(自考)电子商务与金融完整版课件整套课件最全教学教程

1、电子商务与金融 第1页，共115页。目 录CONTENTS电子商务的资金流电子货币银行卡支付系统电子票据支付系统第一章第二章第三章第四章银行支付服务的电子化与网络化第五章网上支付的安全技术网上清算与结算系统第八章第九章第三方支付系统移动支付第六章第七章第2页，共115页。电子商务的资金流第一章第一节电子商务概述第二节支付工具的发展第三节网上支付体系第四节银行业电子化的发展与现状第3页，共115页。第一章电子商务的资金流第一节电子商务概述一、电子商务的定义二、电子商务业务流程早在1997年的布鲁塞尔全球信息社会标准大会上提出了一个关于电子商务的较严密完整的定义:“电子商务是各参与方之间以电子方式

2、而不是通过物理交换或直接物理接触完成业务交易”。严格说来,只有所有这些过程都实现了无纸贸易,即全部是非人工介入,而且使用各种电子工具完成,才能称之为一次完整的电子商务过程。 第4页，共115页。第一章电子商务的资金流第一节电子商务概述三、电子商务模型电子商务资金流中相关概念的关系电子商务模型第5页，共115页。第一章电子商务的资金流第一节电子商务概述三、电子商务模型1234(1)企业对企业(B to B)电子商务最热心的推动者也是商家,因为相对来说,企业和企业之间的交易才是大宗的,是通过引入电子商务能够产生巨大效益的地方。(2)企业对消费者(B to C)B to C是以互联网为主要服务提供手

3、段,实现企业面向公众消费的服务,其中涵盖与其相关的付款方式的电子化。它是随WWW的出现而迅速发展的,可以将其看作是企业的一种电子化零售。(3)消费者对消费者(C to C)顾名思义,就是个人对个人的网上交易活动。C to C电子商务模式可以在一些知名电子商务网站上所提供的服务得以实现,如淘宝网、E-Bay易趣和拍拍等均提供C to C电子商务模式,在那里消费者和消费者之间可进行个人之间的买卖交易活动。(4)电子政务(E-Government)政府在电子商务中有着重要作用。它是电子商务的使用者,属商业行为;又是电子商务的宏观管理者,对电子商务起着扶持和规范的作用;同时积极地将自身业务网络化,推出

4、电子政务。第6页，共115页。第一章电子商务的资金流第二节支付工具的发展一、基本概念货币作为交换媒介,是现今市场中普遍接受的支付工具。按照国际清算银行(Bank of International Settlement,BIS)的定义,支付是指为清偿经济行为人之间由商品交换或劳务活动引起的债权债务关系,由付款人向收款人转移可接受的货币债权的行为。其中,“货币债权”表现为流通中的现金和在金融机构或中央银行的存款余额。首先,一种商品的潜在卖主和潜在买主进行接触;其次,必须有适合的交易媒介,这种交易媒介可以是货币交易,也可以是易货交易(Barter)。货币是商品经济发展到一定阶段,被广泛接受的,用来充

5、当一般等价物的资产。(一)货币在市场交易中的作用(二)货币与支付的关系第7页，共115页。第一章电子商务的资金流第二节支付工具的发展二、支付工具的演进阶段一:纸币保持与金属硬币之间的双向兑换关系,即人们将金银币存入银行,换取银行票据,然后在需要的时候,再用银行票据换回金银币。阶段二:纸币被广泛接受,在流通中使用,成为一种通用的代币品。在这个阶段,一般情况下,人们不去银行将纸币兑现,纸币基本上凭银行信用在流通。阶段三:纸币与硬币脱钩,不再能兑换金银币,纯粹靠信用支持。(四)演进过程一种以电子数据形式存储在计算机中并能通过计算机网络而使用的资金被人们形象地称为“电子货币”。电子货币从根本上改变了传

6、统的支付工具形态和支付结算方式。(三)电子货币物物交换到货币交换的转变是支付工具技术发生的第一次重要变迁,黄金和白银由于自身的特性,充当了一般等价物货币,并具有支付工具的职能。这是实物货币(Commodity Money)阶段。(一)实物货币信用货币可分为现金和非现金。其中现金,如纸币(Paper-notes),是现今社会货币支付最普遍的形式,它使用方便,便于携带,特别适合一般用于小额、面对面的交易支付,并且不留下交易痕迹。(二)信用货币第8页，共115页。第一章电子商务的资金流第二节支付工具的发展三、电子商务模型(一)现金(二)票据消费者主要通过三种方式提取现金:一是使用储蓄存折或储蓄卡从商

7、业银行储蓄网点支取现金;二是在银行卡自动柜员机(AutomatedTellerMachine,ATM)上提取现金;三是签发支票提取现金。银行电子服务设备ATM的出现也是现金一直作为主要支付工具的因素之一,ATM的使用使得纸币易于获取。狭义票据是出票人依据票据法发行的、无条件支付一定金额或委托他人及专门机构无条件支付一定金额给收款人或持票人的一种文书凭证。中国在20世纪80年代末建立起以汇票、本票、支票和信用卡“三票一卡”为主体的新型结算制度,票据支付得到了普遍的推广和广泛的应用。(三)电子货币通过对现金和票据支付流程和特点的分析,可以看出利用传统支付工具支付时,在支付效率、方便易用、安全可靠、

8、运作成本等方面存在局限性。电子货币具有匿名性、安全性、低成本和便利性等特点,是一种更便宜、更有效的支付手段。第9页，共115页。第一章电子商务的资金流第三节网上支付体系一、支付服务组织1234(一)中央银行中央银行在支付体系中至关重要,它是支付体系建设的组织者、推动者、监督者,向金融机构及社会经济活动提供资金清算服务的综合安排,包括清算机构、支付系统、支付结算制度及银行间清算制度与操作。(二)银行业金融机构银行业金融机构是为企业和个人提供支付服务的主要供给主体。它提供必要的清算账户和流动性来满足其客户对支付的需求。(三)清算组织清算组织负责金融机构间(银行)以及金融机构和非金融机构间资金的清分

9、和结算。银行之间的资金收付交易,必须经过清算组织进行资金清算,才最终完成支付的全过程。(四)非金融机构支付服务企业按照中国人民银行非金融机构支付服务管理办法(2010年)的定义,非金融机构支付服务企业是在收付款人之间作为中介机构提供货币资金转移服务的非金融机构。第10页，共115页。第一章电子商务的资金流第三节网上支付体系(一)按结算方式分类:全额和净额全额结算是指在资金转账前并不进行账户金额的对冲,以实际的支付金额进行转账的结算方式。净额结算是指在进行双方或多方的资金转账前,先对各方账户上的余额进行相互冲减,之后才转移剩余资金金额的结算方式。净额结算又可分为双边净额结算和多边净额结算两种。(

10、三)按结算时效分类:实时和非实时所谓结算时效是指以某一支付工具发出指令后资金从某人转给某人或从某账户转到其他账户所用的时间长短。所用的时间越长,时效性越差,时间越短,时效性越好。(二)按交易金额分类:大额和小额按照支付系统服务对象的不同与所处理的每笔资金的金额大小分类,可分为大额支付系统和小额支付系统。大额系统用于每笔支付金额超过某一数量的支付业务,如10万货币单位;小额系统内支付金额一般较小。(四)按系统的管理者分类:中央银行和民间机构支付系统的管理者负责制定支付系统的运作规章,维护支付系统的日常运作。一般来讲,中央银行往往是这样的管理者,但在现存的支付系统中,也有民间组织做管理者的情况,如

11、国际资金清算系统SWIFT、美国的CHIPS以及VISA国际信用卡组织、万事达信用卡国际组织等。二、支付系统第11页，共115页。第一章电子商务的资金流第三节网上支付体系三、支付工具支付工具可被视作支付命令的载体,是支付体系内用于进行清算的中介,它必须是被交易双方同时认可的一种支付手段。这一载体可分为有形和无形两种。有形的支付工具有现金、支票、汇票、本票、卡基支付工具等,无形的支付工具主要指承载支付命令的电子信息,这些信息必须为有关支付系统所承认。支付系统的类型是决定支付工具形式的重要因素。一般来说,小额支付系统以现金、票据和银行卡为支付工具,大额系统为了保证支付效率,支付工具往往以电子信息的

12、形式存在。第12页，共115页。第一章电子商务的资金流第三节网上支付体系四、法律、法规与运作规章法律、法规为支付体系的参与者明确了各自的权利和义务,并对一些基本问题,如支付工具的使用,支付命令的有效性等进行了规定,明确的法律、法规是支付体系正常运作的基础。此外,支付体系还需要一系列内部的运作规章来保证其协调运行。例如支付系统运作规章规定了支付系统的方方面面,比如:参加者是谁、是否允许日间透支、如何提供日间透支、透支利率如何计算、支付指令能否撤销、是否收费、收费多少等。第13页，共115页。第一章电子商务的资金流第四节银行业电子化的发展与现状一、银行业电子化的进程(一)银行业务处理方式电子化信息

13、技术最早进入银行业是20世纪五六十年代。首先是柜台业务电子化阶段。计算机的使用替代了大量传统的手工劳动,将庞大的一线银行从业人员从烦琐的手工操作中解脱出来,减轻了劳动强度,提高了工作效率。(二)银行服务方式电子化1.以ATM及POS机为主的自助银行服务2.电话银行3.网上银行业务4.企业银行系统(三)银行产品类型丰富,信息增值服务比重逐步增加电子货币出现后,带来了不少新的变化,第一,结算业务的竞争更为激烈,不仅有来自同业的竞争,也有来自外部的竞争,同时由于电子商务中企业直接结算使得通过银行结算的次数减少,使得结算利润越来越低。第二,存贷利差也进一步缩小,由于网络银行向传统银行的挑战,银行的主要

14、业务(主要收益)将不再提供保管、支付清算服务,而转向提供金融信息服务。第14页，共115页。第一章电子商务的资金流第四节银行业电子化的发展与现状二、电子银行服务的优势和缺陷(一)从银行业的视角(1)可以吸引新的客户。(2)扩展新的业务区域。(3)降低运营成本。(4)减少分支机构的工作量。(5)能够提高所提供服务的质量。(6)获得知识。(7)增加收入。(8)新的经营机会。开展电子银行服务的优势有:(1)更加激烈的竞争。(2)对建立、维护和替换电子基础设施的投资。(3)培训费用。开展电子银行服务的缺陷有:第15页，共115页。第一章电子商务的资金流第四节银行业电子化的发展与现状二、电子银行服务的优

15、势和缺陷(二)从客户的视角(1)消除了时间限制。(2)更好的时间安排。(3)消除了地理限制。(4)更低的费用。(5)更加激烈的竞争。(6)安全性。(7)全天候的服务支持。(8)残疾人无障碍使用。(9)综合业务环境。从客户的视角,开展电子银行服务的优势有:(1)安全问题。(2)不熟悉和缺乏必要的技术技能。(3)缺乏专门的设备和/或基础设施。(4)缺乏个人接触。从客户的视角,开展电子银行服务的缺陷有:第16页，共115页。第一章电子商务的资金流第四节银行业电子化的发展与现状三、电子化为银行业带来根本变革(1)货币形态由实物货币向电子货币演变。(2)银行概念由实体银行向虚拟银行渐进。(3)服务方式由

16、人人接触互动式向人机对话方式演变。(4)银行服务的时空将由限制性向开放性转变。(5)资金流动由依赖纸质支付的交换向电子支付方向发展。(6)改变银行的盈利模式,促进银行业生产力的提高第17页，共115页。电子货币第二章第一节电子货币的概念、分类与特征第二节电子货币的支付机制第三节储值卡第四节网络虚拟货币第18页，共115页。第二章电子货币第一节电子货币的概念、分类与特征一、基本概念与分类电子货币尚处于一个发展时期,它的概念在学术界和产业界都没有形成一个共识。广义的电子货币可定义为“以计算机技术和网络通信技术为基础和手段,以电子化设备和各类交易卡为媒介,以电子数据(二进制数据)形式存在,并通过计算

17、机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付”。按照所在的物理介质的形式,电子货币可分为两类:卡基电子货币(Card-based)和基于计算机系统的电子货币(Computer-based)。按照与银行账户的关系,电子货币可分为两类:第一类为账户依存型电子货币,产品具有依存于某个账户的特点,即电子借记与贷记系统,如银行联机使用的借记卡和贷记卡。第二类为账户无关型电子货币,即在交易中并不涉及某个账户,是以电子数据作为“代币”,并广泛用于向除电子货币发行主体以外的支付,经常被称为“电子现金”。第19页，共115页。第二章电子货币第一节电子货币的概念、分类与特征二、电子货币产品(一)卡基电子货币Mond

18、ex(二)基于计算机系统的电子货币DigicashMondex 是基于智能卡的电子货币,智能卡芯片可以用来记录与处理资金数据,在一些区域Mondex已经发展成为一个广泛使用的现金替代品。Mondex于1990年由英国西敏寺(National-Westminster)银行开发。它是由一家独立的公司“Mondex国际(Mondex International)”推广运营的,这家公司现在由万事达卡控股。总部设在荷兰,由国际著名密码学家David Chaum于1990年创立的DigiCash公司(),是基于计算机系统的电子货币的开拓者和典型代表。DigiCash公司开发了E-Cash网上支付体系。 第

19、20页，共115页。第二章电子货币第一节电子货币的概念、分类与特征三、电子货币的特征(2)交易媒介。(1)货币价值。(3)价值储藏。(4)发行者。(5)可鉴别性。(6)地域限制。(7)匿名性。与传统货币相比,电子货币具有如下特征:第21页，共115页。第二章电子货币第一节电子货币的概念、分类与特征三、电子商务模型1(一)安全性和可靠性是电子货币系统的基础与保证2(二)电子货币的普及将主要依赖于发行者、顾客和商户的使用动机3(三)电子货币产品相关的启动成本4(四)中央银行和其他政府部门的政策导向电子货币的稳健发展应当能解决以下问题。第22页，共115页。第二章电子货币第二节电子货币的支付机制一、

20、后付费支付机制二、先付费支付机制三、现金支付机制第23页，共115页。第二章电子货币第三节储值卡一、对储值卡货币属性的认识从法律上讲,储值卡不具备“法偿性”,其支付力来源于发行机构的信用保障。储值卡持有人在特定的终端机上进行等额现金消费的权利,以及签约商户随时要求储值卡发行机构予以兑现的权利,不是由国家公信力来保证的,而是由发行者本身的偿债能力决定的。鉴于此,储值卡发行机构的行为应当纳入法律规范的对象范畴。从货币理论讲,储值卡是依托于既有通货的二次性货币。储值卡表现出的价值尺度依托于法定货币,并且它只能在特约商户使用。接受储值卡消费的商户需要通过储值卡发行机构的结算清算系统,实现实际货币资金回

21、收,才完成支付环节,因此储值卡并不同于实际货币的支付手段。从价值储藏的角度,储值卡通常有有效期。因此,储值卡只能是以既有通货为基础的二次性货币。第24页，共115页。第二章电子货币第三节储值卡二、储值卡系统的运作以公交卡系统为例本节主要是以中国公交卡系统为例,分析目前在中国运用的最广泛的储值卡系统的运作。中国是公交一卡通最大的潜在市场,因为中国拥有最多的人口,其城市化进程和公共交通的发展正在加速。中国香港是中国最早采用公交一卡通的城市,也是世界上最先采用公交一卡通系统的城市之一,如今中国香港的八达通公交一卡通系统已经成为世界上领先的公交支付系统,并逐渐多元化其功能,成为中国香港市民不可缺少的智

22、能卡系统。以八达通系统为例,介绍储值卡系统运作是非常具有代表性的。第25页，共115页。第二章电子货币第三节储值卡二、储值卡系统的运作以公交卡系统为例(1)非接触式智能卡。(2)读写器。(3)结算系统。(一)八达通系统概述中国香港是全球最蓬勃的金融中心之一,拥有享负盛名的公共交通系统。早在1979年,当时的地铁公司(现称香港铁路有限公司)已经采用全自动车票收费系统。为进一步便利乘客,地铁在1993年构思下一代收费系统发展策略,认定非接触式智能卡技术最适合用作收费系统平台。现在,八达通卡覆盖了绝大多数1265岁的中国香港市民,八达通卡系统逐步从最开始的单一公交支付卡功能多元化到小额支付功能以及非

23、付款功能,成为一个功能类似于城市通的非接触智能卡系统。(二)发展历程第26页，共115页。第二章电子货币第四节网络虚拟货币一、基本概念网络虚拟货币是由非金融机构发行(一般是互联网企业),用于在网络上购买虚拟产品和支付的增值服务。之所以被称为“货币”,是因为其在一定范围内具有某些货币职能,如商品标价和交易媒介。在现有的管理体制下,网络虚拟货币是具有类似货币属性的商品,不等同于货币。二、网络虚拟货币的实例腾讯Q币腾讯公司2002年发行的Q币是一种电子化的虚拟货币,可充当网上代币支付工具。根据该公司网上的介绍,“Q币是一种可以在腾讯网站统一支付的虚拟货币,可以在腾讯网站购买一系列相关服务”。三、网络

24、虚拟货币的货币职能(1)交易媒介,即流通手段,是指货币充当商品交换的媒介。(2)价值尺度。(3)支付手段。(4)储藏手段。(5)世界货币职能是指货币在世界市场上作为一种购买手段、支付手段和社会财富的代表发挥作用。第27页，共115页。第二章电子货币第五节电子货币的监管一、电子货币的本质虽然电子货币和法定货币都是信用凭证,但是两者在本质上是不一样的。电子货币属于企业信用,是一种私人货币。在第一章中讲到,进入信用货币时代后,货币本身不含有价值,只代表了发行者的信用,因此是一种信用工具。目前,世界各国使用的纸币都是银行或政府发行的,因此它们属于银行信用或政府信用。但是,电子货币是由企业发行的,属于非

25、银行的企业信用。只要持有人相信某种货币能够保持购买力,他就会愿意接受并持有这种货币,而不管发行者到底是银行、政府,还是企业。由企业信用支持的货币属于私人货币,即私人部门发行的货币。诺贝尔经济学奖得主海耶克曾这样描述私人货币:“货币并非只能由政府创造。就如同法律、语言和道德规范一样,它能够自发产生。人们通常更愿意采用私人货币,而不是政府货币,但是政府往往会采取压制措施。”第28页，共115页。第二章电子货币第五节电子货币的监管二、电子货币与法定货币的区别(2)存在形态上不同。(1)发行机构不同。(3)接受范围和使用领域不同。(4)流通方式不同。(5)管理方式不同。(6)法律效力不同。法定货币和电

26、子货币在概念和范畴上有很大的区别,同时,也存在着各种联系。第29页，共115页。第二章电子货币第五节电子货币的监管三、风险与监管制度(1)发行主体信用风险。(2)金融风险。(3)技术风险。(4)可能对客户利益造成损害。(一)发行电子货币存在的风险为了规避电子货币可能存在的风险,政府从维护客户合法权益的角度出发,要求具有资质的机构有序、规范地从事支付服务。具体措施包括实行有针对性的业务许可、设置必要的准入门槛、建立检查和报告制度、通过资产担保等方式保护客户权益、加强机构终止退出及撤销等管理。(二)对电子货币的监管制度第30页，共115页。银行卡支付系统第三章第一节银行卡的分类第二节银行卡产业链第

27、三节银行卡的网上支付模式第31页，共115页。第三章银行卡支付系统第一节银行卡的分类一、按照载体材料分类二、按照与银行账户的关系分类(一)金属卡或塑料卡(二)磁卡(三)IC卡按照与银行账户的关系,银行卡主要分为借记卡和贷记卡。借记卡,是指由商业银行向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的支付工具,不能透支。贷记卡(信用卡)是由银行或信用卡公司向资信良好的个人和机构签发的一种信用凭证,持卡人可在指定的特约商户购物或获得服务。三、按照营销手段分类从营销的角度来划分,银行卡可划分为联名卡(Co-Branded Card)、认同卡(Affinity Card)。第32页，共115

28、页。第三章银行卡支付系统第二节银行卡产业链一、产业链参与者(一)发卡机构(二)收单机构发卡机构的主要职能是向持卡人发行银行卡,并通过提供相关的服务收取一定的费用。以信用卡为例,通过发行银行卡,发卡机构获得持卡人支付的信用卡年费、透支利息、持卡人享受各种服务支付的手续费、商户回佣分成等。收单机构主要负责特约商户的开拓与管理、授权请求、结账结算等活动,其利益主要来源于商户回佣、商户支付的其他服务费(如POS终端租用费、月费等)及商户存款增加。(三)银行卡组织信用卡组织往往不直接发卡也不参与交易本身。银行卡组织的职能在于建立、维护和扩大跨行信息交换网络,通过建立公共信息网络和统一的操作平台,向会员银

29、行提供信息交换、清算和结算、统一授权、品牌营销、协助会员银行进行风险控制及反欺诈等服务。(四)特约商户特约商户是指受理银行卡业务的商户,这些商户大多数服务于商业零售领域,它们同银行卡代理行签订合同,同意接受以银行卡作为购买商品和劳务的支付方式,并且将交易单据送至代理行处。(五)持卡人持卡人是指持有银行卡进行购物消费的客户。持卡人与发卡行签订持卡合同,并要遵守银行卡账户使用的规章制度,同时也可以享受到银行卡带来的消费的便利以及其他的权利,如查询账单、卡挂失、银行电话服务等。第33页，共115页。第三章银行卡支付系统第二节银行卡产业链二、产业链利益分配在整个银行卡产业结构链中,银行卡组织不仅提供信

30、息交换、清算与结算等服务,更为重要的是为整个银行卡产业提供一个合理的价格结构和价格标准,所以银行卡组织对整个产业中的利益分配起到关键决定作用。银行卡组织的收费标准不是一成不变的,为完善用卡环境,中国银行卡产业的入网收费标准呈下降趋势。国外银行卡组织所规定的收费标准比较复杂,对于同一国家(Domestic)、同一区域(Intra-regional)或不同区域(Inter-regional)收费标准有所不同,对于使用信用卡和借记卡进行刷卡消费的收费标准也有所不同。第34页，共115页。第三章银行卡支付系统第二节银行卡产业链三、银行卡支付结算流程(1)持卡人在特约商户处选购商品,并在POS机上刷卡支

31、付货款;(2)POS将持卡人支付授权发送给收单银行,收单银行发给银行卡组织,银行卡组织再发给发卡银行;(3)发卡银行从持卡人银行卡账户扣款,并向银行卡组织发送扣款成功信息,银行卡组织把此信息发给收单银行,收单银行再发给特约商户;(4)特约商户为持卡人提供产品;(5)收单银行、发卡银行、银行卡组织之间结算,然后特约商户与收单银行结算。第35页，共115页。第三章银行卡支付系统第三节银行卡的网上支付模式一、无安全措施的银行卡支付模式二、基于第三方机构的银行卡支付模式无安全措施的银行卡支付模式是指在运用银行卡进行结算时持卡人在没有任何安全措施的情况下把银行卡号码与密码传送给商家,由商家继续后续的操作

32、流程。(一)基于FV的银行卡网上支付(二)基于CyberCash的银行卡网上支付三、基于SET协议的银行卡支付模式安全电子交易协议(Secure Electronic Transaction, SET)是由Visa Card和Master Card于1997年5月联合推出的规范。SET并不是一种通用的支付协议,它限制在卡基支付或类似的应用中。第36页，共115页。电子票据支付系统第四章第一节票据业务第二节电子支票第三节支票影像交换系统第四节我国主要的电子票据系统第37页，共115页。第四章电子票据支付系统第一节票据业务本票是由出票人签发的,承诺自己在见票时无条件支付确定的金额给收款人或持票人的

33、票据。本票按其出票人身份为标准,可以分为银行本票和商业本票。银行或其他金融机构,为出票人签发的本票,为银行本票。银行或其他金融机构以外的法人或自然人为出票人签发的本票,为商业本票。商业本票的出票人为企业或个人,票据可以是即期本票,也可是远期本票。(1)按出票人不同,可分为银行汇票和商业汇票。(2)按是否附有包括运输单据在内的商业单据,可分为光票和跟单汇票。(3)按付款日期不同,汇票可分为即期汇票和远期汇票。(4)按承兑人的不同,汇票可分为商业承兑汇票和银行承兑汇票。一、汇票二、本票支票是出票人签发,委托办理支票存款业务的银行或者其他金融机构在见票时无条件支付确定的金额给收款人或持票人的票据。支

34、票可分为现金支票和转账支票。支票一经背书即可流通转让,具有通货作用,成为替代货币发挥流通手段和支付手段职能的信用流通工具。运用支票进行货币结算,可以减少现金的流通量,节约货币流通费用。三、支票第38页，共115页。第四章电子票据支付系统第二节电子支票一、传统支票的局限性最初传统的清算是通过手工进行的,耗费大量的人力、物力。在出现自动清算系统以后,通过机器进行清分、结算,则大大节省了费用,提高了效率。一般来讲,一个国家的中央银行会提供一个全国的清算系统,先将纸质的支票进行清分结算,然后再通过银行间的网络系统在各个银行之间划转资金余额,使不同层次、不同地区的票据结算和资金划转有效地进行。因此,传统

35、的支票实际上已经是纸票和电子化相结合的产物。不过,它仍然离不开纸质的支票,银行结算的成本仍然很高,同时,假造支票也给银行和消费者带来不少的损失。为减少成本,1970年以来,一些国家通过发送支票的电子扫描样本进行确认,但该举措曾经受到法律的限制。第39页，共115页。第四章电子票据支付系统第二节电子支票二、电子支票电子支票(E-check)将传统支票的全部内容电子化和数字化,形成标准格式的电子版,借助计算机网络完成其在客户之间、银行之间、客户银行之间的传递和处理,从而实现资金流转的支付与结算。用户可以在网络上生成一个电子支票,然后通过互联网络将电子支票发向商家的电子信箱,同时把电子付款通知单发到

36、银行。像纸质支票一样,电子支票需要经过数字签名,被支付人数字签名背书,使用数字凭证确认支付者/接收者身份、支付银行以及账户,金融机构就可以根据签名和认证的电子支票把款项转入商家的银行账户。第40页，共115页。第四章电子票据支付系统第二节电子支票三、特点和优势(1)电子支票与传统支票的工作方式相同,易于理解和接受。(2)加密的电子支票使它们比数字现金更易于流通,买卖双方的银行只要用公开密钥认证确认支票即可,数字签名也可以被自动验证。(3)电子支票适于各种市场,可以很容易地与EDI应用结合,推动EDI基础上的电子订货和支付。(4)电子支票技术将公共网络连入金融支付和银行清算网络。电子支票支付方式

37、的特点包括:(1)处理速度高。 (2)安全性能好。 (3)处理成本低。 (4)给金融机构带来了效益。与传统的纸质支票和其他形式相比,电子支票具有以下优势:第41页，共115页。第四章电子票据支付系统第二节电子支票四、电子支票系统ABC(1)美国匹兹堡的Carnegie-Mellon大学开发的用于销售信息的NetBill系统。(2)美国南加利福尼亚大学的信息科学研究所ISI(Information Sciences Institute)开发的NetChedue系统。(3)美国的金融服务技术委员会(FSTC)开发的eCheck协议。典型的电子支票系统有第42页，共115页。第四章电子票据支付系统第

38、三节支票影像交换系统银行客户的印鉴是银行多种业务的重要凭证和依据,传统的印鉴比对方式是人工折角核对。在全国支票影像交换系统中,使用基于模式识别和图像处理技术的电子验印技术。银行的票据要求被长期保存,通常使用高速扫描仪作为图像采集设备,利用大容量硬盘技术和图像压缩技术。票据缩微系统可直接从全国支票影像交换系统和提入行自身的电子验印系统中获取票据图像。将票据图像采集到计算机通常有以下途径:摄像机、数码相机、平板扫描仪、高速扫描仪和票据清分机等。人工处理时,票据要素的录入和填写规范检测就是一件很重要的事情,在全国支票影像交换系统的背景下变得更加突出,用模式识别的方法自动地识别票据要素是关键技术之一。

39、二、缩微技术一、电子验印技术三、图像采集技术四、图像识别技术第43页，共115页。第四章电子票据支付系统第三节支票影像交换系统涂改票据是犯罪分子作案的常用手段,人的肉眼分辨率有限,一些蛛丝马迹难以察觉。计算机可以根据纹理、笔画和前后关系等信息,智能地判断票据是否被涂改。中华人民共和国票据法规定手写签字和盖章均可作为出票依据。因此,全自动地识别手写签字不仅是非常必要的,也是一项需要解决的技术难题。所谓支付密码也称为变码印鉴,其基本原理是:出票时,银行客户在专有的硬件或者软件上,输入金额、账号、票号、日期等信息,计算出一串数码,填写在票据上作为出票依据。按照中国人民银行的规定,支票影像及其捆绑信息

40、经过公开密钥体系PKI的数字签名,以确保信息的完整性、认证性和不可抵赖性。六、手写签字的计算机辅助识别五、票据涂改识别技术七、支付密码技术八、基于PKI的数字签名技术第44页，共115页。第四章电子票据支付系统第四节我国主要的电子票据系统1234一、同城票据交换系统同城票据交换是指人民银行分支机构组织同一城市内或同一经济区域内各银行机构办理的跨行票据交换及资金清算业务。二、全国支票影像交换系统全国支票影像交换系统是指运用影像技术将实物支票转换为支票影像信息,通过计算机及网络将影像信息传递至出票人开户银行提示付款的业务处理系统,它是中国人民银行继大、小额支付系统建成后的又一重要金融基础设施。三、

41、电子商业汇票系统电子商业汇票系统(Electronic Commercial Draft System,ECDS)是由中国人民银行批准建立的,依托网络和计算机技术,接收、登记、转发电子商业汇票数据电文,提供与电子商业汇票货币给付、资金清算行为相关的服务并提供纸质商业汇票登记查询和商业汇票公开报价服务的综合性业务处理平台。四、城市商业银行汇票处理系统和支付清算系统从2010年1月18日起,“城市商业银行资金清算中心支付清算系统”正式上线运行,并提供通存通兑等业务服务,并和原有“城市商业银行汇票处理系统”共同为以城市商业银行为代表的中小金融机构提供支付清算服务。第45页，共115页。银行支付服务的

42、电子化与网络化第五章第一节ATM第二节POS系统第三节电话银行与呼叫中心第四节网上银行第五节手机银行第46页，共115页。第五章银行支付服务的电子化与网络化第一节ATM一、ATM的发展历史与现状ABC 第一阶段:1967年至20世纪80年代初期。第二阶段:20世纪80年代中期到90年代末。 第三阶段:21世纪初至今。自从第一台ATM问世以来,全球的ATM产业经历了三个发展阶段。第47页，共115页。第五章银行支付服务的电子化与网络化第一节ATM二、ATM的分类按照ATM的功能不同,ATM可以分为自动取款机、存取款一体机、客户查询机和存款机等。其中在我国,市场上自动取款机和存取款一体机占主要份额

43、。从使用率上来看,在我国,自动取款机是使用率最高的ATM。按照ATM受理银行卡不同,ATM可以分为受理国际卡的ATM机和受理国内卡的ATM机。按照安装位置进行分类,ATM可以分为在行式和离行式两类。第48页，共115页。第五章银行支付服务的电子化与网络化第一节ATM三、ATM的主要功能(2)存款功能。(1)取款功能。(3)转账功能。(4)缴费功能。(5)查询功能。(6)修改密码功能。ATM存取款一体机是全功能ATM机第49页，共115页。第五章银行支付服务的电子化与网络化第一节ATM四、ATM的特点(1)方便、快捷。(2)弥补银行营业网点空白,扩大银行客户群。(3)银行的效率提高。(4)节约成

44、本。ATM的主要优点包括以下几点:(1)存取款现金类型单一。(2)存款钞票识别能力较差。(3)维护成本高。现在国内的ATM还存在着一些不足第50页，共115页。第五章银行支付服务的电子化与网络化第一节ATM五、ATM的操作流程(2)系统提示输入密码,进行用户密码验证。(1)持卡人插入银行借记卡或者信用卡。(3)密码验证通过后,进入操作界面,根据屏幕的功能信息提示,进行以下操作(4)存款。(5)取款。(6)查看余额。(7)退出功能。持卡人操作的基本流程第51页，共115页。第五章银行支付服务的电子化与网络化第二节POS系统一、POS系统及POS机的定义POS的前身是诞生于1879年的收款机,收款

45、机的功能是实现营业记录备忘和监督雇佣人的行为。经过多年的发展,收款机成为在商业销售上进行劳务管理、会计账务管理、税务征收、商品管理的有效工具和手段。POS(Point of Sales)系统是一种提供实时电子资金转账服务的多功能系统。在POS系统中,POS机(又称为销售终端机,俗称刷卡机)是POS系统的前端,安装在银行特约商户和受理网点中,与计算机联网,交易数据或销售相关数据通过POS机,传输到POS系统的后端,从而实现电子资金自动转账。POS系统支持消费、预授权、余额查询和转账等功能。典型的使用POS系统进行交易的过程是由POS机读取银行卡磁条,获取持卡人银行账户信息,然后由POS操作人员输

46、入交易金额,持卡人输入个人密码,POS系统把这些信息通过银联中心,传送到发卡银行系统,完成联机交易,给出成功与否的信息,并打印相应的票据。POS的应用实现了信用卡、借记卡等银行卡的联机消费,保证了交易的安全、快捷和准确,提高了工作效率。第52页，共115页。第五章银行支付服务的电子化与网络化第二节POS系统二、POS机的分类按通信方式分类,POS机可以分为固定POS机和无线POS机。固定POS机成本较低,交易清算、软件维护和升级相对容易,但固定POS机体积大,并且需要连线利用网络拨号方式才能联网。无线POS机体积小,通过无线操作,操作地点灵活自由,但成本较高,并且通信信号不稳定。按POS机型分

47、类,POS机可以分为手持POS机、台式POS机和手机POS机。手持POS机体积较小,移动方便,能以单键快速操作;台式POS机的体积较手持POS机大,功能比手持POS机齐全;手机POS机体积小,随身携带方便,成本低。按打印方式的不同分类,POS机分为热敏POS机、针打POS机和套打POS机。按功能分类,POS机分为收费POS机和转账POS机。 按照用户类型分类,POS机分为对公POS机和对私POS机。按刷卡类型分类,POS机分为针对磁卡的POS机、针对接触式IC卡的POS机和针对非接触式IC卡的POS机。第53页，共115页。第五章银行支付服务的电子化与网络化第二节POS系统三、POS系统的功能

48、(1)交易转账。根据交易信息将客户在银行开立的信用卡或储蓄卡账户上的部分资金自动划转到商家在银行开立的账户上。(2)预授权。商家根据交易信息对客户信用卡进行自动授权功能。POS机能够自动检测信用卡是否为无效卡、过期卡,自动检查信用卡余额、透支额度等,使商家在安全可靠的前提下迅速为客户办理信用卡交易。(3)消费查询。POS机能够查询银行卡余额,查询交易记录、交易总额等信息。(4)打印。POS机具有打印交易记录等打印功能。(5)操作管理。POS机具有操作员密码修改、操作员签到、签退等管理功能。第54页，共115页。第五章银行支付服务的电子化与网络化第二节POS系统四、POS系统的特点(1)功能实用

49、、操作简单、结算快捷、提高效率。(2)加快商家资金流转。(3)确保商家资金安全。(4)为银行提供大量有用的信息。(5)可扩展性强、易于二次开发。第55页，共115页。第五章银行支付服务的电子化与网络化第三节电话银行与呼叫中心一、电话银行与呼叫中心简介随着银行对计算机语音技术的广泛应用,到了20世纪80年代初期,电话银行进入自动语音服务阶段。在这一阶段,客户拨打银行提供的专用服务号码,通过在电话机上按键输入相关信息,银行可以为客户提供账户余额查询、明细查询以及公共金融信息查询等基本查询服务。在这一阶段,银行通过话务员接听客户打进的电话,为客户提供查询、咨询、通知等简单服务,将传统部分柜台业务通过

50、电话的方式实现。此阶段电话银行服务的时间一般与银行柜台服务的时间相同,不能实现24小时服务,并且电话银行的服务内容相对比较简单,只能处理账户查询、咨询等简单服务。(一)人工服务阶段(二)自动语音服务阶段由于自动语音服务只能处理简单的查询服务,不能满足用户多样化的需求。因此针对用户有银行业务员电话交互的需求,银行开通了兼具自动语音服务和人工服务的呼叫中心服务。呼叫中心又称为电话中心,或者是Call Center,是充分利用现代通信与计算机技术,可以自动灵活地处理大量各种不同的电话呼入和呼出业务和服务的运营操作场所。(三)呼叫中心服务阶段第56页，共115页。第五章银行支付服务的电子化与网络化第三

51、节电话银行与呼叫中心二、电话银行服务的功能电话银行根据服务的用户不同,其功能也有所差别。按照客户的性质,电话银行客户分为签约客户和非签约客户两类。其中签约客户又分为企业签约客户和个人签约客户。企业签约客户是指具备银行企业账户,并已在前台营业柜台进行了电话银行签约的客户。个人签约客户是指具备银行个人账户,并已在前台营业柜台进行了电话银行签约的客户。非签约客户是指具有银行账户,但没有开通电话银行服务的客户。第57页，共115页。第五章银行支付服务的电子化与网络化第三节电话银行与呼叫中心三、电话银行的风险防范具体来看,这种风险主要表现为以下几种方式:(1) 当客户使用公共电话拨打银行电话使用电话银行

52、时,银行客户的账户资料有可能被不法分子窃取。(2) 电话银行密码设置得过于简单,例如设置成123456这样的连续数字,或者设置为自己的生日、电话号码等。一旦不法分子通过各种途径骗取银行客户的账户和身份信息,就可以通过尝试密码的方式猜出简单的密码,从而导致客户银行账户资金被盗。(3) 不法分子冒充银行工作人员打电话或发短信给银行客户,套取客户银行账户信息。面对电话银行的各类风险,各个商业银行和广大客户都应该采取相应的防范措施。第58页，共115页。第五章银行支付服务的电子化与网络化第四节网上银行一、网上银行的定义网上银行又称网络银行、在线银行、网银,是指银行通过互联网向客户提供开户、销户、账户查

53、询、对账、行内转账、跨行转账、信贷、网上证券、投资理财等银行业务服务,使客户只要能接入互联网就可以随时安全便捷地管理活期和定期存款账户、支票、信用卡及个人投资等。网上银行是银行柜台业务在互联网上的延伸。网上银行依托计算机网络和通信技术,采用多种安全技术来确保网上银行业务的安全性。网上银行的用户只要有一台可以联网的计算机,就可以使用浏览器或专有客户端软件来使用银行提供的各种金融服务。网上银行不受时间、空间限制,能够在任何时间、任何地点、以任何方式为客户提供金融服务,一方面服务方便快捷,大大方便了用户,另一方面不需要银行工作人员的干预,为银行节省了人力成本。第59页，共115页。第五章银行支付服务

54、的电子化与网络化第四节网上银行二、网上银行的特点(1)功能强大。网上银行具有多账户管理功能,转账、汇款、网上支付等多种功能和提示,丰富的理财功能。(2)方便快捷。通过网络银行,用户可以享受到方便、快捷、高效和可靠的全方位服务。24小时的网上服务,跨越时空,省时省力。账户信息、交易明细查询方便;同城转账、异地汇款、资金调拨方便快捷;网上支付快捷便利。(3)信息丰富。网上银行提供银行利率、外汇汇率等公共信息的查询,并配备详细的功能介绍、操作指南、帮助文件及演示程序,帮助客户了解系统的各项功能。(4)安全可靠。网上银行采取严密的标准数字证书体系,通过国家安全认证。(5)经营成本低廉。网络银行采用先进

55、的信息处理技术和公共网络资源,网上银行用户不需要银行工作人员的参与就可以完成转账、汇款、查询账户信息、购买理财产品等银行业务,减少了银行的人力资源费用,提高了银行后台系统的效率,从而降低了经营成本。第60页，共115页。第五章银行支付服务的电子化与网络化第四节网上银行三、网上银行案例目前,国内大多数银行如中国银行、中国工商银行、招商银行、中国建设银行等都在网上银行实现了部分业务。我们以中国建设银行为例,探讨网上银行的业务功能建设银行网上银行系统按照不同用户的需求不同,分为个人用户网上银行、企业用户网上银行两大类。第61页，共115页。第五章银行支付服务的电子化与网络化第五节手机银行一、手机银行

56、的定义手机银行是电子银行的一种,是继网上银行之后出现的一种新的银行服务方式。手机银行又称为移动银行,是利用移动通信网络及移动终端办理相关银行业务的一种银行服务的简称。手机银行结合了货币电子化与移动通信技术,可以使人们在任何时间、任何地点处理多种金融业务,极大地丰富了银行服务的内涵,使银行以便利、高效、安全的方式为客户提供服务。手机银行的出现和迅速发展是依托于手机用户基础规模的增大以及一些基础设施和通信技术的改进。手机银行的本质就是以手机为载体,利用移动网络,实现手机办理银行业务、手机支付、手机理财等功能。手机银行是电子银行的新形式,与电话银行是两个不同的概念。手机银行与电话银行提供服务的形式不

57、同。电话银行通过语音为用户提供服务,用户在语音的提示下办理银行业务,并且用语音方式告知处理结果。而手机银行则是用户在手机键盘上输入数据,在屏幕上看到提示和处理结果。第62页，共115页。第五章银行支付服务的电子化与网络化第五节手机银行二、手机银行的分类WAP手机银行是指银行基于WAP技术,依托移动通信网络,为个人客户提供的通过手机办理账户管理、转账汇款、缴费、消费支付、理财投资等自助金融服务的电子银行业务。短信是手机相对于固定电话的一个独特优势。早期部分手机银行业务是以短信的形式实现的。短信手机银行是指客户通过手机编辑发送特定格式的短信到银行的特别服务号码,银行按照客户的指令为客户办理信息查询

58、、动账交易、业务定制、业务咨询、缴费及手机充值等银行业务,并以短信的形式告知客户操作结果的银行服务形式。(一) 短信手机银行(二) WAP手机银行客户端手机银行是银行根据不同类型的手机分别开发不同的移动客户端软件,提供各种银行业务的银行服务形式。银行客户通过根据自己的手机类型下载并安装的相应客户端软件可以获取银行提供的账户管理、转账汇款、个人贷款、缴费站、手机股市、基金、外汇、贵金属、理财、信用卡等各类金融服务。(三) 客户端手机银行第63页，共115页。第五章银行支付服务的电子化与网络化第五节手机银行三、手机银行的优势与不足(1)服务便捷。由于手机具有移动性,手机银行业务可以使银行客户在任何

59、时间、任何地点处理多种金融业务,拓展了银行的服务范围。(2)功能丰富。手机银行提供多种金融业务,节省用户银行柜台排队的时间。(3)用户规模大,市场潜力巨大。由于手机用户数量和手机网民数量逐年增高,使得手机银行相对于其他电子银行具有更好的用户基础,相应的手机银行的市场潜力将会更加巨大。(4)安全性较好。手机银行业务将客户的银行卡与手机号绑定,并设置专用的支付密码。手机银行主要具有以下优势:短信手机银行操作不方便,互动性差。WAP手机银行对手机浏览器依赖程度高,兼容性差。而作为手机银行发展趋势的客户端手机银行开发成本高,维护费用高。随着手机操作系统的不断更新,旧版客户端有可能部分功能无法使用,甚至

60、完全不兼容,为此银行需要随之推出更新的客户端软件才能满足用户的需要。手机银行的不足：第64页，共115页。第三方支付系统第六章第一节第三方支付系统概述第二节第三方支付系统的交易流程第三节典型的第三方支付平台及其盈利模第65页，共115页。第六章第三方支付系统第一节第三方支付系统概述一、第三方支付系统的概念第三方支付系统是具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构,在与国内外各大银行签约后,采用互联网开发技术和信息安全技术搭建的与银行的网上银行接口集成,为买卖双方提供资金支付的平台。第三方支付系统出现后,电子商务企业只需要和一家第三方支付系统集成就可以实现与多家银行的支付集成,降低了中小电子商务平台