家庭理财规划书案例

家庭理财规划书事例家庭理财规划书事例/家庭理财规划书事例张 先 生 的 家 庭 理 财 规 划 书理财不不过表现了一个人的生活态度， 在很大程度也帮助我们快乐的享受人生。 拟订合理的家庭理财规划能够用来帮助我们明确家庭财务状况、家庭目标及需求，使我们更好地对家庭的各样投资与理财事务进行科学决议，提高家庭生活质量。我为张先生这个家庭量身定做的理财规划书详细剖析了他的家庭状况、财务信息和理财需求。在此基础上，我联合其生活和职业特色，进行了花费和现金规划、投资微风险管理规划、购房规划、教育规划和养老规划，并对规划的可行性进行展望和追踪，以便此后依据其家庭状况的变化进行合时的调整。一、客户家庭基本状况介绍（一）家庭背景概括张先生已成婚5年，此刻是邯郸市某企业的业务主管， 月收入3000元，年关奖金5000元，张太太在邯郸市某中学任音乐教师，月收入 1800元，现已怀胎2个月。夫妇两人目前每个月的基本生活开支在 1800元左右，几乎把张太太一人的工作收入给“吃空”了。但幸亏两人成婚以来还有一些累积，目前有按期存款 2万元，基金及股票现市值 8万元，还有现金1万元。据认识，张先生夫妇两方父亲母亲身体健康，无需奉养，家庭负担较轻松。张先生家庭在邯郸无房产，现居单位公房。张先生介绍，其家庭目前支出主要为平常花费和年度旅行支出，一年下来结余资本不多。张先生目前向来在做基金，也购置了一些股票，但其所认识的投资方面的知识其实不多，在过去的一年里，因为金融危机的影响，中国股市连续下滑，张先生投资的股票和基金损失沉重，并且因为忙于工作，张先生对未来的生活和花费以及投资也未拟订明确的目标和规划。张先生的家庭属于典型的工薪收入家庭。此刻，张先生夫妇马上迎接宝宝的降临，快乐之余，张太太开始担忧：“股票此刻被深套，未来又要抚育孩子会增添好多开销。他们准备买房的计划不知能否能够实现？”张先生也为此有些茫然，于是我依据张先生家庭的详细状况为其量身定做了一套家庭理财规划书，希望能够帮助他解决家庭财富的分派及投资方面的问题，使其早日达到家庭理财目标。（二）家庭理财目标张先生希望经过拟订合理的理财规划帮助他早日实现家庭理财目标，经过与张先生夫妻交流与商讨以后，确立家庭理财目标时间表以下：（见表 1）表1：家庭理财目标时间表目标次序需求详细内容孕育需求准备孕育宝宝时期的开销约5500元短期目标投资需求合理配置财富实现家庭财富保值增值避险需求购置合适的保险，增添家庭保障购房需求在邯郸购置一套100平方米左右的房子，改良家庭生活质量中期目标子女教育需求贮备子女近20年的教育花费约30万元长久需求养老需求防患未然，做好养老安排二、家庭财务状况剖析（一）张先生家庭目前财富构造家庭收入组成因素表2：家庭收入组成因素表家庭成员年纪职业身体状况工龄（年）月薪（元）年薪（元）占比（%）张先生32岁企业业务主管健康7300041000张太太30岁中学教师已怀胎6180021600共计480062600100备注：张先生夫妇两方老人身体健康无需奉养，张先生及张太太均已遇到城镇社会医疗保险和失业保险的保障。张先生年薪包含每个月薪水收入和年关奖金 5000元。能够看出：张先生家庭年收入 62600，主要为张先生夫妇两方的薪水、奖金收入。其中，张先生为企业业务主管，年收入 3000元，年关奖金5000元，占家庭年收入的%。张太太在中学任教，月收入 1800元，占家庭年收入的%。张先生家庭其余财富状况张先生家目前有按期存款 2万元，基金及股票在经历了这场稀有的金融风暴后已严重缩水，现市值约 8万元。此外，张先生现有现金 1万元。其投资的金融财富主要以股票和基金产品为主，流动财富比率偏低。张先生家庭财富欠债状况表3：家庭财富欠债表时间：2008年1月1日至12月31日（单位：元）财富项目期初金额期末金额欠债及权益金额现金1000010000欠债0按期存款2000020600权益110600股票4000024000股票型基金6000040000混淆型基金2000016000投资性财富140000100600欠债及权益共计110600总财富150000110600欠债权益总计110600图1家庭目前财富构造从张先生的家庭财富欠债状况来看，张先生家庭现有财富总计110600元，此中有80000元投资于基金和股票市场中，这说明张先生家庭投资意识很强。可是，因为家庭投资性财富分派得很不合理，以致家庭财富保障严重不足，对付风险的能力极其柔弱。从家庭目前财富构造来看（如图 1），在家庭的投资性财富中，高风险的股票型基金据有很大比重。股票型基金期初投资额 60000元，占家庭财富总数的 40%，2008年关市值缩水33%后，仍占家庭财富的 36%。股票期初投资本额 40000元，2008年关已损失大部分，市值缩水40%，现市值24000元，占家庭总财富的 22%。在过去的一年里，张先生家庭仅股票型基金及股票两项投资，以致家庭直接经济损失 36000元，因而可知，对张先生家庭投资性财富的从头定位与分派火烧眉毛。据张先生介绍，其家庭无房产，现居单位公房，无任何欠债。财富欠债表严重失衡，家庭财富缺少流动性。（二）张先生家庭花费状况剖析经过与张先生夫妇充分交流和交流，认识到张先生目前家庭每个月详细花费状况如下：（见表

4）表4：张先生家庭目前花费一览表

（单位：元

/月）家庭成员

食品

交通费

通讯费

置衣费

额外应酬

共计张先生

100 100

150

300800张妻

100 50

200

0花费共计8002001503503001800图2张先生目前家庭花费状况明细据以上数据剖析：张先生家庭目前每个月花费共计1800元，占家庭月收入的%。此中主若是食品花费，食品花费占月家庭花费总数的45%，制衣花费占19%，交统统讯占19%，额外应酬占17%。花费后家庭每个月节余资本约3000元，占家庭月收入的%，有很大的筹备空间。经过核算，制定张先生目前家庭年收入支出表以下：（见表5）表5：家庭收入支出表时间：2008年1月1日至12月31日（单位：元/年）收入支出张先生薪水收入36000基本生活支出21600张太太薪水收入21600旅行支出3000年关奖金5000其余支出1000共计62600共计25600年度结余 37000图3 家庭目前收入支出明细从张先生家庭进出整体状况来看：张先生家庭收入根源较为单调，主若是张先生夫妻两方的薪水及奖金收入，可是支出的项目却一个也许多，幸亏支出尚在可蒙受范围之内。家庭年结余 37000元，占家庭年收入的 59%，比率较高，这主要受益于张先生夫妇双方稳固的薪水收入以及轻松的家庭负担。从另一方面也说明张先生夫妇俩抵花费支出的控制较好。从张先生家庭收入组成来看，夫妇两方均属工薪收入，薪水较为稳固，弹性不大，主动性收入不高。所以关于张先生家庭来说，在平常的花费中，合理控制支出就显得尤为重要，理财应从节约开始，张先生家庭财富较为单薄，要想实现家庭理财目标需要一个长久的累积过程。三、张先生家庭投资风险剖析拟订家庭投资理财方案要因个人、因家庭详细状况而异，并无一致的模式和标准。在家庭进行理财与投资以前，我们第一要认识每个家庭关于投资的风险偏好、家庭的风险蒙受能力、以及家庭自己能否有肩负风险的客观经济实力。在设计财富配置组合时常常会有激进型、攻守兼顾型和稳重型等不一样的风格，这就是依据风险偏好差别而进行配置的结果。风险蒙受能力高的家庭能够选择股票和股票型基金作为投资，风险偏好低的家庭更多的是建议购置银行保本型理财富品或许是债券基金。每个家庭自己的属性各有差别，风险偏好也不尽同样。明确家庭的风险属性及可蒙受风险的能力，是一个家庭拟订理财规划的基础。下边是我为了认识张先生家庭在投资时的家庭风险蒙受力、家庭风险属性而设计的测试以及测试的结果：（见表 6、表7）（一）风险蒙受能力测试及剖析表6：张先生家庭风险蒙受能力测试题选项ABCDE客户选项目首要考虑赚短现差价长久利得年利润抗通膨保值保本保息B认赔动作默认停损点过后停损部分认赔拥有待上升加码铺平D赔钱心理学习经验照旧过日子影响较小影响较大难以成眠A最重要特征赢利性利润兼成长利润性流动性安全性A防止工具无期货股票外汇不动产C投资知识专业财金科系自修懂一些一片空白D由上表剖析能够看出：经过风险蒙受能力测试结果剖析得悉张先生家庭蒙受能力较强。这主要受益于两方年纪的优势以及夫妇两方稳固的工作，家庭的主要理财目标均为中长久规划。（二）张先生家庭风险属性测试与定位表7：张先生家庭风险属性测试题选项ABCDE客户选项目就业状况公教人员上班族佣金收入自营事业失业B家庭负担未婚双薪无子女双薪有子女单薪有子女单薪养三代B置产状况投资不动产自宅无房贷房贷<50％房贷>50％无自宅E投资经验10年以上6～10年2～5年1年之内无D投资知识专业财金科系自修居心得懂一些一片空白D由上表数据能够看出：张先生家庭风险等级为中等风险：张先生夫妇两方均属上班族，收入安稳，并且家庭成员的年纪很占优势，张太太在学校任教，工作稳固，张先生处于事业的上升阶段，家庭负担也较为轻松。可是，因为张先生家庭无房产，并且对投资方面知识认识极少，投资经验不足，这些可能会对张先生为家庭未来花费支出以及投资方面带来好多风险，并且，跟着孩子的出生，家庭风险可能会升级，甚至可能会影响到家庭理财目标的实现。四、理财基本假定为了便于做出详细的理财方案，本理财规划书中对有关内容的计算均鉴于以下假定和展望：通货膨胀率、生活支出增添率预估为3%；假定邯郸房价年增添率5%；依据我国金融市场的发展趋向假定钱币基金年利润率3%，股票型基金年利润率10%，债券型基金年利润率 8%，基金长久定投年均匀利润率 5%，股票年均匀利润率 20%；家庭成员年收入增添率假定为5%，与社会均匀薪水成长率同样；假定学费年增添率为4%；假定银行五年以上个人住宅公积金贷款利率为%；假定张先生和张太太的终老年纪是80岁。五、家庭理财目标剖析（一）短期理财目标剖析因为张太太已经怀胎，所以张先生家庭现阶段最急迫的需求是准备张太太孕育宝宝的开销，可是关于一个家庭而言，家庭的风险贮备也十分必需，只有在家庭的风险获取保障以后，家庭在进行各样规划时才会无后顾之忧。所以，张先生应第一为家庭准备一笔应急资本，以备家庭应急之用。（二）中期理财目标剖析购房需求剖析张先生想搬出单位公房，购置自住宅。需要依据家庭的实质状况来确立合适的楼盘，理性和有规划地花费。张先生家庭目前有夫妇二人，宝宝出生后家庭成员三人，按照住宅最正确舒坦度计算 25平米/人为最正确，建议张先生家庭选择 100平米之内的房产。按照此刻邯郸房价 3000元/平米标准计算，理财目标为 30万元。到时需支付房子首付30000030%=90000元，房子装饰按目前中档装饰标准 50000元则需支出140000元。因为张先生家庭目前财富状况来看，家庭总财富 110600元，但此中有80000元投资于基金和股市中，短时间内变现可能会遭到很大损失，即便此刻变现支付房子首付仍远远不够。所以，为了不影响家庭正常生活，经过与张先生夫妇两方交流，将这一规划定位中期规划（3年以后购置）。现阶段张先生家庭居住在单位公房，可为此后购置新房积累首付款。假定邯郸房价年增添率 5%，能够计算3年后房价增添至元左右，到时应支付房屋首付30%=元.房子装饰花费按目前中档装饰标准定为 50000元，所以本房产规划理财目标为：3年后购房首付款+所需装饰款项=元。教育需求剖析张先生想提早准备孩子此后的教育花费。因为教育花费没有弹性且能够预知时间，所以能够提早进行规划。因为此刻的教育花费已大幅度调低，准备的花费除了必需的学校花费外，其余大多数用于再教育及其余教育花费，依据目前花费标准，为知足孩子不同层次及不一样阶段的教育需求，张先生家庭每个月需要投资的教育花费预估以下表：（见表8）假定学费年增添率为 4%。表8：每个月投资教育金额剖析阶段幼儿园小学初中高中大学目前花费万万3万3万6万距离时间N（年）3年6年12年15年18年N年后花费2万万万万万每个月投资额500元500元208元166元277元由以上剖析能够估计：张先生家庭从此刻开始均匀每个月需要投资的教育资本约为1650元。理财提示：教育策划更重视长久的管理，越迟准备，财务负担和压力越大。（三）长久目标剖析张先生今年32岁，张太太30岁夫妇两方目前身体状况优秀，短期内临时不考虑要老问题。可是，跟着我国老龄化趋向的加重，养老已不再是家庭单独肩负的责任，也若是有社会共同肩负，除了寄希望于不停完美的社保制度外，家庭还应早日规划，早日规划退休后的生活，退休以后的生活就越冷静。六、家庭理财投资规划（一）现金规划应急资本的准备应急资本是为了保障家庭发买卖外时的时时之需，保存 3-6个月的必需开支即可，而且须随家庭成员构造、健康状况的变化等予以追加。张先生目前的月生活支出1800元，跟着宝宝的降生养育费每个月增添2300元，所以需安排在6900-13800元之间为宜。在张先生的家庭财富中有 10000元的现金贮备，可用这部分资本作为家庭的应急准备金。为防止资本长久放置以致钱币价值贬值，建议张先生在 10000元的家庭应急资本中安排2000元的活期存款，其余8000元可购置钱币市场基金或选择短债基金等。假定钱币市场基金年利润率3%，与通货膨胀率同样。则一年以后，资本等值于8240元。孕育宝宝的开销因为张太太已经怀胎 2个月，所以第一理财需求应当知足张先生家庭现阶段育儿需求，包含生育、宝宝用品、奶粉开销。依照现阶段邯郸市生育开销标准并与张先生夫妇充分交流，张太太生产当月花费预估以下表：（见表 8）表9：产后预估花费生育花费

(包含营养费

)

奶粉费

生活用品开销

花费共计5000

元

300元

200元

5500元张太太产后，第一个月需要支出的生产花费共计为

5500元，张先生家目前的月生活支出

1800元，跟着宝宝的降生每个月花费增添

500元，所以月花费需安排在

2300元为宜，即产后张先生家庭月结余 2500元。针对这一理财需求建议张先生用产前家庭净结余资本中的一部分累积起来，因为张距离张太太预产期还有约8个月时间，张太太产前家庭每个月收入3000+1800=4800元，花费1800元，结余3000元。产后每个月节余2500元，假定产前八个月每个月累积700元，八个月共累积资本5600元，完整有能够支付张太太生育当月孕育花费。（二）花费规划从张先生家庭目前花费状况来看，家庭主要支出为花费性支出，为了对付家庭紧迫事件和额外支付需要，建议张先生夫妇着手办理信誉卡和贷记卡，张先生因为是企业的业务主管所以依据工行的现行规定可办理中国工商银行牡丹国际信誉卡或牡丹信誉卡金卡，初始信誉额度为10000元，透支取现比率为额度的 50%并且享受透支花费 25-56天免息还款期。张妻是教师工作收入稳固可凭教师证和单位开具的薪水证明办理中国工商银行牡丹贷记卡，初始信誉额度为 5000元，取现透支比率为信誉额度的 20%并且享受花费透支 25-56天免息还款期。办理了信誉卡以后张先生家庭能享受总信誉额度为 15000元，此中透支取现额度6000元，免息花费透支额度为 15000元，在必定程度上能增添家庭资本安全度从而能够放心投入更多的理财资本用于中长久理财规划。（三）家庭投资规划张先生夫妇两方都属于高等知识分子，有着清醒的投资意识，在投资时第一考虑的是投财富品的赢利性，偏好于投资高利润的投资品种，并且因为家庭的因素，张先生的家庭在投资时最着重投财富品的长久利得。可是，因为张先生夫妇两方工作的限制，都无暇顾及投财富品的利润状况，老是不可以掌握最好的出手机遇。并且因为他们自己对股票和基金等投资工具认识不多，在市场最高点跟风买进大批股票和基金。在金融风暴的影响下，张先生家庭为学习股票和基金投资付出了昂贵的学费。保障投资成本的安全性是进行投资的首要前提，建议张先生夫妇在投资时不可以不过一味的追求高利润，而忽视了产品的安全性。因为投财富品的利润微风险是成正比的，高利润就意味着要蒙受很高的风险，股票就是这种产品的典型代表。股票投资规划张先生家庭目前投资的股票现市值约24000元，占家庭财富的22%，能够看出，张先生家庭很着重投财富品的利润型，家庭拥有很强的投资意识。可是，因为股票是一项投资技术及投资经验要求很高的投资工具，建议张先生家庭合适参加，不要把股票作为主要的收入根源。此外，假如张先生家庭投资经验有限的话，最好采纳长久投资，选择好介入机遇，而后长久拥有。在现行经济局势下，股市走势尚不明亮，固然国家向来在出台各样救市政策，但对股市的作用不是很显然。在这种局势下，建议张先生家庭不要盲目进加大投资，至于张先生此前投资的股票也不用急于变现，固然其投资的股票已缩水40%。可是，只需张先生在此后的投资中进行简单的操作，就极有可能在短期内减少在股市中的损失。操作建议：张先生对付自己投资的股票进行从头定位，总结其损失的根根源因，假如有必需的话，建议张先生对投资的股票进行从头调整，主要投资那些利润比较稳固的股票。在保证安全的前提下稳固获益，在操作上，建议张先生在工作之余，关注股票信息，在股票的动动乱中进行波段性操作，使股票的损失在短时间内降到最小化。中国股市此刻正处于低迷期，但从长久来看，张先生也能够在市场低迷时选择几个绩优股，进行长久投资以获取长线利润。基金投资规划基金作为一种新兴的投资工具，拥有组合投资、专家管理、共同投资、选择范围广、流动性好的特色。在选择基金的组合时要注意风险的组合：一般说来，钱币型基金往常是没有风险的，合适短期投资，并且钱币型基金不收申购和赎回花费，但弊端是货币型基金的利润率也相对较低；债券型基金往常利润率居中，收到债券市场价钱颠簸的影响，有必定的风险，同时有申购和赎回花费，合适中长久投资以降低花费；股票型基秋风险相对较大，直接受证券市场价钱颠簸的影响利润率也最高，有申购和赎回花费，合适长久投资能够降低赎回花费。由剖析可知，目前张先生家庭每个月财富结余状况为：张太太产前家庭月结余资本2300元，产后每个月结余 2500元。基金投资建议：张先生每个月能够取出家庭结余 2000元做基金定投。因为基金定投风险较小，并且操作也很简单。张先生之需要与银行签署一个协议，商定每个月按期扣除2000元进行基金定投。此后每个月银行就会自动从张先生的账户中扣除商定款项，划到基金账户中达成基金的申购。这种方式每次投资本额较小，有益于分别风险。可是值得重申的是：风险小其实不意味着没有风险。所以进行这种投资时不要奢望在短期内获取显然利润，必定要长久投资，平摊成本，2年到3年便可奏效。按期定额买基金，选择基金品种很重要，选择的标准除了基金规模以外更重要的标准是看基金的长久盈余能力，并且要有短期内定投浮亏的准备，但长久来看，定投的利润会高于同期银行零存整取的利息。能够计算张先生每个月定投2000元，一年以后定投金额为24000元，估计基金定投年均匀利润率5%，则一年后定投本利为25200元。就张先生家庭目前基金投资财富构造来看，股票型基金投资份额过重，并且组合的很不合理，并无实现分别风险的目的。基金调整建议：目前张先生家庭财富中股票型基金占基金比率71%，混淆型基金占29%，这一不合理的分派比率，使得家庭财富的风险系数忽然上升，对此，建议张先生对基金构造进行从头分派。详细分派方案中以股票型、债权型、钱币型基金为主。经过与张先生夫妇充分协调后，基金投资构造调整以下：表10：调整后的基金投资构造基金种类调整前占比调整后占比总数钱币型16800元30%债券型16000元29%22400元40%56000元其余00股票型40000元71%16800元30%图4基金调整前后构造对照调整后的基金配置中重视于产品品各种类和时间的搭配，短期主要以流动性较强的钱币型基金为主。中长久配以股票型及债券型基金品种，这样的财富配置保障了家庭在每个时间段都有充足的现金流，中长久可获稳固利润和稳重回报，在风险和资本增添之间获得了一个优秀的均衡点。（四）保险规划人生的三狂风险包含不测、疾病和养老。张先生作为此后家庭的主要经济根源，收入占家庭总收入约69%，此后还将肩负者养儿供楼的重担，跟着家庭负担的不停加重，不过依赖基本的社会保险远远不够，购置商业性的保险产品实属必需。此中保障性的如不测险、死亡险、重要疾病险应作为首选，当基本保障齐备了，再可考虑购置养老产品。家庭年保费支出控制在年收入的 10%即可。建议：张先生每年有年关奖金5000元，建议张先生能够用这部分资本购置合适其家庭的保险品种。考虑到张先生夫妇均有较完美的社会保障和医疗保障，主要风险来自重要疾病和不测损害，医疗险建议购置重要疾病型和定额补助型，能够作为社会医保的增补。介绍民生人寿保险企业的“金镶玉两全保险”被保险人在投保后不单能获取风险保障，还能够获取投资利润，保费起点低、缴纳限期灵巧、保障范围全面。该保单有效期限为10年，若是张先生夫妇在投保后10年内没有发生任何不测，也可获取一笔可观的利润，详细投资额度为张先生约占60%，张太太占40%即可。（五）购房需求规划购置自住宅产，由目前邯郸房产局势来看： 邯郸一年一大步，三年大变样的城市建设的深度实行，势必会使国有土地及拆迁用地连续扩大放量，最后造成房地产市场供需进一步失衡；并且目前国内经济仍旧处于下行通道，对民众的家庭收入和花费预期将会有重要影响，收缩花费、待币观看还是房地产行业显然的市场特色；在需求方面，跟着近几年的房价迅速上升，房价已远远高出一般百姓的蒙受能力，高昂的房价势必会克制大批的需求。所以，邯郸房价降落已成为必定趋向。可是，考虑到土地的不行重生性，为了保证家庭财富的安全性，规划时合理假定邯郸房产年增添率 5%。建议：以购置元的房产为例，首付款元，建议张先生提取住宅公积金缴纳部分首付款，工作近十年之久的张先生夫妇公积金近 8万元，其余首付款可采纳家庭存储缴纳。购房节余款万元建议采纳利率较低的公积金贷款方式，目前我国履行的公积金贷款利率为%，选择15年供款，每个月支付贷款元。以 15年贷款限期计算，房产总价每增添 10万元，每个月房贷约增添 847元，所以购房时需量力而为。（六）教育贮备规划子女从小到大近20年连续教育金快要 30万元，其总数是惊人的，假如不尽早策划准备，届时的收入可能难以对付。所以需要：尽早筹备，按期累计，专款专用，张先生家庭能够经过基金定投的方式实现孩子的教育花费，定投时需重视安全性。假如短期内需要使用的学费，建议采纳限期固定、利润保证的投资品种， 6年此后的教育花费，则可选中等风险的配置型基金作为投资手段，经过时间来光滑财富利润的颠簸性。理财建议：张先生家庭每个月在扣除生活费、保险、基金定投后，尚可结余 500元。建议张先生从此刻起就经过基金定投的方式贮备孩子念小学的教育费，每个月定投 500元，假设教育花费增添率为每年 4%，基金长久投资回报率为每年 5%，依照此规划，张先生家庭基本能够知足孩子的教育花费。（七）养老规划此刻中国社会制度的改革、子女生活的负担，使我们清楚认识到盼望子女为自己养老是不现实的，老旧观点需要改变。真实有质量的老年生活只好是靠自己。所以应当在年青时早准备早投入，年迈时就能够有充分的生活保障， 进而度过一个“斜阳无穷好”的暮年，同时也是给子女减少负担的方式。张先生夫妇希望在退休前贮备够退休后二三十年青松生活所需的花费，要实现这一理财目标，张先生家庭需要尽早行动，从各种生活支出（如生活费、房贷、教育）中匀出资金用于贮备养老。因为家庭薪水收入有限，建议张先生家庭在节流的状况下，能够踊跃开源，增添家庭收入，如投资方面的收入，争取为家庭创建条件，提早实现夫妇两方的养老规划。养老金的根源主要包含以下三种门路：社会保险养老金、退休前贮备的养老资本、商业性养老保险。要在漫长的退休光阴中保持风光有尊严的生活质量，需要多元化配置、努力筹备。建议：为有效地化解子女成长、还房贷期可能出现的风险，建议张先生夫妇在购置商业性养老保险产品时首选低保费、高保额的按期寿险且保障至 60岁，主若是考虑到此时已达成养育子女、供房贷的任务。张先生家庭已经有比较完美的社会保障和医疗保障，主要风险来