诉讼保全责任险的相关概念与普及的优势研究

近年来，随着社会经济的发展，人们在经济交往过程中出现的纠纷，越来越倾向于通过诉讼程序来解决，而通过诉讼程序又往往涉及财产保全的问题。在可选择的担保方式中，传统的担保方式已经不能满足人们的现实需求，日益凸显其局限性，寻求新的担保方式以满足人们的需求势在必行，诉讼财产保全责任保险在这样一个特殊社会环境中应运而生，其不同于以往的担保方式，而是以一个全新的面貌出现，它的发展壮大，不仅有利于满足大众的需求，而且也有利于推动司法、保险等相关领域的改革，推行诉讼财产保全责任保险制度它不仅可以成为保险行业司法产品的标杆，也成为我国司法改革的创新助力，但同时也存在诸多法律问题需要完善。一、诉讼保全责任险的发展现状根据我国保险协会的资料显示，自从诚泰保险公司在云南首推诉讼保全责任险成效显著后，平安保险公司积极响应，加大力度在全国推广诉讼保全责任险，此后更是如雨后春笋，各大保险公司纷纷在全国多个省份承保该险种。［1］有一千多家人民法院接受此险种产生的保函，由此产生的累计保全金额也已达数百亿元。诉讼保全责任保险在推行的初期有了一定的效果，但是能否在全国各级法院普遍适用，成为财产担保方式之一，仍是诉讼保全责任险完善和推广需要思考的问题。二、诉讼保全责任险的研究动态及相关概念的涵义很多学者对诉讼保全责任险的研究，主要集中在其与传统担保方式的比较，从而显示其优势和显著效果，进而阐述其发展状况和含义以及对有关法律问题进行研究。本文对近几年诉讼保全责任险的研究作了如下梳理和总结：（一）诉讼保全责任险的研究动态在对北京市四中院一个案件（2016年）追踪发现，相比传统的担保方式，推出诉讼财产保全责任险制度，对保险公司、法院、当事人和律师无疑是一个福祉。从司法实务工作的视角出发，引入责任保险担保的发展路径及其带来的现实价值，在审判中，在能采取有效的保全措施情况下，会推动调解和执行工作的效率，也能更好地保障当事人的合法权益。也有学者就诉讼财产保全责任险如何完善法院诉讼保全担保机制进行论述。综上所述，诉讼保全责任险是一个全新的险种，尽管成效显著，但由于实践经验较少，在实践中尚存在很多的不足和分歧。例如诉讼保全保险是责任保险还是保证保险，保险事故和保全错误的认定标准，如何更合理制定费率标准，怎样规避道德风险，保险公司如何做好风险评估等等问题，仍然是当下诉讼保全责任保险产品发展和完善需要思考和解决的问题。（二）诉讼保全责任险的涵义《中华人民共和国民事诉讼法》（以下简称《民事诉讼法》）对当事人可申请财产保全的原因及事由作出了明确规定，①《民事诉讼法》第九十九条规定。保险公司认为，诉讼财产保全责任保险是指投保人与保险人签订保险合同，保险人与被保险人进行约定，由保险人对被保险人的财产保全行为进行担保，当被保险人发生保全错误需要承担经济赔偿责任时，由保险人根据合约的赔偿限额进行赔偿或先行垫付［2］。诉讼财产保全责任保险是指申请人认为可能出现保全错误行为并且需要购买此保险时，由申请人提出申请，保险公司审核后，依据一定的标准支付保费，由保险公司出具该份保险的保函，当需要承担责任时，由保险公司依据合同的具体约定方式及数额承担赔偿责任的保险。（三）保险事故的认定《中华人民共和国保险法》（以下简称《保险法》）第十六条第五款对保险事故的概念做出了规定。在诉讼保全责任保险中，应当如何认定保险事故？在人身保险中，存在诉讼财产保全责任保险条款。如何认定保全错误是一个重要问题，在我国《民事诉讼法》中也有关于保全错误的规定，但保全错误的赔偿性质是什么，是否为侵权，如何认定保全中的“错误”，是否需要保全申请人的主观过错，过错程度等等，都值得探讨和解决。（四）保全错误致损的认定标准由于在诉讼保全责任险中，保险公司需要承担的赔偿责任是具体的和确定的经济赔偿限额。保全错误导致损失的认定标准受多种因素、多个方面的影响。其中较为基本的标准都应符合以下几点：1.保全措施与损失之间要有因果关系。2.损失同时具有规范意义。如果采取保全措施的对象不能正常交易或使用，那么就不能认定其具有使用收益的损失。例如正在建造的楼房或未能投入使用的设备或不能销售的产品等就不能计算其使用或销售所得的收益损失。3.损失赔偿应符合合理预见范围。认定赔偿损失应将其放在当时的市场定价和通常考虑的交易因素内，不能将不能预见的交易机会或收益计算在损失赔偿范围内。除了考虑以上核算标准外，由于保全对象可能多种多样，应考虑到适用不同的保全计算方式。因为在司法实践中，纷繁复杂的保全对象增加了核算的难度和核算额度的不确定性。例如房产、土地和车辆可根据同期市场变化确定，但是如厂房设备，股票、知识产权以及生鲜不易保存的货物等保全对象，其损失计算需考虑多种因素，再者其核算标准与方式也需根据不同具体情况合理规定。三、诉讼保全保险是责任保险还是保证保险？谈到诉讼保全保险制度，首先需要明确界定的就是法律性质。它是一种责任保险，还是一种保证保险？［3］第一，从该险种设置的初衷看，诉讼保全是在诉前必须提供担保或诉中法院要求提供担保的情况下，降低当事人进行诉讼的门槛，设置该险种，其所要起到的作用就是担保的作用，而非为保全申请人承担由于发生保全错误而带来的赔偿责任；第二，从责任的最终承担角度看，保险人在被保险人存在道德风险行为时，出现虚假诉讼或者恶意诉讼的情况下，保险人依据保险合同向第三者赔偿后，是否享有向被保险人追偿的权利。如果将其定性为责任保险而非保证保险范畴，这就意味着一旦发生保险事故，保险公司未享有追偿权，则保险公司即是责任的最终承担者，这不仅加大保险公司承保该项险种所要承担的风险，而且更容易出现恶意申请保全、虚假诉讼等现象。而将其定性为保证保险，不仅明确保全错误的最终承担者是被保险人，为保险人向第三人赔偿后向被保险人追偿提供了权利基础和可能，也保证了诉讼行为人和诉讼责任人的一致性。还从制度上约束保全申请人审慎行事，避免出现“道德风险”。四、诉讼保全责任险的优势及普及（一）诉讼保全责任险的优势为解决传统担保方式的保险范围的局限性，而由保险公司推出的诉讼保全责任险，因其有雄厚的资金作为后盾，理赔信誉较高和担保费用相对较低等优势，一经推出就得到社会各界的支持。对于法院、诉讼当事人以及保险公司都是多方共赢的效果。对于人民法院来说，一方面，诉讼保全责任险是由资金雄厚、赔付能力强的保险公司推出的，担保可靠，可减少担保审查的风险，提高法院工作效率也节省了司法资源；另一方面，可在一定程度上缓解执行难问题，不仅加快法院审理诉讼保全担保案件的工作效率，推动判决的有效执行，而且有助于树立和维护司法公正和权威，实现社会的公平正义［4］。就保全申请人来说，第一，维权门槛降低了，保全申请人无需提供担保，只需按照投保的费率标准支付相应的保费，即可获得由保险公司出具的保函，而费率也远远低于担保公司的收费标准，且无需像担保公司要求提供反担保那样，若申请人在诉讼中无需提供反担保，则很大程度上会减轻当事人的诉讼成本；第二，由于败诉或执行过程中因保全错误而需要承担责任，这样也可以减免需要承担的诉讼成本，这解决了保全申请人的后顾之忧，使其能够大胆拿起法律武器进行维权；第三，此类险种办理程序相对简洁，购买更为方便，出具保函也较为高效。对于保险公司来说，一方面，随着经济的发展，我国对诉讼保全责任保险的需求势必越来越大，而其独特的优势将越来越吸引人们在选择担保方式时，首先考虑该担保方式；另一方面，保险公司推出跨行业的新险种，实现了完善和优化保险产品结构，增大保险公司保险业务范围的目的，也增强了保险企业自身的综合实力，提高了服务社会的能力，市场潜力大，具有良好的发展前景。（二）如何提高诉讼保全责任险在全国的普及率第一，从制度层面予以肯定。随着诉讼保全责任保险的发展，银保监会相继出台相关政策用于规范诉讼保全责任保险的开展。诉讼保全责任险以更完善和成熟的姿态融入财产担保机制的大家庭中。第二，加大宣传，提高认知度。保险公司积极主动与法院、律师事务所和保险行业协会沟通交流，寻求合作。因为诉讼保全责任保险是一种专业性较强的险种，它有比较固定的客户群体。保险公司可通过以下途径加大宣传力度实现普及率。五、诉讼保全责任险的道德风险（一）道德风险在诉责险中的表现道德风险作为保险中法定的拒赔事由，有诱导投保方故意制造保险事故的很大可能，因此需要明确哪些属于道德风险。在诉讼保全责任保险中，诉讼保全责任保险的道德风险主要体现在虚假诉讼和恶意诉讼两种情况。虚假诉讼由于诉讼双方当事人在整个诉讼程序中都会提供一定虚假材料和做出一些非法行为，故易于通过证据予以证明。这在某种程度上需要对保全申请人的主观意识进行认定，但主观恶意存在于保全申请人的主观意识中，往往很难证明，即使保全申请人的主观恶意能够证明，但由于我国现行的《保险法》并没有将其作为保险人可以沿用的免责事由，而且在推行此类险种的保险公司中，从这些保险公司在用的诉讼保全责任险条款来看，为了扩大市场，增加承保保费，也没有将其列为约定的免责事由，由此可以看出，若出现保全申请人提起恶意诉讼的情形，保险公司并无法律或条款依据拥有追偿的权利。这就会导致一定程度上放任保全申请人的非法行为，做出损害对方当事人合法权益的行为，在追求法治的当今社会，这样的行为不应得到鼓励或放任，而应给予否认和遏制。（二）如何规避道德风险1.重新定义诉讼保全保险。将诉讼保全责任险重新定义为保证保险，不仅能够实现该险种设置的初衷，成为一种担保方式，而且这样也有利于从制度上规范保全申请人的投保行为，使之不能鲁莽行事或冲动投保，使其误认为投了保险就可以分散风险而后改变行为，进而怠于防备风险，增加风险出现的次数或提高了风险的险级，从而加大了保险公司承受的风险。制度的设定应追求行为和责任的统一性，将诉讼保全保险定义为保证保险，它只是一种担保方式，而责任的最终承担者应是由做出行为的保全申请人来承担，这样就实现了行为和责任的统一性，也在一定程度上遏制了保全申请人的道德风险。2.具体落实保险条款的设计。根据目前实践中适用的诉讼保全保险条款来看，各大保险公司几乎没有具体规定免责事由，究其原因，主要有以下两个：其一，诉讼保全责任保险是一个全新的险种，各大保险公司为了抢占市场，势必会降低对被保险人的限制来吸引其投保，进而在承保中收取一定的利润；其二，法院在审理过程中，需要满足保险人出具的担保保函“不附加任何免责理由”、并且承担连带担保责任两个条件，这就增加了保险公司承保该险种需要承担的风险。［5］。在往后的条款设计中，各大保险公司应重视对免责事由的设定，以防范保全申请人的道德风险。3.聘请外部律师，做好风险评估。保险公司可聘请有深厚的法律功底、并且风控能力强的律师，与公司内部的法务人员、专业成员组成法务部门，针对保全申请人在投保该险种时提供的文件材料进行风险评估，可在一定程度上避免虚假诉讼的发生，而且针对风险评估后风险级别较高的案件，可在决定承保后制定出具体的风险控制方案，以将风险控制在可操作的范围内。六、结语诉讼保全责任保险作为一种跨领域的全新险种，实践