论信贷业务网上批量审批模式

1、文档编码 : CH1E5V9T6K5 HB3Q4I8W5W6 ZO2S2J5U3I3论信贷业务网上批量审批模式一、上批量审批模式的适用范畴上批量审批模式适用于拥有以下三个特点的信贷业务：一是单笔贷款金额小；为适应市场需求与业务治理,国内不少商业银行提 出了零售业务批发做的口号,对于个人、小微贷款等单笔金额较低的信贷业务,纷纷成立个贷中心和中小服务中心,接受信贷工厂的模式,集中进行审查审批、授信执行和档案治理；协作这种批发模式开发上批量审批流程,符合业务的实际 办理要求和制度规定；此外,从风险治理的角度考虑,批量处理单笔贷款金额小 的零售信贷业务,即使个别业务显现风险,银行的缺失相对批发业务也会

2、较低；二是贷款发放时效要求高；在同业竞争猛烈、客户体验要求高和银行经营 人员短缺的三重压力下,贷款发放时效成为了商业银行提高服务水平的重要要 素；而一些银行与合作商开办的合作项目（例如汽车金融公司与银行联合开办的 个人汽车联合贷款）,更是要求在不影响客户贷款时效的前提下,银行承接的业 务需要快速 （通常要求当天 ）完成业务受理和贷款发放；因此,可以针对上述贷款 发放实效要求高的业务开发上批量审批程序；三是业务同质化程度高；第一此类业务多由同一地区内的客户申请,客户 具有类似的职业、财务背景和借款用途；其次,此类业务多为一个银行合作机构 下（楼盘合作商、汽车金融公司或担保机构）产生的贷款申请,具

3、有类似的业务风 险特点；最终,这些业务申请通常属于相同的信贷业务品种且多数贷款要素（利率浮动幅度、贴息方式、仍款方式、受托支付付款人等）趋同；上批量审批模式 的应用,可以将这些同质信息归并呈现,削减信贷业务操作人员的重复性工作；二、上批量审批流程对于单笔信贷业务,商业银行的上图 1: 个人住房按揭贷款上操作流程处 理流程大致是受理、调查、审查、审议、审批、批复等,用信流程包括合同、凭 证登记以及相应的规范性审核、法律审核、放款审核等；为了严格执行审贷分别、专人专岗的信贷基本原就,商业银行信贷业务处理系统的每一名用户通常依据所 在岗位职责被赋予不同的权限； 一笔业务每执行完一个环节, 都要选择提

4、交给下 一环节的有权处理人,直至贷款发放；除了上述这些操作环节外,一笔信贷业务仍要流经多个相关系统；其中最 主要的是风险评级系统和征信治理系统,风险评级系统对该笔贷款申请进行客户和债项评级（分）,而征信治理系统用于查看该客户在全部金融机构的信用历史情 况；以一笔个人住房按揭贷款为例,信贷业务的上操作基本流程可分为客户、押 品治理、审批和用信三个模块 （见图 1）,大体需要 13 个步骤；不包含合作商管 理,该笔贷款至少需要流经客户经理、审查审批人员、放款审核人员 4 次,涉及客户治理、押品治理、审批、征信、评级和用信 5 个子系统,流程环节较多,单 笔业务办理时间较长；上批量审批流程沿用单笔的

5、流程设计,在不转变系统原有 架构的条件下,分别将原有的受理、调查、审查、审批和合同签订、凭证发放等 环节加以改造,形成信贷业务的批量处理流程；（一） 批量客户、担保、业务信息模板导入通过制作利于编辑的 Excel 模板,将同质化的客户信息、押品信息、业务 申请信息一次性批量导入信贷治理系统；模板导入信贷治理系统前,由独立于银 行信贷治理系统的外挂系统进行数据的合理性校验,确保导入无误；例如针对同 一银行合作楼盘的购房客户,由开发商直接批量导入信息,省去单笔重复录入的 时间；而对于农户小额贷款、个人助学贷款、个人汽车联合贷款也可接受此种方 式一次性导入多条客户信息、担保信息；（二） 批量发起受理

6、 / 调查结合图 1 中的单笔审批流程,将受理 / 调查合并,通过建立批次 （依据各银 行系统实际处理才能,通常为数十笔）,批量发起征信和评级,并将查询结果反 馈到受理/ 调查的批量信息呈现中；上批量审批操作流程如图 2 所示；该批次所 有客户的信息如申请书编号、客户名称、贷款申请金额、贷款申请期限、逾期期 数、信用评分等要素在同一界面呈现 （见图 3）；而同质化的信息如业务品种、禾 U 率浮动幅度、贷款投向行业分类等治理信息不予显示；（三） 批量审查 / 审批连续图 2 的流程,将批次申请由受理 / 调查环节传递至审查 / 审批环节；和 调查环节一样,审查 / 审批人员一次性查看批次内全部客

7、户的关键业务信息,对 于单笔客户的详细信息,银行信贷治理系统供应点击单笔条目开放查看明细的功 能；（四） 针对部分业务信息的自动审批功能在受理 / 调查和审查 / 审批环节,由于业务操作人员没有依据以往的上操作 方式查看每笔业务的全部详细信息, 可能会造成因过度追求时间效率而增加错误 的风险；因此,在设计批量审批流程时,针对同一合作商下按揭、个人助学、农 户小额、个人汽车联合贷款这种笔间同质性高的业务,依据业务的办理制度引入审批参数设置 （如信用评分下限、借款人年龄、借款期限、借款金额、收入偿债 比、连续逾期期数等 ）,由系统代替人工进行部分信息的自动校验；对于有问题的申请条目,系统以高亮显示

8、的方式提示调查、审查人员（见图 3）；（五）批量签订合同、发放凭证 同受理 / 调查和审查 / 审批环节,系统操作人员只需查看批次内业务的关键 信 息；而对于基准利率、贷款用途分类等公共信息,可一次录入,然后批量赋值 到批次 内的全部合同、凭证中；对于有问题条目,施行人工剔除,最终完成批次 内全部贷款 的一次性发放；三、上批量审批模式仍需解决的问题 尽管上批量审批已经在一些银行开展并使用,但作为新生业务处理方式,仍 有一些问题需要连续探究和改进；（一） 自动审批功能的模块化应用 上批量审批可以节省信贷业务人员很多重复信息的查看,但这并不等同于 没 相反,作为替代人工的把关口,审批 校验 有逐笔

9、查看的信息就不存在潜在的风险；功能尤为重要；随着市场环境,同业竞争和业务进展趋势的变化,审批校验 参数和需校验的内容也会不断发生变化；因此,可以建立一套完善的、灵敏的审批参数化设置模块,便利商业银行总行和各层级分支机构依据业务治理需要设置 和改变系统审批把握；而对于银行完全不需要承担风险的合作业务（如汽车金融公司回购不良的个人汽车贷款）,也可以尝试在一些业务环节实现系统的自动审 批功能；（二） 开发批量用信审核流程针对银监会三个方法一个指引的监管要求,商业银行应在贷款资金发放前 审核借款人相关交易资料和凭证是否符合合同商定条件；各商业银行也针对监管 要求制订了如合同规范性审核、放款审核等更为详细的内部治理要求；随着零售 业务批发做的不断深化,可针对上批量审批模式出台相应的用信治理方法细就,在系统层面,也应设计一套类似于审批流程的批量放款审核程序,以便利商业银 行授信执行的治理需要；（三） 多个可批量处理业务系统之间的整合由于商业银行一般接受业务进展推动系统建设的方式,在要求按时开办业 务的压力下,系统