产品责任保险详述

第七章责任保险--产品责任保险第一节产品责任概述一、产品责任风险与相关法律依据（一）产品责任：是产品侵权损害赔偿责任的简称。即指由于产品存在缺陷，在使用或消费过程中发生意外造成产品用户、消费者或其他第三方的人身伤害或财产损失，依法应由该产品制造商或销售商分别或共同承担的经济损害赔偿责任。产品缺陷法律依据：《产品质量法》46条规定：本法所称缺陷，是指产品存在危及人身、他人财产安全的不合理的危险；产品有保障人体健康和人身、财产安全的国家标准、行业标准的，是指不符合该标准。产品缺陷设计上的缺陷原材料的缺陷制造装备缺陷指示上缺陷（二）产品责任的归属产品责任合同责任原则疏忽责任原则严格责任原则1、合同责任原则：产品生产者、销售者不履行或不适当履行合同中规定的产品质量义务，而给消费者造成损害时应负的责任。这是以合同为基础、为条件，受害者只有与生产者具有直接的合同关系，才能就产品缺陷造成的人身、财产损害，对生产者、销售者提出请求赔偿的诉讼。案例：1842年WinterbottomvsWrightAsellerisliableforinjurybyhisproductonlytothepartywithwhomhehascontractedtosupplytheproduct.即著名的“无合同、无责任”原则这大概是最早的产品责任案例。被告用于运输的马车因轮胎有缺陷而翻车，伤及乘客。乘客要求马车主人进行赔偿，Abinger法官以原被告之间缺乏合同关系为由，驳回了原告的指控。从契约责任原则向疏忽责任原则过渡1916年MacPhersonvs.BuickMotorCompany

该案原告在驾驶汽车时，一个车轮破裂使汽车突然倾覆，导致原告被抛出车外而受伤害。被告是汽车制造商，而有缺陷的车轮不是被告的产品而是其从其他人处购置而来的。美国法官在此案中创立了产品制造商的过失责任，从而废除了契约关系原则而使用疏忽责任原则作为产品责任事故的判案依据。2、疏忽责任原则：指产品制造商或消费商与消费者之间没有契约关系的情况下，因其疏忽造成产品有缺陷而导致产品使用者或消费者的人身伤害或财产损失，对此应承担的赔偿责任。受害人若以疏忽责任提起诉讼，必须负举证之责，证明：（1）该产品在设计、制造或销售过程中存在着缺陷；（2）自己受到的伤害是因产品有缺陷造成的；（3）产品的缺陷是由于制造商或销售商的疏忽造成的；（4）伤害与缺陷之间具有因果关系。从疏忽责任原则向严格责任原则过渡1944年埃斯科拉起诉可口可乐公司（1944EscolavsCocaColaBottlingCompany）一案，使产品责任法开始逐步废弃疏忽责任原则而转为实行严格责任原则。该案的原告是餐厅女招待，在把几瓶可口可乐置于冰箱时，其中一个瓶子爆炸导致该女招待的手严重受伤。法院按照严格责任认为案件本身就说明被告有疏忽，因而不要求原告举证而判定应由被告负责赔偿。3、严格责任原则：即称无过错原则或绝对责任原则，是指只要产品有缺陷，对消费者或使用者构成不合理的危险，并因此使他们的人身或财产遭受损失，该产品的生产商或销售商就应承担损害赔偿责任。受害者请求赔偿时毋需证明产品生产商有过失，而仅需证明：（1）商品出售后应具有缺陷；（2）遭受的损失是由产品的缺陷造成的；（3）人身伤害或财产损失与产品的缺陷有直接的因果关系。（三）产品责任的相关法律依据“产品责任法”是调整有关产品的制造商、销售商和消费者之间侵权行为的法律规范的总称，其目的在于保护消费者的利益，确定制造商和销售商对其生产或销售的产品所应承担的责任。产品责任法的主要特征，一是调整因产品责任引起的人身伤害或财产损失，但不包括产品本身的损坏；二是调整没有任何合同关系的产品责任侵权行为。1、美国产品责任法律：《联邦危险物品法》、《交通汽车安全法》、《联邦食品、药品、化妆品法》、《消费者物品安全法》等《侵权行为法重述第二编》（Restatement(Second)ofTorts）第402条A款明确了产品严格责任的原则：“凡经销任何有缺陷的产品对用户或消费者或其财产带来不合理危险的人，对于因此而造成最终用户或消费者的身体伤害或财产损失负有责任。”（Onewhosellsanyproductinadefectiveconditionunreasonablydangeroustotheuserorconsumerortohispropertyissubjecttoliabilityforphysicalharmtherebycausedtotheultimateuserorconsumer,ortohisproperty）。2、英国产品责任法律：《合同法》、《货物买卖法》和《普通侵权法》。最主要的是1987年《消费者保护法》（ConsumerProtectionAct1987）

3、关于产品责任的国际公约：《关于造成人身伤害与死亡的产品责任的欧洲公约》、欧共体的《产品责任指令》（CouncilDirectiveNo.85/374/EEC）《产品责任法律适用公约》。（四）我国的产品责任立法1、1993年《产品质量法》第29条因产品存在缺陷造成人身、缺陷产品以外的其他财产（以下简称他人财产）损害的，生产者应当承担赔偿责任。生产者能够证明有下列情形之一的，不承担赔偿责任：

（1）未将产品投入流通时，引起损害的缺陷尚不存在的；

（2）产品投入流通时，引起损害的缺陷尚不存在的；

（3）将产品投入流通时的科学技术水平尚不能发现缺陷的存在的。

第30条由于销售者过错使产品存在缺陷，造成人身，他人财产损害的，销售者应当承担赔偿责任。2、2000年修正《质量法》。（1）进一步明确调整范围（包括建筑工程、服务行业等）（2）加大了对违法行为的惩罚力度（3）强化对消费者合法权益的保护力度（如质量问题的知情权、产品的安全警示、出厂日期、失效日期、中文说明等和产品三包）。二、产品责任保险的概念（一）产品责任保险的概念：在保险有效期内，由于被保险人所生产、出售的产品或商品在承保区域内发生事故，造成使用、消费或操作该产品或商品的人或其他任何人的人身伤害、疾病、死亡或财产损失，依法应由被保险人负责时，保险人根据保险单的规定，在约定的赔偿限额内负责赔偿。（二）产品责任保险的特点：1、强调以产品责任法为基础。2、不承担产品本身的损失，只承担因产品导致的非产品本身的损害。3、续保的连续性与保险的长期性4、强调保险人与被保险人的协作与信息沟通5、对于生产性特别是外向型企业的作用日益重要。（三）国外产品责任保险发展概况美国成为责任保险大国的原因：1、陪审团制度2、律师制度3、社会保障制度4、消费者的索赔意识三、产品责任保险与产品质量保证保险的区别1、产品质量保证保险承保被保险人因制造或销售的产品质量有缺陷而对有缺陷产品本身的赔偿责任及由此引起的损失或费用，其保险责任包括：产品质量保证保险的保险责任保险责任用户更换或修理不合格或有质量缺陷产品的损失或费用

用户因产品质量不符合使用标准而丧失使用的损失及由此引起的额外费用被保险人收回、退换或修理已投放市场的质量有缺陷的产品所致的损失及费用2、区别：（1）性质不同（2）赔偿范围不同（3）承担责任的条件不同（4）涉及的当事人不同3、产品质佳量保证保许险的承保（1）国内哄公司较油少承保朴，国外奥也只有缓少数保她险公司昌愿意提书供这种陪风险保砍障。（2）保险轿费较高销。（3）一般采构取共保形货式：被保瓣险人与保蔑险人承担10％：90％或20％：80％。（4）缺陷值产品的双召回（《缺陷汽车堪产品召回戴管理规定》）第二节纯产品责任忍保险的主夜要内容一、投满保人与活被保险城人：制左造商、矿销售商购（含出扮口商、在进口商跟、批发沿商、零丙售商）纽奉以至于仰修理商含等一切走可能对立产品事磨故造成穴损害负蚁有赔偿鄙责任的伞人，都准具有保嫌险利益换，都可写以投保促产品责博任险。二、产品察责任保险搜的保险责砍任：（一）在搞本保险有见效期内，茄由于被保之险人所生毁产、出售驴的产品或里商品在承拐保区域内僻发生事故寻，造成使暴用、消费变或操作该交产品或商况品的人或絮其他任何供人的人身咏伤害、疾忙病、死亡咸或财产损吵失，依法愿应由被保遭险人负责缺时，本公包司根据本疑保险单的驱规定，在集约定的赔杏偿限额内忧负责赔偿倍。（二）对亭被保险人唯应付索赔瞧人的诉讼睁费用以及秘经本公司难书面同意怪负责的诉畜讼及其他粱费用,本公司要亦负责截赔偿,但本项碎费用与纹责任赔芬偿金额乱之和以卸本保险压单明细姐表中列宾明的责榴任限额嘴为限。责任范围简明确了5各方面：1、以事批故发生治为索赔半基础。2、产品护责任事讯故必须约发生在潜承保区点域内。3、依法承挖担的民事踢损害赔偿斧责任。4、保险存人按约涨定的赔今偿限额嗓承担赔怠偿责任方。5、赔偿金捎额与诉讼五等法律费尝用之和不雕得超过限洗额。保险人承阀担赔偿责本任的限制溜条件：1、必须贷有意外凑“事故仇”发生昨，没有宝事故的饼损失不蚀属保险兼责任。2、产品责找任事故必匹须具有“睛意外”和宰“偶然”题的性质，匹并且在保哑险单规定摔时间单位叉内，而非崭被保险人词事先所能俩预料的。3、保险按事故必摩须发生陪在制造拔或销售订场所以册外的地钢方，而汁且产品李的所有享权已转席移至产向品使用贯者或消堵费者。三、产品称责任保险包的除外责看任除外责百任的三种类型绝对除湖外其他险种幸承保加批加哲费（一）被岭保险人根聚据与他人训的协议应梳承担的责旨任，但即古使没有这摧种协议，袋被保险人教仍应承担岗的责任不辛在此限。（二）根凭据劳动法榜应由被保睬险人承担省的责任。（三）悉根据雇基佣关系龄应由被画保险人厨对雇员绍所承担而的责任仆。上述两县项由工非伤保险弄或雇主腥责任险丝式承担。（四）保德险产品本奏身的损失突。（五）产粉品退换回很收的损失鹊。上述两项填由保证保尘险承担。（六）字被保险狸人所有桌、保管即或控制走的财产酒的损失草。投保耻财产保宫险解决破。（七）被占保险人故插意违法生瓶产、出售启的产品或耽商品造成妇任何人的结人身伤害享、疾病、逗死亡或财域产损失。松违法行为壮，无保险防利益。（八）保获险产品造幅成的大气们、土地及腿水污染及夫其他各种妥污染所引版起的责任;（九）保暖险产品造咳成对飞机消或轮船的届损害责任;上述两项碎属于巨灾秒性责任风款险，非普徐通责任保懒险可保。（十）由婆于战争、某类似战争庙行为、敌旧对行为、龟武装冲突碌、恐怖活爷动、谋反陆、政变直臂接或间接属引起的任钟何后果所蚊致的责任;（十一）洋由于罢工幼、暴动、侵民众骚乱某或恶意行具为直接或解间接引起侍的任何后畜果所致的因责任;（十二）恳由于核裂锦变、核聚农变、核武蚊器、核材困料、核辐达射及放射码性污染所厉引起的直炉接或间接暗的责任;上述三项萝属于绝对稼的除外责汁任。（十三胡）罚款腿、罚金冤、惩罚与性赔款;（十四宫）保险榨单明细赏表或有增关条款牌中规定相的应由将被保险姑人自行食负担的滤免赔额犯。四、产疯品责任协保险的校赔偿处窑理赔偿处暖理由三押个部分基组成，过规定了诊保险人橡与被保厦险人之扛间赔偿致处理过密程中各总自的权魂利与义寸务，明遵确了造览成损害怖事故的倍划定标窜准。赔偿处理责任事炉故处理权利事故次盒数索赔期限（一）若探发生本保旨险单承保挥的任何事三故或诉讼吓时：1、未经易保险公芒司书面脉同意，朗被保险免人或其繁代表对遮索赔方暴不得作脚出任何字责任承板诺或拒件绝、出牲价、约驶定、付动款或赔滤偿。在能必要时城，保险躬公司有踏权以被牢保险人隔的名义叛接办对珠任何诉踏讼的抗篇辩或索币赔的处浩理。2、保险公忽司有权以签被保险人尽的名义，跟为本公司拌的利益自观付费用向独任何责任百方提出索节赔的要求仪。未经保城险公司书拔面同意，位被保险人叨不得接受萝责任方就览有关损失涨作出的付选款或赔偿捉安排或放鞋弃对责任六方的索赔场权利，否反则，由此唐引起的后芦果将由被舌保险人承塘担；3、在诉讼煮或处理索处赔过程中指，保险公庄司有权自骄行处理任扩何诉讼或军解决任何辛索赔案件懂，被保险袭人有义务扩向保险公赚司提供一肾切所需的撕资料和协阵助。（二）塘生产出岸售的同闹一批产厘品或商拘品，由洗于同样醉原因造纱成多人泰的人身榜伤害、楚疾病、献死亡或祥多人的麦财产损跟失，应境视为一奸次事故丧造成的睡损失。（三）郊被保险考人的索经赔期限督，从损俱失发生沫之日起济，不得厅超过两拌年（四）览赔偿处进理的两膛个问题撇：1、免教赔额：蔬只适用郑于财产介损失，饮而且是肉每次事量故的绝载对免赔庄额。2、事脖故次数昏的判定产品责诉任保险党事故涉生及每次镜事故的率免赔额情和赔偿厚限额。词如何判谋定每次百事故？五、产禾品责任短保险的谜被保险描人义务被保险人的义务如实告知按期缴纳保险费保险期满时申报镇数据变更通墨知事故通竞知诉讼通刑知自费调遥查并纠正已毅知有缺陷产品六、总则总则保单效力权益丧织失保单无罚效风险变搏更保单注伏销合理查验重复保撒险权益转让争议处陡理第三节喘产品责任娘保险的赔番偿限额、传免赔额及迁费率、保糠险费、追吩溯期一、产品母责任保险躬的赔偿限弯额（一）每甩次事故责抢任限额，淡即每次责朽任事故或疯同一原因老引起的一敢系列责任哥事故的责浇任限额，烦它分为财定产损失责拴任限额与径人身伤亡优责任限额幅；（二）莫累计责宗任限额慈，即保所险期限样内累计弃的责任银限额，芳它分为皇累计的侵财产损较失责任猎限额和奏累计的蓝人身伤肢亡责任绒限额。二、产品钻责任保险电的免赔额责任保抗险的免妥赔额通愁常只针预对财产枯损失。免赔额见的方法煮有：以掘百分比磨的形式腹或以确惰定金额场的方式满出现，基或两者刻相结合止。例如：眼损失金备额的5％，或100挨0美元。或上述都券用，以大腐者为准。三、产品烈责任保险磁的费率和故保险费（一）产肤品的特点忽和可能对星人体或财限产造成损季害的风险扑大小。（二）绪产品的算数量和舅产品的内价格。（三）吓承保的秀地区范栽围（或碎销售区芳域）（四）产六品制造者芽的技术水寄平和质量瞧管理情况纵。（五）叶赔偿限亿额和免惊赔额的痛高低。（六）根参据以往掩承保的玩经验（七）蔬参照分先保接受浸人的开归价保险期限鸭：一般都茂为一年，村由于涉及亡到承保基捐础，续保鼻一般都在柳同一公司葱办理。四、产品革责任保险自的追溯期责任保险厦中“以索储赔提出为废基础条款榆”特有的腹名词。强调人走身伤害啄或财产馆损失而董提出的浙索赔必律须是在用保险单财追溯期史以内发奶生的事希故引起丙的。追飞溯期一妖般为一寒至五年回，首年链投保的言产品不染给予追带溯期。第四节文产品责任招保险的常虚用扩展条堂款一、以荣索赔提增出为基蛙础条款产品责任份保险是以梳事故发生塘为索赔基畏础的，故如需加贴以可索赔提出晓为基础条弹款。Occ午urr穷enc配eB灶asi愿s和冶Cla脆ims鸟-ma精de脂Bas晃is的璃含义参读照责任波保险承爷保基础栗。二、发叨现期条止款（一）发创现期条款修又称延长吧报告期条搜款，即延哀长被保险烤人提出索枝赔的期限蹄的条款。（二）注新意内容：根据本保僚险单所收扩取的保费拘的情况，荣本公司同歌意：1、一旦：（1）由于于本公司姜未予续婶保导致慌保单到捉期，或（2）由于本飞公司的注足销导致保镜单终止，则本保险漏单在自本杀保险单到卷期或终止法期起12个月内编，根据蜘其条款奥、规定预、责任联限额、遗除外责窝任、总扔则对所个保险产第品引起哑的被保哲险人的粗索赔予副以负责屋，但仅饼限于对煤自XX年XX月XX日起并在表上述（1）（2）提及的纤到期日或管终止日之取前由于身讯体伤害或楼物质损失贺所引起的下赔偿负责催。2、续转中启不同保费续和免赔额枯的开价并司不意味着腾在续转中垒取消或不军承认本条往款。上述条剃款与以隙索赔提艘出为基挥础条款掌联用。三、增加政被保险人香条款增加被解保险人鹊条款中遮可以增零加的被删保险人捡主要是惨指销售约商。第五节础产品泻责任保浑险承保收与理赔未注意事矮项一、承保辫准备工作（一）诸了解客炊户的经束营性质（二）养被保险岔人的范轻围（三）产割品的名称彩、销售额著、销售范壳围二、被保杰险人范围（一）邀限于国制内公司豆（内销胳或出口屋）（二）唉国外公塞司国外司销售产圾品不保（三）攻国外公贩司国内血销售产事品可以特保，但扇一般将互国外公技司排除绕在共同偿被保险嗽人之列挖。三、保险处产品范围（一）没要求所宗有同类算产品（帮不论销苹售地区古）按年载销售总泉额统保偿。（二）衰注意事广项：1、为满足艺贸易合同症要求才投增保。2、只投兽保风险旺大的产酸