论文-汽车信贷

1、.：.；我国汽车信贷现状问题及风险分析摘要 汽车消费贷款是指银行对其特约经销商处购买汽车的消费者发放的人民币担保贷款。中国的汽车消费信贷 HYPERLINK lunwentianxia/class_free/79_1.shtml 市场潜力宏大，这是不言而喻的。但消费者诚信问题、 HYPERLINK lunwentianxia/class_free/5_1.shtml 金融机构问题、信誉担保公司问题、汽车金融公司的限制问题等正制约着这一市场的蓬勃兴起。关键词 汽车信贷 现状与问题 汽车信贷风险正文 一、汽车信贷一什么是汽车信贷汽车信贷就是汽车消费信贷，即对恳求购买汽车的借款人发放的人民币担保贷款

2、，是银行与汽车销售商向购车者一次性支付车款所需的资金提供担保贷款，并结合保险公司为购车者提供相应的信誉保险。所谓汽车消费信贷效力，是一种由汽车经销商自筹资金，经销商作为贷方向消费者提供分期付款效力。1993年，中国北方兵工汽车贸易公司第一次提出汽车分期付款概念，首开我国汽车消费信贷先河。1998年10月，中国人民银行正式发布，四大商业银行被授权运营汽车贷款业务。二开展汽车信贷的必要性 在国家统计局分类中，汽车工业是一个包含了6个子行业的大行业。汽车行业可以带动钢铁、冶金、橡胶、石化、塑料、玻璃、机械、 HYPERLINK 电子、纺织等诸多相关产业。对一国经济和一地经济能产生宏大的拉动效应，是“

3、1:10的产业，即汽车工业每添加1个百分点的产出，可以带动整个国民经济总体添加10个百分点的产出。据统计，2021年汽车工业总产值占GDP的比重曾经超越了8%，可见汽车工业在国民经济中占有重要的位置。 刺激汽车消费的主要政策包括：费改税、车辆购置税下调、放宽汽车信贷、加速汽车报废、鼓励开展新能源汽车等措施，其中放宽汽车信贷的开展空间最大。据统计，2021年3月我国汽车消费信贷比例仅有7.8%，2021年受央行延续加息的影响，车贷本钱上升，致使汽车消费信贷比例不断维持在10%以内。然而世界主要国家汽车消费贷款的统计数据显示，贷款购车最盛行的西班牙占比高达80%，其次是美国、英国均为70%，德国、

4、日本分别为60%和50%，开展 HYPERLINK 中国家印度的占比也高达65%。可见，我国汽车消费信贷市场具有宏大的开展空间。二、我国汽车信贷存在的现状及问题 然而目前中国汽车销售中，最多只需10%15%涉及汽车信贷，而全球市场的这一比例平均到达70%。但由于种种缘由，目前国内汽车经销商有40%倒闭，80%的汽车经销商处于亏损形状。这种银行坐收利息，汽车厂商出卖了汽车，对于汽车消费人而言，是花未来的钱，享用今天的生活三方都称心的事，为何面临瓶颈。我国汽车信贷市场存在的问题 1、 HYPERLINK 法律体系不健全，政策不明朗。虽然我国出台了一些、等来规范汽车信贷市场，但这些都是些政策性的文件

5、，缺乏法律约束力。由此呵斥的车贷市场次序不稳定，进犯消费者合法利益的事件屡屡发生。再者，虽然政府对汽车工业寄予厚望，希望经过汽车工业的开展促进我国由传统的农业国家向工业国家转变。但由于我国在汽车金融方面栽过跟头，所以在政策方面非常谨慎。2021年1月14日，国务院总理温家宝主持召开国务院常务会议，审议并原那么经过汽车产业调整振兴规划，但是对于汽车信贷，仅提到一句完善汽车消费信贷。 2、我国汽车信贷的贷款提供方比较单一。从国内汽车金融市场的格局看，我国仍处于汽车金融市场开展初期，商业银行占据汽车消费信贷的主导位置，其占比高达80%以上。国内汽车信贷市场缺乏公平竞争的环境，商业银行由于有政策的支持

6、处于明显的优势，而汽车金融公司由于政策的限制不能与商业银行公平竞争，不公平的竞争就使贷款来源无形中趋于单一化。从中国人民银行提供的数据看，2007年当年汽车消费贷款的89.2%由商业银行提供，仅有6.9%的汽车消费贷款由汽车金融公司提供。截至2021年底，我国各金融机构发放的汽车消费贷款余额1583亿元中，其中仅有318亿元来源于汽车金融公司，只占到其中的20%。 3、个人消费者根深蒂固的传统消费观念制约着汽车信贷的开展。国家统计局公布的统计数据显示，2021年 HYPERLINK 乡村居民人均纯收入5919元，剔除价钱要素，比上年实践增长10.9%；城镇居民人均可支配收入19109元，实践增

7、长7.8%。然而2021年中国的储蓄总额却到达了GDP的50%，如此高的储蓄率显示出影响我国居民消费的主要缘由仍是消费观念。三、风险分析一主要风险汽车信贷中存在的主要风险分析办理汽车消费贷款的流程是首先进展客户风险的审核，经过审核后到银行办理汽车消费贷款合同的签署，银行审核经过后放款，客户拿到还款资料之后，按银行下发的还款清单上的日期金额开场归还贷款。在此过程当中，存在的风险主要是信誉风险、利率风险和业务流程破绽风险。二我国汽车信贷的主体及运营方式汽车信贷，是汽车金融的重要组成部分，最早出现于20世纪初期的欧美汽车工业兴隆的国家和地域。而我国的汽车信贷始于1998年，开展历史还很短。汽车信贷是

8、目前仅次于房贷的第二大消费信贷种类。目前，商业银行、汽车销售商与汽车金融公司构成我国汽车信贷市场的主体。三者之中尤以商业银行的力量最为强大。在三者的结协作用下，目前的我国汽车信贷的三种主要运营方式有：1、以银行为主体的直客方式该种方式以商业银行、专业资信调查公司、保险、汽车销售商四者结合。银行直接面对客户，在对客户进展评定信誉后，银行与客户签署信贷协议。协议客户可以在银行的汽车贷款消费机构获得一个信贷额度，并用其在汽车市场选购。2、以汽车经销商为主体的间客方式该种方式的主体由银行转为了汽车经销商，由经销商、银行、保险三方结合进展的一种运营方式。此种方式的最大特点是由经销商为购车者办理贷款手续，

9、担任对购车者的个人信誉进展调查，以其本身资产为购车者承当连带责任保证，并代银行收缴贷款本息。3、以汽车金融公司等非银行金融机构为主体的间客方式该方式由以专业汽车金融公司为主体的非银行金融机构组织对购车者进展个人信誉评定和调查、担保、审批任务，向购车者提供分期付款业务。三我国汽车消费信贷存在的风险从我国汽车信贷的三种主要的运营方式看，虽然效力主体不同、运营方式各异、流程也不同，但是都是由银行、汽车金融公司等金融机构来发放贷款，这就会面对同样的一个问题和风险消费者贷款不还怎样办？虽然有保险公司和汽车经销商分散风险、作担保，但是一旦出现消费者贷款不还的情况，银行等金融机构还是要同保险公司、汽车销售商

10、进展协调、磋商追回余款，而且还需额外耗费本钱，最终银行等金融机构还是要蒙受一定的损失。根据分析，目前汽车消费信贷存在两大类风险：内部风险和外部风险。其中，内部风险可分为政策性风险、内部人员操作风险、系统性风险等。而外部风险包括：政策性风险、协作者风险、市场风险和借款人风险。从目前的情况来看银行的风险主要集中在内部人员操作风险、协作者风险和借款人风险等。1内部风险：政策观念不强，违规运营呵斥政策性风险；内部人员的操作风险；系统性风险。2外部风险：内部风险和外部风险是综合出现的，因此要全面地思索问题。是由于我国个人信誉体系尚未建成，所引起的借款人风险。国家汽车政策、汽车金融政策以及汽车市场的不断变

11、化，也导致了政策性风险和市场风险，从而也给商业银行等金融机构开展汽车信贷业务带来了一定的不稳定性。协作者的诚信和才干问题也是影响汽车信贷业务的重要缘由。目前猛烈同业竞争问题，也是一个不可忽视的问题。以上就是我国汽车信贷市局面临的一些问题和风险，但是任何时候机遇和挑战都是并存的，只需经过问题的一个个的处理，风险的分散和防止，才干提高和开展。下面就让我们来讨论一下处理的方法和措施。一从宏观管理的角度央行、银监会等金融监管机构和相关的政府部门如国家发改委等应加大对汽车信贷市场的监管，同时尽快制定和出台相关的法律制度、管理方法和指点意见。央行、银监会等金融监管机构应结合各相关政府机构对国内汽车信贷市场

12、进展有效监管。加强相关政策法规的立法、制度体系建立，修正或对目前的一些法规进展解释和强调，终了目前无法可依的混乱景象。其他方面，目前的法规政策严重束缚了汽车金融公司的开展，比如汽车金融公司的位置比较为难及其公司制度、资金来源问题等等，不然在国外充任汽车信贷主力军的汽车金融公司将无法在国内开展壮大。对于汽车信贷市场，还应加以引导和创新。如早有专家提出的汽车信贷证券化的问题，就应该予以注重和引导，丰富金融工具，合理防止风险。二从微观角度即从整个汽车信贷市场的参与者的角度，采取措施，躲避风险，严于自律，开展汽车信贷市场。亲密关注国家汽车政策变化，严防政策性风险。时辰关注汽车市场变化，以免引起市场风险和系统性风险。加强协作者的协作与管理，防止协作单位的信誉和欺诈风险。加强贷前调查和完善贷款签署手续，严防借款人的信誉风险和汽车经销商