【《试论中国农村普惠金融发展的问题》6700字（论文）】

.前言在民族复兴的伟大事业中，离不开农村发展。唯有农村发展，我们国家的社会主义，才是真正意义上的社会主义。在中国乡村振兴进程中，农村金融是促进乡村经济发展和建设的一个重要武器，对乡村振兴至关重要。农村金融对于促进农村经济发展具有重要的支持作用，尽管目前我国乡村振兴事业发展迅猛，然而，“三农”问题仍然存在，尤其有些偏远的农村地区，它的经济发展还比较滞后，解决好这几个区域的开发问题，是目前我国经济建设中的一个关键。农村经济要发展，就必须有资金作支撑，但因金融本身所具有的特性，当前，许多金融都流向了投资回报较好的产业，很难给农村的经济发展提供支撑，即便在农村，金融的配置效率同样低下，农村金融所面临的供给效率问题更加严重。在这种形势下，对农村金融供给及其两难选择与两难解决问题的研究也有了存在的必要。2.中国普惠金融的发展现状2.1普惠金融的特点（1）覆盖面宽广，普及率高普惠金融最显著的特征是它的普惠性，传统金融产品通常都会针对客户的还款实力、资质等进行严格筛选，而低收入群体、小微企业、农户及其他群体，常常缺乏高度信用机制和还款能力。普惠金融具有普惠性，这就决定了它对这些人群并不排斥，相反，它专为这些团体而设计。从资料上来看，截至2019年末，我国乡镇金融覆盖率已达95.65%，金融服务在国内已近乎完全覆盖。（2）服务高效且便利普惠金融鼓励各大银行加快小微企业专营服务机构建设，使乡镇层面基本能做到线下网点和保险服务全覆盖。与此同时，在互联网技术和数字金融科技的推动下，使农村地区能够达到便利性和安全性更高的目的、可靠在线支付服务，向乡村地区和偏远地区提供方便有效的金融服务，借此改变目前乡村地区或者偏远地区金融服务获取渠道少的状况。（3）成本低廉，产品多样化中国金融实体与现阶段中国经济发展特点进行了深度融合，针对广大低收入群体和农村群体，各种普惠金融产品应运而生，这些人群对资金的需求得到较好的满足。与此同时，众多金融机构也纷纷响应政府号召，对贷款费用、利息等方面给予优惠，在相当程度上减少欠发达地区居民贷款成本。2.2中国普惠金融的发展现状上世纪90年代，我国普惠金融主要提供各类公益性小额信贷。因为我国当时尚处于转型时期，它的发展十分迅速，它在经济建设与社会发展中发挥着积极的作用。进入90年代初，我国的经济发展正在蓬勃兴起，各种小微在社会中得到了快速发展，但是普遍资金不足，在这种情况下，公益性小额信贷在我国已经实施，一部分人便被有效化解，创业发展存在资金不足，更是我国普惠金融扶贫基本理念的集中表达。2000年-2005年，普惠金融在我国处于一个发展的时期。在这一阶段它已经从单纯的扶贫逐步向，利用金融的作用带动地方经济的发展，从而提高了当地乡民的生活质量，促进了经济的发展。2005年-2010年，我国普惠金融正处在一个综合性的发展阶段。伴随着普惠金融在中国的整体推进，国外金融无论从产品上，还是从形式上，也都有很大革新，与此同时，民营资本开始涉足普惠金融，进一步带动了它的发展。政府在此阶段进一步改进了其发展政策，和积极促进村镇银行发展，及小额贷款企业与农村资金互助社机构的发展状况等。在我国政府的大力推动和金融机构的积极应对下，我国普惠金融实现了跨越性的进步，为我国乡村地区甚至贫困地区的经济发展带来了巨大的推动作用，从2010年到2021年10年内，涉农贷款总规模由10万亿元增至2021年40万亿元左右，有力地解决目前我国广大农村地区经济发展中资金不足的难题。图2-12010-2021年我国涉农贷款总额单位：亿元数据来源：wind到2020底乡镇金融机构覆盖率达96.32%，行政村基础服务覆盖率99.25%，保险服务覆盖率为95.62%。助农取款服务点达82.30万个，多数区域基本实现“村村通服务”。图2-2全国行政村基础金融覆盖数量单位：个数据来源：wind以农村金融为支撑，中国农村产业发展迅速，从2010年的38430亿元上涨到2020年的77754亿元，差不多翻了一倍。图3-2010-2020年我国第一产业产值及增长率单位：亿元数据来源：国际统计局农村经济的飞速发展也表现为农村生活水平不断提高，自2016年以来，我国的城乡收入差距在持续缩小，2016年城乡收入差距比为2.88，2020年为2.56，表明我国农村经济建设事业迅速发展，农村人民的生活水平日益提高。我国城乡可支配收入比值数据来源：国家统计局3.当前中国农村普惠金融发展存在的问题3.1农村金融供给匮乏，产业融资困难普惠金融开展之初，我国农村产业方兴未艾，常常是农民在生产经济中贷款规模不大，所以，银行要承担风险的程度也比较低。但随着农村经济的持续发展，各类大型工程项目的建设也越来越多，资金需求也很旺盛，但是，因为政策引导不到位，且这些项目具有资金需求旺盛、投资周期长等特征，从而使整个项目风险得到放大，致使许多银行机构不愿发放贷款来扶持这些重大项目。作为系统性工程，乡村振兴工程不同于其他项目，它周期长、投资巨大，对部分基础性项目，如水利工程，投资数额巨大，回本周期长、投资回报率不高，常常是民间金融资本机构不想介入，致使这些基础性项目很难连续开展。就目前的普惠金融市场的供应而言，国有金融资本仍占主体，各种民间资本占主导地位，金融机构等对发展地方经济兴趣不大，但是，国有银行和国有金融机构等，因为其需兼顾全国业务分布情况，所以进行常规经营时，能给予当地的金融支持通常都是有限的。在此背景下，致使乡村振兴的进程中，甚至还有各种优质项目，还难以争取资金的支持，由此造成这些大型工程项目的进展迟缓，不能促进乡村产业的发展展。3.2农村成本推广成本高导致普惠金融利率高农村普惠金融风险较高，高成本直接造成金融机构农村普惠金融产品利率高。近年来，迫于国家政策，尽管各大银行纷纷成立普惠金融事业部，普惠金融业务是根据国家的要求发展起来的，但是同时，贷款利率也相对偏高。根据本课题组的研究，当前基本形势如下，各大商业银行、农村商业银行发布的涉农贷款利率同普通贷款利率大体相当，但是这些贷款大部分是扶贫贷款，因扶贫贷款业务存在国家财政贴息，因此，贷款利率通常比一般贷款利率要低，再加上近年来给扶贫贷款政治性强，让国有银行望而却步。而且是实实在在普惠型涉农贷款，国有商业银行与全国性股份制商业银行均很少进行，且在实际运作期间，贷款利率通常比公布利率要高。二是真正发展农村普惠金融业务——农村商业银行、村镇银行、农村信用社3家县域银行，所谓普惠型贷款的利率均较高。因为银保监会的明文规定，这三类县级金融机构原则上业务不跨县（区），其定位于以农村为主。中国人民银行为了深入推进利率市场化改革，于2013年7月份正式启动，农村金融机构贷款利率下限已取消，亦不再设上限值，以减少风险，降低成本，县域农村金融机构从事农村普惠金融业务，贷款利率比商业贷款利率高至少2至3个百分点，其中村镇银行农村普惠金融贷款利率通常为10%左右，比非农贷款利率高很多。这对收入水平原本比全国平均水平还要低的农村居民而言，毫无疑问，这加重了他们的负担。实际操作所谓农村普惠金融贷款等内容，以非优惠价格（利率）向广大农村居民展示，非但未能体现普惠金融之“惠”，自然不可能让所谓的普惠金融产品“普”到广大的农村。高贷款利率同时也意味着农民很难进入主流金融体系来享用金融产品和服务，农民无法“享受”到如此昂贵的金融产品价格，不到迫不得已就不买这个金融服务，并且还妨碍农民参与金融市场投资理财和财产性收入的获得。这远远不能满足政府普惠金融政策力造福“三农”之愿，加剧了城乡的不平等现象。3.4基础设施落后导致农村普惠金融推广难在农村在信息化服务质量、个人智能终端设备的覆盖率、数字基础设施建设上均滞后于城市，成了数字普惠金融发展的主要制约因素。因为根据先城后乡的建设计划，我国农村数字基础设施建设严重滞后于城市。以中国城市地区为例，2015年实现4G全覆盖、光纤入户，而农村地区自2016年才铺设4G网络至今，尽管农村大部分区域已实现4G及光纤覆盖，但是信号的覆盖效果差，甚至有一些区域没有被4G信号覆盖。5G网络就是这样一个例子，2019年以来，武汉、厦门、北京、上海等40个大城市建设5G基站，但是在农村地区还没有起步。同时农村居民手机覆盖率比城市低。第二，农村地区的金融发展水平不高，征信体系开发不足。中国人民银行经营的国家金融信用信息基础数据库，已经覆盖全国70%以上自然人信用信息，未涵盖的不到30%人绝大部分集中于农村地区。另外，目前国内金融机构与网络金融平台之间并没有进行信息共享。所以金融机构对未进入征信系统的农户信用状况难以评判，由此增加数字普惠金融在农村地区普及的难度，也增加了市场的风险，同时，遏制数字普惠金融的推行成效。4.农村普惠金融发展策略研究4.1加强政府引导，推动金融供给侧改革我国乡村振兴事业发展，离不开金融资金，唯有有了充足的经费，才能够提高地方基础设施建设的水平，升级产业形态，最终促进整个农村地区的乡村振兴向更高层次发展。立足于农村地区金融供给不足现状，需持续推进农村金融供给侧改革。以政府为主导力量，引进较多商业银行等金融机构走进农村，尤其对于地方经济发展进程中出现的重大工程、项目和大型企业业务所需的经费，需要一事一办，通过政府的干预，针对性地开展重点后续推进，促进乡村大项目落地。借助发展大项目，进一步活跃地方经济，促进了当地经济发展。最后一点是要进一步拉信贷政策传导机制，引进更多的投资机构、商业银行流入农村地区内，提高金融资金分配使用效率，力求给商业银行带来更加高质量的工程，吸引商业银行和其他金融机构对乡村地区投资的热情。4.2科学设定各类银行的农村普惠贷款的利率上限从当前来看，金融机构在所有产业当中还是利润最高的一个。根据“2021年《财富》中国500强排行榜”,2021年中国500强公司中，以盈利排序，工行、建行、农行、中行排名前四，招商银行、交通银行、兴业银行、中国邮政储蓄银行浦发银行、光大银行、民生银行、北京银行、华夏银行、上海银行、江苏银行分别位于第9、10、11、12、13、21、25、38、39、40、50名，进入了前五十名。换句话说，中国五百强排名前五十的企业中有15个是银行。这些银行除了江苏银行、北京银行和上海银行是城市商业银行之外，剩余部分都是国有商业银行，是全国性的股份制商业银行。此外，徽商银行、渤海银行、重庆农村商业银行、宁波银行、南京银行、浙商银行的利润都是前100名。因此，商业银行有能力“以可负担的成本”承担农村普惠金融的社会责任。当然，银行的赢利能力在性质，大小上也存在着差异，国家可根据各类型银行性质、分类等情况，设置差异较大的“农村普惠金融法定贷款占比”，并设置差异较大的农村普惠贷款利率上限。其中首先必须反映国有商业银行率先承担社会责任是公有制性质决定的。对城市商业银行、农村商业银行、村镇银行与股份制商业银行而言，根据其公有股权所占比，确定负农村普惠贷款规模。当然，也不是说非公有股份就不用负责农村普惠贷款。通过量化金融机构在农村普惠金融贷款中的职责，能够迫使金融机构通过数字金融来强化金融信息化建设，对农村实行优惠贷款利率，降低成本，继而增加农村普惠金融覆盖面与普及率，让农村居民享有实质“普惠”金融。4.4推进数字和金融的基础设施建设，缩小城乡差距一是城乡融合发展的大环境，要加快农村数字基础设施建设。地方政府主导，各县主管，做好顶层设计，实施分层建设、逐步实施的战略。持续扶持偏远农村光纤建设，实现网络覆盖，保证网络信号质量，尽早开始5G网络建设。用好政府优惠政策，促进“数字下乡”，增加农村居民终端设备使用的广度与深度，保证所有农村居民享有高质量、低成本的数字化信息服务。二是进一步完善农村征信系统，健全征信数据标准。促进了农村征信行业协会的发展，利用农村征信行业服务数字普惠金融功能。建立征信信息共享平台，鼓励金融机构与第三方互联网企业共享信息，提升数字普惠金融业务发展效益，降低由于信息不对称而造成信用风险。尽快制定相应的法律法规，保证《征信管理条例》能够在农村数字征信体系内发挥作用。扩大平台场景，在促进农村普惠金融深入发展中增加商业银行经营利润。5.结论5.1研究结果我国的普惠金融事业起步于上世纪90年代，经历了近30年的发展，取得了巨大的成就，在推进“三农”工作，在促进农村发展过程中，发挥着举足轻重的作用。改革开放后，我国农村社会面貌亦有较大程度提升，但是，因为受诸多因素影响，农村地区的经济发展较慢，农民生活水平较低。2017年以来，我国实施了乡村振兴战略，在党的领导下，中国的乡村巨变。在这样的背景之下，政府对于农业现代化建设的要求也就越来越高，还对农村提出了新的挑战。就乡村经济的发展而言，金融支持就是其中十分关键的一环，通过大力发展普惠金融，为广大农村地区的经济发展注入了巨大的活力，有效解决了农村地区发展资金不足的难题。中国农村普惠金融已经走过了多年历程，不管是产品创新、商业模式或是商业模式均有显着改变，对社会也有较大促进作用。但在中国农村金融发展进程中，还存在一些问题，新时期背景下，更要积极促进农村普惠金融发展，积极推进金融体制创新，推进供给侧改革，不断寻找更加符合当地发展需要的金融产品，加强宣传，促进金融扶持政策向农村落地。5.2研究展望伴随着中国全面建设小康事业奋斗目标的逐渐实现，我国目前正处在“两个百年”历史转折时期，我国经济和社会面貌已经发生巨大改变。我国农村在相当长一段时间内处于落后状态，党领导下的农村事业，也取得了翻天覆地的进步。在历史的新转折中，农村会向质量高的方向发展、更要超越，向更高层次发展。农村脱贫增收问题，也是今后一个时期我国政府关注的焦点问题，结合这一主题，今后农村金融研究，焦点可集中在如下几个主题上：重视数字金融和互联网金融在农村脱贫中的作用。在信息科技技术不断发展的今天，数字金融和互联网金融发展迅猛，它通过商业模式创新、技术创新，给原有金融模式带来很大影响，相对于传统金融而言，互联网金融创新力度较大，形式上更加灵活多样，审批门槛更低。通过互联网金融的创新，将其运用于农村扶贫，具有更大的促进作用的潜力。2、金融产品，尤其民间金融在农村发展中的作用。在中国经济不断发展的今天，金融的形式也日趋多样化，民间资本日益增强，发达地区民间金融已经成为金融参与的一支重要力量。在一些农村地区，民间资本亦开始向农村领域进军，并且起到了不一样的效果。新时代背景下，充分利用民间资本，能够较好的推动乡村经济发展。参考文献顾晓安，庄晓栋，许泽庆.空间视角下的普惠金融与农村减贫增收——机制探讨与实证检验[J].金融理论与实践，2