意外风险管理规划课件

意外风险管理规划意外风险管理规划1家庭财富风险管理的聚焦进的风险防的风险出的风险保的风险传的风险意外险增的风险定期寿险重疾险意外险医疗保险车险、财产险养老年金、年金险年金险、两全险年金险、增额终身寿年金险、终身寿险年金险、终身寿险意外身故非意外身故重大疾病意外残疾医疗费用财产损失养老年金子女教育金永久中断投资风险私有化保护、资产隔离定向传承暂时中断突发风险费用增加阶段大额刚性支出收入中断基础风险中端风险高端风险金字塔具体风险类别对应险种类别财富池寿险、意外险全残家庭财富风险管理的聚焦进的风险防的风险出的风险保的风险传的风2解读中国保险人群意外伤害风险研究报告1、我国保险业首次系统、全面的意外风险分析研究，填补了行业相关领域的空白；样本数据量之大，分析维度之丰富，在国际上也属首次。2、通过多维度的数据分析，首次完成我国保险人群意外风险图谱研究。3、探索编制行业首个意外险产品分类及意外事故原因标准，总结形成行业意外险数据分析的方法论。解读中国保险人群意外伤害风险研究报告1、我国保险业首次系统、3解答几大关键问题1、最高发的意外风险是什么？2、最高发的意外风险导致的结果是什么？3、意外风险细分分析—年龄、性别、职业、时间？解答几大关键问题1、最高发的意外风险是什么？4意外伤害风险总体排名25.2%跌倒坠落23.0%无生命机械力量12.3%非机动车驾乘人员交通事故12.2%机动车驾乘人员交通事故7.6%意外溺水或水灾6.3%行人交通事故2.4%电流、辐射和极度气温损害1.6%有生命机械力量1.5%其他陆地运输事故1.4%中毒或者在有毒的环境中从细分原因看，

跌倒坠落是首位的意外伤害风险原因从大类看，

交通类事故占比近33%，排名第一

前十位意外伤害风险原因摘自：中国保险行业协会《中国保险人群意外伤害风险研究报告》注：无生命机械力量指排除他人加害及自杀自残，被无生命物体机械性损伤，如砸伤、割伤、刺伤意外伤害风险总体排名25.2%跌倒坠落从细分原因看，前十5从大类看，交通类事故是首位的意外伤害风险原因机动车、非机动车和行人交通事故中，死亡比重均在60%以上机动车驾乘人员交通事故死亡71.1%轻度伤残22.6%中度伤残3.8%注：重度伤残（DISLEVEL1-2）中度伤残（DISLEVEL3-7）轻度伤残（DISLEVEL8-10）非机动车驾乘人员交通事故死亡64.2%重度伤残3.6%中度伤残4.1%轻度伤残28.1%行人交通事故死亡72.6%重度伤残3.1%中度伤残3.7%轻度伤残20.6%摘自：中国保险行业协会《中国保险人群意外伤害风险研究报告》交通类事故风险的高发性分析从大类看，交通类事故是首位的意外伤害风险原因机动车驾乘人员交6解答几大关键问题1、最高发的意外风险是什么？2、最高发的意外风险导致的结果是什么？3、意外风险细分分析—年龄、性别、职业、时间？解答几大关键问题1、最高发的意外风险是什么？725.0%跌倒坠落15.4%机动车驾乘人员交通事故14.6%非机动车驾乘人员交通事故12.9%意外溺水或水灾8.3%无生命机械力量8.0%行人交通事故3.5%电流、辐射和极度气温损害2.3%中毒或者在有毒的环境中2.0%其他陆地运输事故1.6%有生命机械力量无生命机械力量42.5%跌倒坠落25.5%非机动车驾乘人员交通事故9.3%机动车驾乘人员交通事故7.9%行人交通事故4.0%有生命机械力量1.5%烟、火和火焰的损伤1.2%电流、辐射和极度气温损害1.1%其他陆地运输事故0.8%接触热的液体、气体、固体0.8%意外伤害风险造成的结果—身故、伤残无生命机械力量是首位的意外伤残风险原因跌倒坠落是首位的意外死亡风险原因摘自：中国保险行业协会《中国保险人群意外伤害风险研究报告》前十位意外伤残原因前十位意外死亡原因25.0%跌倒坠落无生命机械力量42.5%意外伤害风险8跌倒坠落跌倒坠落、无生命机械力量风险细分分析因跌倒坠落导致意外伤害的事故中，死亡占比达半数以上因无生命机械力量导致意外伤害的事故中，更常见的结果是轻度伤残无生命机械力量中度伤残3.9%

重度伤残4.0%轻度伤残34.5%重度伤残2.1%中度伤残12.7%

轻度伤残63.7%死亡21.4%摘自：中国保险行业协会《中国保险人群意外伤害风险研究报告》死亡57.6%跌倒坠落跌倒坠落、无生命机械力量风险细分分析因跌倒坠落导致意9交通类风险细分分析总体的交通类风险是首位的意外伤残风险机动车驾乘人员交通风险是交通类风险中最高发的，占比53.27%非机动车驾乘人员和行人的交通事故风险占比超40%，也需要关注轿车驾乘人员交通事故23.40%摩托车驾乘人员交通事故16.17%三轮机动车驾乘人员交通事故4.78%轻型货车驾乘人员交通事故3.34%重型运输车驾乘人员交通事故3.56%公共汽车客车驾乘人员在运输交通事故2.02%摘自：中国保险行业协会《中国保险人群意外伤害风险研究报告》交通类风险细分分析总体的交通类风险是首位的意外伤残风险轿车驾10不可忽视的残疾风险因意外伤害导致的伤残中，8-10级伤残占比近80%摘自：中国保险行业协会《中国保险人群意外伤害风险研究报告》不可忽视的残疾风险因意外伤害导致的伤残中，8-10级伤残占比11不可忽视的伤残风险按世卫组织的《国际功能、残疾和健康分类》中分类标准，分为八大损伤系统“神经肌肉骨骼和运动有关的结构和功能”的意外伤害风险最高摘自：中国保险行业协会《中国保险人群意外伤害风险研究报告》不可忽视的伤残风险按世卫组织的《国际功能、残疾和健康分类》中12不同损伤结构意外风险图谱上肢的结构损伤、手功能或关节功能障碍的意外伤害风险最高摘自：中国保险行业协会《中国保险人群意外伤害风险研究报告》不同损伤结构意外风险图谱上肢的结构损伤、手功能或关节功能障碍13等级项目残疾程度最高给付比例%第一级一双目永久完全失明的（注1）100%二两上肢腕关节以上或两下肢踝关节以上缺失的三一上肢腕关节以上及一下肢踝关节以上缺失的四一目永久完全失明及一上肢腕关节以上缺失的五一目永久完全失明及一下肢踝关节以上缺失的六四肢关节机能永久完全丧失的（注2）七咀嚼、吞咽机能永久完全丧失的（注3）八中枢神经系统机能或胸、腹部脏器机能极度阻碍，终身不能从事任何工作，为维持生命必要的日常生活活动，全需他人扶助（注4）第二级九两上肢、或两下肢、或一上肢及一下肢，各有三大关节中的两个关节以上机能完全丧失的（注5）80%十十手指缺失的（注6）第三级十一一上肢腕关节以上缺失或一上肢的三大关节全部机能永久完全丧失的60%十二一下肢踝关节以上缺失或一下肢的三大关节全部机能永久完全丧失的十三双耳听觉机能永久完全丧失的（注7）十四十手指机能永久完全丧失的（注8）十五十足趾缺失的（注9）第四级十六一目永久完全失明的55%十七一上肢三大关节中，有二关节之机能永久完全丧失的十八一下肢三大关节中，有二关节之机能永久完全丧失的十九一手含拇指及食指，有四手指以上缺失的二十一下肢永久缩短5公分以上的二十一语言机能永久完全丧失的（注10）二十二十足趾机能永久完全丧失的第五级二十三一上肢三大关节中，有一关节之机能永久完全丧失的45%二十四一下肢三大关节中，有一关节之机能永久完全丧失的二十五两手拇指缺失的二十六一足五趾缺失的二十七两眼眼睑显著缺损的（注11）二十八一耳听觉机能永久完全丧失的二十九鼻部缺损且嗅觉机能遗存显著障碍的（注12）第六级三十一手拇指及食指缺，或含拇指或食指有三个或三个以上手指缺的25%三十一一手含拇指或食指有三个或三个以上手指机能永久完全丧失的三十二一足五趾机能永久完全丧失的25%第七级三十三一手拇指或食指缺，或中指、无名指和小指中有二个或二个以上手指缺的15%三十四一手拇指及食指机能永久完全（注13）丧失的第八级三十五一手除拇、食指外，有两指近侧指间关节离断10%三十六一手除拇指、食指外，有两指近侧指间关节无功能三十七一足拇指缺失，另一足非拇指一趾缺失三十八一足拇指畸形，功能完全丧失，另一足非拇指一趾缺失第九级三十九一拇指末节部分1/2缺失4%四十一手食指两节缺失四十一一拇指指关节功能不全四十二一足拇指末节缺失，另一足非拇指一趾缺失第十级四十三一手除拇指外，任何一指远侧指间关节离断或功能完全丧失1%四十四一足除拇指外，任何一趾末节缺失人身意外伤害保险残疾程度与保险金给付比例表等级项目残疾程度最高给付比例%第一级一双目永久完全失明的（注14解答几大关键问题1、最高发的意外风险是什么？2、最高发的意外风险导致的结果是什么？3、意外风险细分分析—年龄、性别、职业、时间？解答几大关键问题1、最高发的意外风险是什么？15年龄篇—各年龄组主要意外风险图谱0-19岁，20-49岁，50+岁年龄段的首位意外伤害风险原因分别是：

意外溺水或水灾、无生命机械力量、跌倒坠落意外事故原因0-910-1920-2930-3940-4950-5960-6970-7980+整体跌倒坠落2433211111无生命机械力量5211125772机动车驾乘人员交通事故4322333343非机动车驾乘人员交通事故6554442465意外溺水或水灾1145666224行人交通事故3666554536电流、辐射和极度气温损害108777791187其他运输事故1110999879109有生命机械力量99888101110118烟、火和火焰的损伤71111111011106511中毒或者在有毒的环境中87101011988910水上运输事故12121212121212121212摘自：中国保险行业协会《中国保险人群意外伤害风险研究报告》年龄篇—各年龄组主要意外风险图谱0-19岁，20-49岁，516性别篇—不同性别（按年龄段）意外风险男性和女性的意外伤害风险都大致呈现随年龄段增长而上升的趋势男性的意外伤害风险高于女性，男性的总体意外伤害风险约为女性的1.3倍男性的意外伤害风险在10-19岁约为女性的3.1倍，20-59岁约2.38倍摘自：中国保险行业协会《中国保险人群意外伤害风险研究报告》性别篇—不同性别（按年龄段）意外风险男性和女性的意外伤害风险17职业篇—不同职业等级的意外风险职业类别举例一类：机关团体、事业单位的工作人员以及所有文职人员和其他从事无危险职业的人员。二类：从事旅游、商业、医院等一般服务行业;非纯文职工作、但不涉及危险的职业，如新闻业、杂志业等。三类：从事农业、牧业、钢铁业、汽车机车自行车制造业、造纸业、塑胶业、装璜业、修理业、租车服务业的人员等。四类：从事内陆渔业、港口作业、电气电子设备、钻井业、玻璃陶瓷搪瓷制造业、海水浴场、水泥业以及特种营业(如歌厅、酒吧)等人员。五类：从事造林业、木材加工业、陆上油矿开采业、建筑业、铁路铺设、划船以及其它危险程度稍高的职业等。六类：从事较危险的职业，如：采矿、采石、勘探、采砂石业、空运。摘自：中国保险行业协会《中国保险人群意外伤害风险研究报告》职业篇—不同职业等级的意外风险职业类别举例摘自：中国保险行业18时间篇—节假日意外风险十一长假的意外风险最高，春节的意外伤害风险最低

（约为工作日伤害风险的57%）摘自：中国保险行业协会《中国保险人群意外伤害风险研究报告》时间篇—节假日意外风险十一长假的意外风险最高，春节的意外伤害19你还应了解的社保基础知识补充针对高发的意外风险社保医疗及工伤保险也有一定的局限性！你还应了解的社保基础知识补充针对高发的意外风险20正确认知医疗报销摘自：青岛市人力资源和社会保障局社会医疗保险意外伤害保障管理办法关注医保报销的除外范围除了医保的报销底限和上限除了医保的报销药物类别限制你还需要关注医保报销本身的除外范围正确认知医疗报销摘自：青岛市人力资源和社会保障局社会医疗保险21正确认知工伤报销关于工伤你需要知道的两点什么时候报销?报销多少?摘自：工伤保险条例（根据2010年12月20日《国务院关于修改<工伤管理条例>的决定》）一级伤残最多补偿27个月正确认知工伤报销关于工伤你需要知道的两点什么时候报销?报销多22如何进行意外风险管理规划1、谈意外风险的三阶梯2、规划意外风险的保额3、选择适合的意外险产品如何进行意外风险管理规划1、谈意外风险的三阶梯23意外风险的三段式意外1、收入中断2、债务负担1、收入暂时、永久中断2、各种费用的增加医疗费支出身故残疾受伤导致结果普通意外险意外医疗险特定意外险意外风险的三段式意外1、收入中断1、收入暂时、永久中断医疗费24意外风险保额规划的两种方法1、收入替代法2、支出替代法最为常用意外风险保额规划的两种方法1、收入替代法2、支出替代法最为常25保额规划---收入替代法收入替代法=10倍的年收入摘自：《中国保监会关于合理购买人身保险产品的公告》保监公告〔2012〕6号保额规划---收入替代法收入替代法=10倍的年收入摘自：《中26保额规划---支出替代法支出替代法=未来家庭支出+债务负担案例：童先生今年30周岁，有一个很幸福的三口之家，妻子全职在家带孩子，孩子才刚刚到1岁，家中全部经济收入全部来自童先生一个人，除了每个月要固定给妻子5000元作为家中的日常开支之外，还要有对自己的房贷（剩余25年）产生每月5000元的开支，另外每个月还有给自己的父母赡养费3000元，童先生如果想通过意外风险来转移自己所承担的风险，应该如何规划呢？解析：1、童先生是承担家庭责任支出的比重应该是100%2、如果以债务为计算未来时间点的规划，按照支出替代法的公式，意外险保额规划应是（5000元房贷+5000元日常开支+3000元父母赡养费用）*12个月*剩余25年，所以意外险的保额规划到其还完房贷之前的保额至少是400万。保额规划---支出替代法支出替代法=未来家庭支出+债务负担案27选购意外险的四标准特定意外做补充意外保障额度高费率低一般意外身故保额高（涵盖全部意外风险）特定意外风险做补充—驾乘、航空（提升保障）杠杆率高含有残疾责任意外导致的结果有两种：身故：收入与费用同时中断残疾：收入中断费用增加—更可怕选购意外险的四标准特定意外做补充意外保障额度高费率低一般意外28选择适合的保险产品—意外险形态分析产品形态代表产品优势需关注短期型1、人保高额意外保障2、永安百万身价意外险低保费、高杠杆每年需要再次投保长期型1、富德生命附加富德生命长期意外伤害保险2、中意百万护驾3.1附加于主险避免脱保多数产品以附加险形态出现并与主险捆绑销售，费率无优势消费型（一般同短期）1、史带常青树人身意外伤害综合保险2、永安至臻尊享高额意外险低保费、高杠杆有脱保可能性返还型（两全型）恒大人寿千万护航两全保险符合百姓消费习惯长期保障避免脱保一般意外保障额度低一般无残疾责任费率较高单一责任型1、国寿畅行航空意外保险2、人保高额航空意外险保费低，单一责任保额高仅仅保障单一责任，比如公共交通工具当中的某一种综合保障型1、安心保险意外保2、国寿安心综合意外伤害保险计划3、大地幸福相伴DIY意外保险考虑的保障全面，附加医疗、住院等意外医疗一般有免赔额、赔付上线要求，理赔涵盖范围仅限社保目录选择适合的保险产品—意外险形态分析产品形态代表产品优势需关注29选择适合的保险产品—分类别意外险呈现自驾车火车/高铁公交车飞机综合高危职业安联畅想自驾（境内版）（2天、7天、15天、1年）《计划三》，298元自驾意外身故/伤残50万节假日额外赔偿20万自驾意外医疗2万旅行拖车（50公里内）快修、换胎、住宿、旅游安心意外保（升级版）《计划三》，300元意外身故/伤残30万意外医疗3万意外住院津贴150元/天意外救护车费用1500元航空额外赔150万轨道交通额外赔50万永安如意行《计划B》，300元营运汽车意外/伤残50万航空意外/伤残360万轨道交通意外/伤残100万交通意外伤害医疗5万交通意外津贴200元/天人保高额航意险360元航空意外/伤残2000万最高保额2000万平安交通工具A款1-16份任意选1份，24元航空意外/伤残50万轨道交通意外/伤残10万轮船意外/伤残10万营运汽车意外/伤残2万泰康5-6类意外险359元意外身故/伤残10万意外伤害医疗1万100免赔，80%报销经社保报销后意外医疗增至1.2万永安驾乘安心《计划B》，200元自驾意外身故/伤残60万自驾意外医疗2万自驾意外津贴200元/天永安如意行《计划A》，100元航空意外/伤残300万轨道交通意外/伤残60万众惠惠享e生航意险12元/月；120元/年航空意外/伤残1000万阳光商旅卡可购买1-2份，2份，100元航空意外/伤残80万轨道交通意外/伤残30万轮船意外/伤残30万营运汽车意外/伤残24万自驾车意外/伤残20万泰康5-6类意外险659元意外身故/伤残20万意外伤害医疗2万100免赔，80%报销经社保报销后意外医疗增至2.4万阳光车加意10周年纪念版5座/7座，245元意外身故/伤残10万/座意外医疗1万/座意外住院津贴50元/天/座节假日额外赔偿10万/座众安航班延误险30元7天内任意1次航班国内起飞/到达国内到达延误（3小时）300元取消/备降/返航100元安联出行无忧（三档可选）《计划一》，100元航空意外/伤残40万轨道交通意外/伤残30万轮船意外/伤残15万营运汽车意外/伤残15万自驾车意外/伤残5万意外医疗0.5万附加自驾出行服务（境内）泰康5-6类意外险939元意外身故/伤残30万意外伤害医疗3万100免赔，80%报销经社保报销后意外医疗增至3.6万选择适合的保险产品—分类别意外险呈现自驾车火车/高铁公交车飞30选择适合的保险产品—分人群意外险呈现一般人群商务精英商旅人士千万身价自驾人群线下+线上意外保（升级版）20万安心守护意外保80万保费：588元200+388安心守护意外保100万永安至臻尊享100万保费：1406元468+938平安交通工具A款5份意外保（升级版）30万众安航空延误险300元保费：420元+30元120+300+30元安心尊贵身价500万安心守护意外保100万史带常青树50万永安至臻尊享50万人保高额意外300万人保高额航空2000万保费：6327元安联畅想自驾（境内版）《计划三》+阳光车加意10周年纪念版5座/7座保费：543元298+245泰康乐行201730岁男，10年交，保30年安心尊贵身价400万安心守护意外保100万保费：5028元3360+1200+468一般意外100万猝死保障40万意外医疗6万意外住院津贴100元/天意外救护车费用2500元航空意外200万轨道交通意外130万一般意外200万猝死保障100万意外医疗13万意外住院津贴300元/天意外救护车费用1500元一般意外30万意外医疗3万意外住院津贴150元/天意外救护车费用1500元航空意外430万轨道交通意外130万营运轮船意外80万营运汽车意外40万航延（超3小时）300元航班（取消等）100元一般意外1000万猝死保障70万意外医疗社保内10万意外医疗自费药2.5万意外住院津贴700元/天意外ICU津贴1200元/天意外救护车费用1500元公共交通意外1050万驾乘车意外1050万航空意外3100万一般意外510万交通工具意外600万自驾车意外600万航空意外600万重大自然灾害550万法定节假日意外550万电梯意外550万猝死保障50万意外医疗5万意外住院津贴100元/天意外救护车费用1500元百万意外综合保障百万猝死遵循出行习惯自由组合产品千万身价拓展用药定人不定车定车不定人旅行车辆救援假期额外保障返还4.03万全方位守护1、上述意外责任=身故+伤残；其中，伤残按比例赔付，伤残≠全残2、乐行2017法定节假日，不包含双休日选择适合的保险产品—分人群意外险呈现一般人群商务精英商旅人士31将不确定的意外风险转化成确定的保障将不确定的意外风险32意外风险管理规划意外风险管理规划33家庭财富风险管理的聚焦进的风险防的风险出的风险保的风险传的风险意外险增的风险定期寿险重疾险意外险医疗保险车险、财产险养老年金、年金险年金险、两全险年金险、增额终身寿年金险、终身寿险年金险、终身寿险意外身故非意外身故重大疾病意外残疾医疗费用财产损失养老年金子女教育金永久中断投资风险私有化保护、资产隔离定向传承暂时中断突发风险费用增加阶段大额刚性支出收入中断基础风险中端风险高端风险金字塔具体风险类别对应险种类别财富池寿险、意外险全残家庭财富风险管理的聚焦进的风险防的风险出的风险保的风险传的风34解读中国保险人群意外伤害风险研究报告1、我国保险业首次系统、全面的意外风险分析研究，填补了行业相关领域的空白；样本数据量之大，分析维度之丰富，在国际上也属首次。2、通过多维度的数据分析，首次完成我国保险人群意外风险图谱研究。3、探索编制行业首个意外险产品分类及意外事故原因标准，总结形成行业意外险数据分析的方法论。解读中国保险人群意外伤害风险研究报告1、我国保险业首次系统、35解答几大关键问题1、最高发的意外风险是什么？2、最高发的意外风险导致的结果是什么？3、意外风险细分分析—年龄、性别、职业、时间？解答几大关键问题1、最高发的意外风险是什么？36意外伤害风险总体排名25.2%跌倒坠落23.0%无生命机械力量12.3%非机动车驾乘人员交通事故12.2%机动车驾乘人员交通事故7.6%意外溺水或水灾6.3%行人交通事故2.4%电流、辐射和极度气温损害1.6%有生命机械力量1.5%其他陆地运输事故1.4%中毒或者在有毒的环境中从细分原因看，

跌倒坠落是首位的意外伤害风险原因从大类看，

交通类事故占比近33%，排名第一

前十位意外伤害风险原因摘自：中国保险行业协会《中国保险人群意外伤害风险研究报告》注：无生命机械力量指排除他人加害及自杀自残，被无生命物体机械性损伤，如砸伤、割伤、刺伤意外伤害风险总体排名25.2%跌倒坠落从细分原因看，前十37从大类看，交通类事故是首位的意外伤害风险原因机动车、非机动车和行人交通事故中，死亡比重均在60%以上机动车驾乘人员交通事故死亡71.1%轻度伤残22.6%中度伤残3.8%注：重度伤残（DISLEVEL1-2）中度伤残（DISLEVEL3-7）轻度伤残（DISLEVEL8-10）非机动车驾乘人员交通事故死亡64.2%重度伤残3.6%中度伤残4.1%轻度伤残28.1%行人交通事故死亡72.6%重度伤残3.1%中度伤残3.7%轻度伤残20.6%摘自：中国保险行业协会《中国保险人群意外伤害风险研究报告》交通类事故风险的高发性分析从大类看，交通类事故是首位的意外伤害风险原因机动车驾乘人员交38解答几大关键问题1、最高发的意外风险是什么？2、最高发的意外风险导致的结果是什么？3、意外风险细分分析—年龄、性别、职业、时间？解答几大关键问题1、最高发的意外风险是什么？3925.0%跌倒坠落15.4%机动车驾乘人员交通事故14.6%非机动车驾乘人员交通事故12.9%意外溺水或水灾8.3%无生命机械力量8.0%行人交通事故3.5%电流、辐射和极度气温损害2.3%中毒或者在有毒的环境中2.0%其他陆地运输事故1.6%有生命机械力量无生命机械力量42.5%跌倒坠落25.5%非机动车驾乘人员交通事故9.3%机动车驾乘人员交通事故7.9%行人交通事故4.0%有生命机械力量1.5%烟、火和火焰的损伤1.2%电流、辐射和极度气温损害1.1%其他陆地运输事故0.8%接触热的液体、气体、固体0.8%意外伤害风险造成的结果—身故、伤残无生命机械力量是首位的意外伤残风险原因跌倒坠落是首位的意外死亡风险原因摘自：中国保险行业协会《中国保险人群意外伤害风险研究报告》前十位意外伤残原因前十位意外死亡原因25.0%跌倒坠落无生命机械力量42.5%意外伤害风险40跌倒坠落跌倒坠落、无生命机械力量风险细分分析因跌倒坠落导致意外伤害的事故中，死亡占比达半数以上因无生命机械力量导致意外伤害的事故中，更常见的结果是轻度伤残无生命机械力量中度伤残3.9%

重度伤残4.0%轻度伤残34.5%重度伤残2.1%中度伤残12.7%

轻度伤残63.7%死亡21.4%摘自：中国保险行业协会《中国保险人群意外伤害风险研究报告》死亡57.6%跌倒坠落跌倒坠落、无生命机械力量风险细分分析因跌倒坠落导致意41交通类风险细分分析总体的交通类风险是首位的意外伤残风险机动车驾乘人员交通风险是交通类风险中最高发的，占比53.27%非机动车驾乘人员和行人的交通事故风险占比超40%，也需要关注轿车驾乘人员交通事故23.40%摩托车驾乘人员交通事故16.17%三轮机动车驾乘人员交通事故4.78%轻型货车驾乘人员交通事故3.34%重型运输车驾乘人员交通事故3.56%公共汽车客车驾乘人员在运输交通事故2.02%摘自：中国保险行业协会《中国保险人群意外伤害风险研究报告》交通类风险细分分析总体的交通类风险是首位的意外伤残风险轿车驾42不可忽视的残疾风险因意外伤害导致的伤残中，8-10级伤残占比近80%摘自：中国保险行业协会《中国保险人群意外伤害风险研究报告》不可忽视的残疾风险因意外伤害导致的伤残中，8-10级伤残占比43不可忽视的伤残风险按世卫组织的《国际功能、残疾和健康分类》中分类标准，分为八大损伤系统“神经肌肉骨骼和运动有关的结构和功能”的意外伤害风险最高摘自：中国保险行业协会《中国保险人群意外伤害风险研究报告》不可忽视的伤残风险按世卫组织的《国际功能、残疾和健康分类》中44不同损伤结构意外风险图谱上肢的结构损伤、手功能或关节功能障碍的意外伤害风险最高摘自：中国保险行业协会《中国保险人群意外伤害风险研究报告》不同损伤结构意外风险图谱上肢的结构损伤、手功能或关节功能障碍45等级项目残疾程度最高给付比例%第一级一双目永久完全失明的（注1）100%二两上肢腕关节以上或两下肢踝关节以上缺失的三一上肢腕关节以上及一下肢踝关节以上缺失的四一目永久完全失明及一上肢腕关节以上缺失的五一目永久完全失明及一下肢踝关节以上缺失的六四肢关节机能永久完全丧失的（注2）七咀嚼、吞咽机能永久完全丧失的（注3）八中枢神经系统机能或胸、腹部脏器机能极度阻碍，终身不能从事任何工作，为维持生命必要的日常生活活动，全需他人扶助（注4）第二级九两上肢、或两下肢、或一上肢及一下肢，各有三大关节中的两个关节以上机能完全丧失的（注5）80%十十手指缺失的（注6）第三级十一一上肢腕关节以上缺失或一上肢的三大关节全部机能永久完全丧失的60%十二一下肢踝关节以上缺失或一下肢的三大关节全部机能永久完全丧失的十三双耳听觉机能永久完全丧失的（注7）十四十手指机能永久完全丧失的（注8）十五十足趾缺失的（注9）第四级十六一目永久完全失明的55%十七一上肢三大关节中，有二关节之机能永久完全丧失的十八一下肢三大关节中，有二关节之机能永久完全丧失的十九一手含拇指及食指，有四手指以上缺失的二十一下肢永久缩短5公分以上的二十一语言机能永久完全丧失的（注10）二十二十足趾机能永久完全丧失的第五级二十三一上肢三大关节中，有一关节之机能永久完全丧失的45%二十四一下肢三大关节中，有一关节之机能永久完全丧失的二十五两手拇指缺失的二十六一足五趾缺失的二十七两眼眼睑显著缺损的（注11）二十八一耳听觉机能永久完全丧失的二十九鼻部缺损且嗅觉机能遗存显著障碍的（注12）第六级三十一手拇指及食指缺，或含拇指或食指有三个或三个以上手指缺的25%三十一一手含拇指或食指有三个或三个以上手指机能永久完全丧失的三十二一足五趾机能永久完全丧失的25%第七级三十三一手拇指或食指缺，或中指、无名指和小指中有二个或二个以上手指缺的15%三十四一手拇指及食指机能永久完全（注13）丧失的第八级三十五一手除拇、食指外，有两指近侧指间关节离断10%三十六一手除拇指、食指外，有两指近侧指间关节无功能三十七一足拇指缺失，另一足非拇指一趾缺失三十八一足拇指畸形，功能完全丧失，另一足非拇指一趾缺失第九级三十九一拇指末节部分1/2缺失4%四十一手食指两节缺失四十一一拇指指关节功能不全四十二一足拇指末节缺失，另一足非拇指一趾缺失第十级四十三一手除拇指外，任何一指远侧指间关节离断或功能完全丧失1%四十四一足除拇指外，任何一趾末节缺失人身意外伤害保险残疾程度与保险金给付比例表等级项目残疾程度最高给付比例%第一级一双目永久完全失明的（注46解答几大关键问题1、最高发的意外风险是什么？2、最高发的意外风险导致的结果是什么？3、意外风险细分分析—年龄、性别、职业、时间？解答几大关键问题1、最高发的意外风险是什么？47年龄篇—各年龄组主要意外风险图谱0-19岁，20-49岁，50+岁年龄段的首位意外伤害风险原因分别是：

意外溺水或水灾、无生命机械力量、跌倒坠落意外事故原因0-910-1920-2930-3940-4950-5960-6970-7980+整体跌倒坠落2433211111无生命机械力量5211125772机动车驾乘人员交通事故4322333343非机动车驾乘人员交通事故6554442465意外溺水或水灾1145666224行人交通事故3666554536电流、辐射和极度气温损害108777791187其他运输事故1110999879109有生命机械力量99888101110118烟、火和火焰的损伤71111111011106511中毒或者在有毒的环境中87101011988910水上运输事故12121212121212121212摘自：中国保险行业协会《中国保险人群意外伤害风险研究报告》年龄篇—各年龄组主要意外风险图谱0-19岁，20-49岁，548性别篇—不同性别（按年龄段）意外风险男性和女性的意外伤害风险都大致呈现随年龄段增长而上升的趋势男性的意外伤害风险高于女性，男性的总体意外伤害风险约为女性的1.3倍男性的意外伤害风险在10-19岁约为女性的3.1倍，20-59岁约2.38倍摘自：中国保险行业协会《中国保险人群意外伤害风险研究报告》性别篇—不同性别（按年龄段）意外风险男性和女性的意外伤害风险49职业篇—不同职业等级的意外风险职业类别举例一类：机关团体、事业单位的工作人员以及所有文职人员和其他从事无危险职业的人员。二类：从事旅游、商业、医院等一般服务行业;非纯文职工作、但不涉及危险的职业，如新闻业、杂志业等。三类：从事农业、牧业、钢铁业、汽车机车自行车制造业、造纸业、塑胶业、装璜业、修理业、租车服务业的人员等。四类：从事内陆渔业、港口作业、电气电子设备、钻井业、玻璃陶瓷搪瓷制造业、海水浴场、水泥业以及特种营业(如歌厅、酒吧)等人员。五类：从事造林业、木材加工业、陆上油矿开采业、建筑业、铁路铺设、划船以及其它危险程度稍高的职业等。六类：从事较危险的职业，如：采矿、采石、勘探、采砂石业、空运。摘自：中国保险行业协会《中国保险人群意外伤害风险研究报告》职业篇—不同职业等级的意外风险职业类别举例摘自：中国保险行业50时间篇—节假日意外风险十一长假的意外风险最高，春节的意外伤害风险最低

（约为工作日伤害风险的57%）摘自：中国保险行业协会《中国保险人群意外伤害风险研究报告》时间篇—节假日意外风险十一长假的意外风险最高，春节的意外伤害51你还应了解的社保基础知识补充针对高发的意外风险社保医疗及工伤保险也有一定的局限性！你还应了解的社保基础知识补充针对高发的意外风险52正确认知医疗报销摘自：青岛市人力资源和社会保障局社会医疗保险意外伤害保障管理办法关注医保报销的除外范围除了医保的报销底限和上限除了医保的报销药物类别限制你还需要关注医保报销本身的除外范围正确认知医疗报销摘自：青岛市人力资源和社会保障局社会医疗保险53正确认知工伤报销关于工伤你需要知道的两点什么时候报销?报销多少?摘自：工伤保险条例（根据2010年12月20日《国务院关于修改<工伤管理条例>的决定》）一级伤残最多补偿27个月正确认知工伤报销关于工伤你需要知道的两点什么时候报销?报销多54如何进行意外风险管理规划1、谈意外风险的三阶梯2、规划意外风险的保额3、选择适合的意外险产品如何进行意外风险管理规划1、谈意外风险的三阶梯55意外风险的三段式意外1、收入中断2、债务负担1、收入暂时、永久中断2、各种费用的增加医疗费支出身故残疾受伤导致结果普通意外险意外医疗险特定意外险意外风险的三段式意外1、收入中断1、收入暂时、永久中断医疗费56意外风险保额规划的两种方法1、收入替代法2、支出替代法最为常用意外风险保额规划的两种方法1、收入替代法2、支出替代法最为常57保额规划---收入替代法收入替代法=10倍的年收入摘自：《中国保监会关于合理购买人身保险产品的公告》保监公告〔2012〕6号保额规划---收入替代法收入替代法=10倍的年收入摘自：《中58保额规划---支出替代法支出替代法=未来家庭支出+债务负担案例：童先生今年30周岁，有一个很幸福的三口之家，妻子全职在家带孩子，孩子才刚刚到1岁，家中全部经济收入全部来自童先生一个人，除了每个月要固定给妻子5000元作为家中的日常开支之外，还要有对自己的房贷（剩余25年）产生每月5000元的开支，另外每个月还有给自己的父母赡养费3000元，童先生如果想通过意外风险来转移自己所承担的风险，应该如何规划呢？解析：1、童先生是承担家庭责任支出的比重应该是100%2、如果以债务为计算未来时间点的规划，按照支出替代法的公式，意外险保额规划应是（5000元房贷+5000元日常开支+3000元父母赡养费用）*12个月*剩余25年，所以意外险的保额规划到其还完房贷之前的保额至少是400万。保额规划---支出替代法支出替代法=未来家庭支出+债务负担案59选购意外险的四标准特定意外做补充意外保障额度高费率低一般意外身故保额高（涵盖全部意外风险）特定意外风险做补充—驾乘、航空（提升保障）杠杆率高含有残疾责任意外导致的结果有两种：身故：收入与费用同时中断残疾：收入中断费用增加—更可怕选购意外险的四标准特定意外做补充意外保障额度高费率低一般意外60选择适合的保险产品—意外险形态分析产品形态代表产品优势需关注短期型1、人保高额意外保障2、永安百万身价意外险低保费、高杠杆每年需要再次投保长期型1、富德生命附加富德生命长期意外伤害保险2、中意百万护驾3.1附加于主险避免脱保多数产品以附加险形态出现并与主险捆绑销售，费率无优势消费型（一般同短期）1、史带常青树人身意外伤害综合保险2、永安至臻尊享高额意外险低保费、高杠杆有脱保可能性返还型（两全型）恒大人寿千万护航两全保险符合百姓消费习惯长期保障避免脱保一般意外保障额度低一般无残疾责任费率较高单一责任型1、国寿畅行航空意外保险2、人保高额航空意外险保费低，单一责任保额高仅仅保障单一责任，比如公共交通工具当中的某一种综合保障型1、安心保险意外保2、国寿安心综合意外伤害保险计划3、大地幸福相伴DIY意外保险考虑的保障全面，附加医疗、住院等意外医疗一般有免赔额、赔付上线要求，理赔涵盖范围仅限社保目录选择适合的保险产品—意外险形态分析产品形态代表产品优势需关注61选择适合的保险产品—分类别意外险呈现自驾车火车/高铁公交车飞机综合高危职业安联畅想自驾（境内版）（2天、7天、15天、1年）《计划三》，298元自驾意外身故/伤残50万节假日额外赔偿20万自驾意外医疗2万旅行拖车（50公里内）快修、换胎、住宿、旅游安心意外保（升级版）《计划三》，300元意外身故/伤残30万意外医疗3万意外住院津贴150元/天意外救护车费用1500元航空额外赔150万轨道交通额外赔50万永安如意行《计划B》，300元营运汽车意外/伤残50万航空意外/伤残360万轨道交通意外/伤残100万交通意外伤害医疗5万交通意外津贴200元/天人保高额航意险360元航空意外/伤残2000万最高保额2000万平安交通工具A款1-16份任意选1份，24元航空意外/伤残50万轨道交通意外/伤残10万轮船意外/伤残10万营运汽车意外/伤残2万泰康5-6类意外险359元意外身故/伤残10万意外伤害医疗1万100免赔，80%报销经社保报销后意外医疗增至1.2万永安驾乘安心《计划B》，200元自驾意外身故/伤残60万自驾意外医疗2万自驾意外津贴200元/天永安如意行《计划A》，100元航空意外/伤残300万轨道交通意外/伤残60万众惠惠享e生航意险12元/月；120元/年航空意外/伤残1000万阳光商旅卡可购买1-2份，2份，100元航空意外/伤残80万轨道交通意外/伤残30万轮船意外/伤残30万营运汽车意外/伤残24万自驾车意外/伤残20万泰康5-6类意外险659元意外身故/伤残20万意外伤害医疗2万100免赔，80%报销经社保报销后意外医疗增至2.4万阳光车加意10周年纪念版5座/7座，245元意外身故/伤残10万/座意外医疗1万/座意外住院津贴50元/天/座节假日额外赔偿10万/座众安航班延误