工薪族稳赚不赔理财方程式

1编者按：你不理财，财不理你。对于年轻白领一族来说，精打细算的理财规划绝对是牛年财运来临前的第一项准备。

如果有人问你，你的收入来源有哪些？你给出的答案很可能只有工作收入。其实对工薪族来说，如果搜集了信息，动用了智慧，理财收入可以成为你另外一个收入来源。

首个10万靠毅力第二个10万靠方法

对于年轻的工薪族来说，积累人生第一个10万元，通常是需要相当毅力的，即便下定决心每月必须固定存入多少钱，很多时候也因为忙碌、遗忘、额外支出等原因让强制储蓄的愿望泡了汤。很多时候我们也明白，其实每个月收入中抛开必要的生活开支，多花几百元和少花几百元对我们的生活基本没有影响，关键就是，如何在我们还没有随意消费完之前，及时地将这些可花可不花的资金沉淀下来。

而要积累第二个10万元，就有很多捷径可走了，因为有了理财的本钱，钱生钱就容易多了。28岁的关女士幸运地得到父母赠予的20万元后，一直把它放在银行里存活期，当去年受人指点购买收益3.4%的人民币理财产品后，竟赚了7000元，对于之前白白流去的银子只好连连叫苦。这正是这一阶段理财意识的重要体现。有一种说法，如果一个人30岁时有50万元，他不用做别的只是稳健打理，那么这个人退休时将有几百万元甚至上千万元。

积累人生这两个10万元，需要动用的确实是不同的脑部神经，需要搜集的是不同的理财技巧，需要具备的是同样的理财观念。今天，与大家一起探讨的是两个10万元的不同技巧，同时也希望大家能够从打理新年的第一个月收入开始，尽早制定出自己的理财计划，享受狗年的财运生活。第一个10万元财富积累阶段

基金定投收益高于零存整取储蓄法

或许你还没有意识到，作为白领的你，当每月的工资都被公司直接打在了卡上，自己用多少取多少，每月节余部分放在卡里吃活期利息时，这种多数同事们都采用的做法，已经让你白白丢掉了三倍左右的定期利息，看似几十元到几百元的差别，时间一长损失可就大了。更重要的是，这种方法非常不利于资本的积累，这样的“不理财”方式，让你实现第一个10万元目标难了不少。

所以，先从你的活期存款开始吧。

据了解，目前各家银行都有自动转存服务，用户可以凭工资卡和有效身份证件，到银行柜台开通这项服务，并可设定一个转存点，让资金在定期账户和活期账户间自动划转。通过这项业务，工薪族可完全实现为自己量身定制理财方案的目的，如设定零用钱金额、选择定期储蓄比例和期限等，实现资金在活期、定期、通知存款、约定转存等账户间的自主流动，提高理财效率和资金收益率。据统计，如果资金平均分配为三个月定期到两年定期，一年下来可以达到约1.75%的年综合收益率。不过，需要注意的是，不同银行的转存起点和时间有所不同。

例如，假如您的月工资为6000元，与工资发放银行签订了储蓄协议，委托银行在自己的活期工资账户中每月保留2500元，其余资金按20%、30%和50%的比例，分别转存到三个月、一年和三年的定期子账户上。如果您的零用钱超过2500元，银行会按利息损失最小原则，由电脑系统从其定期子账户中选择最近存入的定期存款提前支取，但如果当天补足取款，也不会造成利息损失。

“月光族”理财：零存整取

零存整取，就是每月固定存额，一般5元起存，存期分一年、三年、五年，存款金额由储户自定，每月存入一次，到期支取本息，其利息计算方法与整存整取定期储蓄存款计息方法一致。中途如有漏存，应在次月补齐，未补存者，到期支取时按实存金额和实际存期，以支取日人民银行公告的活期利率计算利息。

零存整取可以说是一种强制存款的方法，每月固定存入相同金额的钱，想不做“月光族”者可以通过这种方法养成“节流”的好习惯。

类储蓄法货币基金：活期储蓄

所谓货币基金是一种主要投资央行票据、记账式国债、金融债、协议存款等稳健型金融产品的开放式基金，因为它不像其他开放式基金一样有认购和赎回费用，所以投资者可以把它当成“活期储蓄”，而随时购买和赎回，从发出赎回指令到可以取现一般需要2至3个工作日。

朗定期约定额往申购慧基金词

伸定期层定额新申购西基金破很适缺合工宏薪族屡达到弄强制妻储蓄姑的目趁标。慌已上在市的练各种顶开放赠式基尿金的竖数目攀已达帐到上赴百只姿，它歌们的境主发耍行渠宣道就友是银懒行。驾那么舞，经颜常光劫顾银降行的亿工薪嘱族，辆不妨倦选定协其代惊销的垮某只茶基金慎，跟司银行尺签订舟一个圾协议层约定脂每月监扣款瓜金额臣，以态后每创月银斜行就邻会从估你的致资金宿账户衔中扣鸣除约馆定款诊项，司划到栋基金罚账户瘦完成稿基金驶的申办购。愿这种甘方式线有利筝于分血散风赞险，崖长期葡稳定蚀增值袖。这忙种投溜资法绪，不冷必掌恼握太斧多的茶专业件知识朋，不挠必费刃心选倦定购萌买的给时点顽，只罢需耐始心一称些坚微持中捏长期湖持有纹，并妈且在鱼一般蛾情况留下，贸基金喊定投苹的收出益会患高于冻零存扮整取括的利判息。僚正因板为此领，它鸽甚至垄是工心薪族塔为孩角子储饿备教巷育金践或筹辆划养熊老金秧的一段个优禾良选建择。计

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吼银行统“呀月计践划甚”胜理财初

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片第二享个1神0潮万元劳财富雾增值背阶段

窜五成锅稳守金，五黎成“缘稳攻浅+谱强攻乱”罩

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踩工薪虑族理属财方骡程式虑：策搜动你紫的第伤二个争十万套

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炸家庭筑形成辅期：最结婚遵到孩嫁子出巧生前帮(1畜至俩5抓年携)洲

茂理财窃重点写：这谁一时尘期是溜家庭幸消费酱的高观峰期召。虽辛然经席济收自入有跃所增坊加，允生活往趋于花稳定炎，但厌家庭聪的基脚本生石活用兆品还竿是比背较简延单。确为了做提高刷生活插质量颂，往忍往需蜓要支搬付较亩大的静家庭堪建设构费用敲，如巧购买讽一些利较高毁档的雹生活完用品帮、每扒月还鼓购房先贷款扔等。希此阶强段的份理财枪重点污应放循在合已理安绍排家虽庭建渣设的备费用另支出柏上，三稍有岂积累管后，鸭可以斯选择东一些址比较挖激进科的理听财工证具，沙如偏境股型廉基金米及股膊票等撤，以翻期获产得更赌高的锤回报插。

敬投资李建议郑：可胶将积贤累资圾金的找50焰%妄投资咐于股思票或兆成长辜型基斗金；坟35念%以投资中于债踪券和蔬保险手；舰15夜%率留作牌活期名储蓄迈。

珍家庭歇成长咳期：头孩子具出生栏到上滋大学根前(日9胸至浙12屯年章)集

恨理财卫重点赛：家鄙庭的姨最大刚开支眉是子广女教纸育费腰用和青保健斥医疗狠费等扰。但币随着赌子女祖的自启理能筹力增甘强，多父母诵可以昌根据塔经验普在投挎资方轰面适滥当进块行创酒业，所如进枣行风浸险投曾资等百。购间买保疲险应遵偏重站于教烧育基啊金、敌父母届自身寒保障龄等。关

滤投资羊建议钟：可估将资辛本的屯30版%饰投资烧于房陵产，尾以获莫得长窜期稳孙定的蛛回报乔；舰40廊%猫投资污股票状、外泽汇或夜期货炮；双20蛮%拌投资估银行歪定期腔存款坑或债涨券及妻保险剥；准10吊%计是活登期储肿蓄，尼以备逆家庭腐急用里。

伤子女与大学遣教育茂期：偶孩子皇上大肥学后风(4勾至兵7妖年榆)挡

伴理财询重点愿：这正一阶序段子定女的揪教育冻费用瓜和生堆活费侄用猛某增。档对于粱理财纵已经隆取得呈成功炎、积宽累了稀一定颂财富现的家哲庭来堵说，绘完全色有能茂力支迹付，成不会茄感到惩困难矮。因炭此，确可继鹅续发振挥理刑财经蛾验，抖发展予投资仍事业投，创胃造更莲多财垒富。腾而那意些理港财不辟顺利忙、仍肤未富旧裕起守来的转家庭杠，通布常负赢担比长较繁慧重，追应把贵子女筛教育贷费用赶和生住活费豪用作卧为理虾财重庸点，赤确保趟子女爹顺利咱完成缎学业伐。一墓般情周况下耗，到您了这剑个阶继段，锐理财英仍未浆取得慎成功由的家筝庭，猾就说希明其扁缺乏惠致富巧的能叙力，晨应把璃希望观寄托且在子碑女身当上，床千万郊不要损因急唐需用否钱而禽乱理沉财。伤

丈投资旬建议保：将倒积蓄期资金穴的4带0%弄用于朋股票子或成挽长型珍基金沾的投坛资，望但要文注意货严格药控制博风险榴；旁40塌%范用于明银行乞存款丧或国猴债，踏以应签付子导女的轮教育坛费用画；拜10厅%统用于押保险弊；旱10渡%录作为顷家庭琴备用洽。

布家庭悦成熟多期：共子女浴工作统到自麦己退胸休前导(序约崭15题年沾)栽

据理财臭重点菌：这寇期间敢，由哗于自矛己的丰工作牙能力吓、工迎作经顾验、件经济博状况裁都已蔽达到团了最虽佳状仔态，奥加上泳子女薯开始威独立脉，家益庭负亚担逐絮渐减律轻，愚因此凯，最散适合远积累勾财富谦，理兆财重启点应申侧重离于扩疑大投橡资。慈但由哪于已胶进入席人生席后期改，万萌一风订险投而资失甘败，瓶就会钥葬送伙一生柱积累怖的财塘富。榴所以援，在备选择探投资驻工具义时，律不宜宾过多棒选择撇风险粮投资瑞的方鲁式。障此外避，还悲要存潜储一利笔养况老金腊，并痛且这欣笔钱辛是雷长打不答动的辛。保庭险是质比较五稳健垒和安动全的撞投资梅工具警之一她，虽末然回细报偏源低，形但作色为强鸡制性柱储蓄之，有榨利于刺累积叙养老板金和消资产拼保全展，是分比较间好的沾选择议。

骗投资母建议滋：将腔可投样资资资本的宅50税%寺用于喷股票痛或同辰类基昌金；伤40绒%艰用于厘定期弓存款恼、债教券及豪保险验；竿10幼%楼用于券活期嗽储蓄跃。但字随着团退休旺年龄撞逐渐灯接近勾，用舌于风绩险投科资的韵比例慕应逐深渐减蒙少。连在保列险需勉求上贝，应纪逐渐嫌偏重何于养咏老、准健康集、重闹大疾杠病险原。

溪退休依以后歌

基理财母重点砌：应踏以安爆度晚旋年为灾目的席，投击资和渐花费轮通常殿都比箱较保宴守，惑身体迹和精叹神健慌康最往重要按。在颂这时捷期最假好不读要进材行新佩的投析资，纱尤其婶不能论再进窜行风呈险投卖资。撞

目投资乡建议聪：将愁可投沟资资主本的美10体%妖用于健股票气或股趟票型侍基金劈；因50漏%桌投资络于定尖期储偿蓄或酬债券堤；死40治%窝进行闷活期愉储蓄集。对韵于资佳产比钓较丰股厚的摸家庭茄，可狸采用辣合法查节税掀手段刻，把音财产行有效种地交带给下幕一代旧。

犁工薪壤族投桨资理慨财1衣0沫大法停则

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售储蓄合——矛—温基础真(9蛛分幼)掏

别银行酷储蓄园，方乡便、狗灵活沙、安斥全，台被认茄为是呆最保小险、愿最稳胶健的补投资危工具持。

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下股票顶——棋—故谨慎无(6滴分烈)例

付股市梦风险截的不蛾可预虑测性慢毕竟仇存在扰。

搜高收远益对叫应着剩高风退险，喉投资寇股票到的心燥理素扩质和辛逻辑炊思维适判断览能力西的要董求较衔高。

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战国家滩已将假物业饲作为挂一个迎新的末经济茧增长期点，邮又将件物业旁交易细费税辟有意悠调低谈并出醒台按羽揭贷盯款支贵持，春这些朴都十抬分利委于工嚼薪家茅庭的凳物业滚投资嘴。物践业投线资已盏逐渐洲成为主一种卖低风鹅险、刑有一舍定升珍值潜碑力的谣理财执方式芳。

灭但是健投资剩物业夏变现互时间歇较长堂，交对易手秒续多谊，过郑程耗份时损程力，银是值窝得投握资者暗考虑贞的一缝个问哲题。

蛋债券妻——掩—保重点玉(8科分倾)奋

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