信贷调研报告

1、调整业务结构 落实“一行一品”-MM 支行落实“一行一品”的调研报告由于受国际经济金融环境恶化、国内金融宏观调控政策的影响，各金融机构贷款额 度收紧；银行贷款吃紧、优惠利率难觅、融资成本提高，很多企业尤其是中小微型企业 个人创业者均感受到了从银行融资的困难。随着金融同业竞争不断加剧、利率市场化进 程不断提速、直接融资市场不断放开，我行“调整业务结构、落实一行一品”已成为 当务之急。去年总行适时推出一行一品战略，是着力解决中小企业及个人创业融资难问 题的有力举措。为了进一步改进和提高我行创新服务，推进金融产品、服务和渠道等创 新，支持和推进芙蓉合作银行“五化三型”建设步伐，我支行根据本辖区内的行

2、业分布 等实际情况，组织开展了一次对辖内信贷业务及中小微型企业、个人创业者的金融服务 调研活动。本次我支行调研主题是研究如何落实总行一行一品战略，主要研究了本辖区 内南湖灯饰城灯饰物流的现状与发展。现将相关情况报告如下：一、我支行现有信贷投向及结构情况1、从信贷总量上来看，增量实现了小幅增长。今年以来，我支行进一步调整和优化信贷结构，加大信贷营销力度，信贷营销实现 了稳步增长。截止2012 年12 月31 日止，我支行贷款总数 392 户，12月末贷款余额 78626 万元，较年初增加 4142.77 万元。2、从信贷投向及投量来看，结构逐步优化。今年以来，我支行立足于“三农”，加大了对农户、

3、农村工商业的信贷投放，按借款 人所属行业来划分，信贷投放最大的三个行业为建筑业、批发及零售业、制造业，贷款 余额 65596.7 万，占比 83.4%；分别投放信贷资金 12892.3 万、47164.4 万、5540 万， 占比分别为 19.65%、59.98 %、7.04%。在信贷投量结构上，单户余额在500万元以上的贷款总计 40482万元，占贷款总额 的 51% 。我支行十大户贷款总额为 23474 万元，占支行贷款总量的 30% 最大单户贷款余额 3500 元，占贷款总量的 4%。3、从贷款期限结构变化来看，我支行信贷期限结构进一步趋于合理。2012 年以来，我支行短期贷款占比有所增

4、加，信贷期限结构进一步趋于合理。从存 量看，中长期贷款余额 9296 万元，占全部贷款余额的 12%，比年初下降 6个百分点；短 期贷款余额 32645 万元，占全部贷款的42%，比年初提高1 个百分点。从增量看，短期贷 款新增 9155 万元，占全部贷款增量的比重为 50%，比年初提高 3个百分点；中长期贷款 新增 9038 万元，占贷款增量的 50%，比年初提高 4 个百分点。二、我支行创新产品业务发展现状目前我支行信贷业务主要依靠的仍是传统性业务，创新产品主要由总行研发自上而 下推出，在落实总行一行一品战略方面暂未取得突破；从推出较早的创新业务来看，如 创业循环贷、小额商贷、融建通、帐通

5、宝、仓质宝、联商宝、个人住房按揭贷款等，目 前做得也不理想，只有创业循环贷和小额商贷已开办，其他几个品种还正在营销中，我 行以上创新产品在银行同业竞争中并无优势可言。三、当前我行金融创新服务存在的差距1、电子化建设步伐、科技创新滞后。随着计算机网络技术的发展，高新信息技术已 成为金融业核心竞争的重要因素。目前，我行与其他商业银行相比，在电子化应用、信 息技术应用方面存在较大的差距。由于电子化、尤其是网络化科技建设落后，造成了在 竞争中的被动局面，在很大程度上制约了业务的发展。因此，加快电子化建设和金融科 技创新步伐，提高金融服务水平，已成为我行发展的当务之急。2、产品特征缺乏本土化、差异化，实

6、际操作性不强，既抑制了营销人员推销新产品 的热情，客户的接受度也较低。3、营销人员存在惯性思维，固有的传统营销模式所形成的思想习惯不利于创新产品 的推广和拓展。多数人员在业务开发中缺乏居安思危，对创新的内涵认识不够，没有深 刻认识到它这种与时俱进的科学内涵，更没有认识到创新就是重要的实践活动，把创新 看成“标新立异”、看成形式主义。四、创新业务的对策和建议：1、加快电子化建设步伐、加大科技创新力度，以科技创新，促进产品服务创新。首 先要争取早日实现业务网络化运作，提高金融服务效率。尽早开办各种代理业务、自助 银行业务、网上银行服务、个人理财业务等，为客户提供个性化、更方便、更快捷的服 务，提高

7、我行的金融服务竞争力。二是要加强管理决策信息系统建设，把大量的纷纭复 杂的业务数据经过过滤筛选、加工处理，并将其最终集中存放到一个数据仓库中，为各 级管理决策者及时掌握业务发展情况提供准确的决策依据。三是加快办公自动化系统建 设，提高办公效率。开发诸如档案管理子系统、秘书子系统、信息宣传子系统和个人办 公子系统等，实现管理工作的网络化运作。2、建立创新人员的岗位职责制度，明确产品创新开发、研制、管理等方面的要求， 将要求详细划分到每个岗位上，要让创新人员及营销人员清楚自己的职能范围，转变思 想观念，将创新产品和风险控制相结合，这就要求创新人员多参与市场营销、实践，充 分把握市场风险点，开发出符

8、合本地特色、差异化特色、实际操作性强的创新产品。3、在创新产品的开发设计阶段，应遵循“以市场为导向，以客户为中心”的原则进 行产品研发，应注意创新产品适应现代科技和网络社会的发展以及在法律法规许可的范 围为客户提供一揽子组合式创新产品服务。在产品运用期间应注意跟踪调查和完善服务， 对客户的建议和投诉建立有效的接纳渠道和处理程序，这样才能使创新产品永远充满发 展活力。4、应建立产品创新后勤保障机制。在人、财、物等资源配置上给予相应的倾斜，确 保产品创新部门必要的资源供给和正常运转，使其始终拥有较强的创新能力和自身发展 的动力。5、建立内部创新激励机制，努力培养和吸取金融创新专业化人才，使每一个员

9、工充 分发挥才智，为创新工作做出更大的贡献。五、我支行为落实“一行一品”、针对辖区内南湖灯饰城灯饰物流的现状与发展情况 的调研及建议：1.南湖市场的优势与劣势：三湘南湖大市场灯饰城 目前一跃成为湖南省最大的灯饰专业市场之一， 面积也由 原来的6000平方米发展 到今天占地120亩、经营面积5.2万平方米，店铺数量发展到 了 300 余家。三湘南 湖大市场灯饰城创建于 1996 年， 其前身为 1996 年 9 月 8 日诞生 的长沙市南湖灯饰市场，这是湖南省及周边省份为率先整合灯具、石材零散经营格局而 建立的专业大 市场。从市场开业至今 15 年来，三湘南湖大市场不仅维持着后来者无法 撼动的优

10、 势地位，更在发展过程中得到了雷士、三雄极光、飞利浦、TCL等百余个品 牌 的鼎立支持和入驻，在湖南省形成了一个模范市场引路人的形象。现代物流业有 所 发展，但总体来看，目前尚处于起步阶段，与国际物流业发展趋势及经济发展 的需求比， 还存在不少的差距。南湖灯饰城至今没有建立一个大型的同时提供仓储的物流公司， 无法对灯饰进行 统一的仓储、运输、配送等管理。所以，若要解决这种问题就必须 要在南湖灯饰城旁边 建立一个大型的仓储中心，集仓储、配送于一身的灯饰物流 体系。这样就更有利于灯饰 城的灯饰的流通。图中因为盛缘超市旁边有过多的居 民住房对建设的成本要求过高，所 以仓储中心的选地可以选在盾华灯饰。

11、可以将 盾华灯饰和南湖灯饰城合二为一。建立更 大的灯饰城，以便建立仓储中心，进行 有效的管理。另外灯饰城代收货款也存在较大问题。在代理商和零售商之间存在着代收货款这一 环节。而且南湖市场商户融资成本提高，很多企业尤其是中小微型企业、个人创业者均 感受到了从银行融资的困难也是制约南湖市场发展的瓶颈之一。截止至 2012 年 12 月31 日我行在南湖灯饰城的市场占有率约为 23%，还有很大一部分市场有待挖掘、开发。六、开办“火星灯饰贷”的构想及建议：湖南三湘南湖大市场已被列为长沙 2013 年提质改造的重点市场之一，凭借政策倾斜 的契机，针对南湖灯饰城的实际情况，我行可以针对市场的特殊性，开办独具我行特色 的“火星灯饰贷”。对于缺乏流动资金的灯饰城商户，我行可针对代理品牌，分批次分区 域集中授信，提供统一仓储监管库存抵押贷款，商户联保贷款，小额信用贷款等方式办 理独具我行特色的“火星灯饰贷”。从调查情况来看，物流公司催收货款基本上都不及时，甚至存在扣留货款的情况， 这种弊病对 物流公司的信用额度及公司的长期发展都会产生不利的影响， 甚至会给代 理商和 零售商造成资金周转困难的问题。所以建议物流公司重视这一环节，尽量加快资 金周转的速度以