凤台农村商业银行授信使用

1、凤台农村商业授信合同使用规范一、我行现有的合同及各自特点（一）我行现有的合同我行日常性使用的合同文本有借款合同、个人借款合同、固定资产暨项目借款合同、综合授信协议、抵押合同、质押合同、保证合同、最高额抵押合同、最高额质押合同、最高额保证合同、保证金质押合同、兑汇票协议。临时性使用的合同文本有开立保函合同。按照合同性质分类：承主合同为借款合同、个人借款合同、固定资产暨项目借款合同、承兑汇票协议；从合同为抵押合同、质押合同、保证合同、最高额质押合同、最高额保证合同、保证金质押合同。按照能否循环使用分类：可以循环使用的合同文本有、借款合同（选择可循环使用条款）、个人借款合同（选择可循环使用条款）、最

2、高额抵押合同、最高额质押合同、最高额保证合同；不能循环使用（）的合同文本有固定资产暨项目借款合同、抵押合同、质押合同、保证合同、保证金质押合同、承兑汇票协议、借款合同（选择不可循环使用条款）、个人借款合同（选择不可循环使用条款）。综合授信协议抵押合同最高额综合授信协议（二）各自合同特点1、借款合同。适用于企业和事业等非自然人用于生产、生活及流通性经营或其他劳务、服务性经营所需周转或临时性而的。借款人使用的具有周转性、期限短（一般为一年以内）和临时性等特点。临时性借款一般为期限为一个月以内（含）的借款（下同）。自然人借款不能适用借款合同，而是适用个人借款合同。2、个人借款合同。适用于自然人借款。

3、主要用于个人消费、生产经营、其他用途等方面。注意只要是自然人作为借款主体时就使用个人借款合同。3、固定资产暨项目借款合同。适用于企业和事业等非自然人用于新建、扩建、改造、购置等固定资产投资项目的贷款。判断标准为看借款用途是否涉及固定资产和中长期投资。自然人固定资产或中长期投资类借款不能适用固定资产暨项目借款合同，而是适用个人借款合同。4、综合授信协议。适用于客户有交叉用信的情况，比如一笔授信客户有、银承敞口、保函等需求。注意，综合授信协议与最高额类担保合同配套使用。5、抵押合同、质押合同、保证合同。该类合同属于一般担保合同。其中抵押合同以借款人或第三人的资产进行不转移占有方式的担保；质押合同以

4、借款人或第三人的资产或权利以占有的方式的担保；保证合同以第三人的信用为担保方式。这三个合同均为只能与借款合同“一对一”签订即“点对点”。即一份担保合同下只能有一份借款合同。6、最高额抵押合同、最高额质押合同、最高额保证合同。该类合同属于最高额类担保合同。最高额担保合同是当事人一定期间内连续发生的若干合同，订立一个担保合同予以担保。其具有：额度事先确定即限额担保；授信期间事先确定即限期担保；授信期间内一次抵押登记的特点。7、保证金质押合同。该合同属于质押合同的一种，使用的对象是各类保证金。主要有：承兑汇票保证金；房地产企业阶段性保证的保证金；商会成员存入的保证金；担保公司存入的保证金。8、承兑汇

5、票协议。该协议于开立承兑汇票时使用，有保证金的要与保证金质押合同配套使用；有敞口的，要根据提供的）押物或保证人，办理抵押登记时，签订综合授信协议和最高额抵押合同或最高额质押合同或最高额保证合同。单次签发承兑汇票时，签订承兑汇票协议、保证金质押合同，同时承兑汇票协议中的主合同条款引述综合授信协议引述最高额抵押（质押、保证）合同二、我行现有合同使用出现，担保条款中。（一）合同不对应借款合同（含其他主合同）与担保合同（含其他从合同）对应的连接条款的填写时，存在借款合同与担保合同无法形成对应关系，可能导致抵押无效或抵押无法确权的操作风险。（二）合同要素填写不完整合同要素主要有：借款用途、借款金额、借款

6、期限、的循环方式、借款利率、罚息比例、结息方式、结算账户、支付方式、还款方式、担保方式、合同当事人签章。在日常检查中发现存在较多的合同要素不完整情况。（三）借款合同与担保合同使用不规范我行现新增基本属于担保类。但在借款合同与担保合同的使用上存在很大问题。如：签发银承时未签订保证金质押合同；存在多种授信时最高额类担保合同未与综合授信协议配套使用；最高额类担保合同项下主合同使用对应。且不（四）一笔多个抵押物的抵押登记问题现很多存在一笔有多个抵押物现象。但在办理抵押登记要分割抵押物价值时，客户经理没有充分考虑每个抵押物的实际价值与变现难易程度，仅简单参考评估价就将借款金额分摊在每个抵押物上，若后期产

7、生风险，可能存在好的抵押物优先受偿金额仅限于抵押合同上签订的金额。比如一笔有市区门面房和普通住宅抵押，总评估价 400 万元，其中门面房评估价350 万元，住宅 50 万元，我行给予客户的授信金额为 260 万元，若门面房认定的借款金额是 227.5 万元，住宅认定的借款金额是32.5 万元，若产生风险，门面房的变现能力要强于住宅，但优先受偿的金额仅为 227.5 万元。（五）合同期限与借据期限到期不一致问题因合同签订，借据产生在后，为确保客户使用使用时间未减少，出现了到期日顺延，产生与借据也未能形成一一对应关系。风险。且签订的合同处理这类问题的关键：合同与借据要存在一一对应关系，不在于是否期

8、限一致。借据在借款合同之后应该是常态，符合逻辑。同时签订往往常理。（六）合同展期不规范现借款展期的随意性太大，客户经理对其未形成足够重视，未履行展期尽职形成写不规范。义务。很多大额即将到期时上报展期，现象，并且展期手续提供不完整，展期协议填近段时间出现的现象，值得关注。展期后原担保人不愿继续承担担保责任（七）对内对外提供的合同文本不一致表现为留存的合同文本、抵押登记部门留存的文本、部门留存的文本、客户或担保人留存的文本全部或部分不一致，导致对内对外文本不一致，盛行，极易造成法律风险，导致债权悬空。三、我行现有合同需的地方（一）合同期限与借据期限到期不一致问题1、一般借款合同这里一般合同指的是除

9、综合授信协议、固定资产暨项目借款合同最高额合同和与最高额合同配套使用外的一切合同。该类合同，我行从客户角度出发，不缩短其用款时间，借款到期日顺延。但要使借款合同与借据形成一一对应关系。客户经理可以在合同中的双方约定事项中将借据的号码加入，同时要求借款人签章确认。为了方便客户，不影响效率，可以在借款人签借据时一并签好，在补充借据号时要求面签，自然人签字按手印，对公客户签字盖章。注意的是，我行自留合同与提供给借款人的合同必须一致，防止不必要的风险。另式，借款人申请用款时，填写提款通知书，根据提款通知书，办理借款借据。2、综合授信协议、最高额合同和与最高额合同配套使用的一切合同该类合同要求借款人只能

10、在借款期限内使用。因为具有循环使用的特点，借款人会在最高额期限内循环使用授信额度，但是最后的到期日不得超过借款合同约定的借款期限。这是硬性要求。如果单一的需要循环使用授信额度，只有借款合同个人借款合同可以与最高额担保合同配套使用。3、项目项目具有按进度付款、存在多次放款特点，我行要求分笔出账的所有借据到期日都要与合同到期日一致。（二）应对合同展期的担保合同完善1、通则第十二条规定了展期。“不能按期归还的，借款人应当在到期日之前，向人申请、质押展期。展证明。是否展期由人决定。申请保证、抵押期的，还应当由保证人、抵押人、出质人出具同意的已有约定的，按照约定执行。 短期展期期限累计不得超过原期限；中

11、期展期期限累计不得超过原期限的一半；长期展期期限累计不得超过 3 年。国家另有规定者除外。借款人未申请展期或申请展期未得到批准，其从到期日次日起，转入逾期账户。”2、担保法第 24 条规定：“债权人与人协议变更主同意的，合同的，应当取得保证人同意，保证人保证人不再承担保证责任。保证合同另有约定的，按照约定。”近段时间出现上述两点说明在借款合同展期时未征得担保同意的，展期后担保效力受到很大影响。完善建议：人1、为防止展期后更换担保时原担保失去法律效力，在担保合同签订时，可以在特别约定事项中与担保人约定“主债权合同展期的，担保人同意在主债权期限内继续承担担保责任。”2、展期申请和展期协议担保人必须

12、签字盖章确认。（三）合同骑缝章的加盖骑缝章顾名思义应该骑缝，加盖了骑缝章，合同整体展开可以将骑缝章还原成原章，因此可以防止对方更换合同内容、防止对方否认合同内容，并避免因更换合同内容或否认合同内容而造成的不必要的麻烦、争议和损失。要求：盖完骑缝章后合同的每一页应该均有红印，并且第一页和最后一页最好同时有字，而不仅仅是个红圈（仅是红圈容易），不应存在漏页的情况，不论是中间漏还是前后漏。合同展开应该能够将骑缝章还原成原章才是比较规范的骑缝章，才能发挥骑缝章的作用。（自然人要求骑缝签字）四、合同使用的要求（一）对应合同1、以借款合同为主线（担保合同以借款合同为依据），以签订时间先后顺序进行流水。所有

13、由信贷（客户经理）设立登记簿按顺序登记，防止重号、漏号和串号。2、要点。必须先编借款合同（和固定资产），根据借款合同再编担保合同（保证、抵押、质押）。即借款合同为主，担保合同为辅。具体表述方式为：借款合同（时和固定资产合同不予区分）：年限+字号+流水号。如借款合同“2010 年借001 号”，相应的抵押合同为“2010 年通商抵001 号”。保证合同则为“保”或质押合同则为“质”。如果为三和相应的将“”改为“三和”。一般情况一份借款合同对应一份担保合同。例外：最高额担保业务因为“一份担保合同对应多份借款合同”但编码规则不能改变。借款合同按签订时间顺序流水编写，而最高额担保合同均为已经编好的号码

14、，连续使用。（二）完整合同要素1、借款用途表述要准确借款用途必须明确而具体。如购房、购原材料、买船、大型设备、项目开发等。而不能模糊的表述为“金”、“经营周转”。资“借新还旧”和“换据”应如实填写，特别更换新的担保人或抵押人后，必须在借款合同或担保合同或其他知。2、借款期限和金额要书写规范形式中告（1）借款期限要注意与担保合同特别是一般担保合同必须完全对应。但登记部门设定权利款合同之后（最高额担保除外）。的日期和借据日期一般在借（2）借款金额大写一定要用规范字且大写和小写要一致。如“万”不能写成带单人旁。3、借款利率和付息方式一定要明确利率要明确“月利率”还是“年利率”，月利率为“千分之几”，

15、年利率为“百分之几”。利率执行浮动的，要选择“上浮百分之多少”还是“下浮百分之多少”。付息方式选择按季（月）付息。4、利率一定要明确“固定利率”或“浮动利率”。一年以内（含）借款合同，选择“固定利率”；一年以上的借款合同，一定要选择“浮动利率”且要明确利率调整的时间，如次年 1 月 1 日起执行。5、担保方式要有所指（1）担保方式要明确为保证、抵押、质押；（2）担保合同要明确填写已经签订的担保合同，借款合同和担保合同相应的连接条款非常关键。遵循的原则是：通过阅读担保合同能够找到相应的担保合同；要形成对应关系，即与一般担保是“一一对应”；与最高额担保要“多一对应”。（三）担保合同要与借款合同存在

16、对应关系1、一般常规使用的合同涉及到的合同主要有借款合同、个人借款合同、固定资产暨项目借款合同、抵押合同、质押合同、保证合同、承兑汇票协议。借款合同与相应的担保方式合同对应，借款合同和个人借款合同中的“的循环方式”选择“不可循环使用”；固定资产暨项目借款合同不存在是否可循环，严格按照项目付款，制定还款计划。按照“三个办法一个指引”要求，以上借款合同均可分笔出账，但在合同中要表明。例子：如某某公司在我行申请借款 500 万元，用于钢材，以抵押担保，在取得授信的情况下，我行与张三签订借款合同和抵押合同，期限一年，不能循环使用。2、循环该类使用的合同涉及到的合同主要有借款合同、个人借款合同、综合授信

17、协议、最高额抵押合同、最高额质押合同、最高额保证合同，具有循环使用特点。（1）综合授信协议是在客户有交叉用信的情况下使用的，比如一笔授信客户有、银承敞口、保函等，此时综合授信协议与最高额类担保合同配套使用。向抵押登记部门提供的合同文本是综合授信协议和最高额类担保合同。具体签发银承或借款时签订承兑汇票协议或借款合同。循环使用授信，可在综合授信协议和借款合同中选择循环使用。需要注意的是合同的勾稽，签订合同时一定要仔细阅读合同文本。例子：如某某公司在我行申请综合授信，授信包括、银承、保函等，用于企业采购钢材，以抵押。在获得我行授信的前提下，签订综合授信协议和最高额抵押合同，同时向登记机关办理抵押登记

18、。实际用信时，签订借款合同或承兑汇票协议等，作为综合授信协议项下的主合同，到期循环使用时，重新签订相应合同。（2）最高额类担保合同是在授信额度和授信期限内循环使用，主要与借款合同、个人借款合同、承兑汇票协议【综合授信协议上条已述】配套使用。最高额类担保合同项下主合同的授信金额和期限不得超过最高额类担保合同规定的额度和期限。在向登记机关备案的合同有最高额类担保合同、综合授信协议和相应的借款合同，在借款合同“的循环方式”中选择“可以循环使用”。放款时不再需要签订相应的借款合同。只需要客户提出可放款。单次放同号对应。申请，填写提款通知书，签订借款借据即期后，重新签订主合同，注意与最高额类合3、小（1

19、）小房存量抵押房存量抵押和易贷卡我行特别是农村登记部门政策的改变，小式可以解决：存在大量小房抵押。由于房现不予办理抵押登记。有两种方第一，展期。第二，更换担保方式。（2）易贷卡易贷卡具有一次授信，循环使用的特点，同时签订的易贷卡授信合同和最高额类担保合同。五、合同文本配套使用的具体操作（一）一个客户，多种授信方式，一个抵押物（担保人）办理合法的信贷手续时：1、签订综合授信协议，选择多种授信方式，如、敞口承兑汇票；2、签订最高额抵押合同（最高额保证、最高额质押，下同；同时多种担保，则进行多种担保合同的签订）。以上两种协议为对应关系，对应的方式就是在相应的连接条款上注明。单笔用信时：如办理合同条款

20、中需要，则再行签订上述综合授信协议的借款合同，。担保条款中，需要注明上述最高额抵押合同。如办理敞口承兑汇票时，则再行签订承兑汇票协。担保议，合同条款中需要上述综合授信协议的条款中，需要注明上述最高额抵押合同单独签订保证金质押合同。有保证金的，（二）、一个企业客户同）时，同时要求其证合同的办理单一的，提供抵押物（质押、保证，下、实际控制人或实际经营人签订保时，不循环时：签订借款合同和抵押合同，同时根据保证人的数量签订保证合同。办理循环使用的时，签订借款合同，选择可循环条款，签订最高额抵押合同，同时根据保证人的数量签订最高额保证合同。个人借款合同的情况同上。（三）、敞口承兑汇票承兑业务，除非开具外，循环使用的均要签订综合授信协议和最高额抵押合同，单次用信时，签订证金质押合同。（四）、一个客户承兑汇票协议，根据保证金的存入签订保，提供多种抵押物的，由于抵