第五章金融机构体系(国贸双学位)

2023/7/161第五章金融机构体系22023/7/16

本章目录第一节金融机构体系概述第二节西方国家的金融机构体系第三节我国现行金融机构体系32023/7/16浙江工商大学金融学院本章学习目标1．掌握金融机构及其体系的含义和金融机构的基本分类；2．了解金融机构的产生和发展的历程；3．熟悉西方主要国家的金融体系结构；4．重点掌握我国现行金融机构体系的构成。42023/7/16浙江工商大学金融学院第一节金融机构体系概述一、金融机构的产生和发展二、金融机构的基本类型52023/7/16一、金融机构的产生和发展金融机构指以货币资金为经营对象，从事货币信用、资金融通、金融工具交易以及相关业务的组织机构。金融机构体系指在一定的历史时期和社会经济条件下，由各种不同的银行和非银行金融机构有机结合形成的不同层次的彼此间相互联系的整体系统。银行体系居于支配地位，其中商业银行尤为重要。一、金融机构的产生和发展1、银行的起源银行源于意大利语Banco，意思是板凳，早期银行家在市场上进行交易时使用。英语转化为bank，意思为存放钱的柜子，早期的银行家被称为“坐长板凳的人”。后来专指专门从事货币存贷和办理汇兑、结算业务的金融机构。银行的鼻祖----货币经营业货币经营业----从事货币的兑换、保管、汇兑等与货币流通有关的服务的行业。记载最早的银行业发源于西欧古代社会的铸币兑换业务

62023/7/16一、金融机构的产生和发展公元前2000年巴比伦寺院、公元前500年的希腊寺庙、公元前200年的罗马帝国先后出现银钱商或类似银行的商业机构2.银行的发展近代最早的银行：1171年建于意大利的威尼斯银行。1407年热那亚银行、1583年米兰银行、1609年阿姆斯特丹银行、1621年纽伦堡银行、1619年汉堡银行。--当时银行的放款对象：政府，并带有高利贷性质，因而不能适应资本主义工商业发展的要求。现代银行的产生：早起高利贷银行的转型；股份原则组建的现代股份制银行72023/7/16一、金融机构的产生和发展最早出现的按资本主义原则组织起来的股份银行：1694年成立的英格兰银行。到18世纪末19世纪初，规模巨大的股份银行纷纷建立，成为资本主义银行的主要形式，标志现代银行制度的建立。早期银行主要业务：工商企业存款、短期抵押贷款和贴现现在西方国家银行业务:证券投资、黄金买卖、中长期贷款、租赁、信托、保险、咨询、信息服务以及电子计算机服务;现代银行与早期银行的区别：贷款利率较低；信用功能扩大；具有信用创造功能82023/7/16一、金融机构的产生和发展中央银行的产生。随着信用经济的进一步发展和国家对社会经济生活干预的不断加强，又产生了建立中央银行的客观要求。1844年改组后的英格兰银行可视为资本主义国家中央银行的鼻祖。到19世纪后半期，西方各国都相继设立了中央银行.--垄断货币发行--发行的银行、政府的银行、银行的银行92023/7/16102023/7/16二、金融机构的基本类型划分标准类型按照管理地位金融监管机构：“一行三会”接受监管的金融企业是否接受公众存款存款性金融机构：接受活期存款，从事转账结算业务，承做短期贷款，是以存款负债为前提的资产运作机制，又称银行类金融机构非存款性金融机构：发行金融工具或签订契约筹集资金，从事非贷款资产业务，如保险、证券、信托、租赁等，又称非银行金融机构是否担负国家政策性融资任务政策性金融机构：政府出资、按照政府意愿从事非盈利金融活动非政策性金融机构：营利为目的112023/7/16第二节西方金融机构体系构成的基本框架：银行和非银行两大系统银行机构居主导地位122023/7/16一、银行体系中央银行:一国金融机构体系的中心+特殊地位+代表政府统一领导全国的金融机构，并对金融活动进行宏观调控商业银行：亦称存款货币银行，以经营工商业存贷款为主要业务，为顾客提供多种服务--具有机构数量多、业务渗透面广和资产总额比重大成为金融机构体系的主体专业银行主要介绍专业银行132023/7/161．开发银行开发银行：专门为开发经济和基本建设投资提供长期投资信贷需要而设立的银行。开发银行多为国家或政府所创办，资金来源主要靠政府拨款和发行债券，不以盈利为目的。开发银行可分为国际性（世界银行又称国际复兴开发银行）、区域性（亚洲开发银行）和本国性（中国国家开发银行）的三种。国际金融公司（IFC）亚洲开发银行（ADB）日本协力银行（JBIC）

142023/7/161．开发银行国家开发银行：主要通过开展中长期信贷与投资等金融业务，为国民经济重大中长期发展战略服务。使命：国家开发银行贯彻国家宏观经济政策，筹集和引导社会资金，缓解经济社会发展的瓶颈制约和薄弱环节，致力于以融资推动市场建设和规划先行，支持国家基础设施、基础产业、支柱产业以及战略性新兴产业等领域发展和国家重点项目建设，促进区域协调发展和城镇化建设，支持保障性安居工程、中小企业、“三农”、教育、医疗卫生以及环境保护等领域的发展，支持国家“走出去”战略，拓展国际合作业务。以此，增强国力，改善民生，促进科学发展。国家开发银行坚持以开发性方法和市场化运作服务经济社会发展，努力保持强有力的发展能力、创新能力和先进的市场业绩。152023/7/162．储蓄银行指办理居民储蓄并以吸收储蓄存款为主要资金来源的银行。--服务对象居民+资金来源于居民储蓄+提供消费信贷和住宅贷款+购买政府债券等投资活动储蓄银行的具体名称，各国有所差异，有的甚至不以银行相称，但功能基本相同。

--互助储蓄银行、储蓄放款协会、国民储蓄银行、信托储蓄银行、信托协会等162023/7/163．农业银行农业银行是专门向农业提供优惠信贷的专业银行。

--自然因素决定农业资金需求的季节性+农村地域广、分散、资本需求小、期限长+抵押品无法集中、管理困难、依靠个人信誉获得贷款等--农业信贷具有风险大、收益低等特点；--农业银行的本质：政策性银行如美国的联邦土地银行、法国的土地信贷银行、德国的农业抵押银行、日本的农林渔业金融公库；--农业银行的资金来源：政府拨款，也可通过发行股票或金融债券、吸引部分客户的存款和储蓄筹集；--用途：土地购买、建造建筑物的贷款；农业生产设备的购买以及化肥、农药、种子购买方面的贷款；农场及住房建设的贷款172023/7/164．抵押银行（住房信贷银行）也称不动产抵押银行，是专门从事土地、房屋及其他不动产等抵押贷款的专业银行。--资金来源：发行不动产抵押证券、债券与短期票据贴现筹集资金--用途：一类为以土地为抵押的长期贷款（贷款对象：土地所有者和土地购买者）；一类为以城市房屋为抵押的长期贷款（贷款对象：房屋所有者、购买者和建筑商）

--银行名称：法国的房地产信贷银行、德国的私人抵押银行、美国的联邦全国抵押贷款协会182023/7/165．进出口银行进出口银行是为支持本国对外贸易业务而设立的专业性银行。创建进出口银行的目的是政府为促进商品输出而承担私人出口商和金融机构所不愿意或无力承担的风险，并通过优惠出口信贷增强本国的出口竞争能力。同时，进出口银行往往也是执行本国政府对外援助的一个金融机构。所以，这类银行在经营原则、贷款利率等方面都带有浓厚的政治色彩美国进出口银行、日本输出入银行、法国的法兰西银行192023/7/166.信用合作社是分散的小规模商品生产者为了解决经济活动中的困难，获得某种服务，按照自愿、平等、互利的原则组织起来的一种互助合作性金融组织。它主要办理对社员的存放款业务和提供结算等综合性服务业务，也运用一部分资金投资于不动产和政府国债。1849德国舒尔茨建立了最早的信用合作社202023/7/16二、非银行金融机构—保险公司保险公司:现代西方国家中最重要的非银行金融机构--保费收入大于支出，聚集了大量较银行资金更稳定、运用更可靠安全的资金，是西方金融体系长期资本的重要来源--按险种分类：财产保险公司、人寿保险公司、灾害与事故保险公司、存款保险公司、再保险公司

--按照组织形式：国家政府组织的保险公司（办理强制保险和特种保险）；私营的股份制保险公司(市场经济国家中保险业的核心)；合作性的保险公司（社会上需要保险的人或单位采取合作组织的形式满足成员对保险的要求）；内部自我保险公司（大公司为了节省保费与避免税赋而成立的专门为本公司服务的保险公司）212023/7/16二、非银行金融机构—投资银行投资银行：从事证券发行、承销、交易、企业重组、兼并与收购、投资分析、风险投资、项目融资等业务的金融机构。

--利用资本市场为资金所有者和需求者提供金融服务的中介区别于商业银行的显著特点：其一，资金来源主要依靠发行自己的股票和债券来筹集其二，主要服务于资本市场，最突出的标志名称：英国的商人银行、证券公司分业经营始于1929-1933年的经济大危机《格拉斯-斯蒂格尔法》：禁止商业银行从事证券承销和证券交易代理业务，或自由资金进行证券投资；禁止投资银行从事存贷业务222023/7/16二、非银行金融机构—养老或退休基金养老或退休基金：向参加养老金计划者以年金形式提供退休收入的金融机构--资金来源：雇员工资的一定比例扣除及雇主的相应比例缴款；来自于积聚资金的投资收益--用于购买公司的绩优股票、长期债券和政府债券--参加计划的雇员可得到一分保证在退休后能按月领取一定固定收入的合同232023/7/16二、非银行金融机构—投资基金投资基金又称共同基金：由基金管理公司通过发行基金单位，集中投资者的资金，由基金托管人（具有资格的银行）托管，由基金管理人管理和运用资金，从事股票、债券等金融工具投资，然后共担投资风险、分享收益。基金管理公司：即基金管理者，凭借专门的知识与经验，运用所管理基金的资产，根据法律、法规及基金章程或基金契约的规定，按照科学的投资组合原理进行投资决策，谋求所管理的基金资产不断增值，并使基金持有人获取尽可能多收益的金融机构名称--英国投资管理公司、美国基金管理公司；日本投资信托公司；台湾证券投资信托公司242023/7/16二、非银行金融机构—信托投资公司信托投资公司：办理各种信托业务的信用机构，包括办理信托存款、信托贷款和投资、代理发行企业股票和国家债券、代理买卖和出租房地产、代管财产、办理遗产转让和代理保管业务等--资金来源：一是客户委托存款、委托贷款、委托投资所集聚的资金；一是经济联合体投资，即参加经济实体企业、地区、行业之间的一种资金互助--投资对象：股票、债券、不动产抵押证券252023/7/16二、非银行金融机构—邮政储蓄机构邮政储蓄机构主要经营小额存款，其吸收的存款一般不用提缴准备金，其资金运用一般是存入中央银行，或购买政府债券。设立：最初是为了利用邮政部门广泛的分支机构，提供廉价有效的邮政汇款服务，提高结算速度，加速资金周转。1861年首创于英国—万国邮政联盟方向：商业银行；公共事业公司262023/7/16第三节我国现行金融机构体系我国目前：以中国人民银行为核心、中国银行业监督管理委员会、中国证券业监督管理委员会和中国保险业监督管理委员会作为最高金融管理机构，商业银行为主体、多种金融机构并存，分工协作的金融机构体系。一、管理性金融机构二、经营性金融机构272023/7/16一、管理性金融机构中国人民银行中国人民银行：货币管理当局、中央银行--国务院组成部门，在国务院领导下制定和执行货币政策、维护金融稳定、提供金融服务的宏观调控部门（制定货币政策和金融法规，根据宏观经济形势，操作总量性业务）--货币发行权、基础货币管理权、信用总量控制权、基准利率调节权282023/7/16一、管理性金融机构中国银行业监督管理委员会--统一监管银行、金融资产管理公司、信托投资公司以及其它存款类金融机构中国证券业监督管理委员会：专司全国证券、期货市场的监管职能中国保险业监督管理委员会：统一监督管理全国保险市场，维护保险业合法、稳健运行292023/7/16二、银行类金融机构（一）商业银行1、国有控股商业银行中国银行、中国建设银行、中国工商银行、中国农业银行、交通银行和中国邮政储蓄银行2、股份制商业银行交通银行、中信实业银行、深圳发展银行、广东发展银行、中国光大银行、华夏银行、中国民生银行、招商银行、福建兴业银行、渤海银行、恒丰银行、浙商银行等302023/7/16二、银行类金融机构3、城市商业银行--城市合作银行转变为城市商业银行：北京银行、宁波银行、南京银行、内蒙古银行4、其它商业银行--农村商业银行：原农村信用社和农村合作银行改制形成--村镇银行：服务“三农”的银行业金融机构312023/7/16（二）合作性金融机构信用合作机构，包括城市信用社和农村信用社。--群众性合作制金融组织，是对国家银行体系的必要补充和完善，是我国历史最长、规模最大、覆盖面最广的合作金融机构本质特征：农村信用社是由农民自愿入股组成，由入股社员民主管理，主要为入股社员服务的具有法人资格的合作金融机构。322023/7/16（三）政策性银行政策性银行，主要是指由政府创立或担保、以贯彻国家产业政策和区域发展政策为目的、具有特殊的融资原则、不以盈利为目标的金融机构。特点：--资本多由政府财政拨付；--业务考虑整体利益、社会效益、不以营利为目的，微利保本；--资金来源主要是依靠发行金融债券或向中央银行举债，一般不向公众吸纳存款；不与商业银行竞争；

332023/7/16（三）政策性银行1994年政策性金融与商业性金融相分离国家开发银行：制约经济发展的瓶颈项目；直接关系增强综合国力的支柱产业中的重大项目；重大高新技术应用项目；跨地区的重大政策性项目；中国进出口银行：为成套设备、技术服务、船舶、单机、工程承包、其它机电产品和非机电高新技术的出口提供卖方信贷和买方信贷支持；办理中国政府的援外贷款及外国政府贷款的转贷款业务；342023/7/16（三）政策性银行中国农业发展银行：向国有粮食收储企业和供销社棉花收储企业提供粮棉油收购、储备和调销贷款；办理中央和省级政府财政支农资金的代理拨付，为各级政府设立的粮食风险基金开立专户并代理拨付三、非银行金融机构

证券业金融机构、保险公司、信托投资公司企业集团财务公司、金融租赁公司、汽车金融公

司、小额贷款公司和贷款公司352023/7/16

三、非银行金融机构--证券机构证券机构，是指为证券市场参与者，如发行人、投资者提供中介服务的机构。证券公司（综合类和经纪类）：投资银行业务+自营业务证券交易所：提供证券买卖的场所和设施证券登记结算公司：股票的过户、资金清算证券投资咨询公司证券投资基金管理公司（职责：138页）362023/7/16

三、非银行金融机构--保险业金融机构保险机构是指专门经营保险业务的机构.国有保险公司股份制保险公司在华开业的外资保险公司分公司及中外合资保险公司。三、非银行金融机构—信托投资金融机构信托公司：以信任委托为基础、以货币资金和实物财产的经营管理为形式，从事融资和融物相结合的多边信用行为的非银行金融机构--信托业务：财产的所有者为自己或指定人的利益，将其财产委托给他人，要求按照一定的目的，代为妥善的管理和有利经营；--代理业务：乙方授权另一方代为办理的一定经济事项《信托公司管理办法》规定：中国信托公司的基本业务：信托业务、咨询业务和代理业务372023/7/16三、非银行金融机构—财务公司财务公司又称金融公司：为企业技术改造、新产品开发及产品销售提供金融服务，以中长期金融业务为主的非银行机构—产融结合的产物:1716年成立于法国--以集团服务为重点，但不仅限于集团内容融资业务范围：吸收成员单位三个月以上期限的存款、发行财务公司债券、同业拆借--对成员单位办理贷款及融资租赁，办理成员单位商业汇票的承兑、贴现，办理成员单位的委托贷款与委托投资；382023/7/16三、非银行金融机构—财务公司和金融租赁--对成员单位提供担保，办理成员单位产品的消费信贷、买方信贷、融资租赁、有价证券、金融机构股权及成员单位股权投资；--承销成员单位的企业债券、对成员单位办理财务顾问、信用签证及咨询代理业务，境外外汇借款金融租赁公司：金融租赁公司又称融资租赁：是以商品交易为基础的融资与融物相结合的特殊类型的筹集资本、设备的一种方式业务：融资租赁业务；吸收股东1年期以上定期存款；接受承租人的租赁保证金；向商业银行转让应收租赁费；392023/7/16三、非银行金融机构—汽车金融公司业务：发行金融债券；同业拆借；向金融机构借款；境外外汇借款；租赁物品残值变卖及处理业务；经济咨询；租赁公司不得吸收银行股东的存款汽车金融公司：在汽车的生产、流通、购买与消费环节中融通资金的金融活动，包括资金筹集、信贷运用、抵押贴现、证券发行和交易以及相关保险、投资活动—汽车产业与金融的结合业务：接受境内股东单位3个月以上期限的存款；提供购车贷款业务；办理汽车经销商采购车辆贷款和营运设备贷款；转让和出售汽车贷款应收账款；向金融机构借款；为贷款购车提供担保；与购车融资活动相关的代理业务402023/7/16412023/7/16三、非银行金融机构—小额贷款公司和贷款公司小额贷款公司：由自然人、企业法人与其它社会组织投资设立，不吸收公众存款，只能在本县（市、区）行政区域内经营小额贷款业务和小企业发展、财务、管理等咨询业务的有限责任公司或股