银行征信管理办法

****农村商业银行股份有限公司征信管理

办法第一章总则第一条为规范****农村商业银行股份有限公司（以下简称“本行”）征信活动，保障金融信用信息基础数据库数据安全、合法使用，根据《中国人民银行关于企业信用基础数据库试运行有关问题的通知》（银发〔2005〕400号）、《企业信用信息基础数据库管理暂行办法》（中国人民银行公告〔2006〕第8号）、《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》（中国人民银行令〔2005〕第3号）、《征信业管理条例》（中华人民共和国国务院令第631号），及****农村商业银行股份有限公司相关规定，制订本办法。第二条本办法所称金融信用信息基础数据库是指人民银行企业及个人信用信息基础数据库。金融信用信息基础数据库主要向金融机构提供借款人信用信息查询服务，并依法向社会其他部门提供信息服务。第二章部门职责第三条征信数据上报及管理是一项全局性的工作，涉及多个部门和管理层级。信贷管理部负责本行征信数据上报及管理工作，科技部负责数据的采集、报送及日常维护工作，各支行负责数据录入、维护和应用管理工作。第四条本行成立由分管行长任组长，信贷管理部、科技部、授信管理部总经理为成员的日常工作小组，按照上级部门要求，切实规范征信系统的管理、运用工作。第五条信贷管理部是本行征信管理工作的牵头部门，对内负责协调、督促各相关部门和分支机构，推动征信数据质量不断提高，推进征信系统在本行客户分析、授信决策、贷后管理中的运用；对外负责联系人民银行及省联社征信管理部门、征信中心，及时做好沟通和协调工作。具体职责包括：1、制定相关管理制度和操作规程；2、牵头组织征信业务培训，指导各支行做好数据报送、系统应用及异议处理等工作；3、负责管理员及普通查询用户的管理和维护工作；4、定期对查询用户合规查询信用报告的情况进行检查。第六条科技部负责征信接口上报系统的开发维护、入网数据的采集报送和日常维护管理工作。第七条分支机构负责本单位的征信数据录入、维护和日常应用管理工作。具体包括：负责接受客户个人征信信息的查询工作；受理由客户提出的以及由上级部门转来的征信异议申请，并做好书面答复；对于不能自行解决的问题，在核实问题真实性的基础上，及时向信贷管理部报告；第三章人员配置及用户管理第八条信贷管理部和科技部分别配备1至2名专职或兼职人员负责本行征信业务管理和系统运行维护工作；各征信使用单位按需配备专职或兼职人员负责征信系统的日常运行管理、异议信息核查回复及与各相关部门的组织协调工作。第九条人民银行征信查询系统用户管理。一、用户角色和权限人民银行征信查询系统采用多级用户管理体系，本行用户分用户管理员和普通查询用户两种。管理员用户设在信贷管理部，各征信使用单位设置查询用户。管理用户：负责管理下一级查询用户，具体权限包括新建查询用户、修改用户资料和权限、查询用户信息、停用或启用用户、重置用户密码、下级机构权限维护；普通用户：信用信息查询、信用报告打印、修改登录密码、查看自已的基本资料和权限。二、用户的创建1、本行管理员用户报省联社业务管理处创建，每个机构最多开设一个用户。2、本行管理员负责创建分支机构信息查询用户。3、分支机构根据工作需要，应向信贷管理部提出书面申请创建信息查询用户。4、分支机构信息查询用户如工作变动应及时提出变更申请。三、用户的职责1、管理员用户：对本行查询用户的新建及日常管理工作，向上级主管部门报送用户名单及相关检查执行情况。2、查询用户：按规定查询授权人信用信息，做好授权资料的保管及台帐的登记工作，配合管理员用户做好检查及整改工作。四、用户的管理1、管理员用户、信息查询用户不得相互兼职。不得设置“公共用户”。用户离开操作台时，必须退出系统。2、管理员用户应该根据操作规程，为得到相关授权的人员创建相应用户，管理员用户不得直接查询企业及个人信用信息。3、管理员用户应当加强对查询用户、数据上报用户与下一级管理员用户的日常管理。查询用户工作人员调离，该用户应当立即予以停用。4、本行管理员用户在每年年初10个工作日内将用户名单报送当地人民银行和省联社业务管理处备案。当用户发生新增或停用，应在变动发生后2个工作日内将新的用户名单报送当地人民银行和省联社业务管理处备案。第四章数据报送、修改、删除及纠错第十条本行征信使用单位应确保信贷管理系统中客户信息、授信额度、业务发放及不良信息记录数据等的完整性与真实性，保证征信数据能及时、准确、完整地报送至金融信用信息基础数据库。第十一条征信接口上报系统自动抽取业务数据后，经系统预校验分离出错误数据清单，由信贷管理部负责接受省联社信息结算中心的错误数据清单并进行核查。分支机构要组织人员根据清单提示的解决方案，立即对错误数据进行清理和修正，无法查明错误原因进行纠错的，应及时向信贷管理部提交征信问题反馈表，请求协查。第十二条对于分支机构自身原因（如会计人员账务操作失误、客户经理录入他人贷款卡等）造成的客户不良信用记录，分支机构发现后，应及时向信贷管理部提出数据删除的书面申请，说明出错原因、明确责任人以及今后改进措施，经信贷管理部审批同意，由科技部签署意见传真至省联社信息结算中心对错误信息进行删除操作。第十三条对于客户自身原因造成的不良信用记录，原则上不予删除。第十四条对于已核销欠息及贷款本金，一律按不良信息报送人民银行征信中心，有关删除请求必须经本行征信日常领导小组同意，向省联社业务管理处提出数据删除书面申请，说明原因，经省联社业务管理处审批同意后，由省联社信息结算中心对错误信息进行删除操作。第十五条本行征信使用单位不得向未经国务院征信业监督管理部门批准建立或变相建立的信用信息基础数据库提供企业及个人信用信息。第五章查询第十六条征信使用单位办理下列业务，在客户授权的情况下可以向金融信用信息基础数据库查询企业及个人信用报告：1、审核企业贷款、贴现、承兑汇票、信用证、保函等业务申请的；2、审核个人贷款、贷记卡、准贷记卡申请的；3、审核企业及个人作为担保人的；4、对已发放的企业及个人信贷进行贷后风险管理的；5、核查异议申请的；6、受理法人或其他组织的贷款申请或其作为担保人，需要查询其法定代表人及出资人信用状况的。第十七条征信使用单位对发生信贷业务的企业借款人或担保人的资信查询，必须由被查询人提供贷款卡、密码。第十八条征信使用单位查询信用报告时应取得被查询人的书面授权。书面授权可以通过在贷款、贷记卡、准贷记卡以及担保申请书中增加相应条款取得。第十九条征信使用单位除可以查询中国人民银行所发布的公共信息外，只能查询与其发生或申请发生信贷业务关系的借款人或担保人的资信情况。当所有信贷业务关系解除后，征信使用单位不再具有对客户资信情况的查询权。第二十条征信使用单位通过金融信用信息基础数据库查询或取得的借款人或担保人资信情况，不得向第三方透露。第六章异议处理第二十一条异议信息是指本行上报，经人民银行征信中心加载进入金融信用信息基础数据库后，借款人或担保人认为与其真实情况不符并提出异议的信息。按是否纳入金融信用信息基础数据库中异议处理流程划分，异议处理分系统内异议处理及系统外异议处理。第一节系统内异议处理第二十二条异议核查。本行管理员用户每天至少登陆一次征信中心异议处理子系统，收到人民银行协查函后，应根据协查函内容立即进行内部核查，定位错误发生环节，完成纠错修改。对于因本行录入错误而形成的异议，应查明原因，并在5个工作日内通过异议处理子系统进行回复。对于经核查后确定不是由录入错误而形成的异议，应及时向省联社汇报，由省联社查明原因，并在5个工作日内通过异议处理子系统进行回复。第二十三条异议处理。本行应在回复之日起10个工作日内报送更正信息，确保异议信息得到更正。若异议问题属实，但因技术原因暂时无法更正的，如果异议申请人提出要求，有关征信使用单位应为其出具书面证明及在本行的还贷清单，同时向征信中心申请添加特殊异议标注。对于已标识的异议信息，可视同错误数据已更正。第二节系统外异议处理第二十四条除受理人民银行发出的协查函外，为维护客户权益，对于客户直接向征信使用单位提出的异议申诉，应自收到异议之日起20日内进行核查和处理，并将结果书面答复异议人。第二十五条若异议问题属实，且实际是由本行有关人员操作失误或未尽到告知、审核等责任引起（如柜面人员操作失误、客户经理输错贷款卡等），相关征信使用单位要及时向信贷管理部提出书面修改申请，说明出错原因、明确责任人以及今后改进措施，由信贷管理部上报省联社申请数据纠错或删除错误信息。第二十六条若异议问题属实，且经核查不是由本行有关人员操作失误或未尽到告知、审核等责任引起，应及时通过信贷管理部向省联社汇报，由省联社查明原因并处理。第七章信息管理及安全保密第二十七条金融信用信息基础数据库采集和保存的信用信息属于商业秘密，仅供本行在目标客户分析、授信决策、贷后管理等内部管理工作时使用，严禁向无关人员泄露，严禁向客户提供本行查询所获得的客户信用信息、信用报告等。第二十八条各支行要严格执行查询制度，规范信用报告查询行为。1、明确查询用途。要在人民银行规定的查询业务范围内开展查询，并在查询时选择正确的查询原因，获得客户的“查询授权书”（附件2），同时应逐笔登记“个人信用信息基础数据库查询登记簿”（附件4）。对于特殊查询应遵照以下要求执行：（1）对公业务贷后管理需查询法定代表人及出资人信用状况的，必须在取得相关人员的书面授权后进行查询，查询的适用期为此笔信贷业务发放以后至该笔业务终结，否则将被认定为越权查询；（2）在处理异议信息时可以“异议查询”为由查询信用报告，对于各支行受理的异议申请，需获得申请人书面授权并与异议申请相关资料一并留存；对于处理人民银行登记的异议申请，应打印异议处理协查函，并与异议申请相关资料一并留存。（3）如客户提出查询本单位或本人信用报告，应建议其到当地人民银行分支机构办理查询事项。2、规范贷后管理查询。为有效控制“贷后管理”查询风险，分支机构必须严格执行内部授权审批查询制度，采取查询人员在登记簿中登记查询内容f部门负责人审批f查询人员查询的操作流程进行管理。以“贷后管理”为由查询信用报告的范围为此笔信贷业务的借款人和共同还款人（保证人、抵押人、出质人），适用期为此笔信贷业务发放以后至该笔业务终结。3、 规范查询授权。查询客户信用报告时，应当取得被查询人的书面授权，分支机构在取得被查询人授权后，应在5个工作日内完成查询（贷后管理除外）。4、 做好查询档案资料管理。各单位应建立贷前和贷后查询登记制度，及时、准确、完整地登记查询要素，并做好与查询相关的档案资料的保管工作，对于贷款审批、信用卡审批查询个人信用报告及受理法人或其他组织的贷款申请或其作为担保人，查询其法定代表人及出资人信用报告的，应将被查询人授权书、身份证件复印件、个人信用报告作为信贷档案要件与借款合同等资料一并归档保管。未查到信用报告的，需将征信系统中显示的未查到信用报告界面，打印留档。对于被拒贷（含贷记卡、准贷记卡申请未获批准）客户的查询授权书、身份证件复印件、信用报告等资料应归类单独保存。对于以上存档的信用报告应做好保密工作，相关工作人员需经内部授权方能查阅。第二十九条各支行在办理授信审查、信贷发放审查及贷后管理工作时，应将人民银行金融信用信息基础数据库数据作为重要参考因素，授信审查、定期监控等业务审批流程中必须附带相关客户的信用报告作为参考附件。对于已有多头授信或在其它金融机构已出现不良记录的客户，相关人员应详细注明信用信息基础数据库查询时间及查询结果，供决策人参考。故意隐瞒不报或漏报造成损失的，职能部门将追究相关责任人的责任。第三十条征信接口上报系统是本行内部使用的上报系统，未经许可，相关人员不得对外透露上报系统功能、上报检测机理及错误清单等内容。不得违反法律、法规及本办法之规定，篡改、毁损、泄露或非法使用征信数据库中信息，不得与自然人、法人、其它组织恶意串通，向人民银行信用信息基础数据库报送虚假信用信息。第三十一条支行明确管理员用户、信息查询用户的职责及操作规程。管理员用户和信息查询用户不得相互兼任，各用户应专人专用，不得混用，更不得设置“公共用户”。管理员用户要切实肩负起对同级查询用户、数据上报用户与下级管理员用户的日常管理，不得随意增加或删除用户的权限，不得随意修改用户的基本信息，不得查询信用报告；应在得到相关部门负责人的授权后，才能为有业务需要的人员创建相应权限的用户；在各类用户工作人员调离时，应立即对相关用户予以停用。各类用户应妥善保管自己的密码，第一次登录系统后必须立即更改密码，以后每月更新一次密码。管理员用户的密码必须封存，在封口处加盖部门公章和本人签字，交存部门负责人。在下月重设口令时，由部门负责人拆封留档。密码设置要符合复杂性原则，采用字母、数字、符号组合。第八章罚则第三十二条管理员用户违反本办法之规定，未对用户进行有效管理或未登记、报备用户信息的，给予通报批评。第三十三条查询用户违反本办法的有关规定，未按照与个人信息主体约定的用途使用个人信息或者未经个人信息主体同意向第三方提供个人信息，给予通报批评；造成严重后果或被人民银行处罚的，视情节轻重或人民银行处理情况对经办人员给予相应的处罚；给信息主体造成损失的，依法承担民事责任；构成犯罪的，依法追究刑事责任。第三十四条有下列情形之一的，本行将责令其改正，并给予责任人员行政处分和经济处罚；造成严重后果或被人民银行处罚的，视情节轻重或人民银行处理情况对经办人员给予相应的处罚；给信息主体造成损失的，依法承担民事责任；构成犯罪的，依法追究刑事责任：（一）违法提供或者出售信息；（二）因过失泄露信息；（三）未经同意查询个人信息或者企业的信贷信息；（四）未按照规定处理异议或者对确有错误、遗漏的信息不予更正；（五）拒绝、阻碍国务院征信业监督管理部门或者其派出机构检查、调查或者不如实提供有关文件、资料。第三十五条企业和个人征信活动中出现的其他违规行为，依照本行有关规定进行处理。第九章附则第三十六条本办法由****农村商业银行股份有限公司负责制定、修改和解释。第三十七条本办法自发文之日起执行。异议查询授权书****银行支行：本人于年月日向贵行提出个人信用信息异议申请。本人授权贵行在处理本人异议信息期间可以向金融信用信息基础数据库以“异议查询”为由查询本人信用报告。特此授权。授权人（签字）：身份证类型：证件号码：授权日期：年月日为保护您的合法权益，以上空白处请填写完整。）个人征信查询授权书***银行支行：本人授权贵行在办理以下涉及到本人的业务时，可以向金融信用信息基础数据库查询本人信用报告，并将包括本人的个人基本信息、信贷交易信息等相关信息向中国人民银行金融信用信息基础数据库报送：□审核贷款申请；□审核贷记卡、准贷记卡申请；□审核本人作为担保人；□对已发放的个人信贷进行贷后风险管理；□受理法人或其他组织的贷款申请或其作为担保人，需要查询其法定代表人及出资人信用状况；□对公业务贷后管理需查询法定代表人及出资人信用状况；□特约商户查询。授权期限：征信查询不得超过业务办理及存续有效期。若信贷业