Chap14 银行贷款政策和程序

1Chapter14BankLending:PoliciesandProcedures银行贷款政策和程序2

BankLending:PoliciesandProcedures

银行贷款政策和贷款程序

§1.TypesofLoansMadeByBanks银行贷款的类型§2.RegulationofLending银行贷款的监管§3.StepsinLendingProcess银行贷款的程序§4.HandlingProblemLoan有问题贷款的处理3§1.TypesofLoansMadeByBanks

银行贷款的类型RealEstateLoans房地产贷款FinancialInstitutionLoans金融机构贷款AgricultureLoans农业贷款CommercialandIndustrialLoans工商业贷款LoanstoIndividuals个人贷款MiscellaneousLoans其他贷款LeaseFinancingReceivables融资性租赁4§2.RegulationofLending

银行贷款的监管

Possibleratingoflending贷款可能给予的评级Strongperformance优秀Satisfactoryperformance满意Fairperformance较好Marginalperformance一般Unsatisfactoryperformance不满意5CriticizedLoans(notfolloweditspolicy)批评贷款（不遵循贷款政策）ScheduledLoans(concentrationofcreditinoneindustry)备案贷款（贷款过分集中于某一行业或某一借款人）AdverselyClassifiedLoans(notpayingoutasplanned)不利贷款SubstandardLoans次级贷款(inadequateincollateralorinrepaymentabilities)（抵押或还款能力不足）DoubtfulLoans(astrongprobabilityofloss)可疑贷款（贷款损失的可能性很大）LossLoans(uncollectible)损失贷款（贷款收不回来）AssetQuality资产质量6CAMELSRatingSystem

骆驼评级体系CapitalAdequacy资本充足率AssetQuality资产质量ManagementQuality管理质量EarningsRecord盈利记录LiquidityPosition流动头寸SensitivitytoMarketRisk对市场风险的敏感度7§3.StepsinLendingProcess

银行贷款的程序Filloutaloanapplication填写贷款申请书（借款金额、借款用途、偿还能力、还款方式）Aninterviewwithaloanofficer与贷款申请人会谈Asitevisit现场访问Submitseveralcrucialdocuments提交重要文件Checkonthepropertyorotherassetsascollateral检查抵押资产或其他资产评估借款人的信用等级（领导人的素质、经济实力、资金结构、履约情况、经济效益、发展前景）贷款审批（“审贷分离,分级审批”的贷款管理制度）Signloanagreement签署贷款协议Visitcustomer’sbusinessperiodically定期访问贷款客户8借款人应向银行提供的资料董事会的借款决议或证明文件借款人及保证人的基本情况会计事务所核准的上一期的财务报告抵押物的清单、产权证明及其所有人同意抵押的证明文件保证人同意保证的证明文件项目立项文件及可行性报告,等9TheSixBasicC’sofLending

贷款审查6个基本的CCharacter借款人的品质–Specificpurposeofloanandseriousintenttorepayloan有明确的贷款目的和认真的还款态度Capacity借款人的能力

–legalauthoritytosignbindingcontract在法律上有能力签署具有约束力的贷款协议Cash现金

–abilitytogenerateenoughcashtorepayloan有能力获得足够的现金还款Collateral担保–adequateassetstosupporttheloan拥有足够的资产支持贷款Conditions环境–economicconditionsfacedbyborrower借款人面临的经济环境Control控制–doesloanmeetwrittenloanpolicyandhowwouldloanbeaffectedbychanginglawsandregulations贷款申请是否符合贷款政策？是否受法律法规变化的影响？10CommonTypesofLoanCollateral

贷款抵押的常见类型AccountsReceivables应收帐款Factoring代理融通Bankpurchasesaccountsreceivable银行购买应收帐款Inventory存货Floatinglien浮动质押RealProperty房地产PersonalProperty个人财产PersonalGuarantees个人担保11PartsofaTypicalLoanAgreement

贷款协议的结构TheNote票据signedbytheborrower,specifiesprincipalamount,interestrateandterm由借款人签名，写明贷款金额、利率和期限LoanCommitmentAgreement贷款承诺协议Collateral抵押Covenants限制性条款AffirmativeCovenants肯定的限制性条款NegativeCovenants否定的限制性条款BorrowerGuarantiesandWarranties借款保证或担保EventsofDefault违约事项12

贷款风险分类

五类贷款的定义

正常(Formal)：借款人能够履行合同，有充分把握按时足额偿还本息

关注(Attention)：借款人目前有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还贷款产生不利影响的因素

次级(Substandard):借款人的还款能力出现明显问题，依靠其正常经营收入已无法保证足额偿还本息

可疑(Doubtful)：借款人无法足额偿还本息，即使执行抵押或担保，也肯定要造成一部分损失

损失(Loss)：在采取所有可能的措施和一切必要的法律程序之后，本息仍然无法收回，或只能收回极少部分13贷款风险分类正常关注次级可疑损失充分把握按时足额偿还本息存在一些可能对偿还贷款产生不利影响的因素依靠正常经营收入无法保证足额偿还本息执行抵押或担保也肯定要造成一部分损失采取所有措施和一切必要的法律程序之后本息仍然无法收回或只能收回极少部分14五类贷款的主要特征

正常：借款人能正常还本付息，履行贷款合同。关注：

1.净现金流量减少2.销售收入、利润下降或净值下降，或出现流动性不足的征兆3.关键财务指标低于行业平均水平4.经营管理有严重问题，或未按规定用途使用贷款5.还款意原差，不与银行积极合作6.抵押金、质押品价值下降7.银行对抵押品失去控制15次级：1.借款人支付出现困难2.借款人不能偿还对其他债权人的债务3.借款人内部管理问题未解决，影响债务清偿4.借款人采取隐瞒事实等不正当手段套取贷款可疑：1.借款人处以停产、半停产状态2.借款人已资不抵债3.银行已诉诸法律收回贷款4.贷款经过重组，仍逾期，或还款状况仍未明显改善损失：1.借款人无力偿还，抵押品价值低于贷款额2.抵押品价值不确定3.借款人已停止借款活动16LoanReview贷款审查Examinationofoutstandingloanstomakesureborrowersareadheringtotheircreditagreementsandthebankisfollowingitsownloanpolicies是对未清偿贷款的检查，以确定借款人是否遵循贷款协议的规定以及银行是否遵循其贷款政策17§4.HandlingProblemLoan有问题贷款的处理WarningSignsofProblemLoans有问题贷款的预警信号LoanWorkoutProcess有问题贷款的处理过程18WarningSignsofProblemLoans

有问题贷款的预警信号

Unexpecteddelaysinreceivingfinancialstatementsandpayments银行在接受借款人财务报表和本息支付时，非预期的延期Forbusinessloans,anysuddenchangesinmethodstodepreciate,makepensionplancontribution企业突然改变折旧、年金支付等Restructuringdebtoreliminatingdividendpaymentsorchangesincreditrating债务重组、取消红利支付或改变信用评级Decreaseinthepriceofstock股票价格下跌Netearningslossesinoneormoreyears(ROA,ROE,EBIT)一年以上的净收益损失Adversechangesincapitalstructure资本结构的不利变化equity/debt,liquidityratio,ratioofsalestoinventoryDeviationsinactualsalesfrompredictions实际销售偏离预定计划Unexpectedandunexplainedchangesindeposits非预期和无法解释的借款人的存款变化

19LoanWorkouts有问题贷款的处理

TheprocessofrecoveringabankfundsfromatroubledLoan银行收回有问题贷款的过程20ProblemLoanWorkoutProcess

有问题贷款的处理过程

Rapiddetectionandreportingofproblems迅速查清有问题贷款，并提出报告Loanworkoutresponsibilityshouldbeseparatefromlendingfunction贷款处理的职责应该与贷款发放分开Shouldconsultwithcustomerquicklyonpossibleoptions(cuttingexpense,increasecashflow,improvingmanagement)尽快与客户协商作出可能的选择Estimateresourcesavailabletocollectonloan,includingliquidationvalueofassetsanddeposits估计偿还贷款的资金来源，包括资产和存款清算的价值Conducttaxandlitigationsearchtoseeiftheborrowerhasotherunpaidobligations税务和诉讼调查，看借款人是否