农业信用担保

1、论坛：发挥农业担保对农民增收和农业发展的促进作用2004-9-27 15:38:54 文 章点击数:130中共中央、国务院关于促进农民增加收入若干政策的意见（简称“一号文件”）指出：“有 关部门要针对农户和农村中小企业的实际，研究提出多种担保办法，探索实行动产抵押、仓 单质押、权益质押等担保形式。鼓励政府出资的各类信用担保机构积极拓展符合农村特点的 担保业务，有条件的地方可设立农业担保机构，鼓励现有商业性担保机构开展农村担保业 务。”根据笔者对宁海县农业信用担保中心等多家农业担保机构的深入调查，发现农业担保 在促进农业增产、农民增收、农村全面建设小康社会中发挥重要的作用。一、农业担保在促进农民

2、增收中已经发挥着重要作用尽管农业担保属近年兴起的新生事物，但由于符合客观实际的需要，已经充分显示出了强大 的生命力，在促进农民增收中的作用不可低估。据调查，宁海县农业信用担保中心于2003 年3月成立，县财政安排300万元注册资本存入银行，并以六倍的放大倍数为农业项目作贷 款担保。截止2004年5月底仅一年多点时间，已累计为32家农业企业和种、养大户办理了 51笔计3336.2万元贷款担保。月末在保余额 尚有30家35笔计1884.2万元。该中心由于坚持贯彻“强化管理防风险和注重服务促发展” 两手抓方针，不但实现了担保代偿零赔付，而且还积累了 30余万元风险准备金，增强了自 身的抗风险能力。由

3、于农业项目（除农副产品加工企业外）一般无须征用土地，无须购置厂 房、设备。因此，投资少，见效快，企业和社会效益显著。即使是农副产品加工的农业龙头 企业，虽然需要厂房、设备等生产条件，但由于原材料直接来自农业和农村,故社会效益与 企业效益同样十分明显。宁波七超板业有限公司是一家以毛竹为原料，生产竹胶板的企业。 在宁海县农业信用担保中心几次担保扶持后，该公司2003年末贷款担保额仅为260万元， 而当年销售收入超过2600万元，同比翻了一番多。企业利税大幅增长的同时，仅全年2500 万公斤用竹量就可使山区农民增收765万元以上，加上粗加工部分则收入更为可观。2003 年下半年，该中心为开始试生产的

4、宁波力洋菜业有限公司进行了 100万元贷款担保，促使该 户以“公司+基地+农户”一条龙形式组建的农业龙头企业快速投产，形成了自营承包2200 亩定单农户1000亩，共达3200亩蔬菜基地。据估计，仅蔬菜收购一项就可为农民增加收入 1000万元以上，平均亩产值由原来不到1000元，提高到3000元以上，公司年销售收入将 超4000万元。2003年7月，该中心为七户土鸡养殖大户进行了总计15.2万元的授信贷款担 保，至去年底，七户共交售土鸡25.3万羽，每羽土鸡净收入平均可达1.8 -2.3元。目前，担 保中心对全县评选出的十户优秀农产品购销大户办理了 120万元授信贷款担保，同时对20 户优秀农

5、业科技示范户开展贷款担保的授信工作。实践证明，农业担保在促进农民增收中作 用巨大。“三农”问题历来是党中央和国务院十分重视和非常关心的问题。当前农业和农村中存在的 诸多矛盾和问题中，最突出的是农民增收难的问题。只有作为全国最广大的社会群体的农民 实现了小康，才能从根本意义上改变农村和农业的面貌。实现农民增收的重要途径还是要靠 种、养、加工和扩大农副产品购、销等渠道去实现，而所有这些都需要大量资金投入。拓展 资金渠道，疏通融资瓶颈是当前促进农民增收的关键所在。因此，建立农业担保机构，开展 农业担保，是贯彻中央“一号文件”精神，促进农民增收的有力举措。二、农业担保机构的发展特点和面临问题农业担保作

6、为担保业的一大门类，是继中小企业信用担保出现后逐步发展形成的，已经成为 中小企业信用担保体系的重要组成部分，其组建模式、操作程序、管理体系均类似于中小企 业担保。目前，农业担保尚处于发展初期，还没有全国性统计数据可供参考。分析当前农业 担保现状，主要有以下特点：（一）机构建立时间普遍较短。据了解，宁波市现有的五家全部是2002年以后建立的。（二）机构规模普遍较小。宁波市五家农业担保机构的注册资本均在300万元以下，浙江省 由财政出资的最大一家农业信用担保公司的注册资本也仅1000万元。按合作银行可接受的 承保贷款的放大倍数5-10倍计算，担保规模也就在2-3千万元左右。（三）机构的出资渠道较为

7、单一。由于农业担保的高风险性，且不以盈利为目的，收费普遍 较低，因而，社会渠道筹资相对困难，一般均由地方财政全额出资。据了解，宁海、余姚、 慈溪和象山等县（市）的农业担保机构均由县（市）财政出资，镇海区的河头乡办农业担保 公司也由乡政府出资兴办。温州市级农业信用担保有限公司则由市供销社、市菜篮子开发公 司、市特产站和市畜牧兽医站等单位在扶持基金中共同出资600万元，重点为市级示范农业 企业、农村专业合作社和种、养大户提供贷款担保。目前尚未发现社会资金参股出资组建的 农业担保机构。由于农业担保出现时间不长，其继续发展面临着以下几个问题：（一）农业担保服务对象风险不确定因素多，防风险难度大。农业担

8、保的服务对象区别于中 小企业担保及其它行业的一个明显特点，是风险不确定因素多，一旦形成风险，还具有面广、 量大和受自然灾害影响较深等特点。如台风、洪涝、禽流感等灾害给农业项目的破坏和影响 相对于工业企业要大的多。因此，这也是银行和保险不敢贸然涉足农业担保的直接原因。（二）农业担保服务对象的基础条件差。一是普遍缺乏投融资一般知识。除少数农副产品加 工性质的农业龙头企业外，绝大部分种、养大户和农副产品购销大户普遍未曾与金融信贷部 门发生过任何关系，缺乏融资理财的基础知识。二是自身经济实力薄弱。无物可抵、无人愿 保现象普遍存在。不但土地、荒山、滩涂等生产资料的所有权不归其所有，即便是私有住房， 价值

9、也少得可怜，唯一可充当反担保的仅是微乎其微的已付租金的部分权益，这就形成了明 显的融资瓶颈。此外，影响农业担保融资的还有农村基础设施条件差及国家缺乏明确的政策 扶持等。三、发展农业担保机构的对策和建议农业担保在促进农民增收中发挥着积极而重要的作用。温家宝总理在今年的政府工作报告 中指出：“解决农业、农村和农民问题是我们全部工作的重中之重”。创造条件，发展农业担 保机构，是落实十六届三中全会精神和贯彻中央“一号文件”的具体体现。为加快农业担保 机构的发展，特提出如下建议：（一）鼓励政府出资兴办农业担保机构，或鼓励由政府出资的各类担保机构开展农业担保业 务。由于农业担保的非赢利性和高风险性，吸收社

10、会资金投资兴办农业担保机构的难度很大。 从已成立的农业担保机构分析，其出资单位不是地方政府，就是部门政策性扶农资金。在组 建形式上，可采取由政府提供农业担保资金，委托中小企业信用担保机构管理并开展农业担 保业务；或采取浙江宁海农业信用担保中心的做法，成立独立核算的农业担保机构，依附于 县中小企业信用担保中心，实行“两块牌子、一套班子”办法管理。这样既可达到资源、技 术和人才等整合共享的目的，又能发挥集政策性担保与商业性担保于一身，融中小企业担保 与农业担保于一体的综合担保职能作用，以收到优势互补、相得益彰的效果。（二）纳入中小企业信用担保体系进行管理，给予必要的政策扶持。自1998年开展中小企

11、 业信用担保试点以来，中小企业信用担保机构发展迅速，在制度建设、操作运行、管理方式 和政策措施等方面形成较为完整的体系，已经成为了一个行业，为缓解中小企业融资难、促 进中小企业发展发挥了重要作用。农业担保作为信用担保的重要组成部分和新生事物，建议 纳入全国中小企业信用担保体系管理范围，采取税收、财政注资等多种形式给予支持，积极 引导中小企业信用担保机构业务向农业担保延伸，并借鉴中小企业信用担保机构的经验和运 作模式，促其加快发展。（三）政府要重视和加强社会信用体系建设，为农业担保营造良好的客观环境。分析农业担 保风险高的原因，除风险不确定客观因素多于工业外，农村信用体系建设问题尤为突出。近 年

12、来，由于各级政府重视对社会信用工程建设工作，全社会信用环境有了较大改善。农村信 用户、信用村和信用乡镇成批涌现。但如何维护信用体系建设成果的“长治久安”，如何运 用市场机制、经济规律，加强对“三农”的信用体系建设，这也是我们面临思考的新问题。 建立以“三农”为服务对象的农业信用担保机构是一项成功的探索。将纯道德为基础的信用 工程建设，注入以经济机制为基础的信用工程建设，在切实防范农业担保贷款信用风险的同 时，使信用工程建设与农民融资结合，从而进一步促进“三农”的发展，不失为一条新路。（四）金融部门要重视和支持农业担保的健康发展，建立风险共担机制。自中央“一号文件” 下发以来，各级金融部门特别是

13、涉农金融部门相继出台了助农、扶农和促进农民增收的政策 措施。由于农业信贷量大面广、管理成本高且贷款风险大，这也成为农村金融部门想干而不 敢干的主要原因。既然农业担保为金融部门进一步加大对农业增效和农民增收的支持力度发 挥了一定作用，金融部门也同样要为农业担保的正常运作创造良好的客观环境和条件。对由 于客观条件的影响和不可预见、防不胜防而造成的风险损失，于情于理“银、保”双方都应 按适当比例共担风险。（五）切实加强农业担保机构的自身建设，实现可持续发展。农业担保是担保体系中的新生 力量，其存在的客观性和高风险性决定了必须切实加强自身建设。一要加强农业担保机构班 子建设。选配好既懂农业经济又懂企业

14、管理，既懂法律法规又有金融知识的复合型人才，这 对防范担保风险和促进“三农”发展具有关键作用。二要加强农业担保机构的思想建设。农 业担保机构从业人员必须牢固树立为“三农”服务这一根本宗旨，提倡周到服务、优质服务， 千方百计为农业增产、农民增收作出贡献。三要加强农业担保队伍业务素质建设。作为一个 全新的机构,提高农业担保机构的业务素质建设，在当前客观环境条件下，需要依靠农业担保 自身在实践中不断探索，逐步提高。（国家发展改革委中小企业司中小企业简报2004第51 期）破解农业担保难题初探发布时间：2004-11-08为切实解决农民在农业结构调整和推进农业产业化经营过程中缺资金、贷款难、担保难问题

15、， 同时也为有效探索新形势下服务农业的新路子，经余姚市政府授权，余姚市农林局于2 0 0 2年4月2 8日成立了市农信担保有限公司（以上简称担保公司）。经过两年多的发展和壮 大，担保业务从无到有，担保对象从少到多，担保规模从小到大，授信覆盖面不断扩大，社 会效益日益明显。截至今年8月15日，授信农户（企业）数达2 4 7户，担保授信总额1 8 5 8万元；累计担保贷款总金额3 5 6 3.2万元，贷款余额1018.5万元。两年多来，余姚的农业担保工作始终以防范和化解担保风险，确保担保安全性和有效性 为抓手，以实现农业增效、农民增收为根本目的，着力做好农信担保授信和审验工作。（一）注重宣传，尽力

16、扩大覆盖面。担保公司成立初期，在切合实际制定担保公司贷 款担保操作办法和担保公司章程的基础上，把抓好宣传发动作为做好担保工作的首要 任务，通过召开培训会议、印发担保办法问答以及新闻媒体的宣传，尽力扩大宣传发动 的覆盖面。（二）严把关口，确保授信准确性。一是严格担保范围和条件。凡不属于种养专业户、 农副产品营销户以及农产品加工、流通企业等担保范围的，一律剔除。凡不符合担保公司 授信贷款担保操作办法规定条件的，不予担保。二是审查内容齐全性和程序到位性。详细 审查申保材料中内容填写是否齐全，申保人有否签名，信用社和乡镇（街道）农办是否提出 意见及盖章。对不符合要求的申保材料一律补办或重新申报。三是严

17、格担保审批权限。按担 保公司董事长和经理分权审批的原则，对担保申请额度与具体项目的匹配性和收益性，项目 是否符合产业政策以及项目的科技含量和发展前景等方面进行审查，提出授信额度，再下发农业信用担保授信证。（三）多管齐下，减少担保风险性。一是实地了解。通过问、看、听等办法，详细了解 担保贷款的投向、具体项目的规模和效益、产品的市场销路等情况，以降低担保风险。同时， 听取受保户对农信担保贷款工作的意见和建议，促进这项工作健康、规范、有效展开。二是 一月一报。为及时了解和掌握授信农户贷款情况，余姚市农林局与市信用联社一起专门设置 了余姚市农村信用社农信担保贷款月报表，要求各农村信用社逐户逐笔记载受保

18、户贷款、 还款金额和具体日期，由填表人、审核人签名并加盖信用社公章后，于次月5日前分别上报 市担保公司和信用联社。三是电脑监控。针对受保户贷款、还款日期有先有后，采用人工管 理难度较高、工作量大的问题，余姚市专门设计了担保贷款管理软件。这样，一方面提高了 工作效率，另一方面增强了对贷款到期的预见性，减少了担保风险。四是采取反担保措施。 由于授信担保完全依靠个人（企业）信用作担保，具有高风险性和不确定性，今年余姚在反 担保上进行了积极尝试，并取得了一定成效。同时，对授信担保超过10 0万元的农业企业， 要求签订还款保证承诺书，最大限度地降低担保风险。（四）定期审验，力求担保安全性。要求超过规定授

19、信期限的受保户（企业），无论担 保额度多少和有否贷款，均须接受审验。否则，担保公司不予担保。审验按信用社和乡镇（街 道）调查、初审，再由担保公司审验这样的程序进行，并把实地调查作为审验工作的重中之 重。通过定期审验，对受保户（企业）具体项目的实施情况进行及时跟踪，确保了授信担保 的安全性、准确性和有效性。（五）完善政策，增强担保可操作性。为进一步增强担保工作的可操作性，方便和满足 绝大多数农户和农业企业的需要，2 0 0 3年6月余姚市对授信担保期限和对象进行了调整 和完善。授信担保最长期限从初定6个月延长至12个月，授信具体期限根据受保人生产经 营项目的周期而定；进一步扩大担保授信的范围和对

20、象，规定区域外自然人和企业法人在本 区域内有与担保贷款金额相匹配的固定资产投入，产业发展已成一定规模，且经济和社会效 益显著的，可作为担保对象。同时，创新担保新品种，加强责任牵制力。2 0 0 2年10月， 与市妇联联袂推出“巾帼创业致富”小额贴息贷款担保业务，深受全市广大妇女的欢迎。到 今年8月15日止，“巾帼创业致富”项目已有5 4户，担保授信额为2 0 1.5万元。作 者：严忠苗来源：农村信息报 明港镇农业担保中心组建方案设想（2003-1-15）明港镇农业担保中心组建方案设想一、目的切实解决农民贷款难问题，建立浙江东海岸无公害农业园区融资机制，积极推进农业产业化 进程。二、原则1、市场

21、化运作与政府扶持相结合原则；2、为民服务，切实减轻农民负担原则；3、支持发展与防范风险相结合原则。三、性质1、农业担保中心是为农业发展提供资金服务的中介组织，由企事业单位出资（独资或合资） 设立，实行独立核算、自主经营、自负盈亏，以出资额为限承担有限责任。2、农业担保中心经县政府批准设立，工商部门核准注册登记，领取营业执照，取得企业法 人资格。3、主要为农民向金融机构短期小额流动资金提供提保，随着业务的开展，可逐步开展其他 种类的速效性信用担保。4、注册资本金额为100万人民币，两年后，注册资本增至200万人民币。四、担保对象1、受担保农民必须同时具备以下条件：要具有完全民事行为能力；要具有一

22、定的经营规模和一定比例的自有资金；要具有按期还本付息的能力；无不良信用记录及重大民事、经济纠纷；要符合农业产业导向，应用技术先进，产品适销对路，在当地带有一定的代表性和带动性。有下列情形之一，担保中心不提供担保：与中心逾期债务关系未解除的；有不良信用记录及民事、经济纠纷的；经营状况恶化，近期内难以改变经营状况的。2、担保授信额度：本中心担保仅限于农业生产经营急需的周转性短期贷款，一般不超过10 个月。单户担保金额原则上在5万元（含5万元）以下，特殊对象，担保金额可适当提高， 最高不得30万元，担保授信总金额不超过注册资本的6倍，即担保授信最高金额为600万 元。五、担保程序1、受理。需要向信用

23、社申请贷款的农户，先向镇农办提出贷款担保申请，按要求如实填写农业信用担保申请书（由担保中心提供，镇农办下发）。2、评审。由镇农办受理后，由镇农业信用担保评审小组对申请人的经营项目、申请贷款额 度、自有资金比例、个人信誉及经营状况作出评审，并填写农业信用担保授信审核表（由 担保中心提供），提出初审意见并由审核小组成员签章，再提交担保中心。3、审核。担保中心根据镇农办上报材料，对各申请贷款户经营规模与申请担保金额是否匹 配、项目是否符合产业政策以及项目的科技含量和发展前景等方面进行审核，提出审核意见 并由担保中心主任签章。对上报材料中说明不清楚、不明白的，担保中心要组织人员到实地 勘查核实。六、利

24、润来源1、100万存款的年收益（1.98%）；2、银行让利收入（约9%）；3、按规定收取担保手续费，担保手续费 =担保金额X1%X担保月数（约3%）。七、风险控制措施1、明确审批权限。授信额度在5万元以下（含5万元）由担保中心主任审批，5-10 （含10 万元）由担保中心董事长审批，10万元以上由董事会集体讨论审批。2、建立担保风险准备金制度。需要县政府每年注入担保中心注册资金的15%作为风险准备 金，用于冲抵担保经营中发生的经营亏损、代为补偿支出、弥补担保呆帐损失和扩大资本金， 不参与分配。3、建立逐层担保风险制度：每4-6户农户联保（连带保证向信用社贷款）；农户贷款由个专 业合作社提供50

25、%的一般保证，50%的连带保证；担保中心对各专业合作社为农户所提供的 担保再进行担保，提供5%的一般保证，25%的连带保证。八、机构设置1、县政府设立监管会，监管会由浙江东海岸无公害农业园区领导小组成员组成。2、担保中心实行监管会领导下的主任负责制，由投资方任命担保中心主任，对担保中心日 常工作和管理全面负责。九、优惠政策减免担保中心的各项税费，用于补充担保风险基金。国内信用担保业存持续性发展瓶颈2005-11-29 11:09:38 文 章点击数:241从长期来看，银行很可能会涉足中小企业直接贷款业务，而不是通过信用担保公司。日益强 化的竞争和中小企业资金需求缺口的逐渐缩小，意味着国内信用担

26、保公司核心业务的利润率 和业务量很可能会下滑。日前，波士顿咨询有限公司董事副总裁Giles Brennand在上海召 开的“2005年中国信用融资担保高峰论坛”上如是表示。我国中小企业融资难问题是在一个市场制度包括金融制度处于改革中有待完善的情况下发 生的。第一财经日报从上述论坛上了解到的数据是，“与美国相比，中国的中小企业更难 获得贷款：在中国只有10%的中小企业能获得贷款，而美国则为37%；在中国，贷款总额 只占到中小企业资产的20%，而美国则占到了 47%。”但Giles Brennand表示，中国中小企业信用市场在未来5年内应该会呈现出总体良好的景 象。他同时认为，中国中小企业有望以中

27、国GDP增长率的速度来增长，中小企业贷款量与 产值之比也有望朝着全国平均水平继续提高。同时，实际拖欠率可能会高于目前水平，但回 收量已经有所提高。Giles Brennand分析认为，按照预测，2010年的中小企业贷款量将会达到人民币8.9万亿元。从长期来看，来自银行的直接竞争成了信用担保行业的关键风险因素之一。在该论坛上，一 份来自民建中央专题组的调研报告得到了高度的关注。该报告称，由于缺少明确的制度规范， 再加上目前担保机构的实力过于弱小，很难得到银行的信用，不少担保机构被迫承担100% 的信贷风险，有的地方银行还要收取保证金。该报告称，信用担保公司的业务特点决定了其生存和发展离不开银行的

28、支持。只有充分调动 商业银行的积极性，信用担保公司才能为促进我国信用体系建设发挥更大作用。信用担保机 构事前、事中、事后的风险防控体系，实际上是银行风险控制的延伸，而不是“抢饭碗”的 对手。据了解，现有商业性担保机构资本实力比较脆弱，更缺乏资金补偿机制，常被资金链断裂所 困扰，多数担保机构只能把提高担保费作为资金补偿来源。国际上大多数国家的担保费一般 为1%左右，而我国部分担保机构按同期银行贷款利率的一半来收取担保费用，使得持续性 发展存在很大困难。报告最后也建议“通过信用担保机构提高委托贷款”。对中小企业来说，委托贷款是担保机 构对自身企业小额和短期的一种融资支持，在交付了正常的委贷利息和少

29、量的借款手续费 后，省去了原本需要交纳的担保费用，降低了其总体融资成本，而担保机构成为了实质上的 债权人，银行退居名义上的债权人地位。因此，委托贷款可以在中小企业、担保机构和商业 银行之间形成多赢效果。（第一财经日报）淮安市首家农业龙头企业担保公司成立2005-12-31 13:34:39 文 章点击数:172本网讯12月28日，淮安市第一个农业龙头企业担保公司-淮安兴农担保有限公司成立。该 公司与市商业银行签订合作协议，为淮安市龙头企业每年提供3000万元以上贷款。目前，淮安市市级以上重点农业龙头企业已达50户，其中年销售收入超亿元的企业有20 户。预计50户企业年实现销售收入50亿元、利税

30、2.5亿元。为帮助农业龙头企业提供有 效担保，淮安市财政出资70万元，带动天参农牧发展有限公司等7户龙头企业出资230 万元，注册成立了淮安兴农担保有限公司。该担保公司专门为淮安市市级以上农业龙头企 业提供贷款担保服务，以提供短期的季节性农副产品收购资金贷款担保为主。（淮安市乡镇 企业管理局综合管理处）扬州13亿担保缓解中小企业融资难2006-3-7 14:41:33 文 章点击数:31 截至去年底，扬州市13家担保公司累计已为中小企业、乡镇企业提供担保达13 1119 万元，担保笔数为3 112笔，为1 9 3 6家企业提供了担保，一定程度上缓解了中小企业 融资难问题。去年，扬州市新组建担保

31、公司两家，一家担保公司实现资产重组，一家担保公司增资扩股， 并与国家开发银行江苏省分行合作在仪征搭建一家区域性融资平台，首期融资即达3 0 0 0 万元，至此，扬州市先后成立的担保公司已有13家，总注册资本达2 9 6 9 3万元，担保 企业户数为1 9 3 6家，累计担保笔数为3 112笔，累计担保的金额为13 1119万元， 仅2 0 0 5年的担保总额即达3 5 8 2 3万元，担保企业户数3 2 4家。（扬州市中小企业 网）加快发展民营商业担保公司2006-3-13 10:26:37 文 章点击数:12全国政协委员、四川省工商联会长何志尧针对民营企业“融资难”的困境提出建议：呼吁加 快

32、发展民营商业性担保公司的发展，并指出“商业性担保公司应以民间投资为主”。何志尧表示，要克服那种过度依赖政策性担保机构的传统观念，坚定不移地走以商业性担保 机构为主的道路，积极帮助商业性担保机构做强、做大、做出品牌，提高担保业的市场竞争 力和整体水平。他建议要放宽对商业性担保机构的业务限制，提高其盈利水平和自我发展能力。按照规定， 担保费率不得超过银行同期贷款利率的50%，而现在的实际情况是远低于规定水平，扣除 成本、税金和风险准备金以后，担保公司所剩无几，盈利甚微。（中华工商时报）广东筑民企融资新渠为4万企业提供429亿元担保2006-1-10 10:16:20 文 章点击数:137中小企业资

33、金不足束缚发展是全球性的难题，曾几何时，融资难是制约广东民营企业发展的 重大瓶颈。目前，广东成功筑成一条有效解决中小企业贷款的新渠。2003年，全省担保机构总共才18 家，低于全国水平。但到了 2005年6月，广东全省担保机构高速发展至112家，注册资本 金总额达到90多亿元，短短两年时间增长5倍多；累计担保金额429.1亿元，受惠企业39488 户。受担保企业增加销售收入544.67亿元，增加税利33.37亿元，增加就业人数18.87万人。这样的发展速度在国内是绝无仅有的。与此同时，广东还锐意创新，探索出一些打破民营中 小企业融资困境的新模式，不仅为全国创造了经验，更为广东民营经济发展增添了

34、强大动力。一、金融担保业发展一度停滞随着规模的扩大，民营中小企业外源性融资份额应该随之增大，但广东民营中小企业一度难 寻外源性融资渠道。由于民营企业财务制度存在缺陷、自身素质不高以及尚未建立起完善的企业诚信系统等原 因，银行信用放贷门槛很高。据以重点支持民企发展著称的某股份制商业银行调研显示，至 2004年5月，该行对民营企业贷款仅占其贷款总额的21.5%，对珠三角经济圈民营中小企 业的贷款也仅占珠三角经济圈贷款总额的28.6%，而国有商业银行对民企的贷款占其贷款总 额比例就更低了。在这样的情况下，建立健全信用体系，发展出更多可靠有效的中小企业信用担保机构就成为 必由之路。但受上世纪末金融危机

35、等历史原因影响，广东金融担保业发展一度停滞不前。当 国家已发展起590多家担保机构、337户试点担保机构时，整个广东才只有7家，而且其中 5家都在深圳；到2003年，全国担保机构已发展到700多家，广东却只有18家。这样的数 字显然与广东民营经济大省的身份极度不相称。二、起步虽晚但发展快后劲足省中小企业局第一次专题会议，议题就是中小企业融资担保；紧接着对全省进行全面摸底调 研，得出结论：广东想要民营经济大发展，必须冲破阻力，大力发展金融担保业务。这就必须进行制度性改革。一些人的思想走不出金融危机的思想阴影，对改革表示怀疑；一 些部门对广东发展中小企业信用担保干脆明确反对。对此，省委、省政府高瞻

36、远瞩，确立了 扶持民营经济大发展的战略，最终通过了加快中小企业社会服务体系和融资担保体系建设的 决定，并连年在政府工作报告中重申。2003年，民营中小企业金融担保业务终于起步。2004年、2005年，省政府连续出台关于 加快我省中小企业信用担保体系建设的意见和关于优化中小企业信用担保机构开展业务 的政务环境的若干意见。2004年，省政府专门从2亿元的专项资金里拿出3000多万元为担保机构注资，2005年又注 资2000多万元。同时，政府通过政策来推动成立信用担保机构的自律组织广东省信 用担保协会，引导和利用行业协会制定公约，促进担保机构规范运作。尽管广东担保机构发展起步晚，但起点高发展快后劲足

37、：目前广东每家担保机构平均有注册 资本8000多万元，在国内位居前列，远超出浙江每家平均1300多万元的水平；全省正常开 展业务的担保机构达112家，比2002年末增长6倍，如按国内各地一般标准统计，我省实 际有担保机构800多家，仅深圳一地登记在册的便达400多家。更为难能可贵的是，迄今为 止我省各担保机构基本没有出现不良贷款，说明运作规范。三、不断探索创造担保新模式 雨后春笋般成长的中小企业担保机构有效地解决了广东民企融资难问题。仅佛山中盈盛达一 家，就为超过350户中小企业及个人提供融资，担保发生额逾10亿元。广东的担保机构还不断创新探索，为全国提供了担保新模式。如广东银达担保投资集团有

38、限 公司针对处于研发期（种子期）没有物质资产向银行抵押借贷的高科技中小企业，在国内首 创信用担保嫁接风险投资的新经营模式。广州科密汽车制动有限公司原来只是一家生产碎纸机的民营小企业，3年前拥有ABS刹车 系统方面的独立知识产权，但凭租赁的厂房、廉价机器设备难获银行贷款，无奈找到银达寻 求担保支持。银达先帮助其引进了一次性风险投资3000多万元，待其成型又向银行担保贷 得5000万元流动资金。科密借此快速发展成上规模的中型企业，并成功转入高附加值的汽 车制动生产行业，投产一年已实现可观利润。当前，中小企业信用担保初步呈现出政府出资设立的政策性担保机构、民间出资设立的商业 性担保机构与中小企业以会

39、员制形式组建的互助性担保机构共同发展的格局。广东中盈盛达 担保投资有限公司对上述3种模式进行融合、完善和创新，开创出为信用担保业界称道的“第 四种模式”，即担保龙头机构集政府、行业协会、金融机构之合力，共同推动中小企业战略 联盟的建立。联盟除了提供常规的向银行贷款进行担保服务外，更深入到资本运营的层面， 为联盟“组团上市”搭建桥梁。（南方日报）我市成立首家农业担保公司2004-11-11 9:36:53摘自衢州日报 衢州热线 HYPERLINK 我市首家农业担保公司一一衢州联邦农业信用担保有限公司11月8日下午挂牌营运。市人 大副主任傅章经、市政协副主席毛洪才为农业担保公司揭牌；副市长雷长林代

40、表市政府对公 司的成立表示祝贺。衢州联邦农业担保有限公司是经市政府批准设立的独资企业，由7个股东投资组成，注 册资金为500万人民币。公司按照现代企业制度建立，遵循国内外通用信贷与担保规则，实 施市场化运作。担保对象主要是农业龙头企业、农产品初加工企业、农民专业合作经济组织、 农产品经销大户。参照农村信用社小额农贷“自报公议”农户联保贷款和创建信用村（镇） 等系列方式，担保对象可拓展到最基本的广大农户。担保范围包括为担保对象提供金融担保、 租赁担保、付款担保、投资担保和信用见证等。据了解，我市现有各类农产品加工企业4600多家，加工产值66。7亿元，其中有国家 级农业龙头企业2家、省级13家、

41、市级106家；有农产品批发市场86个，农村专业合作经 济组织895个，农业种养专业户3。02万户，经营土地面积32。5万亩。各类产业化组织联 接农产品基地200多万亩，带动农户29。95万户，吸纳农村劳动力2。41万人。但我是农 业经济总量还不大，加工水平较低，经济主体融资难一直是中小企业、种养大户生产规模难 以快速扩大的主要问题。联邦农业担保信用公司的成立，在银行和农业生产者之间架起了一 座桥梁，为“三农”增强自身“造血”功能，加快统筹城乡发展，推进农业产业化进程和农 业增效、农民增收将起到积极的推动作用。农业信用担保考察报告蔡灵江为破解农业信用担保这一难题，促进我区农村经济发展和农民增收，

42、8月27日，我随 区政协经科委财贸组农业信用担保调研考察组，赴象山县对该县农业小额贷款担保中心进行 了考察调研。现将考察调研情况报告如下：一、象山县农业信用担保基本概况象山县农业小额贷款担保中心是由县财政出资，经县政府批准设立的国有独资有限责 任经济实体，实行独立核算、自主经营、自负盈亏，并以其全部资产对担保风险承担有限责 任。担保中心最高权力机构为监管委员会，其成员单位有农林渔、财政、审计、监察等政府 部门以及人民银行、农行、信用联社等金融机构。监管会下设总经理，处理日常工作。中心 注册资金300万元，最高担保总额为3000万元。协议银行是县信用联社。中心担保服务对 象为中小农业企业、各类种

43、养大户及中低收入农户，贷款担保的最高额度分别为100万元、 20万元和5万元。该县农业小额贷款担保中心贷款担保的具体操作程序是：贷款对象先向当地信用社申 请贷款，达成意向后需要担保的向当地农办提出申请，由分管农业的乡镇长签署意见送担保 中心，担保中心评估小组对其信用情况和项目发展前景分析评估，确认可以担保后再提交监 管会讨论决定。同意担保后，被担保人还须提供反担保，并缴纳5%的风险储备金和支付1%。 的担保手续费。担保中心自2002年6月挂牌运行两年来，累计提供担保3500万元，在基本 保证资金安全和收支平衡的情况下，发挥了应有的作用，深受农民欢迎。二、象山县农业信用担保发挥作用通过考察，我们

44、认为象山县小额贷款担保中心至少发挥了以下三方面的作用：1、疏通了融资渠道。目前多数农民龙头企业和种养大户底子簿，缺资金，又大多地处 农村，房产权证不齐，银行不愿意对其实行抵押贷款，因而融资难度很大。农保中心通过提 供贷款信用担保，使他们通过银行贷款筹措生产所需资金的愿望变成现实，为他们的发展创 造了十分有利的条件。2、建立了政府扶持农业的长效机制。长期以来各级政府每年都安排了不少资金用于无 偿补贴农业龙头企业，但往往收效不大。农保中心按照市场化运作，实行规范化操作和风险 控制，并以注册资本的十倍提供担保，产生了 “四两拨千斤”的资金使用放大效应，使支农 资金永续使用，发挥长期效应，还引导企业和

45、农民增强了市场经济的信用意识。同时贷款担 保向符合国家产业政策的企业倾斜，增强了政府调控企业、调控市场的能力，为建立扶持农 业的长效机制作了有益的探索。3、降低了金融风险。由于目前农业龙头企业和种养殖大户大多规模小、资信度较低， 金融业在农村的呆滞贷款较多，银行因此普遍存在惜贷现象。农保中心建立后，与银行一起 对拟贷企业进行调查分析，共同严格审核，主要风险由农保中心承担，为银行建立起一道风 险屏障，大减轻了银行放贷的风险压力。同时还克服了农业龙头企业之间因相互担保而可能 产生的一家企业破产连累到多家企业的“多米诺”骨牌效应，增加了农村的稳定因素。三、对我区组建农业信用担保的几点建议1、组建“椒

46、江区农业信用担保有限责任公司”。公司由区财政局、区农林局、区海洋 与渔业局、区供销合作总社、区农村信用联社等涉农单位共同出资（以区财政出资为主）并 经区政府批准建立，属专业从事提供信用中介服务的企业法人，实行企业化运作。公司注册 资金暂定500万元，由区财政局控股，并归属区财政局管理。公司经营范围为贷款担保及其 他信用中介服务，重点为区政府确定的示范性农业龙头企业、农村专业合作社和种养殖大户 提供贷款担保。对属一般经营性的风险亏损由公司承担，人力不可抗拒的自然灾害所致的另 作商议，以确保公司稳健营运。考虑公司具有服务公益性的特点，公司工作人员的工资由区 财政承担，区财政出资部分的收益留存公司转

47、为风险金。2、申请贷款担保应具备的条件：（1）具有完全民事行为能力的自然人、法人和其他组 织；（2）生产类型符合产业发展政策、技术应用先进、产品适销对路，在当地具有代表性和 带动性，并具有一定的经营规模；（3）具有规定比例的自有资金（4）具有按期还本、付息 的能力；（5）无不良信用记录及重大民事经济纠纷。3、担保贷款的额度、利率及期限：贷款担保的最高额度，农业龙头企业为100万元， 农村专业合作社为20万元，种养殖大户为5万元；为减轻农民负担，贷款利率一律按人民 银行规定的期限基准利率执行不上浮；担保期限一般为六个月，最长不超过一年。4、申请贷款信用担保的程序：（1）申请人向区农信担保公司提出

48、贷款信用担保的申请 报告，简单地介绍企业的概况、生产经营项目及规模、企业的资产负债情况及申请贷款的用 途和还贷来源，并附企业营业执照复印件和近期财务报表；（2）由区农信担保公司会同区信 用联社（即指定银行）对申请贷款信用担保企业进行授信考察、审核，认为符合条件的授予 信用贷款额度，发给授信证书；（3）授信企业如需贷款时，可在授信额度内到区信用联社申 请办理贷款手续，由区农信担保公司为其进行担保，收取贷款1%。的担保手续费支持公司 日常运作。（作者系区供销总社副主任、民建区委会副主委）出新招解难题无锡市为农业结构调整提供政府担保江苏省农林厅农业局唐国强 吴芳兰内容摘要：无锡市出台农业结构调整贷款

49、担保基金、成立担保公司，架起了新时期政 府和农民之间的新桥梁，是政府支持农业的重要载体和中介组织，是政府职能转变和服务方 式转变的重要体现，是加快农业结构调整步伐和促进农民增收的新动力源，是市场经济条件 下产生的一项新生事物。它体现了政府对农业结构调整的政策导向作用，疏通了长期制约农 村经济发展的农村信贷对农业投入的重要渠道，解决了农民贷款难的现实问题，顺应了市场 经济发展的客观规律，显示了强大的生命力。随着农业结构调整的深入和农业产业化经营的不断发展，农民贷款难的问题越来越突 出；而农村信贷由于受农户分散涉及面广、贷款额度小、农业风险大等多种因素影响，放贷 难同样是一个突出的问题。如何处理好

50、这个两难问题是摆在各级政府面前的一个紧要任务。 日前，江阴、锡山、宜兴等市（区）政府相继出台政策，把设立农业结构调整贷款担保基金 作为农业结构调整新的抓手，实行政府担保、市场运作的新机制，为农业结构调整注入新鲜 血液，为农民增收充当保护神。农民说政府提供担保，手续简便、效率提高、费用降低，解 决了生产中的燃眉之急，政府实实在在地为我们做了一件大好事。因地制宜，采取灵活多样的担保方式。无锡市设立农业结构调整贷款担保基金的主要方式有二种类型。一是贷一担分离制。江阴市设立农业结构调整贷款担保基金后采取行政不干预政策，专门成立了一个股分制性质 的“富民担保有限公司”作为中介机构，为农民和农业企业提供担

51、保服务，贷款业务由农业 银行独家经营。公司注册资本1000万元，其中：市政府一次性拨款500万元，乡镇政府按 1： 1的比例配套500万元。担保公司完全按照市场化运作的模式，实行独立核算、自主经 营、自负盈亏。农业银行按担保资金1： 5的比例放贷，可为农民提供5000万元的贷款额度。 担保贷款以流动资金为主，担保期限分为三个月、六个月、九个月和一年期，最长不超过一 年。宜兴市政府出资担保基金100万元，委托市中小企业担保公司运作，实行专户存储，专 款专用，各乡镇建立10-30万元的担保基金，存入乡镇信用社，由信用社按规定运作。二是 贷一担合一制。锡山区政府通过与区信用联社签订合约，委托区信用联

52、社代理担保基金的管 理工作，并由信用社负责放贷业务。区政府出资700万元，乡镇政府配套出资700万元，组 成1400万元的贷款担保基金，放贷的最高额度为1： 3，即可放贷4200万元。银行贷款利率一律实行基准利率，不上浮，即六个月以内月利率为4.2%。，一年内月利 率为4.625%，体现了金融系统对农业的支持和扶持。二、规范运作，坚持把好四个关口。一是坚持贷款担保推荐制，把好对象关。江阴市采取股东向担保公司推荐贷款担保对 象的办法，股东由各镇农业分管领导担任。要求贷款对象必须是具有完全的民事行为能力的 自然人、法人、农村承包经营户，具有一定的种养加工规模，拥有30-50%的自有资金，无 不良信

53、用记录、无重大民事经济纠纷，应用先进技术、产销衔接、产品生产符合农业产业发 展政策，到期有还本付息能力。锡山担保基金风险管理办法规定，凡要求农业担保基金担保 的贷款必须得到所在乡镇的农业乡镇长和农业公司经理的同意，才能向乡镇信用社申请贷 款。二是减少事前风险，把好调查研究关。对每一笔担保业务，担保公司或信用社都必须 组织有关专家进村入户，进行调查摸底，了解情况。对信誉程度、自有资金实力、技术及发 展前景进行可行性论证。三是明确审批程序和审批权限，把好审批关。严格按银行规定逐级审定批准，做到程 序规范、出证合法、发放可靠。审批权限上，江阴市规定贷懿 万元以下的，由担保公司总 经理审批；5万元-2

54、0万元的，由公司办公会议审批；20万元-50万元的由董事长审批； 超过50万元的由全体董事签字审批。锡山区规定，5万元以下的由镇信用社审批，5万元以 上的由区信用联社审批。四是采取防范措施，把好风险关。江阴市要求：1、担保对象提供反担保。其中贷款5 万元以下的，可以由固定收入来源的自然人如机关公务员担保；贷款5万以上的以贷款人的 资产作抵押或以有实力的企业进行反担保。2、股东承担部分推荐风险。一旦推荐对象发生 还贷风险，首先用该股东的基金进行偿还。3、注入贷款风险基金。市财政每年将拿出50-100 万元的贷款风险基金注入到担保基金，提高其抗风险的能力。另外市里还从农业产业化发展 基金中拿出一部

55、分贴息资金用于支持担保公司担保的贷款付息，担保公司自身将从经营盈利 中拿出一部分资金注入担保风险金，提高抗担保风险的能力。锡山区规定，区政府、所在镇 镇政府、区信用社分别按照2： 4： 4的比例分摊风险损失，同时将担保基金的利息充实担保基金。三、初试锋芒，成效突显无锡市农业贷款担保工作虽刚刚起步，但业务发展很快。在短短2、3个月的时间里， 全市已有52个乡镇发生了 3150多万元的担保业务，其中江阴1070万元、宜兴1050万元（包 括联户担保610万元）、锡山420万元。从业务类型分析，种植业有692万，占22%，养殖 业1450万，占46%，林果苗木126万，占4%，农产品流通业630万，

56、占20%，农产品加 工252万，占8%，尚无一例逾期偿贷，真正为农户和农业企业起到了 “排忧、解难、救急、 扶强”的作用。一是解决了生产周转资金。2001年11月份，江阴市华士镇民营园艺生产企业马鑫园艺 场急需资金购置塑料薄膜用于大棚盆花保温，恰逢江阴富民担保公司成立，担保公司了解情 况后及时为园艺场担保贷款30万元，确保了 50万盆花卉的安全越冬，保证了对外合同的兑 现，该园艺场2001年净利润达80多万元。据园艺场马总经理介绍，经担保公司担保，银行 贷款的手续简化，贷款速度快，仅一周资金就到位，如果按正常程序可能要一个多月，这样 就可能要误事，担保公司真是为我们这些民营农业企业解了难。江阴

57、云亭镇养猪大官宦国清 除了在国内发展养猪业外，还到俄罗斯建立养猪基地。去年秋天资金周转发生困难，富民担 保公司在股东的推荐下向银行担保贷款20万，为它解了燃眉之急。目前该养猪专业户生猪 存栏量已达2300多头，比贷款前增加了 1500多头。二是解决了生产启动资金。在发展高效经济作物时，有相当一部分农民由于缺少启动 资金而迈不开步子，束手无策。针对这一情况，担保公司通过考察及时为这部分人提供贷款 担保。江阴利港镇有一位学农的大学生，在家乡工作，很想自己承包土地发展经济作物，但 没有资金启动，担保公司经所在乡股东的推存，给予担保贷款5万元，帮助这位大学生解决 了启动资金，目前这位大学生已承包126

58、亩土地，种植美国好乐公司的洋香瓜，取得了较好 的效益。三是解决了生产风险资金。对于一些受灾农户，担保公司及时提供担保贷款，帮助他 们恢复生产。江阴华士镇养鹌鹑专业户张胜祥养的鹌鹑因感染禽罗杆后全部死亡。经镇股东 介绍和推存，担保公司支持他担保贷款10万元，使他重新开展事业，几个月来，该农户从 当时购进1万只种蛋到目前已发展成鹌鹑6万只，小鹌鹑6万只，并且还将小鹌鹑发放到周 围五个乡镇70多户农户，一年可带动农户销售鹌鹑蛋300多吨。四、几点启示无锡市设立农业结构调整贷款担保基金，不仅是为农户和农业企业解决贷款难的问题， 从更深层次看，其作用和意义远不止于此！无锡市的实践告诉我们：（一）必须加快

59、政府职能的转换和角色的转换。市场经济条件下政府应该采取何种措 施和手段来支持和扶持农业，一直是困扰我们的大问题。过去在计划体制下为了解决吃饭问 题我们包揽了农业生产的一切活动，政府是全能政府，我们既当裁判员又当教练员和运动员， 农民群众的积极性难以发挥。现在在市场经济条件下，这种“三员合一”的体制和机制越来 越不利于农业生产力的提高。人们更多的追求是吃好、吃丰富、吃安全，要求变了，形势变 了，体制变了，目标任务变了，我们的观念和工作方式方法、政策和策略应该跟着变，政府 的职能和任务也要变！必须加快从直接管理转到间接管理，从前台指挥转到后台服务，从依 靠政策、计划和行政行为为主转到依靠法律、市场和经济行为为主，从着重