基于统一支付网关的全渠道第三方支付快速部署方案

基于统一支付网关的全渠道第三方支付快速部署方案

1第三方支付交易规模增长情况“互联网+”时代已经迅速改变了人们的生活和工作习惯。你不再需要现金离开。据国家支付清算协会2016年支付业务统计数据显示,全国共办理非现金支付业务1251.11亿笔,金额3687.24万亿元,同比分别增长32.64%和6.91%。其中,2016年第三方支付整体交易规模达到87万亿元,同比增长了73%。第三方支付是指具备一定实力和信誉保障的独立机构,采用与各大银行签约的方式,通过与银行支付结算系统接口对接而促成交易双方进行交易的网络支付模式。第三方支付具有成本、竞争和创新三大优势,交易安全、成本较低、使用方便,能有效的保障了客户、商家、银行交易各方的利益,为整个交易的顺利进行提供支持。据中金公司2017年第三方支付研究报告预测,未来4年,在消费理财需求旺盛、现金替代趋势加速、新的支付习惯逐渐形成这三重因素叠加下,第三方支付的整体交易规模仍将保持年均27%的中高速增长。对于任何一个需要面向客户销售产品和服务的企业,全渠道第三方支付能力的建设成为企业的核心竞争力,如何在各类销售渠道上快速接入支付宝支付、微信支付、ApplePay等主流第三方支付,成为企业发展的核心课题。针对企业发展诉求,本文将重点阐述基于统一支付网关的全渠道第三方支付快速部署方案,其核心为“1+X+Y”,1指统一支付网关,X指接入的各个第三方支付网关,Y指各渠道上加载的第三方支付业务场景。2第三方支付场景和渠道2.1支付支付系统目前,第三方支付应用最广的场景有以下三种:一是互联网快捷支付,以互联网为载体,通过利用银行所支持的某种数字金融工具进行资金转移;二是扫码支付,移动终端通过移动通信网络,主动或被动扫描二维码进行资金转移;三是POS划扣支付,通过销售点(POS)终端等为银行卡特约商户代收货币资金。作为当前最便捷的扫码支付,一般情况下,可以分为线上渠道扫码和线下渠道扫码。线上渠道扫码是客户用手机扫PC端二维码;线下渠道扫码分两种,一种是客户主动扫码,另一种是通过扫码枪实现客户被扫码。2.2第三方支付渠道一般而言,传统的销售型企业的渠道分为线上自营、线上他营、线下自营、线下他营四大类,每一类渠道又包含多种具体渠道,这些具体渠道都可以引入第三方支付,加载上述三种场景中的一种或多种。本文以中国移动的渠道体系为例,对第三方支付渠道及支持场景进行全貌展示,具体如表1所示。在表1中共有22个第三方支付渠道,如何对这么多渠道进行统一管理,并分别引入第三方支付?下面将重点介绍统一支付网关是如何实现全渠道第三方支付的快速部署。3网络接入方案3.1平台部署方案一般情况下,销售型企业都具有业务运营支撑系统(BOSS:Business&OperationSupportSystem),一般包括计费及结算系统、营业与账务系统、客户服务系统和决策支持系统。BOSS系统是销售体系的心脏,涉及大量客户信息和经营数据,系统设备都会置于安全级别较高的企业内网之中。随着互联网的转型,为了实现对线上电子渠道的集中管理,销售型企业都会搭建ECOP平台(电子渠道运营管理平台),由于需要和公网、外网环境进行直接或间接的交互,ECOP平台一般会置于中间网络。线下渠道接入BOSS,线上渠道通过ECOP接入BOSS,所有订购关系都在BOSS上,各渠道如果要接入第三方支付,不可能为每一个渠道设计一条通往外网第三方支付平台的通道,既不安全也不高效。统一支付网关作为中间系统平台应运而生,通过打造标准的第三方支付接口,实现各渠道的快速接入。统一支付网关的部署方案主要有以下两种场景。一是以ECOP为核心通过统一支付网关连接到第三方支付平台,主要适用于互联网支付,支持C2B模式和B2B模式,如图1所示。二是以BOSS为核心通过统一支付网关连接到第三方支付平台,主要适用于扫码支付和POS划扣,支持C2B模式,如图2所示。3.2网络传播和功能结构统一支付网关作为一个新型功能模块,通过中立区接入现网内网核心区,具体接入情况如图3所示。3.3第三方支付接口从功能结构看(见图4),统一支付网关分为接入渠道、统一接口、服务前端、交易服务、稽核服务、商户管理、机构接入、运营管理、支付机构和支撑网元共计10大功能模块。最重要的是支付机构模块,实现与第三方支付机构进行对接和管理。统一支付网关的第三方支付接口分为网页接口及后台接口两部份。网页接口对渠道管理员可见,用于约定浏览器在渠道系统和第三方支付网关之间的跳转方式;后台接口对渠道管理员不可见,用于渠道系统后台访问统一支付网关和第三方支付网关的功能。如图5所示,对于后台接口,有两种类型接口形式,各渠道系统可自行选择实现方式。(1)XMLoverHTTP:采用XML表述请求及响应消息结构,传输层基于HTTP协议实现,RequestResponse通常采用同步处理方式。(2)PDUoverTCP:采用字节流编码规则表述消息结构,传输层基于TCP协议实现,Request-Response通常采用异步处理方式,对于并发量大的交易类请求,可以通过PDU接口获得更好的处理性能。3.4统一支付接口在第三方支付接口搭建的基础上加载各项业务,统一支付网关还需要与外围系统进行对接。如,统一支付网关面向销售渠道提供统一支付接口,销售渠道可通过该接口完成支付、充值、查询、撤消等操作;通过银行、BOSS积分等支付渠道访问银行的实时划扣、网银的网上支付、BOSS的积分支付等接口能力;通过BOSS、CRM、IOD等业务支撑网元查询手机用户基本信息、向话费账户充值、下发通知短信等。4业务侧部署方案及应用场景统一支付网关网络侧的搭建是最为基础核心的工作,业务侧的配套部署主要通过B2B和C2B两种模式开展,并在此基础上不断拓展全渠道的应用场景。4.1c2b模式下第三方支付业务的应用(1)B2B模式:渠道系统可以通过后台接口向统一支付网关的发起支付请求,交易过程不需要与渠道管理员交互,为了保证交易的安全性,客户需要与渠道签约,签约或支付时录入第三方账号信息。(2)C2B模式:渠道系统可以使用统一支付网关的收银台来完成从PC端或者手机端上发起的订单支付,收银台中加载各种第三方支付方式。按照订单支付场景,订单支付分为一次提交流程和重新支付提交流程。一次提交流程适用于第一次提交订单;重新支付提交流程适用于对未完成支付的订单重新发起支付。图6是C2B模式中的扫码支付的流程。有了“1+X”的内核,销售型企业的各个渠道上就可以快速加载各类第三方支付业务,主要应用场景分交互类和自助类两大类。交互类有以下两种场景:(1)实体渠道销售场景:如在营业厅、大卖场、商业广场等各类渠道网点,各销售前台渠道支持客户主动扫码支付,或前台扫码枪被动扫码支付。(2)户外上门销售场景:如校园、社区、商圈的摆摊现场,各销售经理移动端渠道支持代客下单支付,或客户主动扫码支付;或上门安装家庭宽带、电视、空调现场,装维人员使用移动端渠道扫客户二维码,或客户扫码支付。相对于交互类场景,自助类的场景应用得更多更广,主要有以下几种:(1)第三方平台销售场景:如将企业的产品和服务加载在银行、大众点评、支付宝、腾讯等第三方外部平台上,支持客户自助第三方支付。(2)集团产品销售场景:在各类网站、掌上营业厅等线上电子渠道加载企业级产品和服务,同时支持C2B和B2B第三方支付。(3)个人产品销售场景:在手机客户端等线上电子渠道加载个人级产品和服务,支持C2B第三方支付,客户也可以通过PC端登录网站等线上电子渠道第三方支付订购。5第三方支付场景技术制胜、场景为王,第三方支付的新浪潮势不可挡,本文中基于统一支付网关的全渠道第三方支付快速部署方案,对于销售型企业,尤其是以运营商、电网、银行等国企为代表的传统