2022年保险代理人基础知识讲义第七章讲师手册

1、第一部分学问结构第七章人身保险第一节人身保险概述一、人身保险的定义二、人身保险的特点 人身风险的特殊性：死亡率（年龄、性别、职业）标准体（健体）保险标的的特殊性非标准体（次健体或弱体）保险利益的特殊性：产生、量的限定、时效保险金额确定的特殊性：被保险人的需要程度、投保人交费才能保险合同的性质的特殊性：定额给付保险合同的储蓄性：自然费率、均衡费率保险期限的特殊性 三、人身保险的种类 人寿保险 一般意外损害保险 人身意外损害保险 特种意外损害保险 医疗保险 健康保险 疾病保险 收入补偿保险其次部分 学问点解析 一、人身保险的含义 人身保险的定义： 人身保险是指以人的生命或身体为保险标的的保险,当被

2、保险人在保险期限内发生死亡、付被保险人或受益人保险金；从这个定义看出 两点：伤残、疾病等事故或生存至规定时点时保险人给1 人身保险的保险标的是人的生命和身体；当以人的生命为保险标的时,存在状态为：生存、死亡 当以人的身体为保险标的时,存在状态为：人的健康、生理机能、劳动 才能 2 人身保险的保险责任包括生、老、病、死、伤、残；讲解提示：以上人身保险的含义、保险标的、保险责任应重点讲解,必需掌 握,多次考过；1 / 19 二、人身保险的特点（一）人身风险的特殊性 以生命风险作为保险事故的人寿保险,其主要风险是死亡率（年龄、性 别、职业）人身保险巨灾风险少、经营的稳固性较好,再保险手段运用相对少（

3、二）保险标的的特殊性 标 的：人的生命或身体,其价值难以用货币衡量 标 准 体：标准保费承保 次标准体：特殊附加条件承保（增收特殊保费、降低保险金额、限制保险金 给付）（三）保险利益的特殊性 产 生：人与人之间,即投保人于被保险人、受益人之间的关系 量的限定：人身保险中,保险利益不能用货币衡量（例外：经债务人同意,债权人以债务人为被保险人投保死亡保险时,保险利益以债权金额 为限）时 效：在投保时要求有保险利益,理赔时不要具有保险利益（如夫妻离 婚）（四）保险金额确定的特殊性 生命无价,保额确定考虑因素：被保险人对人身保险需要的程度；投保人交纳保费的才能 五 保险合同性质的特殊性 定额给付合同,

4、不适用补偿原就,不存在比例分摊和代位追偿,也就没有 重复、超额投保,不足额投保（六）保合同的储蓄性 自然保费：被保险人当年死亡率的保费 均衡保费：每年收取等额的保费 人身保险的纯保费由危急保费和储蓄保费构成 终身死亡保险和两全保险储蓄性极强（七）保险期限的特殊性 人身保险合同是长期合同 影响因素：利率、通货膨胀、对将来猜测偏差 三、人身保险的种类（一）人寿保险 是以被保险人的生命为保险标的,以被保险人的生存或死亡为保险事故（即 给付保险金条件）的一种人身保险（死亡保险、生存保险、两全保险）（二）人身意外损害保险 以意外损害而致身故或残疾为给付保险金条件的人身保险（一般、特种意外 损害保险）（三

5、）健康保险 以被保险人的身体为保险标的, 使被保险人在疾病或意外事故所致损害时发 生的医疗费用或收入缺失获得补偿的一种人身保险2 / 19 包括三类：1、医疗保险（一般医疗保险、住院保险、手术保险、综合医疗保险）2、疾病保险 3、收入补偿保险保险第一部分学问点架构其次节人寿保险一、人寿保险的种类 定期死亡保险一般型人寿保险死亡保险终身死亡保险一般终身寿险限期交费终身保险趸交终身交费 生存保险 两全保险（生死合险）趸交年金 按交费方式划分 期交年金个人年金年金保险按被保险人数划联合年金最终生存者年金联合及生存者年金定额年金 按给付额是否变动划分 变额年金即期年金 按给付开头日期划分 延期年金终身

6、年金按给付方式最低保证年金确定给付年金定期生存年金退仍年金（或给付期限）划分简易人寿保险：用简洁的方法所经营的人寿保险 团体人寿保险的定义团体人寿保险团体人寿保险的特点 成本低保险方案的敏捷性3 / 19 采纳体会费率的方法 定义 分红保险 主要特点 分红保险的保单红利 定义新型人寿保险投资连接保险主要特点我国投资连接保险产品的特点 定义 万能寿险 特点二、人寿保险的常用条款不行争条款 真实年龄不符合合同商定的年龄限制 年龄误告条款 真实年龄符合合同商定的年龄限制基本内容 宽期限条款保险法的有关规定基本内容 自杀条款保险法的有关规定基本内容 中止,复效条款保险法的有关规定申请退保不丢失现金价值

7、条款基本内容改为交清保险单改为展期保险单宽限期内书面声明垫交续期保费保险法的有关规定 贷款条款自动垫交保险费条款4 / 19 三、人寿保险的定价经济和社会环境 影响定价假设的因素 公司的特点 市场的特点 产品的特点 人寿保险定价基础 死亡率 利率 保单年度 被保险人投保时年龄 保额 失效率 保费支付方式的频率 性别 定价假设 保单类型合同初始费 代理人酬金费用保单维护保单终止费 平均保额营业保费法 死亡（生存）因素人寿保险的定价方法营业保费等价公式法利率因素附加费因素 积存公式法 依据利润指标进行定价 自然保费 责任预备金的含义 均衡保费人寿保险的责任预备金理论责任预备金过去法将来法寿险责任预

8、备金 实际责任预备金5 / 19 其次部分 学问解析 一、人寿保险的种类（一）一般型人寿保险 1、死亡保险：是指以被保险人的死亡为给付保险金条件的人寿保险；（1） 定期寿险：以死亡为给付保险金条件,且保险期限为固定年限的人寿保险 优点：是可以用极为低廉的保险费获得肯定期限内较大的保险保证；缺点：如被保险人在保险期限届满时仍旧生存,不退保费；（2）终身寿险：以死亡为给付条件,终身保险期限优点是可以得到永久性保证,而且有退费的权益,如投保人中途退保,可以得到肯定数额的现金（退保金） ；终身保险按交费方式可分为： 一般终身寿险 限期交费终身寿险 趸交终 身寿险 ；2、生存保险：是指以被保险人生存满肯

9、定时期为条件,由保险人负给付保险金的责任；当被保险人于合同期满或到达商定年龄时仍生存,子女训练金险）3、两全保险保险公司给付保险金 （年金保险、也称生死合险,它是指将定期死亡保险和生存保险结合起来的保险形式；两全保险的 纯保费 由危急保险费 和储蓄保险费 组成,危急保险费用于当年死 亡给付,储蓄保险费逐年积存形成责任预备金, 既可用于中途退保时支付退保金,也可用于生存给付；既有死亡保证也有生存保证 两全保险不仅使受益人得到保证,同时也使被保险人本身享受其利益；讲解提示：讲解时每一种分类形式可结合现实中的险种举例说明；（二）年金保险（生存保险的特殊形状）以生存为给付保险金条件, 按商定分期给付生

10、存保险金, 且分期给付生存保 险金的间隔不超过 1 年（含 1 年）的人寿保险；1、按交费方式划分为：趸交年金：一次性交清保费的年金保险 期交年金：分期交付保费的年金保险 2、按被保险人数划分为：（1）个人年金：以 一个被保险人 生存 作为年金给付条件的年金；（2）联合年金：以 两个或两个以上 的被保险人 均以生存 作为年金给付条件；（3）最终生存者年金：以 两个或两个以上 的被保险人中 至少尚有 一个生存 为年金给付条件且给付 金额不发生变化 的年金；（4）联合及生存者年金：以两个或两个以上 的被保险人中 至少 尚有一个生存作为年金给付条件但给付 金额 随被保险 人数的削减而进行 调整 的年

11、金；3、按给付额是否变动划分为：定额年金：给付额固定的年金保险6 / 19 变额年金：给付额随投资收益进行调整的年金保险 4、按给付开头日期划分为：即期年金：合同成立后立刻给付的年金保险延期年金：合同成立后达肯定期限后才给付的年金保险 5、按给付方式（或给付期限）划分为：（1）终身年金：始终领取商定的年金,直到死亡为止；（2）最低保证年金：为防止年金受领人过早死亡、丢失领取年金权益而产生 的一种年金保险；确定给付年金：即规定了一个最低保证年数,在规定期间内无论被保险人生存与否均可得到年金给付；退仍年金：即当年金受领人死亡而其年金领取总额低于年金购买价格时,保 险人以现金方式一次或分期退仍其差额

12、；（3）定期生存年金：以被保险人在规定期限内生存为给付条件的年金保险；（三）简易人寿保险 简易人寿保险是指用简易的方法所经营的人寿保险；它是一种 低保额 、免体检 、适应一般 低工资收入 职工需要的人寿保险；为了防止逆挑选,大多采纳等待期 或削减期制度 ；简易人寿保险的保险费率略高于一般人寿保险的保险费,缘由：（1）免体检 造成死亡率偏高；（2）业务琐碎使得 附加治理费 高；（3）失效率较大 ,从而保险成本提高；划分一般人寿保险和简易人寿保险的标准是 承保技术 ；（四）团体人寿保险 1、定义：用一张总的保险单对一个团体的成员及其生活依靠者供应人寿保险保证的 保险；在职人员： 是指在投保单位领取

13、工资的正常工作人员（退休的、退职人员不 参与）,暂时工、合同工如单位要求投保,可以参保；2、特点：（1）风险挑选的对象是团体而不是个人 团体保险对风险挑选的掌握的主要手段有：投保团体必需是合格的团体,有其特定的业务活动,独立核算；投保团体的被保险人必需是能够参与正常工作的在职人员（退休人员、 长期因 病全休及半休人员除外） ；对投保人数的限制, 一是不得少于保监会规定的最低人数,二是对参与保险人 数比例的要求（如保费是 双方承担 ,全部合格职工 的 75%参与；如保费是全部由 雇主负担,全部合格职工的 100%参与）；保额的限制：保额的确定方法有两种： 或者整个团体的全部被保险人的 保险金额相

14、同 ；或 者依据被保险人的 工资水平、 职位、服务年限 等标准, 分别制定每个被保险人的 保险金额 ；这种做法是依据统一的标准制定每个人的保险金额,其目的主要在于 排除逆挑选 的行为；7 / 19 （2）使用团体保险单（3）成本低 缘由： 手续简便,简化了承保、收费、会计等手续；削减了代理人佣金支出,节省了治理费用； 免于体检,就节省了体检费； 采纳团体投保的方法,削减了逆挑选因素的消极影响,使平均死亡率、疾病率相对下降；（4）保险方案的敏捷性：较大规模的团体投保团体保险,投保单位可以就保 单条款的设计和保险内容的制定与保险公司进行协商；（5）采纳体会费率的方法：团体保险也应按风险程度的不同分

15、别制定费率（以死亡率表为依据）；主要考虑投保团体所从事的工作的性质、职业特点、 以往的理赔记录等,其中 理赔记录 是打算 费率的主要因素（上年度团体的理赔记录打算下年度的保险费率,这就 是体会费率法）；（五）新型人寿保险 1、分红保险（本质属于传统人寿险）（1）定义：保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余,按肯定比例向保 单持有人（享有保险合同利益及红利恳求权的人）进行安排的人寿保险产品；分设帐户、独立核算；固定费用率；固定死亡率（2）特点：保单持有人享受经营成果：当年度可安排盈余的70% 客户承担肯定的投资风险：依据公司经营状况确定分红 定价的精算假设比较保守：预定死亡率、预定利率、预定

16、费用率 保险给付、退保金中含有红利：2、投资连结保险（1）定义：包含保险保证功能并至少在一个投资帐户拥有肯定资产价值的人身 保险产品 投资帐户：资产单独治理的资金帐户,划分为等额单位（2）特点 : 投资帐户的设置：单独的投资帐户；投资单位有肯定的价格 保险责任和保险金额 保险责任：死亡、残疾给付、生存保险领取、豁免保费、失能保险金、重大疾病 中国保监会规定：投资连结产品必需包含一项或多项保险责任 保险金额：方法 A 给付保险金额和投资帐户价值两者较大者 方法 B 给付保险金额和投资帐户价值之和 净风险保额：死亡保险金额与投资帐户价值之和；0 在保险合同有效期内,风险保额大于 保险费（交费敏捷）

17、一种方式：在固定交费基础上增加保险费假期 其次种方式：随时支付任意数额的保险费,并按商定的运算方法进入投资帐户 费用收取（透亮）内容：初始费用、 买入卖出差价、 风险保费、 保单治理费、 资产治理费、 手续费、退保费（3）我国投资连结产品的特点8 / 19 该产品必需包含一项或多项保险责任 该产品至少连接到一个投资帐户上 保险保证风险和费用风险由保险公司承担投资帐户的资产单独治理 保单价值应依据该保单在每一投资帐户中占有的单位数及其单位价值去定 投资帐户种对应某张保单的资产产生的全部投资净收益（缺失）,都应当划归该保单 每年至少应当确定一次保单的保险保证 每月至少应当确定一次保单价值3、万能寿

18、险：（1）万能寿险的定义：是一种交费敏捷、保额可调整、非约束性的寿险,经营透亮度高；保单持有人必需交纳首期保费后, 可以依据自己意愿挑选任何时候交纳任何数量 的保费； 只要保单现金价值足以支付保单相关费用,有时可以不交保费；首期保费有一个最低限额,保险金额依据规定可以调整（2）特点死亡给付模式：A 方式 （均衡给付方式）：B 方式（ 随现金价值的变化而转变的方式 保费交纳）在符合每次交费的最高额和最低额的规定内,保费投保人可以在任何时间不定额交纳结算利率： 万能寿险保单供应最低保证利率；结算利率不得高于单独帐户的实际投资收益率,两者之差不高于2%；保险公司可自行打算结算利率频率费用收取：初始费

19、用、风险保费、保单治理费、手续费、退保费三、人寿保险的常用条款（一）不行争条款 1、基本内容：2、期限： 2 年 3、不行争条款在中国仅适用于年龄误告；（二）年龄误告条款 主要是针对投保人申报的被保险人年龄不真实而作出的有关规定；它包含两方 面的内容：1、真实年龄不符合合同商定的年龄限制；2、真实年龄符合合同商定的年龄限制；（1）少交保费的：补交保费或在给付保险金时按实付保费与应对保费的比例支 付；（2）多交保费的：多收的保费退仍投保人；（三）宽限期条款 1、宽限期适用于分期交费；2、在我国,法定宽限期是60 天,在宽限期内发生保险事故,保险人予以负责；9 / 19 3、过宽限期后：（1）合同

20、效力中止（2）按合同商定的条款削减保险金（四）中止、复效条款 1、合同效力中止期二年内可以申请效力复原,二年后保险人可以解除合同；2、在中止期发生保险事故,保险人不承担赔付责任额 3、保险人按规定解除合同, 投保人已交足两年以上保费的,退仍保单现金价值；未交足两年保费的,扣除手续费后退保费；（五）自杀条款自杀是值有意剥夺自己生命的行为；该条款的规定是为了防止道德危急的发生1、二年内自杀,保险人不承担给付保险金的责任,但退现金价值；2、二年后自杀,保险人承担给付保险金的责任；3、中止、复效后的保险合同自杀条款年限自复效之日开头重新运算（2 年）（六）不丢失价值条款 保单交费达到肯定时间后,逐年积

21、存的责任预备金形成保单的现金价值处理现金价值的四种方式（1）申请退保（2）把原保险单改为交清保险单（3）把原保险单改为展期保险单（4）投保人可以在投保时或宽限期满前书面申明,在超过宽限期认为交付续 期保费时,将保险单的现金价值作为续期保费进行垫交（七）保单贷款条款投保人依据有关法律或合同商定, 以具有现金价值的长期人身险保单可作为质押以现金价值的肯定比例向保险人申请贷款；假如在归仍贷款本息前发生了保险事故或退保,中扣仍贷款本息,其余部分作为保险金支付；（八）自动垫交保险费条款保险人就从保险金或退保金保险合同生效满肯定期限（1 年或 2 年后）,投保人不按期交纳保费,保险人就自动以保险单项下积存

22、的责任预备金垫交保险费；在垫交保险费期间, 假如发生保险事故, 保险人要从应给付的保险金中扣仍垫交的保险费及利息,当垫交的保险费及利息达到退保金的数额时,保险合同即行终止；讲解提示：每一种条款结合案例讲解,会更生动；四、人寿保险的定价（一）人寿保险定价的基础-定价假设保费 =纯保费 +附加保费 1、影响定价假设的因素 ：（1）经济和社会环境（2）公司的特点（3）市场的特点（4）产品的特点 2、人寿保险的定价假设：（1）死亡率假设：该假设是寿险定价及评估最重要的基础之一10 / 19 生命表：最重要的项目是每个年龄的 职业、习性、以往病史、种族）可分为： 体会生命表 、国民生命表死亡率 （影响死

23、亡率因素： 年龄、性别 、（2）利率假设：实行 保守 态度,过于保守必定会损害被保险人的利益或丢失 市场竞争才能（3）失效率假设：影响失效率的因素；保单年度被保险人投保时年龄保额保费支付方式的频率性别保单类型（4）费用假设：寿险公司的费用可分为：合同初始费代理人手续费与其 他酬劳保单维护费保单终止费（5）平均保额：以千元保额为 及保单特点进行调整（二）人寿保险的定价方法1 单位,平均保额依据被保险人的年龄、性别1、营业保费法： 营业保费 （保险经营中实际收取的保费）=纯保费 +附加保费 2、营业保费等价公式法考虑 3 要素：死亡（生存）因素、利率因素、 附加费因素3、积存公式法 4、依据利润指

24、标进行定价 三 人寿保险的责任预备金 1、含义：人寿保险费的运算基础是 各年龄的死亡率 ；自然保费：依据各年龄死亡率运算而得的逐年更新的保费；某年龄自然保费 =（保费 此年龄死亡率） / （1+利率）均衡保费：指投保人在保险年度内的每一年所交保费相等；保自然保费费均衡保费0 岁 年龄注：以上为自然保费和均衡保费的简易示意图,用于说明二者的大致走势和比 较；由于自然保费在幼年时并非肯定随着年龄增长而增长,因此自然保费曲线没 有从原点起画；讲解提示： 利用这一个图表,讲解均衡保费在早期高于自然保费,晚期低于 自然保费；2、寿险责任预备金的运算 责任预备金的运算分为 理论责任预备金 的运算和 实际责

25、任预备金 的运算；（1）理论预备金的运算 过去法 ：是指用过去所交付的纯保费的终值减去过去给付保险金的终值；将来法 ：是指用将来保险金给付的现值与将来可收的未交保费的现值的差额 来运算责任预备金；11 / 19 （2）实际责任预备金的运算 实际责任预备金是在修正纯保费的基础上运算而得的；修正纯保费的目的是使第一年的纯保费小于均衡纯保费,第一年的开支；以便有足够的费用满意第三节 人身意外损害保险 第一部分：学问结构一、人身意外损害保险的含义 致害物 损害 侵害对象 侵害事实 被保险人事先没有预见到损害的发生 意外损害的定义 意外损害的发生违反被保险人的主观意愿 意外损害的构成要件 必需有客观的意

26、外事故发生、 且事故缘由是意外的、偶然的、不行预见的人身意外损害保险的定义被保险人必需有因客观事故造成死亡、伤残的结果 意外事故发生和被保险人遭受人身伤亡的结果之 间存在着内在的、必定的联系二、人身意外损害保险的特点人身意外损害保险的保险责任 人身意外损害保险的保险费率厘定 人身意外损害保险的承保条件 人身意外损害保险的保险期限 人身意外损害保险金的给付 人身意外损害责任预备金的运算三、人身意外损害保险的可保风险分析 被保险人在犯罪活动中所受的意外损害被保险人在寻衅殴斗中所受的意外损害不行保意外损害保险 被保险人在酒醉、吸食（或注射）毒品（如海洛因、鸦 片、大麻、吗啡等麻醉机、兴奋剂、致幻剂）

27、后发 生的意外损害12 / 19 被保险人在犯罪活动中所受的意外损害战争使被保险人遭受的意外损害被保险人在登山、跳伞、滑雪、漂流、赛车、摔跤等剧烈的体育活动或竞赛中遭受的意外损害 特约保意外损害 核辐射造成的意外损害医疗事故造成的意外损害 （医生误诊、药剂师发错药品、检查时造成的损耗、手术切错部位）一般可保意外损害四、人身意外损害保险的主要内容被保险人遭受了意外损害人身意外损害保险的保险责任人身意外损害保险的给付方式五、人身意外损害保险的种类被保险人死亡或残疾 意外损害是死亡或残疾的直接缘由或近因按 投 保 动 因 分 类自情愿外损害保险 强制意外损害保险 投保险风险分类 一般意外损害保险 特

28、定意外损害保险 一年期意外损害保险 按保险期限分类 极短期意外损害保险 多年期意外损害保险 按险种结构分类 单纯意外损害保险 附加意外损害保险其次部分 学问解析 一、人身意外损害保险的含义（一）意外损害的定义 : 意外损害两大含义：损害（致害物、侵害对象、侵害事实）意外（事先没有预见、违反被保险人主观意愿）构成要件（意外和损害必要条件）（二）人身意外损害保险定义：人身意外损害保险是以意外损害造成身故、残疾为给付保险金条件的人身保险；13 / 19 人身意外损害保险三层含义：必需有客观的意外事故发生,且事故缘由是意外的、偶然的、不行预见的；被保险人必需有因客观事故造成人身死亡或残疾的结果；意外事

29、故的发生和被保险人遭受人身伤亡的结果,的联系；二、人身意外损害保险的特点（一）人身意外损害保险的保险责任两者之间有着内在的、 必定一是意外死亡给付,二是意外残疾给付； （疾病除外）（二）人身意外损害保险的费率厘定：依据保险金额缺失率 运算：取决于职业、工种、所从事的活动（危急程度越高,保费越多）；期限一般不超过一年（三）人身意外损害保险的承保条件宽、不用体检（四）人身意外损害保险的保险期限一般不超过 责任期：在被保险人遭到意外损害之日起,1 年,最多 3 或 5 年 在肯定时期内 （90 天,180 天,1 年）造成死亡或残疾的后果,保险人承担保险责任；（五）人身意外损害保险金的给付死亡保险金

30、为 定额给付；残疾保险金按 百分比给付,累计不超过给被保险人的保险金额 ；由保险金额和残疾程度因素打算 残疾保险金 =保险金额 残疾程度百分率（六）人身意外损害责任预备金的运算采纳非寿险责任预备金的计提原理；按当年保费收入的肯定百分比（ 三 人身意外损害保险的可保风险分析40%,50%）不行保意外损害（犯罪、寻衅殴斗、酒醉、吸毒、自杀）,特约保意外损害 （战争、核辐射、医疗事故、 从事登山等猛烈的体育活动或竞赛）一般可保意外损害（一般情形下可承保的意外损害）三种；四、人身意外损害保险的内容（一）人身意外损害保险的保险责任 意外损害保险的保险责任是被保险人因意外损害所致的死亡或残疾,不负责 疾病

31、所致的死亡；：人身意外损害保险的保险责任由三个必要条件构成 1、被保险人在保险期限内遭受了意外损害（首要条件）；2、被保险人死亡或残疾：只要被保险人在保险期内发生意外事故,自发生意外损害之日起的肯定时期内（即责任期限内）造成死亡或残疾,即使此时保险期已终止,保险人就要负保 险责任；在法律上发生效力的死亡包括两种情形：一是生理死亡,即已被证明的死亡；二是宣告死亡, 即依据法律程序推定的死亡； 有利害关系人可以向人民法院申请宣告他死亡：一是下落不明满四年的；日起满二年的；二是因意外事故下落不明, 从事故发生之3、被保险人所受意外损害是其死亡或残疾的 直接缘由 和近因 和诱因 ；五、人身意外损害保险

32、的种类（一）个人意外损害保险1、按投保动因分类14 / 19 （1）自情愿外损害保险：投保人和保险人在自愿基础上通过公平协商订立保 险合同的意外损害保险；（2）强制意外损害保险：又称法定意外损害保险,是国家通过颁布法律、行政 法规、地方性法规强制施行的意外损害保险；2、按保险风险分类（1）一般意外损害保险：在保险期限内发生的各种意外损害；（同学团体险、团体人身意外损害保险）（2）特定意外损害保险：以特定时间、地点或缘由发生的各种意外损害（矿 井、建筑工地、驾驶机动车辆、煤气罐爆炸发生的意外损害）3、按保险期限分类（1）一年期意外损害保险：保险期限为一年,在意外损害保险中占大部分；（2）极短期意

33、外损害保险：保险期限只有几天、几小时甚至更短,如索道游 客意外损害保险；（3）多年期意外损害保险：保险期限超过一年；5、按险种结构分类（1）单纯意外损害保险（大路旅客意外损害保险、驾驶员意外损害保险）（2）附加意外损害保险（其他保险附加意外损害保险、意外损害保险附加其 他保险责任）第四节 健康保险 第一部分 学问结构 一、健康保险及其特点 健康保险经营风险的特殊性 健康保险的精算技术 健康保险的保险期限 健康保险的保险金给付 健康保险的成本分摊 健康保险合同条款的特殊性 健康保险的除外责任二、健康保险的种类一般医疗保险 住院保险 医疗保险的主要类型 手术保险 综合医疗保险医疗保险医疗保险的常用

34、条款免赔额条款比例给付条款给付限额条款 个人可以挑选疾病保险疾病保险的特点规定观看期,一般为180 天15 / 19 供应切实的疾病保证且保证程度高 疾病保险 保险期限较长 按保险期间 定期终身重大疾病保险按保险金的给付形状提前给付型附加给付型独立主险型 按比例给付型 回购式挑选型定义收入保险保证特点给付方式给付期限免责期间 完全残疾 关于残疾的界定 部分残疾定义长期护理保险特点给付期限保费保单 特殊条款其次部分 学问解析 一、健康保险及其特点健康保险是以人的身体为标的,保证被保险人在保险期限内因疾病或意外事故所致损害时的费用或缺失获得补偿的一种人身保险；（一）健康保险经营分险的特殊性 保险责

35、任：伤病风险 逆挑选和道德风险更为严峻,所以核保比人寿险和意外损害险严格得多（二）健康保险的精算技术健康保险费率运算一保额缺失率为基础,比例提存未到期责任预备金按当年保费收入肯定健康保险制定费率考虑因素：疾病率、伤残率、疾病伤残连续时间 影响费率因素（等待期、免责期、免赔额、共付比例、给付限额、给付方式）人寿保险制定费率考虑因素：死亡率、利息率、费用率（三）健康保险期限 通常为一年期的短期合同,采纳均衡保费设定（四）健康保险的保险金给付 费用型健康保险使用补偿原就；定额型除外（五）健康保险成本分摊（六）健康保险合同条款的特殊性 供应医疗费用和长期收入补偿,无须指定受益人16 / 19 主要条款

36、：除适用寿险合同的条款外,仍包括既存状况条款、转换条款、和谐给 付条款、体检条款、免赔额条款、等待期条款（七）健康保险的除外责任 包括：自杀、战争、军事、流产 二、健康保险的种类（一）医疗保险医疗保险是供应医疗费用保证的保险,险就是医疗费用保险的简称；是健康保险的主要内容之一； 医疗保1、医疗保险的主要类型医疗费用一般依照其医疗服务的特性来区分,包括医生的门诊费用、 药费、住院费用、 护理费用、 医院杂费、 手术费用、 各种检查费用；可分为：一般医疗保险： 是给被保险人供应治疗疾病时所相关的一般性医疗费用,主要 包括门诊费用、医药费用、 检查费用等； 保险人支付免赔额以上部分的肯定百分 比（比如 80%）,保险费用就每年更新一次；每次疾病所发生的费用累计超过保 险金额时,保险人不在负保险责任；住院保险：主要包括每天住院房间的费用、住院期间医生治疗费用、利用医院 设备的费用、手术费用、医疗费用等,这种保单一般规定保险人只负责全部费用 的肯定百分比（例如 90%）；手术保险： 是供应因病人需做必要的手术而发生的费用,一般是负担全部手术 费用；综合医疗保险： 一种全面的医疗保险, 主要包