中国保险行业研究报告new（doc 51）

1、PAGE PAGE 49中国保险行业研究报告目录TOC o 1-2第一章保险行业概述 PAGEREF _Toc48105285 h 4一、基本本概念和和分类 PAGEREF _Toc48105286 h 44二、行为为监管和和偿付能能力监管管 PAGEREF _Toc48105287 h 5三、行业业技术状状况 PAGEREF _Toc48105288 h 78第二章行行业发展展的需求求分析 PAGEREF _Toc48105289 h 9910一、保险险行业的的基本发发展状况况及总量量分析 PAGEREF _Toc48105290 h 9910二、人均均经济的的发展对对保险业业发展的的影响

2、PAGEREF _Toc48105291 h 111122三、国外外保险业业发展对对我国保保险需求求的影响响 PAGEREF _Toc48105292 h 13144四、影响响保险需需求状况况的其它它因素 PAGEREF _Toc48105293 h 114155第三章保保险险种种和保费费收入状状况分析析 PAGEREF _Toc48105294 h 19200一、产品品差异性性分析 PAGEREF _Toc48105295 h 119200二、我国国国内主主要地区区保费收收入状况况 PAGEREF _Toc48105296 h 24255三、我国国进出口口保费收收入状况况 PAGEREF _

3、Toc48105297 h 26277四、国内内外保险险业发展展状况的的比较 PAGEREF _Toc48105298 h 228299第四章市市场竞争争状况和和重点企企业分析析 PAGEREF _Toc48105299 h 31322一、细分分产品的的竞争状状况 PAGEREF _Toc48105300 h 31132二、规模模竞争状状况 PAGEREF _Toc48105301 h 32233三、经济济所有制制类型竞竞争分析析 PAGEREF _Toc48105302 h 33344三、产品品品牌竞竞争分析析 PAGEREF _Toc48105303 h 33344四、我国国主要保保险经营

4、营企业的的竞争状状况 PAGEREF _Toc48105304 h 34435第五章我我国保险险行业财财务状况况分析 PAGEREF _Toc48105305 h 444466一、企业业的资产产收益率率分析 PAGEREF _Toc48105306 h 444466二、企业业的总资资产规模模分析 PAGEREF _Toc48105307 h 444466第六章保保险行业业的发展展趋势 PAGEREF _Toc48105308 h 446488一、保险险人的后后向整合合能力 PAGEREF _Toc48105309 h 446488二、需求求变化的的影响 PAGEREF _Toc48105310

5、 h 446488三、企业业规模发发展趋势势 PAGEREF _Toc48105311 h 46488四、保险险经营发发展趋势势 PAGEREF _Toc48105312 h 46488第七章新新政策、新技术术对行业业投资价价值的影影响 PAGEREF _Toc48105313 h 47749一、新政政策、新新技术的的影响 PAGEREF _Toc48105314 h 447499二、加入入WTOO对行业业的影响响 PAGEREF _Toc48105315 h 48500第八章行行业分析析结论 PAGEREF _Toc48105316 h 448500一、我国国保险行行业正处处于成长长期 PA

6、GEREF _Toc48105317 h 48850二、保险险行业属属于典型型的周期期性行业业 PAGEREF _Toc48105318 h 49511三、我国国保险险险种各细细分市场场的分析析结论 PAGEREF _Toc48105319 h 449511四、保险险行业风风险分析析结论 PAGEREF _Toc48105320 h 449511五、对行行业未来来持续竞竞争力的的分析 PAGEREF _Toc48105321 h 550522附图表目目录TOC f F h z t 图表目录 c HYPERLINK l _Toc25750676 图表1-1 意外外伤害、健康医医疗保险险和人寿寿保

7、险、财产保保险部分分特点的的比较 PAGEREF _Toc25750676 h 55 HYPERLINK l _Toc25750677 图表1-2 1988520001我国国各项保保险保险险费收入入状况 PAGEREF _Toc25750677 h 9910 HYPERLINK l _Toc25750678 图表1-3 1988820001年中中国保险险费收入入增长率率和国内内生产总总值增长长率的比比较 PAGEREF _Toc25750678 h 10011 HYPERLINK l _Toc25750679 图表1-4 1988820001年中中国的保保险深度度和保险险密度 PAGEREF

8、_Toc25750679 h 110111 HYPERLINK l _Toc25750680 图表1-5 20001年我我国保险险公司和和保险中中介机构构资产及及经营状状况的比比较 PAGEREF _Toc25750680 h 25526 HYPERLINK l _Toc25750681 图表1-6 20001年我我国财产产保险保保费收入入构成及及赔付率率 PAGEREF _Toc25750681 h 25266 HYPERLINK l _Toc25750682 图表1-7 20001年我我国人身身保险保保费收入入构成 PAGEREF _Toc25750682 h 225266 HYPERLI

9、NK l _Toc25750683 图表1-8 中国保保险赔付付、给付付、费用用状况分分析 PAGEREF _Toc25750683 h 26627 HYPERLINK l _Toc25750684 图表1-9 20001年底底我国保保险公司司资产状状况 PAGEREF _Toc25750684 h 26627 HYPERLINK l _Toc25750685 图表1-10 近两两年我国国保险资资金构成成及收益益状况 PAGEREF _Toc25750685 h 226277 HYPERLINK l _Toc25750686 图表1-11 我国国商业保保险和社社会保险险资产比比较 PAGERE

10、F _Toc25750686 h 24425 HYPERLINK l _Toc25750687 图表1-12 我国国人口结结构的变变化 PAGEREF _Toc25750687 h 15516 HYPERLINK l _Toc25750688 图表1-13 20001年年我国前前十位疾疾病死亡亡原因及及构成 PAGEREF _Toc25750688 h 117188 HYPERLINK l _Toc25750689 图表1-14 近年年来我国国城镇居居民对家家庭医疗疗保健消消费状况况 PAGEREF _Toc25750689 h 17188 HYPERLINK l _Toc25750690 图

11、表1-15 我国国近年来来房屋销销售状况况 PAGEREF _Toc25750690 h 16177 HYPERLINK l _Toc25750691 图表1-16 近年年来我国国私人汽汽车拥有有量的变变化状况况 PAGEREF _Toc25750691 h 16177 HYPERLINK l _Toc25750692 图表1-17 城镇镇居民家家庭交通通通讯和和居住消消费情况况 PAGEREF _Toc25750692 h 16177 HYPERLINK l _Toc25750693 图表1-18 20000年年国际保保险发达达地区同同中国的的比较 PAGEREF _Toc25750693

12、h 229300 HYPERLINK l _Toc25750694 图表1-19 20000年年国际保保险费收收入构成成比较 PAGEREF _Toc25750694 h 229300 HYPERLINK l _Toc25750695 图表1-20 20000年年全球各各地区保保险深度度和人均均GDPP的关系系比较 PAGEREF _Toc25750695 h 229300 HYPERLINK l _Toc25750696 图表1-21 20001年年我国保保险费收收入最高高的地区区 PAGEREF _Toc25750696 h 2425 HYPERLINK l _Toc25750697 图表

13、1-22 20001年年我国保保险密度度、保险险深度最最高的地地区 PAGEREF _Toc25750697 h 24425 HYPERLINK l _Toc25750698 图表1-23 20001年年中国各各地保险险密度与与当地人人均国内内生产总总值的关关系 PAGEREF _Toc25750698 h 24425 HYPERLINK l _Toc25750699 图表1-24 20001年年全国原原保险市市场占有有率情况况 PAGEREF _Toc25750699 h 34355 HYPERLINK l _Toc25750700 图表1-25 20001年年全国再再保险市市场占有有率情况

14、况 PAGEREF _Toc25750700 h 35366 HYPERLINK l _Toc25750701 图表1-26 四家大大型商业业保险的的原保费费比较 PAGEREF _Toc25750701 h 333344 HYPERLINK l _Toc25750702 图表1-27 我国国主要保保险中介介公司的的竞争指指标 PAGEREF _Toc25750702 h 33334 HYPERLINK l _Toc25750703 图表1-28 20001年年各类别别保险公公司竞争争状况比比较 PAGEREF _Toc25750703 h 33334 HYPERLINK l _Toc2575

15、0704 图表1-29 近两两年我国国各细分分市场的的保费收收入构成成情况 PAGEREF _Toc25750704 h 331322 HYPERLINK l _Toc25750705 图表1-30 近两两年我国国各细分分市场的的资产构构成情况况 PAGEREF _Toc25750705 h 31322 HYPERLINK l _Toc25750706 图表1-31 近两两年我国国各细分分市场的的收益情情况比较较 PAGEREF _Toc25750706 h 31322 HYPERLINK l _Toc25750707 图表1-32 近两两年我国国人身保保险的主主要险种种经营状状况 PAGER

16、EF _Toc25750707 h 32233 HYPERLINK l _Toc25750708 图表1-33 近两两年我国国财产保保险的险险种构成成 PAGEREF _Toc25750708 h 32333 HYPERLINK l _Toc25750709 图表1-34 20001年年香港中中国保险险集团主主营业务务分布状状况 PAGEREF _Toc25750709 h 27728 HYPERLINK l _Toc25750710 图表1-35 近两两香港中中国保险险集团在在海外财财产保险险的险种种构成 PAGEREF _Toc25750710 h 227288 HYPERLINK l _

17、Toc25750711 图表1-36 近两两年香港港中国保保险集团团人身保保险的主主要险种种经营状状况 PAGEREF _Toc25750711 h 27728 HYPERLINK l _Toc25750712 图表1-37 19980年年以来我我国保险险深度同同人均GGDP的的关系模模型 PAGEREF _Toc25750712 h 11112 HYPERLINK l _Toc25750713 图表2-1 20001年资资金运用用收益率率前100名的保保险公司司 PAGEREF _Toc25750713 h 错误！未定义义书签。 HYPERLINK l _Toc25750714 图表2-2

18、我国投投资连接接保险和和证券投投资基金金的关系系 PAGEREF _Toc25750714 h 错误！未定义义书签。 HYPERLINK l _Toc25750715 图表2-3 近三年年总资产产增长最最快的110家企企业 PAGEREF _Toc25750715 h 45547 HYPERLINK l _Toc25750716 图表2-4 近两年年滚存节节余增长长较快的的社会保保险基金金 PAGEREF _Toc25750716 h 45477 HYPERLINK l _Toc25750717 图表2-5 20001年盈盈利能力力前122家保险险公司 PAGEREF _Toc25750717

19、 h 444466 HYPERLINK l _Toc25750718 图表2-6 20001年中中国再保保险公司司主营业业务分布布情况 PAGEREF _Toc25750718 h 335366 HYPERLINK l _Toc25750719 图表2-7 20001年公公司财务务状况分分析 PAGEREF _Toc25750719 h 36637 HYPERLINK l _Toc25750720 图表2-8 中国人人民保险险公司主主要业务务分布情情况 PAGEREF _Toc25750720 h 36637 HYPERLINK l _Toc25750721 图表2-9 中国人人民保险险公司近

20、近两年财财务状况况 PAGEREF _Toc25750721 h 36377 HYPERLINK l _Toc25750722 图表2-10 近两两年公司司的净保保费收入入和所有有者权益益增长情情况 PAGEREF _Toc25750722 h 37738 HYPERLINK l _Toc25750723 图表2-11 中国国人寿保保险公司司主要业业务分布布情况 PAGEREF _Toc25750723 h 337388 HYPERLINK l _Toc25750724 图表2-12 中国国人寿保保险公司司近两年年公司财财务状况况： PAGEREF _Toc25750724 h 38839 H

21、YPERLINK l _Toc25750725 图表2-13 近两两年公司司的净保保费收入入和所有有者权益益增长情情况 PAGEREF _Toc25750725 h 38839 HYPERLINK l _Toc25750726 图表2-14 近两两年平安安保险公公司主营营业务分分布状况况 PAGEREF _Toc25750726 h 39400 HYPERLINK l _Toc25750727 图表2-15 平安安保险公公司近两两年财务务状况 PAGEREF _Toc25750727 h 339400 HYPERLINK l _Toc25750728 图表2-16 近两两年公司司的净保保费收入

22、入和所有有者权益益增长情情况 PAGEREF _Toc25750728 h 39940 HYPERLINK l _Toc25750729 图表2-17 20001年年天安保保险公司司主营业业务分布布状况 PAGEREF _Toc25750729 h 440411 HYPERLINK l _Toc25750730 图表2-18 天安安保险公公司近两两年财务务状况 PAGEREF _Toc25750730 h 440411 HYPERLINK l _Toc25750731 图表2-19 近两两年公司司的净保保费收入入和所有有者权益益增长情情况 PAGEREF _Toc25750731 h 4004

23、1 HYPERLINK l _Toc25750732 图表2-20 20001年年香港民民安保险险公司主主营业务务分布状状况 PAGEREF _Toc25750732 h 41142 HYPERLINK l _Toc25750733 图表2-21 香港港民安保保险深圳圳分公司司近两年年财务状状况 PAGEREF _Toc25750733 h 41142 HYPERLINK l _Toc25750734 图表2-22 近两两年公司司的净保保费收入入和所有有者权益益增长情情况 PAGEREF _Toc25750734 h 41142第一章 保险险行业概概述一、基本本概念和和分类我们通常常所说的的保

24、险制制度实际际上就是是：通过过保险人人与需要要经济保保障的众众多社会会成员（投保人人）签订订保险合合同，由由投保人人向保险险人缴纳纳保险费费，从而而建立起起集中的的保险基基金，对对投保人人因特定定灾害事事故所致致的经济济损失给给予补偿偿，或对对被保险险人在人人身伤亡亡和丧失失工作能能力的情情况下，给付保保险金的的一种制制度。可可见保险险的基本本职能就就是提供供保障，是一种种风险转转移机制制。保险险制度的的历史已已经有1100多多年，在在经济发发达地区区，它和和人们的的生活有有着密切切的联系系。本报告中中所说的的保险业业是指：从事与与保险合合同制定定、销售售或其他他社会经经济活动动有关的的，由政

25、政府部门门、社会会有关部部门、经经营机构构等构成成的组织织结构体体系。按保险组组织性质质的不同同，保险险可以分分为社会会保险和和商业保保险。社会保险险是国家家为抵御御各种劳劳动风险险，保障障劳动者者的基本本生活需需要，维维护社会会稳定而而依法组组织实施施的一种种保险活活动。社社会保险险是社会会保障体体系的基基础，也也是最重重要的内内容，社社会保险险的缴费费是根据据国家法法律规定定，由政政府部门门强制执执行。目目前我国国的社会会保险分分为基本本养老保保险、企企业年金金保险、农村养养老保险险、基本本医疗保保险、失失业保险险、工伤伤保险、生育保保险。商业保险险是采用用订立经经济合同同形式来来约定当当

26、事人的的权利和和义务，是一种种组织经经济补偿偿并以盈盈利为目目的的企企业经营营活动。商业保保险的基基本原则则：一是是投保人人（或被被保险人人）必须须在保险险标的物物上拥有有可保利利益，这这一原则则是保险险成立的的前提；二是保保险人和和被保险险人双方方，尤其其是被保保险人必必须表现现最大的的诚实，这一原原则是决决定保险险能不能能生效，或者会会不会提提前终止止的关键键。另外外商业保保险还秉秉承自愿愿参加的的原则。目前我我国商业业保险分分为人身身保险、财产保保险和再再保险。“人身保保险”包括人人寿保险险、意外外伤害保保险、健健康险。其中人人寿保险险又分为为“分红 保险公司将其实际经营成果优于定价假设

27、的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配的保险类型产品品、投资资连接 指包含保险保障功能并至少在一个投资帐户拥有一定资产价值的保险类型产产品和其其他产品品（普通通型 投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金的商业保险、利利差返还还型 “银行二年定期储蓄存款利率”大于计算保险费的预定利率，保险公司以二者之差乘以保单现金价值后，返还给投保人、万万能型 可以比较方便的选择交费方式、保险额度等保险内容等等）”。我国“财财产保险险”目前包包括的范范围非常常

28、广泛，包括企企业财产产保险、机动车车辆保险险、货物物运输保保险、其其他财产产保险、责任保保险、信信用保证证保险、农业保保险等除除人身保保险外的的全部范范畴。再保险又又称分保保，保险险人将其其所承保保业务的的一部分分，分给给其他保保险人承承保。在在分保合合同中，分出保保险业务务联系的的公司叫叫原保险险人（分分出公司司），接接受分保保业务联联系的公公司叫再再保险人人（接受受公司）。分出出公司转转移出去去的那部部分风险险责任叫叫分出额额，自己己负责的的那部分分风险责责任叫自自留额。再保险险人所接接受的分分保业务务，还可可以通过过签订转转分保合合同建立立转分保保关系再再转分出出去，这这种业务务叫转分分

29、保，分分出公司司叫转分分保分出出人，接接受公司司叫转分分保接受受人。再再保险分分为法定定再保险险和自愿愿再保险险。法定定再保险险是由国国家的国国家法律律法规规规定必须须办理的的再保险险，也称称强制再再保险。根据我我国有关关法律规规定，除除人寿保保险业务务外，我我国保险险公司将将其承保保的每笔笔保险业业务的220%办办理法定定分保。人寿保保险、各各种再保保险业务务、政府府明令禁禁止承保保的业务务和不属属于商业业保险的的业务不不在法定定分保之之列。二、行为为监管和和偿付能能力监管管1.行为为监管根据当前前保险险法的的规定，我国保保监会对对保险行行业实施施分业经经营的管管理：我国商业业保险公公司分：

30、人身保保险公司司、财产产保险公公司和再再保险公公司，实实行分业业经营的的原则。人身意意外伤害害保险和和健康医医疗保险险，在经经营过程程中，处处于一般般人寿保保险和财财产保险险的交叉叉领域，被称为为第三领领域的保保险 在日本保险业法中，约定因“意外伤害和疾病”给付一定金额的保险金，并对由此产生的该当事人受到的损害予以补偿，收取保险费的保险，称为“第三领域保险”。表1-11 意外伤伤害、健健康医疗疗保险和和人寿保保险、财财产保险险部分特特点的比比较项目人寿保险险意外伤害害、健康康医疗保保险财产保险险保险标的的人身人身非人身保险保障障的范畴畴与人的寿寿命长短短有关的的事项人的意外外伤害、疾病医医疗事

31、故故非人身物物质的损损失费率厘定定前提以人的死死亡率为为前提，参照统统一的生生命表。以风险事事故发生生的概率率统计为为前提，参照大大量同类类事故资资料。以风险事事故发生生的概率率统计为为前提，参照大大量同类类事故资资料。事故发生生频率的的波动幅幅度不大较大较大合同期限限长期短期短期会计核算算周期每份合同同的有效效期一年一年经营收益益来源“死差益益 预定死亡率与实际死亡率的差”、“利差益益 预定利率与实际利率的差”、“费差益益“费差益益 预定费用与实际费用的差”“费差益益”给付原则则定额给付付对人的生生存或死死亡实行行定额给给付非定额补补偿。根据伤害害程度大大小，按按照保额额和住院院、医疗疗费用

32、的的比例给给予一定定补偿。即使采采取定额额给付，也是由由于定损损困难，其本质质上是以以补偿事事故实际际损失和和费用支支出为目目的。非定额补补偿。以补偿事事故实际际损失和和费用支支出为目目的。以以事故发发生后的的市价计计算的物物质损失失和实际际的费用用支出为为限，被被保险人人不能不不当得利利。参照国际际惯例，我国在在20003年11月1日日生效的的新的保险法法中规规定:“同一保保险人不不得同时时兼营财财产保险险业务和和人身保保险业务务；但是是，经营营财产保保险业务务的保险险公司经经保险监监督管理理机构核核定，可可以经营营短期健健康保险险业务和和意外伤伤害保险险业务。”(根据据中国保保险业入入世承

33、诺诺，外资资产险公公司经营营上述人人身险业业务应在在中国两两年入世世过渡期期之后。)保险法法中有有关资金金管理的的规定：保险公公司注册册资本金金最低限限额2亿亿元，且且必须为为实缴货货币资本本。公司司成立后后应当按按照其注注册资本本总额的的20%提取，存入中中国人民民银行指指定的银银行，除除保险公公司清算算时用于于清偿债债务以外外，不得得动用。另外按按照中国国人民银银行的规规定提存存保险保保障基金金，集中中管理，统筹使使用。当当前我国国保险基基金的投投资渠道道包括：国债、债券市市场（包包括国债债、金融融债和AAA+、AAAA+级企企业债券券）、基金（中国证证券基金金法颁布布以后的的各种基基金）

34、、银行存存款（一一般存款款、协议议存款等等）、银行间间同业拆拆借市场场（国外外还有金金融债、国债场场外交易易的大宗宗交易市市场等。其中各各家保险险公司在在证券投投资基金金方面的的投资额额最高不不超过上上年年末末资产的的15%。保险法法中有有关组织织形式和和从业人人员的规规定：我我国保险险公司只只能是股股份制公公司和国国家独资资公司。保险公公司董事事长、总总经理（经理）、上市市公司董董事会组组成人员员（董事事、董事事会秘书书、独立立董事）等的公公司的高高管人员员，应符符合保监监会发布布的保保险公司司高级管管理人员员任职资资格管理理规定。各种种门类的的专业人人员，如如核保员员、理赔赔员、精精算员、

35、会计师师等，有有专业技技术人员员的配备备要求。公司必必须聘用用经金融融监督管管理部门门认可的的精算专专业人员员，建立立精算报报告制度度。保监监会定期期举办的的保险代代理从业业人员基基本资格格考试、保险经经纪从业业人员基基本资格格考试、保险公公估从业业人员基基本资格格考试、保险精精算师资资格考试试，对报报考人员员的条件件有相应应的要求求。2偿付付能力监监管保监会220033年发布布的第号令即即保险险公司偿偿付能力力额度及及监管指指标管理理规定，除建建立了预预警指标标体系外外，对保保险公司司的偿付付能力 保险公司的实际偿付能力为：会计年度末实际资产价值减去实际负债的差额。这个数额不能低于一个标准，

36、这个标准就是最低偿付能力额。监监测方法法更加明明确：财产保险险、短期期人身保保险业务务的最低低偿付能能力额度度为下述述两项中中较大的的一项：第一项：最近会会计年度度自留保保费减保保费税收收后人民民币1亿元以以下部分分的188%和1亿元以以上部分分的百分分之166%；第二项：最近三三年年平平均赔付付金额 综合赔款金额为赔款支出、未决赔款准备金提转差、分保赔款支出之和减摊回分保赔款和追偿款收入。人人民币77千万元元以下部部分的226%和和7千万元元以上部部分的百百分之223%。对于经营营期间不不满三年年的保险险公司，采用第第一项规规定的标标准。短期人身身保险业业务(保险期期限1年年或或11年以内内

37、)的计计算也适适合该方方法。长期人身身保险业业务(保险期期限超过过1年)的最低低偿付能能力额度度为下述述两项之之和：第一项：投资连连结类业业产品期期末寿险险责任准准备金的的1%和其其他寿险险产品期期末寿险险责任准准备金的的4%。（上款所所指的寿寿险责任任准备金金，是指指中国保保监会规规定的法法定最低低责任准准备金。）第二项：保险期期间小于于三年的的定期死死亡保险险风险保保额的00.1%，保险险期间为为三年到到五年的的定期死死亡保险险风险保保额的00.155%，保保险期间间超过五五年的定定期死亡亡保险和和其他险险种风险险保额的的0.33%。在在统计中中未对定定期死亡亡保险区区分保险险期间的的，统

38、一一按风险险保额的的0.33%计算算。（风险保保额为有有效保额额减去期期末责任任准备金金，其中中有效保保额是指指若发生生了保险险合同中中最大给给付额的的保险事事故，保保险公司司需支付付的最高高金额；期末责责任准备备金为中中国保监监会规定定的法定定最低责责任准备备金。）再保险公公司最低低偿付能能力额度度等于其其财产保保险业务务和人身身保险业业务分别别规定计计算的最最低偿付付能力额额度之和和。对偿付能能力不足足的保险险公司，保监会会将要求求公司进进行解释释、提交交改进报报告，或或者实施施进一步步的检查查以评估估其偿付付能力；另外在在对偿付付能力额额度进行行强制性性监管方方面，凡凡是实际际偿付能能力

39、额度度低于法法定最低低偿付能能力额度度的，保保监会将将根据其其严重程程度分别别采取责责令提出出整改方方案、责责令分保保、限制制经营费费用规模模、责令令拍卖不不良资产产、限制制高级管管理人员员薪酬水水平和在在职消费费水平直直至责令令停止新新业务和和依法接接管等措措施。同时，保保监会还还将把对对保险公公司的产产品、业业务范围围、增设设分支机机构、资资金运用用渠道等等审批事事项与公公司的偿偿付能力力状况挂挂钩，将将偿付能能力是否否充足作作为一项项基本条条件。三、行业业技术状状况在产业结结构中，保险行行业属于于第三产产业中的的金融服服务业。它在产产业链中中的地位位如下图图所示：转移风险险 风险识识别正

40、常生产经营活动风险估算算损失的严严重程度度频 率 社会成员保险行业风险管理 财务措措施物质质措施减轻自留消除转移自留图1-22风险管管理在产产业中的的地位保险学科科的发展展同社会会人口学学有着密密切的联联系，应应有助于于社会人人力资源源的合理理配置，有助于于中国解解决目前前及今后后人口方方面的问问题；并并且也与与医学、工程技技术学、数学、公共关关系学等等学科有有广泛的的联系。因此，保险学学并不是是一个相相对独立立的学科科，而市市一门与与其他学学科相互互联系、相互影影响的综综合性的的边缘性性科学。随着人类类遗产基基因信息息的破译译成功，西方保保险技术术的发展展，已经经开始研研究如何何制定生生命伦

41、理理法律，使人们们在选择择保险时时能正确确利用遗遗传基因因信息。同样，其他类类似科学学技术的的发展，也常预预示着保保险业需需要做相相应的改改革。现代保险险经营以以概率论论和大数数法则等等科学的的数理理理论为基基础；保保险费率率的厘订订、各种种保险准准备金的的提取等等都是以以精密的的数理计计算为依依据；保保险技术术涵盖了了精算、财务、税务、法律、管理、培训、核保、销售、客户服服务、核核赔、投投资、计计算机信信息管理理系统等等众多领领域的内内容；保保险条款款中含有有一定数数量的专专业化述述语。因因此，保保险行业业应属于于技术密密集型和和资金密密集型的的行业。以医疗保保险为例例，医疗疗保险的的技术关

42、关键在于于掌握医医疗发生生频率、医疗费费用数据据和精算算体系，另外还还需要保保险公司司、医院院、医疗疗设备以以及患者者的良好好合作。目前国国际上已已有亚洲洲急难救救助服务务等医疗疗机构参参与到我我国保险险业中的的服务。在保险营营销领域域，平安安保险公公司的调调研测算算显示：代理人人、经纪纪人、电电话销售售、互联联网的保保险业务务销售成成本之比比为1552:1116:20:10。由此来来看，网网络技术术进入保保险领域域将势在在必行。以车险险营销为为例，目目前我国国保险公公司已开开发出网网络车险险服务体体系，但但从目前前我国保保险销售售和保险险服务的的整体状状况看，我国保保险业的的信息化化普及程程

43、度还不不高，客客户数据据还不能能实现网网上处理理，保费费、投资资等相关关数据也也还不能能实现网网络传输输，财务务处理软软件不完完善；因因此，目目前在我我国保险险IT领域域，还有有许多细细节缺乏乏针对性性的设计计和服务务。由于保险险基金主主要来源源于保险险费收入入，在国国际上保保险投资资基金往往往是由由保险公公司发起起和设立立，由于于保险基基金规模模一般比比较大，保险投投资基金金投资的的领域比比较广，但为了了满足保保险基金金的补偿偿作用，社会对对其投资资收益水水平的要要求，也也是相应应比较高高的。除除了不投投资非流流动性较较差和风风险性较较高的非非上市公公司股票票，以及及非抵押押或非担担保贷款款

44、外，一一般对可可投资资资产还要要有投资资比例的的控制。因此保保险基金金普遍采采用投资资组合管管理的方方式，不不同的险险种的保保险基金金，运营营方式不不同，一一般分收收入型、成长型型、平衡衡型等。一般应应用的数数学模型型包括马马柯威茨茨的均值值方差模模型、资资本资产产定价模模型、资资本资产产套利模模型等。目前随着着我国保保险业的的发展，精算师师是保险险市场奇奇缺的人人才，这这种状况况直接影影响到我我国保险险市场上上，产品品单一、缺乏差差异性。根据我我国目前前社会发发展状况况分析，养老保保险和医医疗健康康保险应应是人身身保险的的重要产产品。但但20001年我我国意外外伤害保保险、健健康保险险、补充

45、充医疗保保险的保保险费收收入和220000年基本本持平，在人身身险总收收入构成成中降低低了4.28个个百分点点，这和和目前我我国养老老、医疗疗制度改改革的影影响相背背离。由由于目前前我国保保监会规规定的寿寿险预定定利率水水平较低低（2.5%以以下），20001年我我国传统统的人寿寿保险新新单保险险费低于于20000年的的水平，比较220011年投资资型保险险的高增增长，保保险精算算在我国国保险业业中显得得比保险险投资技技术更加加薄弱。今后，随着我我国保险险市场的的进一步步开放，各家保保险公司司在保险险精算专专业上的的实力竞竞争也将将更加关关键。第二章 行业业发展的的需求分分析一、保险险行业的的

46、基本发发展状况况及总量量分析我国19949年年以后社社会保险险发展的的三个阶阶段：第一阶段段：19949至至19668年，以企业业为主，社会调调剂为辅辅的劳动动保险制制度。第二阶段段：19969至至19779年，职工的的劳动保保险全部部由企业业办理。第三阶段段：19980年年后逐渐渐建立起起由政府府、企业业和个人人共同负负担的社社会保险险制度。到20001年年，社会会保险体体系包括括养老保保险、失失业保险险、医疗疗保险、工伤保保险、生生育保险险等。我国19949年年以后商商业保险险发展的的三个阶阶段：第一阶段段：19949至至19558年，成立中中国人民民保险公公司，负负责统一一经营管管理我国

47、国的商业业保险业业务（包包括政策策性强制制保险）。第二阶段段：19959至至19779年，国内商商业保险险业务停停办。第三阶段段：19980年年以后，保险业业在逐渐渐恢复国国内业务务的同时时，改革革管理体体制，和和国际保保险业接接轨。可见，当当前阶段段的社会会保险的的保障原原则，是是为劳动动者提供供基本的的保障，对于较较高生活活水平的的需求者者和没有有参加社社会保险险的流动动劳务人人员 2001年，城镇居住人口占总人口的37.7%；乡村居住人口占总人口的62.3%；城乡的就业人员73025万人，城镇就业人员为23940万人（比上年同比增加789万人）。城镇单位就业人员11166万人（比上年减少

48、447万人），在岗职工人数10792万人（比上年减少467万人）。城镇私营和个体从业人员3658万（比上年增加254万人）。可见，我国就业人口往城镇流动、岗位往私营和个体企业流动的趋势比较明显。，要要通过商商业保险险补充保保障计划划。因此此，近年年来商业业保险和和社会保保险相互互促进，协调发发展的态态势更加加明显。图表2-1 19922220022我国各各项保险险保险费费收入状状况图表2-2 我国商商业保险险公司资资产和社社会保险险基金结结余的比比较资料来源源：中国国劳动和和社会保保障部网网站和中国保保险报图表2-2 1992220002年年中国保保险费收收入增长长率和国国内生产产总值增增长率

49、的的比较(保险费费收入按按剔除通通货膨胀胀以后的的19880年可可比价格格计算)资料来源源：中中国保险险年鉴、中国国劳动和和社会保保障部网网站图表2-3 1999220002年中中国的保保险深度度和保险险密度二、人均均经济的的发展对对保险业业发展的的影响图表2-4 19992-220022年我国国人均GGDP同同保险密密度的比比较以上数据据的比较较说明，随着人人均GDDP的增增长，保保险密度度会逐渐渐增加。并且当当人均GGDP达达到一定定程度时时，保险险密度的的增长速速度有逐逐渐加快快的趋势势。图表2-5 1992-20002年我我国人均均GDPP增长速速度同保保险密度度增长速速度的比比较图表

50、2-6 19880年以以来我国国保险深深度同人人均GDDP的关关系模型型Y = 0。8532XY X根据对上上述线性性方程yy=0.85332X-6.887999的求导导得：19800年以来来，我国国保险深深度同人人均GDDP的关关系来分分析，如如果人均均GDPP增长88%，保保险深度度大约增增长7%左右。三、国外外保险业业发展对对我国保保险需求求的影响响16世纪纪下半叶叶，欧洲洲一些国国家贸易易迅速发发展，促促进了财财产保险险业务的的发展，在伦敦敦皇家交交易所最最早建立立了保险险商会。16993年，一位著著名的天天文学家家哈雷，以西里里西亚的的勃来斯斯洛市的的市民死死亡统计计为基础础，制成成

51、了第一一张完全全的生命命表，精精确地表表示了每每个年龄龄段的死死亡率，为以后后保险公公司经营营人寿保保险，提提供了科科学的依依据。119世纪纪，这种种西方保保险经营营模式开开始传入入中国。20世世纪，尤尤其是在在中国改改革开放放以后，中国的的保险事事业获得得了前所所未有的的发展机机遇。与此同时时，世界界保险业业也正处处于承保保范围日日益扩大大，新险险种不断断增加的的历史发发展时期期；如今今，保险险业承保保的金额额已经相相当巨大大，索赔赔数额也也日益增增多。从从上个世世纪900年代以以来，国国际保险险业呈现现出保险险费收入入虽然在在不断增增加，但但竞争却却日趋激激烈的局局面。英英国、美美国、日日

52、本等主主要保险险市场经经历了一一个明显显的整合合过程，保险公公司的数数量大量量减少（据悉英英国减少少了一半半左右）。日本本的人寿寿保险经经营主体体，也从从过去的的保险相相互公司司纷纷转转制成为为股份有有限公司司，以此此来减轻轻公司的的经营压压力。由于中国国保险市市场正处处于初级级起步阶阶段，无无疑会是是国外保保险公司司关住的的焦点，针对中中国保险险市场开开发出相相应的产产品，例例如，在在内地还还没有保保险人提提供外汇汇保单的的情况下下，专向向有出国国业务的的人士提提供“外汇保保单”，为内内地投保保人士提提供出境境旅游、承保的的条件优优惠等措措施更是是境外保保险公司司在我国国争取保保单时常常用的

53、招招数。当当前“地下报报单” “地下报单”通常是指未经当局允许，境外保险公司代理人和内地人在香港或国外其他地方签订报单的行为。已经在在广东、北京、上海等等地大量量存在。根据有有关的调调查显示示，香港港每年的的保费收收入为4400多多亿港币币，其中中，来自自内地的的保费收收入达1120亿亿港币，占香港港寿险市市场的三三分之一一。针对对这种状状况，220033年7月月，国家家外汇管管理局已已经公布布了允许许经营外外汇保险险业务的的24家家中外保保险公司司名单，包括99家中资资保险公公司和115家外外资保险险公司：中国人寿寿保险公公司、中国人民民保险公公司、中国太平平洋保险险（集团团）股份份有限公公

54、司、中国太平平洋财产产保险股股份有限限公司、中国太平平洋人寿寿保险股股份有限限公司、中国出口口信用保保险公司司、新华人寿寿保险股股份有限限公司、天安保险险股份有有限公司司、华泰财产产保险股股份有限限公司、信诚人寿寿保险有有限公司司、香港民安安保险有有限公司司深圳分分公司、丰泰保险险（亚洲洲）有限限公司上上海分公公司、中保康联联人寿保保险有限限公司、光大永明明人寿保保险公司司、美国友邦邦保险有有限公司司上海分分公司、美国友邦邦保险有有限公司司深圳分分公司、美亚保险险公司深深圳分公公司、美亚保险险公司佛佛山支公公司、美亚保险险公司上上海分公公司、皇家太阳阳联合保保险公司司上海分分公司、三星火灾灾海

55、上保保险公司司上海分分公司、三井海上上火灾保保险公司司上海分分公司、三井住友友海上火火灾保险险公司、东京海上上火灾保保险株式式会社上上海分公公司。尽管国内内已有保保险公司司可以销销售外汇汇保单，但在保保险创新新产品、服务、营销水水平等方方面，面面临境外外保险公公司竞争争的压力力仍然很很大。具具有优秀秀风险管管理水平平的保险险公司，能将风风险控制制在一定定范围，很好地地利用各各种投资资工具，使投资资收益保保持在较较高的水水平上。目前从从国际保保险业发发展来看看，深入入的社会会调查实实践、丰丰富的风风险管理理经验和和优秀的的精算专专家是保保险创新新产品的的必要条条件；而而诚信、严谨、高效是是保险服

56、服务的基基石；再再者利用用高科技技手段是是降低公公司经营营成本的的有效途途径。在再保险险市场上上，形成成了有专专业再保保险公司司、兼业业再保险险公司以以及区域域性、国国际性的的再保险险集团等等多种形形式主体体经营的的局面。专业再再保险公公司指只只从事再再保险业业务的保保险人，它通过过接受来来自世界界各地的的分入业业务，分分享直接接保险人人的部分分保险费费。兼业业再保险险公司集集团是指指两家或或两家以以上的保保险公司司组织起起来的一一个集团团。区域域性再保保险集团团的发起起人是联联合国贸贸发会，其目的的是通过过减少区区域内的的分出业业务，在在发展中中国家建建立当地地的保险险市场。区域性性再保险险

57、集团的的组成有有两种方方式：11、由该该区域内内的各国国出资入入股，成成立一个个专门的的区域性性再保险险机构。如亚洲洲再保险险集团,中国也也是成员员之一。2、由由该区域域内的各各国保险险公司组组成一个个区域性性再保险险集团。集团由由一个会会员公司司进行管管理，各各成员按按事先协协定的比比例承保保各会员员公司的的业务。四、影响响保险需需求状况况的其它它因素保险覆盖盖率近两年，我国社社会保险险的覆盖盖率增长长较快，尤其是是养老和和医疗社社会保险险覆盖率率的增长长，促进进了人们们保险意意识的提提高，社社会保险险知识进进一步普普及。表2-11：社会会保险基基金规模模指标发发展状况况 分类 项项目基本养

58、老老保险城镇职工工基本医医疗保险险失业保险险工伤保险险生育保险险合计20000年底职工 (万人)104448433221040084350030022357110离退休人人员 (万人)31700-基金收入入 (亿亿元)227881701602511.2226444.2基金支出出 (亿亿元)21155124123148.423844.4基金滚存存结余 (亿元元)947891965816.8813066.820011年底职工 (万人)108002763001035554345534555399668离退休人人员 (万人)33811-基金收入入 (亿亿元)24899384187281431022基金

59、支出出 (亿亿元)23211244157161027488基金滚存存结余 (亿元元)1054425322669211623320022年底职工 (万人)111228940001018824406634888422112离退休人人员 (万人)36088-基金收入入 (亿亿元)31711.5607.8215.632.0021.8840488.7基金支出出 (亿亿元)28422.9409.4186.619.9912.8834711.6基金滚存存结余 (亿元元)16088.0450.725581.1129.7724244.5资料来源源：全国国劳动和和社会保保障部以上数据据显示：20002年比比2000

60、0年，基本养养老保险险的参保保人数增增加了88.211%，城城镇职工工基本医医疗保险险的参保保人数增增加了1117%；社会会保险的的总人数数规模扩扩大了118.221%。社会保保险基金金收入增增长533.122%，支支出增长长45.6%，滚存结结余增长长85.53%。由于社会会保险属属于国家家强制性性保险，因此社社会保险险覆盖率率增加，还不能能真正说说明人们们的保险险意识有有了很大大程度的的提高，还要看看以自愿愿投保为为原则的的商业保保险的覆覆盖率。从目前前我国企企业和个个人自愿愿选择投投保情况况来看，企业财财产保险险覆盖面面不足550%，其中大大型企业业投保率率为355%，中中型企业业投保率