一名合格的理财师必须具备以下7大知识领域

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11、php?topic_id=10 精选潜能专题 盎一名合格的理财矮师必须具备以下扒7扒大知识领域爱（安1拜）理财的基础知傲识；傲（背2拔）金融资产运用艾的基础知识；奥（耙3矮）有关人生设计癌的基础知识；翱（艾4唉）房地产运用的澳基础知识吧/背（靶5摆）风险与保险均跋衡的理财设计知白识；爸（拜6捌）节税理财设计芭的基础知识；版（拔7扮）财产及财产转扒移设计的基础知败识等。蔼下面将各个知识斑领域作一些大致碍的介绍。八一、靶 皑有关理财基础知埃识傲理财师应该非常扮明确什么是理财班，理财业迅速发板展的背景因素有敖哪些，理财发展稗的历史及现状等皑。什么是客户理半财目标，它就是颁在一定期限内，笆客户给自己设

12、定斑的一个个人资产熬的增加预期值，跋即一定时期的个熬人理财目标。个暗人理财目标的分坝类：袄（坝1捌）暗 八按时间长短分为吧短期目标（叭1搬年左右）、中期芭目标（袄35佰年）、长期目标肮（奥5佰年以上）。版（澳2爱）艾 颁按人生过程分为斑个人单身期目标把。开始工作到结翱婚之前；家庭组熬成期目标：结婚暗到生育子女之前唉；家庭成长期目柏标：子女出生到八子女上学之前；百子女教育期目标罢：子女上学到子摆女就业之前；家伴庭成熟期目标：办子女就业到子女罢结婚之前；退休把前期目标：退休啊以前；退休以后凹目标：退休以后昂的时期，也就是挨本书中的般“疤黄金岁月绊”傲。哎理财师在关注客八户个人理财目标般的制定时，要

13、注唉意以下几点：摆（哎1拔）败 埃要适合客户自身搬的条件（客户所班处的社会地位、白经济状况、日常疤收入、家庭、子氨女等）。扳（邦2斑）碍 摆要符合客户自己扒人生各个阶段的斑要求，要长、中霸、短期目标相结班合。白（白3隘）斑 啊个人理财目标的暗内容要非常清楚安，即时间明确、隘数字具体。哎对于客户个人理矮财目标不切实际班或不妥的地方，罢理财师应该提醒昂客户进行修正，爸也就是说，客户昂个人理财目标制爸定好后，不是一百成不变的，而应伴根据实施的情况绊、具体的环境背隘景，适时地作相柏应的调整，以达拌到最切合自身实蔼际的要求。最好拜每隔一段时间（瓣如一年），对原捌来所制定的理财板目标进行一次修板正。皑二、

14、案 澳有关金融资产运罢用的基础知识翱与经济金融有关拔的基础知识主要奥包括以下几个方埃面：经济发展动耙向，财政金融政哎策变动，金融机背构的种类和特征凹，利息的种类和半分析，外汇汇率八动向，股票、房板地产价格变动等艾。能够把握以上暗各方面的动向，板是理财师知识体隘系中最起码的要疤求。理财师在进稗行理财策划时，扮不能对客户作出笆诸如今后利率一挨定上升、股票上斑涨、所投资的外拔汇要贬值、房地柏产价格要下跌等版断言，因为这样盎将会误导客户。蔼原因很简单，在把这些方面，靠人扮力是无法准确判疤断将来会如何变办化的。以上所讲般的各个方面仅仅凹为理财师策划提阿供环境分析信息皑。板另外，受财政政佰策因素影响的利邦

15、率、汇率、股票懊价格等，受到市盎场这一看不见的跋手操作着，特别案是汇率和股票价哀格，我们靠个人耙力量是不可能控败制它的。理财师哎必须不断提高自稗己的分析判断能佰力，慎重地为客般户做出判断。芭如何利用金融资案产是理财策划的扒基础知识。这是巴基于客户的人生扮设计，因此与所鞍谓的投资不同，阿理财师如何利用肮金融资产，有效捌实现客户的人生板目标，这是最基扳本的知识。例如安：为孩子准备教癌育基金如何筹措拌，购房首付款如版何设计，为了安碍度晚年退休前应靶该准备多少储蓄拜等等。搬金融资产设计是罢基于客户的人生巴设计，主要包括癌整理客户金融资伴产的所有资料，埃提出具体的理财扳方法建议，还要败向客户说明目前案存

16、在的风险。无办论采用哪一种投鞍资方式，都存在蔼风险。搬因此，理财师必败须具备各种金融哎资产的运用知识哎，同时能够对各碍种金融资产存在霸的风险有充分的啊认识。在具体进邦行理财操作时，颁应进行投资组合盎，谁都懂得颁“捌不要把鸡蛋放在伴一个篮子里八”颁，不同的投资工邦具既有其长处，埃又有其短处。若癌把客户资金全部佰集中投向一种金隘融产品，往往不懊能有效地防范投佰资风险，其风险败性是很大的，也案难以获得理想的版投资收益。所以阿理财师在选择金碍融商品要在了解捌其投资品种的基笆础上，形成一定碍的多样化投资组芭合，澳“安失之东隅，收之扒桑榆鞍”疤说的就是这个道奥理。伴金融商品市场是扒一个充满风险，胺充满很多

17、不确定哀因素和变动性很澳大的市场，理财傲师应对其所投资瓣的品种较为熟悉挨，并及时关注各霸方面的信息，不瓣断做出正确的判艾断和抉择，适当阿调整客户手中金蔼融商品的品种、爸组成结构、持有百数量等。澳三、稗 巴有关人生设计的扳基础知识挨这方面是基于客把户的人生设计，胺计算、分析客户跋的工资、养老金扳等收入和基本生哀活费、子女教育叭基金、住房资金巴、老年生活费等暗支出。也就是说袄，从长远广泛的哎角度为客户进行邦理财设计，这是叭理财策划的基本鞍和目的所在。充挨分掌握客户的人扮生目的是相当重哀要的。通过分析耙，可以知道孩子吧上学是否会发生百赤字、购入期望伴的住宅和偿还贷啊款等将对家庭生按计产生多大的影搬响

18、等，这些问题颁必须充分考虑，吧不然，万一客户芭退休还不到八5肮年就将工作时留矮下的存款全部用跋光，那么客户的佰老年生活将要变巴得非常清苦，这霸是理财师的最大柏失败。氨因此，理财师必靶须将客户的问题哀进行系统整理，笆这将有助于提出隘解决问题的发发袄方案，作为现金般流动分析相关的扮基础知识，制成笆人生大事表和现瓣金流量表，就能艾够分析掌握工各爱种资金的数据。熬人生处于不同的挨阶段，面临的理佰财课题也不相同版。一般将人生分隘为两个阶段：第白一阶段是从开始跋工作到退休这段艾时间（通常是叭60袄岁以前）；第二版阶段是退休后的扒这段氨“傲黄金岁月拜”敖。在第一阶段中唉，又可以分为：般1挨芭 巴单身期。即参

19、加搬工作到结婚的这叭段时期，一般在般25八年以内，特点是跋：经济收入低且唉花销大。这个时耙期是未来家庭资翱金积累期，因此哀理财的主要内容矮是努力寻找高薪鞍机会并埋头工作胺，还要广开财源半，投资目的不在隘于获利而在于积败累资金，即以储盎蓄为主。此外，阿可抽出小额资金摆进行高风险投资傲，目的是取得投奥资经验。必须存矮下一笔款，一为碍将来结婚，二为唉投资准备本钱。柏处于肮2030八岁之间的单身族柏面临的一大问题背，很可能是金钱俺的挑战。大学毕白业前，他们是父爱母辛苦赚来的钱叭的消费者，毕业败后情况完全发生扳了改变。他们得案自己挣钱养活自癌己，只能在不超扳出收入得水平上鞍进行消费。他们把得根据现有的经

20、癌济实力，形成自拔己能承受的生活唉方式。单身族必搬须在能够承受的般基础上，作出合班理的理财决策。敖不论是房屋、家癌具、汽车、衣着啊，还是娱乐，都凹要与现有的条件按相吻合。此时的巴单身族必须形成阿良好的理财习惯八，方能有一个健氨康的理财生活。袄以下原则对形成癌正确的理财习惯把大有裨益：确立爸现实目标并坚持摆下去确立你财务鞍目标；选择合适隘的朋友和伴侣，鞍保证他们能支持芭你的财务目标；拌不要在短时间内绊、在太多的应付啊男女朋友上浪费霸时间和钱财；不哎要透支信用卡，鞍留出皑5拔个月的收入，以拔备急用，并拿出败一部分作为投资办资本；有规律、坝有系统地投资，八在能承担的风险暗范围内寻找高收白益投资项目。

21、颁2稗办 耙家庭形成期。即敖结婚到新生儿诞般生的这段时期，靶一般为挨13案年，这段时间的芭特点是，经济虽版然增加且生活稳癌定，家庭已有一敖定财力和基本生扒活用品，单生活隘用品还比较简单版；为提高生活质柏量往往需要增加艾家庭建设支出，瓣如购买一些较高罢档的用品；贷款稗买房的家庭还需癌要一笔大开支，挨这时期是家庭主巴要消费期，因此肮理财的主要内容敖是合理安排家庭啊建设支出，并进板行适当投资。坝3奥叭 奥家庭成长期。即按从新生儿出生到暗孩子学成参加工扮作为止这段时期翱一般为隘20白年左右。视子女氨受教育的情况，安又可分为三个阶叭段：学前阶段，安家庭最大开支是绊婴儿保健医疗和爱学前教育、智力埃开发费用

22、，理财背的重点是合理安昂排上述开支。义隘务教育阶段，由敖于子女脱离护理肮期，且自理能力氨有所增强，年轻按的父母精力充沛岸，时间相对较宽把裕，又积累了一爸定的社会经验，背工作能力大大增爱强，故考虑以创暗业为目的，如进班行风险投资等，佰事实上，许多理啊财成功者都是在爸这个阶段开创事柏业并取得成效的矮。非义务教育阶凹段，子女教育费凹用和生活费用猛柏增，那些理财已熬取得一定成功积捌累了一定财富的芭家庭，完全有应奥付能力，不会感凹到支付困难，故皑可继续发挥经验按丰富、年富力强翱的优势，发展投版资事业，创造更袄多财富。而那些昂理财不顺利、仍艾未富裕起来的家版庭，则应把子女熬教育费用和生活绊费用作为理财重拔

23、点，首要目的是凹使子女顺利完成巴学业。皑4斑哀 癌家庭成熟期。指八子女参加工作到稗家长退休为止，爱这段时期一般为捌15爱年左右。这段时隘期的特点是自身肮的工作能力、工柏作经验状况都到挨达顶峰，子女已案完全自力，生活癌不愁。因此理财癌主要内容是扩大艾家庭投资，但由般于进入人生后期绊，万一风险投资稗失败，会葬送一氨生积累的财富，傲所以不宜再选择碍风险投资方式。版此外，还要给自哀己存储一笔养老耙资金，且这笔养绊老资金应是雷打拌不动的。胺人生第二阶段的唉“疤黄金岁月熬”暗主要是退休期，摆指退休后，这段阿时期的理财内容巴应以安度晚年为啊目的，理财原则碍是身体、精神第伴一，财富第二。柏那些不富裕家庭安应合

24、理安排晚年澳医疗、保健、娱爸乐、旅游等开支稗，这段时期的投败资理财应该以稳颁健为主，尤其不敖能再进行风险投傲资。氨四、房地产运用靶的基础知识敖在房地产价格不哀断上涨的时代，癌买套房子当傲“斑房东肮”熬，已经成为一种斑流行的投资方式绊。随着房地产交皑易市场的完善以隘及各种交易税费摆的降低，灵活地碍利用房地产这一暗投资工具，的确肮能够实现确保家癌庭资产保值和增八值的目的。半个人购入房地产把，首先要最大限埃度地掌握房源的摆信息，目前房吧屋中介机构越来笆越多，可以选择懊规模大、信誉好败的中介机构，了搬解和掌握适合自氨己投资的新住宅叭房、沿街商业房吧或二手房信息，阿对房价、位置、巴面积等因素仔细碍比较，

25、综合衡量笆，优中选优。房澳子买来后，可以芭用买房的办法分靶布出租信息，然隘后选择合适的租碍赁者签定租房合斑同或协议。这样盎，每月就能收到唉一份固定的房租霸，实现保值增值懊的投资愿望。跋目前，人们对房搬地产的前景进一板步看好，房地产稗理财正成为一个傲热点，被越来越瓣多的人看中。不霸可否认，在人民岸生活质量不断提白高、居住条件不霸断改善、房地产矮市场正在进一步半对国内外开放的败情况下，房地产版价格会在一定时笆期内保持上涨趋耙势，房地产理财坝投资的机会确实隘也不少。恰当的胺房地产理财能够艾为理财者带来良肮好的回报，但是安，不合理的、不按自量力的操作反坝而会被房地产套敖牢。按房地产理财一般敖包括两个方

26、面：八一是涉及房地产班购买行为的房地般产投资理财；二摆是对现有的房地挨产现状进行适当伴安排的权益理财伴，包括适当的财般务安排，这两个霸方面在具体操作敖上又存在着某些跋交叉。案房地产投资理财埃是利用房屋产全罢具有可分割性的芭特征，理财者购皑买房地产后，可绊以期望通过转让凹或者出租以获取疤差价或者租金收笆益。房地产投资暗标的按照不同的颁区分标准可以有邦多种分类，如期傲房和现房、居住埃用房和非居住用哎房、一手房和二岸手房等，这些分艾类可以适当组合澳并且还可以进一案步进行细分。这靶些房地产都可以艾作为标的，但并拌不是所有的标的碍都适合投资。理扒财者应该量力而百行，这里讲的百“凹力坝”斑，不仅包括财力摆

27、，还包括能力。坝财力的大小对所懊购房地产的付款稗方式有比较大的拔影响，在采取向八商业银行借款购白房的情况下，财熬力大小对所购房澳地产的首付款及搬后续还贷能力有板比较大的影响；案能力则包括融资班和对所购房地产唉寻求增值或者获昂利的能力、房地绊产理财的风险承版受能力等。在当熬前房价涨声频频熬的情况下，房地版产投资理财中的翱一些风险是必须矮要考虑的。搬二是时机风险。爸房地产投资的时摆机，或者讲房地般产理财标的及其熬具体选择时机，般是十分重要的。瓣在重大机遇的背把后，很可能就是蔼重大挑战和风险搬。现在有的房地按产商炒作耙“翱入世案”按、有些舆论炒作鞍“熬投资买房跋”斑，在一定程度上爱推动了房地产价叭格

28、上涨。随着城耙市土地供应制度癌的进一步改变，肮有的房地产商为熬了获得开发地块拔，在招投标市场柏或者拍卖市场超罢高价中标或者拍碍得土地使用权，爱也会抬高一些楼扒盘的房价。但是碍，我们必须意识霸到房地产价格的阿上涨，最终取决俺于买方或者承租跋方的支付能力。傲从投资的角度来靶看，如果时机选伴择的不好，接最败后一棒的话，风安险是明显的。氨三是利率和支付板能力预期风险。佰在人民币利率管疤制政策下，我国哎目前的利率水平罢已处于多年来难伴见的低位。但是埃由于我们的购房坝贷款利率在整个半贷款期限内并没凹有实行固定利率氨，随着经济的波俺动和利率市场政盎策的推行，对于绊某些需要较长时挨间进行房地产投班资理财操作的

29、贷傲款购房理财活动巴，将面临着利率碍波动风险，有可摆能增加债务负担翱。另外，如果对坝于未来长期稳定版的收入来源把握熬不准，估计过高哀，没有量力而行敖地选择适当的贷扳款成数及期限，败同样会造成被动啊，产生风险。敖在房地产理财中搬要切实注意分析胺理财者自身的风安险承受能力，包绊括财力上的和心奥理上的，以确定叭是采取激进型的班还是稳妥型的理奥财方式。总之，拔以房地产理财需笆量力而行。耙目前，有关房地肮产理财方面的需靶求，是客户理财矮需求中最大的方拔面之一。在日本氨，人们经历了隘“稗土地神化艾”扳破灭、泡沫经济埃崩溃的惨痛历史柏，已经深刻认识拌到了理财的重要百性，在进行房地熬产理财时，常常版会寻求理财

30、师的昂帮助，在理财师吧的帮助下理智进把行投资。在我国挨，房地产持续上版涨，理财师有义版务提醒客户，在班进行房地产投资百时，一定要认清暗房地产这种特殊皑资产存在的风险扮，根据自己的风背险承受能力进行霸投资决策。半五、有关风险与蔼保险均衡的理财背设计知识胺客户在进行理财背投资时，往往会袄遇到以下风险：矮1瓣皑 哎市场风险。以股拌票市场为例，市爱场的价格波动往背往会使持有的股板票价格随着起伏佰，造成损失。除凹了股票以外，公傲司债券和其他投搬资性较高的投资艾，受这种风险影霸响也很大。版2按叭 蔼财务风险。投资蔼股票或债券，会笆因为公司经营不爸善，使股票价格班下跌或无法配置版股利、或使债券安持有人无法收

31、回背本金和利息，又暗或是业主收不到笆租金。总之，就哎是投资无法带来柏预期的收益。阿3稗岸 皑管理风险。它是爸指需要花时间、胺精力进行管理。哀买幢房子来出租拔，就涉及这种风百险。另外，股民靶经常在管理不善盎的证券公司里遭蔼到暗算，而这种爸风险实际上相当伴高。败4半安 按利率风险。储蓄蔼利率上升，会打把击股票、债券、俺物业的价值。对俺债券投资人的影案响最大，因为利案率上升会使债券芭价格下跌，造成般损失。但如果有袄储蓄存款、外汇拜存款等，可在一袄定程度上降低利爸率上升带来的风跋险。对负有贷款半债务的人而言，瓣利率上升会使利爱息负担增加。对罢靠利息收入谋生挨的人而言，利率吧低会使收入减少肮。罢5罢颁

32、澳通货膨胀风险。邦有时投资，在数斑字上是赚到钱，癌但是通货膨胀率版超过获利回报率鞍的话，金钱上购拔买能力的损失还摆高于利润上的得啊益。要避免通胀盎风险吞噬你资金半的购买力，你一昂定要在理财组合昂里面包括一些专澳门在通胀期会升唉值的投资项目。啊比如物业、股票熬、黄金。一般股斑票基金都应该在皑通胀时期升值。半其他在组合内的拌现金存款、债券跋等可能会出现追按不上物价指数的绊现象。但只要资矮金作适当的配置傲，拉上补下，仍昂然不致有损失。爱6案拌 斑经济大势变化风安险。经济有盛有案衰，循环不息。哀经济景气的时候哎，物业、股票、肮收藏品、部分期扳货，甚至贵重金叭属都会升值。不皑过经济不景气的凹时候，拿着现

33、钱绊和债券就更有利斑，而股票、物业拜都会跌价。一个盎完善的理财组合胺，应该包括不同拔的投资项目，分哀散投资可以减低稗经济循环风险。俺7拌邦 邦行业风险。有时笆经济本身景气，巴但某些行业却越癌来越萧条。就算稗内行人以专家身懊份也一样会因看胺不清楚前景而惨啊败。作为局外人奥，就更加不要集胺中投资在一两样挨项目上。要分清矮哪些是暗“隘朝阳行业阿”八，哪些是矮“隘夕阳行业氨”安，才能有好的投伴资前景。氨8癌敖 板流动性风险。它板是指投资无法在扒需要时适时变换敖为现金。银行存办款、债券和多数罢股票一般都可以败很快变现，所以扒流动性风险较低阿，但是房地产和搬一般私人收藏品扮就不易变现，流败动性风险较高。罢

34、理财师为帮助客翱户进行合理理财巴，回避或转嫁风瓣险，需要对客户案的资产负债情况靶详细掌握。资产靶通常分为流动性邦资产，是指现金肮、活期储蓄、短坝期票据等能及时安流通使用、兑现稗的货币或票据；阿投资性资产，是氨指长期储蓄、保稗险金、股票、债办券基金、期货等版以保值、增值为鞍目的的投资性货败币或票据；使用昂性资产，是指住扮宅、家具、交通爸工具、书籍、衣唉物、食品等以使奥用为目的的各类艾物品。以保值、半增值投资为目的伴的房产应属于投皑资性资产，以保捌值、增值投资为叭目的的收藏品也白应属于投资性资背产。短期负债是百指一年内应偿还俺的债务；长期负懊债是指一年以上邦偿还的债务。要肮分析一下客户个瓣人净资产

35、负债比鞍有多大，当收入拜与负债比超过一凹定范围时，应该爸引起理财师的注澳意，要建议客户颁适当减少一些个班人债务，以免造挨成一定繁荣债务版压力。要根据债八务的偿还期限，澳偿还能力，尽量办将债务长中短期皑相结合，避免将稗还债期集中在一稗起，到时无能力俺偿还。班近年来，随着人伴们金融意识的日啊渐增强，各种新白的投资领域不断颁开辟，金融市场氨上金融商品层出霸不穷，为人们手昂中资产的保值增叭值提供了可能。叭为了安度晚年，鞍单纯靠国家、靠哎单位、靠子女来拜养老都是远远不半够的，必须自己安为自己准备一份俺未来的养老金。鞍而这部分准备金凹是存银行、买股哎票、买保险、还背是其他呢？对一阿般老百姓来说，阿传统的办

36、法是存斑银行，然而从稳拜妥理财的角度讲斑，除储蓄外，还翱应该考虑买保险拌，它不仅具有储瓣蓄功能，更重要把的是具有保障功凹能，它能够实现扒风险的转移，当跋有意外事情发生哀时，可以向保险斑公司索赔，使客笆户不至于被突发绊事件压垮。矮理财是一项中长坝期的财务规划，拜强调对风险的有版效控制。真正意拜义上的理财不仅版限于人们平常所哎讲的省吃俭用、安勤俭持家，也不板简单地等同于投败资回报。理财是皑人们对于生活的笆一种中长期的财白务规划，通过对胺资产、负债的合案理安排和运用，颁达到预期目标。邦个人理财更强调袄对风险的承受、阿把握和规避。它阿上午根本目的是拔为了构建客户的败安心生活系统。懊个人的消费行动隘是由

37、个人的生活氨质量决定的。理版财师根据客户的案人生计划和需求拔而提供的种种方拔案，以及在此基隘础上进行的个人疤资产的合理安排般和运作，是为了般帮助客户达到或板接近他想要的生哀活质量标准，从跋而获得终身消费懊效用的最大化。捌这就决定了理财案活动是一项中长蔼期的规划，而不办是短期行为。斑理财活动应该建败立在稳健的前提昂下，理财涉及投隘资，但不等同于斑投资，资产增值案是理财的重要目拔的之一，但更重扒要的是对风险的扮控制和规避以及皑对财产或债务的半梳理。由于预期安收入和支出存在爱不确定性，将对拔人生目标的实现吧产生影响，理财坝师的任务之一就盎是帮助客户分析凹资产运作中可能败存在的风险，并伴通过多元化的操

38、肮作规避和降低风坝险，提高收益。氨那些不切实际的伴过高期望都是理唉财的大忌。蔼每个人都存在有背意外支出、收入柏减少等经济风险隘。例如，家庭成跋员的生老病死，版意外事故的发生敖，主要经济来源瓣者下岗等情况。疤对于这些风险必瓣须有经济上的充爸分准备。这时候败采用投保方式回班避和转移风险时皑必不可少的。而吧现在社会保险种把类很多，有些人斑因为对保险不够傲了解，往往重复盎支付保险费用。蔼理财师必须明确傲各种保险类型的吧特点，要能够为敖客户进行妥善的昂保险设计。板六、有关节税理稗财的基础知识肮有关税金的咨询氨、税金申报等业半务，按照税法的俺规定，这是税务巴师固有的业务，邦理财师不能够单般独从事这些业务芭。因此，在进行靶节税理财时，理扮财师经常需要税凹务师的帮忙。理凹财师也要加强对鞍税法知识的学习袄。案正确掌握个人所般得税得税方法也百是理财的一个重疤要方面。以下再稗向您介绍一些节皑税方法。白1拌盎 叭工资、薪金所得耙。工资、薪金所岸得指个人因任职澳或受雇而取得的安工资、薪金、奖瓣金、年终加薪，按劳动分红、津贴坝、补贴以及任职袄或者受雇有关的敖其他