步步稳赢金保险产品手册

步步稳赢年金保险（变额型）产品手册（内部使用）中美联泰大都会人寿保险有限公司ALLRIGHTSRESERVEDNopartofthispublicationmaybereproduced,storedinaretrievalsystem,ortransmitted,onanyformorbyanymeans,electronic,mechanical,photocopying,recording,orotherwise,withoutthepriorwrittenpermissionofMetLifeInsuranceCompanyLtd.目录开发背景BACKGROUMD 目标市场TARGETMARKET 启动日期LAUNCHDATE 系统彳弋码SYSTEMPRODUCTCQDE 投资账户INVESTMENTFUNDS 产品形态PRODUCTFEATURE 产品卖点KEYSELLINGPOINTS 新契约操作规贝UNEWBUSINESSRULE 保单服务规贝UPOLICYSERVICERULE 理赔规则CLAIMRULE 产品比较COMPETITORSCOMPARISON 投资管理模式比较INVESTMENTMODELCOMPARISON 示例与寅示ILLUSTRATIONEXAMPLE 1 开发背景BACKGROUND丰富保险的产品线I目前中国保险市场上主要是分红、万能和投连类产品。事分红险和万能险保本但其长期收益相对较低。工投连险虽然具有获取较高收益的能力但是其风险完全由客户承担，本金无法得到保证。客户需求4客户对资金回报预期的提高在当前经济环境下，对通货膨胀的预期逐步提高，居民对资金的投资回报率要求也随之提高，而资本市场的迅速发展进一步加强了这一预期。传统型固定利率银行保险产品对客户来说渐渐缺乏吸引力。在此环境下，客户希望能通过一些稳健的投资商品，获取高于银行利率的收益。L资本市场波动难以驾驭许多个人投资者由于时间、精力、信息及专业知识方面的局限，难以抵御资本市场的波动。以股票市场为例，自2007年下半年开始波动以来，个人投资者亏多赢少，其中很大一部分投资者的亏损更是大于平均水平。由于投资经验的不足， “高吸低抛”的情况也频频出现。个人投资者期待着有效应对波动市场的产品出现，能在市场震荡时参与稳健投资，同时不必承担过大投资风险。工客户对投资产品提出新的要求在经过2007-2008年股票市场的大起大落，2009-2010年市场的持续震荡，客户的投资行为趋于成熟和理性，他们希望购买能适量参与股票市场的成长，但对风险具有较强抵御能力的投资产品。市场环境在经过2008年的低迷和最近两年的震荡，股票市场的波动给个人投资者带来较大风险的同时，也给传统的投资连结保险产品如何才能更好地适应市场的波动提出了一定的挑战，市场需要传统类投资连结保险产品之外的补充。目前各寿险公司在代理营销、银行等多个渠道上销售的投资连结产品为数众多，基于为客户创造更多价值、更大程度回馈社会的原则，本公司希望在稳健经营的基础上，进一步开发出适应客户需求、同时更能适应市场波动的新型投资产品。监管机构的大力支持保监会要求保险公司促进产品创新，满足人们不断增长的保险投资需求，从而组织进行变额年金产品试点，MetLife成为国内首批变额年金产品开发和销售管理规则的试点先行公司。目标市场TARGETMARKET对于投资产品，客户考虑的关键因素包括：工投资风险：担心投资失控，股灾急跌造成亏损缺口过大《投资成本：投资成本不能过高事资金流动性：担心资金流动性差，例如时间太长或退保成本过高工需要打理的时间：没有时间研究与频繁进出操作事后续服务质量：担心后续服务问题投资客户需求分析：工能适量参与股票市场的成长事对投资风险具有较强抵御能力：具有自动止损能力，防御市场暴跌，而且能帮助锁定收益事保持资金流动性工产品价格合理4公司品牌信赖度&服务水平和经验目标客户群选择：事曾经有过投资经验，但由于股票市场波动出现过套牢或获利回吐的经历工风险偏好较低，希望能通过一些稳健的投资商品，获取高于银行利率收益的消费者工想在市场震荡时参与稳健投资，但不想承担过大投资风险者启动日期LAUNCHDATE产品完成时间：2011年7月系统代码SYSTEMPRODUCTCODE《步步稳赢变额年金保险》的产品代码VULVA01投资账户INVESTMENTFUNDS投资账户是指我们为了将保险费进行投资运作而设立的一个或数个单独的专用账户。投资账户的价值以投资单位作为计量单位，转入投资账户中的保险费均按该投资账户的投资单位买入价计算相应的投资单位数，投资损益将直接影响投资账户价值的变化，除本合同另有约定外，投资风险由您完全承担。投资账户将定期由国务院保险监督管理机构认可的独立会计师事务所进行审计。我们现设立有六个投资账户供您选择，在通常情况下您只能选择账户( 1),只有在注释规定的情况下，所有稳赢利益投资账户内的个人账户价值将转入货币型投资账户， 此后您才可以选择在(2)到(6)这5个账户之间进行转换：(1)稳赢利益投资账户本账户的投资管理方法采用固定乘数平衡模式。固定乘数平衡，是指根据投资乘数、价值底线等参数，动态地调整投资账户中风险资产和无风险资产间的投资比例，以管理最低保险利益保证的模式。本账户中的风险资产主要是股票型指数基金，债券基金，债券等资产；无风险资产主要包括现金、国债、货币市场基金等。股票市场的风险和债券市场的风险是本账户投资的主要投资风险。稳赢利益投资账户的开设期限为 10年，稳赢利益投资账户的满期终止日为自账户设立日起的第 10个周年日。(2)股票型投资账户本投资账户资金将主要投资于股票型开放式证券投资基金。在选择股票型基金时，会以成长型基金为主，兼顾价值型基金。本投资账户以追求资本的长期高增值为目标，投资风险较大，同时目标收益也较高。股票市场的风险是本账户投资的主要风险。本投资账户资金投资于股票型基金的比例为 90%-100%银行存款及现金比例为 0-10%。通过投资股票型基金，本账户资产的配置目标为：股票60-90%,债券及其他票据投资10%-40%银行存款及现金0-10%。(3)混合偏股型投资账户本投资账户资金将主要投资于混合型开放式证券投资基金。在混合型基金选择时，会以股债平衡型基金和偏股型基金为主。本投资账户以追求资本的稳定增长为目标，通过在股票和债券等不同资产类别 ；之间的分散投资，使风险水平适中，同时目标收益也适中。股票市场风险和债券市场风险是本账户投资的主要风险。本投资账户投资于混合型基金的比例为 90%-100%银行存款及现金比例为0-10%。通过投资混合型基金，本账户资产的配置目标为：股票 35-65%,债券及其他票据投资30%-60%银行存款及现金0-10%。(4)混合偏债型投资账户本投资账户资金将主要投资于开放式证券投资基金 (混合型和债券型)。在混合型基金选择时，会以股债平衡型基金和偏债型基金为主。在债券型基金选择时，会以低利率风险的基金为主。本账户以追求资本在保值基础上的适度增长为目标，通过在债券和股票等不同资产类别之间的分散投资，使风险水平中等偏低，目标收益中等。债券市场风险和股票市场风险是本账户投资的主要风险。本投资账户投资于债券型和混合型基金的比例共为 90%-100%银行存款及现金的比例为0-10%。通过投资债券型和混合型基金，本账户资产的配置目标为：股票20-45%,债券及其他票据投资45%-70%银行存款及现金0-10%。(5)债券型投资账户本投资账户资金将主要投资于开放式债券型证券投资基金。本账户以追求资本保值为目标，通过精选债券型基金，来获取债券的票息收益，分享债券市场整体上涨带来的收益或参与新股申购的收益。本账户的风险水平较低，目标收益中等偏下。债券市场风险和新股申购风险是本账户投资的主要风险。本投资账户投资于债券型基金的比例为 90%-100%银行存款及现金的比例为0-10%。通过投资债券型基金，本账户资产的配置目标为：股票0-5%,债券及其他票据投资85%-95%银行存款及现金0-10%o(6)货币型投资账户本投资账户资金将主要投资于开放式货币市场基金。在货币市场基金选择时，以流动性好，收益稳定且良好为目标，风险水平较低。本投资账户可作为现金管理及满足账户转换需求。货币市场风险是本账户投资的主要风险。本投资账户投资于货币市场基金的投资比例为 90%-100%银行存款及现金的投资比例为 0-10%。注释：若稳赢利益投资账户出现以下情形，所有稳赢利益投资账户内的个人账户价值将转入货币型投资账户，此后我们将不承担投资利益保证的责任：(1)稳赢利益投资账户出现账户集中情景；(2)稳赢利益投资账户的满期终止。6产品形态PRODUCTFEATURE保险期限终身保险费支付方式一次性交费保险责任身故保险金按照申请身故保险金时本合同的个人账户价值给付身故保险金，本合同终止。意外身故保险金若事故发生时被保险人年满18周岁且年龄不大于70周岁，除按规定给付身故保险金外，还将按照申请身故保险金时本合同的个人账户价值给付意外身故保险金， 但最高不超过人民币500万元，本合同终止。责任免除因下列情形之一导致被保险人身故的，我们不承担给付身故保险金的责任：(1)您对被保险人的故意杀害、故意伤害；(2)被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施；(3)被保险人自本合同成立或者合同效力恢复之日起 2年内自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外；(4)被保险人主动吸食或注射毒品；(5)被保险人酒后驾驶，无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动车；(6)战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱；(7)核爆炸、核辐射或核污染。发生上述(1)情形导致被保险人身故的， 本合同终止，我们向其他权利人退还本合同的现金价值。若因上述除(1)外其他情形导致被保险人身故的，本合同终止，我们将向您退还本合同的现金价值。因下列情形之一导致被保险人身故的，我们不承担给付意外身故保险金的责任：法院宣告死亡，但无法证明被保险人的失踪为意外伤害事故直接导致；因疾病或接受治疗引起的并发症、药物不良反应；在接受整容手术或者接受治疗时遭遇医疗事故；参加潜水、跳伞、攀岩运动、探险活动、武术比赛、摔跤比赛、特技、赛马、赛车等高风险运动。年金选择权在保险合同生效满五年且继续有效的前提下，您可选择将本合同转换为我们届时提供的年金保险产品。初始费用该笔保险费(人民币)初始费用1,000,000以下该笔保险费的2%1,000,000（含）以上，5,000,000以下该笔保险费的1.5%5,000,000（含）以上该笔保险费的1.0%保单管理费0风险保险费0资产管理费稳赢利益投资账户： 1.5%股票型投资账户： 1.75%混合偏股型投资账户： 1.75%混合偏债型投资账户： 1.2%债券型投资账户： 0.8%货币型投资账户： 0.8%保证利益费1.2%买卖差价0账户转换费0部分领取/退保费用产品卖点KEYSELLINGPOINTS账户投资透明度高，专家理财，时时监控账户进程；投资收费低廉，三年后无退保费用，投资周期适中，资金流动性高；稳赢利益投资账户设置单边上调价格保护，为最高历史单位价格的80%意外身故=双倍账户价值保障（被保险人年龄需在18周岁-70周岁，最高不超过1倍账户价值+500万）；五年后可选择转换年金，做退休或资产转移规划；稳赢利益投资账户出现账户集中情形，免收初始费进入投连账户。新契约操作规则NEWBUSINESSRULE1）产品类别：变额年金保险2）投保年龄：30天-80周岁3）保障期限：终身4）销售方式：银行渠道理财柜台销售。5）账户建立日：投保人缴纳的建缴基本保险费，在公司收到保费扣除初始费用后的第2个工作日及符合全部核保规则的较迟日进入个人账户，用于购买相应投资账户的投资单位。6）保险费基本建交保险费最低限额：建缴30,000元，须为1,000元的整数倍。保险费交付方式：银行柜面支付7）核保规则若多份包含有“意外身故保险金”保险责任的保险合同的被保险人为同一人，则我们根据前述所有合同给付的意外身故保险金的总额不超过 500万元。如客户累计意外险身故保险金超过临分限额，需再保临分。本公司仅承保意外险职业等级1-4类的被保险人，无收入人群不能承保（如家庭主妇，学生，待业等职业）；被保险人情况告知，如果下列问题勾选“是”，则需要人工核保。a）任何被保人投保的意外保险曾被拒保、延迟承保、加费承保、部分责任限制或降低保额承保；b）被保险人是否计划未来一年内前往国外定居或工作或自助旅游一个月以上？若“是"，t#注明地区 时间c）被保险人是否正在或计划参加危险运动， 如深度潜水（超过20米）、跳伞、攀岩、野外探险、打猎、赛车、赛马、冲浪等？d）被保险人目前身体机能是否有失明、聋哑或言语、咀嚼、四肢机能障碍或缺损或畸形、智能障碍、曾住院10天以上或曾经患有下列疾病：重度高血压、心脏病（包括冠心病、心肌梗塞）、心律失常、糖尿病、慢性酒精中毒、慢性肝病、肾衰竭、脑中风、脑血管畸形、恶性月中瘤、帕金森病、精神疾患影响生活8）初始费用9)资产管理费资产管理费将从投资账户价值中扣除，并体现在投资单位价格内。10)保证利益费用(TBD按照保单账户价值的一定比例收取，并以扣除单位数的形式收取。每年不超过账户价值的2.0%。当前年费率为每年1.2%。在符合相关规定并提前通知投保人的情况下，本公司可以调整资产管理费率。11)附加合同规则：不可附加任何附约。12)保险单生效日的回溯：保单生效日不可回溯。保单服务规则POLICYSERVICERULE以下项目同现有的操作流程：(1)通讯地址变更(2)投、被保险人资料变更(投、被保险人姓名/性别/身份证号码)(3)变更投保人(4)账号变更(5)受益人变更特色项目：(1)投资单位价格：投资单位卖出价=投资账户价值/投资单位数投资单位买入价=投资单位价值X(1+买卖差价)买卖差价为0%在符合相关规定并提前通知投保人的情况下，我们可以调整买卖差价，但最高不超过2%(2)银行网点申请部分领取、解约、犹退的时效：客户T日通过银行网点进行户的追加、返还的操作，由银行保险部后援在 T+1日交接给保单服务部。基金的处理以公司审核通过且公司确认收到保险费时的价格做相应的处理。(3)追加：无(4)投资账户转换：无(5)部分领取部分领取金额限制：对于个人账户，申请部分领取金额最低为1,000元(按卖出价计算)部分领取的投资单位价格依据：按口^部分领取审核通过日的第 2个资产评估日对应的投资

单位卖出价计算。部分领取的个人账户价值=根据部分领取审核通过日的第2个资产评估日对应的投资单位卖出价*投资单位数。个人账户价值的部分领取费用中在1-3保单年度内，我们将按下表收取部分领取费用：保险单年度部分领取费用在第保险单年度部分领取费用在第1个保险单年度内个人账户价值部分领取之金额的2%在第2个保险单年度内个人账户价值部分领取之金额的1.5%在第3个保险单年度内个人账户价值部分领取之金额的1.5%以后(不含)，部分领取不收取任何部分领取费用。客户实际领取的金额=申请部分领取的金额-部分领取费用第3个保单周年日(6)犹豫期退保犹豫期时效规定：自保单列印日后20天内，作为犹豫期。犹退时的投资单位价格依据：按照犹退申请审核通过的日期对应的投资单位卖出价；冲回曾经扣除的“初始费用”、“保证利益费用”和“资产管理费”；犹退时个人账户价值4艮据犹退申请审核通过日的第 2个资产评估日对应的投资单位卖出价*投资单位数实际退还金额=犹退时个人账户价值+已扣“初始费用+保证利益费用+资产管理费”(7)每月月结结算日定义：保单生效日的对应日结算周期：每月1次。第一次月结在个人账户建立日，即承保日，需扣除自保单生效日至下次月结日之间的费用。结算内容：a.扣除相关费用，具体如下：扣除保单管理费，目前保单管理费用为 0。扣除保证利益费用，按照保单账户价值的一定比例收取，并以扣除单位数的形式收取。保证利益费用每年不超过账户价值的 2.0%。当前年费率为每年1.2%。在符合相关规定并提前通知投保人的情况下，本公司可以调整资产管理费率。b.试算：我们将在每个结算日试算客户自该结算日起以后 2个月的个人账户是否将低于“个人账户价值最低限额”规定；对于我们试算后，若个人账户价值将低于“个人账户最低限额”规定的，我们将寄发“个人账户价值不足通知” (个人账户最低金额为。元，按该结算日的投资单位卖出价计算)。(8)解除合同申请所需资料、操作流程与目前现有的一致解除合同时的投资单位价格依据：按照审核通过日的第 2个资产评估日对应的投资单位卖出价。申请解除合同时个人账户价值=根据审核通过日的第2个资产评估日对应的投资单位卖出价*投资单位数。解除合同费用：a.在1-3保单年度内，我们将按下表收取解除合同费用：保险单年度退保费用在第1个保险单年度内个人账户价值的2%在第2个保险单年度内个人账户价值的1.5%在第3个保险单年度内个人账户价值的1.5%b.在第3个保单周年日以后(不含)，解除合同不收取任何解除合同费用。客户实际领取的金额=个人账户价值一合同解除费用(9)自动结清个人账户价值若个人账户价值低于个人账户价值规定的最低金额时(个人账户价值最低金额为 0元)，我们将解除本合同。结清成功后的通知单：“保险合同自动终止通知”。(10)个人账户价值对账单的寄发每个保单周年日，我们将寄发“个人账户价值对账单”。对账单将根据保单目前的缴费期限注明最后扣款日期。部分领取成功后，我们将在寄发“个人账户价值对账单”。解除合同成功后，我们将在寄发“保险合同解除成功通知单”的同时。账户转换成功后，我们将寄发最新的“个人账户价值对账单”。(11)SMS1艮务短信息通知包括以下作业类型：部分领取、解除合同、月结。在以上作业成功完成后， 2-3个工作日向客户预留的联系电话发送短消息通知。(12)年金转换权在保险合同第五个保单年度末及以后，您可选择将本保险合同转换为我们届时提供的年金保险产品，但必须满足我们届时相应的管理规定。(13)账户集中情形出现后的处理在特定时期，我们将关闭稳赢利益投资账户，将客户所有稳赢利益投资账户内资金转入货币型投资账户，并同时开放货币型投资账户、混合偏股型投资账户、股票型投资账户、混合偏债型投资账户、债券型投资账户的转入及转出功能。10理赔规则CLAIMRULE在合同有效的保险期间内，公司承担以下保险责任:(1)身故保险金若被保险人于本合同有效期内身故，本公司按被保险人身故时本合同的个人账户价值给付身故保险金，本合同终止。(2)意外身故保险金若被保险人于本合同的有效期间内遭受意外事故，在事故发生时被保险人年龄小于70周岁，并自事故发生之日起180天内因该意外事故导致身故的，我们将按min(被保险人身故时本合同的个人账户价值，500万)额外给付意外身故保险金，本合同终止。本合同终止后或效力中止期间，本公司不再承担给付保险金的责任。作业要点受理日：受理日为当天16点前客服中心收到的理赔申请，16点后收到的申请单属下一个受理日。被保险人身故时本合同的个人账户价值是指： 我们在正式接受保险金申请人的身故给付申请书及相应申请资料并确认其属于保险责任后，当天公布的投资价格的卖出价x投资单位数。该日期不早于受理日+ 1大。理赔书面通知POSgl出投资单位。其他规则同一般理赔规则。索赔资料(1)保险合同(2)申请人户籍证明、身份证明及与被保险人的关系证明(3)被保险人居民医学死亡证明、户籍注销证明和遗体火化证明或殡葬证(4)意外身故证明(5)其他相关材料客户查询指南CUSTOMER