担保运营管理规范制度

PAGE担保运营管理规范制度一、总则（一）目的本规范制度旨在加强公司担保业务的运营管理，规范担保行为，防范担保风险，确保公司担保业务稳健运行，维护公司合法权益，促进公司可持续发展。（二）适用范围本制度适用于公司内部所有涉及担保业务的部门、岗位及人员，包括但不限于担保业务的受理、调查、审批、合同签订、保后管理、代偿及处置等环节。（三）基本原则1.合法性原则：担保业务的开展必须严格遵守国家法律法规、监管要求及行业标准，确保担保行为合法合规。2.风险可控原则：充分评估担保业务的风险，采取有效措施进行风险防范和控制，确保担保业务风险在公司可承受范围内。3.审慎经营原则：在担保业务操作过程中，要保持审慎态度，严谨审查担保项目，确保担保决策科学合理。4.独立性原则：担保业务部门与其他部门应保持相对独立，避免利益冲突，保证担保业务的公正性和客观性。5.信息保密原则：对担保业务涉及的客户信息、商业秘密等予以严格保密，不得泄露给无关人员。二、担保业务受理（一）受理条件1.申请人应具备合法经营资格，具有良好的经营状况和财务状况，信用记录良好。2.申请担保的项目应符合国家产业政策和公司业务发展方向，具有可行性和盈利能力。3.申请人应提供完整、真实、有效的相关资料，包括营业执照、公司章程、财务报表、贷款卡信息、担保申请书等。（二）受理流程1.业务部门收到申请人的担保申请后，应及时进行初审，对申请资料的完整性、真实性进行审查。2.初审通过后，业务部门应填写《担保业务受理登记表》，详细记录申请人基本信息、申请担保金额、担保期限、担保用途等内容，并将申请资料提交至风险管理部门。三、担保业务调查（一）调查内容1.申请人基本情况：包括申请人的注册登记情况、股东结构、法定代表人情况、经营范围、经营年限等。2.经营状况：审查申请人近年度的经营业绩、市场份额、销售渠道、客户群体等，评估其经营稳定性和可持续发展能力。3.财务状况：对申请人的资产负债情况、盈利能力、现金流状况等进行详细分析，核实财务报表的真实性和准确性。4.信用状况：查询申请人的信用记录，包括银行贷款记录、对外担保记录、涉诉情况等，评估其信用风险。5.担保项目情况：了解担保项目的基本情况，包括项目背景、项目可行性、项目预期收益、还款来源等，评估项目风险。6.反担保情况：调查申请人提供的反担保措施的合法性、有效性和可实现性，包括抵押物、质押物、保证人等情况。（二）调查方法1.实地考察：调查人员应实地走访申请人的经营场所，了解其实际经营情况，核实相关资料的真实性。2.问卷调查：设计相关问卷，向申请人的供应商、客户、合作伙伴等进行调查，了解其商业信誉和经营状况。3.数据查询：通过人民银行征信系统、第三方信用评级机构、法院裁判文书网等渠道，查询申请人的信用记录和涉诉情况。4.财务分析：运用财务分析方法，对申请人的财务报表进行分析，评估其财务风险。（三）调查要求1.调查人员应具备专业知识和丰富经验，严格按照调查程序和方法进行调查，确保调查结果真实可靠。2.调查过程中应制作详细的调查记录，包括调查时间、地点、调查人员、调查内容、调查结果等，并由调查人员签字确认。3.调查人员应及时撰写《担保业务调查报告》，对调查情况进行全面、客观、公正的分析，提出调查结论和风险评估意见。四、担保业务审批（一）审批流程1.风险管理部门收到业务部门提交的《担保业务调查报告》及相关资料后，应进行风险评估和审查。2.风险管理部门审查通过后，将担保项目提交至公司担保审批委员会进行审批。3.担保审批委员会成员应认真审议担保项目，根据公司担保政策和风险评估意见，对担保项目进行表决。4.担保审批委员会表决通过的担保项目，由公司法定代表人或其授权代表签署担保合同；表决未通过的担保项目，业务部门应及时通知申请人，并说明原因。（二）审批标准1.风险评估：风险管理部门应从担保项目风险、申请人信用风险、反担保措施有效性等方面进行全面风险评估，评估结果应作为担保审批的重要依据。2.担保额度：根据申请人的经营状况、财务状况、信用状况等因素，合理确定担保额度，确保担保额度与公司风险承受能力相匹配。3.担保期限：担保期限应根据担保项目的实际情况合理确定，一般不超过[具体期限]。4.反担保措施：要求申请人提供足额、有效的反担保措施，反担保措施应具有可操作性和可实现性。五、担保合同签订（一）合同起草1.法律合规部门根据担保审批意见，起草担保合同文本。担保合同应明确双方的权利义务、担保金额、担保期限、担保范围、违约责任、争议解决方式等条款。2.担保合同文本应符合法律法规和行业标准的要求，确保合同条款合法有效、严谨规范。（二）合同审核1.法律合规部门起草的担保合同文本应提交至风险管理部门、业务部门等相关部门进行审核。2.各审核部门应从风险控制、业务操作、法律合规等方面对担保合同文本进行审核，提出审核意见。3.法律合规部门根据各审核部门的意见，对担保合同文本进行修改完善，确保合同文本准确无误。（三）合同签订1.担保合同文本审核通过后，由公司法定代表人或其授权代表与申请人签订担保合同。2.签订担保合同前，应确保双方当事人具有合法的签约资格，合同签订过程应符合法律法规和公司内部规定的程序。3.担保合同签订后，应及时将合同副本交至业务部门、风险管理部门、财务部门等相关部门存档备案。六、保后管理（一）日常监控**1.业务部门应定期对担保项目进行跟踪检查，了解申请人的经营状况、财务状况、担保项目进展情况等，及时发现并解决问题。2.跟踪检查的频率应根据担保项目的风险程度和实际情况确定，一般每月不少于[具体次数]。3.业务部门应填写《担保项目跟踪检查表》，详细记录跟踪检查情况，并及时向风险管理部门报告。（二）风险预警1.风险管理部门应根据业务部门提交的《担保项目跟踪检查表》及其他相关信息，对担保项目进行风险监测和预警。2.当担保项目出现风险迹象时，风险管理部门应及时发出风险预警通知，提醒业务部门采取相应的风险防范措施。3.业务部门应根据风险预警通知的要求，对担保项目进行重点监控，加大跟踪检查力度，及时向风险管理部门报告风险变化情况。（三）风险处置1.当担保项目出现风险时，业务部门应立即采取风险处置措施，如要求申请人追加反担保措施、提前收回担保贷款、协助申请人解决经营困难等。2.风险管理部门应根据风险处置情况，及时调整风险应对策略，确保担保风险得到有效控制。3.如担保项目风险进一步恶化，可能导致公司代偿的，业务部门应及时启动代偿预案，按照公司规定的程序进行代偿操作。七、代偿及处置（一）代偿程序1.当担保项目出现逾期或违约情况，且申请人无法按时足额偿还债务时，公司应按照担保合同的约定履行代偿义务。2.业务部门应及时收集整理代偿相关资料，包括担保合同、借款合同、逾期证明、催收记录等，并提交至风险管理部门。3.风险管理部门对代偿资料进行审核后，提交至公司管理层审批。公司管理层审批通过后，由财务部门按照规定进行代偿资金的支付。（二）资产处置1.代偿后，公司应及时采取有效措施对担保资产进行处置，以减少损失。处置方式包括但不限于抵押物拍卖、质押物变现、保证人代偿等。2.资产处置过程中，应遵循公开、公平、公正原则，确保资产处置价格合理、程序合法。3.业务部门应负责资产处置的具体操作，及时向风险管理部门和财务部门报告资产处置进展情况。（三）损失核销1.对于确实无法收回的代偿款项，公司应按照相关规定进行损失核销。2.损失核销前，应进行严格的审核和审批程序，确保损失核销依据充分、手续完备。3.财务部门应按照规定对损失核销情况进行账务处理，并及时向公司管理层报告。八、档案管理（一）档案分类担保业务档案应分为项目档案和综合档案两类。项目档案包括担保业务受理、调查、审批、合同签订、保后管理、代偿及处置等环节形成的各类文件资料；综合档案包括公司担保业务管理制度、业务流程、培训资料等文件资料。（二）档案收集1.业务部门和相关岗位人员应在担保业务操作过程中及时收集整理各类文件资料，并移交至档案管理部门。2.档案管理部门应定期对档案资料进行检查和核对，确保档案资料的完整性和准确性。（三）档案整理与归档1.档案管理部门应按照档案分类标准，对收集到的档案资料进行整理和归档，建立档案目录索引，便于查询和使用。2.档案资料应按照时间顺序和业务流程进行排列，确保档案资料的系统性和连贯性。（四）档案保管1.档案管理部门应配备专门的档案保管场所和设施，确保档案资料的安全保管。2.档案保管期限应按照国家法律法规和公司内部规定执行，一般为[具体期限]。3.档案管理部门应定期对档案资料进行检查和盘点，及时发现并处理档案资料的损坏、丢失等问题。（五）档案查阅与借阅1.公司内部人员因工作需要查阅或借阅担保业务档案的，应填写《档案查阅申请表》或《档案借阅申请表》，经所在部门负责人审批后，方可到档案管理部门查阅或借阅。2.查阅或借阅档案时，应在档案管理部门指定的地点进行，不得擅自将档案资料带出保管场所。3.查阅或借阅人员应爱护档案资料，不得在档案资料上涂改、标记、损坏等。查阅或借阅完毕后，应及时归还档案管理部门。九、监督与检查（一）内部监督1.公司内部审计部门应定期对担保业务进行审计监督，检查担保业务操作是否符合公司内部管理制度和相关法律法规的要求。2.内部审计部门应重点关注担保业务的风险控制、审批流程、合同签订、保后管理等环节，及时发现并纠正存在的问题。（