(132)-知识点21保险经营风险管理与保险

知识点21保险经营（一）保险业务及特性1.保险经营活动时一种特殊的劳务活动2.保险经营资产具有负债性一、保险经营的特性及经营原则保险资金来源保险资金的运用保险基金经济补偿投保人缴纳保费形成保险企业对被保险人未来赔偿或给付责任的负债（一）保险业务及特性

3.保险经营成本和利润的计算具有特殊性一、保险经营的特性及经营原则成本：过去成本现在价格补偿未来发生的成本保险利润保险利润当年保费收入当年赔款费用税金各项准备金和未决赔款4.保险经营具有分散性和广泛性一般企业的经营过程单一产品、单一系列产品、少数几种产品经营失败某一行业或领域保险经营各种人员各行业经营失败全体被保险人甚至全社会保险经营过程风险的大量集合风险的广泛分散一、保险经营的特性及经营原则5.投资在保险经营中占有重要的位置投保人缴纳保费保险基金出险赔付投资增值增强偿付能力出险的不确定性形成资金沉淀保险基金一、保险经营的特性及经营原则（一）保险业务及特性（二）、保险经营的原则1.风险大量原则是指保险人在可保风险的范畴内，根据自己的承保能力，应承保尽可能多的风险单位，以保证损失概率计算的准确性和可靠程度。2.风险同质原则

是指保险人承保的同一类业务中，不同保险标的的风险性质基本相同，各风险单位的保险金额不能相差过分悬殊。一、保险经营的特性及经营原则3.风险选择原则

是指对要保的投保人和保险标的不是来者不拒，而是要进行选择。（1）事先风险选择是指保险人在承保前考虑决定是否接受投保。包括对“人”和“物”的选择。（2）事后风险选择是指保险人对保险标的物的风险超出核保标准的保险合同作出淘汰的选择。一、保险经营的特性及经营原则4.风险分散原则是指保险人对所承保的风险尽可能地加以分散，并使之平均化，避免风险的集中。（1）核保时的风险分散。第一，控制保险金额。第二，规定免赔额（率）。第三，实行比例承保。(2)承保后的风险分散第一，再保险。第二，共同保险。一、保险经营的特性及经营原则保险公司经营过程中，主要经过投保、承保、防灾防损、再保险、理赔和投资等环节。二、保险经营的环节防灾防损再保险理赔索赔现场查勘责任审核赔偿处理投保承保核保签单二、保险经营的环节(一)投保

展业目标是要通过满足人们的保险需求和愿望，树立形象，提高自己的保险商品市场占有率，获得经营效益。

投保指潜在的投保人填写投保单签字确认的行为。二、保险经营的环节（二）承保包括核保和签单核保是指保险人对投保申请进行评估，决定是否接受这一风险，并在接受这一风险的情况下，决定以什么样的条件和费率进行承保的过程。核保内容：1、投保审核（1）资格审核（2）标的审核（3）保险金额审核（4）费率审核2、承保控制（1）业务选择控制保险责任（2）责任控制控制保险金额限制补偿或给付额二、保险经营的环节承保控制主要在于：（1）控制逆选择对于不符合承保条件者不予承保，或者有条件地承保。（2）控制道德风险第一、控制保险金额，避免高额保险；第二、控制赔偿限额。（3）控制心理风险第一、规定赔偿限额。第二、规定免赔额。第三、其它优惠，如无赔款优待、续保优待折扣等。第四、按比例赔偿

二、保险经营的环节核保要素1、财产保险的核保要素（1）投保财产所处的环境（2）标的状况（3）检验有无处于危险状态中的财产（4）检查各种安全管理制度的制定和实施情况2、人身保险的核保要素（1）年龄和性别（2）职业和习惯嗜好（3）体格和身体情况（4）个人病史和家族病史二、保险经营的环节（二）承保签单：1.接受业务（实施抉择）第一、无条件承保。按照正常费率承保。第二、有条件承保。如提高保险费率、提高免赔率等。第三、拒保。

2.缮制单证承保员接受投保后，由签单员缮制保险单或保险凭证。二、保险经营的环节（三）保险防灾

保险人对其所承保的保险标的可能发生的风险采取各种组织措施和技术措施，以减少保险标的发生事故的可能，以及在事故发生时尽可能降低保险标的损失的程度。1、法律方法2、经济方法3、技术方法二、保险经营的环节（四）再保险。在国际上又称为“保险人的保险”。再保险的作用1、分散风险2、限制责任3、扩大承保能力4、形成巨额联合保险基金二、保险经营的环节（五）理赔即处理赔案，是保险人在保险标的发生风险事故后，对被保险人提出的索赔要求进行处理的行为。1.理赔原则（1）重合同，守信用（2）实事求是（3）主动、迅速、准确、合理二、保险经营的环节（五）理赔2.理赔程序（1）接受出险通知（2）现场勘查（3）责任审核