武汉电子支付系统实时业务管理办法

武汉电子支付系统实时业务管理办法一、总则（一）目的为加强武汉电子支付系统实时业务的管理，保障支付系统的安全、稳定、高效运行，规范支付业务操作，防范支付风险，特制定本办法。（二）适用范围本办法适用于在武汉地区参与电子支付系统实时业务的各银行业金融机构、非银行支付机构以及相关企事业单位。（三）基本原则1.安全可靠原则确保电子支付系统实时业务在技术和操作层面的安全性，防止信息泄露、系统故障等风险，保障支付业务的准确处理。2.高效便捷原则优化业务流程，提高支付效率，为客户提供快速、便捷的支付服务，满足社会经济发展对支付清算的需求。3.规范操作原则明确各参与方在实时业务处理中的职责和操作规范，严格按照规定流程进行业务操作，确保支付业务的合规性。4.风险可控原则建立健全风险监测和防控机制，对实时业务中的各类风险进行有效识别、评估和控制，确保支付系统稳健运行。二、业务定义与范围（一）电子支付系统实时业务指通过武汉地区电子支付系统实现的，能够实时处理并完成资金转移的各类支付业务，包括但不限于实时贷记支付业务、实时借记支付业务、网上支付跨行清算业务等。（二）业务范围1.实时贷记支付业务主要用于客户将资金实时划转到指定收款人账户，如工资发放、保险理赔、税款缴纳等业务场景。2.实时借记支付业务适用于收款人根据事先签订的协议，通过支付系统实时扣划付款人账户资金，如水电费代扣、物业费代扣等。3.网上支付跨行清算业务支持客户通过在线支付方式，在不同银行之间进行跨行资金清算，满足电子商务等领域的支付需求。三、参与机构职责（一）银行业金融机构1.负责本机构电子支付系统实时业务的系统建设、维护和管理，确保系统的安全稳定运行。2.按照规定流程和操作规范，准确、及时地处理各类实时支付业务，对业务的真实性、合规性负责。3.加强内部人员培训，提高业务操作水平和风险防范意识，确保员工熟悉并遵守电子支付系统实时业务管理办法。4.配合中国人民银行武汉分行及相关监管部门的监督检查，及时报告业务运行中出现的问题和异常情况。（二）非银行支付机构1.严格遵守国家法律法规和监管要求，规范开展电子支付系统实时业务，保障客户资金安全。2.建立健全内部管理制度和风险防控机制，加强对支付业务的审核和管理，防止违规操作和风险事件发生。3.与合作银行密切配合，做好实时支付业务的对接和协调工作，确保业务的顺利处理。4.按照要求向中国人民银行武汉分行报送相关业务数据和信息，接受监管部门的监督指导。（三）相关企事业单位1.遵守与银行业金融机构或非银行支付机构签订的合作协议，规范使用电子支付系统实时业务服务。2.确保提交的支付业务信息真实、准确、完整，对因自身原因导致的业务差错和风险负责。3.配合银行和支付机构做好业务核对和资金清算等工作，及时处理业务纠纷。四、业务流程（一）实时贷记支付业务流程1.付款人发起付款人通过其开户银行的网上银行、手机银行或其他渠道发起实时贷记支付业务指令，填写收款人账户信息、支付金额等相关内容。2.付款行受理付款人开户银行收到业务指令后，对指令的格式、要素等进行审核。审核无误后，将业务指令转发至电子支付系统。3.系统处理与转发电子支付系统接收到付款行发送的指令后，进行合法性检查和资金清算处理。如资金足额，系统将指令实时转发至收款人开户银行。4.收款人开户行处理收款人开户银行收到指令后，将资金入账至收款人账户，并向付款人开户行返回处理结果。5.付款行反馈付款人开户行收到收款人开户行的处理结果后，向付款人反馈支付成功或失败信息。（二）实时借记支付业务流程1.收款人发起收款人根据与付款人签订的协议，通过其开户银行发起实时借记支付业务指令，提供付款人账户信息、支付金额、支付用途等内容。2.收款人开户行受理收款人开户银行对指令进行审核，审核通过后将指令发送至电子支付系统。3.系统处理与转发电子支付系统对指令进行校验和资金清算，如付款人账户资金足额，将指令实时转发至付款人开户行。4.付款行处理付款人开户行收到指令后，对付款人账户进行扣款操作，并将处理结果返回给电子支付系统。5.收款人开户行反馈收款人开户行收到付款行的处理结果后，将资金入账至收款人账户，并向收款人反馈支付成功信息。如付款人账户资金不足等原因导致支付失败，也向收款人反馈失败原因。（三）网上支付跨行清算业务流程1.客户发起支付客户通过非银行支付机构或商业银行的网上支付平台发起跨行支付业务，输入支付金额、收款账户等信息，并选择支付渠道。2.支付机构或银行受理支付机构或商业银行收到客户支付指令后，进行身份验证、订单信息审核等预处理。审核通过后，将支付指令转发至网上支付跨行清算系统。3.清算系统处理网上支付跨行清算系统对支付指令进行合法性检查、资金清算等处理。根据清算结果，将指令转发至相关银行进行后续处理。4.银行处理相关银行收到清算系统转发的指令后，对付款人账户进行扣款操作（如为贷记业务）或对收款人账户进行入账操作（如为借记业务），并将处理结果反馈至清算系统。5.反馈结果清算系统将各银行的处理结果汇总后反馈给支付机构或商业银行，支付机构或商业银行再将支付结果反馈给客户。五、风险管理（一）风险识别1.信用风险付款人账户资金不足、恶意拖欠等导致支付失败或资金无法及时到账的风险。2.操作风险由于操作人员失误、系统故障、流程漏洞等原因导致的业务差错、资金损失等风险。3.技术风险电子支付系统遭受网络攻击、病毒感染、数据泄露等技术问题，影响系统正常运行和支付安全的风险。4.流动性风险支付机构或银行在实时业务处理过程中，因资金清算不及时、头寸不足等原因导致的流动性紧张风险。（二）风险评估1.各参与机构应定期对电子支付系统实时业务面临的风险进行评估，采用定性与定量相结合的方法，确定风险发生的可能性和影响程度。2.根据风险评估结果，对风险进行分级管理，区分高、中、低风险等级，为制定风险防控措施提供依据。（三）风险防控措施1.信用风险管理加强客户身份验证和信用评估，建立客户信用档案，对高风险客户采取适当的风险控制措施。对于大额支付业务，可要求付款人提供额外的身份认证或担保措施。2.操作风险管理完善内部操作规程，明确各环节操作要求和责任，加强对业务操作的监督和审核。定期进行业务培训和应急演练，提高操作人员的业务水平和应急处理能力。建立健全差错处理机制，及时发现和纠正业务差错，减少操作风险损失。3.技术风险管理加强电子支付系统的安全防护，采用先进的技术手段，如防火墙、加密技术、入侵检测系统等，防范网络攻击和数据泄露。定期对系统进行漏洞扫描和安全评估，及时修复系统漏洞，确保系统安全稳定运行。制定系统应急预案，明确应急处理流程和责任分工，在系统出现故障时能够迅速恢复业务处理。4.流动性风险管理支付机构和银行应合理安排资金头寸，加强资金流动性管理，确保在实时业务处理过程中有足够的资金进行清算。建立资金预警机制，实时监测资金流量和头寸情况，及时采取措施应对流动性风险。六、监督管理（一）中国人民银行武汉分行职责1.负责对武汉地区电子支付系统实时业务进行监督管理，制定相关政策和制度，规范业务发展。2.组织开展现场检查和非现场监测，检查各参与机构执行本办法及相关规定的情况，及时发现和纠正违规行为。3.协调解决电子支付系统实时业务运行中出现的重大问题，维护支付清算秩序。4.对电子支付系统实时业务的风险状况进行评估和分析，制定风险防控措施，防范系统性支付风险。（二）监督检查内容1.业务合规性检查检查各参与机构是否按照规定的业务流程和操作规范办理实时支付业务，是否存在违规操作、虚假交易等行为。2.系统安全性检查检查电子支付系统的安全防护措施是否到位，系统运行是否稳定，是否存在安全漏洞和风险隐患。3.内部管理检查检查各参与机构的内部管理制度是否健全，人员培训、风险防控、应急处理等机制是否有效运行。4.数据报送检查检查各参与机构是否按照要求及时、准确地报送电子支付系统实时业务相关数据和信息。（三）违规处理1.对于违反本办法及相关规定的参与机构，中国人民银行武汉分行将视情节轻重采取责令改正、警告、罚款等处罚措施。2.对违规行为导致支付风险事件或造成资金损失的，相关机构应承担相应的法律责任，并负责赔偿由此给客户和其他相关方造成的损失。3.对于严重违规或屡查屡犯的机构，中国人民银行武汉分行将采取限制业务准入、暂停相关