资产质量风险监控管理工作的新格局

资产质量风险监控管理工作的新格局

2001年以来，中国银行业福建分行密切围绕提高信贷资产质量中心，组织实施了整个分行的资产质量，尤其是不良资产的审查和评估，并在减少和减少不良资产的方面取得了良好的效果。从2002年6月下旬开始，福建省银行所有贷款（外币，下同）的余额（低于上年）比去年增加了28.26亿元，比2001年初增加了54.07亿元。不良贷款（五类“优质”，境外用途相同）的余额比年初减少了5.63亿元，比2001年年初减少了7.75亿元。不良贷款占16.32%，不良贷款占“双向下降”的比例。建立不良贷款动态监控机制2001年以来,工行福建省分行认真贯彻工商银行总行的精神,多次组织召开全省资产风险管理工作会议和控制压缩不良贷款专题会议,对清收压缩不良贷款工作进行了细致的部署,在全分行上下确立了“质量效益第一”的观念。省分行风险管理委员会统一研究和确定风险管理的目标任务,布置清收不良贷款具体工作,并动员各方面力量对不良贷款齐抓共管,起到了强有力的组织推动作用。从2001年开始,工行福建省分行就将考核基数分解锁定到具体企业,并实行严格的考核:既考核不良贷款占比,又考核绝对额;既考核存量贷款中不良贷款压缩情况,又考核新增贷款中不良贷款的控制情况,将资产质量管理责任落实到各级行长和各信贷部门,同时,明确对不良贷款的处罚措施。此后,根据工作进展情况,逐月逐季下达不良贷款控制计划,使不良贷款的抓降工作有条不紊地进行。在不良贷款监控方面,工行福建省分行通过积极探索和实践,不断完善以“全额锁定、双向考核、两条线控制、年终兑现奖惩”和“下管一级、监控两级”为主要内容的不良贷款监控管理机制,在工作中全面展开了对资产质量特别是不良贷款的监控、预警、报告和分析工作,初步构建了全分行资产质量风险监控管理工作的新格局。2001年以来,不良贷款监控工作的深度和广度有了明显变化:在监控时效上,从原来按季按月时点监测变为现在的按旬实时监测,为总行和省分行及时调整整体工作部署和目标任务赢得了宝贵的时间;在监控区域上,由8个二级分行直接延伸到全辖所有县级支行,缩短了监测距离,初步解决了压缩和控制不良贷款工作长期存在的信息不对称问题;在监控的业务范围上,已经从监控信贷资产进一步扩大到无息资产,实行了全口径资产质量考核监控管理。在监控具体措施上,一是对各行部不良资产底数全面锁定,制定并及时调整落实分地区、分专业的不良贷款控制计划,选择不良贷款额较大的10个县级支行,设立专门机构集中经营管理不良贷款;二是选择20家不良贷款大户作为重点监控对象,多管齐下抓清收,实行省市县三级行联动;三是对不良贷款变化情况进行按月通报。管理体制的创新和监控手段的多样化,明显提升了工行福建省分行对全辖资产质量状况特别是不良贷款的监控能力,在工作中发挥了积极作用。通过激励机制的督促落实,加强政府各职层的责任落实以不良贷款控制计划执行情况为核心,建立资产风险管理工作绩效考评机制。工行福建省分行定期评价各行部资产风险管理工作成果,确定各行部的综合排名,并在全分行通报。对成绩突出的行部给予精神和物质奖励,对不良贷款大幅度上升的行部发出预警通知,要求限期压缩。2001年,工行福建省分行出台了《清收处置不良贷款奖惩办法》,通过建立与压降工作配套的“绩效挂钩、奖罚兑现”的激励机制,形成了各级领导抓大户、抓重点,各部门分工包干,个人努力完成目标任务的良好工作局面。根据不良贷款上升的不同情况,工行福建省分行分别采取了一系列处罚措施,对不良贷款上升的行部适时发出了黄牌警告,责成其查明原因,限期整改。对未完成不良贷款控制目标且不良贷款占比比年初上升的行部除了通报批评外,还责成一把手到省分行汇报情况,提出整改的目标和措施,并分别扣发一定数额的工资性费用。对不良贷款连续三个月上升的县级支行,要求其分管行长不再负责其他工作,专职清收不良贷款。同时,省分行多次派出由行级领导组成的督导组,分赴各重点行部,现场督促、检查、指导压缩控制不良贷款工作。上述措施和手段,有效地推动了控制和压缩不良贷款工作向纵深发展。规范发展,严格把控信贷市场信贷投放是银行收益的源泉。工行福建省分行辩证处理好信贷营销与控制风险的关系,不因为强调控制信贷风险而削弱放弃信贷营销。他们坚定地认为,发展优质信贷客户恰恰是改善信贷资产质量的积极措施。工行福建省分行认真分析信贷市场,对贷款营销进行合理定位,根据福建省政府和工商银行总行的政策导向,明确将贷款市场定位在:基础设施和重点基础产业领域;大中城市市政建设市场和社会事业市场;以信息产业为代表的高新技术产业市场;风险低、信誉好、竞争力强、存款多的优秀企业;优秀中小型企业和民营企业。全分行上下明确经营方向,有的放矢地开展营销工作,采取灵活有效的营销措施,如建立绿色通道、实行服务承诺、三级联动和营销激励机制等举措,主动出击,找政府、找主管、找企业,努力做到信息早掌握、问题早沟通、工作早介入,从而取得有效的业务发展。据统计,2001年以来,工行福建省分行对AAA级企业发放贷款占全部项目贷款发放数的53%,AA级和A级企业的贷款占47%,BBB级以下企业的贷款为零。由于新发放贷款投向合理,项目投产后收入稳定,企业经济效益比较好,新放贷款利息收入有保证,收息率几年来都保持100%,这使全部项目贷款收息率和信贷资产质量呈逐年上升走势。工行福建省分行在积极进行信贷营销的同时,严格把住贷款质量关。要求基层行坚持商业银行的经营原则,密切关注宏观经济和金融形势、国家产业政策、行业发展趋势和企业经营财务状况,深入分析影响信贷风险的各种因素,客观评价信贷风险,积极寻找规避风险措施,对企业、项目和产品市场等进行全方位评价,为贷款决策提供可靠保证。在贷款审查阶段,则注重对借款人条件、评估指标变化、贷款担保手续的合法有效性等进行再次把关。坚持对信用低的企业不贷款、效益差的企业和项目不贷款、企业缺乏竞争力及产品发展前景欠佳的企业不贷款、不能实行有效担保的企业不贷款。通过三道把关,保证了贷款的质量和效益。省分行成立了授信管理办公室,集中统一管理所有法人客户的授信审批权,对法人贷款客户统一信用等级评定,没有授信的法人客户一律不得办理贷款业务。调整贷款审批权,实施高风险贷款、大额贷款、项目贷款审批权上收,低风险贷款、小额贷款、消费贷款审批权下放。加快贷款结构调整,实施退出机制,对信用等级在A级以下的客户,制定主动退出计划,分解落实到各行部、企业,按月进行考核通报。完善贷后管理,对1999年以来发放的贷款质量进行实时跟踪,对每笔贷款从发放到收回进行连续监测,对借新还旧贷款实行余额锁定、总量逐步压缩,以增加贷款的流动性。截至2002年6月末,工行福建省分行当年新增贷款质量不良率为0.02%,比工商银行总行下达的风险预警线低0.08个百分点;1999年新增贷款不良率为1.25%,低于工总行控制线0.75个百分点。清收、转化、处置不良贷款2001年以来,工行福建省分行所属各行部多管齐下,充分调动一切积极因素,进一步加大对不良贷款清收、盘活工作力度,2001年全年共清收、转化和处置不良贷款28.65亿元,其中以货币形式收回不良贷款10.31亿元;2002年上半年又清收、转化和处置不良贷款15.94亿元。其主要措施是:(一)调查摸底、分类排队。工行福建省分行定期组织对法人客户不良贷款进行全面清查,在此基础上,逐户研究清收、转化、处置的方式和手段,按照先易后难顺序进行分类排队,建立台账,锁定目标,落实责任人,严格监控考核。今年年初以来,省分行领导及有关部室负责人多次深入营业部、泉州市和漳州市分行,对三个行部的资产管理工作,特别是压缩不良资产工作开展调研,比较全面地掌握了不良贷款的第一手资料,为指导全分行的抓降工作打好基础。(二)突出重点分类指导,创新不良贷款经营管理体制。1.清收、处置不良贷款2001年初,工行福建省分行从实际情况出发,选择占全分行2001年初不良贷款总额37%的10个县级支行试行不良贷款集中经营管理,在支行内部设置组建专职清收转化队伍,划出一块清收难度较大的不良贷款,专司不良贷款的清收、处置工作,以探索不良贷款集中管理模式,创新不良贷款管理体制。10个试点行积极采取各种有效措施清收、转化和处置不良贷款,取得了较好的成效,清收、处置、转化不良贷款达2.47亿元,处置率达8.54%。在此基础上,工行福建省分行按照工商银行总行有关文件精神,继续探索“处置专业化、机制市场化、手段多样化”的降低不良资产新路子,制订出台了《风险资产经营管理中心业务的指导意见》,明确了管理中心的组织与经营模式、工作职责与要求、考核与奖惩措施。2.设立专职清收人员,清收促改确定对占全分行2001年初不良贷款总额18%的20家不良贷款大户实行清收处置督办制度。县级支行行长为第一责任人,二级分行行长为第二责任人,省分行负责督办协调工作,以此来推动整个不良贷款清收处置工作的进一步拓展。工行福建省分行《关于对20家不良贷款大户实行清收盘活处置督办制度的通知》下发后,有关县级支行按照文件要求配备专职清收人员,成立了由行领导挂帅的工作领导小组,制定清收处置不良贷款的工作方案、工作目标和奖惩措施,将督办企业列入清收处置不良贷款任务的时间表并指定责任人落实。通过努力,列入督办企业的清收处置工作取得了初步的效果。截至2001年9月末,20家不良贷款大户累计收回不良贷款9127万元、欠息3464万元,清收率达9%。2002年上半年,又有3户企业涉及3.38亿元的不良贷款得到清收转化处置,占工行福建省分行2002年上半年清收转化处置总额的21.2%。3.结合企业实际,实行清收部分贷款,分散返还不良贷款。现一年来,工行福建省分行所属各行部综合运用各项政策和手段,开动脑筋,大胆探索清收转化不良贷款的新措施、新办法和新途径,努力争取政府和企业的支持配合,积极采取依法诉讼、银企协商、企业资产及债务重组、贷款移位、招标拍卖等方式,实施一户一策或一户多策的盘活处置方案,取得了突出的效果。在清收工作中,工行福建省分行注重实行清收与转化挂钩,有效降低了不良贷款的存量。对于经营中因偶然因素导致一时还贷款困难的企业,派员深入企业进行分析,与企业一起研究贷款收回或转化方案。对发展有望的企业,实行以帮救为主,根据企业经营情况,以清收部分贷款作为条件,在政策允可范围内,对剩余贷款部分则通过期限调整或以少量注入部分贷款方式,使企业不良贷款存量得到一定的消化。如今年上半年工行福建省分行对某厂存量不良贷款2014万元的处置,就是利用企业土地整体拍卖时机,在清收516万元的前提下,对剩余不良贷款,以与企业签订清收转化协议方式,分步实施转化。对营运状态下的企业或有一定收入的企业,则密切跟踪企业经营和收入情况,并根据企业营销和收入情况,做好企业工作,分散收回不良贷款。如对南靖某公司,就跟踪企业收入,积极做好当地政府工作,今年上半年收回不良贷款490万元。福建某公司一项目共结欠工行福建省分行不良贷款1980万元,工行福建省分行利用公司被兼并机遇,同步做好清收转化存量不良贷款工作,及时将兼并方注入的资金用于归还不良贷款。辖内某支行去年成功地运用多种手段共清收转化处置不良贷款1.85亿元,占不良贷款总额的26%,不良贷款占比下降了6.91个百分点。完善了债权管理制度为了有效抵制企业逃废银行债务行为,维护银行债权,防范经营风险,2001年工行福建省分行主要采取了两方面措施:一是强化内部管理机制。制定并实施了《借款人逃废银行债务报告制度》,转发了工商银行总行《关于对企业改制方案实行审批制的通知》,由贷款行指定专人负责对改制企业逃废银行债务进行报告,企