中国民生银行信用卡业务风险及其防范措施研究

-1-第1章前言信用卡于20世纪初产生于美国，最初它仅仅是商家对信用较好的客户提供的一种赊账工具，直到20世纪中叶，信用卡才被官方引入了银行。1999年，中国工商银行在国内发行了第一张信用卡，信用卡业务开始在国内兴起。进入21世纪，伴随着我们国家的经济发展，我们的社会信用环境得到了进一步的改善，信用卡行业也得到了快速的发展。商业银行最初是吸收存款、发放贷款的金融机构，1996年我国大力推进利率市场化改革，这一举措大大提高资金的配置效率，但商业银行的盈利空间也因此被压缩。因此,各商业银行纷纷开始探索业务模式的转型，寻求在中间业务中找到新的利润增长点。信用卡由于兼具支付结算、信用融资、分期付款和资信凭证等多种功能，为人们的生活带来了极大的便利，使用群体愈发庞大，信用卡业务也开始成为商业银行大力发展的业务模式。各大银行均认为信用卡未来发展潜力巨大。因此，各大银行都在努力拓宽银行信用卡业务，以期能获取更高的收益。根据《2022年第三季度支付体系运行总体情况》中公布的数据，截至三季度末，我国的信用卡、贷款合一卡共8.07亿张，较上年同期增加0.96%，较上年同期增加0.08%。根据2022年的上市公司年度报告，现在很多银行的信用卡不良率都在增加，涉及信用卡不良贷款余额及占比、不良贷款率、逾期半年未偿信贷总额等指标，且恶意透支、套现、欺诈等利用信用卡犯罪的恶性事件屡见不鲜，信用卡风险防控面临较大压力与挑战。第2章信用卡风险防范相关概念和理论2.1信用卡风险的相关概念广义上，信用卡风险是指在信用卡业务经营管理过程中，因各种不利因素而导致的发卡机构、\t"/item/%E4%BF%A1%E7%94%A8%E5%8D%A1%E9%A3%8E%E9%99%A9/_blank"持卡人、\t"/item/%E4%BF%A1%E7%94%A8%E5%8D%A1%E9%A3%8E%E9%99%A9/_blank"特约商户三方损失的可能性。狭义上，信用卡风险是指因信用卡无担保\t"/item/%E4%BF%A1%E7%94%A8%E5%8D%A1%E9%A3%8E%E9%99%A9/_blank"循环信贷的产品特性和贷款实际发生的非计划性、无固定场所、授贷个体多、单笔金额小等特点，导致发卡机构产生损失的可能性。信用卡风险危害很大，需要加以防范。随着互联网技术在金融领域的使用不断深入，信用卡风险形式愈发多样，存在手机支付、互联网金融等多种犯罪欺诈手段，跨地区、跨境的欺诈更加频繁产生。信用卡及信用卡业务在市场的运营过程中，面临的风险问题和风险种类非常多。信用卡主要有两种形式，一种是贷记卡，一种是准贷记卡。贷记卡是指银行发放的，并给持卡人一定的透支数额，在用卡时可以享有先付款后付款的权利。准贷记卡是指持卡人需要依照银行的有关规定缴纳相应的保证金，如果保证金难以还清信用卡欠款时可以在一定范围的透支额度内消费。通常我们所说的信用卡就是贷记卡。2.2全面风险管理理论全面风险管理是20世纪90年代开始在国际上兴起的一种新的风险管理模式。自从美国世通和安然公司丑闻、英国巴林银行倒闭等相继发生后，企业的全面风险控制受到国际的广泛关注。2003年7月，COSO委员会在内部控制框架的基础上，结合SOX法案提出了全面风险管理理论。要以企业的整体经营目标为中心，在企业的各个层次上，都要建立起一套完整的风险管理系统。要与企业的战略决策以及对风险的容忍度相结合，搭建起一个风险管理的组织结构，并制订出一个合理的风险管理策略以及风险管理措施，从而达到对风险进行预警和控制的目的。这一原理适用于商业银行的信用卡业务风险防范。这需要与银行的信用卡业务的经营目标相结合，设定风险容忍度，树立银行全面风险文化，培养全员风险意识。当出现风险时，可以针对问题提出相应的对策，以达到及时停止损失的目的。2.3信息不对称理论20世纪70年代美国经济学家约瑟夫•斯蒂格利茨、乔治•阿克尔洛夫和迈克尔•斯彭斯提出了信息不对称理论。具体而言，在信息不对称的市场上，掌握信息更多的一方在市场竞争中通常处在有利地位。长期的信息不均衡容易导致信息多的一方获益，信息少的一方受损，这种行为在理论上被称作道德风险和逆向选择。它不仅表达了信息的重要性，更指出市场交易主体因获得信息渠道的不同、信息量的不同而承担的不同风险和收益。商业银行在发行信用卡的过程中也存在着信息不对称的问题。发卡银行不能完全掌握申请者的个人信息，仅能通过现有的数据来评估申请者的信用状况，这将导致其在甄别、审查过程中面临着巨大的风险，从而引发信用卡欺诈、盗刷等问题。与此类似，持卡人也面对着信息不对称，他们对信用卡知识的缺乏，导致他们在丢卡的时候会有很大的风险，很可能会出现欺诈的问题。第3章中国民生银行信用卡业务开展现状3.1信用卡业务规模中国民生银行于1996年1月12日在北京正式成立，是中国第一家主要由民营企业发起设立的全国性股份制商业银行。中国民生银行的信用卡业务部门创建于民生银行的直接下属部门，是中国银联在全国范围内最早设立的一家支行级别的信用卡业务部门。第一个“民生”的银行卡于2006年7月16号在北京的一个礼宾厅推出。由图3.1可知，截止到2022年底信用卡累计发卡6,817.31万张。比上年末增长6.07%。信用卡透支4,656.05亿元，比上年末减少64.72亿元。数据来源：中国民生银行官网图3.1中国民生银行信用卡发卡量（2019-2022）由图3.2可知，截至2022年底，民生银行信用卡贷款余额4,627.88亿元，较上年末下降1.96%。数据来源：中国民生银行官网图3.2中国民生银行信用卡贷款余额（2019-2022）由图3.3可知，截至2022年底，民生银行信用卡不良贷款123.46亿元，较上年末减少15.78亿元；不良贷款率2.67%，较上年末下降0.28个百分点。数据来源：中国民生银行官网图3.3民生银行信用卡不良贷款率（2019-2022）3.2信用卡业务产品体系经过20余年的发展，中国民生银行信用卡中心已经推出了很多种类的信用卡，主要有标准卡、高端卡、年轻潮流、艺术文创、吃喝玩乐、购物达人、出行优选、女神专享等产品，包括了各种各样的产品，包括了各种各样的服务，这些都是以顾客为中心的，与中国民生银行的官网上的信用卡栏目相结合，对各方面的信用卡进行了一个比较详尽的概述，让我们对中国民生银行的信用卡业务有一个大致的了解。具体产品类别及权益介绍如下：表3.1中国民生银行信用卡业务产品体系产品种类产品名称卡片特色标准卡民生标准白金信用卡（PIUS版）民生单标外币标准信用卡民生标准信用卡家庭医生，自助餐两人同行一人免单，惠买单红包，分期手续费红包免外币交易手续费首年免年费，全国万家特惠商品高端卡民生美国运通®精英白金卡（人民币卡）境内外轻松刷的人民币卡，高额延误险，积分兑年费年轻潮流Visa留学生芯片标准白金信用卡民生·luckincoffee联名信用卡首年免年费，Visa网络外币交易0手续费新户消费达标送12杯咖啡吃喝玩乐民生饿了么联名信用卡民生长三角畅卡银联无界信用卡新户外卖天天减7元，每日红包最高30元，核卡60到90天激活送50元红包新户专享礼，笔笔返消费金购物达人民生美国运通®阿里88VIP卡（人民币卡）民生新百集团联名信用卡超值天猫购物券，最高可得890元专属积分奖励，刷卡享满减出行优选VISA全币种信用卡万事达全币种信用卡首年免年费，Visa网络外币交易0手续费首年免年费，万事达网络外币交易0手续费女神专享民生女人花鹤禧觉色信用卡首年免年费资料来源：中国民生银行官网中国民生银行按照国际标准，在国内，每一张银联卡均可通过银联卡进行全国统一的支付渠道进行支付；在世界范围内，VISA是世界上最大的支付机构，可以在世界上大部分的商店中使用信用卡。VISA

（中文翻译为威士），是世界上最大的信用卡机构，也是世界上最大的支付机构。信用卡的发展方式，让人们感觉到了一种“国际信用卡”的感觉，这是一种与国际接轨的趋势。这样，用户就可以按照自己的要求，挑选出最合适的牌种。总体来说，顾客拥有完全的自主权，他们可以根据各国和区域的费用，并根据不同的卡种对应的分布，来最后选择一张合适的卡种。中国民生银行一直以将高品质的产品植入到顾客心中为目标，为顾客带来全方位全新的人生体验。中国民生银行通过与各方面的密切配合，不断创新信用卡的技术，不断完善信用卡的功能，以其安全和方便的优质客户，赢得了广大用户的信赖和支持。于是，一种特殊的卡片被持续地创造出来，比如，标准的系列卡等，以满足更多的顾客的需要。由于银行卡的种类越来越多，其特点也越来越完善，比如会员权益、机场贵宾等到现在可以说是已经形成了鲜明的产品特色。但随着民生银行信用卡种类的增加，用户数量的增加，信用卡业务的风险也随之增加，所以要进行风险防范。第4章中国民生银行信用卡业务面临的风险4.1信用风险信用风险是信用卡使用人未能按照合约到期按时、足额偿还欠款，使银行无法及时收回本金和利息从而发生损失的风险。也可以说信用风险主要指的是顾客资信状况的变异，也就是，持卡人的个人信用状况在任何时候都会发生改变，原来规定的信用额度已经不能够精确地反映出持卡人目前的信用水平。当持卡人由于工作、生活等方面的原因，出现了资金周转不开、无力还款的情况时，会对其造成一定的经济损失。中国民生银行信用卡信用风险分为两种形式：一种是违约风险，另一种是道德风险。前者属于被动性质的信用风险，比如，顾客因为个人原因，没有及时归还信用卡债务，又或是因为突然出现经济困难，而无法结清信用卡欠款。后者是指具有主动性质的信贷风险，比如，在发生了很大的经济状况发生了很大的改变之后，如果没有能力还款，就会出现错误的挂失，或者是拒绝消费。信用风险是信用卡业务面临的最主要风险，它的存在会大大增加中国民生银行的损失中国民生银行契合新经营模式下小微业务发展，打造全新小微风控系统，构建统一的小微授信业务管理模式。构建“信用风险全景视图”系统，整合集团内全量信用风险信息，实现对客户信用风险的全面分析和可视化查询。升级改造监测预警系统，扩大信息源，加快预警模型建设，开展预警后客户的精准跟踪分析。提升信用风险数据管理能力，推进各项监管报表和内部管理报表自动化。4.2欺诈风险所谓的诈骗风险，就是犯罪分子为了达到自己的利益，以欺骗、盗窃等手段获取、伪造和使用他人信用卡及其有关资料，从而导致发卡银行和持卡人的财产遭受损害的可能。持卡人自身也有恶意透支和恶意套现。“恶意透支”是指在一定的期间内，持卡人故意不履行自己的义务，或者在很短的一段时间里，向多个银行申请了多个信用卡，从而实施了非法占有银行的信用卡的不法行为；“恶意套现”是指信用卡持卡人与银行特约商户相互勾结，通过商家销售终端或网站，以虚构交易、虚开价格、现金退货等方式直接由特约商户向持卡人支付现金的行为。中国民生银行为解决因消费模式网络化、支付模式虚拟化而引起的信用卡诈骗风险上升、保障顾客财产安全、降低信用卡交易风险损失，开展了对欺诈风险的实时监控。民生银行信用卡中心实行24小时工作制进行实时在线反欺诈监控，这是一种非常有效的方法，可以确保客户的资金安全。除了对高风险交易进行拦截之外，民生银行信用卡中心还会对卡片进行及时管控。如果客户否认交易，客服人员会立即介入并对交易进行核实。如果确认是诈骗，银行会立即冻结交易并退还客户的资金。为了让客户更加关注自己的交易情况，民生银行信用卡中心提供了电话核实、短信提醒、微信提醒、自动语音外呼确认等多种方式提示持卡人交易风险。这样，客户可以及时发现和处理异常交易，保护自己的资金安全。4.3技术风险与国外的信用卡市场相比，我国的信用卡行业起步比较晚，所使用的软硬件大多是依靠进口，其部分的核心技术都被国外所掌握。一但在运行时发生故障，系统就会受到很大的危害。其次，在国内，在信用卡业务中，应用软件的发展主要是采用自己的发展和项目外包的方式，在当前的人才流动中，这种方式的发展必然会给信用卡业务的发展带来一定的风险；为了实现一定的目标，软件开发人员往往会使用自己所掌握的软件知识，来破坏软件的安全运行，甚至窃取银行的存款。中国民生银行的信用卡中心把数字化改造当作了今后发展的重心，在整个行业内进行了全方位的数字财务改革，把人工智能、大数据、区块链、云计算等关键技术融入到了信用卡的经营活动之中，并在技术上不断探索出了一条全新的道路，不断地在技术上取得了重大的进步。针对网申获客场景，民生银行的信用卡中心将运用到了金融科技的资讯和技术，并在此基础上，对小金额的帐户进行了司法处理，同时也将公证这一防范机制的功能发挥到了极致，将网络赋强公证流程嵌入到信用卡激活业务流程中，实现高效率、低成本、低风险地维权，有效提高风险防控水平。4.4安全风险随着支付手段的多元化，以及整个社会的经济情况也发生了改变，商户和消费者面对的是一个越来越方便、越来越公开的支付环境，但这并不意味着，中国的信用卡支付环境就一定是安全的，也就是会有许多的缺陷，比如捷银支付，就是其中一个很好的平台，但是，它的系统中却有一些缺陷，也就是那些缺陷，被不法分子发现了，从而导致了用户的资料被黑客利用，从而导致了用户的数据被黑客入侵，从而导致了严重的后果。他们将不正当的代扣业务与银行的代扣业务联系在一起，从而导致顾客的信用卡余额被不正当地挪用。在2020年，携程旅游网站曾被爆出存在着管理缺陷，致使一些客户的信用卡资料泄露。上述事故表明，商家和银行在数据处理过程中，存在着巨大的安全隐患，这对于中国民生银行来说，无疑是一个巨大的警告。对此，中国民生银行的信用卡中心在官方网站上发出了一则重要的公告：“为了保护你的财务资料，我们建议你慎重选择与其他非银行代理签订合同，避免出现个人资料泄漏的危险。”中国民生银行信用卡业务的安全风险是持卡人在网络上进行支付时，自己的信息被泄露，或者是支付密码被黑客盗取，导致造成了安全风险。第5章中国民生银行信用卡风险成因分析5.1个人征信体系建设落后传统的个人征信体系，是对一个人成长历程中的一个记录进行全面的评价。这样的做法，看似很全面，也很科学，但其实危害很大。传统的个人征信评估，连一个人的道路上的违章，初中时的过失都会记录在案，不过，这并没有什么约束力。如果没有约束，那么人们就不会比较看重信用，所以当信用卡申请人由于自身原因在还款日到来时无法偿还信用卡，导致信用卡逾期，对个人征信造成了影响。以中国民生银行为例，中国民生银行虽已设立了个人和企业两大征信体系，但两大体系的覆盖面并不大，而且其所涵盖的信息仍然很少，只包括了个人基本信息、本行的信用卡信息、贷款信息、担保信息、个人逾期信息等，而且所涉及的数据信息十分片面，反映出的个人信用状况的精确度不高。此外，目前国内除中国民生银行之外，其它的个人信用评估机构还处在起步和竞争的阶段，彼此间的信息沟通不充分，对全面的信用评估造成了不利的影响，数据内容差异大，评价偏好不一，能够用于授信业务的数据较少，而且各平台均采用按笔计费的方式，费用较高。征信体系建设不足导致中国民生银行信用系统的自动审核比率偏高，并且随着信用卡发放数量的增加，可能会产生更多的操作错误，从而导致操作风险，合规风险；由于征信资料的不全面、不完整和不真实，会使得发卡行在不完全的情况下处在一个不利的地位，这样就无法防止出现逆向选择的危险，从而加大了信用风险；由于征信体系的不够强大，所以不能在短时间内，自动地为用户提供动态的信用预警。当用户的其他行卡被盗刷、套现、长时逾期后，银行也不能对其进行冻结或监管，极大增加了信用卡业务相关风险。5.2欺诈风险相关的法律法规不健全与国外相比我国信用卡业务开设较晚，中国民生银行由于其发展时间比较短，其对信用卡的保护能力相对薄弱，主要是受到了法律和制度的制约，如果没有坚实的法律和制度作为后盾，单凭民生银行自身的风险控制能力，很难对那些触犯了法律的人进行惩罚，也很难对那些徘徊在犯罪的人进行有效的提防。民生银行信用卡欺诈风险法律法规不健全，许多的持卡用户出现了恶意透支与恶意套现的行为，并不知道会承担多大的法律风险。中国民生银行主要依据《银行卡业务管理办法》开展。然而，该法律在保护规定方面存在问题，未明确对银行卡公司、持卡人、商户等欺诈风险的法律保护规定，导致一些持卡人在使用信用卡时遭受欺诈风险，却无法得到法律保护。2021年，中国民生银行的一起信用卡透支案件在河北省宣告告破。据悉，该案的主犯汪某因参与赌博无力还款，恶意透支信用卡并改变联系方式逃避银行的催收，最终透支金额高达98564.59元。随后，汪某被公安机关抓获。据了解，汪某的行为已经触犯了《中华人民共和国刑法》第一百九十六条之规定，以非法占有为目的的恶意透支信用卡是一种违法犯罪行为。根据相关法律规定，汪某应当以涉嫌信用卡诈骗罪追究其刑事责任。由于信用卡欺诈风险的法律法规不健全，导致了汪某意识不到恶意透支有多大的危害，因此汪某承担了刑事责任。针对信用卡欺诈风险问题，还需要加强法律保护和监管，完善相关规定，使得持卡人、商户等在使用信用卡时能够得到充分的法律保护。5.3风险防控技术落后我国风险防范技术起步较晚，我国还不是很完善。以信用评分表为例，在信用卡办理初期的几年中，商业银行通常采取的是经验判断法来评估申请人的信用水平，因此，对信用卡申请人的审核评估通常仅限于其本人的工作单位收入水平以及所需承担的家庭供养义务。这个完全依赖于直观的信贷评估方式是单一的。近几年，各大银行开始引入信用评级方法，对申请者的资信状况进行评价。信用评分法的优势在于将数学和统计学模型应用到信用评估中以大量的信贷历史经验为依据以定量的分析方法来评估消费信贷的风险这种方法较经验判断法更科学、更准确。其次，中国民生银行体系不能对诸如信用卡套现等异常交易的持卡人进行实时监测。当前的管理系统，不可能以每个信用卡账户为对象，展开对其交易进行分析和判断，也不可能让其达到监控信用卡账户的异常交易行为，从而达到预防性的防范目的。只有通过对逾期账户的监控，才能够达到风险控制的效果。然而，这样的追债方法不但成本高昂，而且会造成坏账，从而影响到商业银行的盈利。5.4第三方支付蕴藏安全隐患在构建安全的支付环境上，中国还不是很完善，尤其是在信用卡账户的信息安全上，在这个领域属于比较新的问题。信用卡刷卡支付已成为很多消费者的习惯。在这个方便快捷的时代，信用卡已经成为消费者支付的首选方式，越来越多的人选择用信用卡来支付购物、旅游等各种消费。然而，随着支付方式的不断创新，第三方支付也越来越普及，但是随之而来的风险也越来越大。

  第三方支付现在成为了很多人使用的支付方式，例如支付宝、微信支付等，它们的快速方便得到了消费者的青睐。但是，第三方支付也存在着安全隐患，容易被不法分子利用。不法分子利用第三方支付只需提供信用卡卡号、验证码等信息即可进行交易，这种行为简单方便，给支付安全带来了极大的风险。中国民生银行的信用卡第三方支付就存在安全隐患，因此造成了一定的风险。第6章中国民生银行信用卡风险防范策略6.1民生银行完善个人征信体系中国民生银行内部管理的最新要求，完善修订行内原有的征信管理制度，以适应时代发展对征信工作变化的要求。在落实《102号文件》的同时，按照各地央行的要求，对征信业务进行了详细的内部控制。建立了企业征信系统的使用规则，按照“最小授权”的原则对信用信息系统的使用进行了管理，并把使用权限限制在其业务所需的最低限度；对系统使用者作“专人专用”的说明，并反复强调不得借用、混用、共用，以保证征信查询的专业性及征信信息使用的安全性。制定了用于完善征信自查自纠监督管理的相关制度细则。中国民生银行总公司制定了新版本的《企业信用信息查询和使用委托书》，并将其与地方政府的规定和自己的业务需求相一致，新版企业征信授权书区别于之前与个人征信授权混用的版本，简化了格式，对授权业务范围的界定也更加明确，提高了客户授权及征信信息使用的合规性。同时该行对征信系统进行升级改造，嵌入了系统对征信授权书的自动识别技术，提升了对征信授权书完整性及合规性的校验能力。6.2完善欺诈风险的法律法规中国民生银行应该对信用卡行业进行更严格的监管，对各类信用卡违法行为进行“临界点”的界定，特别是应该对“恶意透支”的定义进行更深入的探讨，目前只能根据《刑法》196条来确定“恶意透支”的定义。中国民生银行应该与人民银行、监管机构等合作，共同努力，防止金融危机的爆发，健全与金融机构有关的金融机构，加强信用评级市场的监管，严格执行市场准入、运营和退出等各个方面的规定，并明确各个监管部门的责任。民生银行在违法套现、恶意透支、欺诈盗款等方面，也需要制定出更多的处罚条款，在网络信息欺诈、POS机盗窃等方面，也需要制定出更多的法律，并在此基础上，对违法行为进行详细的认定，并加强对违法行为的定性。此外，民生银行也应该与监管当局一起，了解信用卡行业的新情况，并根据新的形势，制定和修改相关的管理办法，以加快《支付结算条例》和《银行卡条例》的制定，以明确对信用卡违法行为的定性和处罚标准。民生银行应加快修订《信用卡业务机构管理办法》，使之具有实用性、针对性、可操作性和综合性，并补充和完善各类危害信用卡产业健康发展的具体案件适用条款，加快互联网金融法律体系的健全，从而增加违法违规的成本。6.3加强风险防范技术中国民生银行信用卡中心不断尝试在引进新技术、革新支付科技方面的突破。也正是基于实现这种目标，民生信用卡联手中国银联，第一个发布苹果支付。安全和隐私是苹果支付的中心。当增加了一张信用卡或者一张提款卡的时候，真实卡号就不会被保存在手机或者苹果的服务器中。系统将为用户指定一个独一无二的设备帐户号码，并对帐户进行密码处理，然后把它以一种可靠的方法保存到设备上的“安全元素”安全晶片里。每个事务都是用一次的、独特的、动态的密码来验证身份。民生信用卡并未停下技术革新的脚步，与中国银联继续携手，共同推进“云闪”支付。2020年，三星、华为、小米等多家银行相继进行了系统的对接，努力推动中国的智能型手机在支付方面的安全性。有业内人士表示：“云闪付的“Token”技术，与银联的“Token”技术，完全吻合、商业银行以及监管层面的要求”，“这个技术依托的是银联和商业银行的可信服务管理平台，不保存客户的银行卡信息，监管机构定期对平台实施安全审查。”6.4提高网络支付安全性中国民生银行为提高网络支付安全性应该做出以下几点：第一，把快捷支付的绑定方法去掉，把支付链接和移动电话联系起来，在每一次购物时都要输入移动电话的动态密码，会更保险一些。由于快付是把用户的信用卡与其联系在一起，所以在付款时，只需一个简单的键入密码，便可实现全部付款流程。用户淘宝帐号一旦失窃，极易被他人盗用，造成个人财产的损害。第二，在境外的网络贸易中，要走安全的通道，并开放相应的验证业务。民生银行的维萨卡持有人，可以办理威士VBV业务（维萨卡认证）；民生银行Mastercard信用卡的持有人，可以在此办理万事达信用卡的安全代码（密码）。第三，要选择具有较高声誉和较长运营时间的站点，以防止非法网络商家对自己的卡号和其它个人信息的窃取。保存在线购物的纪录，以便日后查询；定期核对银行帐目中的往来帐目，如有无法辨认的支出，要及时与银行联系。结论文章对中国民生银行的信用卡经营进行了深入的研究，并指出了目前中国民生银行面临的主要问题，并提出了相应的对策和建议。随着信用卡业务的发展，它所产生的各种风险也给我们提出了一些新的要求。中国民生银行主要面临信用风险、欺诈风险、技术风险和安全风险，我们可以从建全适合我国国情的个人征信体系、完善欺诈风险的法律法规、加强风险防范技术、提高网络支付安全性等方面进行风险防范。我在资料的收集上有不足之处，所以我所收集到的资料也不是很全面，尤其是在中国民生银行的资料上，我所收集到的资料都是来自中国民生银行的年度报告。另外，本论文也