工程风险第讲详解

1、章节名称第7章工程保险 第1节 工程保险概述教学内容工程保险概述教学目的与要求了解工程保险的概念、特点和作用，掌握工程保险应用原则和可保条件。 教学重点让学生理解、掌握工程保险的概念、特点和作用、保险应用原则和可保条件。教学难点及化解措施教学方法讲解、板书与讨论教学过程序号教学内容时间分配教师活动学生活动1上次课复习5分钟讲授2工程保险特点20分钟讲授3工程保险作用20分钟讲授4可保条件20分钟讲授5保险制度20分钟讲授6总结5分钟讲授第16 次课授课计划工程项目风险管理课程工程本071/2班级2010年12月1日（第14周 周二5、6节）一、保险的概念保险一词的来源:自1343年第一张保单算

2、起，保险已有600多年历史。中文“保险”起源于英文“Insurance”一词，清代魏源在海国图志中翻译这一词为“担保”；日本福泽谕吉翻 译其为“保险”，后传入我国，沿用至今。 “Insurance”最早的英文含义是：Safeguard against loss in return for the Regular Payment定期缴付保险费以取得损失补偿后来有对保险本质更通俗的表达：one for all, all for one 一人为众，众为一人(一）广义的保险定义保险是一种以经济保障为基础的金融制度安排。它通过对不确定事件发生的数理预测和收取保险费的方法，建立保险基金；以合同的形式，由大

3、多数人来分担少数人的损失，实现保险购买者风险转移和理财计划的目标。（孙祁祥主编保险学北京大学出版社2003年版）。保险是集合具有同类危险的众多单位或个人，以合理计算分担金的形式，实现对少数成员因该危险事故所致经济损失的补偿行为。（魏华林、林宝清主编保险学，高等教育出版社1999年版）。概念综述广义的保险一般包括由政府部门经办的社会保险、由专业保险公司按商业原则经营的商业保险以及由被保险人集资合办、体现自保互助精神的合作保险等。 （二）狭义的保险定义狭义的保险特指商业保险。即投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者

4、当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到保险合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。（中华人民共和国保险法第二条）通常保险一词指狭义的保险；保险是一种商业保险行为，按商业原则运营；保险是一种合同行为，保险双方当事人的保险关系通过订立保险合同确立；保险是一种权利义务行为，保险双方当事人分别承担相应的民事义务；保险的本质特征是经济保障。二、保险的要素（一）保险必须有特定风险的存在可保风险不保风险 例证纯粹风险投机风险买卖股票、赌博不保偶然性或不确定性必然发生或必然不发生带病投保不保、不乘飞机就不必买航空意外险意外风险故意行为能够预期的损失不保大量标的均有遭受损失可能不能满足大数定律保证保

5、险经营的科学性、持续性标的有发生重大损失可能、可货币计量损失不足以影响财务稳定性但巨灾风险如地震、火山、战争等超出保险人承担能力不保(二)保险必须对风险事故造成的损失给予经济补偿这种经济补偿是货币补偿而不是恢复已毁原物和赔偿实物。财产保险中的标的必须在经济上能计算价值；人身保险不是保证人们恢复劳动力和生命，而是对人的死亡和伤残导致劳动力丧失而使个人和家庭收入减少和开支增加带来的经济负担增加加以弥补。(三)保险必须具有互助共济关系保险采取将损失分散到众多单位分担的办法，减少遭灾单位的损失。参加保险的单位越多，每个单位分摊的金额就越少，保险基金就越雄厚，损失赔偿的能力就更强。通过保险，投保人建立了

6、共同缴纳保险费，建立保险补偿基金，共同取得保障的互助共济关系。承保单位数计算案例例 汽车发生损失的概率为5，保险公司需要承保多少辆汽车才能使实际损失超过预期损失10的机会在0.15以下？解:保险公司希望损失落在距离预期损失10%范围内的信赖度为:1-20.15%=99.7%,将按距离期望损失3个标准差的幅度内收取纯保费, S=3, E=0.1NP/N=0.1P P=0.05N=S2 P（1- P）/ E2=320.05（1-0.05）/（0.10.05）2=17100即需要承保17100辆车才能满足这一经营要求。(四)保险分担金额必须科学合理保险的基本职能是经济补偿，而保险履行其经济补偿职能是

7、以多数人的结合为必要条件。只有多数面临同类风险的单位或个人结合在一起，才能使特定风险发生的频率接近于其概率，表现并反映出其稳定性，这时大数法则才能发挥作用，而大数法则是保险经营的数理基础。即保险人只能承保多数单位或个人共同面临的那些风险，而个别单位或个人面临的风险因其无法分散，保险人通常不予承保。1.保险分担金额的科学性保险人所收取的纯保费总额与赔偿金额在数量上是相等的。如E(X1)=E(X2)= =E(Xn)=，则有：上式说明，随机变量X1，X2，Xn的算术平均数即平均每个人获得的赔款与赔款的期望值之差的绝对值小于这一事件，在n趋于无穷大时，是一个必然事件。即当n足够大时，平均每个被保险人实

8、际获得的赔款金额与每个被保险人获得赔款金额的期望值相等。2.保险费率必须合理厘定保险既是一种经济保障活动，同时也是一种商品交换行为，要遵守平等自愿有偿的原则。保险费率就是保险商品的价格，它由供求关系决定并影响供求关系。费率的合理厘定，是保险活动得以顺利持续进行的条件之一。所谓费率的合理厘定，是指保险费率与保险标的的风险和损失程度相一致，与保险标的的保障程度相一致。费率过高，没有人买；费率过低，保险经营亏损，无法持续。同时，对风险程度不同的保险标的应实行差别费率。（五）保险必须为较长期性的经济制度1、保险是一种经济行为。它与银行、证券一样都归属于金融服务业，之所以能够运行是因为社会对保险产品有需

9、求和供给；2、保险是一种金融行为。保险组织通过收取保险费聚集了大量的资金，再对这些资金进行运作，实际上在社会范围内起到了资金融通的作用，从这个角度讲，保险组织是金融中介机构；3、从被保险人之间的关系看，保险起到了国民收入再分配的作用。三、保险的对象保险的对象是保险人在观察大量风险现象的基础上，敢于承担保险责任的各类风险客体。（一）物质标的物保险的对象是被保险人享有绝对所有权和支配权的物质标的物的经济价值。(二)人身标的物指被保险人的生命和身体机能。1. 保险金额没有具体的限度。2.生命死亡、伤残和衰老，无法恢复，而物质标的物的损失，可以复原。3.人身标的物可以转让出卖，人的身体和机能则不能。保

10、险对象及相应的保险责任保险的对象 保险责任举例保险对象举例物质标的物：有形标的物企业财产保险、家庭财产保险、运输工具保险、工程保险、货物运输保险房屋、设备、货物、车辆、船舶、农作物、牲畜、飞机、家具物质标的物：无形标的物责任保险、信用保险、保证保险信用、责任、债权、预期利润人身标的物人寿保险、人身意外伤害保险和健康保险死亡、伤残和衰老 四、保险的特征（一）保险的基本特征1.经济性。保险是一种经济保障活动，是整个国民经济的组成部分。保险双方的关系是一种经济关系。2.互助性。保险是由多数人共同分担少数人的风险损失，是一种互助共济的经济关系，体现了“一人为众，众为一人”的思想。3.法律性（契约性）。

11、保险双方的权利义务关系是通过订立保险合同建立的，受法律保障。4.科学性。保险费率厘订和损失补偿是建立在科学计算的基础之上的，这是保险经营可持续发展的基础。（二）保险的比较特征1.保险与赌博保险与赌博同属于由偶然事件所引起的经济行为，并且在给付与反给付的总量上都是相等的。但两者之间有本质的区别：第一，目的不同。保险的目的是互助共济，求得经济生活的安定；赌博的目的是谋取暴利。第二，机制不同。保险是通过付费的方式将风险转移给保险人，保险人在科学计算的基础上承担被保险人的风险，化解客观存在的风险的不确定性；而赌博人为制造的风险，是为获取风险利益。第三，对标的要求不同。投保人必须对保险标的具有保险利益，

12、而赌博则不然。第四，风险性质不同。保险的风险一般是纯粹风险，而赌博是投机风险。第五，社会后果不同。2.保险与储蓄保险与储蓄都可以作为处理经济不稳定的善后措施，尤其是人寿保险与储蓄比较相似。但两者的区别也是明显的。第一，需求动机不同。储蓄需求一般基于购买、支付和预防准备，在时间和数量上比较确定；而保险的需求则是基于特定事故发生的不确定性。第二，支付条件不同。储蓄支付是确定的，存款人可获得本金和利息，而且随时可以领取。保险的赔付则是不确定的，只有保险事故发生时，才能领取保险金。第三，行为性质不同。储蓄是个人行为；保险是互助共济的行为，是自力与他力的结合。3.保险与保证保证也称担保,最普通的保证是对

13、买卖及债务的保证。保证与保险都是为将来偶然事件所致损失的补偿，但仍有以下区别：第一，保险是多数经济单位的集合组织；保证一般是个别单位或个人之间的经济关系。第二，保险合同为独立合同；而保证合同一般是从属合同。第三，保险人履行损失赔偿职责后，不需要向被保险人追偿；而保证人替被保证人清偿债务后，通常拥有向被保证人追偿的权力。4.保险和慈善事业都是对社会经济的一种救助行为，目标都是努力使社会生活正常稳定。其区别是：救济是对生活无着的人给予无偿帮助，是单方面的人道主义行为，双方不是法律上的权利义务关系；救济需具备一定的条件，救济的范围和程度都是有限的。而保险是一种合同行为，受合同约束，保险人给予投保人和

14、被保险人的经济补偿依约而行，在保险责任范围内给予足够的补偿。五 保险的职能保险的职能是保险内在的固有的功能，是由保险的本质和内容决定的。（一）保险的基本职能（二）保险的派生职能（一）保险的基本职能保险的基本职能是保险的原始与固有的职能。关于保险的基本职能有两种观点：一是分散风险与补偿损失；二是经济补偿和保险金给付。本教材持后一种观点。所谓分散风险职能是指保险人通过向投保人收取保费来把集中在某一单位或个人身上的风险损失平均分摊给所有的被保险人。补偿损失职能是把集中起来的保险费用于补偿被保险人因保险事故所致的经济损失。分散风险和补偿损失是手段与目的的统一，是保险本质特征最基本的反映。综述上所述我们

15、认为保险的基本职能是经济补偿和保险金给付。经济补偿职能是在发生保险事故造成损失时，保险人根据保险合同所保标的的实际损失数额给予赔偿，这是财产保险的基本职能。保险金给付职能是在保险事故发生时，保险人根据保险合同约定给付保险金，这是人身保险的基本职能。这种观点根据财产保险和人身保险的区别，分别归纳了其基本职能。保险分摊损失职能案例1某保险公司10000户保户，平均每家财产价值10000元，保险公司对这些保户以往火灾损失情况统计得出，每年平均有价值100万元的财产遭到毁损，保险公司据大数法则预计未来一年里这些保户可能遭受的火灾损失为100万元。试计算保险费率。解：所有保户的财产价值总额为10000万

16、元损失率为100100001这也是保险公司制定的保险费率，即每单位保险金额所应交纳的保险费。保险分摊损失职能案例2据美国1958年保险监督官标准普通生命表，以1000万人从0岁生存开始，LX表示年龄X的生存人数，DX表示年龄X的人群在生存到X1年龄之前的死亡人数，DX=LX-LX+1，QX=DX/LX ，如20岁年龄人群的每千人死亡率QX是1.79，假定保险公司承保20岁年龄组的人有10000人，死亡给付保险金为1000元，保险公司根据生命表预测未来一年所有20岁年龄组人群中将有100001.7917.9人死亡，需支付保险金17.9100017900元。根据损失分摊原理，在不考虑保险公司营业费

17、用的情况下，保险公司需向每个投保人收79元。 （二）保险的派生职能1、融资职能是指保险人参与社会资金融通的职能。包括筹资和投资两个方面。保险人收取保费建立保险基金是为了应对未来的风险损失，保费的收取和使用在时间上是不一致的，必然有一部分资金闲置，而资金是有时间价值的，保险人为追求自身利益最大化，要使其保值增值，必然要进行投资，随着保险基金规模的增大，保险投资成为全社会重要的机构投资者，表现为一种对社会有影响的职能。2、防灾防损职能保险是经营风险的专门活动，出于追求自身利益最大化的目的，它有防灾防损的利益驱动，除了搞好自身的风险管理，它还会帮助、鼓励和督促被保险人做好防

18、灾防损工作，把这项工作由企业内部推广到全社会，就成为一种社会职能。世界上第一家消防队就是由英国最早的火灾保险公司创办的，1935年“英国火险公司委员会”兴建了“火险实验所”，研究防火技术，制定防火器材的标准。在美国，财产和意外险公司资助成立了“全国安全委员会”，寿险公司资助医药、保健项目研究等。 六、 保险的作用保险的作用指保险在国民经济中履行其职能时所产生的社会效应。按照福利经济学的观点，一个行业对社会的贡献在于消费者剩余与生产者剩余之和。价格（费率保费赔付额）供给曲线，边际成本曲线消费者剩余生产者剩余要素成本实际赔付值需求曲线保险金额EDCBAGHJF竞争条件下保险的社会福利效应上图中，曲

19、边三角形CEF表示了竞争条件下保险对社会福利的贡献。点D代表了均衡价格，H代表了均衡供给量。ADFH表示市场达到均衡时投保人实际支付的保险费总量，梯形AEFH表示投保人愿意支付的最大保险费总量，二者之差DEF就代表了消费者剩余。ACFH代表了保险公司实际支出额成本，保险费收入ADFH与ACFH之差即三角形CDF就表示了生产者剩余。垄断条件下保险的社会福利效应垄断市场条件下，把整个保险业看作一个企业进行分析。均衡价格为D,消费者剩余为三角形DEK,生产者剩余为曲边四边形CDKI。EDCBAKGHFJI （一）保险的宏观作用1.保障社会再生产的顺利进行2.推动科学技术向生产力的转化3.有利于社会安

20、定4.增加外汇收入，促进国际收支平衡（二）保险的微观作用1.有利于企业加强经济核算2.促进企业加强风险管理3.有利于安定人们生活4.有利于受灾企业及时恢复生产5.提高企业和个人信用7.1 工程保险概述7.1.1 工程保险的概念与特点工程项目具有投资大、建设周期长、技术复杂、露天和高空作业多，参与单位多、影响因素多，合同关系复杂等显著特点，在工程项目实施过程中，将面临政治、社会、自然、经济、技术等多方面风险。在制定风险对策时，对于无法规避也不宜自留的风险，一般应选择风险转移。风险转移的主要手段，一是利用合同实现风险转移（非保险转移），二是利用保险。工程实践中，工程保险是实现风险转移的主要手段。工

21、程保险的历史工程保险作为一个相对独立的险种起源于本世纪初，第一张工程保险保险单，是1929年在英国签发的，承保泰晤士河上的拉姆贝斯大桥建筑工程。工程保险的历史，相对于财产保险中的火灾保险来讲要短得多，可以说是财产保险家族中的新成员。工程保险的发展，是在第二次世界大战之后。首先，当时的欧洲几乎是一片废墟，战后各国为重建国家而大兴土木，客观上形成了一种对工程保险的需求。其次，工程市场本身的规范化，主要表现工程中大量采用公开招标的方式，在工程招标中大量使用完善和标准的工程承包合同，大大提高了工程合同的规范程度，进一步明确了合同双方的风险和义务，从而，为工程保险的发展创造了良好的条件。我国工程保险是在

22、近二十年伴随着改革开放的形势而出现和发展的。一是，随着我国的对外开放，大量的国外投资者到中国投资，兴建大量的工程项目，而这些国外的投资者从自身风险分散的角度出发，需要工程保险的保障。二是，在对外开放的形势下，我国的一些工程企业开始涉足海外工程市场，而这些工程企业在海外工程的投标过程中，作为履约的条件需要办理工程保险。三是，国内的一些建设项目，由于业主单位的企业化和承包单位推行项目经理制，客观上需要对于风险进行有效的控制和管理，也为工程保险的发展提供了机会。从1979年中国人民保险公司开办工程保险至今，我国的工程保险已经发展成为财产保险领域中的一个主要的险种，发挥着巨大的风险保障作用。工程保险概

23、念是指工程项目业主、建设单位、承包商或其它投保人，为减少工程实施过程中由于自然灾害以及不可测的意外事件（风险事件）所造成的损失，向保险人缴纳保险费用，一旦所投保的风险事件发生造成被保险人财产损失或人身伤亡时，由保险人给予经济补偿的一种制度。工程保险属于财产保险范畴，也包涵了人身保险，但它完全不同于普通的财产保险和人身保险。工程项目建设的特殊性决定了工程保险的特殊性，主要有以下几个方面。1.投保人的规定性工程项目在施工过程中，以合同方式来明确风险的分配和分担风险的责任主体。对某一具体风险，承担责任的主体是明确的。因此，用保险方式应对某一具体风险时，其投保主体具有规定性。例如，对于业主风险，投保主

24、体是业主或投资人；对于承包风险，投保主体是承包商；对于现场人员人身保险，投保主体是雇主或所在单位。2.工程保险的多样性工程保险多样性体现在两方面，一是投保主体的多样性，可以是业主，也可以是承包商、供货商等；二是保险类型的多样性，如建筑工程式一切险、安装工程一切险、十年责任险、第三者责任险、保证保险、职业责任险、货物运输险、人身保险等。3.工程保险内容的规定性工程项目保险，不论是业主，还是承包商投保，都具有特定的投保险别和保险责任范围；保险人对工程的责任和赔偿办法则通过保险条款和保险单做出明确具体的规定。4.工程保险的阶段性工程式项目施工承包多采用单项工程承包方式，对应的工程保险一般以合同工程为

25、单位，不同合同工程的保险是分别进行的。即使同一合同，当工程项目工期较长时，业主承包商在工程项目合同期间，也可以分阶段进行保险，并将各种险别进行衔接，在工程建设中形成完整的保险体系。这有利于分散风险，也便于保险人根据各阶段情况分别制定各险别的保险条款及确定保费的计算办法。5.计费基础、保险费率的不确定性保险人对于工程保险费用的计算程序和办法一般是固定的，但计费基础、费率是变化的，不存在对任何工程项目都适用的标准。确定计费基础和费率时，要根据工程项目所处地区和环境特点、工程项目风险因素，以及承保人的要求及承保期限，结合法律法规和通告做法决定。一般地，承保的风险责任大，持续时间长，保险费率就高。6.

26、承保工程项目的规范性投保的工程项目应是经过计划部门正式批准立项的合法工程，具有工程实施所需要的各种批准手续；工程应经过具有相应设计资质的设计单位正式设计，有具有规定施工资质的施工单位施工。法律规定实行工程监理的项目，还要委托具有资质的监理单位进行工程监理。7.承保风险的综合性工程保险承保的是工程实施中的工程风险，包括自然灾害、意外事故和第三者责任。其中，自然灾害主要包括地震、海啸、雷电、飓风、台风、龙卷风、风暴、暴雨、洪水、水灾、冻灾、冰雹、地崩、山崩、雪崩、火山爆发、地面下陷下沉及其他人力不可抗拒的破坏力强大的自然现象。意外事故：指不可预料的以及被保险人无法控制并造成物质损失或人身伤亡的突发

27、性事件，包括火灾和爆炸。第三者责任，是指被保险人在工程保险期限内因意外事故造成工地及工地附近的第三者人身伤亡或财产损失依法应负的赔偿责任。 此下，经双方协商，工程保险还可承保特定技术风险和人为风险，前者如设计错误、工艺缺陷、材料缺陷等，后者主要是政治风险（如罢工、骚乱）和经济风险（如汇率浮动）等。8.被保险人的广泛性工程保险不仅投保人可成为被 保险人，工程参与各方如业主，承包商、分包商、工程债权人、在工程 现场工作的设计师、工程师、咨询顾问，到现场进行指导检查的政府有关人员，以及机器材料和设备的供货商、制造商等，都可成为被保险人。7.1.4工程保险应用原则1.可保利益原则 可保利益原则概述可保

28、利益是指投保人或被保险人对保险标的因具有各种厉害关系而享有的为法律所承认并可以投保的经济利益。可保利益原则在实践中的作用 (l)可防止将保险变为赌博行为。判断保险行为与赌博行为的界限关键在于投保人对其投保的标的有无可保利益。若以无可保利益的他人财产或人身作为保险标的投保，则是一种赌博行为。 (2)可防止道德危险的发生。道德危险指投保人或被保险人为获取保险赔款而故意地作为或不作为，由此造成或扩大保险标的的损失。若投保人对其投保的保险标的无任何利害关系则容易滋生道德危险。若投保人对保险标的有某种利害关系可保利益，则投保则只是为了获得损失补偿或定额给付。 (3)可限制保险赔偿程度。在财险合同中，可保

29、利益是保险人根据保险合同对被保险人的经济损失所能补偿的最高限度，因此，坚持可保利益原则可以防止通过保险获取保险标的所具有的可保利益的金额，从而避免违背保险经济补偿的目的，诱发道德风险。最大诚信原则 最大诚信的含义是指当事人真诚地向对方充分而准确的告知有关保险的所有重要事实，不允许存在任何虚伪、欺瞒、隐瞒行为。而且不仅在保险合同订立时要遵守此项原则，在整个合同有效期内和履行合同过程中也都要求当事人间具有“最大诚信”。 最大诚信原则的含义可表述为：保险合同当事人订立合同及合同有效期内，应依法向对方提供足以影响对方做出订约与履约决定的全部实质性重要事实，同时绝对信守合同订立地约定与承诺。否则，受到损

30、害的一方，按民事立法规定可以此为由宣布合同无效，或解除合同，或不履行合同约定的义务或责任，甚至对因此受到的损害还可以要求对方予以赔偿。 案例： 1998年6月，保险公司业务员王某来到邻居徐二家推销保险，基于对保险公司和王的信赖，徐二欣然同意为目不识丁的母亲投保了两全保险。徐母经体检合格后，投保人交纳了保险费8000元，保险公司出具了保险单，其后各期保险费投保人均按期交纳。根据保险条款规定，被保险人在保险期间死亡，保险公司应向受益人支付保险金30万。2002年12月，被保险人发生车祸死亡，当投保人向保险公司提出索赔时，保险公司对合同进行了挑剔般的审查后发现，被保险人签字一栏中的签名并非被保险人亲

31、自所为，依保险法第56条第1款之规定：“以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人书面同意并认可保险金额的，合同无效。”保险公司因此拒绝向受益人支付保险金。受益人诉至法院，一审、二审法院判决原告败诉，再审法院改判。此案的准确处理涉及到对法律条文如何理解的问题，保险法第56条的立法本意是保护被保险人的利益，防止投保人或受益人为骗取保险金而陷害被保险人。被保险人目不识丁，要求其必须书面同意是强其所难，体检本身就证明其同意参加保险。一审、二审法院之所以判决投保人败诉，主要是法官望文生义地理解法律条文，未能领会立法意旨之所在。 损失补偿原则 损失补偿原则是指保险合同生效后，如果发生保险合同责任范围内的

32、损失，被保险人有权按照合同的约定，获得全面、充分的赔偿；保险赔偿是弥补被保险人由于保险标的遭受损失而失去的经济利益，被保险人不能因保险赔偿而获得额外的利益。损失补偿案例.doc 原告的索赔请求应当得以支持，理由是：第一，根据新保险法第十三条规定：“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。依法成立的保险合同，自成立时生效”，由此可见，保险单是保险合同的一种合法有效的形式。本案例中，原、被告对保险合同成立均无异议，对保险单所载明的内容也不持异议，因此，保险单上注明的“建筑投保项目：

33、第一部分：物质损失的项目是建筑工程（包括永久和临时工程及所用材料）”中已经明确了包括永久和临时工程，尽管未完全明确临时工程及所用材料有哪些，但本案中为承建工程而搭建的便桥属于临时工程的性质无异，因此，便桥、工作平台被洪水冲毁为此造成的财产损失应当都属于原、被告双方在保险合同中确定的保险范围，应当予以赔偿。第二，被告认为根据原告向项目业主单位编制的投标文件以及签订的建设工程施工合同，原告编制的工程量清单中不包括临时工程及所用材料，工程造价是工程量清单的细目单价之和，工程造价8768万中不包括临时工程及所用材料费用。但笔者认为，被告方提供的证据投标文件以及建设工程施工合同等，都是原告为了投标所承建

34、的工程而编制的文件资料，这些都是确定原告与项目业主单位之间的权利义务关系的有效依据，但并不能由此断定原告与被告之间的权利义务关系也必须受这些招投标文件及施工合同的约束，尤其是在有书面保险单的前提下，原、被告之间的权利义务关系应当以保险单为依据，而不应以原告方与第三方之间的签署文件合同为依据。本案例中，因保险单中已经明确了了投保项目是建筑工程（包括永久和临时工程及所用材料），不管原告与第三方（项目业主单位）签订的施工合同及投标文件如何，就足以说明被告方已经确认了自己承保的范围是包含了永久和临时工程及所用材料，保险金额8768万也确认了被告方愿以此金额来进行对永久和临时工程及所用工程材料的承保，因

35、此被告应当对本案发生的保险事故承担财产赔偿责任。第三，被告认为其提供的建设工程一切险及第三者责任险条款内容，已经说明了其不应当承担有关的费用赔偿责任。笔者认为，根据保险法第十七条规定，“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明：未作提示或者明确说明了的，该条款不产生效力”，第十九条规定：“采用保险人提供的格式条款订立的保险合同中的下列条款无效：（

36、一）免除保险人依法应承担的义务或者加重投保人、被保险人责任的；（二）排除投保人、被保险人或者受益人依法享有的权利的”，因此，新保险法对格式条款保险合同作了明确规定，即保险人必须对投保人就这些免除保险人责任的条款有明确的说明，且是否予以明确说明的举证责任在保险人一方，否则该格式条款对投保人不产生法律效力。代位求偿原则 代位追偿原则是指在财产保险中，保险标的发生保险事故造成推定全损，或者保险标的由于第三者责任导致保险损失，保险人按照合同的约定履行赔偿责任后，依法取得对保险标的的所有权或对保险标的损失负有责任的第三者的追偿权。 5.近因原则近因，是指造成保险标的损失的最直接的、最有影响力的原因，它是

37、从原因发生的效果上判断而不是从时间上判断。在造成损失的原因有两个以上，且各个原因之间存在因果关系的，其最先发生并造成一连串事故的原因即为近因。保险公司对直接由承保风险引起的任何损失，均负赔偿责任；对于非直接由承保风险引起的任何损失，均不负赔偿责任。 某建筑施工公司承包了某大厦建设工程，根据业主提供的设计和施工方案进行施工，在未作护栏维护的情况下，进行敞开式开挖并大量抽排地下水。后施工单位因发现施工现场附近地面下沉，就暂时停止了施工，但没有针对地面下沉的情况采取必要的措施。施工单位经和业主商量修改了原来施工方案后恢复施工，但仍然没有对地面沉降采取防护和恢复措施，就进行人工开孔挖桩。此后，邻近施工

38、现场的一个印刷厂发现厂房、地面开裂，多台进口的精密印刷机出现异常，并有进一步危及人身和财产安全的危险。经受损单位紧急呼吁后，当地政府召集有关单位、专家共同提出补救措施并实施后，地面沉降才得到控制。但是损失已经发生，业主自己委托了权威部门对印刷厂的损失进行了鉴定，鉴定结论是：施工单位在基础工程施工时，大量抽排地下水是造成印刷厂厂房和印刷机受损的直接原因。后来建设单位赔偿了印刷厂各种损失多万元人民币。随后，某建筑公司根据建筑工程一切险中第三者责任险的责任范围的规定：“在本保险期限内，因发生与本保险单所承保工程直接相关的意外事故引起工地内及邻近区域的第三者人身伤亡、疾病或财产损失，依法应由被保险人承

39、担的经济赔偿责任，本公司按下列条款的规定负责赔偿。”向保险公司索赔1000多万元。保险公司调查后认为：本案的损失显然不是由于意外事故造成的，而是施工单位违反国家颁布的相关施工规范、规程，大量抽取地下水所致，是一种人为的因素导致第三者损失的后果。根据建工险条款的总除外责任中规定：“被保险人及其代表的故意行为和重大过失引起的任何损失、费用和责任”。因而保险公司拒赔。某建筑公司不服，就向法院起诉。 首先应弄清楚的是施工单位在抽排地下水以及后来进行人工开孔挖桩的时间段总共持续了多久，如持续了很长一段时间那么施工单位有足够的时间去查明引起地面下沉的原因并因此采取必要的措施。从案例描述中施工单位已经发现施

40、工现场附近地面下沉才暂时停止了施工，但随后并没有采取任何防护和恢复措施就和业主商量修改了原方案恢复施工。这里涉及到两个问题，第一个问题是向保险人履行告知义务，当修改了原方案后如因此引起风险增加，投保人有权通知保险人（除非保险条款有注明施工单位对于符合操作流程而对施工方案进行修改的行为可以不通知保险人）。第二个问题是施工单位在明知或应知由此而引起何等后果的情况下仍继续改行为属于故意行为。故保险公司依据建工险条款的总除外责任中规定：“被保险人及其代表的故意行为和重大过失引起的任何损失、费用和责任”拒赔，笔者个人认为保险公司拒赔有理。 7.1.4 工程保险制度工程保险分类工程保险各类较多，通常按保障

41、范围或实施形式进行分类。1、按保障范围分类工程保险可分为建筑工程一切险、安装工程一切险、十年责任险、机动车辆险、人身保险、保证保险和职业责任保险等。建筑工程一切险建筑工程一切险属于工程保险的一种。承保建筑工程项目在建造过程中，因自然灾害或意外事故而引起一切损失（不包括保险条款中规定的除外责任）包括：1、洪水、暴风雨等自然灾害；2、火灾、爆炸、飞行物体坠落等意外事故；3、清理受灾现场的费用。此外，还有第三者责任保险。凡因上述原因造成的依法应由被保险人负责的工地上及邻近地区的工程项目物质损失、第三者人身伤亡、疾病或财产损失，以及诉讼费等。 安装工程一切险以安装工程中的各种机器、机械、设备为保险标的

42、的保险。是财产保险中工程保险的一种，承保被保险工程项目在安装过程中由于自然灾害、意外事故（不包括保险条款中规定的除外责任），以及机械事故等造成的物质损失和费用，并负责对第三者损害的赔偿责任。 十年责任险十年责任险是基于建筑工程的寿命期长而承包公司的流动性强这一特点而设立的，通常作为承包商或分包商的一项强制性义务，要求承包商在工程临时验收前必须向业主国政府指定的保险公司投保，否则工程不予验收。 机动车辆险以机动车车身为标的，也对由于机动车的运动所造成的第三者物质损失和人身伤亡承担赔偿责任。机动车辆险主要包括车身险和第三者责任险，车身险的赔偿责任包括因汽车与其他物体碰撞或翻车所造成的损失和自然灾害（如雷电、洪水、地震、雪崩等）和意外事故（如失火、爆炸、自燃以及偷窃、丢失等）造成的捡拾；第三者责任险的责任范围是被保险汽车因保险事故对于乘车人和行人造成的人身伤害和财产损失。人身保险是以人的生命或身