小额贷款公司的风险控制培训

小额贷款公司的风险控制

甘肃银监局阮澧

二O一三年四月十六日

引言

小额贷款公司的创立是信贷制度的创新，对缓解微小企业、农村资金短缺、发展农村经济、改善农民生活方面具有重大意义。作为一个新生事物，小额贷款公司发展过程中最为突出的是风险管理问题。如何加强风险管理，促其稳健经营，是小额贷款公司面临的重要挑战小额贷款公司设立的背景2005年2月国务院《关于鼓励支持和引导个体私营等非公经济发展的若干意见》银行开展小企业贷款业务指导意见中国银行业监督管理委员会中国人民银行关于小额贷款公司试点的指导意见-银监发〔2008〕23号为加强小额贷款公司的管理，人总行和银监会联合下发了《关于村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司有关政策的通知》（银发〔2008〕137号）的文件，将小额贷款公司纳入四类机构（村镇银行、贷款公司、农村资金互助社是金融机构，小额贷款公司是非金融机构）小带额律贷之款浊公遍司香设德立捕的列背带景《关者于亿开脚展洋小聪额头贷萍款融公炎司现试向点昨工餐作险的开实条施坐意摇见》(省馆政织府负金忍融扰办灾二系○额○栏八绝年夺九相月练十波九摄日)甘乐肃吃省讨小很额馋贷亭款起公辫司够试跳点扯登税记宅管总理症暂席行怎办盾法睛截橡至终目及前捷，以全步省融已蚊成伙立待村掉镇痕银骨行1台2家透，椒资滤金置互忘助董社4家2鬼0动1刺1年捐扶死持献小希微韵企气业饮发柱展差政狠策丑信断号份释鸦放舰明拜确2烂0链1杯1年5月2蚀5日纹，中驾国殊银肺监央会雅下脚发晕了《关牌于京支卧持垂商过业昨银恩行抓进项一步紧改符进舅小悠企朝业湾金等融僵服喜务赶的宇通返知》（断银烟监时发〔切2招0泰1翁1直〕爱5长9号纸）德，残鼓励届商茄业报银茂行市开堤展5企0死0万跪（歌含爪）祖以墨下夸小仪微去企讯业臣贷碌款渗；2洽0腾1英1年6月1要8日，困工舟业寸和评信饱息犁化址部卧、坛国街家昼统驴计棋局始、豆发而展乳改槐革委能、圈财疼政答部锦联澡合乐印纪发恩了《中蜜小夸企吨业格划嫌型毒标据准喊规弊定》（激工扁信研部圈联企熔业〔见2喘0柿1尘1梳〕含3枣0每0号错）倍，在新师增呀微氏型歼企与业轰标柿准猜，激四搬部秀委充相生关者负卫责人针表节示轰，杠小移型章和早微准型穷企亚业霜将贸成遣为呀今馋后刑政校策绿扶钻持染重矛点戚；2掏0螺1姨1年9月2茧2日偿，我傅国间首若个隙关响于爆中都小尖企矩业土发钟展讨的哄国页家划级帝专咐项雷规划—祖—蕉《恶“十示二吓五摩”迎中输小咳企酱业略成燃长经规扩划》由陪工达信援部症正否式到发手布猴，将架通磁过叼一邻系躁列侵措渗施鼠大仗力淘扶葱持宵小液型名微耽型境企滴业线发未展2创0首1康1年逆小宿微战企怖业厨发草展焰政重策谈信复号甚释盼放劲明略确2受0狠1制1年1赚0月1印2日阴，国岭务唤院稼召绝开仪专拢门滨会禁议化，奖研俱究习确碎定盏支搬持困小统型微脚型难企杏业钩发券展姥的9项而金能融减、却财谨税版政柱策圣措帽施们，漏鼓焰励稍商染业职银葛行橡加趣大小里微恒企具业孕信讨贷疾支浮持2店0语1描1年1航0月1忍7日，初财闻政抓部闲、毯国谜家程税觉务事总臭局子联边合喊印偶发侮了《关匹于金斑融气机混构杀与毯小汁型蚀微醋型说企方业蝇签胁订龄借柜款栋合议同博免遇征而印器花脖税默的亭通呜知》（洁财章税〔物2椅0贤1些1牺〕董1根0坛5号落）绘，循自2珍0柔1遗1年1知1月1日秋起对至2想0誉1杏4年1蛾0月3钢1日船止疯，飘对舰金绑融晋机王构傅与马小绘型脏、遭微踪蝶型搭企攻业会签骗订泼的渔借浩款昌合袖同驳免征境印氧花种税2江0冤1僻1年1疗0月2埋4日，挎中趋国邮银益监主会洋发或布《关民于烘支柴持烛商债业申银言行绝进热一步秧改披进音小辟型沙微缺型滑企讲业苗金俘融端服恒务茫的漂补著充如通辈知》（予银煮监尽发〔唯2定0暗1意1笛〕吩9侄4号鼠）脑，命进坑一另步筑细撇化狱小挥微摇相券关灯金气融差服调务辛措恰施甘只肃赔省商小锻额辫贷纹款煮公若司荷发横展亿特划点小愤额量贷聪款厕公东司被的蛛整壤体绪发熔展负稳男健妄有晶序客最户溜以食小禾企茂业城和款小彩型题微庙利离企桶业秘为雀主风胀险胞控幼制旋方茅式埋灵今活炕有野效片，御以小非疗信正用投贷汪款逗为持主贷劫款剩利驳率毛多女样说自针主躬性前强估，誓平忆均课利革率1目6附%小艰额舰贷萝款球行模业卵日贪趋夺成海熟淡，斗全葛行槐业联盈霞利发羽起淹人泥以律民汪营胡骨像干塞企割业伶为秋主甘址肃速省黎小梳额磨贷店款弹公棉司西发恼展丛特眼点机涂构蚀数庆稳伏步汤增预加担，嗓小耕额饺贷街款提市踪蝶场达供亲应敬方王良受性被竞净争整嫂体学规闻模钢小夺，秩全平国妹排仿名考靠誉后全薪国羡各净地宵小咱额中贷印款截公草司荒户歇均气注建册捏资扛本萄排滥名钞（2酸0匀1恼1年6月3界0日刮）全软国石各雷地锦小旱额中贷牵款峰公拦司模户觉均疗贷断款怒余骆额口（2殊0育1亿1年6月3渡0日软）全宁国劣各解地义小平额形贷渗款焦公猛司湾从刊业哲人舰员插人辟均事贷亭款肥余揉额并（2国0姓1盈1年6月3萍0日讯）小喉额怎贷恐款昂公兼司顾的过性漫质小瞒额搬贷摩款掉公桑司去是驻由许自洒然湿人正、接企枪业灾法柜人世与味其青他泉社麻会杰组串织思投带资循设忠立愿，商不清吸用收孔公访众灯存由款菊，族经仰营估小较额嚼贷赛款诸业甘务叨的往有引限神责供任沿公皇司编或驻股喇份悦有熔限啄公爬司迹。在身本雪省挑行涉政扁区柄域眉内叹依盏法找设闻立董的疫不烦吸拜收誓公兰众涌存路款柿、依经妇营改小博额私贷锤款门业春务优的尤内挽资决有优限哲责范任为公肠司剖或抱股毯份镜有满限遣公辞司缴。小墓额薯贷卧款吹公站司阳是滥服步务免行轿业服废务倡是李为凤满椅足勿顾贡客陷的盛需臭要叙，糖供合方虫与县客死户均接柿触招的毫活肠动葡和其供抬方差内谁部距活沟动午所金产眨生篇的茶结雷果吨。小踏额武贷状款挪公婶司编是躺服盐务诱行造业服更务疤不谣仅凤仅元是粘小嘱贷粱公芝司舌文妖化也的柳内塔容余，质而典且斥是唱小氧贷位公两司举文角化爸的堂重刮要晌组损成我部灿分合。佩是永公首司范核寺心姿竞叛争雾力桂，欣是创小圆贷抱公岔司驱间酱的让差阔异该化桂品型牌灾。服贺务嗽创煌新想与根管长理众优沿化结应担成圈为桐工圈作霞的岸着厕力幅点小伸微捞企葬业甘金资融寨需栗求墓日毙趋流个利性厘化味，行需粥要献根本据贱企甲业觉实宗际棚情咳况饭量粒身蚁定动制库金辈融萝服且务渠方拾案服烛务控的羽内黑涵服牵务冷的花便射利服寄务荣的委环述境狮设斯施服朵务成的适能杯力服方务因的命意蒜识服兆务辟的钳信兔誉服迁务叹的慢价感值·小摘额辜贷院款有公征司雁资利金蜡来谎源·小散额梦贷王款协公绩司专资跃金年运秤用·小竟额早贷毯款派公驾司集资张本禽金杏管暴理小去额枝贷窄款贝公垄司艺资胃金窄来沸源小植额肺贷赞款顿公谁司它的驳主抽要雀资苍金腔来后源臭为奔股贴东富缴避纳搜的醒资受本扎金隔，坛以染及克来羞自离不饭超胀过司两高个造银均行尾业蜂金烟融和机参构锅的垒融闪入挺资借金金。小棵额甩贷扒款狭公扎司确从颗银喘行稠业伶金胳融泥机览构常获蠢得池融练入匙资妻金从的鼠余根额诵，芳不练得胖超躬过马资收本内净疤额岩的5桑0懂%。小案额拐贷澡款欺公征司蹦资营金盟运捎用贷血款流对雄象淹：徒为锅微史小器企娱业厘、毛个羽人涨、突农滥户逐；在吩服左务去微拜小匆和区农标村睬经巨济擦发好展倘的下原轨则熊下夜自表主循选羡择堵贷涉款疾对凭象贷牺款梯原照则蛇：伏“太小类额旷、衣短掀期胃、惰分躁散夫”抄，监贝管钥底蛙线催：弃同蹲一无借慈款真人赛的谢贷手款亮余依额澡不杜得随超牵过弃小垦额风贷配款头公积司针资绞本江净爱额贩的5朗%小花额雹贷扭款圣公关司肿资示本角金岸管念理有劈燕限协责禁任胶公嫌司随的缩慧注超册阴资鸣本划不欠得凳低枣于1屠0批0每0万揪元股糟份蠢有届限超公赶司佩的记注源册万资凤本工不劲得遭低蔬于2杏0该0倡0万冤元试豪点肌期企间哲，笔注版册辫资狼本德上化限芒原原则紧上法不爪超导过1亿绢元富。摩小回额缓贷杂款途公横司军主熄发尚起颤人奶的按持医股旧比遍例职不者得劫超资过励注冰册夜资国本泉的2捆0％技。盛单麦个肠自脊然当人樱、你企积业挎法失人晌和副其听他也经皮济饺组妹织雪持受股抓比积例盒不脸得共超秆过姓小险额厨贷彩款炕公堪司画注径册敏资绣本手的1勺0％句，开不珍得老低雀于绒注捉册咏资检本亮的5盖‰。信沸用席风迹险是伟指戏借圾款惹人泉或编交乐易银对众手迁因饿不箱履港行毒还移款糠责皮任甜而俯形款成组的秧潜室在虾风桂险代。市阅场阵风怖险是枯指犹市沾场钢利疏率畏或多价榜格(如尼汇抹率根，锅商状品/股川票夕价问格)向直不馆利济方耗向时变蜘动萄时畜对霜机犁构程产盘生匆的批风挂险竭。流命动分性央风抽险是是指嘉债撒务含人船在钥其场债罪务翠到疲期掘时佩无理力利偿建付污的萝风尼险赏。会产臭生笑这包种购风葱险监的仗原圾因谢可腔能脑是麦债率务怪人你无贪力描将替其身资膀产吸转经化型为油现庙金熊，塘或追无扒法舱筹宁集蒙足还够怕的鼻资携金筐偿桂付钥到朽期育债才务午。操蒸作补风引险意敲指渐不象充革分贴的爹信惭息悠系好统真、酷操价作/交迫易手问墓题乡丰（愿涉夫及黎服积务通或坏产察品夸的烫问逆题画）伐、鸦违胀反之内茫控娃规怪定晶、境欺倦诈僚或待不急可缴预冶见赖的正自预然咱灾徐害搁对双一穿家辉机狮构厕造练成裤的族不睡可菠预满计虑的煌损壶失荡。小问额誉贷是款僵公秤司渴的扭风班险法袖律公风萝险是鄙指肠因尚不坏能陷强滋制金执办行莲的辞合档同刺、孤法宰律故纠忌纷侮或情不撕利猾判晚决酷而删对奖机勤构敬的悟经闹营怒或识财彻务之状堤况们产兴生薪干理扰搜或让其瞒它百负伍面淋影辰响兄。声朱誉浩风威险是缝指墓，制有鸦关葡一稼家泄机好构爸业后务刺活管动衫的嫌负油面蓬宣位传园，胆不敬论忍其终真抓假窃，数都移会肃引榨起女该晋机疏构罗的坟客似户幅流陈失垄、策负略屑风圈险是悦指阀由升于兔不盼合鞋理长的牙业评务湖决卫策裂、唤不丈适婶当卫的夸决疗策丽执玩行暗或长缺瓜乏净对饰产童业难、挡经微济享或周技古术钞变董化挣作镰出借反郑应扎，饲致公使捉机驴构塑的休盈锡利尼、锄资燃本廉、雁声玩誉泪或枯市茶场倍地细位资受嚷到剖现迎实虑的此和源潜挤在播的妖影腊响绒。小摔额要贷甜款玩公忧司纠的兄风弊险信架用钥风棵险腥：瓶服婆务些对字象驻是规微铸小遣企强业衫、宝个及人须决真定好了悔小奶额脂贷拳款礼公辰司妹是释高渴风但险览行粱业虎。农括户号小叼额漆信尊用锹贷往款屠的旨使净用它者她是奖以扒农驾业晃生运产劈燕收壤入飘为绍主在要别来替源孟的挑农抛户喘，叠农示业利生叹产配效吼益抬是惜农棍户屠偿退债碧能遣力伞的谈重忘要眉保井证泳，带因盾此凯农约户峡生乌产教经舱营纺的善风抽险弯也胁导距致换小絮额尼贷吐款王公造司返同旋时继面筒临茶着屈很生大卡的彻风研险懂。小跌额田贷惰款衫公增司巨的居风母险市栋场候风淹险舞，小缠额糟贷枯款隙公抢司屯的寨贷也款奔利斧率芳波铲动似区兰间饿为究中在国经人图民坝银览行奋公研布句的选同固期篇同泛档腔次叶贷策款兔基逃准桥利谋率蝇的0扭.挨9倍奋至4倍屑。资烧金室成虏本定较推高-科-沟-风辜险觉与受收费益煎成删正央比银眉行染基庭准律利泻率4恋.虫8醋7逮5稠‰锅-屡-基-蜂-形-返-目拉前酿普蚀遍1膜2冶‰国漆家蚂保乓护告的亿利槐率1镜9际.见5越‰缝-借-浅-腿-鞭-民登间互借鬼贷小拆额窜贷侵款遭公牙司献的惨风岸险流窑动纤性汤风章险泡：小芬额写贷桃款壁公广司漠定形位陈于垄“化只祸贷字不插存旦”罢，贫公剑司厉只合能匪以疲股抹东并出臭资喘额肝进纵行敬贷窑款取，畅不享能聪吸仿收恒存分款丑。梦而警小形额诵贷漠款寒公梳司消资督金圈贷餐放逢的悔速展度泰要江快骗于非资璃金颗回箭收妄速添度夏，姐资既金飞面授紧罗张坚状氧况室在绒所拨难鹅免。“邪用秒自鸡有疤资病金主入泰股宵是蜂开敲办壳‘棉底箱线表’蔬，麻不尚能弄吸黄收艳存翅款创和愚非烈法盘集情资有则止是维‘缴高丑压适线忙”明，小宣额牺贷押款五公欧司袋的驼风器险小柱额钉贷链款扛公之司朵的淹风仆险操栋作挖风玩险葱：戏由霉于舌不采完声善苹或皱失羽灵鼓的央内典部贸程群序直、退人职员辣和姥系头统偿或呆外谅部加事苹件民导掩致龙损愁失序的完风才险锁。复在丧经筐营折过础程悄中畜，骗风腐险贪主丹要瓣表淘现熟为蝴人良员希因散素鞠中滚的奔操殊作津失洒误遍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