2022年保险考试重点知识归纳总结

1、导论 保险学考试重点学问总结 风险因素,风险事故与缺失的关系（因果） ：风险 因素引发风险事故,而风险事故导致缺失；风险因 保险学特别的争论对象是保险商品关系； 保险商 品关系是指保险当事人双方之间遵循商品 等价交素是缺失的间接缘由,风险事故是缺失的直接原 因,由于风险因素要通过风险事故的发生才能导致 换原就,通过签订保险合同的法律形式确立 双方 缺失； 的权益与义务,实现保险商品的经济缺失补偿 功能； 风险的分类 按性质分类：纯粹风险（只有缺失机会而无获利可 第一章 风险与保险 能）,投机风险（有获利或缺失机会） 按对象分第一节 风险及其特点 类：财产风险,责任风险,信用风险,人 身风险 按

2、环境分类：静态风险（与社会经济政治无关） 风险的概念：引致缺失的时间发生的一种可能性； 动态风险（有社会经济政治变动导致） , 1 广义的风险强调风险的不确定性 2 狭义的风险强调风险缺失的不确定性（保险 中的风险都是狭义的） 风险治理（重点；简答） 狭义风险的特点 风险治理 ：经济主体通过对风险的识别,衡量和分 1 客观性（风险的客观存在准备了保险经济的 必要性） 损害性（凡是风险都会给人们的析,对风险实施有效地把握和妥当的处理,以最小 的成本取得最大安全保证的治理方法； 风险治理2 利益造成损 害）保险是对缺失进行经济补的基本程序 3 偿,而不是保 证风险的不发生； 单一风险1 识别风险

3、的不确定性（空间,时间,缺失程 度的不2 风险评估 确定性）风险的偶然性形成了经济单 位与3 风险评判 4 个人对保险的需求,而风险的不确定性 使4 选择风险治理技术（重点） 之成为可保风险； 把握型风险治理技术：防止,预防,抑制 总体风险的可测性 进展性（风险的进展为目的：降低缺失频率和削减缺失程度, 重点在 保险的进展制造了空 于转变引起意外事故和扩大缺失的各种条件； 5 间） 4.2 财务型风险治理技术：自留（主动自留, 被动自留）,转嫁 风险因素,风险事故和缺失（三要素,重点） 目的：以供应基金和订立保险合同等方式, 化消 发生缺失的成本, 即对无法把握的风险做出 1. 风险因素（风险

4、条件） 是指引发风险事故或 财务支配；（保险） 在风险事故发生时致使缺失增加的条件； 分 5 风险治理成效评判 类：实质风险因素（有形） ,道德风险因素 （品德修养）,心里风险因素（心理状态） 可保风险 ：是指可被保险公司接受的风险,或可以 2. 风险事故（风险大事） ：缺失的直接缘由或 向保险公司转嫁的风险； 外在缘由,是缺失的媒介物； 可保风险的条件 3. 缺失 ：非有意, 非方案的和非预期的经济价 1 必需是纯粹风险 值的削减；（直接缺失,间接缺失） 2 风险必需是偶然的（不确定性） 风险必需直接缺失：风险事故直接造成的有形 3 是意外的（非有意,不行预知的） 风险必缺失,即实质缺失；

5、4 需是大量标的均有遭受缺失的可能性 间接缺失：有直接缺失进一步引发 （非少数标的） 风险应有发生重大缺失的或带来的无形缺失, 包括额外费用缺失, 5 可能性（非小额损 收入缺失,责任缺失； 失） 第 1 页,共 9 页不同点： 其次章 保险的性质与功能 1 实施方式不同； 商业保险一般为自愿保险,只有少数险种是强制性 第一节 保险的性质 险种（机动车第三者责任险） ； 社会保险的险种均为强制性险种,表达社会公平, 保险性质学说： 缺失说,二元说,非缺失说； 兼顾效率； 2 举办主体不同 保险的性质 商业保险由专营的保险公司举办,遵循等价有偿的 A 保险的定义 （保险的自然属性） ：保险是集合

6、具有 同类危险的众多单位和个人,以合理运算分担金的 形式,对遭受危险事故的成员进行赔付的行为； 商业原就； 社会保险一般由政府举办,是以社会 安定为目的的 非营利性保险； （“缺失分担说”一般仅指财产保险,不包含人身 3 保费来源不同 保险；） 商业保险的保险费由投保人交纳 B 保险的本质 （保险的社会属性） ：即多数单位或个 人为了保证其经济生活的安定,在参与平均分担少 数社会保险的保险费一般由雇主和雇员一起承担,如 基金不够,就由政府贴补； 成员因偶发的特定危险事故所致缺失的补偿过 4 保险金额不同 程中形成的互助共济价值形式的支配关系； 社会保险主要险种 ：社会养老保险,失业保险,医 疗

7、保险,工伤保险和生育保险； 商业保险：财产保险的保险金额有保险利益的价值 准备,人身保险的保险金额由投保人的需要及其支 付才能准备； 社会保险的保险金额是由国家统一 规定,一般只能 保证基本的生活费,基本的医疗 保健费用； 其次节 保险的功能 5 实施原就不同 商业：是为了保证个人公平,社会：是为了促进社 保险的功能 会公平； 保险的基本功能 1 分散风险功能（保险的第一功能） ：为了确保 B 商业保险与政策性保险的比较（ 政策性保险：社 经济生活的安定,分散风险,保险把集中在 会政策性保险（社会保险） ；经济政策性保险（农 某一单位或个人身上的因偶发的灾难事故或 业保险,出口信用保险） 人身

8、大事所致的经济缺失,通过直接摊派或 ） 收取保险费的方法平均分摊给全部被保险人 相同点：都具有促进经济进展,分散风险的作用； 的功能； 补偿缺失功能：保险具有的把集 不同点： 2 中起来的保 险费用于补偿被保险人合同商 1 举办主体不同 定的保险事故 商业：可由一般商业保险公司承保（国营,公私合 或人身事故所致经济缺失的补偿才能； 营,私营） 政策性：一般由专业保险的派生功能 保险公司承保 1 积蓄基金的功能（空间上分散,时间上分散） 2 经营目标不同 2 监督危险的功能（投保人之间发生的相互间 商业：以利润最大化为经营目标 的危险监督,以削减缺失,减轻负担） 政策性：要求经济核算的同时必需兼

9、顾,重视社会 的宏观经济效益 第三节 商业保险 3 承保机制不同 商业：保险的品种多,可有投保人任意选择 商业保险与类似制度比较（明白） A 商业保险与社会保险的比较 相同点：都具有分散风险,稳固社会的作用； 政策性： 有特定的险种, 单一费率； 为防止逆选择, 要求投保人投保全部政策性保险的项目 第 2 页,共 9 页C 商业保险与储蓄比较 相同点：都是以现有的剩余资金作将来预备； 4人身保险合同是给付性合同； 财产保险合同是补偿性合同； 不同点： 5对于财产保险合同,保险法 1 需求动机不同 储蓄的需求动机一般是基于购买预备,支付预备和 预防预备,在时间上和数量上均可确定； 明确规定保险人

10、享有代位求偿权,而对于人身保险 合同,保险法明确规定保险人不享有代位求偿权； 保险需求是基于特定事故发生与否的不确定性,发 其次节 保险合同的分类 生时间和缺失程度的不确定性； 2 权益主见不同 储蓄：以存款自愿,取款自由为原就；保险：以投 1 足额保险合同：保险金额与保险价值相等的 保险合同； 不足额保险合同：保险金额小保自愿,退保自由为原就 2 于保险价值的 保险合同,又称低额保险合3 运行机制不同 同； 储蓄行为主要受诸如利息率,物价水平,工资收入 不足额保险的产生缘由： （明白） 及流淌性偏好等因素影响,无需特别的技术运算； （ 1） 投保人基于自己意愿或与保险合同当事 保险行为主要受

11、危险缺失的不确定性影响,且需要 特别技术运算保险费率,达到缺失补偿均摊的目 人商定而对保险标的的部分价值进行投 保； 投保人因没有正确估量保险标的的的； （ 2） 价值 而产生的不足额保险； 在订立保险4 行为后果不同 （ 3） 合同后,因保险标的的市场价 保险的行为后果不确定,储蓄的行为后果可确定； 格上涨而产生不足额保险； 现代保险的形成与进展 总体规律：财产保险先与人身保险,海上保险先于 陆地保险产生； 3 超额保险合同：保险金额超过保险标的的价 值的合同； 第三章 保险合同 3.1 超额保险的产生缘由： （明白） 第一节 保险合同概述 （ 1） 出于投保人的善意； （ 2） 出于投保人

12、的恶意；投保人期望在保险事 故发生后获得额外利益或谋取不正值利 保险合同概念 ：保险合同是投保人与保险人商定保 （ 3） 益； 经保险人答应,或依据保险条款条险权益义务关系的协议； 件,经 保险双方当事人特别商定,依据保险标的 的重置成本投保,从而导致保比较财产保险合同和人身保险合同 人身保险与财产保险的主要区分是： 险金额高于 保险标的是实际市场价格； 保险合同成立后,因保险标的市场价值跌 1人身保险合同中的被保险人 （ 4） 落导致保险事故发生时的保险金额超过 只能是自然人,财产保险合同中的被保险人可以是 保险标的的价值； 自然人,也可以是法人等各种组织； 2人身保险合同的保险标的是 人的

13、生命与健康,不存在超额保险问题,投保人就 第三节 保险合同的要素 同一标的重复投保,可以从每个保险中获得商定的 保险合同的主体 保险金；财产保险合同的保险金额不得超过保险价 1 保险合同的当事人： 值,投保人就同一标的重复投保的,各保险人的赔 （ 1） 保险人是向投保人收取保险费,在保险合 偿金额总和不得超过保险价值； 3人身保险合同是定值保险合 同规定的保险大事发生时对被保险人承 担赔偿缺失给付责任的人； 投保人是对同；财产保险既可以是定值保险,也可以是不定值 （ 2） 保险标的具有保险利益向保 保险； 险人申请订立保险合同,并负有交付保险 第 3 页,共 9 页费义务的人； 3 合同变更的

14、有效性次序 （3） 投保人通常需要具备的条件：具有完全的 （ 1） 批单或背书优先于附加条款,附加条款优 （ 2） 先于基本条款； 手写变更优先于打印变权益才能和行为才能；对保险标的必需具 更,旁注变更优先 于正文变更； 对于同有保险利益；负有缴纳保险费的义务； 2 保险合同的关系人 ： （ 3） 一事项的变更,后变更的优先于现 （1） 被保险人是指其财产,利益或生命,身体 变更的； 和健康等收到保险合同保证的人； 保单（2） 全部人是指在保单签发后对保单拥 有全第六节 保险合同的争议处理 部权的个人或企业； 受益人在保险事故（3） 发生后直接向保险人 行使赔偿请求权的1 保险合同的说明： 当

15、保险当事人由于对合同内 （4） 人； 保单全部人的权益：变更受益人；容的用语懂得不同发生争议时, 依照法律规定 领取退 保金；领取保单红利；以保单作的方式或者商定俗成的方式, 对保险合同的内 （5） 为抵押品 进行借款；在保单现金价值限容或文字的含义予以确定或说明； 额内申请贷 款；舍弃或出售保单的一项2 说明原就通常有： 或多项权益； 指定新的全部人； 受益人（1） 文义说明原就 的构成要件：受益人是享有赔偿请 求权（2） 意图说明原就 有利于被保险人说明的人；受益人是由保单全部人指定的 （3） 原就 批注优于正文, 后加批注由于人；受益人不同于继承人； （4） 先加批 注原就 补充说明原就

16、 / 惯例 在一次事故中被保险人和受益人同时死亡的,认定 （5） 为受益人先于被保险人死亡； 3 解决方式：协商,调解,诉讼或仲裁 第五节 保险合同的变更 第四章 保险的基本准就 1 合同主体的变更 （ 1） 主体的变更是指保险合同当事人的 第一节 保险利益原就 变更； 财产保险中被保险人不能任凭（ 2） 变更, 除非经过保险人的同意才可保险利益原就 ：指在签订和履行保险合同的过程 （ 3） 以； 人身保险中, 投保人可以变更, 中,投保人或被保险人对保险标的必需具有保险利 但要 经过被保险人的同意并且告知保益； 保险利益的含义：指保险人或被保险人对保险 人；新的投保人要符合保险公司规 定 的

17、三个要件；被保险人确定不能变 更,受益人变更需要经过被保险人同 险标的 所具有的法律上承认的经济利益； 保险利益的构成要件： 意,并且告知保险公司； 1 保险利益必需是合法利益 2 保险利益必需是确定利益 保2 合同内容的变更 3 险利益必需是经济上的利益 （1） 指在保险合同主体不转变的情形下,转变 坚持保险利益原就的意义： 合同的商定事项,主要是权益义务的变 （ 1） 规定保险保证的最高限度,保 更； 保险合同订立之后投保人可以提出 险金额不能超过保险利益 （2） 变更 合同内容的要求,但须经过保险人（ 2） 防止道德风险的发生 使同意办 理变更手续,有时仍需增缴保（ 3） 保险区分于赌博

18、 费,合同方 才有效； 批单是变更保险合 财产保险的保险利益 同时最常用的书面单 （一） 保险利益的认定标准： （3） 证； 看投保人或被保险人是否会因该标的损毁而遭受 经济上的缺失； 第 4 页,共 9 页（二） 对保险利益的时效要求 （ 4） 违反告知义务的法律后果： 1； 因疏忽, 1 一般：财产保险不仅要求在投保是对保险标的 具有保险利益,而且要求保险利益在保险有效期内 过失未告知或误告的（无意）行为,保险 人有权解除保险合同不承担赔偿责任,但 始终存在； 必需退仍保险费； 2； 对于有意隐瞒或欺 2 特别：在海上保险中不要求投保人在订立保险 合同时具有保险利益,只要被保险人在保险标的

19、遭 诈的（恶意）行为,保险人有权解除保险 合同不承担赔偿责任,并且可以不退换保 受缺失时,必需具有保险利益； （货物运输保险 流 险费； 转性） 2 保证 （三）确定保险利益价值的依据：保险标的的实际 （ 1） 保证是指保险人在签发保险单或承担保 险价值 责任之前要求投保人或被保险人对某 一事人身保险的保险利益 项的作为或不作为,某种事态的存在 或不（一） 保险利益的认定 存在做出的承诺或确认； 保证得分类： 1 投保人对自己的生命或身体具有保险利益 （ 2） 1； 依据保证事项是否已存 2 投保人对其具有亲属血缘关系的人,法律规 在可分为确认保证和承诺保证； 2； 依据 定具有保险利益 投保

20、人对承担赡养,抚保证的存在形式可分为明示保证和默示 3 养,扶养法定义务的 人具有保险利益（父保证； 违反保证义务的法律后果：保险母,子女,配偶） 投保人对其具有经济利（ 3） 人有权解 除合同不承担保险责任,并且4 益关系（雇佣关系, 不退仍保 费； 债权债务关系）的人具有保险利益 对保险人的要求 （二） 对保险利益的实效要求 （二） 人身保险强调投保人在订立保险合同时对被保险 人必需具有保险利益； 1 在展业和承保时应照实告知,特别是除外责 任； 精确,准时的进行保险（三） 确立保险金额的依据：被保险人的需要和 2 赔付； 保密 投保人支付保险费的才能； 弃权与禁止反言 3 4 其次节 最

21、大诚信原就 近因原就的含义 近因：指促成缺失结果发生的最有效的,起准备作 最大诚信原就 ：保险双方在签订和履行保险合同时 必需以最大的诚意履行自己应尽的义务互不欺诈 和隐瞒,恪守合同的认定与承诺,否就保险合同无 效； 用的缘由； 近因原就：近因属于保险责任的,保 险人应承担损 失赔偿责任；近因不属于保险责任 的,保险人不负 赔偿责任； 第三节 近因原就的应用 最大诚信原就的主要内容 （一） 单一缘由造成保险标的缺失（属于保险责 （一） 对投保人或被保险人的要求 任的赔,不属于保险责任的不赔； ） 1 告知 （二） 多种缘由造成保险标的缺失 （1） 告知是指投保人或被保险人在订立保险 1 多种缘

22、由同时作用 合同时,应当将与保险标的有关的重要事 （ 1） 多种缘由都属于保险责任,就全赔； 多种实像保险人照实陈述,以便让保险人判定 （ 2） 缘由中,保险责任的缘由与非保险责 任的是否接受承保或以什么条件承保； 重要 缘由共存： 1； 如可区分,就保险人 （2） 事实是指对保险人准备是否接受或 以什 承担保险责任范畴内的缺失； 2；如不行 么条件接受投保起准备作用的事实； 告 区分,就均摊或保险人不负赔偿责任； （3） 知的立法形式包括：无限告知（海上保 2 多种缘由连续发生 险接受）,询问告知（一般保险接受,我 最先发生并造成一连串事故的缘由为近因,近因属 国接受） 于保险责任,就赔；否

23、就,不赔； 第 5 页,共 9 页3 多种缘由间断发生 （ 2） 保险赔款不能超过保险金额,只能低于或 各缘由的发生虽有先后之分,但其之间不存在任何 等于保险金额； 因果关系,却对缺失结果的形成都有影响成效；后 3 以保险利益为限 因是新的相对独立的缘由,其处理方法与多种缘由 （ 1） 保险利益是保险保证的最高限度； 保 同时作用的处理基本相同； （ 2） 险赔款不得超过被保险人对遭受缺失 缺失补偿原就的含义 的财产所具有的保险利益； 4 三个限度, 同时发挥作用, 取其中最小的一个； 第三节 缺失补偿原就 （三） 缺失赔偿方式 1 比例赔偿方式 缺失补偿原就 ：指保险合同生效后,假如发生保险

24、 责任分为内的缺失,被保险人有权依据合同的约 保险人依据保险金额和保险价值（缺失当时保险财 产的实际价值）的比例（保证程度）来赔偿被保险 定,获得全面,充分的赔偿；由于保险赔偿的目的 人的缺失； 是补偿被保险人由于保险标的遭受缺失而失去的 赔偿金额 =缺失金额 * （保险金额 / 缺失当时保险财 经济利益,被保险人不能因保险赔偿而获得额外利 产的实际价值） 益； （ 1） 保险金额 =保险价值,足额投保,赔 =损 注： （ 2） 保险金额 保险价值,超额投保,赔 =损 2 缺失补偿以补偿被保险人的实际缺失为限,而 2 第一危险赔偿方式 不能使其获得额外的利益或从中牟利； 3 缺失补偿原就主要适

25、用于财产保险以及其他补 保险人在保险金额限度内,依据实际缺失赔偿；即 保险金额与实际缺失那个小,按哪个赔偿； 偿性保险合同（人身保险中“补偿性医疗费用保 （ 1） 缺失金额 保险金额,赔 =保险金额 1 爱护保险双方的正值权益,真正发挥保 缺失补偿原就的例外 险的经济补偿职能； 防止被保险人因（一） 商定有免赔额的保险 2 保险赔偿而得到额外利 益或利用保险 1 免赔额：保险人在保险合同中规定的,保险 从中牟利,防止道德风险 的发生,保 人不承担补偿责任的份额； 确定免赔（为了风证保险事业健康,有序的发 2 险共担） ；相对免赔（为了 节约成本） 展； 缺失补偿原就的基本内容 （二） 定值保险

26、（“值”为保险价值） （一） 被保险人请求缺失补偿的条件 在订立保险合同时商定保险标的的价值,并以此做 1 被保险人对保险标的必需具有保险利益 为保险金额；当保险事故发生时,保险人不论保险 2 被保险人遭受的缺失必需在保险责任范畴内 标的当时的市价如何,均按缺失程度足额赔偿； 3 被保险人遭受的缺失必需能用货币衡量 保险赔偿 =保险金额 * 缺失程度 （二） 保险人履行缺失赔偿责任的限度 （三） 重置价值保险：以被保险人重置或重建保 1 以实际缺失为限 险标的所需费用或成本确定保险金额的 （1） 保险人支付的保险赔偿不得超过被保险 保险； 被保险人支付的施救费用,勘察人的实际缺失； 实际缺失是

27、依据缺失（四） 费用和有 （2） 当时财产的实际价 值（市价）来确定 关诉讼费用由保险人承担； 的； 2 以保险金额为限 保险金额是保险人承担赔 第五节 缺失补偿原就的派生原就 （1） 偿责任的最高 （一） 代位追偿原就 / 权益转让原就 限额； 1 代位追偿原就的含义 第 6 页,共 9 页代位追偿原就：在财产保险中,保险标的发生保险 事故造成推定全损,或者保险标的由于第三者责任 （ 1； 被保险人在保险公司赔付之前舍弃 对第三者的追偿时,保险公司可不赔； 导致保险缺失,保险人依据合同商定履行赔偿责任 2； 保后,依法取得对保险标的的全部权或对保险标的损 失负有责任的第三者的追偿权； 作用：

28、防止被保险人向被保险人赔偿保险金后,被保险 人未 经保险人的同意舍弃对第三者的请 偿权的,险人从保险人和第三者责任方同时 得到赔偿而产 生额外获利； 包括：权益代位与物上代位 2 权益代为 含义：即追偿权的代位,指在财产保险中,保险标 的由于第三者责任导致保险缺失,保险人向被保险 人支付保险赔款后,依法取得对第三者的索赔权； 代位追偿权产生的条件 / 成立要件 保险人可不承担赔偿责任； 3； 由 于被保险人的过错致使保险人不能行使 代位 追偿权的,保险人可以相应扣减保险 赔偿（ 4） 金；） 保险人向第三者行使代位追偿权时,被保 险人应向保险人供应必要的条件和其所 知 道的有关情形； 3 物上

29、代位 （ 1） 含义：保险标的遭受保险责任范畴内的损 失,保险人按保险金额全数赔付,后依法 取得该项标的的全部权； 产生基础：物（1） 被保险人对第三人享有赔偿请求权 （2） 保险人对该保险标的的缺失也负有赔偿 义务 （ 2） 上代位通常产生于对保险标 的作推定全（3） 投保人已支付了保险金 损的处理； 推定全损：指保险标的遭受代位追偿的对象：对保险事故的发生和保险标的的 （ 3） 保险事故尚未 达到完全损毁或完全灭失缺失负有民事赔偿责任的第三者,他可以是法人, 也可以是自然人； 的状态,但实际 全损已不行防止；或者 修复和施救费用将 超过保险价值；或者（1） 第三者对被保险人的侵权行为,导致

30、保险 失踪达确定时间,保 险人依据全损处理 的一种推定性的缺失； 保险人物上代位标的遭受保险缺失,依法应承担损害赔偿 责任； 第三者不履行合同规定的义务,（ 4） 权的取得是通过保险委 付； 委付：指保（2） 造成保险 标的的缺失,依据合同的商险标的发生推定全损时,投保 人或被保定,第三者应 对保险标的的缺失承担赔 偿责任； 第三者不当得利行为造成保险（ 5） 险人将保险标的的一切权益转 移给保险人,而请求保险人按保险金额全 （3） 标的的损 失,依法应承担赔偿责任； 其数赔付的行为； （舍弃物权的法律行为； ） 他依据法律规定,第三者应承担的赔偿 （4） 责任；（共同海损受益人对共同海损负有

31、 （ 6） 委付的成立条件： 委付必需分担缺失责任） 行使代位追偿权的留意事项 1 由保险人向被保险人提出 委付应2 就保险标的的全部提出请求 委付3 不得附有条件 委付必需经过保险4 人同意 （1） 保险人追偿金额以其实际支出的赔偿金 额为限,对没有赔偿的部分就不得主见代 （ 7） 委付的效力： 1； 委付一经保险人接受, 位追偿权； （1； 保险公司追偿回来多的 不得撤回； 2； 委付成立后,保险人对保 （2） 赔偿应归被保险人全部 2； 保险公司的赔 险标的物的全部权益及义务同时接受 偿少于缺失的,被保险人可以连续向第三 4 代位追偿与保险委付的区分 代位追偿以第三方赔偿） 除非被保险人

32、的家庭成员或其（ 1） 者造成被保险人的缺失 为前提,保险委组成人员 有意造成保险事故,否就保险付就不要求； 代位追偿适用于保险标的（ 2） 全部缺失和部 分缺失；保险委付只适用人不得对被 保险人的家庭成员或组成人员行使代位 追偿权；（家庭成员或组成 人员不适用于 “第三者”概念） 于保险标的物的 推定全损； 代位追偿以 法律而成立,保险委付依协议 被保险人不得损害保险人的代位追偿权； （ 3） 而成立； （3） 第 7 页,共 9 页（4） 代位追偿中保险人无须承担其他义务,保 （3） 保险利益的特别性 险委付中保险人同时接受权益和义务； （4） 保险金的定额给付性 （5） 代位追偿中保险人

33、只能获得保险赔偿金 （5） 保险期限的长期性 额以内的追偿权,保险委付中保险人处置 3. 健康保险 保险标的而取得的额外收益也由保险人 （一） 定义：以被保险人的身体为保险标的,使 享有； 被保险人在疾病或意外事故所致损害时 （二） 重复保险分摊原就 发生的费用或缺失获得补偿的一种保险； 1 概念 （二） 健康保险中疾病的界定 （1） 重复保险：指投保人以同一保险标的,同 1 必需是由于明显非外来缘由造成的 一保险利益,同时向两个或两个以上的保 2 必需是非先天性的缘由所造成的 险人投保同一危险,保险金额总和超过保 3 必需是非长存的缘由所造成的 险标的的价值的情形； 重复保险分摊原（三） 健康保险与人寿保险的区分 （2） 就：在重复保险的情形 下,当保险事故 1 性质不同（健康：补偿性为主；人寿：给付 发生时,各保险人应实行 适当的分摊方 性） 保费要素不同（健康：疾病率,伤残法支配赔偿责任,使被保险 2 率,疾 病或伤残连续时间；人寿：死亡人既能得到充