浅析我国现金市场的现状及发展前景

浅析我国现金市场的现状及发展前景

商业银行的业务部门是金融机构吸收和存储资金的重要场所。这是一个调节现金的水池。所有资金都是从这里流入社会，并从这里慢慢流入中国人民银行的发行基金。商业银行为客户提供优质、高效服务成为外界评价银行服务质量的重要内容之一,但当前商业银行业务库配置与日益增长的经济发展需求不完全匹配,严重影响了现金有效合理的运行,现金管理效率不高。一、业务库管理现状商业银行业务库是指银行为办理日常现金收付业务而设立的金库,其保留的现金是金融机构现金收付的周转金,是营运资金的组成部分。目前,菏泽辖内金融机构绝大部分业务库运行良好,实物摆放整齐有序,库内环境干净整洁,均实施封闭式管理,安装了电子监控系统,安防设施较为齐全。目前,菏泽辖区商业银行业务库共有33个,其中,中心支库8个,县级支库25个。各库房使用面积总共1518平方米,其中,中心支库为625平方米,县支库893平方米。商业银行业务库管库人员思想状况稳定,工作积极性高,但压力比较大。中心支库共有专职管库员19人,其中本科以上4人、专科9人,占比69%,中专、高中人6人,占比31%。全辖商业银行业务库整点人员80人,其中专职整点人员49人。很多县支库无专职整点人员,均由随车出纳兼职整点工作,残币由营业部前后台人员在工作之余抽空清点,造成不能及时整点和缴存。从商业银行业务库内券别结构看,大面额票币占比较高,小面额票币占比相对较少。商业银行业务库中心支库日平均库存余额25607.62万元,各券别占比见图1。二、业务库库放放的现状及问题从调研情况来看,目前,商业银行业务库主要存在以下问题:(一)硬件跟不上。目前,基层商业银行大多数业务库建成已有十多年的历史,当时的设计没有充分考虑现在经济发展的速度,不能满足现在货币发行和现金投放量逐年增加需要。根据《银行金库行业标准》的规定,商业银行业务库房建设应比照发行库建设标准执行。业务库房净使用面积标准,按照建筑面积的70%计算应为,其使用面积中心支库应在100平方米以上,支库20平方米以上,面积应保障业务需要。从调查的情况看,库房面积普遍较小。如菏泽辖内中心支库按要求能够达标的只有2个,占比25%。支库建设达不到标准,从而限制了业务库的库容量,缺乏科学性、实用性。库内现金堆放大都超出标准,难以按照先进先出和码放整齐的原则进行管理。(二)库内配置落后,自动化程度较低。辖区商业银行业务库没有一家配有叉车运作,全靠手工搬运,从而给管理带来了很多不利影响。机械化程度相当低,库容量不足,机械化自动化等作业落后,业务库仍然实行人工作业方式,业务库人员劳动强度大,工作效率低。(三)人员结构不合理。管库员队伍缺乏新鲜血液的输入,人员结构不合理,年龄结构不合理,管库人员平均年龄45岁,年龄偏大,这和库房上缴、下拨等以体力劳动为主的工作性质不相符合。商业银行业务库管库员本科以上学历的4人,本科以上学历占比仅为21%,知识结构不合理。整点人员力量不足,回笼现金不能及时清分整点,占压了商业银行库存,降低了现金回笼速度,也和当前人民银行回笼现金全额清分精神不相符合。(四)业务库房内券别结构不合理,小面额票币少。由于原封新券、硬币投放、运输、贮存成本较高,金融机构为降低现金调拨成本,偏好于大面额票币。如某商业银行中心支库现金库存金额5000万,其中100元券3500万、50元券500万,占比80%;20元以下小面额票币占比20%,不符合人民银行加大小面额票币投放,以投逐回,提高市场流通人民币整洁度的要求。(五)业务库房内残损券、纸币多,原封新券、硬币少。由于原封新券、硬币贮存占用库房面积大。金融机构“喜纸厌硬”,据测算,一箱硬币所占库容是同面值、同金额纸币的7倍以上。三、国家金融秩序提升的系构建适合经济社会发展水平的科学合理的货币券别结构体系,对于促进商品流通、提升货币形象,维护国家金融秩序有着积极意义。但目前商业银行业务库存在的诸多问题,不利于商品的流通和经济的发展,亟需改进和完善。(一)区域结构不合理。依据率方面,各区域的支库开展“就地投放”或“就地投放”。据市中心支库区域结构不按照券别结构,大额货币主要用于存贮和大额现金支付需要,小额货币主要用于实时现金支付找零,现金流通中的实施支付功能主要有中间货币承担。而现实情况是辖区各金融机构从成本效益出发,为降低现金调拨成本,偏好于大面额票币,加之调运能力明显不足,导致市级中心支库在给基层机构配送款项时,往往只注重总量满足,不注重券别结构,而对小面额票币普遍采用“就地投放”策略,导致小面额票币区域结构不合理。特别是县域和广大农村地区,人民币流通市场上主币以大面额居多,10元以下的小面额人民币较为紧张,券别结构的不合理,出现“放弃找零、放弃收零和以物代币”等不正常现象出现,角分等辅币的货币功能正在逐步弱化,难以有效满足经济发展和现金结算的需要。(二)农村地区小额票币流通中的细胞残损率高,在各部门对小额票币的支持度低,造成了较高的市场净化流通中的人民币是人民银行开展的主要工作。但商业银行随着资金成本意识、效益考核和管理内容的逐步细化,各金融机构对小面额票币不积极、不及时地调拨投放,致使市场上小面额票币超期服役,流通中的人民币整洁度整体堪忧,特别是农村地区小面额人民币原封新券相对紧缺,整洁度低于大面额人民币,残损率较高。(三)硬脆难提取的原因辅币硬币化推广是中国人民银行“十二五”规划中的一项重要工作,但是面对大量的金额需求各行中心库库容量明显不足,而往往硬币件数占比多,挤占了大量的库房空间,同时由于硬币面额小,重量重,款箱携带不便,金融机构业务人员不愿出库,如金融机构提取1万元2005版1角硬币,总重量达330kg,给机构提款人带来很大的难度,因此金融机构的工作人员不愿意提取此券别的硬币,造成硬币的投放困难。另一方面各金融机构受现有押运车辆、人员配置等基本条件的制约,也一定程度上着影响了小面额硬币的正常调拨。(四)商业银行可以减少现金管理加强对非盈利资产的管理,现金库存余额逐步成为管理的重点,各商业银行将库存限额作为量化考核的主要内容,从而导致商业银行不能达到“既让现金库存满足对外服务需要,又要将多余现金及时缴存人民银行发行库”现金管理的目的。商业银行在整点人员不足的情况下,为了多余现金发挥效益,业务库人员将款项草草整点,上缴人民银行发行库,致使上解人民银行的的款项质量差,人民银行发行库退款比例高,给工作带来很大不便。四、关于政治建议(一)建设研究的总体规划商业银行正处于规模扩张阶段,不断增加新设网点就需要一定的现金库存作为支撑。商业根据其业务范围、业务量、交通条件、库区现状等因素进行全面分析,从而根据《银行金库行业标准》新建、扩建或者改造不符合要求的库房,建设具有一定的前瞻性、科学性、实用性的库房。并且配备机械化机具,改善库房环境,提高机械化和自动化水平,减轻管库人员的劳动强度,提高管理效能和工作效率。(二)减少商业银行对业务库的库存商业银行库存限额核定方式与社会需求不相适应,往往给基层行库存限额定得过低,不能充分发挥商业银行业务库蓄水池作用;频繁缴取款,也给人民银行工作带来不便。建议商业银行总、分行放松对现金管理中心业务库的库存限额的控制,制定切合实际的库存限额。通过统计现金备付率、日均库存现金余额、现金综合率等指标实现对现金库存的综合管理。充分发挥业务库“蓄水池”作用,为社会及时提供现金需求,进一步提高金融服务水平。(三)商业银行服务社会职能,加大小额票币投放,将小额票币作为票币投放的主要出人民银行要积极督促商业银行主动承担其应尽的社会责任,增强商业银行服务社会职能,一方面加大小面额票币的投放力度,满足社会需要;另一方面,加大残币兑换、回收力度,不断提高市场流通人民币整洁度。(四)加强县域现金供应中心建设人民银行县支行发行库虽然撤销,但职能并没有撤销,县支行要积极承担起县域现金供应中心的管理职责,结合下一步虚拟发行库建设,要进一步加强流通人民币管理制度和机制建设,及时协调现金供应,积极有效发挥券别调剂平台和现金服务作用。(五)各金融机构在职业技能,要建立在的基础上的政策倾斜。在做各金融机构要高度重视业务库管理人员队伍建设,适时将年轻有为、素质较高的同志调整到管库员队伍,为库房管理