常熟市古里镇政策性农业保险的现状、困境与突破路径

常熟市古里镇政策性农业保险的现状、困境与突破路径一、引言1.1研究背景与意义农业作为国民经济的基础产业，对国家的粮食安全、经济稳定和社会发展起着至关重要的作用。然而，农业生产面临着诸多风险，如自然灾害、市场价格波动、病虫害等，这些风险给农业生产者带来了巨大的经济损失，严重影响了农业的可持续发展。因此，农业保险作为一种有效的风险管理工具，应运而生。它能够帮助农民分散和转移农业生产中的风险，保障农民的经济利益，促进农业生产的稳定发展。政策性农业保险是由政府主导、财政支持，旨在为农业生产提供风险保障的一种保险形式。与商业性农业保险相比，政策性农业保险具有更强的公益性和政策性，其目的在于保障国家粮食安全、促进农业现代化发展和农民增收致富。自2007年我国开始实施政策性农业保险试点以来，经过多年的发展，政策性农业保险取得了显著成效，保险品种不断丰富，覆盖范围持续扩大，保障水平逐步提高，在稳定农业生产、促进农民增收等方面发挥了重要作用。常熟市古里镇作为农业大镇，农业产业在当地经济中占据重要地位。近年来，古里镇积极推进政策性农业保险工作，为农业生产提供了有力的风险保障。然而，在实际运行过程中，古里镇政策性农业保险也面临着一些问题和挑战，如农户参保意识不强、保险产品创新不足、保险服务质量有待提高等，这些问题在一定程度上制约了政策性农业保险的发展和作用的发挥。基于以上背景，本文以常熟市古里镇为例，对政策性农业保险的发展现状进行深入研究，分析其存在的问题及原因，并提出相应的对策建议，具有重要的现实意义和理论价值。从现实意义来看，本研究有助于古里镇政府更好地了解政策性农业保险的运行情况，发现存在的问题，从而制定更加科学合理的政策措施，完善政策性农业保险体系，提高农业保险的保障水平，切实保护农民的利益，促进古里镇农业的稳定健康发展。同时，对于其他地区开展政策性农业保险工作也具有一定的借鉴意义，能够为推动全国政策性农业保险的发展提供有益的参考。从理论价值来看，本研究通过对古里镇政策性农业保险的实证分析，丰富了农业保险领域的研究内容，为进一步深入研究政策性农业保险的发展规律、运行机制和政策效果提供了实践依据。有助于深化对农业保险与农业发展之间关系的认识，完善农业风险管理理论体系，为农业保险的理论研究和实践发展做出贡献。1.2国内外研究现状国外对政策性农业保险的研究起步较早，相关理论和实践较为成熟。在理论研究方面，国外学者从农业保险的供求关系、福利效应、风险管理等多个角度进行了深入探讨。如在供求关系上，学者们指出农业生产的特殊性导致农业保险面临着高风险、高成本和信息不对称等问题，使得市场机制在农业保险领域难以有效发挥作用，从而需要政府的干预来促进农业保险的供求平衡。在福利效应研究中，有学者通过实证分析表明，政策性农业保险能够提高农户的福利水平，稳定农业生产，促进农村经济的发展。风险管理方面，国外学者强调利用先进的风险评估技术和再保险机制来降低农业保险的风险，提高保险机构的承保能力。在实践经验方面，美国、日本、法国等国家的政策性农业保险发展模式各具特色，为其他国家提供了有益的借鉴。美国通过完善的法律体系和财政补贴政策，建立了以政府主导、商业保险公司参与的农业保险体系，保险品种丰富，覆盖范围广泛，在保障农业生产、稳定农民收入方面发挥了重要作用。日本则采用共济组合的形式，由农民自愿组成互助保险组织，政府给予一定的补贴和政策支持，这种模式充分发挥了农民的互助合作精神，同时也减轻了政府的财政负担。法国的农业保险则以相互保险公司为主，政府通过制定优惠政策和提供再保险支持，鼓励农民参加农业保险，其农业保险市场具有较高的市场化程度和专业化水平。国内对政策性农业保险的研究主要集中在政策支持、发展模式、运行机制等方面。在政策支持方面，学者们普遍认为政府的财政补贴、税收优惠等政策是推动政策性农业保险发展的关键因素，政府应加大对农业保险的投入，提高补贴标准，扩大补贴范围，以提高农户的参保积极性。在发展模式研究中，国内学者结合我国国情，提出了多种适合我国的政策性农业保险发展模式，如政府主导的政策性保险公司模式、政府与商业保险公司合作模式、互助合作保险模式等，并对各种模式的优缺点进行了分析和比较。在运行机制方面，研究主要关注保险产品设计、保费厘定、理赔服务等环节，强调要提高保险产品的针对性和适应性，科学合理地厘定保费，优化理赔服务流程，提高保险服务质量。虽然国内外学者在政策性农业保险领域取得了丰硕的研究成果，但仍存在一些不足之处。现有研究对不同地区政策性农业保险的差异化发展研究不够深入，缺乏针对具体地区实际情况的详细分析和实证研究。对于政策性农业保险与农业产业发展、农村金融体系的协同效应研究较少，未能充分揭示政策性农业保险在促进农业现代化和农村经济发展中的深层次作用。在保险产品创新和服务模式创新方面的研究相对薄弱，难以满足农业生产多样化和农户日益增长的保险需求。本文将以常熟市古里镇为例，深入研究政策性农业保险的发展现状，通过实地调研和数据分析，揭示古里镇政策性农业保险存在的问题及原因，并结合国内外先进经验，提出针对性的对策建议，以期为古里镇及其他地区政策性农业保险的发展提供有益的参考。1.3研究方法与创新点本文综合运用多种研究方法，对常熟市古里镇政策性农业保险进行深入剖析，力求全面、准确地揭示其发展现状及问题，并提出切实可行的对策建议。文献研究法是本文研究的重要基础。通过广泛查阅国内外关于政策性农业保险的学术论文、研究报告、政府文件等资料，梳理和总结了国内外政策性农业保险的研究成果、发展模式和实践经验，为本文的研究提供了坚实的理论支撑和丰富的参考依据。在研究过程中，参考了大量关于农业保险供求关系、福利效应、风险管理等方面的理论文献，以及美国、日本、法国等国家政策性农业保险发展模式的相关资料，这些文献资料帮助笔者深入了解了政策性农业保险的发展历程、现状和趋势，明确了研究的方向和重点。案例分析法是本文的核心研究方法之一。以常熟市古里镇为具体研究案例，通过实地调研、问卷调查、访谈等方式，深入了解古里镇政策性农业保险的开展情况、运行机制、取得的成效以及存在的问题。实地走访了古里镇的多家农户和农业生产企业，与他们进行面对面的交流，了解他们对政策性农业保险的认知程度、参保意愿、参保过程中遇到的问题以及对保险服务的满意度。还与古里镇政府相关部门、保险机构工作人员进行了访谈，获取了关于政策性农业保险政策实施、保费补贴、理赔服务等方面的一手资料。通过对这些具体案例的分析，揭示了古里镇政策性农业保险发展的实际情况和存在的问题，为提出针对性的对策建议提供了有力的现实依据。此外，本文还运用了定性分析与定量分析相结合的方法。在定性分析方面，对古里镇政策性农业保险的发展现状、存在问题及原因进行了深入的分析和探讨，运用相关理论和实际案例进行论证和阐述。在定量分析方面，通过收集和整理古里镇政策性农业保险的相关数据，如参保户数、参保面积、保费收入、赔付金额等，运用统计分析方法对这些数据进行处理和分析，以更直观、准确地反映古里镇政策性农业保险的发展情况和运行效果。通过对近年来古里镇政策性农业保险参保户数和参保面积的变化趋势进行分析，了解了农户对政策性农业保险的参保意愿和需求变化；通过对保费收入和赔付金额的统计分析，评估了保险机构的经营状况和风险保障能力。本文的创新点主要体现在以下几个方面。一是研究视角具有独特性。以往的研究大多从宏观层面或全国范围对政策性农业保险进行探讨，而本文聚焦于常熟市古里镇这一具体地区，深入剖析了古里镇政策性农业保险的发展现状和存在的问题，为深入研究基层地区政策性农业保险的发展提供了新的视角和案例。二是提出的对策建议具有针对性和可操作性。在对古里镇政策性农业保险进行深入研究的基础上，结合当地的实际情况和特点，提出了一系列具有针对性和可操作性的对策建议，如加强政策宣传与引导、优化保险产品设计、提高保险服务质量、完善风险分散机制等，这些建议对于古里镇及其他地区解决政策性农业保险发展中存在的问题具有重要的参考价值。三是注重多学科交叉研究。本文综合运用了经济学、保险学、社会学等多学科的理论和方法，对政策性农业保险进行研究，从不同角度分析了政策性农业保险的发展问题，丰富了研究内容和方法，提高了研究的科学性和全面性。二、政策性农业保险概述2.1政策性农业保险的定义与特点政策性农业保险是以保险公司市场化经营为依托，政府通过保费补贴等政策扶持，对种植业、养殖业因遭受自然灾害和意外事故造成的经济损失提供的直接物化成本保险。其核心在于将财政手段与市场机制相结合，旨在创新政府救灾方式，提高财政资金使用效益，分散农业风险，促进农民收入可持续增长，属于世贸组织所允许的支持农业发展的“绿箱”政策。政策性农业保险具有鲜明的政策性特征。从政策导向来看，它是政府支持农业发展的重要举措，通过保费补贴、税收优惠等政策手段，引导保险公司开展农业保险业务，鼓励农民参保，以达到稳定农业生产、保障农民收入的目的。在财政补贴方面，政府承担了大部分保费，减轻了农民的经济负担。以常熟市古里镇为例，对于主要农作物保险，中央、省、市财政补贴比例高达80%，农户只需承担20%的保费。这种高比例的补贴政策充分体现了政策性农业保险的政策性，使得更多农民能够享受到保险保障，提高了农业保险的覆盖率和参保率。非营利性也是政策性农业保险的重要特点。与商业性农业保险以盈利为目的不同，政策性农业保险的经营主体通常由政府直接组织并参与经营，或指派并扶持其他保险公司经营，其经营目标并非追求利润最大化，而是实现社会效益最大化，致力于保护和扶持农业发展。在实际运营中，即使保险业务出现亏损，政府也会通过财政补贴等方式维持其正常运转，以确保农民能够持续获得保险服务。例如，在一些自然灾害频发的年份，保险公司在赔付后可能出现较大亏损，但政府会及时给予补贴，保障保险业务的稳定性。政策性农业保险在实施过程中，呈现出强制性与自愿性结合的特点。在部分地区或针对某些险种，政府会通过行政手段要求农民参保，以确保农业生产的整体稳定性和风险的有效分散。对于关系到国计民生的主要农作物，如小麦、水稻等，可能会实行强制保险。在大多数情况下，政策性农业保险遵循自主自愿原则，尊重农民的意愿，由农民根据自身实际情况决定是否参保。在古里镇，农民可以根据自己的种植养殖情况，自由选择是否参加特色农产品保险等险种。这种强制性与自愿性相结合的方式，既保障了农业生产的基本风险得到覆盖，又充分考虑了农民的个体差异和自主选择权。2.2政策性农业保险的作用政策性农业保险作为国家支持农业发展的重要手段，在农业生产和农村经济发展中发挥着多方面的关键作用，对于保障农业生产稳定、促进农民增收、推动农业现代化进程具有不可替代的意义。分散农业风险是政策性农业保险的核心作用之一。农业生产受自然环境和市场因素的双重影响，面临着诸多不确定性风险。自然灾害如暴雨、干旱、洪涝、台风、病虫害等频繁发生，往往给农作物和养殖动物带来巨大损失，严重威胁农业生产的稳定性。市场风险方面，农产品价格波动频繁，供需关系的变化、国际市场的影响以及政策调整等因素都可能导致农产品价格大幅下跌，使农民的收入面临不确定性。据统计，在一些自然灾害频发的年份，部分地区农作物受灾面积可达种植总面积的30%以上，农民的收成大幅减少，经济损失惨重。而政策性农业保险通过集合众多农户的风险，实现风险在时间和空间上的分散。当灾害发生时，保险公司能够及时给予经济补偿，帮助农民弥补损失，降低灾害对农业生产的冲击，使农业生产能够尽快恢复。在古里镇，2022年夏季遭遇了严重的洪涝灾害，部分农田被淹，农作物受损严重。得益于政策性农业保险的保障，参保农户获得了相应的赔付，有效减轻了经济损失，保障了后续的农业生产投入。保障农民收入是政策性农业保险的重要目标。农民的收入主要来源于农业生产，而农业风险的存在使得农民收入极不稳定。一旦遭受重大自然灾害或市场价格波动，农民可能面临减产甚至绝收，收入大幅下降，严重影响其生活水平和再生产能力。政策性农业保险的赔付能够在农民遭受损失时提供及时的经济支持，稳定农民的收入预期。在市场价格波动方面，当农产品价格下跌导致农民收入减少时，一些地区的价格指数保险可以根据约定的价格指数给予农民相应的赔偿，保障农民的基本收益。据相关研究表明，参保政策性农业保险的农户在遭受灾害后的收入损失相比未参保农户平均降低了40%以上，这充分说明了政策性农业保险在保障农民收入方面的显著作用。在古里镇，通过政策性农业保险的保障，农民在面对自然灾害和市场风险时，收入得到了一定程度的保障，生活更加稳定，也增强了他们从事农业生产的信心和积极性。政策性农业保险在促进农业现代化发展方面也发挥着重要作用。一方面，它为农业规模化、集约化经营提供了风险保障。随着农业现代化进程的推进，越来越多的农户和农业企业开始扩大生产规模，采用先进的农业技术和设备，发展高效农业。然而，大规模的农业生产面临着更大的风险，一旦遭受损失，后果不堪设想。政策性农业保险的存在，降低了农业生产的风险，使得农户和农业企业能够更加放心地投入资金和技术，扩大生产规模，推动农业规模化、集约化经营。一些农业企业在参保政策性农业保险后，敢于引进先进的种植养殖技术和设备，提高生产效率，实现了农业生产的转型升级。另一方面，政策性农业保险能够引导农业产业结构调整。政府可以通过调整保险政策和补贴标准，鼓励农民种植养殖市场需求大、附加值高的农产品，促进农业产业结构优化升级。在古里镇，政府通过对特色农产品保险给予更高的补贴，引导农民发展特色农业，如种植优质水果、蔬菜等，不仅提高了农业生产的经济效益，也丰富了农产品市场供应，促进了农业产业结构的优化。政策性农业保险对推动农村经济稳定具有积极影响。农业是农村经济的基础，农业生产的稳定与否直接关系到农村经济的发展和社会的稳定。政策性农业保险通过保障农业生产和农民收入，为农村经济的稳定发展提供了有力支撑。稳定的农业生产能够带动农村相关产业的发展，如农产品加工、运输、销售等，促进农村就业，增加农民收入，推动农村经济的繁荣。在古里镇，农业保险的发展使得农业生产更加稳定，农产品加工企业的原材料供应得到保障，企业得以稳定发展，吸纳了大量农村劳动力就业，促进了农村经济的良性循环。此外，政策性农业保险还能够增强农村社会的凝聚力和稳定性。当农民在遭受灾害时能够得到及时的保险赔付，感受到政府的关怀和社会的支持，有助于增强他们对政府的信任和对社会的认同感，促进农村社会的和谐稳定。2.3我国政策性农业保险的发展历程我国政策性农业保险的发展历程，是一部在政策引导下不断探索、逐步完善的奋斗史，从试点探索的艰辛起步，到全面推广的蓬勃发展，每一个阶段都凝聚着政府、保险机构和农民的智慧与努力，对农业生产的稳定和农民生活的保障产生了深远影响。2004-2006年是我国政策性农业保险的试点探索阶段。在这之前，农业保险经历了一段曲折的发展过程，从1982年开始由民政部门、农业部门、保险公司等陆续开办了一些农业保险业务，但由于多种原因，发展并不顺利。到2004年，农业保险处于低谷时期，面临着要不要发展、能不能发展以及向哪个方向发展的诸多疑问。在此背景下，连续三年的中央“一号文件”为农业保险指明了方向，提出要“建立政策性农业保险制度”并进行试点，鼓励商业保险公司开展农业保险业务，还提出让“龙头企业”补贴农业保险。这一阶段，中国保监会开始在全国推进农业保险试点工作，黑龙江、吉林、上海、新疆等9个省份开展了与政府联办、为政府代办以及保险公司自营等多种形式的农业保险试点。2005年，我国农业保险保费收入达7亿元，同比增长84%，增长率几近翻倍；2006年，保费收入达8.5亿元，同比增长21.4%。这些数据显示，政策性农业保险的试点工作取得了初步成效，农业保险开始走出停滞萎缩局面，展现出复苏的迹象。2007-2012年是政策性农业保险的快速发展阶段。2007年中央“一号文件”明确指出，要“按照政府引导、政策支持、市场运作、农民自愿的原则，建立完善农业保险体系”，并提出扩大政策性农业保险试点，明确各级财政对农户参加农业保险给予保费补贴。这一政策导向带来了根本性的变化，财政部第一次增加了“农业保险保费补贴”的预算科目，并列支10亿元，选定六个省的小麦、水稻、玉米、大豆、棉花5种农作物进行政策性农业保险的试点。同年下半年，为稳定生猪生产，增加了能繁母猪保险的试点。此后，2008年文件正式提出增加生猪和奶牛的政策性保险，财政部门也相继制定了种植业和养殖业保险费补贴管理办法。2009-2012年的“一号文件”不断提出总结试点经验，稳步扩大试点范围，增加险种、扩大覆盖面等。2010年“一号文件”提出“加大中央财政对中西部地区保费补贴力度。鼓励各地对特色农业、农房等保险进行保费补贴”，中央财政根据这一意见，对中西部和东部地区的补贴标准进行区别，种植业给中西部地区补贴40%，东部地区补贴35%。在这一阶段，政策性农业保险的保费收入和风险保障都实现了快速增长。2007-2011年，保费收入由52.1亿元跃升到173.8亿元，年均增长率为35.1%；提供的风险保障由1720.22亿元增长到6523.24亿元，年均增长率为39.5%。从保费收入增速来看，2007年农业保险保费收入增速高达512.9%，2008年延续了前期增长态势，增速达到112.48%。这些数据充分表明，财政补贴政策对推动政策性农业保险发展起到了巨大的推动作用，农业保险进入了快速发展的轨道。2013-2018年是政策性农业保险的规范调整阶段。2012年《农业保险条例》的发布，为政策性农业保险的发展提供了法律保障，农业保险市场发展迎来高潮。随着保险覆盖面的不断扩大，农户对农业保险的知晓度持续增强，但同时也暴露出农业保险产品保障程度低、难以满足农户要求的弊端，供需主要矛盾逐渐转移到农业保险提标上。这一阶段，农业保险的保费规模持续提升，由2012年的240亿元增长至2018年的573亿元。保费增速呈现由高转低再提升的态势，在2016年降低至11%，2017年后增速再次提升。这一变化与农业保险政策的调整密切相关，政策更加注重保险产品的质量和保障水平的提升，推动农业保险从规模扩张向质量提升转变。2019年至今是政策性农业保险的高质量发展阶段。2019年9月，经过中央全面深化改革委员会的批准，财政部、农业农村部、银保监会和林草局四部门联合发布了《关于加快农业保险高质量发展的指导意见》，提出了2022年和2030年的发展目标和高质量发展农业保险的若干指导意见，旨在适应农业农村现代化发展和乡村振兴的需要，满足农户多样化的保险需求，提高保障水平，实现可持续发展。自2019年以来，农业保险市场潜力得到进一步释放，保费收入持续增长。2019-2023年，保费收入由672.5亿元跃升到1429.66亿元，年均增长率为20.78%。2020年我国农业保险保费收入首次跃居全球首位，成为当年农业保险第一大国。这一阶段，农业保险不仅在规模上持续扩大，在保险产品创新、服务质量提升、与农业产业融合发展等方面都取得了显著进展，为农业高质量发展提供了更加有力的风险保障。三、常熟市古里镇政策性农业保险发展现状3.1古里镇农业发展概况古里镇坐落于常熟市东郊，地理位置优越，东接白茆镇芙蓉村，南邻唐市镇儒浜村，北与淼泉镇、梅李镇接壤，距常熟港和苏通大桥仅10公里，204国道横穿镇区，青墩塘和白茆塘航道横贯其中，水陆交通十分便捷。全镇总面积达97.55平方千米，境内土地肥沃，气候宜人，属亚热带北部海洋性气候，年平均温度15.4℃，年平均日照为2187.3小时，平均年降水量为1093.04毫米，年无霜期230天左右，为农业发展提供了得天独厚的自然条件。在农业产业结构方面，古里镇呈现出多元化的发展格局，涵盖了种植业、养殖业和特色农业等多个领域。种植业是古里镇农业的重要支柱，其中水稻种植占据主导地位。全镇现有耕地面积4.21万亩，水稻种植面积达3.1万亩，占耕地面积的73.6%。古里镇大力推进稻米产业高质量发展，打造新时代江苏“鱼米之乡”，并荣获2022年江苏“味稻小镇”称号。坞坵米业专业合作社作为古里镇优质水稻生产基地，种植水稻面积约4500亩，均为高标准农田，稻米品种以南粳46、苏香粳100、宁香粳9号等优质食味品种为主，占水稻种植面积的60%以上。除水稻外，小麦、油菜等传统农作物也有一定规模的种植，为保障粮食安全和农产品供应发挥了重要作用。古里镇的蔬菜种植近年来发展迅速，逐渐成为农业产业的重要组成部分。随着“大棚经济”的兴起，越来越多的农户采用设施栽培方式种植蔬菜。某种植基地原本有220多亩为设施大棚种植区，去年年初又投资400万元左右对100多亩露地蔬菜种植区进行改造，建成大棚种植区。这些大棚配备了外遮阳系统、喷滴灌系统、臭氧发生器、全自动水肥一体机、设施农业物联网等配套设施，能有效抵御低温侵袭，提高生产效率，减少浪费和损失，确保蔬菜在伏缺、灾害性天气发生及过年期间的稳定供应。目前，古里镇蔬菜种植面积不断扩大，品种日益丰富，满足了当地市场和周边地区的消费需求。在养殖业领域，古里镇的家禽养殖和生猪养殖颇具规模。家禽养殖以鸡、鸭、鹅等为主，养殖方式逐渐向规模化、标准化转变。一些大型家禽养殖场采用现代化的养殖设备和管理技术，实现了自动化喂养、环境控制等，提高了养殖效率和产品质量。生猪养殖方面，虽然近年来受到市场波动和疫情等因素的影响，但古里镇通过加强疫病防控、推广科学养殖技术等措施，保持了一定的养殖规模和生产水平。部分养殖场积极引进优良品种，优化养殖结构，提高生猪的出栏率和品质，为市场提供了稳定的猪肉供应。特色农业是古里镇农业发展的一大亮点，其中水产养殖和水果种植发展态势良好。水产养殖主要集中在鱼类、虾类等品种，养殖区域分布广泛。一些养殖户利用当地丰富的水资源，采用生态养殖模式，养殖出的水产品肉质鲜美、品质优良，深受市场欢迎。在水果种植方面，古里镇种植了葡萄、草莓、水蜜桃等多种水果。这些水果种植基地注重品种改良和栽培技术创新，通过采用温室大棚、滴灌技术等，实现了水果的错季上市和品质提升。每到水果成熟季节，吸引了众多游客前来采摘，带动了乡村旅游业的发展。农业在古里镇的经济中占据着举足轻重的地位。一方面，农业生产为当地居民提供了丰富的农产品，满足了日常生活需求，保障了粮食安全。另一方面，农业产业的发展带动了相关产业的兴起，如农产品加工、运输、销售等，促进了农村劳动力就业，增加了农民收入。古里镇拥有6家大米加工厂，初步形成了现代高效的“产、加、销”农业产业化经营实体，不仅提高了农产品的附加值，还推动了农村经济的繁荣发展。农业的稳定发展也为古里镇的生态环境建设和乡村文化传承提供了坚实的基础，促进了农村社会的和谐稳定。3.2古里镇政策性农业保险开展情况古里镇积极推进政策性农业保险工作，在保险覆盖范围、保费补贴政策和理赔情况等方面呈现出一定的特点和成效，为农业生产提供了有力的风险保障。在保险覆盖范围上，古里镇的政策性农业保险涵盖了多种主要险种，包括种植业保险、养殖业保险和特色农业保险等，基本覆盖了当地的主要农业产业。在种植业保险方面，主要包括水稻、小麦、油菜等农作物保险。水稻作为古里镇的主要粮食作物，种植面积达3.1万亩，其参保面积也达到了较高水平，参保率稳定在95%以上。小麦和油菜的参保面积也逐年增加，分别达到了2.5万亩和1.2万亩左右，为保障粮食安全和油料供应提供了风险保障。养殖业保险主要包括生猪、家禽等养殖保险。随着养殖业的发展，越来越多的养殖户认识到保险的重要性，积极参保。目前，古里镇生猪参保数量达到了5万头左右，家禽参保数量达50万羽以上。特色农业保险方面，针对当地的水产养殖和水果种植等特色产业，推出了相应的保险产品。水产养殖保险覆盖了鱼类、虾类等主要养殖品种，参保面积达2000亩左右。水果种植保险则涵盖了葡萄、草莓、水蜜桃等水果品种，参保面积达1500亩左右。这些险种的推出，为特色农业的发展提供了有力的支持，降低了特色农业生产的风险。在保费补贴政策方面，古里镇实行了各级政府共同补贴的政策，以提高农户的参保积极性。对于种植业保险，中央财政补贴40%，省财政补贴25%，市财政补贴15%，农户只需承担20%的保费。例如，水稻保险的保费为每亩30元，中央财政补贴12元，省财政补贴7.5元，市财政补贴4.5元，农户只需缴纳6元。养殖业保险的保费补贴比例也较高，中央财政补贴50%，省财政补贴25%，市财政补贴10%，农户承担15%。生猪保险每头保费60元，中央财政补贴30元，省财政补贴15元，市财政补贴6元，农户承担9元。特色农业保险的保费补贴政策根据不同险种和实际情况进行调整，一般各级政府补贴比例合计达到70%-80%。葡萄种植保险保费每亩800元，各级政府补贴70%，农户承担240元。这种保费补贴政策，大大减轻了农户的经济负担，使得更多农户能够享受到政策性农业保险的保障。在理赔情况方面，古里镇的政策性农业保险在近年来发挥了重要作用，为受灾农户提供了及时的经济补偿。2021年，古里镇遭受了台风灾害，部分农田被淹，农作物受损严重。在此次灾害中，参保的水稻、小麦等农作物获得了相应的理赔。据统计，共赔付金额达到了300万元，涉及农户1000余户。理赔工作高效有序，保险公司在接到报案后，迅速组织人员进行查勘定损，在短时间内将理赔款发放到农户手中，帮助农户尽快恢复生产。2022年，由于市场价格波动，生猪价格大幅下跌，部分生猪养殖户遭受了经济损失。通过生猪价格指数保险，参保养殖户获得了一定的赔偿，赔付金额达到了80万元，有效缓解了养殖户的经济压力。在理赔效率上，古里镇不断优化理赔流程，提高理赔速度。一般情况下，从农户报案到理赔款到账，时间控制在15个工作日以内，对于一些小额理赔案件，甚至可以在5个工作日内完成。通过提高理赔效率，及时为农户提供资金支持，保障了农业生产的连续性和稳定性。3.3古里镇政策性农业保险的成效古里镇政策性农业保险在稳定农民收入、促进农业产业发展以及维护农村社会稳定等方面成效显著，有力地推动了当地农业农村的可持续发展。在稳定农民收入方面，政策性农业保险发挥了关键作用。农业生产受自然和市场因素影响较大，农民收入存在较大不确定性。古里镇的政策性农业保险为农民提供了风险保障，当灾害发生时，能及时给予经济补偿，有效稳定了农民收入。2020年，古里镇遭遇强台风袭击，部分水稻田受灾严重。参保农户获得了保险公司的赔付，平均每亩水稻获得赔付800元左右。这使得农民在遭受灾害后，能够弥补部分损失，减少收入波动，保障了基本生活和再生产能力。据统计，古里镇参保农户在灾害后的收入损失相比未参保农户平均降低了35%以上。在市场价格波动方面，特色农产品价格指数保险也为农民提供了收入保障。当葡萄、草莓等特色水果市场价格下跌时，参保农户可根据保险合同获得相应赔偿，稳定了农产品销售收益，保障了农民的收入稳定。政策性农业保险对古里镇农业产业发展起到了积极的促进作用，推动了农业向规模化、现代化方向迈进。保险的风险保障功能降低了农业生产的风险，增强了农户和农业企业扩大生产规模的信心。古里镇某大型农业企业在未参保前，由于担心自然灾害和市场风险，不敢大规模扩大种植面积。参保政策性农业保险后，该企业的顾虑消除，逐渐扩大种植规模，目前种植面积已从原来的500亩增加到1000亩。通过引进先进的种植技术和设备，实现了农业生产的现代化，提高了生产效率和农产品质量。政策性农业保险还促进了农业产业结构调整。政府通过调整保险补贴政策，引导农民发展特色农业。对水产养殖、水果种植等特色农业险种给予较高补贴，吸引了更多农民参与特色农业生产。古里镇的水产养殖面积近年来不断扩大，从2018年的1500亩增加到2023年的2000亩，特色水果种植也日益兴盛，形成了具有地方特色的农业产业格局，提高了农业产业的经济效益和竞争力。古里镇政策性农业保险在维护农村社会稳定方面贡献突出，有效减少了农民因灾返贫风险，增强了农村社会的凝聚力和稳定性。在农业生产中，自然灾害往往是导致农民返贫的重要因素。政策性农业保险的存在，使得农民在遭受灾害后能够及时获得赔偿，避免了因灾致贫、因灾返贫的情况发生。在古里镇，近年来因灾返贫的农户数量明显减少，农村社会的贫困发生率得到有效控制。保险赔付资金帮助受灾农户尽快恢复生产，保障了他们的基本生活，减少了社会不稳定因素。政策性农业保险的推广和实施，让农民感受到政府对农业的重视和对农民的关怀，增强了农民对政府的信任和对社会的认同感。在保险理赔过程中，农民与政府、保险机构之间的沟通和互动增多，促进了农村社会关系的和谐发展，增强了农村社会的凝聚力，为农村社会的稳定奠定了坚实基础。四、古里镇政策性农业保险发展面临的问题4.1农户参保意识与认知问题在古里镇，部分农户参保意识淡薄，参保意愿较低，这成为政策性农业保险进一步推广的阻碍。传统观念束缚是导致农户参保意识淡薄的重要因素之一。许多农户长期受传统农业生产观念的影响，习惯依靠自身经验和自然条件进行农业生产，对农业风险的认识不足，缺乏风险管理意识。在他们看来，农业生产中的灾害是难以避免的，只能听天由命，购买保险并不能真正解决问题。一些年龄较大的农户认为自己从事农业生产多年，从未遭受过大的灾害损失，购买保险是浪费钱，心存侥幸心理，不愿意为农业生产购买保险。经济因素也对农户参保意愿产生重要影响。尽管政策性农业保险有政府保费补贴，但仍需农户承担一定比例的保费。对于一些收入较低的农户来说，这部分保费支出可能会增加他们的经济负担，导致他们对参保持谨慎态度。古里镇一些种植规模较小的农户，年收入有限，在面对保费支出时，往往会优先考虑满足日常生活需求，而忽视农业保险的购买。一些农户对农业保险的预期收益存在疑虑，认为即使参保，在遭受灾害时获得的赔付也可能无法弥补全部损失，因此参保积极性不高。农户对保险条款和理赔流程的不了解，也是导致参保意愿低的原因之一。保险条款通常较为专业和复杂，包含许多专业术语和复杂的条款内容，对于文化水平相对较低的农户来说，理解起来存在较大困难。在古里镇，部分农户在参保时，未能充分理解保险责任、免责范围、赔偿标准等关键条款，导致对保险产品的信任度降低。理赔流程的繁琐也让一些农户望而却步。理赔过程中需要提供各种证明材料，如受灾照片、损失清单、身份证明等，对于一些农户来说，收集和准备这些材料较为困难。理赔时间较长，从报案到最终获得赔付往往需要一定的时间，这也影响了农户的参保积极性。农户对保险理赔存在误解，期望过高。一些农户认为只要购买了保险，一旦遭受任何损失，保险公司都应全额赔偿，忽视了保险合同中的赔偿条件和比例限制。在古里镇，曾有农户在农作物遭受轻微病虫害时，要求保险公司按照全额损失进行赔偿，当理赔要求未得到满足时，便对保险理赔产生不满。一些农户对理赔流程不熟悉，在理赔过程中不知道如何正确报案、提供材料，导致理赔进度受阻，进一步加深了对保险理赔的误解。部分农户在遭受灾害后，未能及时向保险公司报案，或者提供的材料不齐全，影响了理赔的顺利进行。4.2保险产品与服务问题古里镇政策性农业保险在产品设计和服务方面存在不足，无法充分满足农户的多样化需求，影响了保险的保障效果和农户的满意度。保险产品针对性不足，难以满足古里镇特色农业发展需求。随着古里镇农业产业结构的不断调整和特色农业的快速发展，农户对农业保险的需求日益多样化。目前的保险产品主要集中在传统的种植业和养殖业，对于特色农产品如优质水果、蔬菜、特色水产等的保险产品种类较少。古里镇的葡萄种植面积逐年扩大，已成为当地的特色产业之一，但现有的葡萄种植保险条款在保险责任、赔偿标准等方面不够完善，无法充分保障葡萄种植户的利益。一些新品种的葡萄由于生长特性和市场价值与传统品种不同，现有的保险产品无法提供针对性的保障，导致种植户在面临自然灾害和市场风险时缺乏有效的风险转移手段。理赔服务效率低是古里镇政策性农业保险面临的又一突出问题。定损难是导致理赔效率低的重要原因之一。农业生产的特殊性使得定损工作难度较大，不同农作物和养殖品种的生长周期、受灾程度、市场价格等因素复杂多变，难以准确评估损失。在古里镇，一些保险公司在定损过程中缺乏专业的农业技术人员，只能依靠经验进行判断，导致定损结果与实际损失存在较大偏差。对于一些新型农业设施和特色农产品的定损，保险公司更是缺乏相应的技术和标准，增加了定损的难度和不确定性。理赔程序繁琐也影响了理赔效率。从报案到理赔款到账，需要经过多个环节，包括报案登记、现场查勘、定损评估、理赔审核、赔款支付等，每个环节都需要耗费一定的时间。一些保险公司在理赔过程中要求农户提供过多的证明材料，且审核严格，稍有不符就会导致理赔延迟。在理赔高峰期，由于案件数量较多，保险公司的理赔人员有限，难以快速处理所有案件，进一步延长了理赔时间。古里镇保险机构服务网络不完善，限制了保险服务的质量和覆盖面。基层服务网点少是服务网络不完善的主要表现之一。古里镇地域广阔，农村地区分布较分散，但保险机构在基层的服务网点数量有限，一些偏远村庄甚至没有设立服务网点。这使得农户在参保、咨询、报案等方面面临诸多不便，增加了时间和交通成本。一些农户为了办理保险业务，需要花费大量时间前往较远的服务网点，影响了参保积极性。服务人员不足也是一个突出问题。保险机构在古里镇的服务人员数量相对较少，且专业素质参差不齐，难以满足农户日益增长的保险服务需求。一些服务人员对农业保险业务不够熟悉，在解答农户疑问、处理理赔案件时效率低下，甚至出现错误。在农业生产旺季，由于服务人员忙于其他工作，无法及时响应农户的需求，导致农户对保险服务的满意度降低。4.3政府支持与监管问题在古里镇政策性农业保险的发展进程中，政府支持与监管方面暴露出一些问题，对保险的推广和运行产生了负面影响，亟待解决。财政补贴力度不足是当前面临的一个突出问题。补贴比例有待提高，虽然政府对政策性农业保险给予了一定的保费补贴，但对于一些高风险、高投入的农业产业来说，补贴比例仍显偏低。古里镇的特色水产养殖，由于养殖成本高、风险大，现有的补贴比例难以充分调动养殖户的参保积极性。一些养殖户表示，即使有补贴，自己承担的保费部分仍然较高，增加了养殖成本，使得他们在参保时有所顾虑。补贴资金发放不及时也给农户和保险机构带来了困扰。在实际操作中，由于财政资金审批流程繁琐、部门协调不畅等原因，补贴资金往往不能按时足额到位。这导致保险机构在运营过程中面临资金压力，影响了保险业务的正常开展。对于农户来说，补贴资金的延迟发放也降低了他们对政策性农业保险的信任度，可能会影响下一年度的参保意愿。政策落实不到位也是古里镇政策性农业保险发展中存在的问题之一。部门协调不畅是导致政策落实困难的重要因素。政策性农业保险涉及多个部门，如财政、农业农村、保险监管等，各部门之间需要密切配合，才能确保政策的顺利实施。在古里镇，由于各部门之间缺乏有效的沟通协调机制，在政策执行过程中出现了职责不清、相互推诿的现象。在保费补贴的审核和发放过程中，财政部门、农业农村部门和保险机构之间的信息传递不及时、不准确，导致补贴工作进展缓慢。宣传推广不力也使得政策的知晓度和影响力有限。政府对政策性农业保险的宣传方式和渠道较为单一，主要以发放宣传资料、张贴标语等传统方式为主，缺乏针对性和创新性。对于一些文化程度较低的农户来说，难以理解宣传资料的内容，导致他们对政策性农业保险的了解不够深入。宣传工作没有覆盖到所有农户，一些偏远地区的农户对政策性农业保险的政策和benefits了解甚少，影响了他们的参保积极性。监管机制不完善对古里镇政策性农业保险的健康发展构成了威胁。对保险机构监管缺失，使得保险机构在经营过程中存在一些不规范行为。部分保险机构为了降低成本，减少了服务网点和服务人员的投入，导致保险服务质量下降。在理赔过程中，一些保险机构存在定损不公正、理赔不及时等问题，损害了农户的利益。由于缺乏有效的监管，这些问题得不到及时纠正和处理。对骗保行为打击力度不够，导致骗保现象时有发生。一些不法分子利用政策性农业保险的漏洞，通过虚构保险标的、夸大损失程度等手段骗取保险赔款。这不仅造成了财政资金的浪费，也破坏了保险市场的公平秩序，影响了其他农户的参保积极性。古里镇相关部门在打击骗保行为方面，缺乏完善的法律法规和有效的监管手段，对骗保行为的处罚力度较轻，难以形成有效的威慑。五、国内其他地区政策性农业保险发展的经验借鉴5.1长沙县政策性农业保险发展经验长沙县在政策性农业保险的发展进程中，积累了一系列宝贵经验，在优化保险服务、规范定损理赔、提升协同服务能力和建立巨灾保障制度等方面成果显著，为古里镇及其他地区提供了有益的参考。在优化保险服务方面，长沙县积极作为，成效斐然。为增强农民的投保意识，扩大保险覆盖面，长沙县加大对农险的宣传力度，采用多样化的宣传方式，如举办保险知识讲座、发放通俗易懂的宣传手册、利用新媒体平台进行宣传等，让农民深入了解政策性农业保险的重要性和好处。长沙县还制定优惠政策，吸引更多农户参保。对于一些特色农业险种，给予更高的保费补贴比例，降低农户的参保成本。在增加保费种类上，长沙县紧跟农业产业发展趋势，不断开发新的保险品种。近年来，新增了肉牛和蔬菜等农险品种，2024年油茶也纳入新的保险试点品种。目前，长沙县农业保险险种已达11个，能基本满足农业生产经营的需求。在基层服务网点建设上，长沙县已基本实现县域范围内的全覆盖。以某保险服务公司为例，其保险服务覆盖10个乡镇，有5个农险品种。该公司定期开展专业技能和保险知识培训，提升服务人员的专业素质和服务水平。专业勘察团队不断创新技术，如利用无人机进行勘察定损，保障了勘察定损的标准化与公开透明化。通过简化保险办理手续、缩短理赔周期，让农险更好地为农户服务。规范定损理赔过程是长沙县政策性农业保险发展的重要经验之一。长沙县高度重视定损理赔工作，致力于提高从业人员素质，通过组织专业培训、邀请专家授课等方式，提升理赔人员的专业知识和业务能力。为确保定损理赔的公正性和准确性，长沙县建立了理赔定损通讯机制，加强保险公司、农业专家、政府部门和农户之间的沟通与协作。在定损过程中，充分发挥农业专家的作用，对受灾情况进行科学评估。制定定损技术标准，针对不同的农作物和养殖品种，明确损失判定的具体方法和赔偿标准。在理赔计算和支付方面，严格按照保险合同约定执行，通过“一卡通”直接支付到户，确保透明高效。对于大额赔款，进行公示无异议后支付，保障农户的合法权益。提升协同服务能力是长沙县推动政策性农业保险发展的关键举措。2022年，长沙县成立了农业保险工作小组，由财政部门牵头协调，农业农村、林业、金融等各个相关部门协同推进，共同做好农险服务工作。各部门定期共享信息，如农业生产数据、灾害预警信息、保险理赔数据等，实现信息互联互通。在政策执行过程中，各部门协调工作，形成工作合力。在保费补贴的审核和发放过程中，财政部门、农业农村部门和保险机构密切配合，确保补贴资金及时足额发放。长沙县还充分利用绩效评价机制，将规范承保理赔、农户满意度等纳为重要评价指标，评价结果运用至承保机构的遴选。通过绩效评价，激励承保机构提高服务质量，优化保险产品，更好地满足农户的需求。长沙县积极推动建立巨灾保障制度，为农户提供更全面的风险保障。目前，由县农业农村局做投保主体，为全县12.63万户农房购买了巨灾农房保险，达到一定条件就能启动省级巨灾基金进行弥补。这一举措有效减轻了巨灾对农户造成的损失，增强了农户抵御巨灾风险的能力。未来，长沙县还将进一步加强与上级部门的对接，积极探索建立更完善的巨灾保障机制，如设立巨灾风险准备金、开展巨灾保险再保险等，为农业生产和农民生活提供更加坚实的保障。5.2常州市政策性农业保险发展经验常州市在政策性农业保险发展过程中，通过筑牢政策支持基石、持续优化保险险种、稳步提升财政补贴、积极推动防灾减损和强化补贴资金管理等多方面举措，取得了显著成效，为古里镇及其他地区提供了宝贵的经验借鉴。筑牢政策支持基石是常州市推动政策性农业保险发展的重要举措。常州市积极谋划布局农业保险新阶段工作，出台《常州市推进农业保险高质量发展三年工作方案（2023-2025）》，明确了农业保险在未来三年的目标任务和措施要求。该方案围绕完善农业保险政策和运行机制两条主线，着力补短板、提质效、强基础、优环境。通过明确各阶段的发展目标，为农业保险的持续发展提供了清晰的方向和指引。常州市进一步加强和规范农业保险补助管理工作，出台《常州市市级财政农业保险补助管理办法》，完善了农业保险政策体系，更好地发挥了财政资金的使用绩效。该办法对财政补贴的范围、标准、拨付流程等进行了详细规定，确保了补贴资金的合理使用和有效监管。常州市还建立了保费超赔补助、挂钩机构遴选组合激励机制，鼓励承保机构结合农业产业发展和农户需要，加大险种创新研发力度，增加农业保险产品供给，为广大农户提供多元化、个性化的农业保险产品。这种激励机制激发了保险机构的创新积极性，推动了农业保险产品的不断丰富和完善。持续优化保险险种是常州市提升农业保险保障能力的关键。目前，常州市政策性农业保险险种已基本涵盖全市种植养殖业主要品种，保险责任也基本涵盖了全市发生较为频繁和易造成较大损失的灾害风险。在种植业方面，包括小麦、水稻、玉米、油菜等主要农作物都有相应的保险产品。在养殖业方面，能繁母猪、淡水鱼等养殖品种也被纳入保险范围。2023年，常州市新增水稻、小麦制（繁）种保险、大豆种植保险，进一步丰富了保险险种。全市共开展包括小麦、水稻、能繁母猪、淡水鱼等在内的38个政策性农险产品，实现签单保费2.05亿元，同比增长5.35%，保险金额达68亿元，同比增长1.38%，风险保障程度进一步加强。这些新增险种的推出，满足了不同农户和农业生产经营组织的保险需求，为农业生产提供了更全面的风险保障。稳步提升财政补贴是常州市减轻农户参保压力的重要手段。常州市积极发挥财政资金的引导作用，支持鼓励农户、农业生产经营组织参加农业保险。2023年，各级财政农险补贴合计1.89亿元，同比增长4.56%，参加政策性农业保险的农户综合负担率约为7%。目前，常州市主要种植业，如水稻、小麦、玉米、油菜基础保险保费由各级财政全额补贴，农户可“零保费”投保。地方优势特色、高效设施农业，如茶叶、果品、螃蟹、淡水鱼各级财政补贴保费90%以上，农户自缴比例不超过10%。这种高比例的财政补贴政策，大大减轻了农户的经济负担，提高了农户的参保积极性，使得更多农户能够享受到政策性农业保险的保障。积极推动防灾减损是常州市守护农业生产安全的重要举措。常州市充分发挥农业保险防灾减损和助农惠农作用，要求承保机构运用多种媒介向农户发布自然灾害监测分析和预警预报。在灾害发生前，通过短信、广播、电视等渠道及时向农户传达灾害信息，提醒农户做好防范措施。在灾害发生后，第一时间开通绿色通道，优化理赔流程，简化理赔手续，提高理赔效率，落实理赔进展。2023年，常州市共处理农险理赔案件1.35万件，赔付金额1.13亿元，减轻了受灾农户因梅雨季节暴雨、雷暴大风、夏季持续高温天气等极端天气导致的损失。近期，小麦赤霉病流行风险持续攀升，常州市加强统筹协调，提高防控主动性，及时推动各地、各承保机构做好应对小麦赤霉病等穗期病虫害农业保险防灾减灾工作，为农业生产安全保驾护航。通过积极推动防灾减损工作，常州市降低了农业生产的风险损失，保障了农业生产的稳定发展。强化补贴资金管理是常州市完善农险监督机制的重要内容。常州市组织各地财政部门做好农业保险补贴资金的结算、审核、拨付等工作，增强契约守信意识，及时合法依规拨付保费补贴资金。督促农业保险承保机构及时申请保费补贴资金，提供可核验、可追溯、可追责的保单级数据，按照规定的时间节点上报承保、理赔数据。将农业保险保费补贴资金执行情况纳入年度监督计划，严格执行保费补贴管理办法，注重对农业保险业务数据、保费资金使用真实性、完整性、准确性的监管。通过强化补贴资金管理，常州市确保了补贴资金的安全、规范使用，维护了保险市场的公平秩序，保障了农户和保险机构的合法权益。5.3经验总结与启示长沙县和常州市在政策性农业保险发展过程中，通过多方面的积极探索和实践，积累了丰富且宝贵的经验，这些经验在政策支持、产品创新、服务优化和监管强化等关键领域呈现出显著的共性，为古里镇提供了极具价值的启示，有助于古里镇在推动政策性农业保险发展中少走弯路，实现更好的发展。两地都高度重视政策支持，通过出台相关政策和建立工作小组，为政策性农业保险的发展提供了坚实的政策保障和组织保障。长沙县成立农业保险工作小组，由财政部门牵头协调，各相关部门协同推进，共同做好农险服务工作。出台政策鼓励保险机构创新研发险种，增加农业保险产品供给。常州市出台《常州市推进农业保险高质量发展三年工作方案（2023-2025）》和《常州市市级财政农业保险补助管理办法》，明确目标任务和措施要求，完善农业保险政策体系，更好发挥财政资金使用绩效。古里镇应借鉴两地经验，加强政策制定和组织协调。成立由政府主导，财政、农业农村、保险监管等部门参与的政策性农业保险工作领导小组，明确各部门职责，加强部门间的沟通协作。制定适合古里镇农业发展特点的政策性农业保险政策，加大对农业保险的支持力度，提高财政补贴比例，优化补贴结构，确保补贴资金及时足额发放。在产品创新方面，两地不断丰富保险险种，以满足不同农户和农业生产经营组织的保险需求。长沙县近年来新增肉牛、蔬菜、油茶等农险品种，目前农业保险险种达11个。常州市2023年新增水稻、小麦制（繁）种保险、大豆种植保险，全市共开展38个政策性农险产品，基本涵盖全市种植养殖业主要品种。古里镇应根据当地农业产业结构调整和特色农业发展需求，加大保险产品创新力度。深入调研农户和农业企业的保险需求，开发针对特色农产品、新型农业经营主体和农业产业链的保险产品。针对古里镇的优质水果、蔬菜、特色水产等特色产业，设计专门的保险产品，明确保险责任、赔偿标准和理赔流程，提高保险产品的针对性和适应性。服务优化是两地政策性农业保险发展的重要经验。长沙县加大宣传力度，采用多种宣传方式增强农民投保意识，扩大保险覆盖面。加强基层服务网点建设，实现县域范围内基本覆盖，定期开展专业技能和保险知识培训，提升服务人员素质。常州市要求承保机构运用多种媒介向农户发布自然灾害监测分析和预警预报，在灾害发生后第一时间开通绿色通道，优化理赔流程，简化理赔手续，提高理赔效率。古里镇应加强保险服务优化。创新宣传方式，利用新媒体平台、举办农业保险知识讲座、开展现场咨询活动等方式，向农户广泛宣传政策性农业保险的政策、产品和服务，提高农户的参保意识和认知度。加强基层服务网点建设，合理布局服务网点，提高服务网点的覆盖率。加大对服务人员的培训力度，提高服务人员的专业素质和服务水平，为农户提供优质、高效的保险服务。监管强化也是两地共同的经验。长沙县将规范承保理赔、农户满意度等纳为保险机构工作绩效评价的重要指标，评价结果运用至承保机构的遴选，充分利用绩效评价的“指挥棒”，激活政策性农险发展新动能。常州市将农业保险保费补贴资金执行情况纳入年度监督计划，严格执行保费补贴管理办法，注重对农业保险业务数据、保费资金使用真实性、完整性、准确性的监管。古里镇应加强对政策性农业保险的监管。建立健全监管机制，加强对保险机构的监管，规范保险机构的经营行为，确保保险服务质量。加大对骗保行为的打击力度，加强部门间的协作配合，建立信息共享机制，及时发现和查处骗保行为，维护保险市场的公平秩序。建立保险机构绩效评价机制，将承保理赔服务质量、农户满意度等指标纳入评价体系，对表现优秀的保险机构给予奖励，对不符合要求的保险机构进行整改或淘汰。六、促进古里镇政策性农业保险发展的对策建议6.1加强宣传教育，提高农户参保意识针对古里镇部分农户参保意识淡薄的问题，应采取多样化的宣传方式，提高农户对政策性农业保险的认知度和参保意愿。充分利用新媒体平台进行宣传，如微信公众号、抖音短视频、微博等，制作生动有趣、通俗易懂的宣传内容，介绍政策性农业保险的政策、产品特点、理赔流程等。可以发布一些真实的理赔案例视频，让农户直观了解保险在遭受灾害时的保障作用。利用农村广播、电视等传统媒体，定期播放政策性农业保险的宣传节目，扩大宣传覆盖面。在农村集市、村委会等人员密集场所张贴宣传海报、悬挂横幅标语，发放宣传手册和宣传资料，提高农户的关注度。举办农业保险知识讲座和培训活动，邀请保险专家、农业技术人员深入农村，为农户讲解农业保险知识。讲座内容应包括保险条款解读、理赔流程介绍、风险防范知识等，采用案例分析、互动问答等形式，增强农户的参与感和理解能力。针对古里镇特色农业产业，开展专项培训，让农户了解特色农产品保险的重要性和保障范围。在葡萄种植区举办葡萄种植保险知识讲座，详细介绍保险责任、赔偿标准和理赔方式，帮助农户掌握保险知识，提高参保积极性。建立农户与保险机构的沟通交流机制，及时解答农户的疑问。保险机构应在古里镇设立专门的咨询服务点，安排专业人员值班，为农户提供面对面的咨询服务。开通咨询热线，方便农户随时咨询保险相关问题。利用互联网平台，建立线上咨询服务渠道，如微信公众号留言、在线客服等，及时回复农户的咨询。定期组织农户座谈会，邀请保险机构工作人员、政府相关部门人员与农户进行交流，听取农户的意见和建议，解决农户在参保过程中遇到的问题。通过加强沟通交流，增强农户对保险机构的信任，提高参保意愿。6.2优化保险产品与服务为满足古里镇特色农业发展需求，应加大保险产品创新力度，开发多样化的特色保险产品。深入调研古里镇特色农业产业，如优质水果、蔬菜、特色水产等，了解其生产特点、风险状况和农户需求。根据调研结果，设计针对性强的保险产品，明确保险责任、赔偿标准和理赔流程。针对古里镇的葡萄种植，开发专门的葡萄种植保险产品，将自然灾害、病虫害、市场价格波动等风险纳入保险责任范围。在赔偿标准上，根据葡萄的不同生长阶段和市场价格，合理确定赔偿金额。对于在生长初期受灾的葡萄，按照一定比例赔偿种苗、肥料、农药等成本；对于即将成熟的葡萄，按照市场价格和预计产量进行赔偿。提高理赔服务效率是提升农户满意度的关键。简化理赔流程，减少不必要的环节和证明材料。建立快速理赔机制，对于小额理赔案件，实行快速赔付，缩短理赔时间。在古里镇设立理赔服务点，安排专业理赔人员驻点服务，方便农户报案和理赔。加强理赔人员培训，提高其专业素质和服务水平，确保理赔工作的公正、准确、高效。引入先进的定损技术，如利用无人机、卫星遥感等技术进行定损，提高定损的准确性和效率。在农作物受灾后，通过无人机拍摄受灾区域的照片和视频，结合卫星遥感数据，快速准确地评估受灾面积和损失程度，为理赔提供科学依据。完善保险服务网络，加强基层服务网点建设。根据古里镇的地域分布和农户需求，合理布局服务网点，提高服务网点的覆盖率。在偏远村庄和农业产业集中区域增设服务网点，方便农户办理保险业务。加强服务网点的设施建设，配备必要的办公设备和通讯工具，提高服务质量。加大对服务人员的培训力度，定期组织培训活动，提高服务人员的专业知识和业务能力。培训内容包括保险政策、保险条款、理赔流程、客户服务等方面，使服务人员能够熟练掌握业务知识，为农户提供优质的服务。建立服务人员考核机制，对服务人员的工作表现进行考核评价，激励服务人员提高服务质量。6.3强化政府支持与监管加大财政补贴力度是促进古里镇政策性农业保险发展的重要举措。应进一步提高补贴比例，针对古里镇的特色农业产业，如优质水果、蔬菜、特色水产等，适当提高财政补贴比例，降低农户的参保成本，提高农户的参保积极性。对于葡萄种植保险，可将各级政府补贴比例提高到85%以上，减轻农户的保费负担。要确保补贴资金及时到位，建立健全补贴资金拨付机制，简化资金审批流程，加强部门间的协调配合，确保补贴资金能够按时足额发放到保险机构和农户手中。财政部门应提前做好资金预算安排，在保险业务开展前，将补贴资金足额拨付到指定账户，避免因资金延迟影响保险业务的正常开展。加强政策落实与执行，明确各部门职责，建立健全部门协调机制。财政部门负责保费补贴资金的预算安排、审核拨付和监督管理；农业农村部门负责提供农业生产信息、协助保险机构开展定损理赔工作，并对农业保险工作进行业务指导；保险监管部门负责对保险机构的经营行为进行监管，维护保险市场秩序。各部门应加强沟通协调，定期召开联席会议，共同研究解决政策性农业保险发展中遇到的问题。在保费补贴审核过程中，财政部门、农业农村部门和保险机构应密切配合，确保补贴资金的审核准确、拨付及时。完善监管机制，加强对保险机构的监管。建立健全保险机构考核评价体系，对保险机构的服务质量、理赔效率、风险管控等方面进行全面考核评价。考核结果与保险机构的市场准入、业务拓展、财政补贴等挂钩，对表现优秀的保险机构给予奖励和支持，对不符合要求的保险机构进行整改或淘汰。加强对保险市场的监督检查，严厉打击骗保行为。建立多部门联合执法机制，加强财政、农业农村、保险监管、公安等部门之间的协作配合，形成监管合力。利用大数据、人工智能等技术手段，加强对保险业务数据的分析和监测，及时发现和查处骗保行为。对骗保行为，依法追究相关人员的法律责任，追回骗保资金，维护保险市场的公平秩序。七、结论与展望7.1研究结论本文以常熟市古里镇为例，对政策性农业保险的发展现状、存在问题及对策进行了深入研究。通过对古里镇农业发展概况、政策性农业保险开展情况及成效的分析，发现政策性农业保险在稳定农民收入、促进农业产业发展和维护农村社会稳定等方面发挥了重要作用。古里镇政策性农业保险在稳定农民收入方面成效显著。当自然灾害或市场价格波动导致农民收入受损时，保险赔付能够及时弥补损失，稳定农民的收入水平。在2020年的强台风灾害中，参保水稻农户获得的赔付有效减轻了收入损失，保障了农民的基本生活和再生产能力，参保农户收入损失相比未参保农户平均降低35%以上。在促进农业产业发展方面，政策性农业保险为农业规模化、现代化经营提供了风险保障，增强了农户和农业企业扩大生产规模的信心。古里镇某农业企业在参保后，种植面积从500亩扩大到1000亩，并引进先进技术和设备，实现了农业生产的现代化。政策性农业保险还推动了农业产业结构调整，引导农民发展特色农业，如古里镇水产养殖面积从2018年的1500亩增加到2023年的2000亩。在维护农村社会稳定方面，政策性农业保险减少了农民因灾返贫风险，增强了农村社会的凝聚力和稳定性，古里镇因灾返贫农户数量明显减少，农村社会贫困发生率得到有效控制。古里镇政策性