互联网金融主要风险及监管对策研究

摘要近年来，互联网技术不断发展，为各个行业的发展带来了新的机遇，同时，也为互联网金融行业的发展提供了便利的平台，但是，不可避免的是，互联网也存在很大的不确定性，会为互联网金融带来一定的风险。为了使互联网金融能够稳步发展，就要尽可能规避互联网带来的风险，要建立健全的风险预警机制。所谓的互联网金融主要是通过互联网平台，结合传统金融的优势，逐步发展起来的一种新型的金融发展模式。也可以说，互联网金融不仅依靠强大的互联网平台，还是金融的新型模式，所以不仅需要面临互联网平台带来的风险，还需要面临传统金融自身的风险，所以在互联网金融发展的过程中需要面临诸多的风险和困难，监管难度相对较大。我国当前的互联网金融尚且处于发展的初期阶段，近年来呈现出突飞猛进的发展态势，随着互联网金融的不断发展壮大，要想推动互联网金融的健康发展，促进我国国民经济的快速增长，就需要探讨互联网金融风险的主要诱发因素，通过了解问题来提出相应的解决方案，这样才能够保障我国的互联网金融发展更上一个台阶。本文首先对我国互联网金融的现状进行了分析，然后提出了我国互联网金融的几大风险来源，主要是法律风险、金融创新风险以及业务风险等。无论是法律、创新还是业务，都是为互联网的发展提供支持和保障的，如果风险未能有效管控，就可能会使风险快速累积，导致金融风险集聚爆发。所以针对以上风险，本文也提出的相应的解决措施，即：加强互联网金融风险法制体系建设、大力支持互联网金融创新和健全互联网金融风险管理体系等，以促进我国金融行业健康快速发展。关键词：互联网金融传统金融征信体系风险监管第1章绪论1.1研究背景近年来，互联网金融呈现出突飞猛进的发展态势，尽管在一定程度上为经济发挥在那做出了突出的贡献，但是伴随其发展的同时，还带来了很多风险因素，这种风险不仅对互联网金融造成了非常严重的影响，同时还会波及我国的整体经济发展趋势。随着互联网技术发展水平的不断提高，这为互联网金融的发展提供了更加广阔的平台，在互联网金融发展的过程总，如果起到有效的监管成为了当前的主要难题，只有实行有效的监管，才能够有效识别和评估其存在的风险，才能够为其发展提供相应的解决方案，这样才能够保障互联网金融的可持续发展。目前，互联网金融深入到人们的日常生活当中，为人们的生活带来了巨大的影响，同时也隐藏着很多的风险因素。要想对互联网金融行业起到良好的监管作用，就需要充分的掌握互联网所存在的各种风险，深入的探讨风险的管理方法，在运营和管理的过程中要不断强化有关风险防范和管理的理念，所以需要建立严格的业内风险防范和管理机制。近年来计算机技术发展水平不断提高，互联网金融在发展的过程中主要依靠大数据技术来开展相应的业务，可以说大数据技术为互联网金融的发展提供了源源不断的发展动力，让互联网金融的产品形式丰富多彩。但是，其不可避免的是也存在很多风险，使得互联网金融的发展呈现出不稳定的态势。1.2研究意义互联网金融的发展为传统金融的革新提供了新的契机，使得金融更加灵活多变，但是也同样增加了金融行业的不稳定性。所以，要想推动互联网金融行业的稳定发展，就需要建立完善的分太谷县预警机制。我国当前的互联网金融尚且处于发展的初期阶段，在很多方面的发展还并不完善，所以存在很多的风险，相关的监管力度相对缺乏。所以要想有效的控制互联网就金融所存在的风险，建立风险预警机制势在必行。首先，需要加大力度发展普惠金融，使得传统金融的发展更加完善健全。互联网金融的发展主要是针对小微型企业而建立了起来的，主要是为了吸纳更多的闲散资金，所以在交易的过程中一般都具有笔数多、金额小的特点，并且交易相对迅速，兼容性较强，这种发展模式更加有利于普惠金融的进一步发展。通过这种方式能够有效的改善传统金融所存在的不足之处，既能够推动传统金融的发展，又能够实现自身的壮大和发展，实现了合作共赢。其次，要充分的吸纳社会各界的闲散资金，不断的推动民间金融的健康发展。随着经济发挥在那水平的提高，我国的民间借贷呈现出不断增长的趋势，但是在很长一段时间以来，我国的民间借贷都没有很好的对接机构来为期提高相应的贷款，这种工序之间的矛盾在一定程度上制约了民间金融的进一步发展。所以，亟需建立有效的民间金融机制，不断发展P2P网贷、众筹等方式，这样才能够有效引导民间资金，使得我国的经济发展能够拥有充足的资金支持，有效的实现了多层次的资本市场。另外，要尽可能的控制成本支出，提高资金的使用效率，不断完善相关的金融服务。在开展互联网金融的过程中，主要依靠电子商务、第三方支付以及社交凭条来实现业务的对接，能够形成强大的数据信息系统，这样能够节省信息的获取成本，不仅能够减少分支机构，还可以节约相应的人力资源成本。与银行等金融机构以及证券市场有所不同，渠道更加宽广，服务更加全面，能够不受时间和空间的限制，这样能够保证资本的合理利用，提升相应的服务品质。

第2章我国互联网金融的发展现状在开展互联网金融的过程中，需要面临多重的风险，不仅需要面临网络方面的恶意攻击行为，还需要面临相应的网络诈骗等等。根据相关调查显示，2014年，百度安全中心的虚假金融连接数量达到了1.45亿个。很多互联网金融企业的资本实力相对有限，在安全预警方面还存在很多不足之处，并且大多数都没有设置相应的应急处理资金，所以在面对风险时，应对能力相对有限。在利用大数据的同时，也会使得企业内部的财务信息面临巨大的风险，如果对一些使用痕迹没有进行及时的处理，就会造成泄露和被盗的风险。2015年，铜掌柜互联网金融平台由于信息系统出现漏洞，线上的60万用户的信息都遭到了泄露。同时在互联网金融当中，不仅能够使资本达到最大化，同时也能够让风险扩大，很多诱惑投资的现象盛行。2013年，很多互联网金融企业都开展了相应的互联网理财业务，很多企业都宣称镇邪理财产品的收益能够达到8%，例如，优易贷平台声称自身的理财产品能够实现18%—24%的利率，通过这种方式骗取了将近2000万元的投资，并且最终跑路。由于互联网金融依托互联网平台，较为开放，所以监管起来难度较大，我国相关部门在治理的过程中整顿了很多不合规范的平台。2014年，浙江易士、上海畅购私自动用客户的备付金，造成了很恶劣的影响，我国随机开始重视第三方支付凭条的运营规范问题，到2017年为止，查处了239家违规运营的第三方支付机构，并且针对13家进行了严厉的处罚，针对3家机构注销了业务许可资格。通过21CN聚投诉结果可以发现，仅仅是2017年一年接收的第三方机构投诉案件数量就超过了11726起。2015年，我国正式建立了互联网金融协会，主要是监管会员履行相关的法律政策，通过这种方式来规范会员的行为，实现会员与政府之间的沟通交流，针对一些纠纷事件能够进行有效的调节。能够对互联网金融行业实行有效的监管，并且能够对一些风险事件采取有效的预警，针对风险事件能够有效处理，同时，还能够提供相应的信息咨询。不仅如此，能够针对互联网金融的发展趋势来制定出合理的行业标准和规范准则，定期开展相应的培训，宣传有关互联网金融的相关知识。作为政府，应该针对灵活多变的互联网金融开展多层次的监管活动，不仅要制定相应的法律规范，还要充分地发挥出行业协会自律体系的作用。2017年，我国建立了中央和地方双层监管的模式，其中，中央的监管机构，不仅包括银监会、保监会，还包括证监会和信息办公室。其中，地方监管机构不仅包括国家下属的地方分支监管机构，还包括各级政府、司法和金融监管机构。通过多个层次，能够有效实现全方位的监管，能够协调内、外部，原则、协调层，以及主体和动态层面之间的关系，实现更加科学有效的监管。

第3章互联网金融的风险互联网金融的覆盖范围相对较广，风险多变且不易察觉，在监管的过程中需要注意诸多事项。互联网金融的本质也属于金融的一种，所以在面临互联网带来的风险的同时，还需要面临传统金融的风险。所以在开展互联网金融业务的过程中不仅需要面临法律方面的风险，还需要面临业务、技术以及创新方面的综合性风险。这些风险带来的危害性也相对较大，波及范围性对广泛，所以必须要想好针对性的治理方案，以下总结了互联网金融所面临的几种风险类型：3.1安全风险互联网金融系统在操作的过程中，由于技术性相对较强，所以很容易出现失误。很多互联网金融企业为了尽可能的降低成本支出，会通过引进技术来进行生产，但是引进的技术在操作的过程中监管难度较大，所以存在的风险无法有效的识别和管理，所以风险指数相对较高，会对互联网金融企业带来巨大的打击。同时，互联网金融还存在很多安全性风险，首先，客户在线注册账户的过程中存在一定的安全风险，其次，内部的系统容易受到黑客等入侵，所以企业的财务信息和核心资料容易被盗取和泄露。不仅如此，互联网金融企业还存在很多的信用风险，如果交易对象出现违约现象，那么通过互联网这个虚拟的平台，无法对交易对象进行有效的制约，很多交易对象的基本信息都存在不全面甚至是虚假的现象，所以这样的认证信息很容易逃脱相应的制裁。3.2法律风险互联网金融的不断发展，不断扩宽了金融的覆盖范围，但是我国相关的法律法规还不够健全，现有的法律无法有效的约束当前多变的风险行为，主要是针对传统金融而是定的，对于互联网金融模式下的问题还无法进行有效地制约和处理。尽管我国政府已经逐渐重视到了相关立法的重要性，也做出了一些努力，但是还存在很多不健全的地方：首先，没有将互联网金融上升到法律的高度，肯定其合法性。尽管在我国民法当中，公民具有自由交易的权利，但是我国还没有明确的立法规定互联网金融是绝对合法的，所以在一定程度上无法激励投资者的投资行为；其次，我国的相关立法针对在互联网金融活动当中的权利和义务没有做出明确的规定，所以当公民的合法权益受到侵犯时无法通过合法的途径来维护；另外，针对互联网金融活动当中的隐私我国还没有制定相应的保护政策；最后，我国尽管已经制定了相应的反洗钱规范，但是针对的领域还比较宽泛，所以无法有效的约束相关的违法行为。3.3金融创新风险我国传统金融主要以银行等金融机构组成，国家给予了大量的帮助和支持，所以应对风险的能力相对较强，但是我国的互联网金融由于正处于起步阶段，并且大多都是通过吸纳民间资金成长起来的，所以资本实力相对有效，所以在应对风险时，缺乏有效的应对机制。如果这些互联网金融企业出现了相应的市场和信用以及流动性的风险，就会严重威胁企业的生存和发展。所谓的信用风险主要是指在交易的过程中，由乙方存在违约行为，这样就会严重威胁另一方的经济利益，而流动性风险主要是指企业的流动资本存在很大的不确定性，由于互联网金融交易的流动性相对较大，并且通畅都存在即时性，所以如果资本的流通出现问题就会严重威胁企业的经济利益。3.4相关风险监管手段存在缺失我国目前的监管机制主要是针对传统金融而建立的，针对互联网金融还没有建立完善的监管机制，主要采取分业经营的方式来进行，但是，近年来互联网金融的业务覆盖范围逐渐扩大，产品的形式多种多样，并且经营模式多变，传播速度较快，所以分业监管的模式越来越无法适应当前的发占趋势，监管水平相对有限，甚至还有很多环节缺乏监管机制。当前的监管机制当中监管主体相对欠缺，互联网金融企业提供的金融服务针对责任没有进行明确的划分，并且我国的征信系统还不健全，所以存在一定的信息不对称性，信息的交流和共享存在很大的难度，不仅成本相对较高，并且获取的信息并不全面，这在一定程度上制约了我国互联网金融的进一步发展。

第4章防范互联网金融风险的措施4.1构建互联网金融安全体系互联网金融的发展示建立在金融行业和互联网行业的基础之上的，随着互联网信息技术的不断发展，为金融行业的发展注入了强劲的活力，从上个世纪70年代开始，我国的金融行业就开启了电子化的时代，发展水平大大提升，经历了多年来的发展，我国的互联网技术已经深刻的融入到了金融服务行业当中。所以，只有建立完善的风险监控机制，这样才能够有效的识别风险，评估风险，并且能够针对风险制定相应的解决方案。所以，要先明确相关的监管主体，对责任和职权进行明确的划分，建立完善的封建监管机制，为风险的防范和管理打造良好的政策环境，不断健全投诉制度，这样才能够保障我国互联网金融的可持续发展。要制定严格的行业准则，同时要减少信息不对称性的危害，为互联网金融的发展提供强大的资金支持，建立风险预警机制，同时还要制定相应的激励政策，实现跨行业监管，充分地发挥出社会各界的监管作用，提高监管的水平。4.2加强互联网金融风险法制体系建设有效的立法能够约束人们的行为，能够维持经济活动的秩序，对人们的生活有着非常重要的影响。当前互联网金融在发展的过程中，不仅可以在互联网上完成支付环节，还可以进行理财、贷款等活动，覆盖范围较为广泛，但是我国当前的法律政策还存在很多不足之处，针对很多问题还无法起到很好的约束作用，所以，要想推动我国互联网金融的科学发展，就需要不断加大对互联网金融相关法律法规的建设力度。近年来，我国改革开放的进程不断推进，这大大推动了我国经济的迅速发展，为我国的经济发展贡献了巨大的力量，但是我国的立法却远远落后于金融发展的进程，所以对金融行业的发展起不到很好的规范作用，在一定程度上制约了我国金融行业的进一步发展。立足于我国当期那的具体情况，可以发现我国政府已经逐渐意识到立法的重要性，不断完善相关的立法，但是在很多方面还不够健全，针对互联网金融当中存在的风险还无法做到有效的避免，为互联网金融企业的发展带来了大量的风险。我国当前还没有建立健全的互联网金融监管机制，并且由于我国的互联网金融还处于发挥在那的初期阶段，在各方面存在的风险还没有相应的处理经验，所以在监管互联网金融风险的过程中存在很大的难度。我国当前有很多互联网金融企业都存在违规操作，违法开展业务的现象，利息水平相对较高，并且额度也不符合规定，风险性相对缴额达，这对于参与主体的合法权益造成了严重的威胁。但是我国的相关部门针对这些问题却起不到很好的约束和规范作用，相关的监管力度不足，退出机制不健全，准入门槛相对较低，投资机制也并不合理，所以我国的互联网金融行业发展乱象丛生。我国要向推动互联网金融的科学发展，就绪需要不断加强立法力度，健全相关的法律政策，对各种违规违法行为进行严厉制止；要加大宣传推广的力度，讲解互联网金融智慧树，要引导正确的行为，要针对我国当前互联网金融发挥在那的现状，来制定有针对性的法律规范，有效约束互联网金融活动的不规范行为，尽可能为互联网金融企业降低相应的风险。同时要明确相关的责任和权利，加强资金的供给力度，有效管理相应的风险问题。4.3大力支持互联网金融创新当传统金融与互联网信息技术相融合，就形成了新型的互联网金融，这种发展模式技术性较强，专业化合科学化水平相对较高，所以在发展的过程中对硬件设备的依赖性也相对较高。在对风险进行预警和防范的过程中，仅仅依靠投入大量的资金是远远不够的，还需要加强技术的创新，这样才能够有效节约相应的成本，控制风险带来的损失。近年来，我国的互联网技术发展水平不断提高，这也使得数据的交换变得越来越频繁，数据技术的创新，能够对客户的信息进行追踪和定位，能够有效的减少风险的损失，利用搜索和监控系统的创新，也能够被有效的识别和评估封信，及时针对风险制定相应的解决方案，这样才能够推动互联网金融的全面发展。4.4加强相关监管措施的完善首先，要制定完善的市场准入规则：第一，要按照风险的不同特征将风险呢划分为不同的类别；第二，要对技术标准