商业银行；平台化转型；银行服务

摘要平台是银行综合经营的重要载体。国内商业银行借助金融技术创新，不断深化平台化服务模式，推动商业银行转型。网上银行、手机银行等平台的创新和广泛应用，极大地提高了银行服务的广度、深度和精准度，为我国银行业跨越式发展做出了重要贡献。当前，中国经济进入高质量发展新阶段。金融技术的快速发展为商业银行的深化转型注入了新的动力。突如其来的疫情迫使银行升级其基于平台的服务。在新一轮改革中，以金融技术为支撑的平台服务将继续为商业银行实现高质量发展发挥不可替代的作用。关键词：商业银行；平台化转型；银行服务一、前言（一）选题背景及意义互联网大数据的助力搭配数字经济的腾飞,造就了平台经济的繁荣发展。越来越多的行业和经营主体瞄准时机，果断实行基于平台的商业模式，以达到扩大规模、增强行业影响力的目的。国内诸多的商业银行就是典型的追随者，秉持业务简约化、服务智能化的新观念，并通过创新网上银行、掌上银行APP等平台的新实践，对自身经营模式进行了换血，有效提升了商业银行服务模式的广度、深度和精度，这对中国银行业实现跨越式发展作出了重要贡献。在经济高质量发展的新阶段下，金融科技的进步为商业银行深化转型带去了活力，以金融科技为工具的平台化服务将继续助力商业银行实现高质量发展。商业银行平台化的理论基础1.比较优势理论比较优势理论指国际贸易中每个国家都应生产并出口具有比较优势的产品，进口比较劣势产品。商业银行平台化建设过程中，各大商业银行与各类关联方跨行业合作，如其与互联网公司、政府、零售业甚至医疗行业合作，结合各方比较优势，从而实现互利共赢。2.长尾理论长尾理论是于二十一世纪初由\o"美国《连线》杂志"美国某月刊杂志主编提出的，用来描述诸如\o"亚马逊"亚马逊和\o"Netflix"Netflix之类网站的商业和\o"经济模式"经济模式。长尾理论认为当大量的非热门产品汇集到一起后所产生的市场份额可与强大的热门市场匹敌。而占据长尾部分的产品主要具备两个特征：一是份额小，容易不受重视；二是市场虽小但数量众多。商业银行服务业市场的“长尾”效应表现为高度碎片化，用户数量庞大但个体资金量小，但通过技术手段进行整合和汇集，必然产生巨大经济价值。研究内容与研究方法1.研究内容本文的主要内容分为六个部分，如下：

（1）前言。介绍了研究的背景与意义以及研究内容及方法。

（2）内涵及模式剖析。内容包括对商业银行平台化服务内涵、运行模式及分类体系综述。

（3）重要性。介绍了商业银行平台化建设对提高自身服务效率、促进转型升级的重要作用。（4）商业银行平台化实践。阐述了2011年至今商业银行平台化服务取得的成果以及存在的问题。（5）实证部分。借助计量经济模型实证网上银行交易笔数、交易额与手机银行交易笔数、交易额对离柜交易交易笔数、交易额的影响程度。（6）发展对策及建议。针对商业银行深化平台化转型提出建议。2.研究方法（1）文献检索法。通过阅读与论题主题相关文献，在明确思路的基础上，具体全面地剖析论题。本文所涉及的数据来自于国家统计局、中国银行业协会官网、中国人民银行官网及各大商业银行官方网站；关于平台化转型的内容则借鉴了国内外学者的相关研究成果。两者结合，为论文写作提供数据和理论支持。（2）实证研究（3）计量方法。借助计量经济模型实证网上银行交易笔数、交易额与手机银行交易笔数、交易额对离柜交易交易笔数、交易额的影响程度。（4）对策的研究方法。本文在理论和论证研究的基础上，从金融学角度剖析商业银行平台化转型，并提出对策和建议。二、商业银行平台化服务模式剖析金融科技顺应数字化时代发展，在平台化转型上做出重要贡献，这使得平台模式成为诸多行业首选的服务模式和商业模式。商业银行平台化服务，符合大数据背景下的新型银行经营理念，是一个着力于“科技+金融+行业+客户”的综合性服务平台，客户可从中享受到更高效、简约的新型银行服务。基于供应链金融的平台化服务模式供应链金融是千禧年后逐渐发展起来的商业银行经营模式，对供应链不同节点提供综合金融服务。供应链金融的发展紧紧依靠着平台，因为平台为各角色企业提供了无缝链接的系统服务，同时银行平台化建设也依托于供应链金融，二者相辅相成。供应链金融等交易银行业务被认为是商业银行业务发展的重中之重，能为企业提供覆盖交易行为全过程的一揽子综合金融服务，以满足企业流动性管理、供应链关系管理以及跨境资金管理需求。传统模式下的供应链金融要求一家商业银行把控每一个合作企业的信用资质，因为一旦核心企业所属不同行业，或者所属的行业是银行所不熟悉的领域，这都会对银行带来极大风险。所以为了控制风险，商业银行会放弃不熟悉或难以把控的领域，结果是切断了客户的资金来源。随着金融科技的发展，供应链金融开始向平台化方向发展。为了更好地把控风险，商业银行必须要有非常丰富的垂直细分行业经验。依托于平台的丰富行业经验，商业银行可以把平台作为“核心企业”统一授信，不必对众多核心企业一一审核，解决了商业银行对不熟悉领域的畏惧。另一方面，平台引入多家商业银行，以匹配撮合的方式服务于企业，解决掉企业“受制于人”的尴尬境地。为了有效节约系统资源，创新业务形式，商业银行将平台架构设计成如下形式，前台、中台、后台。前台是客户融资服务的入口；中台作为支撑层，采用前端业务模式将各个板块进行组合搭建；后台是IT基础架构，牢牢支撑住前台和中台。众所周知，大宗商品体量大，且受制于第三方支付额度，在线支付极其复杂繁琐。商业银行对开户、支付、结算的要求不一，会给客户带来开户及支付上的诸多不便；如果支付不能平台化，将会减缓商业银行平台化转型进程。这就需要商业银行金融服务平台不断创新营业模式、服务模式，精细到支付模式，积极建设金融服务平台。招商银行深化平台化理念，推陈出新，创新管理系统，采用财资管理云平台。新平台能化繁为简，致力于标准化、定制化的业务，为企业搭建囊括业务流、信息流、资金流、物流的财资管理开放应用平台。再如平安银行合作第三方平台，收集企业与上下游之间围绕交易而生成的订单（商流）、运单（物流）、收单（资金流）等数据信息，由此为依据来判断企业的真实经营状况。另外，浙商银行的供应链金融的平台化趋势也较为明显，形成了一套比较完整的企业流动性综合金融服务解决方案。（二）依托于与互联网公司合作的平台化服务模式从对弈到合作再到多元化合作，互联网金融与实体商业银行的关系发生了翻天覆地的变化。银行平台化的基础在于利用网络技术并结合自身传统业务特点创建网络服务平台，毫无疑问，先进的互联网企业在互联网理念和技术的深度运用方面具有明显的比较优势。因此，与互联网企业合作成为各大商业银行平台化发展的重要途径。这种模式有效缓解了商业银行由于内部科学技术更迭速度过慢，线下获客能力成本过高的问题。由于互联网公司的用户基数庞大，即使1%的用户存在金融需求，也可以为商业银行转化为巨大的潜在客户。通过与具有场景和大数据的互联网公司合作，强化客户下沉，运营方式从满足一二线城市，到拓展三四线城市、乃至农村用户的需求，增加新用户，以实现规模效应。同时提升长尾客户服务力度，曾经的银行是“二八”法则的最忠实拥护者，因此经营重心大多放在中高端客户吸储、理财与向企业大客户放贷上。银行对于中小微企业、个人贷款以及普通客户的业务往往不够重视。最近几年，商业银行逐渐重视借助网络技术获得“长尾”用户，无手续费网银转账就是一个重要标志。实践上，各商业银行与大型互联网公司合作主要采取两种方式。第一种方式是全面合作，例如建设银行、中国银行分别与阿里、腾讯开展合作，工商银行、农业银行也先后与京东、百度合作，交通银行也与苏宁、苏宁金融签订了战略合作协议。第二种方式是共同搭建服务平台，如中信银行与百度联合发起了国内首家纯线上、无线下网点的独立法人直销银行——百信银行。（三）基于外部平台联动的平台化服务模式近年来，商业银行与外部平台的合作不断深入，上至政府机构，下至社区物业，商业银行在这些不同的领域开展差异化、针对性的平台化服务。以建设银行为例，通过与政府合作，嵌入了建行的金融服务，搭建新型智慧政务服务平台，“掌上办、指尖办”是创新政务服务的新措施，开发“药品溯源码”平台，推出“党费云”“会费云”等板块，致力于行业管理和城市、农村、社区的治理。再如，招商银行为拓展银医合作的渠道做出了重要尝试，主动与移动医疗综合服务平台“医号馆”合作，推出“线上线下综合支付平台”，使商业银行深度切入某细分场景，在该细分场景快速取得比较优势。（四）基于开放API拓展的平台化服务模式OpenAPI是服务型网站常见的一种应用，网站服务商将自己的网站服务封成一系列应用编程接口（API），并将其开放给第三方开发使用,所开放的API就被称作开放API。商业银行借鉴服务型网站，开发属于自己的API从而实现“服务触点的无限延伸”。商业银行的OpenAPI即不是简单的技术平台，也不是单纯的金融平台，而是一个连接器，把商业银行业与各行各业连在一起，构建一个开放共享、互利共赢的生态圈。所以商业银行平台化建设需要借助开放银行的运营模式，在各类非银应用程序中嵌入访问银行的开放接口，利用开放应用编程接口实现银行与合作伙伴共享信息，从而使得银行服务平台化。商业银行机构应对市场竞争、适应形势变化、满足内在发展需求，必须应用金融科技扩展服务方式，创新业务模式、降低服务成本、提高服务效率、丰富风控手段，树立数据是第一资产的经营管理理念，形成具有特色的数字化、智慧化经营能力。2018年浦发银行正式推出国内首个无界开放银行，成为国内银行业中基于开放编程接口拓展平台化服务模式的典型，进入开放银行1.0时代。相比于传统的手机银行、网上银行等客户接触渠道，APIBank将银行服务嵌入到各个合作伙伴的平台和业务流程中，实现银行服务和客户应用场景的无缝对接。只要客户有需求，即可通过企业门户网站、企业ERP系统、微信小程序、合作伙伴APP等渠道调用银行API。这种模式能够连接更多的外部资源和场景，是银行借力实现平台化的一种较为新颖的模式。在2020年“开放金融与未来”论坛上，浦发银行正式发布其开放银行2.0版——全景银行。全景银行是银行围绕用户生命周期的需求，构建生态场景，与商业生态系统共享品牌、渠道、流量、技术等资源，运用数据智能动态感知需求、实现智慧联动，提供聚合金融及非金融的综合产品和服务，从而为用户创造个性化价值，实现极致体验的平台化商业模式。（五）基于自建平台的平台化服务模式基于自建平台主要指商业银行搭建的电商平台。如工行的“融e购”，包括B2C的个人商城和B2B的企业商城，通过吸引客户和商户到平台上交易，延伸金融产品和服务。很多商业银行的电商平台都上线了自己的金融平台，主要目的是希望通过构筑一个自己的平台，打破互联网巨头把持场景入口的局面，将消费者、商户的信息牢牢锁在在银行体系内，渗透金融产品和服务，增加客户黏性。如建行在善融商务平台上加入了“房e通”房贷业务。（六）基于跨界生态圈的平台化服务模式这种模式的亮点在于自身主导，跨界整合，这极大地考验了商业银行的跨界资源整合能力。能否最大化地连接、盘活生态圈内资源，能否为参与者创造新的商业价值，能否实现自身的平台化经营，需要商业银行背靠大集团，获得各种金融牌照。以平安银行为例，背靠平安集团，通过“一账通”平台，将银行账户与平安集团各线上平台（如平安好医生、汽车之家）相结合，将银行业务与保险、健康、旅游等非银行业务跨界整合，为客户提供丰富的金融产品和服务，提高了客户忠诚度。商业银行平台化服务必要性与重要性商业银行平台化服务的必要性“互联网+”金融浪潮不断改变着商业银行的传统业务，变动趋势为传统人工柜台向智能设备迁移，通过网络、移动支付和电子自助渠道办理业务的客户越来越多，离柜率持续上升。此趋势要求商业银行积极应对市场形势变化、凝聚共识、发挥合力，围绕专业化、智慧化、体验化、轻型化、线上线下一体化等转型方向，深化平台化建设水平。商业银行持续加大金融科技投入，以网上银行、手机银行为主阵地，进一步搭建功能齐全、场景完备、移动智能的平台渠道，不断提高业务效率，提升用户体验才是银行服务的归宿。年份银行业金融机构离柜交易（单位：亿笔）离柜交易总额（单位：万亿元）手机银行交易（单位：亿笔）手机银行交易总额（单位：万亿元）网上银行交易（单位：亿笔）网上银行交易总额（单位：万亿元）离柜率（%）2011629.22719.7650.542012729.25923.713.66876.1054.372013963.391136.4012.741066.9763.2320141167.951339.73106.8931.74608.461248.9367.8820151085.741762.02347.7870.7429.291600.8577.7620161777.111522.54476.50140.57850.001299.0084.0020172600.442010.67969.29216.061171.721725.3887.5820182781.871906.371021.67241.671524.711664.7088.6720193236.432025.711214.51335.631637.841657.7589.7720203709.222308.361919.46439.241550.31818.1990.88表二：2011-2020年银行业金融机构离柜交易情况表三：2011-2020年银行业金融机构离柜交易情况表四：平台化建设历程回顾近年来，国内商业银行为适应金融改革与发展的需要，积极在制度、品种与工具上进行创新。随着各大商业银行线上交易平台不断完善与发展，创新业务形式不断涌现。现阶段商业银行平台业务大致可以分为三类：金融类、商务类与社交类。金融类主要是客户金融需求与金融产品、服务之间的连接，指以银行业务为中心的综合投融资平台，具体包括网络银行、直销银行、手机银行、金融产品超市等形式，涵盖支付结算、理财、代销、网络借贷等金融功能。商务类主要是客户非金融需求与生产、生活类产品和服务之间的连接，例如衣、食、住、行、房、车、医等。社交类平台是指自建的社交型信息服务系统，即在银行与客户、合作伙伴、政府之间，以及客户之间搭建的信息和知识服务系统。缴费支付•渗透日常生活，主要领域为公共事业缴费、手机充值和小额结售汇；•发展个人化网上银行，用户可实现自助服务、产品选择和决策支持，提高用户的忠诚度，加强银行的竞争力。投资理财•囊括基金、保险、黄金、外汇、国债以及理财等产品，并针对网银用户提供网银专属理财产品；•网银渠道便捷，大幅降低人力、营销以及网点等成本，同时稳定客户群、提升储户价值、增强银行竞争力，未来还需继续优化理财服务，增加理财服务团队，实现个性化理财。网上商城•涵盖酒店住宿、机票、数码产品、服装运动、箱包、图书、家电、珠宝首饰、家居装饰、点卡充值、奢侈品以及金融理财产品等众多领域；•借助低成本的电商平台，整合企业、个人客户资源，接入支付、结算和融资等业务，拓展更广阔的支付市场，深挖现有银行卡用户价值。信用卡服务•信用卡服务是指通过网上银行完成办卡、换卡申请，透支还款，信用卡资料查询、修改等服务；•通过网上银行界面直观地掌握本人名下所有信用卡的账务情况、交易明细，最大限度地发挥信用卡的理财功能。电子商务•电子商务业务是为特约商户及支付客户提供电子渠道资金支付结算、信用中介以及相关的增值服务，支付渠道涵盖互联网、固定电话、移动电话、自助设备以及数字电视等电子渠道；•为企业提供最先进的金融服务手段和技术支持，满足定制化的商务需求。账户管理•账户管理为客户提供账户查询、定期账户、新旧账号对照、对账等服务，帮助企业实时掌控内部资金变动状况和资金流向，为企业现金管理提供决策依据；•提高小微企业资金结算效率，唤醒集团企业“睡眠资金”；同时为银行锁定优质客户的存贷款、获取中间业务收入，提高客户忠诚度。表五：商业银行创新业务形式

电子商务为商业银行提供集成式服务场景。调查显示，效益较好的电商平台都来自于资本和科技实力较强的大行，如工行、交行、建行等。商业银行自建电商平台数量上呈现出“B2C>B2B>B2G"的状况。其中B2C电商平台业务比例最高，有12家银行建立了B2C平台。部分电商平台采用独立自主的建设方式,如建设银行、交通银行、工商银行,完全按照电商企业的标准运营电商平台;另--部分商业银行的电商平台则由传统信用卡商城和积分商城升级而来。调查中,兴业银行关闭了信用卡商城，其单独运营的电商公司还未上线。

调查显示，近半商业银行开设了B2B自建平台，其余仅提供了B2B支付工具，主要采用系统对接的方式为第三方电商平台提供金融服务。部分银行独立化运作垂直B2B平台，比如民生银行B2B业务主要深

耕服装鞋帽产业领域。B2G是打通与政府、集团等客户采购业务关系的重要工具。目前，大多数商业银行还未起步，工商银行是目前唯一上线该平台功能的银行，战略视野较高远。

综上，各家银行在电商平台类型和发展模式上各有侧重,而与互联网电商巨头相比,规模竞争并不现实,所以大部分银行都在寻找差异化竞争路线。从发展成效来看，银行系电商平台在用户规模、访问流量和业务规模方面与互联网巨头之间还存在较大差距，在电商平台品牌包装、网络访问入口、搜索弓擎优化等方面还缺少精心设计。2.金融类平台的一致性设计较差产品与服务交叉的现象经常出现，多见于直销银行与手机银行、金融超市之间，而且在产品设计上缺少一致性化、衔接性，表现为移动端功能较单一，自家网银服务更新不及时，影响用户体验。3.直销银行发展缓慢并呈现差异化直销银行是一种纯线上业务模式，发展较为缓慢，其中中小商业银行业务比较吃香。直销银行扩展了传统商业银行的服务功能，但大部分是独资形式与自建模式，并没有和互联网公司紧密地结合。4.社交类平台还未得到全面重视部分商业银行通过微信或者易信等第三方平台嵌入客户的朋友圈，主要提供账户查询、信用卡业务、短信推送通知等基础服务。然而，从中长期发展看，基于第三方平台的社交金融虽然有效解决了银行与客户之间快速沟通的问题，但遗憾的是，这种社交金融很难转化成生意圈、银行客户交流圈等新社群，既没有将分散的客户集中起来，也没有以商业银行为中心进行管理。此外，商业银行还可能面临跨平台信息流处理和数据资产管理等问题，容易造成客户信息不对等。5.没有形成相应的业务模式和风控能力在平台化服务探索初期找准方向和路径，一方面，金融科技的高层次运用是平台化服务的基础，平台化服务银行需要平台化的技术架构作为支撑，二者相辅相成。金融科技平台化，可以创新业务形式，并大大地降低风险。平台化服务要紧紧抓住银行在客群培育、业务模式、风险管控等方面的自主自控权。但是，仅仅构建了平台，却缺失业务模式和风控能力，平台化进程可能就会遇到瓶颈。6.未能聚焦场景设计传统的“账户式”银企关系，让客户通过诸多繁杂路径获取信息，大大降低了客户的耐心与体验感，加大了获取客户资源的成本。商业银行平台化服务的重要性（一）有利于轻资本经营平台化服务银行能够糅合技术、信息、信用、服务等板块，发挥其综合优势，加快内外资金和资产的流动，有效破除资本约束。

（二）有利于差异化发展

传统经营模式下，商业银行产品和服务大同小异，模式趋于同质化。而平台化服务银行能另辟蹊径，与互联网深度融合增加服务的深度和广度，帮助银行实现差异化发展。

（三）有利于增强客户黏性

当前客户需求更加多元化，追求场景化及个性化的产品和服务。平台化服务银行具有高度的开放性和生态性，能较好地整合银行内外部资源，提供自我演化、贯穿企业生命周期和全产业链的金融服务生态体系，满足客户各类金融服务需求。

（四）有利于客户引流

一方面，商业银行能借助第三方平台入口对特定客户群体进行引流，批量获客的效率更高、成本更低。另一方面，平台化服务银行从营造生态的角度出发，将“客户”概念转化成“用户”。使用平台化服务的客户，不论是否拥有该银行账户都可以依托平台享受金融服务。相比传统客户拓展模式,平台化模式扩大了服务客户范畴。

（五）有利于提高资源配置效率

平台化服务银行能提高银行产品管理、流程管理、创新管理的效率，减少平台参与者之间的信息不对称，盘活生态圈内闲置资源，为生态圈内的各方参与者提供新的商业价值。同时还能通过开放平台关

系接口，串联更多外部资源，向其他行业跨界，依托平台延伸各类服务，提高资源配置效率。

（六）有利于提高估值水平

商业银行借助金融科技向平台化经营转型，有助于跳出传统业务模式，更容易受到资本市场投资者认可，提升整体估值。据麦肯锡研究，未来10年里金融科技对全球银行业ROE的贡献率会越来越大。是否拥有基于金融科技的创新业务模式将成为资本市场投资者的重要关注点。五、启示与建议（一）（二）重视金融科技的投入和运用银行传统业务依赖的信息系统先进性不足且相互割裂，平台化服务背景下各家商业银行纷纷夯实底层信息科技基础，通过系统集成实现数据和功能的互联互通。同时，依托金融科技搭建统一平台，统筹规划信息系统开发，为内部多条线产品和服务提供接口。平台化服务能否向纵深推进，能否在综合化、定制化服务上实现聚合和突破，很大程度上取决于金融科技和银行经营管理的融合程度。以平安银行为例，近年来该行科技投入持续保持近20%的年均增长率，2018年其金融科技投入占总营收的比例为2.98%，在全国性银行中排首位。（三）（四）加强客户规模积聚平台化运营具备显著的网络效应和边际成本递减效应。对平台化服务银行而言，客户群体规模越大，该平台对客户的价值也就越大,银行实际单位摊销成本越小。如招商银行积累的大量零售客户，就为其深度平台化经营打下了良好基础。其他银行也都在跑马圈地，希望平台化服务能覆盖更多客户群体和运用领域，获得先发优势。（五）持续推进业务政策、组织架构、制度流程等配套措施的完善传统银行创新模式和内部管理流程难以支撑平台化业务模式的建立和发展，领先银行多遵循互联网思维进行业务模式创新，在产品创新之初即考虑到平台化运营的可行性，建立了针对性的产品创新流程、考核办法、跨条线协同机制等。另外，领先银行往往通过跨界融合共建“金融+科技”生态，根据自身资金实力、数字化水平、业务发展需要、转型紧迫程度等自身情况，选择金融与科技的融合模式，主要包括立足内部金融科技研究部门自行开发，和外部科技公司开展项目合作，以及设立金融科技子公司等三种模式。如平安集团下设多家金融科技子公司，而浦发银行成立“科技合作共同体”。（六）聚焦场景设计金融服务场景能突破传统的“账户式”银企关系，让客户通过单一访问路径获得各类产品、服务的端到端式体验，为客户提供综合的解决方案。基于场景的金融服务更具专业性，有助于降低获客成本，提高客户黏性，充分挖掘潜在业务机会和盈利可能，是商业银行推进平台化战略的着力点。结论商业银行必须重视“四种力量”，才能成为这场“平台革命”的主导者。第一，坚持“客户至上”的平台化服务理念。服务是商业银行的立行之本、发展之基。工商银行始终以建设客户首选银行和人民满意银行为目标，积极适应、引领客户需求，潜心打造随时、随地、随心的平台化服务。第二，借助金融科技的力量，打造“有情怀、有温度”的“非接触银行”。金融科技是技术驱动的金融创新，是商业银行实现高质量发展的新引擎。特别是疫情发生以来，国家再次强调加快以5G、人工智能、大数据中心、工业互联网等为代表的新型基础设施建设。商业银行要以客户为中心，加强金融科技的智能应用规模和价值创造能力，充分发挥金融科技的“杠杆”作用、“乘数”效应，数字化重构金融产品、客户服务、内部管理等各环节，把看