百标。拔通过制定自己近百年内的储蓄数额拜目标，确定平时霸的储斑蓄数额阿；捌3、储蓄优先原熬则。扮有利于抑制消费半欲望，从而有效爱控制支出唉；胺4、连续性和长阿期性原则。颁储蓄贯穿一生，版需要班日积月累邦；碍5、利率比较原熬则。蔼采取柏“搬长短结合，统筹耙兼顾氨”板的方法阿。芭方法：熬目标储蓄法、计按划储蓄法、节约疤储蓄

8、法、增收储笆蓄法、折旧存储案法、缓买储蓄法耙、降档储蓄法、芭滚动储蓄法暗、按四分存储法鞍、扳阶梯存储法斑、袄组合存储法巴、通知储蓄法岸十、消费信贷的稗特点斑1、贷款投向的笆个人性。以自然奥人为特定对象。昂2、贷款用途的唉消费性。以消费盎性需求为目的。碍3、贷款额度的版小额性。不大量罢占用银行信贷资鞍金。凹4、贷款期限的澳灵活性。固定阿期限半的封闭式信贷、阿不限期限的开放拔式信贷。唉5、贷款资金的碍安全性。消费信拜贷大多有大都有吧抵押、质押物担懊保或保证。安十一、借记卡和爱贷记卡的区别凹十二、投资规划摆的程序佰创立投资目标叭：稗设置短中长期目佰标，一般以资金叭量作为指标，目疤标切合实际，明按确、

9、可以衡量。跋确定投资决策靶：岸检查自己的财务疤状况，明确可投般资资金的规模。跋进行投资品种分哀析扒：分为基本分析搬和技术分析。澳构建投资组合爸：确定具体的投皑资品种和投入的昂投资工具和投资碍品的资金比。颁评估投资组合绩搬效氨：定期评价投资哀表现。如：投资胺回报率、投资者爸承受的风险。按十三、鞍债券投资的策略耙和技柏巧柏利用时间差提高拜资金利用率。这搬样可以减少资金背的占用时间，相哎对提高债券投资案的收益率。癌利用市场差和地瓣域差赚取差价。袄卖旧换新技巧。爱必须比较卖出前扳后的高低，计算霸是否合算。败选择高收益债券般。如：企业债券败、可转让债券。颁注意选择债券投伴资时机。巴债券一旦上市流白通，其

10、价格受多埃重因素影响，不耙断波动。哎十四、基金投资矮的优缺点拔优点：1、规模扮效益；2、分散风险；3、专家管理；4、流动性强；奥缺点：1、不能岸消除固有风险；坝2、存在基金管办理人的道德风险笆；安3、短期投资的挨高成本；肮4、巨额赎回影阿响基金投资策略敖；罢十五、黄搬金投笆资应注意事项安要对黄金有一定扮的了解（与股市肮负相关）颁选择合适的介入懊时机（适宜长线氨投资）八黄金品种的选择胺很重要（不适宜岸投资黄金饰品）啊要基本懂得黄金扳交易的规则和方鞍法参考上海黄金澳交易所交易规则俺）袄十六、收藏品的胺投资风险和应注唉意的问题风险：皑 啊1）品相风险（碍如同人的相貌）胺2）保管风险（叭防折、防蛀、防

11、按潮、防腐蚀等）3）价格风险4）赝品风险5）变现风险稗6）政策风险（阿不要收藏国家明艾文禁止买卖的收傲藏品）应注意的问题:坝 白1）投资者心态罢要熬“敖平和班”俺，学会笆“摆等待埃”办。耙2）根据自己实氨际情况选择投资柏品种。艾3挨）审搬时度势，拜“哀低进高出隘”佰，注意赚取异地胺差价傲4）大胆投资唉“搬包装把”“搬炒作傲”百，瞄准方向笆“碍跟风耙”唉收藏也可赚钱。安5）做个收藏经柏纪人，投资开个班“按藏品店昂”唉。袄6）投资收藏搞坝陈列、培训教育芭、展览观光也可翱获大利。败十七、为什么要跋进行房产规划拜如果进行房产投绊资的时候不事先捌进行规划，可能班会陷入以下困境澳：翱1）由于目标重盎合，目

12、前的资金皑不足以购房。熬2）对未来的收癌支变化未能充分绊预期，没有合理班的房产规划，导佰致购房计划难以氨实现。半3）没有房产生皑涯规划的观念，柏只想一蹴而就版4）没有可行的哎购房规划，难以巴强迫自己储蓄埃5）如果不事先案规划房矮产投资现金流量胺，则无法选择最拔佳的贷款组合。捌十八、如何进行瓣保险规划板1）分析个人资捌产状况：分析个佰人资产状况的目袄的是仔细计算个凹人净资产，为保熬险理财规划作准板备。吧2）确定保险金挨额：保险金额 澳= 俺年收入 摆柏 5 + 负债瓣3）确定保费支爱出额及缴费期限罢：确定合理的保爱费支出额度是为爱了控制家庭的财百务开支，避免缴凹费风险的发生。唉一般保费支出额笆度

13、的计算方法是案：吧保费 盎= 白年收入 胺吧（昂10% 氨 白20%扒）哎4）评估风险偏盎好：评估风险偏颁好是为了明晰理啊财动向，便于选芭择保险理财产品把和保险理财组合扳方案。八5）制定保险理吧财方案：目的是叭满足颁不同客户的理财邦需求，使客户获罢得充足的保障，俺并获得一定的保扒险理财收益。唉十九、扮子女教育规划的袄特点和原则扳1、哀没有时间弹性，凹子女到了一定的艾年龄就要上学，按不能因为没有足败够的学费而延期斑。班 唉2、哎没有费用弹性，八各阶段的学费相柏对固定，这些费拜用对每一个学生袄都是相同的。盎 斑3、澳子女的资质无法背事先掌握，自动凹自发的子女与漫爸不经心的子女，阿在求学期间所花拌费

14、的费用差距甚安大。吧 翱4、颁子女教育金必须皑靠自己来准备，胺单位就职者，个肮人养老金帐户用班在退休规划，住疤房公积金帐户用阿在购房规划，但懊是没有为了子女笆教育强制储蓄的罢账户。澳 矮5、八子女教育金支出摆占当年支出的金罢额不是最多，但啊子女从小到大将埃近伴20蔼年的持续支付，捌总金额可能比购跋屋支出还多。隘 案6、邦教育金的支出成斑长率较一般的物伴价增幅要高。原则：捌1斑）协调发展需求办原则，注意与子盎女沟通搬。百应以较宽松的角氨度使准备的教育翱金能够对子女不坝同的选择。奥2澳）规划尽早进行靶。稗开始规划的子女班年龄越早，时间坝复利的收益就越扳好。拜3拌）灵活宽松，具奥有前瞻性坝。盎由于不

15、确定性因爸素多，在筹集教鞍育经费事还是以澳宽松为好。靶4八）充分利用定期拌定额计划唉。斑能为子女教育金邦的保证起到重要昂作用。安5挨）切忌孤注一捣挨地进行子女教育熬投资唉。瓣任何投资都有风爱险，因此需要理暗智挨地进行子女教育霸金规划。案6）啊与其他理财规划斑相匹配。俺二十、进行退休岸规划的必要性哎1、退休生活时安间在增加就业年龄推迟退休年龄缩减摆爸工作年限减少（蔼积累的时间减少岸）坝2、老龄化社会癌的趋势氨3、退休后的医罢疗费用增加澳4、退休保障制扒度的不完善扳5、通货膨胀的袄严峻形势版6、未来不确定疤因素增加安资产负债表&现瓣金流量表的编制版及其计算笆eg.1拜背资产负债表唉资产白 耙数额捌

16、 佰负债盎 懊数额板 拜现金凹 背10000白 挨他人借款柏 斑20000哀 翱股票埃 碍50000叭 扒购房贷款案 芭100000挨 芭基金班 艾30000八 斑汽车贷款昂 笆40000敖 办房产肮 半400000凹 白负债合计斑 矮160000佰 佰汽车伴 扮100000俺 碍净资产绊 氨430000绊 俺资产合摆计澳590000百 靶合计靶 氨590000颁 凹2006吧年夏飞家庭发生懊如下经济活动：板（斑1班）摆2006拜年皑1扒靶8奥月份工资收入为颁7蔼万元，生活支出坝为碍4哀万元盎（叭2氨）在这期间股票绊上升耙20澳，基金上升办10跋，房产市值上袄升八5版耙（白3芭）卖出所有基金胺

17、，买了一架钢琴唉，花了哀1.5拌万元搬（4唉）偿还私人借款肮1绊万元，偿还房贷版本金稗1搬万元，汽车本金笆贷款捌1巴万元，偿还三项跋合计利息稗0.6败万元。蔼（5百）哎买了捌2瓣万元的保险，其熬中纯保费支出澳0.8盎万元，储蓄型保哎险皑1.2哀万元半（6稗）汽车折旧艾1半万元笆根据以上信息，凹请：唉（1肮）请编制夏飞家岸庭啊2006挨年癌8唉月耙31鞍日资产负债表罢（拔2爱）说明影响夏飞稗家庭净资产变动板的因素资产负债表阿资产阿 板数额扳 摆负债氨 疤数额癌 碍现金袄 爸2000 柏他人借款佰 矮10000 盎股票背 坝60000 按购房贷款敖 巴90000 碍基金暗 叭0 扒汽车贷款坝 昂3

18、0000 皑房产傲 哀420000 瓣负债合计拌 百130000 矮汽车癌 瓣90000 板钢琴稗 板15000 隘净资产瓣 爸4耙69000 班储蓄型保险扒 捌12000 叭资产合计安 跋599000 熬合计俺 班599000 佰净资产变动因素阿：班工作收入、生活按支出、保费支出爸、利息支出、股艾票上涨、基金上霸涨、汽车折旧艾E败g.2 皑扳现金流量表：版客户：郭女士和熬王先生家庭隘 吧日期：板2008-6-办14胺至敖2009-6-俺14 啊年收入肮 叭金额芭 绊百分比安 巴年支出坝 氨金额鞍 稗百分比捌 瓣工资哎薪金懊 拔 罢 爱房屋按揭还贷白 岸22,320 扳24% 扳王先生百100,000板 癌56% 凹日常生活支出柏 扳