15政策法律环境与保险监管318

个人风险管理与保险

政策法律环境与保险监管金融理财培训1中国金融理财标准委员会(FPSCC)CopyRight©FPSCC1CopyRight©FPSCC主要内容容第一节政政策法法律环境境第二节保保险监监管概述述第三节保保险机机构监管管第四节保保险经经营监管管第五节保保险中中介监管管2CopyRight©FPSCC第一节政政策法法律环境境一、监管管政策保监会目目前对保保险业的的基本判判断是：：我国保保险业目目前并将将长期处处于发展展的初级级阶段，，主要矛矛盾是发发展状况况与经济济社会的的需求不不相适应应，当前前正面临临难得的的发展机机遇，必必须抓住住机遇尽尽快把保保险业作作大作强强。作大，就就是使保保险渗透透到社会会生活的的各个领领域，扩扩大保险险的服务务范围，，充分发发挥保险险的风险险保障、、资金融融通、社社会管理理功能，，为全面面建设小小康社会会、构建建和谐社社会服务务。作强，就就是保险险公司要要成为资资本充足足、法人人治理和和内控制制度完善善、核心心竞争力力强的金金融企业业。监管要实实现的目目标主要要是：（（1）落实科科学的发发展观，，创造良良好的环环境，解解决体制制性、政政策性障障碍，促促进保险险业持续续、快速速、健康康发展。。（2）防范、、化解风风险，维维护市场场秩序，，保护消消费者利利益。

3CopyRight©FPSCC第一节政政策法法律环境境二、有关关法律1、调整保保险当事事人之间间权利义义务关系系的法律律。包括括：保险险法、合合同法、、民法通通则等。。2、保险监监管机构构对保险险经营者者、保险险中介服服务提供供者进行行监管所所依据的的法律，，包括法法律、法法规、规规章、规规范性文文件。包包括；保保险法、、公司法法、外资资保险机机构管理理条例、、保险公公司管理理规定等等。

4CopyRight©FPSCC第二节保保险监监管概述述一、保险险监管的的概念1、监管主体体——政府部门门（行政政机关））或政府府授权的的机构（（事业单单位）。。设立形形式：专专设保险险监管机机构，统统一的金金融监管管机构，，由某一一政府部部门（如如财政部部）行使使保险监监管职能能。2、监管对象象——保险公司司及其分分支机构构；保险险代理、、经纪、、公估等等保险中中介服务务提供者者；擅自自设立的的保险机机构、保保险中介介机构；；非法经经营商业业保险业业务或保保险中介介业务的的组织或或个人。。不包括括保险消消费者。。3、监管行为为的性质质——行政行为为。受行行政法的的调整和和约束（（如行政政许可法法、行政政处罚法法等）。。4、监管手段段——行政立法法、行政政许可（（审批））、行政政处罚、、行政强强制（如如接管））等。5、监管依据据——法律、法法规、规规章、规规范性文文件。

5CopyRight©FPSCC第二节保保险监监管概述述二、保险险监管的的必要性性1、保护被保保险人利利益，信信息不对对称，被被保险人人处于弱弱势。2、保险业经经营风险险具有长长期隐蔽蔽性。3、保险业的的稳健经经营涉及及社会公公众利益益、金融融稳定、、经济安安全。

三、保险险监管的的核心内内容1、偿付能力力。谨慎慎评估保保险公司司现存保保单、负负债价值值，充分分考虑其其未来可可能发生生的风险险，评估估保险公公司将来来有无能能力偿还还保单债债务。如如偿付能能力不足足，则及及早采取取措施。。

6CopyRight©FPSCC第二节保保险监监管概述述2、法人治理理。股东东、董事事会、监监事会、、经理层层相互制制衡，防防止经理理层或大大股东损损害公司司利益的的机制。。3、信息披披露。－保险公公司向保保监会报报送信息息，以判判断保险险公司的的风险、、经营状状况。－保险公公司向投投保人披披露信息息，使投投保人了了解自己己的保单单利益。。－保监会会向社会会披露信信息，社社会监督督。

7CopyRight©FPSCC第三节保保险机机构监管管一、保险险公司的的组织形形式1、国有独资资公司2、股份有限限公司3、中外合资资公司（（中国法法人，寿寿险采用用，外资资不超过过50％股份，，有限责责任公司司形式））4、外资分公公司（法法人机构构设于境境外）5、外资独资资子公司司（产险险采用））

8CopyRight©FPSCC第三节保保险机机构监管管二、保险险公司的的组织结结构1、总公司——分区域性性、全国国性（资资本金5亿元以上上）2、分公司——在一个省省、自治治区、直直辖市开开展业务务，必须须在当地地设分公公司3、中心支公公司——一般设在在地级市市4、支公司5、营业部6、营销服服务部

9CopyRight©FPSCC第三节保保险机机构监管管三、对保保险机构构的审批批事项1、保险公司司的筹备备、设立立（发给给许可证证、领取取工商执执照）。。2、保险公司司分立、、合并、、改变组组织形式式、解散散、破产产。3、保险公司司分支机机构的筹筹备、设设立。4、保险公司司变更章章程、资资本金、、出资人人（股权权转让））、业务务范围、、营业场场所。四、高级级管理人人员任职职资格审审查1、审查范围围——总公司董董事、董董事会秘秘书、总总经理、、副总经经理，分分支机构构总经理理，总公公司精算算责任人人、法律律责任人人、财务务会计部部门、精精算部门门、资金金运用部部门负责责人。2、审查条件件——学历（专专业资格格）、职职业道德德（信用用）、从从业经历历、管理理经历等等。

10CopyRight©FPSCC第三节保保险机机构监管管五、保险险公司的的退出机机制1、保险公公司可因因严重违违法经营营被依法法撤销。。2、保险公公司可因因资不抵抵债而破破产。3、财产保保险公司司可自行行解散。。人寿保保险公司司除分立立、合并并外，不不得解散散。4、保险公公司破产产时，可可用保险险保障基基金对被被保险人人的损失失给予一一定补偿偿，被保保险人仍仍有可能能受一定定损失。。

11CopyRight©FPSCC第四节保保险经经营监管管一、业务务范围监监管1、银行、证证券、保保险分业业经营。。保险公公司不得得经营非非保险业业务，不不得投资资保险业业以外的的企业。。但已有有金融控控股、集集团公司司投资设设立银行行、证券券、保险险企业。。2、财产险、、人身险险分业经经营。一一家保险险公司法法人及其其分支机机构不得得同时经经营财产产、人身身两类业业务。人人身意外外伤害保保险、短短期健康康保险是是财产、、人身保保险公司司都可以以经营的的业务。。3、外资保险险公司不不得经营营法定保保险业务务（中国国加入世世贸组织织时的条条件）。。4、保险公公司业务务范围由由保监会会核定，，保险公公司不得得超范围围经营。。5、专业保保险公司司。如健健康保险险公司、、养老金金保险公公司、汽汽车保险险公司、、农业保保险公司司等。

12CopyRight©FPSCC第四节保保险经经营监管管二、经营营区域监监管1、保险机构构只能在在其所在在的省、、自治区区、直辖辖市地域域范围内内展业，，不能跨跨省展业业。2、参与共保保、大型型商业保保险、统统括保单单可跨省省。三、保险险产品监监管保险产品品由保险险条款、、保险费费率两大大要件构构成。1、保险条款款、费率率需报保保监会批批准或备备案。法法定保险险、关系系公众利利益的保保险、新新开发的的人寿保保险的条条款费率率，报保保监会审审批，其其余报保保监会备备案。人人身保险险公司产产品，一一律由总总公司报报保监会会审批或或备案。。财产保保险公司司产品，，若只在在一省销销售，可可由总公公司批准准后由分分公司向向当地保保监居备备案。

13CopyRight©FPSCC第四节保保险经经营监管管2、保险公司司及其分分支机构构不得擅擅自修改改、变更更经批准准或备案案的条款款、费率率。修改改保险条条款和费费率，应应重新报报批或备备案。3、新型寿险险的宣传传材料，，只能由由总公司司统一编编印，并并报保监监会备案案，分支支机构不不得编印印、修改改。四、经营营行为监监管1、公平自愿愿原则－不得强强制投保保人投保保。－不得利利用政府府、垄断断性企业业或组织织排挤、、阻碍其其他保险险机构开开展业务务。－不得散散布虚假假事实，，损害其其他保险险机构信信誉。－不得劝劝诱投保保人解除除与其他他保险机机构订立立的合同同。

14CopyRight©FPSCC第四节保保险经经营监管管2、诚信原则则－如实介介绍保险险产品，，解释条条款、费费率。－不得用广广告、宣宣传材料料或口头头等形式式欺骗、、误导投投保人。。－不得预预测保险险公司盈盈利、保保单分红红、个人人投资账账户增值值等不确确定的利利益。－不得将将本公司司的产品品与其他他保险公公司的保保险产品品或其他他金融产产品片面面比较。。－对保险险条款中中关于责责任免除除（除外外责任））、保单单现金价价值、退退保手续续及费用用扣除等等易发生生争议、、又关系系投保人人利益的的内容，，必须向向投保人人明确说说明，以以醒目方方式特别别提示。。（保险业业的信用用建设是是今年的的监管工工作重点点）

15CopyRight©FPSCC第四节保保险经经营监管管3、合法性原原则－不得通通过非法法中介开开展业务务。－不得订立立虚假的的保险合合同。－不得许许诺、给给予保险险合同以以外的利利益，如如回扣、、各种名名目的费费用等。。－正确使使用条款款费率。。如不得得使用个个人产品品的条款款承保团团体业务务。

16CopyRight©FPSCC第五节保保险中中介监管管一、保险险代理1、种类－专业代代理机构构（有限限责任公公司、股股份有限限公司、、合伙企企业等，，股份有有限公司司资本金金最低1000万元，其其余50万元）。。－兼业代代理（银银行、邮邮局及其其他机构构，政府府机关、、事业单单位不能能代理））。－个人代代理（领领取许可可证和工工商执照照）。－保险营营销员（（不符合合法定的的个人代代理人条条件，也也未订立立劳动合合同，不不是公司司员工，，法律地地位尚未未确定））。2、业务——代理公司司销售保保险产品品，保险险公司支支付手续续费。3、责任——代理过程程中产生生的对投投保人的的责任由由保险公公司承担担。4、从业资资格——统一考试试。

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