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文档简介

1、新疆财产保险市场调查报告本文通过过对新疆疆产险市市场发展展所处的的自然和和经济环环境及现现状做出出的数据据分析,提出了了新疆产产险市场场发展中中显露出出的一些些主要问问题。从从需求、供给、监管和和法律法法规的角角度,结结合实证证分析的的方法粗粗略预测测了新疆疆产险市市场的发发展潜力力,并对对新疆产产险市场场的发展展提出了了建议和和对策。一、新疆财财产保险险市场现现状(一)供供给主体体情况。目前,新疆产产险市场场主体共共有5家家,分别别是中国国人民财财产保险险股份有有限公司司、中华华联合财财产保险险公司、中国平平安财产产保险股股份有限限公司、中国太太平洋财财产保险险股份有有限公司司和永安安财产保

2、保险股份份有限公公司。220055年,这这5家公公司的经经营情况况见表11。(二二)保费费收入及及增长速速度。从从保费收收入总量量看,业业务总量量持续增增长,产产险市场场规模不不断扩大大。全疆疆20005年产产险承保保额达222833亿元,实现保保费收入入16.47亿亿元,比比上年增增长166.266%;财财产险赔赔款7.8亿元元,比上上年增长长5.446%,相对于于保费收收入的增增长要小小得多。近年来来,全区区财产险险保费收收入的增增长速度度均保持持在100%以上上,除220000年外,其余几几年都大大大超过过了全区区国内生生产总值值的增长长速度。但与区区内寿险险保费收收入的增增长速度度相比

3、仍仍有差距距。(三三)市场场份额。由表11可知,中国人人民保险险公司独独占新疆疆产险市市场的半半壁江山山,它同同中华联联合财产产保险公公司共同同占有新新疆产险险市场990%的的份额。但激烈烈的竞争争也让我我们看到到永安财财产保险险公司、平安财财产保险险公司正正以更快快的速度度扩大其其业务量量,从而而分得前前两大国国有独资资保险公公司的一一杯羹。 (四)保险深深度和保保险密度度。保险险深度、保险密密度反映映了一个个国家或或地区的的保险业业发展程程度和水水平。如如表2示示,新疆疆的保险险深度和和保险密密度均逐逐年增加加。20005年年财产险险的保险险深度为为1.003%,保险密密度为886.445

4、元。由于统统计数据据有限,我们以以20000年的的情况对对新疆的的产险深深度和密密度与其其他国家家、地区区作一比比较,可可知虽然然新疆的的保险深深度和密密度已接接近或超超过全国国平均水水平,但但与经济济较发达达地区仍仍有较大大的差距距,从世世界范围围看,我我国保险险业的发发展则远远远落后后于发达达国家和和地区,甚至明明显落后后于发展展中国家家(见表表2、表表3)与与此同时时,新疆疆财产保保险深度度较高且且密度较较低的情情况也反反映了新新疆国民民经济总总量不高高对产险险业发展展的制约约问题。 新疆产产险与其其他省份份和国家家(或地地区)的的比较分分析(220055年) (五)险种结结构。新新疆财

5、产产保险公公司经营营的产险险项目有有企业财财产险、家庭财财产险、机动车车辆险、货物运运输险、建筑安安装工程程及其责责任险、责任险险、保证证险、农农业险和和其他险险种。根根据其各各项保费费收入占占总产险险保费收收入的比比例,我我们可得得出各险险种的市市场份额额。从近近两年的的数据看看,产险险市场上上份额最最大的是是机动车车辆险,并呈上上涨趋势势。随着着机动车车辆第三三者责任任险的强强制实施施,这块块份额还还会持续续上升。占据第第二位的的是农业业险同企企业财产产险,分分别占115%左左右,但但近年来来其份额额有所下下降,这这同产险险公司开开发产品品种类较较少、无无法充分分满足消消费者保保险需求求有

6、关。我们注注意到,与其他他地区省省份相比比,新疆疆的企业业财产险险占据份份额偏少少,农业业险份额额较多。产生这这种现象象的原因因可能是是新疆GGDP总总额中农农业收入入所占的的比例相相对其他他省份更更大一些些。此外外,新疆疆唯一一一家有独独立法人人资格的的国有保保险公司司中中华联合合财产保保险公司司,其前前身是专专营农牧牧业保险险的区域域性商业业保险公公司,它它的发展展历史对对农业险险在新疆疆的发展展有非常常重要的的积极作作用。另另外,建建筑安装装工程险险所占份份额有了了大幅提提高,增增长大约约91.18%,这反反映了西西部大开开发的形形势在为为新疆加加强基础础设施建建设,增增加固定定资产投投

7、资的同同时,也也拉动了了新疆产产险业的的发展。此外,保证险险的份额额也增长长了三倍倍多(见见表4)。(六)保保险监管管。20000年年12月月12日日,中国国保险监监督管理理委员会会在新疆疆维吾尔尔自治区区的派出出机构乌鲁鲁木齐保保监办筹筹备组成成立。220011年4月月,乌鲁鲁木齐特特派员办办事处,即乌鲁鲁木齐保保监办正正式挂牌牌成立。乌鲁木木齐保监监办采取取一系列列措施,整顿和和规范保保险市场场,指导导、督促促新疆区区内各保保险公司司开展自自查自纠纠,建立立了保险险机构和和高级管管理人员员的信息息档案和和谈话制制度,实实现信息息化管理理,优化化了新疆疆保险市市场的竞竞争环境境,有效效地促进

8、进保险市市场的发发展。同同时,乌乌鲁木齐齐保监办办积极宣宣传新修修订的保险法法,并并开展了了各类深深入的调调查研究究工作。二、新疆财财产保险险市场的的问题及及成因(一)保险业业务总量量较低,且地区区间分布布不平衡衡。尽管管新疆产产险业与与全国产产险业一一样,在在改革开开放以后后才开始始恢复业业务,但但与其他他地区尤尤其是与与东部相相对发达达的地区区相比,尚处于于较低的的水平。以20005年年来说,16.47亿亿元的财财产险保保费收入入占全国国财产险险总保费费收入的的2.117%,而20005年年全区的的国内生生产总值值约占全全国国内内生产总总值的11.833%。这这说明新新疆财产产保险规规模小

9、的的根本原原因是经经济总量量低,地地方经济济的发展展制约了了产险的的快速发发展。另另据统计计表明,20005年乌乌鲁木齐齐市财产产保险保保费收入入4.994亿元元,占全全区产险险份额的的近三分分之一,为全区区第一;而克州州的产险险保费收收入0.09亿亿元,仅仅占全区区产险份份额的00.555%,为为全区最最低。究究其原因因,也是是新疆各各地区间间经济发发展水平平的差异异造成的的,这也也从另一一方面反反映了区区内偏远远地区及及农村牧牧区经济济发展相相对滞后后的实际际状况。(二二)保险险市场经经营主体体不足,不利于于培养良良性市场场。截止止目前,全区共共有5家家经营产产险业务务的公司司,且在在区内

10、非非省会地地区和城城市设立立网点的的机构少少,这样样的规模模是难以以满足现现实的保保险需求求的,尤尤其对于于新疆农农牧业分分布广泛泛分散的的情况来来说,只只有具备备一定规规模和实实力的专专业保险险公司才才能提供供服务,发挥保保障功能能。(三三)保险险产品和和服务不不健全。从近两两年的情情况看,机动车车辆险业业务有所所增加,建筑安安装工程程及相关关责任险险所占比比例也大大大提高高,但这这与近年年机动车车辆数的的增加和和工程项项目的增增加有关关。而企企业财产产险、家家庭财产产险和农农业险所所占份额额的明显显下降反反映了保保险产品品缺少创创新的实实际情况况。这三三种保险险产品在在区内均均属传统统险种

11、,由于各各家保险险公司都都将主要要精力集集中在机机动车辆辆险和货货运险等等险种上上,忽略略了对这这些传统统险种的的开发,使得险险种单一一、结构构雷同,毫无特特色和侧侧重,缺缺乏竞争争力和对对保户的的吸引力力,无法法满足投投保人全全方位、多层次次的保险险需求。尤其对对于农业业险,由由于其收收费低、风险大大、赔付付率高,使各商商业保险险公司对对此减少少了兴趣趣,新疆疆的农业业保险险险种就由由最多时时的600多个险险种,下下降到目目前的不不足300个,无无法充分分保护农农民的实实际利益益。目前前产险产产品种类类更新仍仍滞后于于全区经经济迅速速发展对对产险市市场的需需求,不不能形成成产品丰丰富的市市场

12、供给给。另外外,各公公司的服服务方式式和内容容相对滞滞后,主主要围绕绕赔付进进行服务务,而与与赔付相相关的防防灾防损损、风险险咨询服服务则很很少,这这很难满满足消费费者日益益提高的的整体服服务需求求,不利利于巩固固现有客客户和吸吸引潜在在客户。此外,电子化化管理程程度不高高、售后后服务不不健全的的问题仍仍有待解解决。(四四)保险险市场的的经营管管理方式式欠妥,行业竞竞争不规规范。近近年来,各家保保险公司司的管理理虽有所所加强,但仍较较粗放,管理层层次多,机构设设置不合合理,展展业方式式单一。现代化化管理,尤其是是在计算算机普及及、网络络信息共共享、集集中数据据分析和和专业管管理软件件运用上上差

13、距更更大。这这种管理理上的不不足不仅仅造成大大量保险险资源不不能有效效地转化化为保险险生产力力,还助助长了行行业竞争争的不规规范。主主要表现现在:一一是变相相支付高高额手续续费、佣佣金或返返还形式式上。由由于财产产险险种种存在较较大的同同质性,加之全全区产险险业的市市场化程程度不高高,差异异化服务务不明显显,保险险公司之之间的竞竞争一定定程度上上是靠价价格战。但在监监管机构构的严格格监控下下,价格格的伸缩缩空间有有限,因因此变相相支付手手续费就就成为各各保险公公司争相相采用的的降价方方式。二二是保险险中介运运作不规规范。由由于生存存的需要要和盈利利的压力力都紧紧紧维系在在手续费费上,因因此,一

14、一些保险险中介机机构凭借借其手中中业务在在市场中中漫天要要价,它它们一方方面要求求保险公公司大幅幅降费,一方面面又要求求支付高高额的代代理费用用和佣金金,从而而助长了了非理性性竞争行行为。(五五)保险险一般从从业人员员素质尚尚待提高高,中高高级人才才缺乏,少数民民族从业业人员不不足。保保险业的的特殊经经营方式式产生了了对展业业、承保保、投资资、理赔赔等特殊殊人才的的需求,但各种种专业人人才的培培养是一一个渐进进、累积积的过程程。在近近几年保保险业的的蓬勃发发展时期期,一些些公司为为了应付付业务发发展的需需要,只只能“因因陋就简简”,不不惜以牺牺牲质量量为代价价换取业业务量的的增加。招聘门门槛过

15、低低,导致致一些综综合素质质不高的的人员进进入保险险行业,对行业业整体形形象造成成负面影影响。市市场缺乏乏高学历历、懂管管理、重重服务的的高级管管理人员员。人才才问题已已成为制制约全区区保险业业发展的的一大因因素。同同时,新新疆是一一个少数数民族聚聚居区,而少数数民族高高管人员员和营销销人员的的比例却却很少,阻碍了了少数民民族聚居居地区保保险业务务的发展展。三、对新疆疆财产保保险市场场发展的的对策研研究(一一)集中中力量,加快经经济发展展,促进进各地区区国民经经济的增增长。国国民经济济全局发发展为保保险业提提供了充充足的保保源,从从一定意意义上说说,宏观观经济环环境是影影响保险险业发展展的决定

16、定性因素素。集中中力量加加快全疆疆各地的的经济发发展始终终是新疆疆各项工工作的重重中之重重,是解解决保险险业务总总量低、地区发发展不均均衡问题题的关键键所在。同时,保险业业的发展展与经济济发展也也呈正反反馈关系系,保险险业是国国民经济济的重要要组成部部分,其其发展反反过来也也会促进进经济的的发展。因此,发展保保险业必必定是和和发展经经济密切切相连,不可分分割的。(二二)积极极引进和和培育发发展多元元化的保保险市场场体系。建立“竞争主主体参与与、竞争争规划公公正、竞竞争过程程透明、竞争结结果有效效”的良良好、公公平、有有效的市市场环境境,就应应该从现现在做起起。首先先,应努努力创造造条件,积极引

17、引进区外外一些实实力强、管理规规范的保保险公司司甚至一一些合资资、外资资保险公公司的分分支机构构,从而而引入竞竞争,引引入优秀秀的管理理经验和和技术。其次,对于已已有的保保险公司司,加强强其下设设分支机机构的建建设。由由于新疆疆的城镇镇人口、农村人人口和工工业人口口相对集集中在大大小不同同的绿洲洲和新型型城镇,在行政政区域与与经济区区域方面面,有较较大的特特殊性和和差异性性。因此此,保险险业作为为服务行行业,其其机构网网点的设设置应根根据当地地的实际际,服从从经济建建设的需需要,促促进全区区保险业业的整体体发展。再次,应按照照国际惯惯例稳步步培育保保险中介介市场,大力促促进保险险业的专专业分工

18、工,有效效地降低低保险公公司的经经营成本本,促进进保险市市场向纵纵深发展展,形成成保险代代理人、经纪人人展业,保险公公估人理理赔,保保险公司司核保和和运作管管理保险险资金的的市场机机制,逐逐步建立立一个市市场主体体多元化化、地区区分布合合理的保保险市场场体系。最后,可以借借鉴区外外、国外外的一些些成功经经验,在在适当时时候设立立相互保保险公司司、保险险合作社社等多种种形式的的保险主主体。(三三)不断断进行保保险险种种和服务务方式的的开发和和创新,调整结结构,增增加供给给。1.从险种种内容和和结构来来看,产产品缺乏乏创新、结构不不合理造造成的有有效供给给不足是是近年来来财产保保险发展展缓慢的的重

19、要原原因。因因此改造造和优化化存量结结构,进进行险种种创新,增加市市场需求求的保险险有效供供给势在在必行。保险公公司应首首先对市市场进行行全方位位、多层层次的调调查研究究,在充充分考虑虑需求结结构变化化和宏观观经济因因素影响响的基础础上,按按照市场场情况,针对不不同的经经济发展展地区、家庭结结构等设设计多层层次、多多品种的的保险产产品。产产品开发发要有前前瞻性、预见性性、适应应性,并并能保持持相对稳稳定。针针对新疆疆特殊情情况,可可以从以以下几方方面人手手。(11)要重重点发展展以责任任险、工工程险等等新型业业务为代代表的高高风险、高技术术业务,努力提提高此类类业务的的比重。西部大大开发的的逐

20、步深深入不仅仅加快了了全区基基础设施施的建设设,也促促进了整整个石化化产业的的发展。因此全全区应抓抓住机遇遇开发此此类保险险,不仅仅可以为为经济发发展提供供风险保保障,而而且有利利于保险险业的发发展。(22)贯彻彻以客户户为中心心的指导导思想,对现有有的企财财、家财财、机动动车辆等等传统型型骨干险险种进行行改造,努力使使其更具具个性化化和差异异化,挖挖掘更大大的市场场潜力。例如,在保险险业比较较成熟的的国家,家庭财财产保险险的投保保率多在在70%以上,但国内内20002年这这个数值值还不到到10%。从220011年以来来,国内内几大产产险公司司加大了了对家财财险业务务的开拓拓力度,抢占家家财险

21、市市场的制制高点,并对家家财险进进行改良良,如改改进家财财险种、完善家家财险条条款、改改善销售售服务等等,推出出储蓄型型、分红红型、投投资型家家财险,其产品品形式与与现在市市场上热热销的银银行柜台台寿险产产品极为为相似,很受市市场关注注。而新新疆尚未未开发此此类险种种,所以以应当积积极引进进能够满满足区内内人民多多层次需需求的新新险种。(33)以市市场需求求为导向向。开发发和引进进新险种种,设计计一些特特色险种种,既可可以适应应需求,又能够够引导需需求。如如大力发发展各种种旅游责责任保险险,尤其其要根据据新疆农农业发展展实际,开发适适合农村村市场、适销对对路的保保险产负负,人保保和中华华联合财

22、财产保险险公司两两家的区区内农业业保费收收人就占占全国农农业保费费总收入入的544%。因因此,新新疆的保保险公司司,特别别是中华华联合应应当利用用自己的的经验,发挥优优势,大大力开发发有针对对性、有有吸引力力的农业业保险产产品,形形成特有有的核心心竞争力力。2.从从服务方方式上看看,新疆疆的财产产保险应应当解决决三个问问题:一一是扩大大服务领领域,增增加防灾灾防损、风险咨咨询、风风险管理理等延伸伸服务,变被动动为主动动。目前前许多发发达国家家的财产产保险公公司亦广广泛借鉴鉴FM的的标准和和技术,提高对对大客户户的风险险管理服服务水平平。二是是深人人人心,以以客户为为导向。如在少少数民族族地区逐

23、逐步扩大大使用少少数民族族文字翻翻译的保保险条款款和宣传传材料,积极拓拓展保险险新领域域,培育育新市场场。三是是推进信信息技术术的深层层应用。近年来来,在互互联网上上提供保保险咨询询和销售售保单的的网站在在欧美大大量涌现现,保险险业借助助先进的的电子信信息技术术,拓展展新业务务,有效效降低保保险公司司的经营营成本,提高销销售和服服务的效效率。全全区保险险公司也也应加紧紧利用各各种新技技术,应应用于产产品销售售和理赔赔服务等等几方面面,并着着重提高高客户投投诉较多多的理赔赔服务领领域,加加快赔案案处理速速度。(四四)进一一步完善善保险法法律法规规,加强强监管和和行业自自律,建建立和完完善综合合社

24、会主主义市场场经济规规律和国国际惯例例的监管管体制和和自律机机制。1.保险市市场多主主体、竞竞争行为为和业务务多样化化以及中中介入活活动、业业务创新新等活动动都需要要进一步步完善的的法律环环境来作作保证,也只有有在更完完善的法法律环境境中,才才能使保保险业管管理理性性化、规规范化、科学化化。全区区要强化化依法监监管的要要求,结结合新修修订的保险法法,制制订符合合地方具具体情况况的配套套实施细细则和办办法,形形成内容容完整统统一的监监管法规规体系,为保险险业市场场的开放放和区内内保险业业的发展展,营造造一个良良好公平平的法律律环境。2.加强监监管,建建立适合合市场经经济和符符合国际际游戏规规则的

25、监监管体系系,逐步步由重点点监管机机构设置置、业务务范围、条款费费率、人人员资格格以及资资金运用用等市场场行为监监管,转转变为以以偿付能能力、稳稳健经营营为核心心内容的的松散监监管,尽尽快与国国际通行行惯例接接轨,以以便逐步步向市场场化过渡渡,并为为此设计计科学的的考核指指标,建建立风险险预警系系统,制制定信息息披露制制度和资资信评级级制度等等,快速速收集和和高效处处理保险险机构的的各类经经营数据据,准确确把握各各保险主主体的资资产规模模、业务务结构、费用支支出、赔赔偿给付付等情况况,做到到监管的的全程化化、动态态化、持持续化。由于新新疆地域域辽阔,交通不不便,保保险机构构点多面面广,保保监办的的监管难难度会更更大。因因此,全全区监管管机构从从实际出出发,按按不同地地区不同同保险机机构情况况,实施施分类监监管。3.加强保保险行业业协会的的建设,开展多多层次的的保险监监管,充充分发挥挥保险行行业协会会在自律律、协调调和维权权等方面面的作用用,最终终形成“企业内内控、行行业自律律、政府府监管、社会监监督”四四位一体体的综合合监管体体系。国国家的监监管和行行业的自自律“双双管齐下下”,可可进一步步规范保保险市场场的竞争争行为,保障保保险业健健康发展展。特别别是面对对外资公公司进入入市场的的挑战,

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