我国农村融资体系的研究报告

1、 第六章 国外外农村融资体体系的借鉴第六章 国外外农村融资体体系的借鉴 本章通过过对几个主要要国家的农村村融资体系进进行比较与借借鉴， 总结结具有代表性性的国外农村村融资体系发发展模式并进进行相应的国国际比较，这这对研究我国国农村融资体体系的发展机机制与模式，无无疑具有重要要的现实借鉴鉴意义，并试试图寻求国外外农村融资体体系对我国发发展农村融资资模式的启示示。 6.1 国外外农村融资体体系的模式6.1.1 美国多元复复合型农村融融资体系模式式美国是当今农业业最发达、机机械化程度最最高的国家，从从事农业的人人口只占总人人口的 3%，而美国确确是全球最大大的粮食生产产国和出口国国，这与其高高度发达

2、的农农村融资模式式和农村金融融市场是密切切相关的。美美国的农村融融资模式主要要表现出多元元组织复合型型的格局，建建立以商业金金融为基础、以以合作金融为为主导、以政政策金融为辅辅助的农村融融资体系。以以下是对其体体系构成与运运作模式进行行简述。 （1）美美国农村商业业融资模式美国与我国的国国情有所不同同，美国的农农村也与我国国的农村不同同，美国的农农村以农场形形式为主，但但是美国也存存在农村农业业的融资问题题和模式，美美国的农村融融资体系主要要依靠商业银银行和保险公公司。在美国国，90%以以上的商业银银行都在经营营农村借贷业业务，这些商商业银行的分分支机构遍布布美国，超过过5000家家的分支机构

3、构使得农村借借贷非常便利利，信息沟通通也非常便利利。农业方面面的贷款占到到这些商业银银行贷款总额额的50%之之多，这与美美国农场主规规模经营的方方式有很大关关系。另外一一个方面就是是美国的农业业保险体系，第第一是联邦农农作物保险公公司，该公司司拟定农作物物的保险条款款和风险条款款；第二是私私营保险公司司，它们直接接负责农业保保险的业务；第三是保险险代理和农场场查勘人员，保保险代理人员员负责销售农农业保险业务务，农场查勘勘人员负责农农场情况查勘勘和分险评估估。 （2）美美国农村合作作金融模式 由联邦邦土地银行、合合作银行、中中期信用银行行构成的美国国合作金融体体系是比较完完善的。它们们统一由农业

4、业信贷管理局局领导。 联邦中中期信贷银行行。美国最重重要的农业信信贷合作系统统是联邦中期期信贷银行，它它是美国政府府在19233年组建而成成，专门吸收收城市资金用用于农村，进进而形成农业业生产信贷的的重要一环。 联邦土土地银行。该该银行属于美美国农业信用用管理局管理理，联邦土地地银行主要提提供长期不动动产抵押贷款款，是个体农农场主长期贷贷款的主要提提供者。 合作银银行。19333年美国成成立的合作银银行主要是为为农业合作社社的农产品销销售、包装、加加工等活动提提供资金贷款款、设备贷款款、商品贷款款业务。 （3）美美国政府政策策性融资体系系 根据农农业信贷法，美美国建立了一一个分工明确确、相互配

5、合合的政策融资资体系，主要要有农村电气气化管理局、商商业信贷公司司和小企业管管理局构成。它它们的主要职职能是为农业业生产提供信信贷服务，由由此调节农业业生产规模和和发展方向。根根据具体的业业务，它们有有特定的服务务对象。 农村电电气化管理局局。它的主要要特点是贷款款期限长、利利率低。贷款款主要用于修修建电网、购购买电网设备备。 农产品品信贷公司。它它的贷款类型型主要是农产产品抵押贷款款、灾害差价价补贴。该公公司采用抵押押贷款方式进进行贷款，并并为农业生产产提供补贴，这这种方法目前前在我国有所所借鉴，但是是由于部分政政策的限制，使使得抵押贷款款这一关键性性的业务无法法展开。 小企业业管理局。该该

6、机构的存在在极大地弥补补了农村资金金供给不足的的问题，特别别是农村的小小企业，该机机构通过国会会拨款直接为为农村小企业业提供贷款。但但是在农场领领域，该机构构与其他机构构分工，它只只为经济状况况较为良好的的农场提供贷贷款。6.1.2 日本产业化化金融的农村村融资体系模模式在第二次世界大大战后，根据据当时国情，日日本建立了新新的农村融资资模式，200世纪40年年代末，日本本政府设立农农业协同组织织系统，该系系统主要提供供信贷、供销销、保险等业业务。在此系系统下，日本本的农村融资资体系愈发完完善。在日本本，超过8成成的长期小额额贷款由农协协的信用合作作完成。日本本的该融资模模式之所以比比我国要成功

7、功，关键在于于日本建立了了完善的农林林渔金融公库库，专门支持持期限长、风风险大的农业业信贷项目。在保险系统方面面，日本将农农村信用保险险新系统从商商业保险中分分离出来，并并且建立完善善的农村金融融法律法规，例例如农林水水产业保险法法、农业业灾害补偿法法、农林林中央金库法法等。这一一系列的保险险法律法规为为农业生产提提供了保障。 （1）日日本农业协同同组织系统的的金融模式在日本的农业协协同组织系统统下，日本建建立了农村合合作金融组织织的子系统，在在该子系统下下又分为三级级，一级是都都、道、府、县县 农业信用用协同联合会会，它承上启启下，用存贷贷款业务来调调节基层农协协的资金供求求，一级是基基层农

8、业协同同组织，它主主要是通过贷贷款来为农业业会员提供生生活需求，还还有一级是农农林渔中央金金库，它的智智能是协调全全国的信农联联资金供求，并并且向都、道道、府、县 农业信用协协同联合会提提供信息服务务。这样的一一套上下多级级农村融资体体系以吸收农农村存款，然然后服务农户户和农业企业业，不以盈利利为目的。 （2）日日本的政府政政策性金融体体系日本土地严重不不足，农业在在日本是弱产产业，从事农农林渔业生产产的农户资金金少而且分散散，再加之农农业本身就有有高风险、低低收入的特点点，基于这些些问题，日本本政府建立了了农林渔业金金融公库，该该机构的主要要业务是为农农林渔农户提提供长期贷款款，并向农业业技

9、术创新提提供资金支持持，而该机构构的资金来源源主要是政府府的财政补贴贴。农林渔业业金融公库补补充了农业协协同组织和商商业银行贷款款的不足自处处。另外在日日本的政策性性金融系统中中还有一些重重要的措施，例例如推行农业业保险补贴、农农业信贷利息息补贴、农业业信贷税收优优惠等等，这这些措施也是是日本政策性性金融系统中中不可或缺因因素，它们补补充推动了日日本农村融资资体系的发展展和完善。6.1.3 德国合作金金融式的农村村融资体系模模式农村合作金融这这种模式最开开始就是起源源于德国，所所以德国在农农村合作金融融方面形成了了较为完善的的农村融资体体系，德国的的农村合作金金融模式一共共分为3个层层次，分别

10、是是中央合作银银行、地区合合作银行、基基层合作银行行。三个层次次分工协作形形成了良好的的利益共同体体。 （1）德德国完善的金金融合作组织织体系 基层合合作银行的是是以股东为主主要服务对象象的组织，它它是由农户、私私营企业等股股东形式组成成。地区合作作银行是在基基层合作银行行上一级的机机构，它由基基层合作银行行入股组成，中中央合作银行行又是在地区区合作银行上上一级的机构构，它由地区区合作银行入入股组成。 （2）德德国立体的农农村融资监管管机制德国经过多年的的发展形成了了较为完善的的农村融资体体系，而完善善的农村融资资体系离不开开完善的农村村融资监管机机制。德国的的农村融资监监管机制是由由中央银行

11、和和审计部门共共同负责，具具体的部门则则是联邦金融融监察局和联联邦中央银行行还有合作社社审计协会。合合作社设计协协会将各个银银行的审计结结果报联邦金金融监察局。除除此之外，政政府还设立了了贷款担保基基金，由各合合作银行风险险资产的一定定比例形成，从从而确保了贷贷款的安全性性，这是一套套十分行之有有效的风险防防范系统，它它既能保证资资金的流动和和收益，又为为农村融资体体系起到了重重大的作用。6.1.4 法国的专业业性的农村融融资体系模式式法国从20世纪纪70年代之之前的农产品品净进口国变变成现在世界界第二大农产产品出口国与与法国的专业业性农村融资资体系是密切切联系的。法法国通过资金金支持作为主主

12、要力量对法法国农村合作作性金融进行行支持，法国国政府充分结结合了合作性性金融与政策策性金融，政政府对农村融融资体系的大大力扶持是农农村合作性金金融机构坚强强的后盾。法法国最大的合合作性金融组组织是法国农农业信贷银行行,法国农业业信贷银行是是自下而上的的合作金融机机构，它具有有政府、民间间信用的基础础,法国农业业信贷银行涉涉农信贷占全全国总体农业业信贷的855%。在政策策性扶持方面面,财政支农农支出一直占占据财政收入入的很大一部部分,法国在在政策性扶持持方面的具体体方式包括法法律保障、税税收减免、直直接资金支持持、利率补贴贴等。除此之之外，法国建建立了法攻农农业互助保险险集团、法国国农业合作保保

13、险组织，这这些组织之间间相互联系和和结合，政府府也对其投入入巨资。6.2 国外外农村融资体体系的启示虽然我国的国情情与国外的国国情存在较大大差别，相互互之间的农村村融资体系也也存在很大差差别，但是这这些国家在一一些实践上的的经验还是值值得大力借鉴鉴的。当然世世界范围内除除了以上几个个较为典型的的国家农村融融资模式之外外，还有一些些其他国家具具有不同的农农村融资模式式。例如印度度建立的乡村村银行，并采采用独立核算算制度，针对对农民和中小小企业，设计计包括土地、固固定资产、家家用电器等广广泛的抵押品品制度，印度度也是拥有大大量农民的国国家，其农村村融资模式对对于我国也非非常具有借鉴鉴的意义，特特别

14、是它采用用的乡村银行行和广泛抵押押制度对我国国具有借鉴价价值。另外，孟孟加拉国的乡乡村银行制度度，印度尼西西亚的小额信信贷体系都取取得了一定的的成绩，我国国不仅仅是要要借鉴以上列列举的几个典典型国家的农农村融资模式式，还应该多多向其他国家家的融资模式式学习借鉴，从从而为我国的的农村融资体体系的发展提提供宝贵的建建议。6.2.1 构建分工明明确的农村融融资体系 细数国国外国家的农农村融资体系系发现，虽然然他们的金融融机构因为需需求不同各具具特色，但是是这些金融机机构都是建立立在本国农村村融资需求多多样化的基础础上。且都形形成了完备的的融资体系，这这些融资体系系多是与商业业金融、政策策性金融以及及

15、合作金融为为主，并且各各个融资组织织分工明确，职职责清晰，功功能互补。他他们能从不同同的角度满足足农村融资的的需求。这种种完善的融资资体系不仅能能够满足农村村的融资需求求，更能够促促进农村金融融体系有效运运转。就目前前我国的国情情来看，我国国的农村融资资体系不应该该完全摒除商商业金融，而而应该让商业业金融和政策策性金融在农农村金融市场场上共生并存存。各类的的的金融组织加加强分工和竞竞争，以期为为农村融资体体系的完善奠奠定基础。6.2.2 发挥合作金金融的制度优优势纵观国外国家的的农村金融体体系发现，农农村合作金融融组织在他们们的农村融资资体系中占据据重要地位，也也可以看出合合作金融组织织在制度

16、安排排上具有不可可替代的优越越性。他们的的合作金融组组织大多采取取自下而上的的控股方式，并并且内部具有有独立经营的的组织架构，能能够进行充分分的经济合作作，这也是合合作的本质体体现。值得注注意的是，虽虽然合作金融融组织是商业业化的运作模模式，能够提提高服务效率率，但是它们们并不以盈利利为目的，只只是在组织机机构、管理方方式和服务架架构上坚持合合作。具体到我国，到到底哪种合作作金融模式才才符合我国国国情，才能成成为构建我国国农村融资体体系的重要环环节，则需要要探讨。我们们应该反思构构建和发展农农村信用合作作社过程中的的问题，作为为下一步改革革的前车之鉴鉴。6.2.3 加强政府支支持的政策性性融资

17、农村融资体系的的建立离不开开政府的有效效支持，农业业生产具有特特殊性，这导导致农业资金金的运用也具具有特殊性，用用于农业生产产的贷款也具具有季节性、低低效性、风险险性。因此，需需要通过加强强政府支持的的政策性融资资，从而弥补补农业融资的的高成本、高高风险问题。前前文中提到的的国家，他们们的农村融资资体系都得到到了政府政策策性的大力支支持，第一，建建立官方农业业金融机构，并并提供专业的的信贷基金；第二，政府府对于商业银银行的农业贷贷款进行补贴贴，从而鼓励励了商业银行行投放农业贷贷款的力度；第三，政府府提供专业的的农业优惠政政策，例如发发行农业信贷贷债券，对农农村的金融机机构实行有差差别的存款准准

18、备金制度等等。政府的支支持措施不仅仅能够保证已已有的农业资资金回流到农农村用于农业业生产，还能能够吸收城市市资金甚至是是国外资金流流向农业生产产领域。第七章 完善我我国农村融资资体系的建议议 根据以以上几章对我我国农村融资资体系现状以以及原因的分分析,可知我我国农村融资资体系需要更更进一步的发发展和完善,通过借鉴国国外农村融资资体系的经验验,并结合我我国国情特点点,作者对完完善我国的农农村融资体系系提出了以下下建议。7.1 完善善我国农村融融资体系资金金供求市场方方面的建议7.1.1 提高农户自自身积累要解决我国农村村当前的融资资体系困境，其其重要一个手手段就是帮助助农户增加收收入,提高农农户

19、的还贷能能力以及收入入水平。为了了农户能够更更好的提高自自身收入，我我国政府应该该重视农业科科研、优化农农产品的结构构、发展无公公害和绿色的的农产品,提提高农产品竞竞争力和增加加农村收入的的关键因素是是注重质量。农农村经济结构构的战略性调调整是增加农农民收入的一一个重要方法法。伴随着农村劳动动力生产率的的日益提高,大量的农村村剩余劳动力力必须走出农农村,向第二二产业、第三三产业等非农农产业进行转转移,增加农农村的非农收收入。农村剩剩余劳动力的的流动和转移移有利于提高高农村经济发发展，提高农农户自身积累累,增加农民民收入,另外外一个方面就就是进行体制制创新和结构构调整时要引引导乡镇企业业,积极引

20、导导乡镇企业发发展绿色产业业和高科技产产业，并充分分利用我国农农村剩余劳动动力资源。7.1.2 引导民间资资本活动现阶段，我国农农村地区的融融资体系中，民民间资本越来来越活跃，民民间资本的贷贷款形式更加加符合我国农农村地区的农农民农户融资资需求特色，民民间资本在农农村地区已经经开始逐渐成成长为主要贷贷款形式之一一。所以政府府应该看到民民间金融机构构对于我国农农村地区融资资体系的重要要性，解决其其在农村地区区的合法性问问题。关于鼓励和引引导民间投资资健康发展的的若干意见是是有我国国务务院在20111年公布的的意见，它明明确提出了允允许民间资本本创办金融机机构，这是民民间资本近年年来愈发活跃跃的起

21、点。关关于鼓励和引引导民间投资资健康发展的的若干意见还还提出了3个个具体的政策策方针。第一一是要放宽农农村金融机构构的准入条件件，第二是降降低民间资本本投资农村金金融机构的风风险和成本，第第三是完善我我国农村地区区的担保体系系。这能从根根本上解决整整个农村融资资体系被农村村信用社所垄垄断的局势,日益形成各各种不同的金金融机构之间间的良性竞争争,从而推进进我国农村地地区的融资体体系改革和解解决我国农村村地区融资困困难的问题。7.2 完善善我国农村融融资体系渠道道方面的建议议 我国农农村地区的融融资渠道比较较单一，近年年来更是在逐逐渐变窄，大大型金融机构构对于农村地地区的市场比比较冷落，金金融机构

22、关注注的主要是风风险大小和盈盈利，将民间间融资机构和和商业银行进进行结合，引引进金融资金金入股，发展展民间融资组组织可以更好好拓宽融资渠渠道， 拓宽民民间投融资渠渠道是完善我我国农村融资资体系渠道的的根本之所在在。首先，在在现有的农村村融资体系基基础上，增加加农民个人投投资和政府财财政引导，实实现融资体系系渠道的拓展展。其次，化化繁为简，将将我国农村地地区的许多间间接融资转化化为直接融资资，使我国农农村融资渠道道更畅通。再再次，实现我我国农村地区区融资渠道的的多样化，例例如政策支持持农民土地使使用权的出售售、租赁，提提高土地利用用效率，增加加农村农民融融资渠道的形形式。7.3 完善善我国农村融

23、融资体系金融融机构方面的的建议7.3.1 推进农村金金融组织创新新推进我国农村地地区的金融机机构组织创新新，一方面是是要放宽我国国农村地区的的金融市场准准入条件，打打破现有的农农村融资体系系停滞不前的的局面，提高高我国农村地地区的金融机机构质量和数数量，鼓励外外资进入农村村金融市场，鼓鼓励大型金融融机构进入农农村市场，从从而大力推动动我国农村融融资体系的发发展。推进我国农村地地区的金融机机构组织创新新，另一个方方面就是对部部分地区出现现的新型农村村金融机构鼓鼓励和推广。例例如农村责金金互助社、村村镇银行等新新形式的金融融机构，政府府应该支持，并并在更多地方方实验推广和和完善，从而而培育出新的的

24、农村金融机机构形式，这这对缓解我够够农村地区的的金融机构问问题，促进我我国农村地区区融资体系的的良性循环具具有重要的作作用。7.3.2 发展农村小小型金融机构构根据我国目前的的农村金融机机构情况来看看，农村小型型金融机构几几乎不存在，银银监会公布的的文件表明,目前在我国国农村地区的的农村小型金金融机构有小小额贷款公司司、村镇银行行和农村资金金互助社。而而大型农村金金融机构又不不能够为农村村农户提供充充分和便利的的金融服务，加加之近年来还还有许多国有有商业银行的的逐步退出农农村金融市场场，农村金融融机构的形式式不容乐观。银银监会中国国银行业农村村金融服务分分布图集表表明，目前在在我国农村地地区没

25、有金融融机构的乡镇镇还有25000个以上，特特别是西部地地区占到了880%。这说说明我国农村村的小型金融融机构十分贫贫乏，而目前前的农村融资资体系尚且不不能覆盖到很很多农村地区区，所以说发发展我国农村村地区的小型型金融机构或或许是一条解解决我国农村村地区融资困困难的路径，打打幵农村融资资体系全面幵幵放和农村金金融机构改革革的新局面。完完善农村小型型金融机构的的准入政策,提高农村融融资体系竞争争力,完善农农村金融体系系以及深化农农村金融改革革。弥补现有有我国农村地地区的金融机机构服务弱点点,将普惠金金融的新理念念推广到农村村地区,满足足农村经济发发展。7.4 完善善我国农村融融资体系政府府政策方

26、面的的建议7.4.1 改革农村融融资信贷机制制 （1）改改革农村融资资机制我国农村地区的的融资机制还还需要开拓创创新，要开展展符合农村地地区的融资担担保方式方法法，对于信用用担保机构也也要鼓励和支支持，可以建建立专业的农农业信用担保保机构，农户户也可以合资资组建担保机机构。只有创创新和开拓我我国农村的信信用贷款担保保机制，才能能找到我国农农村地区融资资经济的快速速发展方法。另外一个方面就就是改变对外外资进入我国国农村地区的的态度，我国国目前正在改改革和发展社社会主义市场场经济，融资资体系的深化化改革中势必必要利用外资资，农村地区区也不例外。要要支持外资对对我国农村地地区的开发和和投入，在管管理

27、政策上不不再禁止外资资进入农村，我我国农村地区区的市场是一一个非常大的的市场，对于于外资是十分分具有吸引力力的，只有进进一步扩大对对外开放，使使农村地区对对外开放，才才能使我国农农村地区的融融资体系得到到有力的进展展。 （2）改改革农村信贷贷机制加强贷款风险形形成机制的分分析.必须正正确认识和把把握不同地区区和行业、企企业和产品的的市场风险阶阶段和形态的的特征、起因因和差异,区区分风险因素素的可控性和和不可控性,据此提高信信贷风险决策策水平。加强信贷部门的的制度建设,明确每项业业务的操作流流程,根据不不断变化的实实际情况认真真查找和分析析信贷管理中中的漏洞和薄薄弱环节,不不断加以堵塞塞和改进。

28、改善信贷服务,方便客户自自主选择,也也可设立公证证、保险、房房管等权证部部门的联合办办公的协调机机制。要多方方筹集支持农农业、直接向向农户贷款的的资金,同时时要探索建立立农民贷款担担保体系,分分散农民贷款款风险;国家家应建立农业业保险制度。7.4.2 建立农业保保险体系农业生产经营历历来是一个弱弱势产业，面面临着来自自自然与市场的的双重风险。一一方面，农业业容易受自然然灾害的影响响，农村的抗抗风险能力差差，一旦风险险无法分散，农农户会承担无无法估量的损损失，这就需需要有农业保保险来分担风风险；但是另另一方面，农农业保险是技技术复杂，赔赔付率高的保保险种类，一一般的保险公公司基于商业业利益的考量

29、量会不愿意涉涉足农业保险险行业，这使使得我国的农农业保险发展展举步维艰。由由于农业保险险体系的缺失失的负面效应应却是接踵而而至：农户没没有农业保险险便无法从农农村金融机构构获得农业贷贷款，缺乏农农业贷款的农农户出现融资资困境，融资资困境会影响响农业的发展展，如此循环环往复出现农农业发展的怪怪圈。基于此此，建立一个个以农业保险险为主，商业业保险为辅农农业保险体系系势在必行。农村保险体系无无法真正建立立起来还有一一个原因在于于农村保险机机构和担保机机构及其缺乏乏。事实上，随随着市场经济济的发展，农农户的保险意意识和担保意意识逐渐增强强，相应的保保险机构和担担保机构的建建设和完善迫迫在眉睫。借借鉴国

30、外的经经验，我国可可以从以下两两种保险模式式当中选择一一种：第一种种模式是借鉴鉴日本和法国国的经验，将将农业保险体体系从商业保保险中分离出出现，以国家家财力为后盾盾建立国有性性质的保险机机构，国家可可以对其进行行税收优惠和和财政补贴，还还可以成立巨巨灾再保险的的机构，以防防出现大型的的自然灾害，作作为农业发展展的最后一道道防线。第二二种模式是把把农业保险划划分为一般农农业保险和巨巨灾农业保险险。一般的农农业保险具有有损失概率低低、赔付率低低、盈利性强强的特点，这这些保险可以以由商业保险险公司、合作作社互助性保保险以及外资资保险机构来来承保。对于于关系国计民民生、风险高高、赔付率高高的项目可以以

31、由国家出资资，建立农业业巨资保险和和再保险，并并将其形成体体系化的制度度，用相应的的保险法规予予以规范。担保机构作为农农业保险体系系不可或缺的的一个部分，可可以通过建立立多种担保方方式并行的方方法，为我国国农业发展建建立相应的担担保制度。第第一，由政府府出面，拨付付一定的财政政资金作为担担保基金，为为正在蓬勃发发展的农业专专业合作社提提供融资担保保，这种方式式既可以活跃跃农村金融市市场的融资，又又可以为合作作社提供更多多的资金，使使其获得更大大的经营自主主权。这种方方式已经有地地方政府现行行试点，例如如上海市政府府在20077年就以财政政拨款的方式式拨付20000万授权中中国投资者担担保公司专

32、门门为农业融资资做担保。第第二，位于下下游的龙头企企业可以为上上游的农业融融资项目进行行担保，这可可以让下游龙龙头企业信用用增级，有可可以让上游农农业获得更好好的融资，还还可以降低金金融机构市场场的风险。第第三，借鉴日日本农业担保保机构发展的的经验，可以以让成熟且专专业的农业合合作社自己开开展保险和担担保服务，这这种方式既可可以缓解因为为信息不对成成带来的借贷贷风险，还可可以拓宽农户户组织的盈利利渠道以及农农户的融资渠渠道。7.4.3 建立农村资资金回流机制制农村融资难，还还在于其融资资环境不佳。要要改变这种现现象，必须建建立有利于推推动农村融资资的资金封闭闭循环机制，使使农村融资环环境得到更

33、进进一步的提升升，继而为农农村融资服务务创造条件。另另外，要鼓励励商业性银行行开展农业贷贷款服务，弥弥补农村资金金封闭循环的的力量。人民银行在建立立农村资金回回流机制上是是最主要的角角色，人民银银行需要进行行宏观调控，保保障投入农业业的资金，可可以对国有商商业银行规定定一定比例资资金用于支持持当地农业经经济发展，对对于我国农村村信用合作社社的地位定位位要更加明确确，禁止抽调调农村地区的的资金。国家也可以通过过财政税收方方面减少农村村资金的流出出，对农村地地区的农业贷贷款增加补贴贴，对农村地地区的农业贷贷款降低利率率，这不仅能能减轻我国农农民的经济负负担，同时也也能减轻我国国农村资金的的流出。我

34、国目前农村地地区的储蓄工工作主要是由由邮政储蓄银银行在做，要要建立和完善善我国农村资资金回流机制制，就必须注注重农村地区区储蓄资金的的流动，对于于邮政储蓄银银行的邮政业业务和储蓄业业务要分开，完完善储蓄业务务，建立农村村地区储蓄资资金的回流机机制，例如对对于农村地区区的储蓄资金金实行专款专专贷，或者农农村地区的储储蓄资金只能能返流与当地地金融机构。7.4.4 加强农户信信用体系建设设随着我国国民信信用体系的建建设，农村社社会信用体系系也将得到很很大改善。建建立各种形式式的信用担保保基金，政府府通过财政贴贴息或税收优优惠等措施给给予支持，为为农户、农企企融资提供担担保，解决其其担保品缺乏乏的问题。通通过营造农村村良好的信用用环境，建立立农村金融服服务机构与农农户、农企业业的信任，不不仅拓展农村村金融机构的的融资业务量量，更为急需需资金支持的的农户与农企企提供有效的的资金支持，从从而促进农村村经济的发展展。如果我国完善了了农户信用体体系的建设，那那么农村的金金融机构对于于农户的信用用状况就有了了更好的了解解，农户就可可以更方便地地享受到农村村金融服务，另另外来说，这这对于农村金金融机构也是是有利的，农农户信用体系系的建设是一一个一劳永逸逸的事情，为为以后农村金金融机构的信信贷调查节约约了成本。建立和完善社会会居民信用数数据库。政府府部门可以向向其他国家学学习，