第四章 保险合同分析

第四章保险合同第一节保险合同及其特征第二节保险合同的要素第三节保险合同的订立、生效与履行第四节保险合同的变更与终止第五节保险合同的争议处理第一节保险合同及其特征一、保险合同的概念二、保险合同的特征保险合同是指保险关系双方当事人之间定理的在法律上有约束力的一种协议.二保险合同的特征保险合同是双务性合同签定合同的双方都有各自的权利和义务.保险人有收取保费的权利,投保人有缴纳保费的义务.保险人在约定事故发生后有赔偿保险金的义务,被保险人享有此项权利.保险合同是射幸性合同保险合同在订立时,投保方交付保险费是确定的,而保险人是否履行赔偿或给付保险金的责任取决于偶然的、不确定的事故的发生.但是观察全部的保险合同,收取保费与保险赔偿金整体上是收支平衡的.保险合同是要式性合同保险合同必须具备一定的形式和手续,需要具备一定的要式行为.保险合同以书面形式订立是国际惯例,除了可以明确双方的权利和义务,也是解决争议的重要法律依据.保险合同是一种附和性合同保险人用拟好的保险合同与投保人签定合同.原因:投保人对保险合同的一些专业术语和国际惯例并不了解,所以需要这种附和性合同.并不是所有的保险合同都是附和性合同,有些也可采取双方协商的方式.弊端：霸王条款2003年，福州市民朱女士的丈夫董先生为自己投了10份太平洋保险公司的长泰安康B保险，每份保险金1万，每年要缴纳2600多元保费。不久前，他被确诊为尿毒症.朱女士说，保险公司的两个员工看了丈夫的病情后，表示如果朱女士能找医生开出证明，证明丈夫的存活期在6个月以内，那么保险公司才能先赔50%的保险金，否则将无法赔偿。据称，尿毒症属于合同所列的重大疾病，之所以提出这样的要求，保险公司完全也是依据条款办事。因为合同上写着：提前给付的条件是“存活期间在6个月以内”的重大疾病。1998年6月23日和8月31日，张祥举两次在该保险公司第二营销部给自己投了两全保险(99鸿福终身保险)各一万元，受益人一栏填写的是他儿子的名字老员工叫板保险公司"霸王条款"法院已予立案按照保险合同规定，自合同生效之日起，被保险人生存至每三周年合同生效对应日，保险人按保险单所列明保险金额的10%给付保险金。

2001年和2004年，张祥举如约领到保险金。可今年6月23日和8月31日领取生存保险金时，却并不那么顺利。“他们竟然让我拿着受益人的身份证复印件和委托书来领，或者变更受益人。”张祥举很生气，“我还活着呢，为啥让我儿子来领我的生存保险金呢？”

张祥举说，《保险法》规定，除非有特别约定，否则生存保险金只能由被保险人领取；只有在被保险人死亡的情况下，受益人才能领取被保险人的身故保险金。

交涉无果后，张把保险公司告上法庭，要求赔偿生存保险金和经济损失各2000元，并赔礼道歉。金水区法院已正式立案。保险合同是有偿性合同保险合同双方当事人在合同中享有的权利,是基于付出一定的代价为条件.保险合同是对价有偿合同.保险合同是属人性合同适用于财产保险合同保险合同所保障的并不是财产本身,而是财产所有人的利益.由于个人的禀性,行为将极大的影响到保险标的发生损失的可能性和严重性,所以,未经保险人同意.,投保人在转让自己财产的同时.不能同时转让保险标的.第二节保险合同的要素一、保险合同的主体(一)保险合同的当事人保险人和投保人保险人又叫承保人,是保险业务的经营人.保险人简介必须符合保险发的规定,最低注册人民币为2亿元.目前我国有一百多家保险公司,其中包括了多家中外合资和外商独资保险公司.投保人是指与保险人订立保险合同,并按照保险合同负有支付保险费义务的人.投保人应具备的条件:(1)应当具有相应的的民事权利能力和行为能力.(2)必须对保险标的具有保险利益.(3)必须承担支付保费的义务.(二)保险合同的关系人1、被保险人:其财产或人身受保险合同保障,享有保险金请求权的人.2、受益人:人身保险合同中由被保险人或投保人指定的享有保险金请求权的人.受益人的特征:受益人的法律资格:可以是任何人,包括未出生的胎儿受益人的产生:由被保险人或投保人约定受益人的人数:可以是一人.也可以是数人受益人的权利:与继承权相区别.1．当事人之间因基于不确定的事件取得利益或遭受损失而达成的协议是（C）。

A.有偿合同B.附合合同C.射幸合同D.议商合同2．在人身保险合同中，由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人是（A）。

A.受益人B.保险经纪人C.保险人D.投保人3．人身保险的被保险人（C）。

A.可以是法人B.可以是法人和自然人

C.只能是具有生命的自然人D.也包括已死亡的人4．当受益人先于被保险人死亡，保险金由（D）领取。

A.投保人B.被保险人C.受益人D.被保险人的法定继承人二保险合同的客体保险合同的客体是保险利益.保险利益是指投保人对保险标的所具有的法律上承认的利益.保险利益和保险标的是有区别的,二者不能互相替代.三保险合同的内容(一)保险合同的基本事项1、当事人的名称和住所2、保险标的3、保险价值4、保险金额5、保险费率与保险费6、保险期限和保险责任开始时间7、保险责任和责任免除8、赔偿处理9、违约责任和争议处理(二)保险合同的主要条款1、基本条款,又称法定条款,是保险合同的法定记载事项,不随投保人的意愿而变更.2、附加条款:保险人根据投保人的特殊保险需求而增加的保障风险的条款.3、保证条款:保险合同中要求投保人和被保险人就特定事项保证作为或不作为的条款.4、协会条款:保险同业协会根据需要协商约定的条款.1.年龄误告条款虚岁正规的计算,应按下列规则:

1)每个人呱呱坠地时,就是一岁,

2)每过一个阴历年,即吃完年夜饭,到大年初一,就长了一岁.

所以,虚岁,是全中国的老百姓同时长一岁,

一般说,没过生日,虚岁比足岁大二岁,

过了生日,虚岁比足岁大一岁,

周岁以阳历为基准，每满一年生日的第二天为一周岁。如果甲出生在1978年5月27日，2006年5月26日24时止，甲为2006-1978+1=27周岁，而2006年5月27日0时开始，甲就满28周岁了。生理年龄是一个全新的概念，是指一个人生理学上的年龄，代表这个人的生命活力。生理年龄的高低，主要取决于人的生活方式和健康状况生理年龄生理年龄的自我测试

测试1瞳孔大小

年纪越老瞳孔其实越小，但是因为瞳孔会在强光下收缩，瞳孔大小应在平日的光线下量度。

得分：4毫米-30岁2毫米-60岁

测试2大脑活性

由100开始倒数到零，每次隔7个数字(100,93,86......)，并记录所花时间，如果需要25秒以上，代表大脑正在衰老。想复查结果，可以在1分钟内记下任何生果或蔬果名称，生理年龄60岁以下的人会记得至少15个。

得分：少于20秒-40岁以下25秒-40至60岁

测试3眼角膜环

照镜望着自己的眼球，角膜会围着一条白色的曲线，曲线越长，身体的胆固醇越高。如果生理年龄有80岁，更会发现一个完整的角膜环。

测试4皮肤弹性

捏着手背皮肤1分钟，然后放松，留意皮肤回复平坦状态的时间。皮肤越老失去的骨胶原越多，就需要更多复原时间。

得分：少于1秒-20岁1至2秒-30岁3至4秒-40岁5至10秒-50岁11至30秒-60岁33至45秒-70岁45秒以上-80岁

测试5反射动作

尽快接住一把跌下来的45厘米间尺，记录接间尺的长度，年纪越少反射动作时间越少。得分：14厘米-20岁15至24厘米-30岁25至29厘米-40岁30至35厘米-50岁40厘米以上-60岁

测试6平衡

用左脚站立，右脚弯曲成45度角，双手放在臀部，闭上眼睛，记录右脚失平衡落地的时间，如是者做3次，每次相隔数分钟，计算平均时间。

得分：60至69秒-30岁50至59秒-40岁40至49秒-50岁30至39秒-60岁20至29秒-70岁少于19秒-80岁

生理年龄=实际年龄+（不良习惯导致的加分-良好习惯带来的减分）×年龄参数。比如，一直都是单身的男性会加速衰老三年。从来不抽烟或一生抽烟少于5包的人可以年轻3岁。再比如，过去三年中每天都坚持锻炼1.5个小时，可以使人年轻1.5年；但从来不锻炼会加快衰老1.5年。

生理年龄的计算公式我们都知道，最初的生命是由海洋所孕育出来的。而在心理学中，也认为海洋代表着母性。生存在海洋中的生物则是被海洋这位母亲保护着的小孩。那么，在下面的海洋生物当中，你希望你会变为哪一种呢？

1、海蛇

2、两条鱼

3、一群鱼

4、珊瑚心理年龄测试1、海蛇你的内心年龄处于相当成熟阶段。在生活中，你不会惧怕孤单，对于工作和生活，你都具有很强的使命感。你的独立能力相当强，但这也导致你不喜欢听取别人的意见，只呆在自己的认知范围内。2、两条鱼你在心理上已经具有独立生活的能力和“胆子”。不论是在日常生活中还是工作学习，你已经能够自己独立面对困难，而且具有强烈的责任感。但在爱人面前，你却会有所隐藏自己的成熟，表现出柔弱的一面。3、一群鱼你的心理年龄不是很高，与实际年龄差异不大。面对独立生活与集体生活时，你会更喜欢后者。因为你对于很多事情都不会自己独立下决定，即使是很少的事，都要问过朋友和亲人的意见，才能作出决定4、珊瑚你的精神年龄还停留在小学阶段，伴有一定程度上的恋母情结。在生活当中，你希望得到别人的照顾，缺乏自我行动的能力。而且你常常是一个多说话但少做事的人，要做出决定时，经常会摇摆不定。1.年龄误告条款新保险法第32条对年龄误告进行规定

其一是投保人真实年龄不符合合同约定年龄限制的，保险公司可以解除合同；其二是投保人年龄不真实，导致投保人支付保险费少于应付保险费的，保险公司可以要求补交保险费或者按照比例给付保险金；其三是投保人年龄不真实，导致投保人支付保险费多于应付保险费的，保险人将多收保险费退还投保人。

利息的问题保险实践中，许多保险公司关于年龄误告处理方式基本沿用保险法的相关规定，保险公司多收保费无息退还。但是在处理“投保人补交保险费”时，通常在条款中则要求投保人“补交相应的利息”。保险公司之所以有以上这样规定，其理论根源在于：年龄误告是投保人故意和过失之故，因此在投保人需要为其故意或者过失行为承担不利的后果。案例分析2000年7月6日，李某为自己投了五份五年期的简易人身保险，投保人、被保险人和受益人均为李某，每月缴纳保险费40元，在履行如实告知义务时，李某故意将自己的年龄由67岁写为64岁，经保险公司该保后顺利承保。2002年11月13日夜，李某在家中因煤气中毒死亡，其家人迅速地通知保险公司，并出示了医院的死亡证明和李某的保单向保险公司提出保险金结付请求。保险公司在查验单证时发现李某投保时所填写的年龄和其户口簿上的填写并不一致，认为李某保单上的填写显然是不真实的，后经多次核查，保险公司认为李某投保时已经有67岁，超出了简易人身保险条款规定的最高年龄65岁的规定。于是保险公司以被保险人投保时申报的年龄已经超出双方约定的年龄限制为由，做出不予赔偿的决定。李某家人认为李某投保，保险公司承保，双方签订的保险合同已经生效，因此，在保险事故发生后保险公司应当赔偿。双方就此问题一直未能达成一致意见，在无奈的情况下，李某的家人把保险公司告上了法庭。自杀条款“自杀”成15－34岁人群的首位死亡原因，中国平均自杀率为23／10万，每年自杀死亡人数为28.7万人。在中国，自杀死亡占全部死亡人数的3.6％，占相应人群死亡总数的19％，女性自杀率比男性高25％，农村自杀率高于城市3倍，农村老年人自杀率高于城市老人5倍自杀条款的内容以被保险人死亡为给付保险金条件的合同，自合同成立或者合同效力恢复之日起二年内，被保险人自杀的，保险人不承担给付保险金的责任，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。案例分析某40岁汽车司机张某酒后驾车撞人，一重伤终身残疾，有关部门判定责任由司机一人承担，对伤者负责，因压力恐惧等原因，张某白天精神恍惚，晚上夜不能寐，终精神错乱而自杀。生前张某曾于2004年10月购买人寿保险，自杀时间为2005年8月。

案例2：某18岁女学生因男友抛弃导致心情沉重而自杀。生前曾于2005年2月购买人寿保险，自杀时间为2006年10月

案例3：一7岁男童因不满父母未记得其生日遂服毒自杀，父母打牌回家后发现。该童父母曾于2006年10月为其购买意外伤害保险，自杀时间为2007年11月我国将期限定为两年，是因为根据心理学的有关研究，一个人在两年以前即开始有自杀的计划，这一自杀意图能够持续两年期限并最终实施的可能性是很小很小的。所以，我国保险法中自杀条款的这种规定，既可以避免道德危险的发生，也可最大限度地保障被保险人和受益人的利益。美国的自杀条款美国人寿保险条款中有关自杀的条款就规定，无论清醒或神经错乱，被保险人所致的死亡危险，通常在保单签发后一年或二年内才列为免负责任。如果被保险人在免责期限内自杀，保险人不负给付保险金的责任，但须返还已交的保险费;如果在保险合同生效或恢复效力起一年或两年后自杀，保险人仍应给付死亡保险金。至于伤害保险仅以伤害为保险范围，所以被保险人的自杀，保险人一律概不负责任。德国和日本的规定被保险人自杀者，保险人概不负给付保险金额的责任。他们将自杀完全排除再保险范围之外，立法理由主要与严格维护保险法上的“危险客观性”有关，被保险人的故意自杀是保险人当然的除外责任。3.保费自动垫缴条款保险合同生效满一定期限（一般是一年或两年）后，如果投保人不按期缴纳保费，保险人则自动以保险单项下积存的现金价值垫缴保险费。对于此项垫缴保险费，与保单贷款条款同样的原理，投保人要偿还并支付利息。在垫缴保险费期间，如果发生保险事故，保险人要从应给付的保险金中扣除垫缴的保险费和利息，当垫缴的保险费及利息达到退保金的数额时，保险合同即行终止优缺点优点：如果保单现金价值充足，可以免于投保人缴纳保险费，减轻经济压力，缓解一时的危机。保险合同的效力尚存，出险后，依然可以得到保险公司理赔。缺点：由于使用了保单现金价值，如在补上现金价值前发生理赔，一旦赔付的保险金与保单现金价值挂钩，那么保险金就会减少，保障就会受到影响。

适合人群这种方法是为了缓解一时的经济危机，并非长久之计。毕竟保单的现金价值很快会用完，而保障的质量也会下降。所以，只适合短期周转不灵的人士。选择性条款自动垫缴保费条款属于选择性条款，即只有当保险合同中列有自动垫缴保险费条款，投保人又同意或对未对此提出异议的条件下，保险人才能以现金价值垫缴保险费。否则，保险人未经投保人同意擅自将责任准备金用于垫缴保险费，投保人退保时可能就没有退保金，这就侵害了投保人利益。规定自动垫缴保险费的目的是避免非故意的保险单失效。为了防止过度使用这种条款，有些保险公司会对使用次数及每次使用的间隔加以限制。4.战争除外条款我国目前几乎所有保险公司的现行条款中，均明确注明“战争、军事行动、暴乱或武装叛乱”都列为“保险除外责任”。专业人士指出，如果消费者投保了传统的常规险种，而保单未扩展承保这类风险，这就意味着如果记者在战争采访中因为战争行为而出现意外，保险公司将不负任何责任。硝烟里吃蟹-"中国战争险"每人500万新闻晨报记者从平安保险公司了解到，赴伊拉克采访的中央电视台水均益等一行5人，每人都将获得500万元人民币的保险。据悉，这将是中国保险公司为战争意外提供保险业务的第一大单。二战时候的战争险苏军:战争保险根本没有.抚恤金...MS我们看到的影视书籍中,只有一张死亡通知书日军:战争保险根本没有.抚恤金...没听说过...可能军官会有??具体金额???中国军队:战争保险...保险是个什么东西?好吃吗?抚恤金...可能中校以上才有...死亡通知书...绝大多数士兵都没有死亡通知书...和家人基本生意大利:全部投降,几年以后回到快乐老家二战时期的保险单日本昭和年间，为了纪念裕仁天皇被立为太子时为各军官在日本明治生命保险株式会社投保的养老保险单，保单面值约1000元5.所有权条款所有权条款规定保单的所有权归属，保险所有人的权利等。保单所有人是在投保人与保险人订立保险合同时产生的。他既可以是个人，也可以是一个组织机构；既可以与受益人是同一人，也可以是其他的任何人，但一般来说，被保险人与保单的所有人为同一人的情况较普遍。保单持有人的权利1、变更受益人。

2、领取退保金。

3、领取保单红利。

4、以保单作为抵押品进行借款。

5、在保单现金价值的限额内申请贷款。

6、放弃或出售保单的一项或多项权利等。

7、指定新的所有人。6.复效条款如果保险单所有人在宽限期届满时仍未缴付保险费，并且保险合同中没有其他约定的，保险单便会失效即中止。另外对于万能寿险，如果保单没有足够的现金价值来支付每月的死亡率和费用成本，保单也会失效。但保险单的中止不同于保险单的终止，中止的保险单仍可在一定的期限内申请复效。

复效与订立新合同的区别保险合同复效后，保险人对于失效期间发生的保险事故仍不予负责。之所以投保人要补缴失效期间的保险费和利息，而保险人对于失效期间发生的保险事故不予负责，其原因在于恢复的是原合同，而不是订立一个新合同，并且在许多情况下（注意并不是所有情况），恢复原合同要优于订立新合同复效的条件（1）须自保险合同失效之日起一定期限（一般为两年）内提出申请，并不曾退保或把保险单变为定期寿险；

（2）保险人一般要求被保险人须符合可保条件或提供可保性证明以防范逆选择；

（3）须经保险人审查同意；

（4）必须补缴失效期间所欠缴的保险费和利息，扣除应分配的红利，并归还所有保险单质押贷款。

案例分析1998年8月27日张先生作为投保人在某保险公司为其本人投保一份某终身寿险，保险金额3万元，年缴保费1500余元，交费期20年。至2001年8月张先生已按时向保险公司缴纳了四期保险费，按合同约定，第五期保险费应交日为2002年8月27日，但张先生没有如期向保险公司交纳保险费导致该保险合同失效。直到2004年4月张先生才向保险公司提出申请对原保险合同恢复效力，按照复效规定，保险公司要求张先生告知其健康情况，案例分析张先生告知于2003年10月13日———2003年12月29日在某医院住院治疗，提供的病历出院小结记录：因双侧巩膜黄染，全身乏力半月余入院，B超提示：胆总管下端占位性病变，穿刺活检病理报告示：胆总管管状腺癌，行抗肿瘤药物(化疗)、支持等治疗，出院后继续定期化疗。根据张先生的健康情况，保险公司做出拒绝复效，退还保险合同现金价值的决定。复效的三种结果通常保险公司会根据被保险人的健康情况，做出以下三种决定的其中一项：

(1)同意复效被保险人健康情况没有改变，保险公司按照当初与投保人签订保险合同时的条件恢复保险合同效力。

(2)附加额外保费被保险人的健康情况已经发生改变，但仍然在保险公司可以保障的范围内，保险公司对被保险人的风险重新审核后赋予新的承保条件———加收额外的保费。

(3)拒绝复效被保险人的健康情况在失效期间严重恶化，已超出了保险公司可保障的范围，保险公司拒绝投保人的复效申请。案例二1998年11月，陈某为妻子游某在保险公司投保并签订“重大疾病终身保险合同”，保险金额2万元，交费期20年，从1999年开始缴费，受益人为陈某。

此后，陈某在前两期均按期缴费，但在缴第三期时，由于客观原因未按期缴纳保费，造成保险合同失效。

2001年7月，经陈某申请，该保险公司同意陈某补缴第三期保费及逾期利息，保险合同当月复效（恢复生效）。

2002年9月，被保险人游某因家庭问题自杀身亡，陈某以此为由要求保险公司给付保险金。但保险公司以合同所规定的“被保险人在合同生效或复效之日起两年内自杀免责”这一条款予以拒赔。被保险人诉至法院。6.保单贷款条款保单贷款条款允许投保人在寿险合同生效一年或两年后，以保单为抵押向保险人申请贷款，金额以低于该保单项下积累的责任准备金或退保金为限，投保人应按期归还贷款本息。保单贷款一般来说，贷款的金额最多不能超过保险单当时现金价值的一定比例，这个比例各个保险公司有不同的规定：太平洋保险公司规定为80%；中国人寿保险公司规定为70%；安联大众人寿保险公司规定为70%；友邦保险公司规定为70%。保单贷款不仅在贷款的金额上有较大的限制，而且保单贷款的时间也比较短，一般最多只有6个月。保单贷款在贷款金额和贷款时间上有较严格的限制，而且贷款必须支付高于存款的利息，因此在进行保单贷款之前应加以慎重考虑。

保单转让条款保险单有现金价值，可作为金融资产，在一定条件下转让（不侵犯受益人的既得权利等情形）。转让有两种情况，一种是把保单所有权完全转让，同时转让一些未履行的义务；另一种是将保单作为被保险人的信用担保或者贷款的抵押品。保险单转让时必须书面通知保险公司，否则转让不成立。《中华人民共和国保险法》并没有规定此条款，也未出现规定了此款的条款。优点保单转让可以最大限度地保障保单持有人的利益.寿险保单的持有人在长期的缴费过程中，如果丧失了缴费能力或者急需大笔的资金，必须将寿险保单变现，会有三项选择：退保、保单质押贷款和保单转让。退保和保单质押贷款都是以保单的现金价值为基础，退保的手续费较高，而质押贷款除了要支付一定的手续费外，获得贷款往往仅为保单现金价值的80%～90%。这两种选择都是以保险人确定的格式条款或退保手续费率来进行，被保险人没有讨价还价的余地。优点对于保险公司而言，保单转让只需办理相关的保单变更手续，无需支出退保金或保单贷款，保证了保险公司资金的稳定。另外退保的减少也使得统一险种项下能够容纳足够多的保险标的，使得风险能够被更好的分散，保证了保险公司经营的稳定性。绝对转让绝对转让是把保单的所有权完全转让给一个新的所有人。绝对转让必须在被保险人生存时进行。在绝对转让的情况下，如果被保险人死亡，全部保险金将给付受让人。抵押转让抵押转让是将一份具有现金价值的保单作为被保险人的信用担保或贷款的抵押品，即受让人仅享受保单的部分权利。在抵押转让的情况下，如果被保险人死亡，受让人收到的是已转让权益的那一部分保险金，其余的仍归受益人所有。保单转让后，投保人或保单持有人应书面通知保险人。在公证处办理了受益人变更的公证书之后，如果没有通知保险公司，变更受益人是无效的。受益人条款读者阿雯：今年2月，我的男友阿忠遇车祸身亡。他弥留之际留下一份文书，称如果他有不测，则将他在保险公司所投保险的受益人由他的父母变更为我。我遂持该文书去保险公司领取保险金，但保险公司拒绝给付。请问：保险公司不予给付有法律依据吗？答：你男友已在保单中指定其父母为受益人，因此，其不能在遗嘱中将保险金作为自己的个人财产予以处置。此外，受益人的变更必须履行法定的手续。《保险法》第63条中规定，投保人变更受益人时须经被保险人同意。显然，你男友在变更受益人时没有书面告知保险公司，其变更受益人的行为不符合法律的强制性规定。所以，你不能凭男友的遗嘱获得保险金。受益人条款一是明确规定受益人二是明确规定受益人是否可以更换(三)保险合同的形式1、投保单由保险人准备,通常有统一的格式,由投保人逐一填写.2、暂保单又称临时保单,是正式保单发出前的临时合同.我国有提车暂保单.3、保险单投保人与保险人之间保险合同行为的一种正式书面形式.4、保险凭证是一种简化了的保险单.5、批单是保险合同双方就保险单内容进行修改和变更的证明文件.第三节保险合同的订立、生效与履行一保险合同的订立二保险合同的生效三保险合同的履行四保险合同的终止第四节保险合同的变更与终止一保险合同的变更1保险合同主体变更2保险合同内容变更二保险合同的终止1保险合同期限届满终止2保险合同履行终止3保险合同违约失效终止4保险合同标的全部灭失终止5保险合同解约终止第五节保险合同的争议处理一保险合同的解释原则1公正合理的结实原则2有利于被保险人和受益人的解释原则3文义解释、意图解释和补充解释二保险合同争议处理的方法1协商2调节3仲裁4诉讼案例分析现年31岁的钱某是新野县一名机关干部。2000年8月1日，钱某之妻李某经新野县人寿保险公司业务员介绍，为钱某买了一份中国人寿保险公司康宁终身保险。双方约定：被保险人为钱某，年保险费1320元，交费期限20年，基本保险金额2万元；合同有效期内，被保险人在合同生效（或复效）之日起180日后初次发生，并经保险人指定或认可的医疗机构确诊患重大疾病，保险人则按基本保额的二倍给付重大疾病保险金；合同同时规定，重大疾病包括癌症。合同中对癌症的释义是：癌症是指组织细胞异常增生且有转移特性的恶性肿瘤或恶性白血球过多症，经病理检验确定符合国家卫生部“国标疾病伤害及死因分类标准”归属于恶性肿瘤的疾病。

合同生效后，钱某之妻李某先后于2000年8月31日、2001年9月15日两次向新野县人寿保险公司交纳每期保险费1320元。

2002年8月，钱某感觉身体不适，遂到新野县人民医院作了检查，被确诊为患了“骨髓增生异常综合征”（简称MDS）。医生说，患了这种疾病身体极度虚弱，如果不及时治疗，可能最终导致骨髓性白血病，也可能因自身免疫力下降而导致死亡。幸亏钱某发现得早，不过需