年底了给你的财务健康做体检

年底了给你的务健康体检每到年底都是体检高峰期打算做体检的你知道家庭财务状况也要体检吗？无论对于个人家庭理财在年底回顾一年来的财务状况根据来年的变化调整理财规划是十分必要良好的财务状况会令个人家庭充满活力糟糕的财务分配甚至会让你多年奋斗的成果毁于一旦。如何判断自己的财务是否健康？理财师建议可以从收支、保障、资产配置三个方面入手。一看家庭收支是否平衡月结余比例=月结余/月收入，如大于30%，即为合理范围；房租房贷支出比=房租房贷支出/月收入，如小于33%，即为合理范围；年结余比例=年度支出/年收入，如大于30%，即为合理范围。二看家庭保障是否健全财务保障应由社保和商保组成，社保如果是五险一金、五险、四险（仅限男性没有生育险么在购买商业保险方面有几个原则：优先保障家庭经济支柱，先保大人再保孩子，年缴保费占年收入10%以内，消费型保险适合资产不多亟需保障的年轻人，分红型保险适合有一定资产的家庭。

建议年轻的家庭配置消费型意外险和重疾险家庭年缴保费500元可实现保额100万左右。三看家庭资产配置是否合理简单的家庭资产配置应由三方面组成紧急备用金短期资产配置中长期资产配置。紧急备用金是指当收入突然中止或者支出暴增时可随时动用的除日常支出外的资金储备，金额通常需要覆盖-6个月的日常支出；短期资产配置：主要指-3年左右的资产配置，可以投资于货币基金、银行理财产品、定存、活期储蓄等流动性高的产品；中长期资产配置：主要指以上的资产配置，投资于国债、基金、股票、贵金属等产品，使组合收益最大化。如果以上三个方面你都做到了那么恭喜你你的财务状况可以打满分了！下面我们用一个典型案（已做化名处理做参考看一下具体怎样适配以上几个“体检原则”：赵青，女，。在北京一家外资企业做行政工作，先生王岸在银行工作2013年结婚后，双方父母赞助首付，二人使用公积金贷80万元，月还贷额2000元，在北京买了一套小两居。购车已中签，打算春节前购买。两年之内暂没有要小孩的打算。第一步：看收支。赵青税后年收8元，王岸年税后收入10万元。先生王岸喜欢买银行固定收益理财产品目前已有3万元银行理财产品除此之外他们会把每月多余的钱都放在活期账户里妻俩都爱出国旅游出国一趟，花费约3万元因为不擅长自己做饭他们1个月外出吃饭的费用就要3000元应酬、人情往来加上服装开销1个月也在000元。赵青和王岸的家庭收支情况计算可以得出，月结余比例30%，房租房贷比为13%，年结余比例为30%，均处于合理范围，但还有进一步优化的空间。理财师建议二人可以逐渐养成记账和预算的习惯楚的知道每一笔开销的去处学会做预算一段时间下来会发现其实可以避免许多不必要的重复消费。良好的收支状况和收入增长潜力，是家庭财务安全的基础。

第二步：看保障。赵青和王岸都有社保，且是五险一金，没有购买商业保险理财师建议赵青可配置1000的商业保险合计保额50万元其中人身意外险400元，可实现保20万元；消费型重疾险600，可实现保30万元。建议王岸配置1500的商业保险，合计保额0万元，其中人身意外险00元，可实现保额30万元；消费型重疾险700元，可实现保额0万元。第三步看家庭资产配置赵青和王岸首先需要储备-6万的紧急备用金，一部分用于活期存款，可以随时取现，一部分购买货币基金，获得收益。他们两年内不打算要小孩但也要为以后可能的很多支出项早作打算可以在银行理财产品到期后，保留万元，继续投资合适期限的银行理财，作为短期投资资产，剩余8万用于配置国债、基金等，作为长期投资资产。最后，关于赵青的家庭购车，理财师的建议是：家庭年收入2倍，是可承受的私家车最高价格如果贷款买车月总负债额不要超过月收入的三分一为宜根据赵青和王岸的情况他们适合买一辆总价在36元以内的私家车且月还贷不宜超过3000元。所谓理财规划，不仅仅是在理“钱”，而是从家庭现状以及未来发展的角度考量，为实现家庭理财目标、风险保障、资产配置合理等诸多方面的平衡，做出的专业、中立、合理的规划建议。对于一些刚刚入门理财的初级用户，理财师建议