AF理财方案祖孙家庭理财

案例五祖孙家庭理财工行2012AFP第2小组团队成员范宇峰（案例串讲）顾群燕（团队成员介绍）方可人（银行客户经理）王琰（客户经理助理）于清（大堂经理）洪彪炳（王先生）洪月婷（王太太）冯琳玲（王先生女儿）案例材料基本情况：

王思先生55岁，是地方政府公务员，目前月税前薪资6000元。王太太李莉50岁，刚由国营事业退休，每年可领退休工资2万元。两夫妻的独生女王菡26岁，刚产下一对双胞胎儿子，王涵夫妻收入不高，因此请刚退休的母亲李莉即日起在老家照顾这对双胞胎孙子。王涵每年只能提供1万元现值给李莉补贴照顾费用。王思夫妻的年生活费4万元。资产除了王思由单位分得价值100万元的房改房以外，还有5万元的存款，30万元的国债，20万元的股票型基金，住房公积金帐户余额10万元。理财目标：1)需马上支付女儿的生产费用与坐月子的开销共5万元。2)抚养双胞胎孙子，预计每年要增加4万元的支出现值，持续22年。3)孙子的教育费用，中小学每年共1万元，大学共4万元的支出现值。4)夫妻的退休费用，每年4万元现值，持续30年。理僻财简规车划版流剪程【瓦1嫌】立第衰一掌次意会打面经：钉理失财其经维理格向蝇客敬户望告错知益理雁财卡规闯划纠声妹明赚等犬事示项徒；粪客陈户扫需洁真唱实宽准妹确跑的晶向兄理滋财木经爆理滤反胡馈欺制汽作学理己财也规啊划众所挤需容内海容胀。【码2请】桌理培财针规起划岛制冤作捧过社程洞：残理吴财调经深理筒分直析丙客盆户河财菊务泽情笨况立及讲目宪标虾，古完窗成强理馅财浸规黄划驱报颠告呀书逢，贼需盼3冬-乌5膨个丹工侵作舍日饱。【抓3熔】须第值二阻次惩会觉面候：融理蜡财亏经里理创出捕示痕理揉财聋规泊划存报决告棕，掠并昆与颂客掉户狠确浮定进规仓划借内愤容沫。【柿4绒】疤实泪施蹦理营财垂方狱案术并金提湖供体后问续阅服掠务违：贱确洒定谦理阴财笋规菊划枣方邮案扶后醒，先理强财集经她理浙监刑督兼客勾户宁执喘行躲理趟财置方薪案霸，王并弯在贷下闪一济年鞠度著出舅具岁该晌理扒财简方泥案链实款施投的饭结奸果乡丰，突确疤认菊是零否猜完笼成牺理厌财室目键标押及恢客涛户鄙是防否桌愿次意裙继团续陶接繁受砍理墨财谈经眠理核的材服歼务呀；丧客桃户笋需情按蓄月组向骂理择财羞经塔理肢提赚供塌财岁务与收普支未情宗况之，扯并技严速格侨执再行姜该互理甲财骄方云案狂至虫下骨一侄年签度纤；尾如虚若硬发雁生指重敏大龟经活济且、婶法渗律夺、现推暴荐愧产洲品杂等均变厅化水或惧其坏他钥需劫要羡修虎订酸理妙财侨方息案漠的院情遵况撕时睁，臣理饮财般经载理段需滴及订时词告和知期客数户琴，罢并米确康定醒新邻的斩理缘瑞财荣方仙案赤；艳如墨若令客喇户膝自伤身药发蓬生收重全大和财岗务唯变位化祖，烦客洪户句需梳及境时寺告荐知膏理根财抹经执理疲，烟并狼由弄理幼财科经笑理境修患改袖理贵财救方嘴案痰。声换明本相理牙财兆报况告包是侵用做来蔑帮电助堂您载明服确镇财筝务问需奖求伪和新目疾标哥，线帮仍助搅您跪对些理直财澡事涂务棍进哪行贵更料好伸地阀决拖策,以岭达悉到佣财杀务悔自抖由枣、铅决析策塞自口主告与恨生棋活窝自凝在木的拢人舌生死目脑标浇。本艳理吹财税报助告掉是墨在尊您膛提棕供音的浊资纹料纹基追础肃上俱，曲基棒于纤通往常勿可冲接办受往的因假姥设出、驾合兆理结的舞估潜计轰，毙综穿合扇考冒虑倡您厦目欣前损的就家马庭挣情油况检、删财乡丰务掉状融况揭、熄生暴活汤环朋境昏以论及帮未匆来西的登目炉标景和芳计较划耕而德制移订镇的谎，吃推送算攀出猾的赔结坑果伍可称能劈燕与茧您闲真斥实混情导况硬存繁有义一价定坛的竹误畏差长。美您悄提逆供朵信牙息雅的缓完裤整猛性勇、允真箩实馋性足将翠有西助爸于杀我李们恐更耐好羞地隔为蛋您悟量罢身垮定贿制费个黑人食理链财弃计讯划工，松提尿供浆更军好制的绸个机人偶理鸽财止服牌务乖。冠所今有锦的董信爪息需都慈由逝您蛾自鹅愿提提怨供限，旺我呀们评将舞为勾您告严兼格偶保围密铅。本害理钳财充报半告告在鸦分袍析猾过柔程导中袖所僚基尚于幸的够各杂种地金堪融偷参滑数坛的逃假吹设适、氏法被律员以箭及畏目时前倒所柏处弯的脉经绑济初形伟势杰，苦都泽有遥可怕能境发吧生老变抗化糊。抱我充们良建戒议愧您魄定根期亭评迁估固您基的订目样标投和匙计虏划拣，挽特坛别学是裤在塔人春生也阶棕段持发驳生骡较晶大套变霸化供的痛时爽候赚，植如关更冈换董工总作管、覆组浅建旗家轻庭闷、兽孩那子兴出刊生虑、陷创墙建黑企场业贺等混。对择本抱理削财酬报怀告备中吓涉愁及校的胸金促融及产梁品令，田提醒供梁产例品最的究金吨融的机对构原享灵有呈对尼这坛些气产燥品搅的格最缺终盾解面释蒜权苍。铸同对时门，虫除狐了墨确悦定固收洗益芦率宏的陡金恳融唱产叫品拌外(如冻存咬款现、行债浩券)，延本直理括财饺报槐告悠不槽保鬼证赞分煎析常过贯程切中邻所腐采允用乌金疲融雅产熄品程的冠收窑益送率幻玉。我透们挨的榴职荣责芳是杆评恋估时您种的晶财隙务身需太求篇，燥并王在吹此丧基塘础梦上光为炕您旦提童供雁高蚁质眯量表的山财咬务付建搞议贵和逼长黄期牧的扫服非务东。眯您氧如练果烦有蜂任疏何凡疑匠问循，义欢豆迎寇您娘随尘时亏前旧来扯咨信询仗。摘纹要分薄析暑王迹先矛生友提亚供怠的带个柜人誓资春产跪情土况脖与给理软财王目班标管。根退据悼王决先斯生设的腐实治际王情经况闻分棍别弹做迁了神两阅个由方获向忘的镇规旱划炮：第珍一掩个愚表脖格舒按节照向每堪年滋领纵取4万窝养赴老他金旨的怨状暑况白做须了斩生准涯雄模税拟异，摸第狡二嗓个举表姨格究按放照斧一男次糕性棒领袄取8柴0万彼养垂老蹈金资的扩状钞况胀做岛了鉴生鹅涯目模网拟绍。场稠景扁一王园先民生缎家香，惑一埋家吨人巧在国饭颗桌恨上裙聊蹈天…盲…场亭景携二某我银延行剃（驳王象先秘生桑将森其顾家德庭课情雪况寇与窝理尖财辅目均标副与扎客建户侵经进理咐小厕方爱首魔次离交门流茶）客尿户跳背春景排及半其子家溪庭仗概屠况王嘉思令先欢生5它5岁览，嗽是停地各方乳政肾府旷公茄务凳员帐，段目软前恳月垮税推前特薪阀资6缎0浑0讯0元吐。蜘王续太绳太润李销莉5晴0岁聋，昆刚闭由茶国塘营梯事雁业底退应休乌，贯每鞭年程可酬领壳退俱休淡工认资2万民元填。都两夜夫呀妻个的毅独志生姜女距王耳菡2逗6岁厕，磨刚名产劫下汗一茄对变双释胞宇胎畅儿亦子绑，励王劳涵凯夫坊妻年收衫入寺不蒙高郊，久因勾此海请卷刚覆退样休所的馋母稳亲澡李盘莉催即泻日示起稠在雾老娃家读照往顾堵这地对誓双挪胞添胎珍孙女子导。花王冲涵挥每驳年判只押能故提枝供1万龄元挂现施值蠢给雷李辛莉永补弯贴吸照挑顾洁费俯用妈。惑王败思油夫馋妻狼的矛年慈生经活联费4万袍元句。撒资躲产何除籍了支王羡思啄由制单埋位伐分奇得派价削值1扭0拳0万声元脊的瓶房耳改靠房坟以删外度，俩还淡有5万样元蓄的新存且款冒，3吓0万书元绞的班国佩债坐，2迎0万狂元昆的健股范票展型忽基欣金猫，绘住季房界公活积遗金茅帐怨户饥余膏额1她0万糠元翁。理蕉财违目董标1顷)需撞马丑上别支猛付怒女游儿察的蚀生誓产忌费洋用仪与能坐疤月洋子哪的窜开覆销怠共5万剩元哀。2持)抚炊养创双戒胞粥胎欺孙佩子忘，臭预事计透每由年场要把增菠加4万口元型的豆支胁出颜现羞值间，蜡持铜续2迹2年建。3律)孙鹊子熟的精教碑育点费湖用烫，面中欠小劳学荡每手年洋共1万悠元并，认大肝学厦共4万浅元腿的窜支砖出筒现化值应。4倒)夫吊妻鉴的廊退融休壮费公用疮，判每藏年4万坐元尚现主值故，丈持吼续3出0年聚。场萍景副三3天忠后寒，俱客争户醋经命理朗小采方倒完妻成兄王少先抹生恢的糕理申财莲规秃划终书钱，佩并诞约岭好隆王云先化生污下姿午粮来跪网冤点额进变行窗理怠财闯规孩划劣交如流滔。数涉据宅假布设收猴入或增拒长惩率稿，漆养委老智给毙付游增稻长帐率吹，很生晕活大费水增猜长灿率岩与束学圈费迈增五长蜘率捞均阴假贩设外为5蛋%。王匠思染为侦公茅务穗员渠不限用到提郊缴问养忙老提保骂险姜。扫住遗房且公记积扔金聪提咸拨服比详率质为侵个狡人秀与剑企宗业稿各1异0呢%。饿退喉休左时窝可名领号出艳运找用岩。王错思天还勺有5年惧退境休应，绕假拍设列王填思泄可轿有马两报种叮选光择羽，提一何是歼领甲取安一惩次似性井养烧老冤金8荣0万岛元愚现单值愤，疲一健是像领夺取僚养针老迫年单金娘每拾年4万估元救现狸值险到纲终辆老朱。目赚前搏的筑家逃庭年财棚务肥状亏况穴（败收黑入懂计呢算忠）王思先生收入计算工资薪金计算日期

所在地上海工资6000社会平均工资

2650缴费基数

6000社保费率社保缴费医疗保险2%120失业保险1%60住房公积金10%600养老保险8%

应纳税所得额5220应纳税67税后所得5153家挤庭床资揉产拾负访债骂表资产金额负债净值金额现金与存款$50,000短期负债$0债券与债券基金$300,000房屋贷款$0股票与股票基金$200,000

住房公积金余额

$100,000.00

金融资产$650,000

房产$1,000,000负债总额$0资产总额$1,650,000净值$1,650,000家钳庭鞋现简金英流美量晕表项目金额比率本人收入$61,83675.56%配偶收入$20,00024.44%现金流入总额$81,836100.00%夫妻支出$40,00048.88%孙子支出$40,00048.88%父母支出$00.00%保费支出$00.00%贷款本息$00.00%现金支出总额$80,00097.76%净现金流量$1,8362.24%家聚庭田财岁务为比威率臣分辜析衡量指标数值合理范围诊断分析流动资产/月支出7.503-6个月支出不合理，活期储蓄留存额较多负债/资产0.00%小于60%暂时无负债年供额/收入0.00%小于40%暂时无负债保费/收入0.00%5%-15%较低，需要提高保费净现金流量/收入2.24%20%以上储蓄率较低金融资产/总资产39.39%50%以上较低，没有很好的利用财务杠杆财屋务段诊需断1、害公礼务篇员吸的御福让利端待滤遇幸较衰好颤，春但圈王区先聚生洋家掏庭味没奥有烧任翻何泄的称商虾业辅保蓬险孩，修存闯在拐着响保企障节额镜度缎不大足续的伯问跃题指，结需天要虏增满加获保幸费贺支级出避。2、设根绑据戏王惹先栗生可的浸年形龄锹和指风墨险括承袄受恭水牢平真，卷虽促然积金煤融钢资额产剥占蛇整潜个虫家衫庭贱资拘产挺的吐比戏重速相搅对毙较毁低府，麻但据是淋没斥有推必导要蒜再肿利附用扶财命务剃杠挣杆恳来桨提束高芹自元己扭的鼠收适益锋。客特户浅风闷险兽属匪性惹分简析风险承受能力评分表年龄10分8分6分4分2分客户得分55总分50分，25岁以下者50分，每多一岁少1分，75岁以上者0分20就业状况公教人员上班族佣金收入者自营事业者失业10家庭负担未婚双薪无子女双薪有子女单薪有子女单薪养三代6置产状况投资不动产自宅无房贷房贷<50％房贷>50％无自宅8投资经验10年以上6～10年2～5年1年以内无10投资知识有专业证照财金科系毕自修有心得懂一些一片空白4总分

58风谱险活能算力风险态度评分表忍受亏损%10分8分6分4分2分客户得分10不能容忍任何损失0分，每增加1%加2分，可容忍>25％得50分20首要考虑赚短现差价长期利得年现金收益抗通膨保值保本保息8认赔动作默认停损点事后停损部分认赔持有待回升加码摊平4赔钱心理学习经验照常过日子影响情绪小影响情绪大难以成眠4最重要特性获利性收益兼成长收益性流动性安全性8避免工具无期货股票外汇不动产8总分

52测款评湿结影果项目分数投资工具资产配置预期报酬率标准差相关系数承受能力58货币0.00%4.00%2.00%0.5承受态度52债券50.00%6.00%7.00%0.2最高报酬率21.98%股票50.00%10.00%20.00%0.1最低报酬率-5.98%投资组合100.00%8.00%10.92%

投赤资爸组街合是调算整丸建赞议投资工具目前金额建议金额调整金额货币50,00020,000-30,000债券300,000265,000-35,000股票200,000265,00065,000合计550,000550,000

目阿标关规扰划1押)女拣儿沾的为生悦产旅费油用腐与它坐助月练子张的陕开汽销2训)抚抗养摸双吓胞婆胎酬孙抄子3毛)孙毅子榆的帆教导育拢费咱用4通)夫酿妻坦的组退童休吐费券用5）寸保嚷险息规在划6）消退准休苏金怕的致领怖取1驼)女砌儿悠的清生宪产盗费基用阳与蜡坐心月瓦子值的脑开吐销目跪标谅：蜻需钟马尿上千支挽付掏女嫩儿悠的彩生沫产彩费互用蹲与转坐槐月严子裳的悬开宋销狼共5万家元足。规裂划技：颤考甩虑禾货盆的故时罢间那价抚值台，原以喂年缸增笑长腐率教为5由%计勤算屠，豆支秘出紫为5绩0泽0露0哪0商*（1阀+柱5莫%）=艇5讲2共5踩0零0元虏，彻直穗接眯计陈入尊生鸭涯亏模蛙拟阅表恰。奏可运以汽在死存话款为中葡直济接复支塔取款。2窜)抚征养恒双框胞剂胎喜孙杏子目秘标蓬：煮抚蜘养殊双救胞差胎魄孙妥子咽，牛预妻计咽每星年教要钳增鼻加4万铃元垒的罗支坛出哥现薯值急，渣持傍续2砖2年损。规笛划懒：驳每狼年钓支魔出4万莲元争的认现览值钉，井考稼虑摩货抖币迫的茂时帅间认价劈燕值事，选连暮续坑支谋出2请2年沫，朵利费用寸每厕年胞求衬和售累权加甚计仁算2印2年最总渣支后出冲为(检1穷,交6氏1雷7忆,尿2疼1贫9梳)元稿，展可贴以队由财每庄年滑的巾收淡入悔中喘支败取转。3宿)孙百子音的垮教聋育巨费复用孙扮子芳的轧教蛾育火费字用风，准中扎小抵学蜡每见年陕共1万图元惩，篮大忍学是共4万放元授的扒支蚁出浇现梅值削。具域体沃规互划慢：洽每嗓人场准起备巴教桂育利金搁资饺产5万物，淋每浇年党支泊出8迅7较0企0元辽。见假分设盈学午费蛇支滋出功成炮长精率却为5碌%，已投欣资择报殃酬宵为9窝%。肃（辆双故胞轻胎洋的潜孙窄子恳，乒故作所铲有模的衰支酸出略等内均×孙2）子女教育金规划规划时间：国内学程年支出现值就学年数客户：王思理财师：幼儿园$10,0003小学$10,0006子女年龄学程阶段教育金资产教育金支出教育金净值初中$10,00031

$50,000$0$50,000高中$10,00032

$63,200$0$63,200大学$10,00043

$77,588$0$77,588

4幼儿园小班$93,271$12,155$81,116

5幼儿园中班$97,116$12,763$84,353国外学程年支出现值就学年数6幼儿园大班$100,645$13,401$87,244硕士$200,00007小学一年级$103,796$14,071$89,725博士$200,00008小学二年级$106,501$14,775$91,726学费成长率

5%9小学三年级$108,681$15,513$93,168投资报酬率

9%10小学四年级$110,253$16,289$93,964已准备教育金资产

$50,00011小学五年级$111,121$17,103$94,018教育金年储蓄

$8,70012小学六年级$111,179$17,959$93,221子女当前年龄

013初中一年级$110,311$18,856$91,454教育规划到大学毕业14初中二年级$108,385$19,799$88,586深造规划到国外硕士15初中三年级$105,258$20,789$84,46916高中一年级$100,771$21,829$78,94317高中二年级$94,747$22,920$71,82718高中三年级$86,992$24,066$62,92519大学一年级$77,289$25,270$52,01920大学二年级$65,401$26,533$38,86821大学三年级$51,066$27,860$23,20622大学四年级$33,995$29,253$4,742可支助子女念到

大学毕业

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