《互联网金融对商业银行盈利能力的影响研究国内外文献综述》4100字

互联网金融对商业银行盈利能力的影响研究国内外文献综述1.1关于互联网金融的研究（1）互联网金融的界定与内涵国内外很多学者认为互联网金融是新金融模式的一种。。在我国，互联网金融的概念是由谢平和邹传伟(2012)提出来的，在他们看来，互联网金融与商业银行、资本市场不同，是直接、间接融资之外的新金融模式[1]。吴晓求（2014）认为通过互联网平台，运用云数据研发、创新金融功能产品的新金融业态是互联网金融[2]。曹凤岐（2015）认为，互联网金融是依托互联网开展一系列的金融业务服务，是传统金融的巨大变革[3]。马雪阳（2020）认为互联网金融依靠互联网技术成为一种新型的金融方式，是金融行业新的发展方向[4]。然而还有一部分学者认为，互联网金融与商业银行为代表的传统金融不存在本质上的区别。郑联盛（2014）认为，互联网金融的金融本质未改变，它是传统金融基于互联网平台进行发展及创新[5]。陈志武（2014）认为，互联网金融是对传统金融发起挑战，在传统金融的获客、销售渠道上进行改变，但交易方的信用及跨期价值的本质仍未改变[6]。张承惠（2016）认为，现在的互联网金融模式，是传统金融与互联网信息技术相结合的产物。[7]。此外，还有一些学者提出更为广泛的理解。学者吴晓灵（2013）提出，只要运用互联网技术开展金融业务的企业都可以被称之为互联网金融企业[8]。黄旭、兰秋颖和谢尔曼（2013）认为互联网金融既是凭借互联网技术发展自身业务的传统金融，还可以是开展互联网金融业务的互联网金融企业[9]。认为本文采用的是黄旭、兰秋颖和谢尔曼对互联网金融的定义，互联网金融是通过使用互联网技术开展金融业务的行为。（2）互联网金融的特征与影响互联网金融利用互联网平台及其信息技术优势，对传统金融造成了一定的威胁。互联网金融的主要优点在于：第一，处理信息成本低。吴中超、高洪洋（2018）提出，互联网金融具有交易成本低、效率高、信息对称的特点，这比传统商业银行更有优势[10]。两者主要是在信息处理能力、信息处理方式方面有所不同，互联网金融在线上就能完成所有的流程及业务，而传统商业银行主要是依托线下实体门店进行业务处理，故互联网金融不仅仅简化了业务流程，还提高了信息处理效率、降低交易成本，这也是互联网金融备受欢迎的原因之一；第二，市场基础大、客户粘性强。根据相关数据显示，截止2019年6月，互联网用户规模达到了8.54亿，而互联网金融的受众人群高达90%的互联网用户，远超传统商业银行服务的人群数量。ChenSC(2012)认为移动终端支付是逐步替代实体线下的支付模式，在各种交易场景中，移动支付受到越来越多的青睐[11]。人民日益增长的生活需求在互联网金融领域中得到了满足，致使互联网金融客户的粘度不断提升；第三，金融边界模糊。李琦斓，冯杰礼（2018）认为互联网金融借助互联网平台及其技术，将多种行业及产品混合一起，导致金融边界模糊，从而使其监管限制不明确，发展空间较大[12]。第四，建立和完善发展性的信用体系。Crystalization（2014）指出金融交易双方信息不对称问题，一直以来是金融市场的一大难题。而卖方的信息和信用评价通过互联网渠道得到更为有效的披露，使得互联网金融能够较为有效的避免信息不对称问题，从而防范道德风险[13]。互联网金融持续收集客户数据，及时调整客户信用情况，并对其还款能力进行动态评估，确保互联网金融企业贷后工作得到有效管理，从而提升风险防范能力。（3）互联网金融指标体系的构建研究我国学者王锦虹(2015)结合Delphimethod和模糊层次法，构建指标得出，商业银行的负债业务受互联网金融的影响较大，资产业务、中间业务受到的影响较小[14]。学者沈悦、郭品(2015)对互联网金融、商业银行的关系进行分析，以“文本挖掘法”选取互联网金融相关指数并得出相关结论[15]。刘忠璐(2016)借鉴了沈悦和郭品(2015)的研究，从支付结算、资源配置、风险管理及网络渠道四个方面探讨互联网金融对商业银行风险承担的影响[15][16]。随后，刘忠璐又与林章悦(2016)进行研究，针对国有银行、股份制银行等不同的银行，分析了互联金融发展对他们的影响[17]。很多学者对互联网金融与商业银行的关系做了大量的研究，但是针对某个部分影响的实证分析还是很少，比如第三方支付。1.2关于互联网金融对商业银行影响的研究（1）积极影响国内外大部分学者认为互联网金融对传统金融模式的影响是积极的，两者是相互竞争和扶持的。刘澜飚、沈鑫、郭步（2013）就互联网金融对商业银行的影响进行了剖析，认为在国际背景之下，互联网金融与商业银行为代表的传统金融是互相融合的[18]。宫晓林（2013）提出短期内互联网金融会影响商业银行盈利水平，但长期来说，互联网金融与商业银行是相互借鉴和融合的[19]。莫易娴（2014）多维度分析了互联网金融与传统金融的区别，并认为传统金融与互联网金融的相互融合，更大于相互竞争[20]。周华（2013）、龚明华（2014）也认为互联网金融与商业银行是相互竞争和扶持的，在未来，商业银行的发展离不开互联网金融[21][22]。郝身永、陈辉（2015）认为，互联网金融与传统商业银行既是竞争关系，又是合作关系，他们是互利共赢的[23]。田鑫（2019）认为互联网金融改变了传统金融模式，对其产生一定冲击，但这并非是替代。互联网金融与传统商业银行虽存在竞争，但更多是互补[24]。（2）消极影响部分学者认为传统金融面临的市场竞争日趋激烈，互联网金融给传统金融带来诸多消极影响。邱勋（2013）从商业银行市场地位、存款份额、理财产品及中间业务收入四方面，深入分析余额宝给商业银行带来的冲击[25]。章连标、杨小渊（2013）认为互联网金融的第三方支付对商业银行的支付领域造成了较大冲击[26]。吴晓求（2014）认为互联网金融对商业银行的支付、融资产生了较大影响，而金融产品销售方面也有波及[2]。于波、周宁和霍永强（2020）认为互联网金融现已覆盖或涉及商业银行的大部分业务领域，互联网金融冲击着商业银行的盈利空间[27]。李淑萍,徐英杰(2020）认为互联网金融是新兴金融业态，其爆发式增长蕴含了大量的风险，对传统金融造成了很大的冲击[28]。从上述的研究可以看出，我国余额宝横空出世，互联网金融正式迈入经济市场，互联网金融受到越来越多人的青睐，谓“一石激起千层浪”，对传统金融造成了很大的冲击，打破固有的传统金融思维，传统金融行业如何应对新金融模式成为重要课题。1.3关于互联网金融对商业银行盈利能力影响的研究（1）互联网金融影响商业银行盈利能力的理论研究大部分学者站在行业竞争效应、技术溢出效应两个不同的角度上，开展理论研究并得出相关论点。Lee（2008）以金融中介理论、平台经济理论与长尾理论为理论基础，诠释了互联网金融与商业银行的竞争关系[29]。Deyoung（2010）等分析考察了互联网金融对商业银行资产、负债及中间业务的负面影响[30]。黄锐(2016)等基于技术溢出效应理论，提出互联网金融倒逼商业银行改革，在一定程度上提升其盈利水平，但是互联网金融也侵蚀着商业银行负债业务规模[31]。卞进等(2016)站在协同度理论关系的角度上，发现互联网金融对传统银行业存在替代效应[32]。王振、熊德平（2020）通过运用金融中介理论和网络效应理论，对互联网金融对商业银行的盈利影响，得出互联网金融虽促进传统金融发展，但是其带来的消极影响高于积极影响[33]。（2）互联网金融影响商业银行盈利能力的实证研究国内学者李渊博、朱顺林（2014）、刘忠璐、林章悦（2016）进行了实证分析，认为互联网金融的发展虽然在某种程度上导致商业银行盈利有所下降，但也倒逼商业银行进行改革和创新。所以说，从长期来看，互联网金融促进了商业银行的盈利水平[34][17]。赵胜民、刘笑天（2018）通过实证分析，认为互联网金融的发展使得商业银行的收益受损，其对商业银行的竞争效应大于技术溢出效应[35]。蔡冬青、许晶晶（2020）通过选取资本充足率、经营效率、流动性水平和风险性水平指标来衡量银行综合发展水平的四个方面进行实证分析，发现互联网金融对商业银行盈利结构的促进效应抵消了盈利能力的挤出效应[36]。综上所述，国内外学者对于互联网金融、商业银行之间的关系及影响，进行了较多的研讨及论述。针对互联网金融对商业银行盈利的影响，大多聚焦在外部带来的影响，而忽视自身内部发展带来的变化。本文在梳理前人研究成果的基础上，结合理论分析与实证分析，从内、外两个层面深入探讨互联网金融对商业银行盈利的影响，为商业银行发展转型提供思路。参考文献谢平,邹传伟.互联网金融模式研宄[J].金融研究,2012,(12):11-22．吴晓求．中国金融的深度变革与互联网金融[J]．财贸经济，2014(1):14-23．曹凤岐.互联网金融对传统金融的挑战[J].金融论坛,2015,20(01):3-6.马雪阳.互联网金融对商业银行风险承担的影响[J].今日财富.

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2020,(12)