第八章第三方支付与结算

第8章第三方支付与结算阿里支付宝，1了解第三方支付的发展；理解第三方支付的清算流程及分类；了解目前第三方支付面临的一些清算问题，以及学术界对中国第三方支付产业发展的一些建议。学习目标28.1第三方支付的发展背景8.2第三方支付概述8.3第三方平台支付结算流程8.4

第三方平台支付清算中的问题8.5

第三方支付产业的发展建议主要内容3没有听到哪个第三方支付在此次赈灾中捐出大笔的款项，但是他们在本次还在持续的捐赠中，却成为一股神奇的力量，在抗震救灾过程中起到了极大的推动作用。他们让公益组织、需要协助捐款企业有了更好的资金流动渠道，为什么这么说呢？且看第三方支付在本次捐款中彰显的几点特色。

1、便于监督地震发生后，有很多人本来想捐款，但是对于捐款情况能够透明化，管理公开化有顾虑，所以就少捐或者不捐或者通过其他非正常渠道捐款，而如果捐赠的款项能够多一个机构来做记录，对于推进捐款情况能够透明化、管理公开化有很重要的意义。

2、灵活高效

在银行和银监会没有做出正式表态，银行还在收捐款者的手续费时，支付宝、易宝支付等第三方支付企业便联合各个公益机构，在地震发生后的几个小时就推出了免费捐款活动，这一点充分体现了电子支付的特色。要知道“早捐一秒，多救一人”。引例：第三方支付：抗震救灾中的网络奇兵43、门槛低

企业除了自己捐款之外还有协助捐款的意愿，特别是互联网企业，那么这些企业就可以很方便的和第三方支付企业合作推捐款。而作为普通的个人，亦可以通过捐款平台很方便的捐献自己的爱心。灾难发生后的24小时内，淘宝支付宝、腾讯财付通、易宝支付分别为李连杰壹基金、北京红十字会开通个人网上捐款平台。短短3天时间，3个捐款平台收到捐赠都突破1000万元，每一笔均是来自网友的个人捐款。

4、支付方式多样

捐赠人可以使用银行卡、信用卡等支付方式在家中就可以完成任意数额的捐赠。足不出户，但能将自己的爱心传递给灾区。

5、容易形成规模

第三方支付企业本身拥有千万级别用户，有一定的影响力，在第三方支付企业的推动下，使网友的凝聚力增强。截至6月5日，腾讯财付通募集善款2381万元、淘宝支付宝募集善款2095万元、易宝支付募集善款1830万元。三大捐款支付平台共创奇迹，总募捐超过6000万，创造了互联网公益行动神话！5第三方支付出现的最初目的，是解决在电子商务小额支付情形下交易双方因银行卡不一致而造成的款项转账不便的问题。早期的一些第三方支付服务提供商，如：近几年一些具有标志意义的公司和系统：8.1第三方支付的发展背景一、第三方支付的发展67市场集中度持续加剧、TOP3企业份额超七成

82004年通过并于2005年正式施行的《电子签名法》（真正意义上的信息化法律）。2005年10月发布的《电子支付指引（第一号）》2005年6月起草的《支付清算组织管理办法（征求意见稿）》在政策监管下，网上支付已经越来越规范，但是在网上支付的部分领域，相关政策还处于空白阶段。8.1第三方支付的发展背景二、政策与法律环境9是解决网上支付信用与安全问题的新型模式。从形式上看，第三方支付是具备一定实力和信誉保障的独立机构，采用与各大银行签约的方式，提供与银行支付结算系统接口的交易支持平台的网络支付模式。第三方支付的特点：使网上购物更加便捷，降低成本；相比SSL、SET协议，更简便且易于接受；能较好地突破网上交易的信用问题。8.2第三方支付概述一、第三方支付的定义与特点10No.2

第三方支付交易流程及作用第三方账户顾客账户商家账户第三方支付平台银行结算系统电子商务网站顾客商家？11一般运行模式买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付；第三方在收到代为保管的货款后，通知卖家发货；买家收到货物，检验并确认后，通知第三方；第三方将货款项划至卖家账户。No.2

第三方支付交易流程及作用作用1）中介服务作用2）资金转移的信用担保作用3）资金和货物安全的风险防范保证机制4）提供方便、快捷的通道服务的性质12根据第三方支付的业务类型划分非独立第三方互联网支付独立第三方互联网支付第三方手机支付第三方电话支付No.3

第三方支付的分类依托于大型B2C、C2C网站的支付工具，如“支付宝”、“安付通”等。公平的第三方，如ChinaPay、快钱等。13根据第三方支付平台的经营模式PayPal模式（平台账户模式）第三方支付平台充当信用中介，在与银行相连完成支付功能的同时，为用户提供账号，进行交易资金代管，由其完成用户与商家的支付后，定期统一与银行结算。支付网关模式（简单支付通道模式）第三方支付平台与银行密切合作，只充当用户和商家的第三方的银行支付网关。No.3

第三方支付的分类14PayPal模式监管型账户支付模式支付公司起信用中介作用，代替买卖方双方暂保管货款。非监管型账户支付模式买卖双方首先要在平台内部开立账号，充值，支付交易只在支付平台系统内循环。支付宝快钱15第三方平台支付结算模式是当前国内服务商采用最广的支付模式。要求：支付者必须在第三方支付中介开立账户，向第三方支付中介提供信用卡信息或账户信息，“充值”，通过支付平台将账户中的虚拟资金划转到收款人账户，完成支付行为。整个过程涉及三个环节。8.3第三方平台支付结算流程168.3第三方平台支付结算流程电子商务（一环节）消费者商家配送体系网络环境支付平台服务机构银行专用接口或公共平台专用网结算(二环节)消费者账户银行系统商家账户清算(三环节)开户银行开户银行清算系统17比较安全支付成本较低使用方便支付担保业务可在很大程度上保障付款人的利益8.3第三方平台支付结算流程优点：需要其他“实际支付方式”完成实际支付层的操作付款人银行卡信息暴露给第三方支付平台带来风险第三方中介的法律地位缺乏规定带来风险资金寄存的风险资金流无法得到政府有效监管缺点：18资金风险问题——在途资金问题影响第三方支付系统的支付效率使得第三方支付平台本身面临一定的信用风险第三方支付平台的资质问题法律问题法律地位如何确立网络支付中各方法律责任如何划分？支付中举证责任的承担？身份认证及信用评价问题8.4第三方平台支付清算中的问题19中国第三方支付产业发展中存在的问题市场竞争激烈利润空间狭窄监管空白信用模糊8.5第三方支付产业的发展建议20有关第三方支付产业发展的建议对于第三方支付服务商的建议：拓展赢利渠道，加强业务合作，建立信用体系，强化本地化服务，支付手段多样化，创新营销策略。监管建议：市场准入监管、业务范围监管、机构监管政策建议：建议国家出台有关政策引导企业并购，实施国有控股；建议对第三方支付机构采用缴纳保证金的机制，探索建立电子支付保险的可行性8.5第三方支付产业的发展建议21案例：第三方支付助金山在网络营销时代更胜一筹

2007年8月国内软件行业的知名企业——金山公司宣布在其软件在线销售体系中全线启用网银在线第三方支付平台。此次全线启用第三方在线支付平台，源于金山公司2006年发布“金山毒霸2005安全组合装”时强势推出的“免费下载体验风暴”活动。免费体验过后的在线购买导致现有的在线支付已经难为满足产品在网络销售上的需要。于是金山公司决定在原有支付平台的基础之上，尝试与其他第三方支付平台合作。22

“通过与网银在线的合作，帮助金山拓展了新的渠道资源，很大程度上提升了我们的市场份额。”黎总监进一步解释：“网银在线支付的加入，使我们同时支持19家银行发行的银行卡在线支付，弥补了我们单独与银行合作的不足，在丰富了支付手段的同时方便了用户使用。现在，网银在线支付已经成为广大用户充值毒霸服务时间使用率最高的支付方式之一。”众所周知，软件行为经过多年发展，已迎来了互联网营销新时代，传统软件业务要发展必须充分运用互联网的优势资源，开拓新的软件销售模式。金山软件与网银在线支付成功合作的安全证明，第三方支付为软件这种本身具有明显互联网属性的产品架起了网络销售的桥梁。思考：1）网银在线是如何与金山公司合作的？2）结合本案例，分析第三方支付的优势以及未来发展趋势。23成立2003年的网银在线是中国领先的电子支付解决方案提供商之一，致力于为国内用户提供完善的电子支付解决方案。网银