详解第三方支付产业链与盈利模式

详解第三方支付产业链与盈利模式一、第三方支付简介1、第三方支付的定义广义的第三方支付是指，非金融机构作为收、付款人的支付中介所提供的网络支付、预付卡的发行与受理、银行卡收单以及中国人民银行确定的其他支付服务。之所以称为“第三方”，是因为这些平台并不涉及资金的所有权而只是起到中转作用，本质上是一种资金的托管代付，通过提供线上和线下支付渠道，完成从消费者到商户以及金融机构间的货币支付、资金清算、查询统计等系列过程，以此解决消费者与商家之间的“支付信任”问题。狭义的第三方支付是指，与商业银行签约的具备实力和信誉保障的网络公司或金融公司，在交易支付过程中，通过增加一个中介环节，为买方和卖方提供信用增强服务。在买卖交易中，买方选购好商品后，将款项不直接打给卖方而是先付给第三方支付平台，由第三方支付平台通知卖家发货，买方在收到商品后，通知第三方支付平台付款，然后货款转至卖家账户。第三方支付很好地规避了买家收货不付款和卖家收款不发货的风险，实现异步交换和同步交换的对接，促进了网络交易的发展。2.发展历程3、第三方支付的优劣势优势分析：1）提供第三方信用担保，消除买卖双方的信用顾虑：第三方支付平台可以记录买卖双方的交易记录，在发生各类纠纷时便于提供相应的证据。而银行端是不提供中介认证类服务的，买家无法确定卖家在收款后能否履约，交易后的纠纷也难以处理；2）提供增值服务：第三方支付可以为卖家提供更加个性化的增值服务；3）第三方支付平台收费标准透明、统一，且结算期可根据商户实际需求设定；4）第三方支付成本低、手续简洁，给小额交易创造了发展的空间；5）第三方支付平台能让大众在线消费时打破银行卡壁垒的障碍：第三方支付平台会与国内多家银行进行合作，支持国内各大银行发行的银行卡和国际信用卡组织发行的信用卡，商户表2第三方支付牌照分布情况（2015）2.三、第三方支付的盈利模式1、第三方支付参与者的盈利模式产业链的不同环节赚取不同利润，第三方支付企业目前主要的盈利方式：电商平台支付解决方案；电商交易商户交易佣金；沉淀资金利息收入等。银行的核心业务是负债业务和资产业务，支付清算和电子银行业务只是银行中间业务中的一小部分，该类业务占银行业务收入的占比非常小。银联：核心商业模式有银行卡收单跨行交易手续费分润；ATM跨行取款收费；非金融机构支付清算；银行卡发行品牌服务（类似冠名）。商业银行：银行卡交易发卡行手续费分润；银行卡交易收单行手续费分润；电子银行转账等手续费；快捷支付手续费分润支付。第三方支付企业：电商交易商户交易佣金；电商平台支付解决方案；沉淀资金利息收入等。表3不同参与者盈利模式2、2第三方支付企业的盈利模式支付清算是第三方支付的主要业务，是帮助实现资金转移支付的工具。银行对电子银行等业务的发展是为了更好的服务由资产业务和负债业务而产生的存量客户；电子支付作为第三方支付的根基，其要做到以支付产品去吸引用户，留住用户，所以在支付产品的开发、流程的优化的迫切性要远高于商业银行。资产负债类业务在银行电子支付业务之先，银行并非一定要通过支付数据的开发拓展新的业务模式，其对数据资源的重视和利用程度不如第三方支付。对于第三方支付企业，其盈利模式如下图所示：3、第三方支付企业市场规模线上支付线上支付按其交易的通道又分为基于电脑（PC）端的互联网支付和基于手机端的移动支付，2015年其市场规模超过20万亿。互联网支付的爆发式增长先于移动支付，且2015年两者均实现了快速增长。近两年来，移动支付快于互联网支付，显示了手机端对用户的粘性越来越大，也预期着线上支付中，互联网支付逐渐向移动支付转移的趋势。2015年线上支付市场规模达到21.4万亿，2016年有望保持34%的增速，市场规模增加到28.7万亿。线下支付线下支付主要为POS收单业务，还包括如扫码支付、预付卡支付等，其中扫码支付和预付卡支付市场