保险业的产生及其历史发展课件

第一章保险业的产生及其历史发展第一章保险业的产生及其历史发展1第一节古代保险思想和保险业的产生古代保险思想的产生海上保险的起源人身保险的产生火灾保险的产生伦敦劳合社我国保险业的发展第一节古代保险思想和保险业的产生古代保险思想的产生2古代保险思想的产生我国外国古代保险思想的产生我国3我国古代保险思想《礼记.礼运》：老有所终，壮有所用，幼有所长，鳏寡、孤独、废疾者皆有所养；人有旦夕祸福，月有阴晴圆缺我国古代保险思想《礼记.礼运》：老有所终，壮有所用，幼有所长4最古老的保单

1347年10月23日，意大利热那亚“圣·克勒拉”号商船的主人与商人乔治·勒克维伦签订，他要求订立一张承担“圣·克勒拉”号商船从热那亚至马乔卡的航程风险保险单。这是一张目前世界上所发现的最古老的保险单，如今被保存在热那亚国立图书馆内。最古老的保单1347年10月23日，意大利热那亚5海上保险的起源共同海损说：以损失分摊为依据来确认海上保险的起源海上借贷说：以海上借贷行为为依据来确认海上保险的起源海上保险的起源共同海损说：以损失分摊为依据来确认海上保险的起6人身保险的产生15世纪末期，欧洲的奴隶买卖活动中奴隶作为运输的货物，投保海上保险。16世纪中叶，德国的纽伦堡市长创立儿童强制保险。17世纪中叶，意大利的洛伦佐.佟蒂设计的联合养老保险法。人身保险的产生15世纪末期，欧洲的奴隶买卖活动中奴隶作为运输7人身保险的产生人身保险的生命表：1693，英国的埃德蒙.哈雷制定了第一张生命表1762，英国的辛普逊和道森首次将生命表运用于测算人寿保险的费率。人身保险的产生人身保险的生命表：8火灾保险的产生中世纪，欧洲一些手工业行会有火灾相互保险会。1676年，由德国46个相互保险组织联合组建的汉堡火灾保险社火灾保险的产生中世纪，欧洲一些手工业行会有火灾相互保险会。9现代火灾保险1669年，英国尼古拉.巴蓬（现代保险之父）独资开办了火灾保险营业所，1680年，创立了一家拥有4万英镑的火灾保险公司。1710年，英国查尔斯.波文创办了第一家股份保险公司——太阳保险公司。1752年，本杰明.现代火灾保险1669年，英国尼古拉.巴蓬（现代保险之父）独资10伦敦劳合社形成1771年79个顾客各出100英镑，选出委员会专门管理这笔资金，进行海上保险交易性质：社团组织历史成就伦敦劳合社形成11我国保险业的发展—旧中国民族保险业创立期（1885~1914）民族保险业发展期（1914~1937）我国保险业的发展—旧中国民族保险业创立期（1885~19112民族保险业创立期（1885~1914）1805年东印度公司鸦片部在广州设立谏当保险行。1885年轮船招商局独资在上海创办“仁和”和“济和”保险公司。1912年李元洪与海外华侨合资兴办的“华安和群人寿保险公司”民族保险业创立期（1885~1914）1805年东印度公司13民族保险业创立期（1885~1914）本世纪初的中国保险业华商保险公司从1885年始创到1911年，约有35家公司，其中水火险公司27家，人寿保险公司8家。而在1900

年已有52家洋行代理148家外商保险公司的业务，外商保险公司处于垄断地位。到1914年第一次世界大战前，华商保险公司停业的有26家。民族保险业创立期（1885~1914）本世纪初的中国保险业14民族保险业发展期（1914~1937第一次世界大战期间，外强忙于战争，一度放松了对中国的经济侵略，中国民族资本主义工商业得到了发展契机，到1925年，陆续设立了39

家保险公司，其中有19家经营寿险。民族保险业发展期（1914~1937第一次世界大战期间，外15民族保险业发展期（1914~1937）1926年以后，中国的银行也相继投资于保险业，20世纪30年代，中国保险业进入发展的鼎盛时期到1935年，由银行和政府部门投资的保险公司有12家，资本共计2070万元。民族保险业发展期（1914~1937）1926年以后，中16我国现代保险业的创立和发展1949年，接管官僚资本保险机构，进入整顿。1949-10-20，中国人民保险公司在北京开业。外国保险公司退出中国保险市场1952年12月，外国保险公司在华的垄断地位彻底改变，种种特权被取消，业务来源锐减，至年底已全部自动申请停业，退出中国保险市场。

我国现代保险业的创立和发展1949年，接管官僚资本保险机构，17中国人民保险公司诞生1949年10月20日，中国人民保险公司在北京成立，标志着新中国统一的国家保险机构的诞生。1996年7月23

日，原中国人民保险公司改组为中国人民保险（集团）公司，下设中保财产保险有限公司、中保人寿保险有限公司、中保再保险公司。19

98年10月7日，国务院发文，撤销中保集团，三家子公司分别更名为中国人民保险公司、中国人寿保险公司、中国再保险公司。1999年7

月7日，中国保监会宣布，原中保集团海外资产转给中国保险股份有限公司。

中国人民保险公司诞生1949年10月20日，中国人民保险公18交行经营保险

1986年10月，我国第一家股份制综合性银行——

—交通银行组建保险业务部，经营保险业务，打破了上海保险业务由人保独家垄断经营的局面。

交行经营保险

19平安保险公司成立1988年3月21日，由招商局蛇口工业区和深圳工商银行合资成立平安保险公司，资本金为4500万元。这是我国第一家股份制的、地方性的保险企业。1992年9月29日，更名为中国平安保险公司。1995年12月6日，资本金为15亿元，到1996年8月，增资扩股至25亿元。平安首家引进外资入股1994年6月，中国平安保险公司成功吸纳美国摩根·士丹利和高盛两大世界财团参股，成为中国第一家引进外资入股的保险公司。

平安保险公司成立1988年3月21日，由招商局蛇口工业区和深20中国太平洋保险公司成立

1991年4月26日，交通银行保险业务按分业管理的要求，组建了中国太平洋保险公司。1995年8月，公司增资扩股至20亿元。

中国太平洋保险公司成立

1991年4月26日，交通银行21首家外国保险公司进入1992年9月，中国人民银行批准美国国际集团所属美国友邦保险公司在上海设立分公司，这是我国保险市场对外开放以来，第一家经批准进入中国保险市场的外国保险公司。营销理念的剧烈变革1992年11月，友邦保险培训的第一代寿险代理人上街展业。这一代理人制度，引发了营销理念的剧烈变革，寿险代理人制度迅速为国内寿险业所采用。

首家外国保险公司进入1992年9月，中国人民银行批准美国国22《保险法》颁布1995年6月30日，八届全国人大常委会第十四次会议通过了《中华人民共和国保险法》，本法自1995年10月1日起施行。

《保险法》颁布1995年6月30日，八届全国人大常委会第十23第一家合资保险公司1996年11月26日，中国人民银行批准加拿大宏利人寿保险公司与外经贸信托在上海合资设立中宏人寿保险有限公司，这是我国保险市场对外开放以来，批准设立的第一家合资保险公司。

第一家合资保险公司1996年11月26日，中国人民银行批准24中国保监会成立1998年11月18日，经国务院批准，中国保险监督管理委员会在北京正式挂牌成立，作为全国商业保险公司的主管部门，集中统一地监督管理全国保险市场。

中国保监会成立1998年11月18日，经国务院批准，中国保25保险基金入市1999年10月27日，经国务院批准，保险公司可以通过购买证券投资基金间接进入股票市场。但是，入市比率由中国保监会核定。中国保监会批准平安保险、新华人寿保险和中宏人寿保险的投资基金的比例分别是15％、12％和10％。保险基金入市1999年10月27日，经国务院批准，保险公司26中国保监会宣布，将平安保险、新华人寿保险和中宏人寿保险三家保险公司的投资连结类保险在证券投资基金上的投资比例从30％放宽至100％，此举将为保险资金入市进一步拓宽渠道。

中国保监会宣布，将平安保险、新华人寿保险和中宏人寿保险三家保27保险经纪公司成立1999年12月16日，中国保监会批准筹建北京江泰、上海东大、广州长城三家全国性保险经纪公司。自2000年6月1

6日起，三家保险经纪公司相继开业。

保险经纪公司成立1999年12月16日，中国保监会批准筹建28中资保险企业首次在香港上市2000年6月20日，中保国际控股有限公司开始在香港公开招股，6月29日在香港联交所挂牌上市。这是第一家在境外上市的中资保险企业。

中资保险企业首次在香港上市2000年6月20日，中保国际控29２００２年，全国保费收入达到３０５３．１亿元，同比增长４４．７％，是近年来增长最快的一年。其中，财产险保费收入７７８．３亿元，同比增长１３．６％；人身险保费收入２２７４．８亿元，同比增长５９．８％。保险深度３％，同比增加０．８个百分点；保险密度２３７．６元，同比增加６８．８元。保险公司总资产６４９４．１亿元，比上年末增长４１．４％。２００２年，全国保费收入达到３０５３．１亿元，同比增长４４．30入世与中国保险业中国保险业严格履行入世承诺，积极有序地开放保险市场的表现。入世与中国保险业中国保险业严格履行入世承诺，积极有序地开放保31外资的大举进入

2002年，美国ACE集团旗下3家保险公司通过股权受让形式，获得华泰保险公司22.13%的股权，这是外资保险第一次参股国内保险企业。汇丰集团的全资附属公司汇丰保险集团以6亿美元认购中国平安保险股份有限公司股份，持股比例为10%，这是中国金融界外资参股中最大的一笔交易。外资和中外合资公司的保费收入已占我国市场份额1.58%。

外资的大举进入2002年，美国ACE集团旗下3家保险公司通32费率市场化

中国保险市场向市场化迈出的最大一步就是即将完全市场化的车险费率。

从2003年1月1日开始，车险条款费率管理制度改革在全国范围内实行。车险产品和费率的制定，将改变过去由监管部门统一包办的形式，由保险公司根据实际情况，自己制定车险条款和费率标准，细化风险，灵活定价，真正还市场给保险公司。车险费率改革将使保险公司架构以及经营运作更趋市场化。保险公司需要制定个性化的条款和费率。

费率市场化中国保险市场向市场化迈出的最大一步就是即将完全市33市场环境走向规范

加入WTO以来，中国保险业市场环境不断走向规范。中国政府制定了《中华人民共和国外资保险公司管理条例》，并于2002年2月1日起正式实行。全国人大常委会通过对《保险法》的修改，并于2003年1月1日起正式实施。中国保监会于2002年3月发布了《关于修改<保险公司管理规定>有关条文的规定》，清理了与世贸原则和入世承诺不相符的有关条款。在此基础上，对《保险公司管理规定》整体的修订和完善工作已开始按计划进行。

市场环境走向规范加入WTO以来，中国保险业市场环境不断走向34外资保险公司从保险业的开放情况看，入世以来，随着５家外资保险公司的设立，目前共有34家外资保险公司获准在中国营业或筹建机构54个，有１９个国家和地区的１１２家外资保险公司在１４个城市设立了１９９个代表处。外资保险公司从保险业的开放情况看，入世以来，随着５家外资保险35根据国内专家的分析，２００３年随着保险市场的进一步开放，外资保险公司的数量将达到４５家左右。外资保险公司保费收入占我国总保费收入的比重将达到５％，比２００２年上升约２个百分点。

根据国内专家的分析，２００３年随着保险市场的进一步开放，外资36外资公估公司进入中国保监会颁发了首张外资公估公司的牌照，英国GAB罗便士国际保险公估集团公司获准在华筹建独资子公司。

外资公估公司进入中国保监会颁发了首张外资公估公司的牌照，英国37瞄准中国巨大的保险经纪市场

此次获得保监会批准的是全球第二大综合性保险经纪公司———美国怡安保险（集团）公司（AON），它将与中方合资伙伴———位列全球500强企业的中国粮油食品进出口（集团）有限公司按照各自50%的出资比例设立中国首家合资保险经纪公司。按照保险监管的最低要求，新公司注册资本为3000万元，名称拟定为中粮怡安保险经纪公司，预计将在半年筹备期结束后在上海开业。

瞄准中国巨大的保险经纪市场

此次获得保监会批准的是全球38我国保险业的创新我国保险业的创新39第二节保险业产生的条件自然基础—风险经济基础：物质条件—剩余产品经济条件第二节保险业产生的条件自然基础—风险40入世对保险业的影响保险资金与资本市场我国对保险业监管问题保险业的风险及其监控我国网上保险的现状及发展趋势金融业的全能化与中国保险业的选择保险业营销现状及变化我国保险业的创新入世对保险业的影响41讨论中资保险公司的竞争力（农经、经济学、会计学）外资保险公司的竞争力（工商管理、金融学）4月2日晚讨论后各专业均交一份讨论稿讨论中资保险公司的竞争力（农经、经济学、会计学）42风险与保险风险与保险43第一节风险概述概念特征结构种类第一节风险概述概念44中国自古就有“天有不测风云，人有旦夕祸福”和“未雨绸缪”、“积谷防饥”的说法。现代经济和社会生活中，同样存在着各种各样的风险，它们给家庭、企业、社会和个人带来多种多样的危险和损失。中国自古就有“天有不测风云，人有旦夕祸福”和“未雨绸缪”、“45一、概念风险：可以被感知和认识的客观存在，无论从微观和宏观的角度都可以对其进行判断和估计，从而对风险进行有效管理。一、概念风险：可以被感知和认识的客观存在，无论从微观和宏观的46二、特征客观性损害性不确定性可测定性发展性二、特征客观性47不确定性空间上的不确定性时间上的不确定性损失程度的不确定性不确定性空间上的不确定性48三、结构风险因素风险事故损失风险引起增加或产生三、结构风险因素风险引起增加49风险因素引发风险事故或在风险事故发生时致使损失增加的条件。实质风险因素—有形风险因素道德风险因素—无形风险因素心理风险因素—无形风险因素风险因素引发风险事故或在风险事故发生时致使损失增加的条件。实50风险事故是指损失的直接原因或外在原因，即指风险由可能变为现实、以至引起损失的结果。是损失的媒介物。风险事故是指损失的直接原因或外在原因，即指风险由可能变为现实51损失损失：标的物因某种特定事件的发生导致经济单位或个人非故意的、非计划的和非预期的经济价值的减少。直接损失：实质损失间接损失：额外费用损失、收入损失、责任损失损失损失：标的物因某种特定事件的发生导致经济单位或个人非故意52第二节风险的分类及度量风险的分类风险的度量第二节风险的分类及度量风险的分类53一、风险的分类1.风险按其所产生的环境分为静态风险动态风险一、风险的分类1.风险按其所产生的环境分为54静态风险在社会结构不变的条件下发生的风险自然力的不规则运动或人们行为的错误或失当所导致风险。地震、暴风、盗窃等适用大数法则，能较好的预测静态风险在社会结构不变的条件下发生的风险55动态风险政治、经济、科技发展等社会经济结构的变化引致的风险。政府经济政策的改变、新技术的运用、产业结构的调整、政变等涉及面较大动态风险政治、经济、科技发展等社会经济结构的变化引致的风险。56比较损失不同影响范围不同发生特点不同性质含量不同比较损失不同57一、风险的分类2.按性质分纯粹风险投机风险一、风险的分类2.按性质分58纯粹风险只有损失机会而无获利机会的不确定性状态。火灾、水灾、车祸、疾病等损失无损失纯粹风险只有损失机会而无获利机会的不确定性状态。损失59投机风险既存在损失可能性、也存在获利可能性的不确定状态损失无变化获利投机风险既存在损失可能性、也存在获利可能性的不确定状态损失60一、风险的分类3.按发生的作用分财产风险责任风险信用风险人身风险一、风险的分类3.按发生的作用分61财产风险因财产发生损毁、灭失和贬值而使财产的所有权人所遭受损失的不确定性状态。财产风险因财产发生损毁、灭失和贬值而使财产的所有权人所遭受损62责任风险因个人的过失行为可能给他人的财产和生命造成损害，依据法律或道义应该承担责任的风险。责任风险因个人的过失行为可能给他人的财产和生命造成损害，依据63人身风险个人因为疾病、伤残、死亡、事业等导致个人、家庭或企业经济收入减少的风险。人身风险个人因为疾病、伤残、死亡、事业等导致个人、家庭或企业64信用风险在经济交往中，权利人和义务人之间，由于一方违约或违法给对方造成经济损失的风险。信用风险在经济交往中，权利人和义务人之间，由于一方违约或违法65一、风险的分类4.按风险产生的原因分自然风险社会风险政治风险经济风险一、风险的分类4.按风险产生的原因分66二、风险的度量标准差是常用的风险度量指标期望：均值方差：度量对均值的偏差标准差：方差的开方，单位还原。二、风险的度量标准差是常用的风险度量指标67风险度量举例说明损失结果概率￥00.80￥2,5000.20风险度量举例说明损失结果概率￥00.80￥2,5000.2068风险度量举例说明期望损失=（0.80）（￥0）+（0.20）（￥2,500）=￥500方差=0.8(￥0-￥500)2+0.2(￥2,500-￥500)2=￥1,000,000标准差=[￥1,000,000]1/2=￥1,000风险度量举例说明期望损失=（0.80）（￥0）+（0.20）69第三节风险管理风险管理风险管理的基本程序风险处理方式及其比较第三节风险管理70风险管理人们对各种风险的认识、控制和处理的主动行为。要求人们研究风险发生和变化规律，估算风险对社会经济生活可能造成损害的程度，并选择有效的手段，有计划有目的地处理风险，以期用最小的成本代价，获得最大的安全保障。风险管理人们对各种风险的认识、控制和处理的主动行为。71程序风险识别风险估测风险评价选择风险管理技术风险管理效果评价程序风险识72风险处理方式避免自留预防抑制转嫁风险处理方式避免73避免人们设法回避损失发生的可能性。有时不可行可能面临另一类风险可能造成利益受损。避免人们设法回避损失发生的可能性。74自留对风险的自我承担。主动自留被动自留自留对风险的自我承担。75预防风险发生以前为消除或减少可能引发损失的各种因素而采取的处理风险的具体措施。预防风险发生以前为消除或减少可能引发损失的各种因素而采取的处76抑制在损失发生时或之后为缩小损失幅度而采取的各项措施。安装消防、自动喷淋系统抑制在损失发生时或之后为缩小损失幅度而采取的各项措施。77转嫁一些单位或个人为避免承担风险损失，有意识地将损失或与损失有关地财务后果转嫁给另一单位或个人去承担的一种风险管理方式。转嫁一些单位或个人为避免承担风险损失，有意识地将损失或与损失78第四节可保风险可保风险可保风险的要件第四节可保风险可保风险79可保风险的要件风险不是投机的风险必须是偶然的风险必须是意外的风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性风险应有发生重大损失的可能性可保风险的要件风险不是投机的80第三节风险管理风险成本风险管理风险成本与保险第三节风险管理风险成本81风险成本风险的存在和发生给人们造成的经济利益损失，包括经济成本和社会成本风险成本风险的存在和发生给人们造成的经济利益损失，包括经济成82风险成本经济成本社会成本直接损失成本间接损失成本资源配置成本效率损失成本精神成本风险成本经济成本社会成本直接损失83经济成本直接损失成本：风险事故发生造成的财产损失和人员伤亡所必须支付的费用间接损失成本：在为预防风险发生和降低风险发生所致直接损失以外的经济利益的减少。经济成本直接损失成本：风险事故发生造成的财产损失和人员伤亡所84直接损失间接损失财产损失雇员伤害及生病法律责任赔偿及抗辩成本正常利润（净现金流）损失经常性费用和额外费用更高的融资成本和放弃的投资机会破产成本（法律费用）直接损失间接损失财产损失雇员伤害及生病法律责任赔偿及抗辩成本85社会成本资源配置成本：由于风险的存在及其发生可能导致的经济后果影响社会资源的优化配置，或者配置效率降低引起的社会经济效益损失。核能利用、水力资源开发社会成本资源配置成本：由于风险的存在及其发生可能导致的经济后86社会成本效率损失成本：为应付风险发生可能造成的损失而提留大量的风险损失准备金，准备金闲置阻碍生产规模和流通规模的扩大，资金不能得到有效的运用，社会生产率受损。高风险行业，资本流入受阻，社会生产率受损。社会成本效率损失成本：为应付风险发生可能造成的损失而提留大量87社会成本精神成本：忧虑、恐惧社会成本精神成本：忧虑、恐惧88风险管理程序方法风险管理程序89特征风险存在的客观性风险的损害性具体风险发生的偶然性大量风险发生的必然性风险的可变性特征风险存在的客观性90程序风险识别风险估算目标的建立程序风险识91程序计划的实施检查和评估选择对付风险的方式程序计划的实施检查和评估选择对付风险的方式92方法控制型：回避、防损与减损财务型：自留和转移方法控制型：回避、防损与减损93回避人们设法回避损失发生的可能性。有时不可行可能面临另一类风险可能造成利益受损。回避人们设法回避损失发生的可能性。94防损与减损风险发生以前采取一切减少风险发生频率的预防措施，或尽量减轻损失的程度。安装消防、自动喷淋系统防损与减损风险发生以前采取一切减少风险发生频率的预防措施，或95财务型自留：企业或个人自己来承担风险转移：为避免承担全部风险成本，有意识地将所面临的风险及其发生可能导致的损失转移给其他经济单位或个人而事先进行的一种财务安排。财务型自留：企业或个人自己来承担风险96风险管理与保险风险是保险存在的前提，也是风险管理的前提以概率论和大数法则为分析基础和方法保险仍是最有效的风险管理措施之一风险管理与保险风险是保险存在的前提，也是风险管理的前提97可实现保险转移的风险的条件风险必须合法风险成本最低必须是可保风险可实现保险转移的风险的条件风险必须合法98第三章保险的性质、职能与作用第三章保险的性质、职能与作用99第一节保险的性质保险的概念保险的本质保险分配关系的客观必然性第一节保险的性质保险的概念100一、保险的概念保险是集合具有同类危险的众多单位或个人，合理计算分担金的形式，实现对少数成员因该危险事故所之致经济损失的补偿行为。一、保险的概念保险是集合具有同类危险的众多单位或个人，合理计101保险法

第二条本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。

保险法第二条本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向102二、结构保险可保风险大量风险保险基金营运组织损失分摊机制二、结构保险可保风险大量风险保险基金营运组织损失分摊机制103风险损失分摊机制集合众多经济单位或个人所面临的同质风险设某一地区有1000栋住房，每栋住房的价值为100000元。根据以往的资料知道，每年火灾发生的频率为每年0.1%，且为全损，若保险公司提出，如果每栋住房的房主每年缴纳110元，则由保险公司承担全部风险损失。风险损失分摊机制集合众多经济单位或个人所面临的同质风险104风险损失分摊机制所收金额=1000*110=110000每年应赔款额=1000*0.1%*100000=100000赔余额=110000-100000=10000遭受火灾风险损失者的损失，由全部房主共同承担，保险公司只是起组织分摊风险的作用，并且因有效的组织风险损失分摊获得相应的报酬。风险损失分摊机制所收金额=1000*110=110000105三、保险的本质多数单位或个人为保障其经济生活的安定，在参与平均分担少数成员因偶发的特定危险事故所致损失的补偿过程中形成的互助共济价值形式的分配关系。三、保险的本质多数单位或个人为保障其经济生活的安定，在参与平106第二节保险的职能一、基本职能分散危险职能补偿损失职能第二节保险的职能一、基本职能分散危险职能107第二节保险的职能二、派生职能积蓄基金职能监督危险职能第二节保险的职能二、派生职能积蓄基金职能108第三节保险的作用宏观作用微观作用第三节保险的作用宏观作用109第四节商业保险定义构成要素第四节商业保险定义110一、定义保险双方当事人自愿订立保险合同，由投保人交纳保险费，用于建立保险基金；当被保险人发生合同约定的财产损失或人身事件时，保险人履行赔付或给付保险金的义务。一、定义保险双方当事人自愿订立保险合同，由投保人交纳保险费，111二、构成要素专营机构保险合同可保利益大数法则二、构成要素专营机构112三、商业保险与社会保险四、商业保险与政策性保险三、商业保险与社会保险113五、保险与赌博——保险甲向保险公司缴纳5000元保险费，为其价值10万元的轿车投保10万元的盗窃险被盗未被盗获得

10万元损失5000元五、保险与赌博——保险甲向保险公司缴纳5000元保险费，为其114五、保险与赌博——赌博甲与乙各出10元打赌，甲赌此次篮球比赛的冠军是经贸，经贸其他获得

20元损失10元五、保险与赌博——赌博甲与乙各出10元打赌，甲赌此次篮球比赛115（一）目的不同参加保险的目的是以小额的保费支出将不确定的危险损失转嫁给保险人，获得经济生活安定的保障；赌博是以小额的赌注博得大额钱财；（一）目的不同参加保险的目的是以小额的保费支出将不确定的危险116（二）条件不同参加保险不仅要交保费，而且必须对保险对象具有可保利益，所保的风险是静态风险赌博可获得额外利益（二）条件不同117（三）机制不同保险的风险是客观存在的；赌博的风险是赌博行为引致的；（三）机制不同保险的风险是客观存在的；118（四）社会后果不同保险是一国经济发展的重要内容；赌博一般不受法律保护；（四）社会后果不同保险是一国经济发展的重要内容；119六、保险与救济救济是对经济单位或个人在遭受某种事件的侵害的时候，他人单方面无条件地予以经济帮助的一种施舍行为。六、保险与救济救济是对经济单位或个人在遭受某种事件的侵害的时120保险缴纳保费为条件的一种交换行为当事人双方的权利和义务是对称的，保险保障水平与缴费水平直接相联系救济单方行为，受益者只有利益，而不为获得这种利益承担任何义务，缺乏权利与义务的对称关系。保险缴纳保费为条件的一种交换行为当事人双方的权利和义务是对称121保险建立在保险基金的基础上的，保险基金的形成以科学的数理为依据，系所有投保人出资形成救济救济方自己所拥有的资金，其可用于救济的资金，取决于自己的经济能力。保险建立在保险基金的基础上的，保险基金的形成以科学的数理为依122保险的受益人所得保险金的多少取决于交纳的保险费的多寡及损失程度，由当事人双方所签定的合同约定救济的受益者所获得的救济金的多寡取决于救济者的救济及好恶，由救济方单方面决定。保险的受益人所得保险金的多少取决于交纳的保险费的多寡及损失程123保险的决策假设某人（风险规避者）家中被盗的可能性为20％。损失为10000美元，我们假定他有50000美元的财富。保险的决策假设某人（风险规避者）家中被盗的可能性为20％。124投保的决策不投保400005000048000投保490004900049000盗窃发生（P=0.2）不盗窃发生（P=0.8）期望财富投保的决策不投保40000125保险的决策假设某人（风险规避者）家中被盗的可能性为10％。损失为10000美元，我们假定他有50000美元的财富。保险的决策假设某人（风险规避者）家中被盗的可能性为10％。126投保的决策不投保400005000049000投保490004900049000盗窃发生（P=0.1）不盗窃发生（P=0.9）期望财富投保的决策不投保40000127保险中的信息不对称逆向选择为什么65岁的人几乎难以以何种价格买到医疗保险？怎么办？保险中的信息不对称逆向选择128第四章保险合同第四章保险合同129第一节保险合同概述含义特征形式种类第一节保险合同概述含义130一、保险合同保险关系双方之间订立的一种在法律上具有约束力的协议根据当事人的约定，一方支付保险费于对方，另一方在保险标的发生约定事故时，承担经济补偿责任；或当约定事故出现时，履行给付义务的一种法律行为。一、保险合同保险关系双方之间订立的一种在法律上具有约束力的协131二、保险合同特征双务性合同射幸性合同补偿性合同条件性合同附和性合同个人性合同二、保险合同特征双务性合同132㈠双务性合同投保人保险人按约定缴付保险费的义务负有在保险事故发生时赔偿或给付保险金的义务㈠双务性合同投保人保险人按约定缴付保险费的义务负有在保险事故133㈡射幸性合同保险合同履行的结果是建立在事件可能发生，也可能不发生的基础之上。来源于保险事故发生的偶然性。㈡射幸性合同保险合同履行的结果是建立在事件可能发生，也可能不134第二节保险合同的要素一、主体二、客体三、内容第二节保险合同的要素一、主体135一、保险合同的主体㈠保险合同的当事人㈡保险合同的关系人㈢保险合同的辅助人一、保险合同的主体㈠保险合同的当事人136㈠保险合同的当事人1.投保人2.保险人㈠保险合同的当事人1.投保人1371.投保人对保险标的具有保险利益，向保险人申请订立保险合同，并负有缴付保险费义务的人。具有完全的权利能力和行为能力对保险标的必须具有保险利益负有缴付保险费义务1.投保人对保险标的具有保险利益，向保险人申请订立保险合同，138案例4.11．一外地游客来上海旅游，在游览完东方明珠电视塔后，出于爱护国家财产的动机，自愿作为投保人为其电视塔投保，并交付保险费。问该游客是否可以对东方明珠电视塔投保？为什么？

该游客不可以对东方明珠电视塔投保。因为该游客对东方明珠电视塔没有保险利益，从而会导致保险合同无效。

案例4.11．一外地游客来上海旅游，在游览完东方明珠电视塔1392.保险人向投保人收取保险费，在保险事故发生时，对被保险人（受益人）承担保险责任的保险公司。2.保险人向投保人收取保险费，在保险事故发生时，对被保险人（140㈡保险合同的关系人1.被保险人2.受益人3.保单所有人㈡保险合同的关系人1.被保险人1411.被保险人财产、利益或生命、身体和健康等受保险合同保障的人。1.被保险人财产、利益或生命、身体和健康等受保险合同保障的人1422.受益人享有赔偿请求权的人投保人或被保险人（或所有人）所约定的人2.受益人享有赔偿请求权的人143案例4.22．有一承租人向房东租借房屋，租期10个月。租房合同中写明，承租人在租借期内应对房屋损坏负责，承租人为此而以所租借房屋投保火灾保险一年。租期满后，租户按时退房。退房后半个月，房屋毁于火灾。于是承租人以被保险人身份向保险公司索赔。保险人是否承担赔偿责任？为什么？如果承租人在退房时，将保单转让给房东，房东是否能以被保险人身份向保险公司索赔赔？为什么？案例4.22．有一承租人向房东租借房屋，租期10个月。租房合144案例4.2（1）保险人不承担赔偿责任。因为承租人对该房屋已经没有保险利益。（2）房东不能以被保险人的身份索赔。因为保单转让没有经过保险人办理批单手续，房东与保险人没有保险关系。

案例4.2（1）保险人不承担赔偿责任。因为承租人对该房屋已经145（三）保险合同的辅助人1.保险代理人2.保险经纪人3.保险公证人（三）保险合同的辅助人1.保险代理人1461.保险代理人以保险人的名义从事保险业务活动的人。

第一百二十二条保险代理人是根据保险人的委托，向保险人收取代理手续费，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的单位或者个人。保险代理人根据保险人的授权代为办理保险业务的行为，由保险人承担责任。1.保险代理人以保险人的名义从事保险业务活动的人。1472.保险经纪人第一百二十三条保险经纪人是指基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的单位。因保险经纪人在办理保险业务中的过错，给投保人、被保险人造成损失的，由保险经纪人承担赔偿责任。保险经纪人按险种分类，主要分为人身保险经纪人、财产保险经纪人和分保经纪人三种。2.保险经纪人第一百二十三条保险经纪人是指基于投保人的利益，1483.保险公证人受保险人或投保人、被保险人的委托，对保险标的予以勘察、坚定、估算及理赔等机构，包括公估人、理算人等。3.保险公证人受保险人或投保人、被保险人的委托，对保险标的予149二、保险标的和保险合同的客体㈠保险标的：保险标的是指作为保险对象的财产及其有关利益或者人的寿命和身体(第十一条)。保险利益的载体

二、保险标的和保险合同的客体㈠保险标的：保险标的是指作为保险150二、保险标的和保险合同的客体㈡保险合同的客体：保险利益;保险利益是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益(第十一条)。

二、保险标的和保险合同的客体㈡保险合同的客体：保险利益;保险151三、保险合同的内容㈠基本条款㈡附加条款㈢形式三、保险合同的内容㈠基本条款152㈠基本条款法定条款根据法律规定的由保险人制定的必须具备的条款

㈠基本条款法定条款153㈠基本条款第十八条保险合同应当包括下列事项：

（一）投保人名称和住所；

（二）投保人、被保险人名称和住所，以及人身保险的受益人的名称和住所；

（三）保险标的；

（四）保险责任和责任免除；

（五）保险期间和保险责任开始时间；

㈠基本条款第十八条保险合同应当包括下列事项：

（一）154㈠基本条款

（六）保险价值；

（七）保险金额；

（八）保险费以及支付办法；

（九）保险金赔偿或者给付办法；

（十）违约责任和争议处理；

（十一）订立合同的年、月、日。

㈠基本条款

（六）保险价值；

（七）保险金额；155㈡附加条款当事人在承认基本条款外，承诺履行特种义务的条款，是扩大了保险责任的条款。㈡附加条款当事人在承认基本条款外，承诺履行特种义务的条款，是156㈢形式1.投保单2.保险单3.保险凭证4.暂保单5.批单㈢形式1.投保单1571.投保单投保人申请订立保险合同的书面要约，由保险人事先印制，投保人填写。未载明保险合同的条款内容，只印制有保险人需要了解的关于保险标的的有关情况的内容，投保人只需按照要求如实填写即可。1.投保单投保人申请订立保险合同的书面要约，由保险人事先印制1582.保险单保险人与投保人签订保险合同的正式书面文件。由保险人制定、印制在达成协议后交由双方保存2.保险单保险人与投保人签订保险合同的正式书面文件。1593.保险凭证保险人签发的证明已经承保的书面证明。3.保险凭证保险人签发的证明已经承保的书面证明。1604.暂保单临时保单保险人在签发正式保险单之前，由保险人签发给投保人证明保险人已经承保的书面证明，其法律效力与正式保险单相同。4.暂保单临时保单1615.批单合同双方当事人就已签订的保险合同进行修改、补充或增删内容时使用的，由保险人出立的一种书面凭证。5.批单合同双方当事人就已签订的保险合同进行修改、补充或增删162第四节保险合同的订立、变更、中止、恢复和终止一、订立二、变更三、中止与恢复四、终止五、保险合同的无效第四节保险合同的订立、变更、中止、恢复和终止一、订立163一、订立投保人与保险人之间基于意思表示一致而进行的法律行为。要约：投保人提出保险要求承诺：保险人同意承保第十二条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，并就合同的条款达成协议，保险合同成立。一、订立投保人与保险人之间基于意思表示一致而进行的法律行为。164二、变更在保险合同有效期间当事人依法对合同内容所作的修改或补充。第二十条在保险合同有效期内，投保人和保险人经协商同意，可以变更保险合同的有关内容。

变更保险合同的，应当由保险人在原保险单或者其他保险凭证上批注或者附贴批单，或者由投保人和保险人订立变更的书面协议。

二、变更在保险合同有效期间当事人依法对合同内容所作的修改或补165二、变更㈠主体变更㈡客体变更㈢内容变更二、变更㈠主体变更166（一）保险合同主体的变更即保险人、投保人、被保险人、受益人的变更保险人变更主要是指因保险企业破产、解散、合并、分立等原因导致的（一）保险合同主体的变更即保险人、投保人、被保险人、受益人的167（一）保险合同主体的变更投保人、被保险人、受益人的变更较为常见1、财产保险的情形2、人身保险的情形（一）保险合同主体的变更投保人、被保险人、受益人的变更较为常1681、财产保险的情形（1）在一般险种中：投保人、被保险人必须得到保险人同意才可变更，保险合同才可继续有效，否则，保险合同终止。（2）在特殊险种中：投保人、被保险人可随保险标的的转让而自动变更，无须征得保险人的同意，保险合同继续有效，如货物运输保险。1、财产保险的情形（1）在一般险种中：投保人、被保险人必须得1692、人身保险的情形（1）投保人的变更只要新的投保人具有法律规定的保险利益，无须经保险人同意，但须告知保险人。如果是以死亡为给付保险金条件的保险合同，须经被保险人书面同意。（2）受益人的变更只要投保人、被保险人指定变更，无须经保险人同意，但应通知保险人，并办理变更手续。如果投保人变更受益人，须经被保险人同意。（3）被保险人的变更一般导致保险合同终止，用新的保险合同加以替代。2、人身保险的情形（1）投保人的变更170（二）客体变更保险标的的种类、数量的变化而导致保险标的的价值增减变化，引起保险利益变化，从而需要变更客体以获得足够的保险保障经保险人同意加批后有效（二）客体变更保险标的的种类、数量的变化而导致保险标的的价值171（三）保险合同内容的变更是指当事人之间享受的权利、承担的义务发生的变更，表现为保险合同条款事项发生的变更。保险合同变更一般应采用书面形式。批单是保险合同变更时最常用的书面单证。（三）保险合同内容的变更是指当事人之间享受的权利、承担的义务172三、中止与恢复在保险合同存续期间内，由于某种原因的发生而使保险合同的效力暂时归于停止。可在合同中止后的2年内，申请复效三、中止与恢复在保险合同存续期间内，由于某种原因的发生而使保173

第五十七条合同约定分期支付保险费，投保人支付首期保险费后，除合同另有约定外，投保人超过规定的期限六十日未支付当期保险费的，合同效力中止，或者由保险人按照合同约定的条件减少保险金额。

第五十七条合同约定分期支付保险费，投保人支付首期保174

第五十八条依照前条规定合同效力中止的，经保险人与投保人协商并达成协议，在投保人补交保险费后，合同效力恢复。但是，自合同效力中止之日起二年内双方未达成协议的，保险人有权解除合同。

保险人依照前款规定解除合同，投保人已交足二年以上保险费的，保险人应当按照合同约定退还保险单的现金价值；投保人未交足二年保险费的，保险人应当在扣除手续费后，退还保险费。

第五十八条依照前条规定合同效力中止的，经保险人与投保175案例4.3王力为自己购买一份寿险，期限为25年，每年缴费1000元，在合同生效的第5年，因其失业，经济拮据，1.在合同的宽限期后仍不能缴费，则保险公司将如何处理？案例4.3王力为自己购买一份寿险，期限为25年，每年缴费10176案例4.32.如果在逾期的第10天，王力遭遇车祸死亡，保险公司如何处理？3.如果8个月后王力又要求降低一定比率的保险费，但公司未予批准，王力遂交纳了拖欠的保险金，则保险公司接受吗？案例4.32.如果在逾期的第10天，王力遭遇车祸死亡，保险公177案例4.31.该保险合同效力中止，或者由保险人按照合同约定的条件减少保险金额。2.保险公司应按合同赔付，因为逾期的60日内合同仍然生效。3.8个月后，重新补齐费用，合同效力恢复。案例4.31.该保险合同效力中止，或者由保险人按照合同约定的178思考1998年9月，赵某为其丈夫投保简易人身险5份，保险期限为20年。到2000年6月共缴保费11000元，但在2000年7月至2002年6月间，不知何故，赵某没有替丈夫缴费。2002年7月16日赵某的丈夫死于心肌梗塞，她带着丈夫单位和派出所的死亡证明，连同其他保险单证向保险公司索赔。

思考1998年9月，赵某为其丈夫投保简易人身险5份，保险期限179四、保险合同的终止㈠保险合同因期限届满而终止㈡保险合同因解除而终止㈢保险合同因违约失效而终止㈣保险合同因履行而终止四、保险合同的终止㈠保险合同因期限届满而终止180五、保险合同的无效（一）保险合同无效的原因（二）无效保险合同的确认及法律后果五、保险合同的无效（一）保险合同无效的原因181（一）保险合同无效的原因1、合同主体不合格投保人无相应的民事行为能力保险人不具备法定条件，不是依法设立的保险代理人没有保险代理资格或代理权2、当事人意思表示不真实欺诈、胁迫或乘人之危3、客体不合法投保人对保险标的没有保险利益4、内容不合法投保人所投保的风险是非法的（一）保险合同无效的原因1、合同主体不合格182（二）无效保险合同的确认及法律后果1、保险合同的无效由人民法院或仲裁机构依法进行确认合同的无效分为全部无效和部分无效（二）无效保险合同的确认及法律后果1、保险合同的无效由人民法183（二）无效保险合同的确认及法律后果2、保险合同无效的法律后果（1）返还保险人返还给投保人已收取的保险费；如保险人已支付赔款，被保险人应如数返还给保险人。（2）赔偿造成损失的，由责任方承担赔偿责任。（3）追缴保险合同因违反国家和社会公共利益而被确认无效的，如双方均系故意行为，应将双方已经取得的财产进行追缴并收归国库。如系一方故意，该方应将依无效合同从对方取得的财产返还对方，非故意一方依无效合同从故意方取得的财产也应被追缴，收归国库。（二）无效保险合同的确认及法律后果2、保险合同无效的法律后果184终止在保险期限内，由于某种法定或约定事由的出现，致使保险合同当事人双方的权利义务归于消灭。自然终止提前终止终止在保险期限内，由于某种法定或约定事由的出现，致使保险合同185第五节保险合同的争议处理解释原则解决方式第五节保险合同的争议处理解释原则186解释原则文义解释原则意图解释原则有利于被保险人解释原则解释原则文义解释原则187解决方式协商调节仲裁诉讼解决方式协商188第五章保险的基本原则第五章保险的基本原则189第一节可保利益原则可保利益原则可保利益成立的要件可保利益的种类可保利益的变动第一节可保利益原则可保利益原则190可保利益原则在签订和履行保险合同的过程中，投保人或被保险人对保险标的必须具有可保利益。如果投保人对保险标的不具有可保利益，签订的保险合同无效；或者保险合同生效后，投保人或被保险人失去了对保险标的的可保利益，保险合同也随之失效。可保利益原则在签订和履行保险合同的过程中，投保人或被保险人对191可保利益可保利益是指投保人或被保险人对保险标的所具有法律上承认的经济利益。可保利益可保利益是指投保人或被保险人对保险标的所具有法律上承192可保利益原则第十一条保险利益是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益——某种利害关系。投保人对保险标的应当具有保险利益。

投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。可保利益原则第十一条保险利益是指投保人对保险标的具有的法律上193可保利益构成的条件必须是合法利益必须是能够确定的利益必须是经济利益可保利益构成的条件必须是合法利益194合法利益法律所认可的，受法律保护的利益。如：通过贪污、盗窃、欺骗等取得的财产以及走私物品、违禁品都无保险利益。一经发现，保险合同自始无效。合法利益法律所认可的，受法律保护的利益。195确定的利益已经存在（现实的利益）或可以确定的利益（预期的利益）。如经营性财产，除财产本身外，因该财产的存在就能通过对该才查的经营而获得正常利润，正常利润是能够实现的预期利益，这种预期利益能够作为保险利益投保。确定的利益已经存在（现实的利益）或可以确定的利益（预期的利益196经济利益能以货币计量的利益如人们因某种意外事故的发生造成的精神损害等。经济利益能以货币计量的利益197可保利益的种类财产保险的可保利益人身保险的可保利益责任保险的可保利益可保利益的种类财产保险的可保利益198财产保险的可保利益财产的所有权财产经营权、使用权财产承运权、保管权财产抵押权、留置权财产保险的可保利益财产的所有权199财产保险的可保利益现有利益预期利益责任利益合同利益财产保险的可保利益现有利益200现有利益投保人或被保险人对财产已享有且可继续享有的利益。被保险人对于自己拥有所有权的汽车、房屋。合法的抵押权、质权、留置权、典权等现有利益投保人或被保险人对财产已享有且可继续享有的利益。201预期利益因财产的现有利益而存在的确实可得的、依法律或合同产生的、未来一定时期的利益。利润利益、租金收入利益、运费收入利益预期利益因财产的现有利益而存在的确实可得的、依法律或合同产生202责任利益被保险人因其对第三者的民事损害行为依法应承担的赔偿责任。产品责任、公众责任、雇主责任等责任利益被保险人因其对第三者的民事损害行为依法应承担的赔偿责203合同利益基于有效合同而产生的可保利益。虽然有效合同并非以物权为对象，但以财产为其履约对象。卖方对已经售出的货物持有可保利益、雇员对雇主的不忠实等合同利益基于有效合同而产生的可保利益。虽然有效合同并非以物权204人身保险的可保利益投保人对下列人员具有保险利益：

（一）本人；

（二）配偶、子女、父母；

（三）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属。

人身保险的可保利益投保人对下列人员具有保险利益：

（一205人身保险的可保利益

除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。当投保包含死亡责任险种时，往往要征得被保险人的书面同意。人身保险的可保利益

除前款规定外，被保险人同意投保206人身保险的可保利益例如：债权人对债务人具有可保利益，但以债务额为限，不得超过其实际具有利益。人身保险的可保利益例如：债权人对债务人具有可保利益，但以债务207责任保险的可保利益以被保险人的民事损害经济赔偿责任作为保险标的的一种保险。投保人与其应负的损害经济赔偿责任之间的法律关系构成了责任保险的可保利益。公众责任险、产品责任险、职业责任险、雇主责任险等责任保险的可保利益以被保险人的民事损害经济赔偿责任作为保险标208一外地游客来上海旅游，在游览完东方明珠电视塔后，出于爱护国家财产的动机，自愿作为投保人为其电视塔投保，并交付保险费。问该游客是否可以对东方明珠电视塔投保？为什么？

该游客不可以对东方明珠电视塔投保。因为该游客对东方明珠电视塔没有保险利益，从而会导致保险合同无效。

一外地游客来上海旅游，在游览完东方明珠电视塔后，出于爱护国家209甲为其女朋友投保航空意外保险。问甲是否可以为其女朋友投保？为什么？

甲为其女朋友投保航空意外保险。问甲是否可以为其女朋友投保？为210道德危险骗保为骗巨额保险赔偿金的杀人

道德危险骗保211第二节最大诚信原则起源于海上保险活动诚实：当事人的任何一方都不得隐瞒、欺骗另一方信用：任何一方都应当善意地、全面地履行自己的义务内容第二节最大诚信原则起源于海上保险活动212保险法

第四条从事保险活动必须遵守法律、行政法规，遵循自愿和诚实信用的原则。

保险法

第四条从事保险活动必须遵守法律、行政法规，遵213内容告知保证弃权禁止反言内容告知214告知在保险合同签定之前和保险合同执行过程中，投保人和被保险人应就保险标的的重要事实告知保险人。告知在保险合同签定之前和保险合同执行过程中，投保人和被保险人215保险法订立保险合同，保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容，并可以就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。

保险法订立保险合同，保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容216保险法投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或者因过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同。

保险法投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或者因217保险法投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。

保险法投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于保险合218保险法投保人因过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但可以退还保险费。

保险法投保人因过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生219案例1998年上海郊县赵某因患高血压休息在家，同年8月15日赵某该投保保险金额为20万元、期限20年的定期寿险，投保时隐瞒了病情。1999年9月12日该妇女病情发作，不幸去世。被保险人的丈夫叶某作为家属请求保险公司给付保险金。按照我国现行《保险法》的规定，问保险公司是否承担给付保险金责任？为什么？

案例1998年上海郊县赵某因患高血压休息在家，同年8月15日220案例

保险公司应当拒付。因为赵某未履行如实告知义务，投保时对保险公司隐瞒了自己患有高血压病这一重要事实。因此按照我国现行《保险法》的规定，由于赵某故意不履行告知义务，所以，一保险公司可以不承担拒付保险金义务；二保险公司可以不退还保险费。案例保险公司应当拒付。221案例杨芝田于1992年5月19日至同年6月5日在中国医科大学附属一院治病时被诊断患有II型糖尿病，但投保时未在健康告知书中对上述事实作如实告知。

杨芝田于1997年11月向中国人寿保险公司辽宁省分公司营业部投保重大疾病终身保险，保险金额4万元，已连续缴纳3期保险费。2000年3月17日杨遇车祸身亡，受益人王桂兰向保险人索赔。案例杨芝田于1992年5月19日至同年6月5日在中国医科大学222案例保险公司向其发出《拒绝赔偿通知书》，理由是杨芝田投保时隐瞒了自己的健康状况，故应解除保险合同并不退还保险费。王多次找保险公司论理，后将条件降到索还保险费放弃赔偿金，仍遭拒，王桂兰遂提起诉讼。讨论保险公司的处理正确吗，为什么？案例保险公司向其发出《拒绝赔偿通知书》，理由是杨芝田投保时隐223保证在保险合同有效期内，要求被保险人应当承诺做某事或不做某事。如：不酒后开车海上保险常保证：船舶的适航性；不变更航程；航行必须合法。保证在保险合同有效期内，要求被保险人应当承诺做某事或不做某事224弃权与禁止反言弃权：放弃主张某项权利的行为禁止反言：对放弃的权利不得再行向对方主张。如保险合同中规定了被保险人保证作为或不作为，但保险人放弃了这项要求，保险人日后就不能以此为由而拒绝承担保险责任。弃权与禁止反言弃权：放弃主张某项权利的行为225第三节近因原则近因原则近因的判断第三节近因原则近因原则226近因引起保险标的损失的直接的、最有效的、起决定作用的因素，它直接导致保险标的的损失，是促使损失结果的最有效的或是起决定作用的原因。近因引起保险标的损失的直接的、最有效的、起决定作用的因素，它227近因原则保险赔偿以保险风险为损失发生的近因为要件的原则只要保险风险不是损失发生的近因，保险人就不承担赔偿责任。近因原则保险赔偿以保险风险为损失发生的近因为要件的原则只要保228近因的判断单一原因作用多原因同时作用多原因连续作用多原因间断作用近因的判断单一原因作用229单一原因作用如果造成损失的原因只有一个，而这个原因又是保险人承担的风险，这一原因就是损失的近因，保险人应承担赔偿责任。单一原因作用如果造成损失的原因只有一个，而这个原因又是保险人230第四节损失补偿原则补偿原则补偿原则的适用补偿原则的派生原则第四节损失补偿原则补偿原则231补偿原则当保险标的发生保险责任范围内的损失时，被保险人有权按照合同的约定，获得保险赔偿，用于弥补被保险人的损失。补偿原则当保险标的发生保险责任范围内的损失时，被保险人有权按232补偿原则的适用以被保险人的实际损失为限以投保人投保的保险金额为限以投保人或被保险人所具有的保险利益为限补偿原则的适用以被保险人的实际损失为限233补偿原则的派生原则代位原则重复保险的损失分摊原则保险委付补偿原则的派生原则代位原则234代位原则保险人补偿被保险人的因保险事故造成的损失之后，依法或者合同约定取得对负有责任的第三者进行追偿的权利或者取得被保险人对保险标的的所有权的原则。代位原则保险人补偿被保险人的因保险事故造成的损失之后，依法或235代位原则权利代位物上代位代位原则权利代位236权利代位

保险法第四十四条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。

权利代位

保险法237物上代位保险标的遭受保险责任事故，发生全损或推定全损，保险人在全额给付保险赔偿金之后，即拥有对保险标的物的所有权。物上代位保险标的遭受保险责任事故，发生全损或推定全损，保险人238代位追偿权能否实现不影响保险公司理赔

1997年12月17日，A公司为一辆丰田面包车向当地某保险公司足额投保了车辆损失险和赔偿限额为10万元的第三者责任险。1998年7月28日，该车在夜间行驶时与一东风大货车相撞受损。事发后，A公司及时向交警部门及保险公司报案。后经当地交警部门认定，大货车应对此次事故负全部责任。8月2日，A公司到保险公司协商车辆修理及保险赔偿事宜。保险公司同意回承保所在地修理。代位追偿权能否实现不影响保险公司理赔1997年12月17日239代位追偿权能否实现不影响保险公司理赔

6日，事故发生地的物价部门受交警大队委托，在没有对面包车解体的情况下对损失进行了评估，认定损失42700元。13日面包车回到承保地，经保险公司及修理厂解体检验，确定损失为53100元。A公司向事故发生地的法院提起诉讼，要求大货车的车主B公司赔偿损失。1999年2月11日，法院作出一审判决，要求B公司按物价部门核定的车损42700元赔偿A公司的损失。代位追偿权能否实现不影响保险公司理赔6日，事故发生地的物价240代位追偿权能否实现不影响保险公司理赔

A公司提出上诉，要求B公司按保险公司的定损金额53100元赔偿，但二审法院未予支持，维持原判。由于B公司以无力赔偿为由，不执行调解认定的赔偿责任，保险公司依照法院判决及机动车辆保险合同，赔付A公司42700元，同时取得了被保险人的权益转让书。代位追偿权能否实现不影响保险公司理赔A公司提出上诉，要求B241代位追偿权能否实现不影响保险公司理赔A公司认为，保险公司的定损金额是53100元，与物价部门定损42700元之间有10400元的差额，保险公司应该追加赔偿。这一要求被保险公司拒绝。A公司遂于1999年7月3日向当地法院起诉，认为受损车辆的实际损失53100元是经保险公司核定的，现在只赔偿42700元，自己将遭受1万余元的差额损失，不合理也不公平。代位追偿权能否实现不影响保险公司理赔A公司认为，保险公司的定242代位追偿权能否实现不影响保险公司理赔请求法院判令保险公司追加赔偿上述差额。保险公司则认为，如果追加赔偿，保险公司对10400元的差额无法行使追偿权，因此只能按照原法院裁定的42700元赔偿。

法院支持A公司的诉讼请求，判决保险公司除已赔偿的42700元外，再赔偿A公司10400元，并负担部分追偿费用。

代位追偿权能否实现不影响保险公司理赔请求法院判令保险公司追加243保险代位求偿权是保险人享有的法定权利，不论投保人与保险人签订的保险合同是否约定了代位求偿权，保险人都可以根据有关法律法规行使代位求偿的权利。也就是说，保险人的代位权基于法律规定当然取得，伴随着保险合同的订立而发生。另一方面，代位追偿权是法律赋予保险人的权利，强调的是法律上有效的追偿权的产生，而不是纯经济角度的可否实现的实际追偿数额。追偿权能否实现不能作为保险人决定是否赔偿的必要条件。保险代位求偿权是保险人享有的法定权利，不论投保人与保险人签订244重复保险的损失分摊原则在重复保险的情况下，当保险事故发生时，通过采取适当的分摊方法，在各保险人之间分配赔偿责任，使被保险人既能得到充分补偿，又不会超过其实际的损失而获得额外的利益。重复保险的损失分摊原则在重复保险的情况下，当保险事故发生时，245重复保险的损失分摊方式比例责任分摊方式限额责任分摊方式顺序责任分摊方式重复保险的损失分摊方式比例责任分摊方式246比例责任分摊方式各保险人承担的赔偿金额=损失*承保比例承保比例=该保险人承保的保险金额/所有保险人承保的保险金额总和比例责任分摊方式各保险人承担的赔偿金额=损失*承保比例247案例某业主将其所有的一幢价值60万元的房子同时向甲乙两家保险公司投保一年期的火灾保险。甲保险公司保险金额为50万元，乙保险公司保险金额为30万元。假定在此保险有效期内，房子发生火灾损失40万元，则甲乙两家保险公司应如何分摊赔偿责任？案例某业主将其所有的一幢价值60万元的房子同时向甲乙两家保险248比例责任分摊方式甲保险公司承担的赔款＝40*50／80＝25（万元）乙保险公司承担的赔款＝40*30／80＝15（万元）比例责任分摊方式甲保险公司承担的赔款＝40*50／80249限额责任分摊方式以假设没有重复保险的情况下，各保险人按其承保的保险金额独自应负的赔偿限额与所有保险人应负的该赔偿限额的总和的比例承担损失赔偿责任。限额责任分摊方式以假设没有重复保险的情况下，各保险人按其承保250限额责任分摊方式甲保险公司承担的赔款＝40*40／70＝22.857（万元）乙保险公司承担的赔款＝40*30／70＝17.143（万元）限额责任分摊方式甲保险公司承担的赔款＝40*40／70251顺序责任分摊方式以保险合同的签订顺序为依据分摊损失。由先出单的保险公司先赔偿，不足时再由后一保险人赔偿，依此类推，直至被保险人的损失得以足额补偿为止。顺序责任分摊方式以保险合同的签订顺序为依据分摊损失。由先出单252顺序责任分摊方式甲保险公司承担的赔款40万元乙保险公司不用承担的赔款顺序责任分摊方式甲保险公司承担的赔款40万元253练习某人将一批财产向A、B两家保险公司投保，保额分别为6万元和4万元。如果保险财产发生保险事故损失5万元，因保单上未约定分摊方法，按我国《保险法》规定，A、B两家保险公司应分别赔付多少？（要求写出你采用的分摊方式、计算公式）练习某人将一批财产向A、B两家保险公司投保，保额分别为6万元254重复保险分摊原则按照我国保险法的规定，在重复保险的情况下按保险金额占保险金额总额的比例分摊，即比例责任制。因此：

A保险公司的赔偿责任＝损失金额×A保险公司承保的保险金额/所有保险公司承保的保险金额总额＝5×6÷（6＋4）＝3万元

重复保险分摊原则按照我国保险法的规定，在重复保险的情况下按保255重复保险分摊原则

B保险公司的赔偿责任＝损失金额×B保险公司承保的保险金额/所有保险公司承保的保险金额总额＝5×4÷（6＋4）＝2万元

重复保险分摊原则256A保险公司的赔偿责任＝损失金额×A保险公司赔偿限额/