第4章 电子商务支付与结算10商务

第4章电子商务支付与结算10商务【教学目标与要求】①了解电子支付的概念、特点和开展阶段；②掌握网上支付协议；③掌握SET信用卡的原理与使用；④了解网上银行的业务流程、运营模式。①网上支付平安协议；②网上支付工具。【教学重点与难点】网上支付平安协议目录网上电子支付电子支付工具电子支付模式网上银行4.1网上电子支付4.1.2电子货币4.1.3网上支付系统的根本构成4.1.4网上支付的根本流程4.1.1网上支付的概念4.1.1网上支付的概念第一阶段第二阶段第四阶段银行利用计算机及网络处理银行之间的业务，办理结算。银行计算机与其他机构计算机之间资金的结算，如代发工资等业务。利用网络终端向客户提供各项银行效劳，如为客户在ATM上提供的取存款效劳等。第三阶段第五阶段利用银行销售点终端〔POS〕向客户提供自动的划账效劳，这是现阶段电子支付的主要方式。通过Internet进行直接转账结算，这是电子支付开展的最新阶段。电子支付方式的开展阶段网上支付的概念、特点网上支付特点电子商务的网上支付是指电子交易的当事人使用平安电子支付手段通过Internet进行的货币支付或资金流转。它是一种在金融电子支付体系的根底之上开展起来的、主要依托于Internet的实时支付方式。网上支付与传统支付方式相比具有以下特点电子支付是采用先进的信息技术通过电子数字化数字化的方式进行款项支付的，而传统的支付方式那么是通过现金的流转、票据的转让及银行的汇兑等物理实体的流转和信息交换来完成款项支付的。电子支付的工作环境是基于一个开放的系统平台(如互联网)之上，而传统支付那么是在较为封闭的系统中运作，如银行系统的专用网络。电子支付使用的是先进的网络和通讯等手段，如互联网、外联网，传统支付使用的那么是传统的通信媒介。电子支付不受时空限制的功能，具有方便、快捷、高效、经济的优势，用户只要拥有一台联网的微机，足不出户便可在很短的时间内完成整个支付过程。而传统的支付往往会受到时空限制的影响。预付支付机制存在于特定软件或网络中的一组可以传输并可用于支付的电子数据，由一组组二进制数据(位流)和数字签名组成，持有人只需输入电子货币编码、密码和金额，就可以直接在网络上使用储值保存在物理介质(硬件或卡介质)中可用来支付的价值当其储存的价值被使用后，可以通过特定设备向其追储价值。

电子货币电子货币的概念电子货币就是由消费者〔及相对的特约商户〕占有的，存储在一定电子装置中，代表一定的货币价值的“储值〞或“预付价值〞的产品。1.电子货币的概念2.电子货币的开展历程电子货币是支付货币，可以广泛应用于各个领域电子货币以电子支付工具作为载体电子货币是一种信息货币，以电子计算机和网络技术等为依托电子货币目前只是货币开展的一种高级形式，暂时并不能取代法定货币3.电子货币的特性4.电子货币的优点电子支付可以脱离现金和纸张进行，使用这种方式，可以减少事务处理的费用而且处理速度会大大增加。电子货币的出现彻底改变了银行传统的手工记账、手工结算、货币交换凭证等操作方式，使得纸币在整个市场流通中愈来愈少。它会彻底改变金融领域中的流通管理制度和流通方式。与传统的纸币或金属货币相比，电子货币具有如下优点：省时省力方便灵活费用低廉没有退票可靠性强与传统现钞与支票相比，假设通过CA认证中心那么可靠性会强得多。与假设通过电子货币的任一种表现形式，都是由媒体上的信号记录为依据，所以完全不存在传统销售过程中的退票环节。电子货币的支付过程完全是在网上媒体与设备之间进行交换和传递的，并且多数采用专用金融网络，整个过程花费的费用远小于传统支付方式的费用。网络支付的简易化和标准标准性等使得电子货币的使用越来越方便灵活。5.电子货币的分类由银行等金融机构发行的存款货币由专业性的、以提供电子货币效劳为赢利手段的商业或效劳业网点发行的再显示生活中使用的存款货币第一类电子货币第二类电子货币第三类电子货币由网络效劳提供商发行的在虚拟环境里使用的存款货币银行卡储值卡虚拟卡根据“电子支付工具是电子货币的载体〞这个性质对电子货币进行分类4.1.3网上支付系统根本构成Internet金融专用网络认证中心支付网关支付网关客户，是指在Internet上与某商家或企业有商务交易关系并存在未清偿的债权债务关系的一方。是网上支付体系运作的原因和起点。

商家，是拥有债权的商品交易的另一方。商家可以根据客户发起的支付指令向中介的金融体系请求获取货币给付，即请求结算。

客户的开户行，是指客户在其中拥有资金账户的银行。

商家开户行，是商家在其中开设资金账户的银行，其账户是整个支付结算过程中资金流向的地方或目的地。

支付网关，是Internet公用网络平台和银内部的金融专用网络平台之间的平安接口金融专用网络，是银行内部及银行间进行通信的专用网络，不对外开放，具有很高的平安性认证中心，作为认证机构的认证中心必须确认各网上商务参与者的相关信息

4.1.4网上支付的根本流程4.2电子支付工具4.2.2电子现金4.2.3电子支票4.2.4电子钱包4.2.1银行卡4.2.5储值卡4.2.6虚拟卡4.2.1银行卡银行卡是经中央银行批准的金融机构发行的卡基支付工具，是支付工具和支付凭证虚拟化的第一步。在经济生活中，银行卡支付已经成为应用最为广泛的电子货币，要求在线使用。当使用银行卡在网上支付时，需要考虑到交易本钱等因素，因此，比较适合BtoC以及小额的BtoB电子商务。尽管银行卡开展已有80多年历史，但具有Internet上支付功能的银行卡还有待于开展。目前持卡在POS终端刷卡消费仍使用的是银行专用网并非Internet。而银行卡的网上支付与刷卡消费的本质区别在于：用户是通过个人计算机与Web效劳器进行通信的，用户发出的支付指令在送到支付网关前是在开放的Internet上传送的。1．银行卡简介

2.银行卡分类磁条卡借记卡激光卡IC卡准贷记卡贷记卡按物理特性不同划分的卡基支付工具按逻辑层特性不同划分卡基支付工具CompanyLogo平安电子交易协议是用于银行卡网上支付的Internet支付协议。SET协议对信用卡持卡人、商家和银行三方的要求都很高。它成为目前公认的信用卡／借记卡网上支付的国际标准。在客户、商家和银行卡机构之间采用专用的加密协议，对信用卡账号进行加密处理。

商家在银行的协助下核实客户的持卡人合法身份，并为客户建立与银行卡对应的虚拟账户，当客户使用虚拟账户在Internet上付款时，账号和密码加密后传输到商家系统，防止在网上直接使用银行卡的卡号\密码，保证了银行卡账户的平安。客户在网上购物后把信用卡号码信息加密后直接传输给商家。

账号直接传输方式专用账号方式

专用协议方式SET方式3.银行卡网上支付的几种方式电子现金〔E-cash〕又称为数字现金，是一种以数据形式流通的货币。它把实物现金的数值转换成为一系列的加密序列数，并通过这些序列数来对应各种金额的币值。4.2.2电子现金1.电子现金的概念CompanyLogo匿名性不可重复性可储存查询性可交换性独立性货币价值性数字现金2.电子现金的特点优越性由于电子货币使用密码控制，平安系数较高，不易伪造。使用电子现金进行商品交易时，交易双方可以立即处理完毕，时间快，效率高。不需要特殊认证。与使用信用卡必须进行特殊认证不同，使用电子现金不需要进行特殊认证，可用于各种类型的交易。存在问题目前，只有少数商家接受电子现金，而且只有少数几家银行提供电子现金开户效劳，给使用者带来许多不便。本钱较高。电子现金对于硬件和软件的技术要求都较高，需要一个大型的数据库存储用户完成的交易和电子现金序列号以防止重复消费。存在货币兑换问题。风险较大。如果某个用户的计算机存储器损坏了，电子现金也就丧失了，无法恢复。2.电子现金的特点CompanyLogo4.数字现金的网络支付流程数字现金的网络支付业务处理流程一般概括为如下步骤，它涉及商家、客户与发行银行三个主体，初始化协议、提款协议、支付协议以及存款协议四个平安协议过程。4.2.3电子支票1.电子支票简介电子支票是票是完全电子化的支票形式，它是一种借鉴纸质支票转移支付的优点，利用计算机网络传递经付款人私钥加密的写有相关信息的电子文件，进行资金转账的电子付款形式。利用电子支票，可以使支票支付的业务和全部处理过程实现电子化。

电子支票会成为广泛采用的电子支付手段。电子支票除具有方便、容易使用的优势外，而且还有以下几个优点：电子支票十分适合现存的银行系统；财务风险由第三方通过效劳器来承担；通过简单、成熟的加密工具可以保证其平安性。2.电子支票的特点3．电子支票交易过程〔1〕消费者和商家达成购销协议并选择使用电子支票支付。〔2〕消费者通过网络向商家发出电子支票，同时向银行发出付款通知单。〔3〕商家通过验证中心对消费者提供的电子支票进行验证，验证无误后将电子支票送交银行索付。〔4〕银行在商家索付时通过验证中心对消费者提供的电子支票进行验证，验证无误后即向商家兑付或转账。客户机端电子钱包

服务器端电子钱包

4.2.4电子钱包电子钱包是顾客在网上贸易购物活动中常用的一种支付工具，是小额购物或购置小商品时常用的新式钱包。2.电子钱包的分类这类钱包是在商家效劳器或电子钱包软件公司的效劳器上存储消费者的信息。这类电子钱包是在消费者自己的计算机上存储消费者的信息。这样做防止了由于攻击效劳器而泄露客户信息的可能。1.电子钱包的概念4.2.5储值卡储值卡又称支付卡，是指非金融机构发行的具有支付功能的支付工具，其价值是储存于卡上的磁带或电子装置内，供使用者购置付款或互换的价值。因此，储值卡又称为预付卡。储值卡一般以IC卡和磁条卡作为介质，目前以IC卡作为介质居多。1.储值卡的概念它是一种信用货币，是在信用货币条件下产生的一种货币形式其次，它是一种约定货币，目前世界各国发行的储值卡都不是由法定货币发行机关根据法律的直接规定发行的，它们本身都不是法定货币，而是法定货币之外的衍生货币或约定货币，是现有法定货币体系之外的当事人之间约定使用的一种货币。

2.储值卡货币具有以下根本特征3.储值卡的发行储值卡的发行主体大局部为企业、商家，也有局部银行与企业联合发行。按照银行是否参与储值卡的发行，可以把储值卡发行分为以下两种类型。这类储值卡的发行主体不仅发行电子货币，而且本身提供用其电子货币消费的商品或效劳。这类储值卡里的电子货币的发行主体通常会在银行开设一个临时账户，而使用者购置储值卡货币时并不直接把现金交给发行者来换取储值卡货币，而是要求银行把自己的存款划一局部给发行者来购置储值卡无银行参与的储值卡发行有银行参与的储值卡发行由非金融机构发行的储值卡作为一种电子支付工具，是对目前传统支付方式的补充，对方便公众使用、减少现金携带、培养用卡习惯和观念具有十分积极的作用。

公用事业单位发行的储值卡

电信部门发行的储值卡商业或效劳业网点发行的储值卡校园卡4.储值卡的具体应用4.2.6虚拟卡虚拟卡是互联网效劳提供商为了方便消费者网上购物(包括实体购物和增值效劳)而设立的虚拟账户，其本质是各种网络虚拟货币的载体，是电子商务一种重要的电子支付工具。1.虚拟卡的性质2.虚拟卡的分类B2C型虚拟卡C2C型虚拟卡C2C型虚拟卡的发行机构为C2C效劳提供商，如淘宝网、PayPal等。这类虚拟卡主要解决消费者之间在其平台上交易时的支付问题，以支付的便捷性和平安性来提高其平台的竞争力。B2C型虚拟卡的发行主体为B2C效劳提供商，如腾讯、盛大、新浪、网易等。这类虚拟卡主要解决企业在网络上销售其商品或效劳时消费者的支付问题，以支付的便捷性来促进其商品的销售。4.3电子支付模式4.3.1网上银行支付4.3.2银行支付4.3.3移动支付4.3.4第三方支付自助银行支付

电子货币、电子支付工具与支付模式4.3.1网上银行支付网上银行在线支付是目前我国应用最为广泛的电子支付模式。用户首先向自己所拥有的借记卡、信用卡的发卡银行申请开通网上支付；在网上购物或消费时，通过网站提供的接口，将消费金额直接转入商家对应银行的账户；然后将确认信息通过E-mail或者的方式与商家取得联系，确认信息正确后，商家将用户购置的商品发送给用户。网上银行支付4.3.2银行支付目前一些商业银行已经推出自己的银行，如工商银行95588、民生银行95568、招商银行95555等。相对于互联网交互性强、具有发散性的特点，支付是独立、封闭的语音系统，同时是专线系统，是点对点的数据传输，其平安性更有保证。消费者通过商家网站(在线下单)或打(商家帮用户下单)订购商品和效劳，然后再拨打银行的银行系统，按照自动语音提示完成支付；待商家确认收款(实时到款通知)后给用户提供商品配送或效劳。银行支付4.3.3移动支付移动支付是移动运营商和金融机构共同推出的能够实现远程在线支付的移动增值业务。移动支付在狭义上是指使用作为终端的通信工具，而广义上的移动支付是指交易双方为了某种货物或者效劳，使用移动终端设备为载体，通过移动通信网络实现的商业交易。移动支付所使用的移动终端可以是、PDA、移动PC等，其手段包括短信，互动式语音应答(基于的无线语音增值业务的统称)、WAP等多种方式。在移动支付产业中，其整个系统由消费者、商业机构、支付平台运营商、银行、移动运营商等多个环节组成。移动支付的主要原理是在移动运营支撑平台上构建一个移动数据增值业务，把移动客户的号码当作关联支付账户，使移动客户可以通过进行身份确认和交易活动。移动支付第三方支付平台第三方支付1.第三方支付与第三方支付平台第三方支付平台是指平台提供商通过通信、计算机和信息平安技术，在商家和银行之间建立连接，从而实现消费者、金融机构以及商家之间货币支付、现金流转、资金清算、查询统计的一个平台。第三方支付是具备一定实力和信誉保障的独立机构，采用与各大银行签约的方式，提供与银行支付结算系统接口的交易支持平台的网络支付模式。通过上述对第三方支付与第三方支付平台的简单介绍，可以得出结论：第三方支付与第三方支付平台不是一个概念，但它们之间存在密切的关系。首先，第三方支付是一种支付方式，或者说是一种支付渠道。第三方支付平台那么是一种由网络、技术、软件、效劳等构成的实现第三方支付的平台系统。其次，第三方支付平台是第三方支付这种支付方式得以实现所必需的媒介，或者说，第三方支付平台是看得见的第三方支付形式。所以，第三方支付实际上是第三方支付效劳公司，第三方支付平台实际上是第三方支付系统。第三方支付效劳公司来运营第三方支付系统。4.3.4第三方支付支付网关模式账户支付模式

特殊的第三方支付

2.第三方支付类型第三方支付分类交易平台型账户支付模式

无交易平台型账户支付模式

4.3.5自助银行支付自助银行支付自助银行(Self-ServiceBanking)支付是较早被广阔消费者接受的电子支付方式，并在大中城市逐渐得到普及。自助银行借助现代化的自助效劳设备，例如ATM、POS、查询机等，可以为客户提供方便、高效的多种金融效劳。例如：银行卡的存款、取款、转账、修改密码、账户查询、存折补登、对账单打印等自助柜台效劳；信用卡申请、信用卡贷款、信用卡消费、支票申请等销售效劳；公共事业缴费、理财试算效劳、自动保管箱效劳、金融参谋效劳等增值客户效劳；查询金融市场行情、汇率、利率、股市行情、房产信息、热点购物信息等资讯效劳。自助银行扩展了银行的柜台效劳，实现了效劳的自动化，并突破了效劳的时间限制，是一种被广阔消费者普遍认可的金融效劳方式。相对于传统的支付方式来讲，电子支付方式显现出充分的优势，但是电子支付过程中也存在不少问题，最明显的就是资金平安问题，因此，电子支付的平安性是目前各方都非常重视的一大方面。4.3.6电子货币、电子支付工具与支付模式根据支付工具、支付方式与货币产生的原因和开展历程来看，三者之间存在对应关系，如图所示4.4网上银行4.4.1网上银行概述4.2.2网上银行的建设与结构4.4.3网上银行效劳4.4.4我国网上银行的现状及开展4.4.5网上银行支付的平安技术网上银行和电子银行的概念容易混淆。呼叫中心(Call-Center)、自动柜员机ATM、POS、CDM、无人银行等多种多样的金融效劳形式都涵盖在电子银行的范畴之内。而网上银行那么主要指金融机构基于Internet而提供的各种金融效劳。4.4.1网上银行概述Internet的迅猛开展和网民数量的急剧增加极大地促进了电子商务的开展，而网上银行正是银行业为满足不断开展的电子商务活动对在线支付的需求，吸引更多客户，努力获取市场竞争优势所进行创新的结果。1．网上银行的定义网上银行(I-bank)电子银行(E-bank)网上银行又称网络银行、在线银行，是金融机构利用计算机和互联网技术在Internet上开设的银行，是一种不受时间、空间限制的全新的银行客户效劳系统。电子银行是指商业银行利用计算机技术和网络通信技术，通过语音或其他自动化设备，以人工辅助或自助形式，向客户提供方便快捷的金融效劳。2．网上银行的优势〔1〕突破了传统的银行业务操作模式。〔2〕使用简单。〔3〕效劳多样化。〔4〕用户使用本钱低廉。〔5〕银行交易本钱降低。〔6〕网上银行可以突破时间、空间限制。〔7〕提升银行形象，增强客户对银行的信心。另外，网上银行的客户端由标准PC、浏览器组成，便于维护。〔1〕以已有的业务处理系统为根底。〔2〕采用Internet／Intranet技术。〔3〕将现有的业务系统有机地联系起来。〔4〕提供综合效劳。3．网上银行系统的特点4．网上银行业务模块〔1〕账户申请处理模块〔2〕支付授权处理模块〔3〕网上支付处理模块〔4〕清算业务模块〔5〕系统管理模块5．网上银行的功能1．发布公共信息2．受理客户咨询投诉3．账务查询4．申请和挂失5．网上银行支付

1)内部转账功能

2)转账和支付中介业务

3)金融创新

4.4.2网上银行的建设与结构1．网上银行的建设网上银行建设的系统要求：〔1〕保证系统的可扩展性。〔2〕保证系统的可管理性。〔3〕确保业务的正常运行和系统的平安稳定。2．网上银行的结构网上银行技术结构网上银行的技术结构是根据银行的业务需求和其现有IT系统，并基于认证中心证书平安体系的网上银行建设架构，采取“客户／网上银行中心／后台业务系统〞三层体系结构，提供信息效劳、客户效劳、账务查询和网上支付转账效劳。根本技术支持业务。网上客户效劳业务从银行原有的信息技术部演变而来创立新的网上银行部门对原有的假设干个部门的相关业务人员进行整合而形成。网上银行管理结构网上银行业务结构传统商业银行业务的网上实现Internet创新性业务品种银行公共信息效劳包括银行的广告、宣传资料、业务种类和特点、操作规程、最新通知、年报等综合信息，它对网上的所有访问者开放。企业网上银行主要针对企业与政府部门等企事业组织客户。企事业组织可以通过企业网上银行效劳实时了解企业财务运作情况，及时在组织内部调配资金，轻松处理大批量的网上支付和工资发放业务，并可处理信用证相关业务。个人网上银行主要适用于个人与家庭的日常消费支付与转账。客户可以通过个人网上银行效劳，完成实时查询、转账、网络支付和汇款功能。公共信息效劳传统商业银行把网上银行作为自身业务品种的一个新兴的分销渠道

在组织机构和业务管理模式方面从根本上打破了传统商业银行的各种条条框框，成为真正意义上的网上银行

企业网上银行业务

个人网上银行业务

4.4.3网上银行效劳所有访问者银行开户的企业开户注册客户4.4.4我国网上银行的现状及开展随着中国互联网的逐渐普及和网民数量的迅速增长，网上银行已经得到越来越多网民的认可并逐渐显现出其随时随地、平安、快捷的独特优势。然而，在中国，网上银行要在群众中普遍接受，要成为人们获得银行效劳的一种重要方式，仍然任重而道远，即使是在网民中，要到达普及的程度，也有相当长的路要走。1、我国网上银行的现状1．个性化2．合规与标准化3．强化平安性与风险管理2、我国网上银行的开展趋势虽然与网上银行平安相关的事件时有发生，但是不可否认各银行为保证网上银行支付的平安性都费尽心思，采取了较为周密的平安技术措施，例如公开密钥体系PKI、身份识别与CA认证、SSL数据加密协议和HTTPS平安超文本传输协议等。随着平安措施的不断增强，可以相信此类平安事件会越来越少。下面仅就目前我国商业银行网上银行所采用的有关身份识别的平安技术进行简单介绍1)数字证书数字证书有浏览器数字证书和移动数字证书两种。(1)浏览器数字证书。(2)移动数字证书。2)动态口令卡3)短信密码4)其他身份确认相关平安技术(1)图形码。(2)密码键盘。(3)平安控件。4.4.5网上银行支付的平安技术4.5网上支付平安协议4.5.1平安套接层协议〔SSL〕4.5.2平安电子交易协议〔SET〕4.5.3SSL协议和SET协议的比照4.5.1平安套接层协议〔SSL〕1．SSL协议的起源平安套接层协议是在Internet根底上提供的一种保证私密性的平安协议