辽宁省现金流通规律及相关问题研究

辽宁省现金流通规律及相关问题研究

一、现金流量持续显著上升在20世纪80年代和之后的29年里，辽宁省一直是一个传统的货币融合区。除4个学年外，其余年份均被取消。但是辽宁省净投放总量在全国范围内并不高,全年净投放在50亿元以内的年份在一半以上,净投放在100亿元以内的年份占到90%。特别是20世纪90年代末至21世纪初的一段时间,还曾出现过净投放在零值上下小幅波动的情况。2004年以后,现金净投放量开始持续显著上升。从每年12个月的现金运行情况来看,单月现金净投放量前两位往往出现在1月份和12月份,这表明春节前期和元旦前期是现金投放的旺季;4月份、9月份也会出现两个现金投放的高峰,说明由于“五一”劳动节和“十一”长假前期城乡居民提取现金以备节日消费之需,导致现金支出大量增加;3月份、5月份、10月份现金运行都呈现回笼态势,这与节日过后大量现金存入银行有直接关系。从现金收支的结构性分析来看,储蓄存款收入、商品销售收入、服务业收入等项目在全年现金收入中占有较大比重;储蓄存款支出、行政企业管理与经营费支出、工资性及个人其他支出等项目在全年现金支出中占有较大比重。现金收入和现金支出项目的前三位比较固定,几乎多年未变。二、现金支付中存在的问题(一)商业银行难以频繁运行,存量较低省内商业银行由于人力、物力及运输成本的限制,普遍把现金总量供应摆在首要位置,券别结构的调节及合理搭配问题往往被忽视。10元、5元人民币金额小、数量多、运输量大,商业银行不愿频繁调运,库存量也较低。据人民银行的人民币流通监测网显示:商业银行库存现金中10元券、5元券合计占比不足1%;农村地区金融机构100元、50元券种现金净投放量占到总现金净投放量的90%以上,而20元以下小券种现金净投放量占比不足10%。在企事业单位、储蓄网点、商场超市、农村集市等场所发放的调查问卷也显示,70%以上群众反映10元、5元小面额人民币短缺。正是由于商业银行对小面额纸券的调运和库存不足,导致市场供应紧张,进而使流通中的10元、5元小面额纸币缺乏。(二)硬脆难产生的原因分析一是硬币经常处于紧缺的状况。商业银行作为金融企业,以追求利润最大化为目标,一方面由于硬币重量大、形态小、品种多,对硬币进行收付的劳动强度大、效率低、易出错,再加上商业银行调款人员、车辆不足等原因,使得商业银行对硬币投放持消极态度,尽量压缩调运的数量、金额和次数。另一方面,由于成本等因素,商业银行不愿收缴企业和居民手中沉淀的硬币,或者对其收取一定手续费,使得大量硬币不能有效回到流通领域。硬币的投放回笼渠道都不能及时足额补充流通中的硬币需求,因而形成当前硬币相对紧缺的局面。二是个体商贩兑换硬币难。由于商业银行在硬币投放上普遍存在“择业”现象,即硬币投放对象主要集中在商业企业、服务行业和公共事业单位,柜面兑换只占很小比例,且基本集中在办事处,很多储蓄所没有储备或足额储备对个体商贩兑换的硬币。因此,一些个体商贩往往为兑换硬币发愁,为了生意的需要不得不出高价找“钱贩子”或拉关系兑换硬币。三是硬币流通环境不佳。当前的硬币自动化配套设施仅存在于公交行业的无人售票机和少数商场的自动售货机,硬币自动化配套设施匮乏,一定程度上影响了群众使用硬币的积极性。此外,胶币(胶水桶中促销硬币)、假硬币数量逐年攀升,造成“劣币驱逐良币、假硬币驱逐真硬币”的现象。通过对沈阳市某公交公司进行调查发现,该公司每日收入约20万元左右硬币,胶币和假硬币的数量约在500元左右,这就意味着每400元中就有1元的胶币或假硬币。(三)放售出的残损券有待及时补充在辽宁省,流通中的人民币整洁状况的主要特点是:随着面额的减小,票面的残损率增加,特别是10元以下纸币残损程度尤为明显。其主要原因:一是小面额纸币周转速度较快,使用率也较高,磨损程度相应提高。二是过去的现金投放主要以大面额纸币为主,小面额纸币存在“脱供”现象,使一些残损券滞留在流通领域。三是自撤销县级发行库以来,由于商业银行考虑到经营成本和运钞安全等因素,对县域及农村地区的现金供应主要以大面额现金为主,小面额货币得不到及时补充,也对小面额残损券的回笼带来了影响。在一些农村金融网点、农村集市、商店等场所进行调查发现,许多纸币都有裂口、严重起皱、绵软或有褪色现象,一些本应归入残损券、停止流通的纸币,仍在使用。四是辽宁省1元券投放以硬币为主,近几年一直没有投放1元纸币原封新券,目前市场流通的1元纸币除少量由外省流入外,大部分还是以前投放的,经过几年的流通已经残破不堪。以上这些因素都是造成小面额纸币整洁度总体较差的原因。(四)农村商业银行金融意识薄弱、金融知识缺乏,自身原因引起假骗犯罪农村地区反假货币形势严峻,假币出现向偏远地区蔓延的趋势,假币坑农、害农事件时有发生。通过对农村金融机构营业网点的调查显示,农村的商品、劳务等交易基本使用现金,如果农民在销售农产品时收到了假币,就会对农民利益造成重大损害,甚至使一年的辛苦劳动付诸东流。由于一些大的金融机构除在乡镇政府所在地设有服务网点外,在其他自然村屯均没有储蓄网点,农民存取现金十分困难,特别是在一些贫困山区,农民要翻山越岭,走很远的路程,才能办理存取现金业务。因此农民为了用钱方便,很少将现金及时存入银行,这样就绕过了银行窗口堵截假币的关口,为假币非法流通提供了便利条件。同时,农民群众的文化水平、金融知识都相对较低,识别假币的能力不强,自我保护能力也相对薄弱,这就为贩假、使假提供了“温床”。此外,农民的反假意识和法制观念较弱,部分群众发现假币不但不能自觉上缴,反而把假币带来的损失转嫁他人,造成了假币在市场上的恶性循环,使农村成为贩假、使假的“重灾区”。(五)频繁交易,增加了商业银行的运营成本和风险一是大量的现金结算增加了人民银行现金预测、调拨工作的难度,增加了反洗钱、反假币的工作量。例如每年元旦至春节期间,现金运行往往出现节前大投放,节后大回笼的“钟摆效应”,在较短时间内给人民银行的现金预测及准备造成极大压力。又如工矿企业大量使用现金采购,携带大量现金进行跨地区频繁交易,一方面给洗钱犯罪造成可乘之机,另一方面也增加了反洗钱报备和筛选工作量,增加了反洗钱可疑资金鉴定工作的难度。此外,在现金交易过程中,由于现金使用量较大,有些不法分子将假币混入其中,也给人民银行反假工作增加了难度。二是现金结算方式增加了商业银行的运营成本和风险。商品批发中心、采矿地区、农副产品集散地附近的商业银行,每笔50万元至100万元左右的现金收付业务时有发生,现金余缺变化较大,导致这些地区内有的商业银行经常出现现金严重紧张的情况;有的商业银行还经常出现现金严重超库存限额的情况。现金紧缺的商业银行调款的次数和金额不断增加,压力较大;现金超限额的商业银行,由于无法及时缴款,大量现金占压库存,形成了一定数量的利息损失。大量的现金结算,增加了商业银行在票币整点、清分、押运及安防工作中的人力、物力、财力的消耗,造成一线柜台现金收付业务量的增加,极易产生挤兑储蓄的支付风险和现金运输、保管的安全风险。三、对策和建议(一)加大研究力度,提高分析预测水平现金预测工作就是在把握现金运行规律的基础上,结合当前的经济形势和各项政策,对现金收支作出分析,从而为保证现金供应创造基本的前提条件。一方面,人民银行应集中力量,做好调查研究,认真总结历年现金的投放情况,努力提高把握现金运行规律的能力。同时,密切关注经济金融形势的发展变化,全面了解当前经济运行状况,深入分析各种政策的影响,掌握近期本地区现金运行的趋势及特点,尊重客观规律,运用科学的分析方法,增强现金投放预测的科学性和准确性,提高分析预测水平。另一方面,人民银行应督促商业银行严格执行存取款预约制度,进一步规范商业银行的存取款行为,增强商业银行现金需求预测的可靠性,使现金供应的准备更加充分。(二)建立和完善身份证监测制度,加大政府规范的投放力度建立人民币流通监测网有利于人民币流通管理的及时性和有效性。根据总行要求,人民银行沈阳分行已经建立了覆盖全省的监测网点,监测网点中既包括商业银行,也包括使用现金量较大的企事业单位。人民银行应充分发挥监测网点的作用,不断完善商业银行及企事业单位信息定期反馈和定点监测制度,全面掌握辖区人民币流通情况,主动调节流通中的券别结构,及时发现苗头性和倾向性问题,并认真加以研究解决。同时,应进一步完善各项监测指标,并深入市场开展调研,根据监测信息反馈,准确测算市场人民币各券别流通需求量,用好现有人民币存量,适时保证流通中增量,既保证各券别的充分供应,又节约使用,提高周转速度。针对监测中发现的流通中小面额人民币紧缺的情况,应加大对10元、5元券的投放力度。首先,通过问卷调查和监测信息反馈,测算出小面额货币需求量,然后按照各家商业银行客户群情况和窗口现金收支额,向商业银行比例搭配小面额货币,实现大小面额券种合理供应。其次,停止商业银行向人民银行发行库缴入小面额完整券,只允许小面额残损券缴入发行库,并要求商业银行对小面额货币经过窗口挑残后即收即付。最后,商业银行根据自身业务库存情况,通过各种渠道迅速将小面额货币投放社会。(三)采取市场手段,完善硬收费标准真正大量使用硬币的是企业,大量回收硬币的也是企业,商业银行只是中间环节。因此,如果有条件的企业之间开展硬币融通业务,自行兑换调剂余缺,就会减少商业银行大量的硬币存取业务,省去硬币包装搬运成本,这将大大减轻商业银行硬币投放回笼的压力。人民银行应积极推动政府部门、商业企业优化硬币流通的环境,并督促商业银行搭建一个硬币调剂余缺的信息发布平台,使需求硬币的企业、个体商贩能够及时找到大量回笼硬币的企业,同时化解硬币回笼大户交款难和硬币需求大户供应不足的矛盾。对于现阶段存在的商业银行拒收硬币的问题,可以采取市场手段进行经济成本核算,完善硬币回收收费标准。作为一种经济补偿机制,收费标准必须客观准确,既不能过高,也不能过低。在进行经济成本核算的过程中,既要充分考虑商业银行在硬币清分、整点、包装、搬运、调缴过程中所形成的成本,也要考虑到硬币回笼企业和个人的承受能力。由于涉及到银行、企业和个人多方利益,因此制定收费标准易采取价格听证会的方式,听证会应广泛邀请物价局、商业银行、公交公司、铁路局、医院、超市、商场、市民等各方代表参加。通过价格听证,确定出能够被社会公众广泛认可的收费标准,然后,在各方的监督下,商业银行严格按照收费标准执行。(四)推动县域小额出口,加快回收农村地区残损人民币一是在日常现金投放管理中,应尽量满足商业银行营业窗口小面额纸币的合理需求,督促商业银行积极开展残损人民币兑换业务,使流通中残损程度严重的小面额纸币尽快回笼,缴入人民银行发行库。二是加强对县域地区小面额人民币指令性投放的落实工作,实行特殊政策,加快回收农村地区的残损券,提高农村地区流通人民币的整洁度。三是应加强人民币收付业务监督检查工作,加大对金融机构营业窗口支付残损人民币违法案件的查处力度,提高金融机构从业人员维护人民币信誉的自觉性。四是面向社会,加大爱护人民币的宣传力度,提高公众对人民币整洁度的认识。(五)开展农村反假货币工作首先,人民银行应深入农村基层开展宣传工作,将集中宣传和日常宣传相结合,利用群众喜闻乐见的形式,有效提高农村群众防范、识别假币的意识和能力。其次,应充分利用各金融机构和有关部门在农村开设的网点开展农村反假货币工作。可以考虑广泛动员遍布城乡的农村信用合作社,使农村信用合作社在人民银行的领导下,切实做好反假货币的宣传、培训和反假机具的配置、升级工作。同时还可以考虑协调公安机关,把乡镇派出所动员起来,提高派出所民警反假货币的能力和意识。乡镇派出所和农村信用联社联合起来防范和打击假币犯罪活动,可以有效地解决假币坑农、害农问题。最后,针对金融机构和其他反假机构在农村的网点相对较少、反假工作难以普及的问题,可以培训一些素质较高、有工作热情的农民群众,使其成为反假骨干人员,从而在农村深入开展反假货币宣传,以点带面,普遍提高农民群众识别假币的意识和能力。(六)现金结算收费在现代经济社会中,非现金支付结算工具在市场经济发展过程中的应用越来越广泛,如果推广使用非现金支付结算工具,不但可以提供方便快捷的结算服务,还可以减少现金投放,确保资金安全。因此,人民银行应积极鼓励非现金支付结算工具的